5.1 REVISIÓN DEL ESTADO ACTUAL DEL TEMA
En el artículo primero de laLCS, se establece que “El contrato de seguro es
aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.” Esta definición refleja por qué el seguro es y será siempre un tema de actualidad, ya que las personas necesitan cubrirse de riesgos que no pueden o no están dispuestos a asumir en un momento determinado, por lo que prefieren transferírselo a una entidad capaz de hacer frente al mismo. Prefieren desembolsar cantidades relativamente pequeñas de dinero de manera periódica, a desembolsar una gran cantidad de una sola vez.
El tema del seguro es controvertido, siempre habrá personas que agradezcan en un momento dado disponer del seguro adecuado, ya que el siniestro ocurrido entraba dentro de las coberturas de la póliza y la aseguradora les indemnizó por la correspondiente cuantía, y habrá gente disconforme con las actuaciones de las aseguradoras que pondrán en duda su utilidad, por problemas de falta de conocimiento acerca de las coberturas de su póliza, o bien, por la sensación de haber estado “pagando toda la vida, para nada”, ya que no se dan cuenta de que pese a que no les haya ocurrido el siniestro, la compañía ha estado reteniendo la suficiente reserva de dinero para hacer frente a ese posible siniestro.
El tema de los seguros está siempre a la orden del día, tanto como el fraude en los mismos, pero como hemos visto en el trabajo, las aseguradoras han ido evolucionando al ritmo de los seguros y a su vez de los tiempos, para poder ajustarse a la demanda existente en cada momento, de tal manera que en la actualidad existe una amplia oferta de productos aseguradores, adaptados casi a cualquier necesidad de los clientes. Y de este modo, la legislación también ha tenido que irse adaptando a la evolución de los seguros, con el fin de proteger a los clientes.
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5.2 NOTA CONCLUSIVA
Posiblemente, si a una persona inexperta en materia de seguros le preguntas qué es un seguro dirá algo parecido a que se trata de un contrato por el cual te cubres de un riesgo mediante un pago periódico a la compañía aseguradora. Seguramente también piense que esto es así desde que surgió la primera entidad aseguradora, pero como hemos podido ver en la primera parte del trabajo, este concepto de seguro surgió en la Antigüedad a raíz de la necesidad de cobertura de riesgos que pudieran surgir de manera espontánea y a los que no se puede hacer frente repentinamente de forma individual. Nuestros antecesores fueron conscientes de que en conjunto se asumía más fácilmente el coste de los siniestros y por ello, de una forma u otra, trataron de agruparse para hacer frente a las posibles consecuencias negativas de los siniestros.
Surgieron gremios, asociaciones destinadas a tal fin, y más tarde, aparecieron los primeros comerciantes que vieron en estas situaciones una actividad potencialmente lucrativa y empezaron a actuar en consecuencia. Con los primeros contratos propiamente dichos, bien verbales, bien escritos, comenzaron a aparecer también los primeros fraudes, personas aseguradas que también vieron en ello el posible enriquecimiento. Como consecuencia, se elaboran las primeras normas para proteger a los comerciantes que actuaban con buena fe.
Con el paso del tiempo, el avance de la civilización y la tecnología, los ramos de seguros se van ampliando, el negocio empieza a extenderse y el mercado se vuelve cada vez más amplio. Las primeras entidades dedicadas al comercio de seguros que se centraban en un único ramo van abarcando distintos ramos. La regulación, antes enfocada a la protección del pequeño comerciante, ahora se centra en la protección del asegurado, parte económicamente más débil del contrato.
Actualmente, las compañías asumen una gran cantidad de riesgos, ofreciendo al cliente una amplia gama de productos aseguradores. Se trata de un sector en continuo crecimiento y su importancia está sobradamente
36 constatada, existiendo desde hace tiempo un buen elenco de seguros de carácter obligatorio.
En cuanto a las CGC, son imprescindibles en la actual contratación masificada de los seguros, ya que como hemos visto reducen los costes de gestión, permiten una mejor organización empresarial y aligeran el tiempo de contratación. Pero de la misma forma que son de crucial importancia, es igualmente importante su control y regulación, debido al hecho de que al ser impuestas por la entidad aseguradora, se debe de controlar que este tipo de cláusulas no resulten abusivas para el adherente y se encuentren claramente redactadas para que el cliente pueda determinar si está dispuesto o no a someterse a ellas. Por ello, la legislación se sitúa de parte del consumidor y lo protege de forma que, por ejemplo, en caso de que una cláusula esté redactada de manera que pueda interpretarse de distintas formas, el legislador lo resolverá interpretándola en beneficio del cliente.
No obstante, pese a que las CGC estén expresadas en términos legibles, los clientes no suelen tener la formación necesaria para valorar si esos términos se adecúan a una correcta valoración de la probabilidad de acaecimiento de los sucesos que se describen, ni habitualmente tienen la posibilidad de consultar a un experto, ni comparar entre las CGC de distintas compañías. Por lo que la regla más general es que los clientes suelen aceptarlas sin siquiera conocerlas.
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