PEQUEÑA Y MICROEMPRESA (PYME): UNA VISIÓN GENERAL

Las Pequeñas y Medianas Empresas han existido desde siempre y han sido el principal componente de las economías de los países. De ahí que en tiempos recientes el gobierno decide apoyarlas para permitir que se desarrollen y en consecuencia el país crezca.

La Pequeña y Microempresa, es capaz de ofrecer al consumidor los productos que éste requiere, porque está involucrado con su día a día y está dispuesto a escucharlo. Una empresa grande, tiene que conseguir autorización, incluso fuera del país, para satisfacer la necesidad de un consumidor.

Los programas que se desarrollaron en el pasado alcanzaron solamente a una minoría de la población, ya que muchas veces generaron dudosos beneficios; por ejemplo, las tasas de interés activas menores que cero, normalmente eran ‘capturadas’ por pequeños grupos. La intervención administrativa de algunos de estos entes retrasó la promoción de los elementos necesarios para tener mercados financieros eficientes (por subsidios) y tuvo un efecto adverso en el desarrollo de otros sectores de la economía, principalmente por la mala asignación de recursos y el aumento de las tasas de préstamo para cubrir la parte del sistema en problemas.

CHONG y SCHROTH (2010). El paradigma del crédito subsidiado se basaba en ciertas creencias sobre la relación entre la población de menores ingresos y sus necesidades financieras. En particular, la lógica se pueden resumir en:

1. La población de menores ingresos necesita crédito para comprar inputs

(insumos), que serán usados en los procesos productivos.

2. Debido al bajo nivel de ingreso, este segmento de la población no puede ahorrar lo suficiente como para adquirir dichos inputs.

3. Asimismo, no puede pagar los altos costos del crédito que necesita.

4. Las razones (1) - (3) justifican la presencia de un sistema de crédito subsidiado.

5. Si el objetivo es que este segmento de la población ahorre en el sistema financiero, será necesario enseñarle disciplina financiera. Por esta razón, se debería requerir un sistema de ahorro forzado como condición necesaria para obtener un préstamo de la institución.

En búsqueda de la necesidad de sistemas alternativos, se puede afirmar que en la realidad existe un problema con la lógica anterior, y es que no es

consistente, ya que los hechos estilizados de la asociación entre el rol de las microfinanzas y los más necesitados parecen seguir el siguiente patrón:

1. Los sistemas de crédito subsidiado de muchas instituciones financieras que han operado en áreas locales de diversos países en desarrollo han fracasado, ya que han resultado en operaciones de altas "carteras pesadas" y grandes pérdidas.

2. Como los préstamos subsidiados son provistos al prestamista a tasas debajo de las tasas de mercado, son altamente deseables e incentiva la corrupción. Además, en el proceso sólo benefician a las pequeñas minorías "bien conectadas" (los sectores más ricos), en lugar de a los más necesitados.

3. Frecuentemente, este tipo de préstamo no es un incentivo al ahorro. La razones que según la legislación, las tasas de interés que se cobran a los préstamos subsidiados deben ser menores que los intereses pagados por los depósitos, lo que se traduce en un spread negativo.

4. En los países en desarrollo, los más necesitados tienen una demanda muy alta por microcréditos a tasas de interés comercial. Cuando se concede un crédito a tasas de interés de mercado y se dan los incentivos para lograr un mayor ahorro institucional, los préstamos tienden a ser ampliamente disponibles y las tasas de repago muy altas.

5. Dados los contextos macroeconómicos, políticos, regulatorios y demográficos, fácilmente se pueden desarrollar instituciones comerciales para proveer de intermediación financiera y entregar servicios de manera rentable, sostenida y sin subsidios.

2.5.1. Definición de Pequeña y Microempresa (PYME)

Pyme es el acrónimo de pequeña y micro empresa. Se trata de la empresa mercantil, industrial o de otro tipo que tiene un número reducido de trabajadores y que registra ingresos moderados.

Algunos especialistas destacan la importancia del volumen de ventas, el capital social, el número de personas ocupadas, el valor de la producción o el de los activos para definirla. Otros toman como referencia el criterio económico – tecnológico (Pequeña Empresa precaria de Subsistencia, Pequeña Empresa Productiva más consolidada y orientada hacia el mercado formal o la pequeña unidad productiva con alta tecnología).

Por otro lado, también existe el criterio de utilizar la densidad de capital para definir los diferentes tamaños de la Micro y Pequeña Empresa. La densidad de capital relaciona el valor de los activos fijos con el número de trabajadores del establecimiento. Mucho se recurre a este indicador para calcular la inversión necesaria para crear puestos de trabajo en la Pequeña Empresa.

Los créditos de la pequeña y microempresa, son préstamos dirigidos a personas de bajos ingresos los cuales posibilitan, especialmente en países en vías de desarrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiar sus proyectos, teniendo en cuenta que una proporción cada vez mayor de la mano de obra depende de sus propios ingresos. El acceso a este tipo de créditos, con tasas de interés razonables en vez de los costos exorbitantes que a menudo los prestamistas tradicionales cobran, permite a las personas pobres pasar de actividades que generan unos ingresos ínfimos a pequeñas unidades productivas propias.

Del mismo modo se puede afirmar que el crédito Pyme surge como respuesta al sistema financiero tradicional para entrar a ofrecer recursos

financieros a la población de bajos recursos deseosa de implementar su propio proyecto productivo, pero que dada su condición no cuenta con la garantía necesaria para acceder al Sistema Financiero normal. Sin embargo, ante la incertidumbre misma del impacto real del crédito Pyme sobre la disminución de la pobreza, se vuelve imprescindible descifrar las mejores prácticas para que este modelo de financiamiento logre la sostenibilidad en el tiempo, además que consolide la generación de ingresos y no sean programas de corta duración que solamente tengan efectos transitorios y/o que generen dependencia, en vez de fomentar la iniciativa.