CALIFICACION CREDITICIA

La calificación crediticia o de riesgo otorgada a los usuarios financieros permite ver el comportamiento de pago que ha tenido frente a la obligación que ha asumido. Si la persona se encuentra en categoría diferente a “A”, las instituciones del sistema financiero o cualquier lugar que desee otorgarle un crédito podrían abstenerse de darlo o exigir mayores garantías. Depende de la política interna de la institución, que establezca la calificación de riesgo que acepta para otorgar créditos.

En las políticas que manejan las Instituciones del Sistema Financiero para la verificación si un cliente, ya sea persona natural o jurídica, cuenta con las características necesarias para ser beneficiario de un crédito se revisan los considerados FILTROS

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(http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/cultura_financiera/info_002 2.pdf=)

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DUROS o lo conocido como CARACTER, en primer lugar que se hayan cumplido las obligaciones con entidades como el Servicio de Rentas Internas (SRI), Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), de manera especial estos ya que las obligaciones ante estas instituciones tienen preferencia en el caso de juicios de coactivas para ser cobrados.

Se comprueba además la siguiente información:

- Función Judicial, los juicios que se mantengan para conocer si el solicitante ha tenido algún inconveniente con la justicia en especial en cobros de dinero por esta vía, conociéndose así el carácter económico del cliente.

- Ministerio del Interior, para comprobar si el cliente presenta antecedentes penales

- Superintendencia de Compañías, está información se verifica en el caso de personas jurídicas, para conocer si la empresa se encuentra activa y mantienen sus obligaciones ante esta entidad al día.

- Verificación de contratista con el Estado, si han cumplido con los acuerdos de negocios que se ha llegado con el gobierno.

- La estabilidad familiar del socio o cliente: número de años en el lugar de residencia, de trabajo para socios bajo relación de dependencia y en el negocio para solicitantes que son independientes, número de cargas familiares, estado civil y referencias personales.

Otro punto a considerar es la CAPACIDAD, siendo esta la apertura al pago que tiene el cliente para cumplir con sus obligaciones con terceros, verificando el BURÒ DE CREDITO donde se mantiene la información crediticia desde hace 3 años atrás, y se reflejan los períodos que se encontraron en mora los clientes y la institución en la que se encuentra vencido.

Este buro, es mantenido a través de empresas privadas donde los Bancos, Cooperativas y almacenes que venden con crédito cruzan la información para que se alimente, de esta manera tener la información más actualizada y evitar el incumplimiento de la obligación.

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Por último se verifica el CAPITAL haciendo referencia a la solvencia económica y financiera del solicitante, se define como la diferencia entre el valor total de los activos menos los pasivos.

Así las Instituciones Financieras mantienen un sistema de score que verifica ingresos, egresos, pasivos entre otros aspectos anteriormente anotados, llegando el cliente a tener una calificación que va hasta desde 0 a 1000, siendo un margen de aceptación 700, siendo considerado como cliente potencial para un crédito.

Cabe aclarar que existe excepcionalidades a este tipo de consideraciones ya que la entidad financiera puede pasar por alto por la relación con el cliente, por sus garantías y otros factores que pueden ser determinantes para otorgar un crédito.

Con los detalles anotados se crea un PERFIL DEL CLIENTE, siendo esta una herramienta que sirve para determinar los montos que se presentan como soporte para ser sujeto de crédito frente a la operación solicitada y así verificar la coherencia entre los movimientos esperados y su situación financiero patrimonial.

Estas calificaciones eran consideradas en su momento para mantener a clientes en categorías por el pago de las obligaciones, y son las siguientes:

CATEGORÍA A.- CRÉDITOS NORMALES: Se otorga a clientes que realizan sus pagos puntualmente de las obligaciones, gozando de un buen status crediticio. El atraso que se le permite es de hasta 15 días.

CATEGORÍA B.- CRÉDITOS CON PROBLEMAS POTENCIALES: Son clientes que cumplen sus obligaciones, pero lo hacen de una manera irregular frente al plazo en el que debe pagar. En esta categoría puede presentar atrasos hasta de 45 días.

CATEGORÍA C. CRÉDITOS CON PROBLEMAS AGUDOS: Los clientes presentan dificultades para pagar sus obligaciones. Lo que se busca es cambiar las condiciones establecidas, con la posibilidad de reestructurar el crédito con cuotas más pequeñas y por un plazo mayor. En este caso el atraso es de hasta 90 días.

CATEGORÍA D. CRÉDITOS DE DUDOSA RECUPERACIÓN: A a los clientes situados en esta categoría revela serios problemas para cancelar su obligación, en este momento se solicita el inicio de una acción legal para que de esta manera se proceda al

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cobro y en el caso de la Institución Financiera renegociar el crédito. El atraso pueden llegar a 120 días.

CATEGORÍA E.- CRÉDITOS A PÉRDIDA: Este es el último peldaño en las calificaciones que se le puede otorgar a un cliente. En esta calificación el sistema financiero les considera a las personas como insolventes, ya que no tienen los medios para cancelar lo adeudado pagar. El atraso supera los 120 días.

Por lo tanto, la calificación que brindan las bases de datos bancarias puede tener severos efectos para un individuo. Al encontrarse en una baja calificación el usuario financiero se encuentra en un momento de situación “kafkiana”, rechazado, por ejemplo, al solicitar un empleo, al alquilar una vivienda, al tramitar el ingreso de su hijo a una escuela privada o pedir un crédito. (Rodríguez, 2013)

Se agrava el problema si la calificación otorgada es falla generada por la institución financiera, si el cliente no se encuentra de acuerdo con la calificación de riesgo otorgada, deberá presentar documentos que sustenten su reclamo.

3.3.3. DISPOSICIONES LEGALES (CREACION Y ABOLICION)