CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES.

6.1.CONCLUSIONES.

1) Aún cuando en todo el mundo, aseguradoras de distintos tamaños desarrollan continuamente productos de microseguros (especialmente microseguros de salud y vida); los gobiernos impulsan y regulan su creación; la investigación de mercado en economías en vías de desarrollo ha sido extensa; la teoría de microseguros en línea es amplia; y se ha comprobado que el mercado de personas de bajos ingresos es potencialmente rentable, en Ecuador existe un vacío casi absoluto en todos estos aspectos, y su principal causa es la falta de iniciativa y colaboración entre los organismos gubernamentales y las empresas aseguradoras de distintos ramos.

2) Las condiciones y características geofísicas y socioeconómicas ecuatorianas en general, y del Distrito Metropolitano de Quito en particular, resultan un nicho interesante y potencialmente lucrativo para el desarrollo de productos de microseguros individuales para propiedad. La conjunción entre riesgo – expectativas – necesidades reales del mercado BPP quiteño crea un campo de investigación, desarrollo y monitoreo de microseguros adecuado para dar paso a proyectos de escala nacional a posteriori.

3) Sí existe mercado potencial considerable para el microseguro de vivienda: el 66% de los encuestados estarían dispuestos a adquirir un producto de seguro económico para estructura y un 16% adicional estaría también dispuesto a adquirir un seguro de contenidos.

4) Tres factores de riesgo son los que más inquietan a la población de bajos ingresos del DMQ: El primero es un factor social: un 54% del total encuestado señaló el robo a domicilios como su principal preocupación, un 17% considera a los incendios como el mayor riego al que su vivienda está expuesta y a un 9% los derrumbes y deslaves.

5) Las alianzas comerciales con canales de distribución y recaudo que trabajan directamente con el mercado BPP son esenciales. En el caso de “Seguro Mi Vivienda” se ha determinado mediante investigación de mercado que los canales apropiados son, en primer lugar y con un 53% de preferencia, las empresas de servicios básicos, y en segundo lugar, los intermediarios transaccionales “punto pago” que operan en el Distrito Metropolitano de Quito, con un 27% de predilección entre la población de bajos ingresos.

6) Tanto el estudio de mercado como la teoría recopilada llevan a la conclusión que los productos de microseguros deben ser funcionales, completamente adaptados a las necesidades básicas y específicas de la población de bajos ingresos. Las pólizas de seguros de vivienda, usualmente contienen coberturas que, si bien pueden resultar atractivas para su mercado objetivo, en el nicho BPP resultan poco prácticas y económicamente no viables tanto para la empresa aseguradora como para el target. Ejemplos claros son las coberturas de pisos y baldosas, ruptura de vidrios, servicios de fontanería, etcétera; las cuáles no cubren necesidades urgentes y básicas dentro de la BPP y únicamente encarecerían el costo de la prima.

7) El análisis financiero ha demostrado que la aplicación de economía de escala es el factor más importante para que un producto de microseguro para vivienda sea económicamente viable. Es un reto para las empresas aseguradoras llegar a la

mayor cantidad de clientes en un lapso mediano de tiempo con costos tan reducidos como sea posible.

6.2.RECOMENDACIONES.

1) A futuro, resulta clave para la empresa aseguradora expandir el negocio de microseguros para vivienda a otras regiones del país, para así diversificar la cartera de riesgo. Debido a que este proyecto de investigación está limitado al Distrito Metropolitano de Quito, es imperante que la investigación de mercado alcance mayor escala y profundidad antes de planificar la incursión en otros nichos a nivel nacional. Debido a los parámetros geofísicos y económicos particulares de la BPP quiteña, sus necesidades de asegurabilidad pueden no resultar las mismas en comparación a las de otras ciudades de la región Sierra, y con seguridad, son muy distintas a las necesidades de asegurabilidad de la población de bajos ingresos de las regiones Insular, Costa y Oriente.

2) En el Ecuador, la educación en torno a Seguros es muy corta, aún más entre la población de bajos ingresos. Educar y concientizar al mercado BPP sobre los beneficios del producto “Seguro Mi Vivienda” es un factor estratégico clave. La empresa aseguradora debe manejar con inteligencia la información que proporciona al mercado BPP para generar conciencia ante los riesgos a los que están expuestos y así generar deseo de compra.

3) Aún cuando en la fase introductoria del producto, el costo de producción por póliza puede resultar elevado, resulta una buena estrategia de mercado ajustarse a una prima comercial subjetiva un tanto inferior a la prima comercial teórica para poder ganar volumen de ventas, lo cual a la larga reduce los costos de

producción unitarios, incrementando la utilidad bruta de las empresas. Esta estrategia debe encontrar equilibrio con las provisiones y reservas que toda empresa aseguradora debe, por ley, poseer ante la ocurrencia de cualquier tipo de evento siniestroso.

4) Según INEC (2010), la situación de estado de riesgo de las viviendas en el Distrito Metropolitano de Quito es buena (ver Capítulo II). Sin embargo, las empresas aseguradoras deben trabajar con cautela y evitar la selección adversa de los potenciales asegurados con procesos de inspección adecuados, previo a la firma del contrato de seguro de vivienda, y estar dispuestos a asumir los costos operativos que esto implica.

5) El éxito en negocios de microseguros se encuentra en poder acceder a grandes bases de datos de potenciales clientes de bajos ingresos, llevar un registro histórico de siniestralidad fiable y poder administrar eficazmente estos sistemas de información. Es por esto que las empresas aseguradoras interesadas en incursionar en este ámbito deben operar redes de sistemas informáticos que los mantenga conectados con los canales de distribución, abaraten costos y mantenga información actualizada siempre.

6) Los microseguros pueden ligarse a la responsabilidad social de una empresa aseguradora, siempre y cuando los productos de esta cartera sean rentables. Puede resultar beneficioso para la empresa explotar inteligentemente la imagen de un producto microseguro para vivienda ante la sociedad. Las campañas de medios, las relaciones públicas y la colaboración entre empresa y comunidad son herramientas estratégicas importantes para generar credibilidad y fidelidad en un mercado de ingresos bajos, buscando siempre el balance entre solidaridad y rentabilidad.

7) Al existir un sentido social en los productos de microseguros, el Estado debe involucrarse en su impulsión y creación. Los esfuerzos futuros de las empresas aseguradoras interesadas en el mercado BPP deben enfocarse en obtener interés estatal en la creación de planes que impulsen la masificación de microseguros en ramos críticos (Vivienda, Salud, Vida, Productivo) y que de la misma manera, el Estado cree leyes que regulen esta actividad. Tal vez la mejor estrategia a largo plazo es la aplicación de subsidios en estos campos, donde tanto la comunidad, como las empresas aseguradoras se verán beneficiadas. 8) No existen cifras en el entorno ecuatoriano respecto al riesgo de fraude en

seguros dentro de la población de bajos ingresos. Las compañías aseguradoras interesadas en desarrollar productos de propiedad para este segmento debe estar conscientes que cualquier seguro de contenidos ofertado a la BPP está expuesto a un alto grado de incertidumbre, y debe llevar investigación, monitoreo y estadística exhaustivos para tomar los controles necesarios y/o ajustes de de prima de riesgo para no incurrir en pérdidas económicas por coberturas de siniestros en este ramo.

BIBLIOGRAFÍA.