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III.- RESULTADOS

3.3. ASPECTOS DEL NEGOCIO DE LA EDPYME

3.3.1. Productos crediticios

3.3.1.3. Créditos para motos

Motos lineales

Es el crédito del tipo Consumo o MES que se otorga para la adquisición de una moto lineal con el pago o no de una cuota inicial. El mercado objetivo son las personas naturales dependientes formales de empresas o instituciones estatales o privadas activos o en condición de pensionistas, los independientes formales, los independientes informales (negocio propio), los informales dependientes y los mototaxistas propietarios.

3.3.1.4. Créditos para mototaxis

Mototaxi tubular

Crédito del tipo Consumo o MES que se otorga para la adquisición de una mototaxi, con el pago o no de una cuota inicial. El mercado objetivo son las personas naturales dependientes formales de empresas o instituciones estatales o privadas activos o en condición de pensionistas, los independientes formales, los

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independientes informales (negocio propio), los informales dependientes y los mototaxistas propietarios.

Mototaxi bajaj

Crédito del tipo Consumo o MES que se otorga para la adquisición de un motocarro, con el pago o no de una cuota inicial. El mercado objetivo son las personas naturales dependientes formales de empresas o instituciones estatales o privadas activos o en condición de pensionistas, los independientes formales, los independientes informales (negocio propio), los informales dependientes y los mototaxistas propietarios.

3.3.1.5. Créditos recurrentes

Créditos recurrente interno

Es el crédito de tipo Consumo, MES, Pequeña Empresa que se otorga a un cliente que ha obtenido al menos un crédito evaluado por la Empresa o vinculada y financiado por la misma Empresa o por otras entidades financieras, que cumple los criterios de recurrencia interna por lo que se le extiende una carta de cliente recurrente.

De ser el caso, se otorga una porción del crédito como Compra de Deuda suficiente para cancelar las cuotas no devengadas en la Empresa o en otras entidades

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financieras (si hubiera) y otra parte del crédito para libre disponibilidad ú otro producto financiero que brinde la Empresa; siempre que la cuota no exceda el 10% de la cuota del crédito precedente.

Recurrente interno con GM:

Es el que se otorga a aquel cliente que en el crédito anterior ha cancelado al menos 06 cuotas devengadas con un máximo de 30 días de morosidad por cuota y la última ha sido pagada con un máximo de 08 días de morosidad; para la adquisición de una mototaxi, con o sin cuota inicial, en un aliado comercial de la Empresa con garantía mobiliaria.

3.3.2. Proceso Crediticio en la EDPYME

El proceso crediticio se basa en un modelo automatizado, que cuenta con parámetros preestablecidos, en el siguiente orden:

a) Verificación realizada por las casas automotrices:

Mediante un sistema informático, realizan la primera verificación básica de la información del cliente.

b) Verificación in situ: Realizado por el funcionario de la

IMF, la información es enviada para su análisis y aprobación a la oficina principal, a cargo de los

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evaluadores. En ese sentido, no cuenta con comités de

crédito que fomenten la retroalimentación de

experiencias. Aunque el evaluador cuenta con

información del cliente, su conocimiento cercano del mismo depende principalmente del funcionario de negocios.

c) Supervisión in situ por un tercero: Antes de la

activación del crédito. Si bien los jefes zonales realizan visitas de acuerdo a la necesidad, un área de mejora la representa la formalización de estas hacia los funcionarios de negocio, para corroborar una buena y estandarizada colocación; más aun considerando la lejanía de las agencias, el fuerte crecimiento de las operaciones, ausencia de comités de crédito, y la aprobación centralizada e individual desde la oficina principal presenta buen proceso de desembolso que asegura el destino del crédito.

3.3.3. Pilares de las política de créditos

a) Sujetos de crédito: Las personas que realicen

actividades económicas lícitas y que demuestren ingresos estables.

b) Financiamiento de vehículos de trabajo a GNV / GLP:

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ahorro en el combustible y conversión de chofer palanca (taxista que alquila el vehículo) a propietario.

c) Cuota Inicial: Que proviene de los ahorros del cliente

que tiene el proyecto de adquirir un vehículo nuevo.

d) Antecedentes crediticios: Calificación 100% con

categoría Normal en el último período y hasta CPP en los anteriores 05 meses. Si no tiene calificación o tiene calificación NORMAL o CPP en el último período y mayor a CPP en los anteriores 05 meses presentar el voucher de cancelación que demuestre que se encuentre al día e incrementar la cuota inicial.

e) Límite de endeudamiento: No registrar deuda vigente

de consumo por más de s/. 8,500.

f) Límite de Endeudamiento en entidades financieras:

No debe registrar deudas en más de 03 entidades financieras sin incluir EDPYME ACCESO CREDITICIO

S.A. para controlar el riesgo potencial de

sobreendeudamiento.

g) Predeterminación de la cuota de repago: Mediante la

predeterminación de los ingresos y egresos generados por los estándares de la actividad laboral de transporte (La cuota máxima predeterminada se encuentra entre S/. 1,600 y S/. 1,760 dependiendo de la marca y modelo del

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vehículo. El monto máximo de préstamo no excede los S/. 50,000).

h) Verificaciones: Verificación Domiciliar y Verificación

Laboral. Se complementa con Verificaciones

Telefónicas.

i) Sustentación de ingresos: Mediante documentación

que confirmen la actividad laboral (Tarjeta de propiedad, licencia de conducir, record de conductor).

j) Antigüedad/Continuidad Laboral mínima: Que

asegura el conocimiento de rutas, de las zonas de concentración de pasajeros y horas punta, de los gastos en mantenimiento, de normatividad del sector transporte.

k) Accesibilidad y arraigo domiciliar: Que permite el

conocimiento del entorno del cliente y la comunicación permanente para la gestión del crédito, sustentado con croquis de ubicación (georeferencia), documento de propiedad de la vivienda (inclusive si es familiar) y recibo de servicios (luz ó agua). Si el cliente vive en casa alquilada se requiere el contrato de alquiler.

l) Referencias: Las referencias domiciliares de vecinos no

deben ser de familiares directos y se indicará sus nombres y apellidos, así como su dirección. Deben confirmar la permanencia en el domicilio, actividad

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laboral, si tiene cónyuge o conviviente, así como, registrar una apreciación de la moral y las costumbres del cliente en base a la entrevista que tuvieron con él, con familiares o con los vecinos.

m) Limitación de la carga familiar: Hasta 03 cargas

familiares sin incluir el cliente (se considera a adultos mayores dependientes, hijos en otro compromiso, hijos mayores de edad que estudian, hijos por nacer) según el promedio del tamaño familiar que puede cubrir con los ingresos que genera la actividad laboral.

n) Inversión asegurada: Mediante el pago directo del valor

del vehículo adquirido por el cliente al concesionario.

o) Asesoramiento y Seguimiento exhaustivo de

nuestros clientes: Durante el proceso crediticio y

posterior al otorgamiento del crédito.

p) Cobertura: Garantía Mobiliaria sobre el vehículo a

financiar debidamente inscrita en Registros Públicos con participación de la cónyuge en caso de sociedad conyugal.

q) Seguimiento y bloqueo satelital del vehículo:

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r) Verificaciones: Que permiten asegurar el cumplimiento

de las políticas de créditos y la identificación de posibles fraudes.

3.3.4. Políticas de Cobranza

Diseñar estrategias para la gestión de cobranzas.

Entrevista de asesoramiento a los clientes cuyos créditos se encuentran activados.

Gestionar la instalación del GPS oportunamente.

Realizar el seguimiento a los concesionarios para la entrega de los vehículos estableciendo una fecha límite para la entrega de la tarjeta de propiedad y la instalación del GPS.

Monitorear diariamente el cumplimiento de los pagos de los clientes para determinar el cliente para gestión de cobranza.

Entregar diariamente información a los gestores de cobranza en campo.

Gestionar la cobranza de clientes en mora a través de llamadas telefónicas de seguimiento diarias y mediante visitas al cliente conforme a la programación de alerta (semáforos).

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Gestión de alertas en el reporte de seguimiento.

Enviar notificaciones para requerimiento de pago (carta notarial, carta prejudicial, etc.,)

Atención de reclamos del cliente.

Realizar el seguimiento del kilometraje recorrido por el vehículo para el cumplimiento del pago vía sistema INFOGAS.

Realizar el seguimiento de los vehículos que se encuentran fuera de Lima Metropolitana.

Proponer al cliente alternativas de solución al incumplimiento: compromisos de pagos, factor de

recaudación, reprogramaciones, refinanciamientos,

sustitución de deudor, dación en pago, etc.

Realizar el seguimiento de los compromisos de pago pactados con el cliente en mora.

Realizar acuerdos extrajudiciales y el seguimiento de los pagos en las fechas establecidas.

Realizar el seguimiento de los siniestros y eventos ocurridos.

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presentan incumplimiento del factor de recaudo y retrasos en la cuota de repago.

Coordinar con el cliente y la empresa de Monitoreo Satelital las revisiones técnicas del GPS.

Informar que unidades se encuentran fuera de Lima Metropolitana.

Realizar el bloqueo del vehículo sin respuesta al requerimiento de pago.

Realizar el control de días de bloqueo dentro de las fechas estipuladas.

Realizar operativos de recuperación e incautación de los vehículos a los clientes renuentes de pago.

Realizar la gestión de transferencia de propiedad para la sustitución de deudor o recolocación del vehículo.

Gestionar la ejecución de la garantía mobiliaria en coordinación con el Área Legal.

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3.4. Recopilación de Información y Análisis Documental de la

EDPYME

3.4.1. Recopilación de la Información:

3.4.1.1. Elaboración de Encuestas

Para desarrollar el primer y segundo objetivo específico, se procedió a elaborar encuestas para ser aplicados a un total de 48 colaboradores de la EDPYME.

A través de las 10 preguntas planteadas se conocerá el grado de eficiencia en la gestión de colocación y recuperación de la cartera de créditos, así mismo como se empleó la tecnología crediticia durante el periodo 2012.

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ENCUESTAS

1. ¿El departamento de créditos dispone de un manual de

procedimientos?

TABLA Nº3: EL DEPARTAMENTO DE CRÉDITOS DISPONE DE

UN MANUAL DE PROCEDIMIENTOS

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 45

No 03

FIGURA Nº03: EL DEPARTAMENTO DE CRÉDITOS DISPONE DE UN MANUAL DE PROCEDIMIENTOS

71

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Acorde a los resultados adquiridos en la encuesta aplicada en la EDPYME, podemos concluir que el 94% de los colaboradores opinan que la EDPYME si cuenta con un documento básico de gestión interna que regule las funciones de los Colaboradores, que es el Manual de Procedimientos, y solo un 6% desconoce la existencia de un manual

2. ¿Considera usted que el uso del manual de procedimientos

de créditos permita lograr eficiencia en la gestión de

colocación y recuperación de cartera?

TABLA Nº04: MANUAL DE PROCEDIMIENTOS DE CRÉDITOS

PERMITE LOGRAR EFICIENCIA PARA LA EDPYME

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 45

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FIGURA Nº04: MANUAL DE PROCEDIMIENTOS DE CRÉDITOS

PERMITE LOGRAR EFICIENCIA PARA LA EDPYME

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Según los resultados de las encuestas realizadas podemos detectar que un porcentaje de 94% opina que el manual de procedimientos de créditos permite lograr eficiencia en la gestión de la colocación y recuperación de cartera de créditos.

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3. ¿Las funciones de los Funcionarios de créditos están bien

definidas o tienen carga operativa?

TABLA Nº05: ESTADO DE LAS FUNCIONES DE LOS

FUNCIONARIOS DE CRÉDITOS

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Dentro del rubro 6

Con sobrecarga de trabajo 29

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FIGURA Nº05: ESTADO DE LAS FUNCIONES DE LOS

FUNCIONARIOS DE CRÉDITOS

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

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De acuerdo a los resultados en las encuestas respecto si las funciones de los Funcionarios de créditos están bien definidas o tiene carga operativa, podemos observar que una mayoría de 60% considera que la sobrecarga de trabajo dificulta el continuo análisis y monitoreo posterior de los créditos, y un 27% afirma que la alta rotación de personal, obstruye que dicho personal se identifique con su funciones.

4. ¿En qué grado, la ausencia de un comité de créditos,

perjudica la recuperación de créditos?

TABLA Nº06: AUSCENCIA DE UN COMITÉ DE CRÉDITOS

PERJUDICA LA RECUPERACIÓN DE CRÉDITOS

Nº DE ENCUESTADOS: 48 FRECUENCIA RESPUESTA Alto 30 Medio 12 Bajo 6

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FIGURA Nº06: AUSCENCIA DE UN COMITÉ DE CRÉDITOS

PERJUDICA LA RECUPERACIÓN DE CRÉDITOS

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Según los resultados de las encuestas realizadas podemos detectar que un 63% considera que la ausencia de un comité de créditos perjudica la recuperación de créditos en un grado alto o

mayor, debido a que el comité de créditos es el órgano que se

encarga de la administración de riesgos integral de la institución,

El comité de créditos es quien evalúa, aprueba o deniega las solicitudes de créditos, actúa como un filtro de todos los créditos

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recibidos por los Funcionarios de Créditos, a falta del Comité de Créditos dificulta el monitoreo de los créditos.

5. ¿Cuál es el sector económico más representativo donde la

EDPYME ofrece sus productos crediticios?

TABLA Nº07: SECTOR ECONÓMICO MÁS REPRESENTATIVO

Nº DE ENCUESTADOS: 48 FRECUENCIA RESPUESTA Agricultura 3 Transporte 35 Educación 10

78

FIGURA Nº07: SECTOR ECONÓMICO MÁS REPRESENTATIVO

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Según los resultados de las encuestas realizadas podemos detectar que un 73% opina que el sector económico más representativo es el de Transportes ya que ha obtenido mayores colocaciones en los últimos meses del ejercicio 2012 de dicho sector.

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6. ¿Cuál es el factor decisor en la fase de evaluación de créditos,

según las 5C del Crédito?

TABLA Nº08: FACTOR DECISOR EN LA FASE DE

EVALUACIÓN DE CRÉDITOS SEGÚN LAS 5C

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Capacidad 12

Colateral 27

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FIGURA Nº08: FACTOR DECISOR EN LA FASE DE

EVALUACIÓN DE CRÉDITOS SEGÚN LAS 5C

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Según los resultados de las encuestas realizadas podemos detectar que un 56% considera que el factor decisor en la fase de evaluación de créditos lo tiene “Colateral”, ya que los créditos desembolsados requieren de una garantía para cumplir con la obligación de pago en el crédito, así mismo un 25% opina que el factor decisor corresponde a la capacidad de pago que tiene el cliente.

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7. ¿Considera usted que, la mora es causada por errores

cometidos en el proceso de evaluación de los créditos?

TABLA Nº09: MORA CAUSADA POR ERRORES EN EL

PROCESO DE EVALUACIÓN DE CRÉDITOS

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 33

No 15

FIGURA Nº09: MORA CAUSADA POR ERRORES EN EL

PROCESO DE EVALUACIÓN DE CRÉDITOS

E L A B O R A D O P O R

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ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Según los resultados de la encuesta, podemos concluir que una mayoría de 69%, considera que la mora es causada por errores cometidos en el proceso de evaluación de los créditos. Algunos Funcionarios de Créditos, no realizan a conciencia las funciones de recopilación y análisis de la información cualitativa y cuantitativa lo que origina un cálculo erróneo en la capacidad de pago del cliente.

8. El fortalecimiento de la tecnología crediticia, disminuye el

riesgo de crédito?

TABLA Nº10: FORTALECIMIENTO DE LA TECNOLOGÍA

CREDITICIA DISMINUYE EL RIESGO CREDITICIO

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 45

83

Figura Nº10: FORTALECIMIENTO DE LA TECNOLOGÍA

CREDITICIA DISMINUYE EL RIESGO CREDITICIO

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Acorde a las investigaciones realizadas, se determinó que el 94% de los colaboradores considera que el fortalecimiento de la tecnología crediticia contribuye a una disminución en el riesgo crediticio debido a que repotenciando la tecnología existirá menos errores en recopilar información sobre el potencial cliente y su unidad familiar, obtendremos calidad en la información sobre la verdadera situación

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económica del cliente. Además que los procesos de evaluación, aprobación, seguimiento y recuperación serán más ágiles.

9. ¿Considera usted, la implementación del área de

seguimiento, de vehículos mayores (SMV), ha contribuido a

recuperar la cartera de créditos?

TABLA Nº11: IMPLEMENTACIÓN DEL AREA SMV

CONTRIBUYE A RECUPERAR LA CARTERA DE

CRÉDITOS.

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 46

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FIGURA Nº11: IMPLEMENTACIÓN DEL AREA SMV CONTRIBUYE

A RECUPERAR LA CARTERA DE CRÉDITOS.

ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

Acorde a las investigaciones realizadas, se determinó que el 96% de los colaboradores considera que la implementación del área de seguimiento de vehículos mayores (SMV), ha contribuido a recuperar la cartera de créditos, reduciendo la mora por incumplimiento de pago.

86

10. ¿Existe una adecuada administración del riesgo

crediticio en la EDPYME?

TABLA Nº12: ADECUADA ADMINISTRACIÓN DEL

RIESGO CREDITICIO EN LA EDPYME

Nº DE ENCUESTADOS: 48

FRECUENCIA RESPUESTA

Si 45

No 03

FIGURA Nº12: ADECUADA ADMINISTRACIÓN DEL

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ELABORADO POR: La Autora

FUENTE: EDPYME Acceso Crediticio S.A.

DESCRIPCIÓN:

De acuerdo a las encuestas realizadas si existe una adecuada administración de riesgo crediticio 94% de los colaboradores opinan que si la hay. El área de riesgos ha creado una metodología de evaluación de riesgos, que consiste en la: identificación, evaluación, y el delineamiento de los planes de acción para principales riesgo.

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3.4.1.2.Tecnología crediticia empleada durante el periodo 2012

Para desarrollar el segundo objetivo específico, se recopiló la información referente a la tecnología crediticia empleada durante el periodo 2012, en la EDPYME.

a) Grupo objetivo

Los servicios crediticios de la EDPYME se orienta a la micro y pequeña empresa dedicada al comercio, servicio y producción tanto en el sector urbano como rural.

b) Fases de un crédito

El analista es el funcionario encargado de entablar el trato directo con el gerente de crédito y por representación delegada constituye la personalización de la institución ante el prestatario.

El analista de crédito deberá poner el mayor esfuerzo para el logro de los siguientes objetivos:

Optimizar las variables de la cartera neta, cantidad de créditos vigentes y nivel de morosidad.

Minimizar el riesgo crediticio evaluando la capacidad de pago del prestatario.

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Investigar a fondo las interrelaciones sociales y económicas para determinar la voluntad de pago. Estimar realistamente el valor de realización de

las garantías.

Ofrecer un servicio eficiente, rápido y amable y sin permitir que el prestatario le dicte las políticas. Promocionar los servicios crediticios de la

institución.

La entrevista y la solicitud del prestatario

Se inicia con información del servicio crediticio se procede a una breve entrevista con los prestatarios interesados en registrar sus solicitudes. La finalidad de la entrevista es realizar una preselección de los clientes factibles para recibir financiamiento.

A través de la entrevista se reciben las primeras impresiones de los clientes y el analista registra asimismo en el formulario correspondiente las observaciones especiales o importantes.

Como en toda Institución Micro financiera, existe una jerarquía de responsabilidades entre los funcionarios de negocios, que estriba en el número de solicitudes atendidas. Un funcionario Senior, atiende un

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promedio de 60 solicitudes por mes y su cartera promedio vigente es de 400 créditos. Un funcionario Junior atiende un promedio de 30 nuevas solicitudes al mes y mantiene una cartera promedio de 200 préstamos.

Las informaciones relevantes que se consiguen en una entrevista con el posible prestatario son:

La actividad económica.

La ubicación de su empresa y de su domicilio. El tiempo que lleva funcionando su negocio. El tamaño aproximado de su negocio. El monto solicitado.

El plan de inversión.

Su experiencia en Instituciones Financieras. Estrategia de ventas, entre otros.

La evaluación de las solicitudes crediticias considera la capacidad de pago del solicitante y su historial como sujeto de crédito. El tiempo que demora la evaluación de una solicitud de crédito varía en función al tipo de crédito las características del cliente, el tipo de negocio que desarrolla, entre otros factores. No obstante el tiempo promedio es de 48 horas.

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El Administrador o jefe de créditos deberá previamente verificar en la Central de Riesgo si tiene financiamiento, de ser positivo imprimirá su posición y de no ser así lo consignara en la solicitud con su sello y rubrica correspondiente para posteriormente entregarle al analista.

La visita

También conocido como Análisis “in situ”, La visita al cliente es la primera fase del análisis del crédito y es la principal fuente de información para tomar la decisión sobre el otorgamiento del crédito.

El objetivo de la visita es conseguir la mayor

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