Funciones desempeñadas en la entidad financiera Mi Banco (Período 2010 2016)

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(1)TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Universidad Nacional De Trujillo FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA ACADÉMICO PROFESIONAL DE ADMINISTRACION. “FUNCIONES DESEMPEÑADAS EN LA ENTIDAD FINANCIERA MI BANCO (Período 2010 – 2016)”. INFORME DE EXPERIENCIAS EN EL CAMPO PROFESIONAL PARA OPTAR EL TÍTULO DE LICENCIADO EN ADMINISTRACION. TERCERA PROMOCION: JOSE FAUTINO SANCHEZ CARRION. GÓMEZ VALDERRAMA TICO EDY. Bachiller en Ciencias Económicas HUAMACHUCO – PERÚ 2016. i Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(2) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. DEDICATORIA. Al creador de todas las cosas, el que me ha dado fortaleza cuando a punto de caer he estado; por ello, con toda humildad que mi corazón pueda emanar dedico mi trabajo primero A DIOS.. A mis padres Marino y María por su amor y consejos en todo momento, por su apoyo incondicional y a los cuales considero grandes ejemplos a seguir en mi vida.. A mis hermanos Mary, Irma y Elquin, por su constante aliento.. ii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(3) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. A mi esposa Odalis y a mi hijo Fabricio quienes son la gran bendición que Dios me ha dado, valen más que el oro: nuestra familia es lo mejor que tengo en la vida.. A mis amigos, compañeros y aquellas personas que confían en mí, y me brindan su apoyo incondicional. iii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(4) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. AGRADECIMIENTO. A mi familia y a todas las personas que amo que con su tiempo y aporte permitieron mi profesionalización.. Mi reconocimiento a los Miembros del Jurado, cuyos comentarios enriquecieron el presente informe.. A mis profesores, por la orientación y enseñanzas que me han servido en mi vida profesional, muchas gracias por las sugerencias y por brindarme sus conocimientos.. A los trabajadores de MiBanco, quienes con su esfuerzo y dedicación permitieron lograr buenos resultados para la institución, y que se plasman en el presente documento.. A los dueños de las Micro y Pequeñas empresas que con su esfuerzo diario generan riqueza y trabajo para nuestro país.. iv Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(5) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. PRESENTACIÓN SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO EXAMINADOR:. Cumpliendo con los requerimientos en el Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, pongo en vuestra consideración el presente trabajo de mi experiencia laboral intitulado: “FUNCIONES DESEMPEÑADAS EN LA ENTIDAD FINANCIERA MI BANCO (Período 2010 – 2016)”, con el fin de optar el Título de Licenciado en Administración. El presente Informe es desarrollado en la entidad financiera Mi Banco y que constituye un resumen de las acciones desempeñadas en esta organización durante estos últimos seis años.. Confiado en que al hacer uso de su amplio criterio en la evaluación del presente trabajo, sabrán disculpar los posibles errores u omisiones que pueda haber.. Trujillo, Junio de 2016. _____________________________________________ GÓMEZ VALDERRAMA TICO EDY Bachiller en Ciencias Económicas. v Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(6) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. INTRODUCCIÓN El presente trabajo intitulado “FUNCIONES DESEMPEÑADAS EN LA ENTIDAD FINANCIERA MI BANCO (Período 2010 – 2016)”, realiza un estudio teórico – práctico sobre las funciones que desempeñe; normado bajo las políticas, reglamentos y procedimientos de la institución financiera antes mencionadas. Para el presente estudio y mayor entendimiento he creído conveniente considerar los siguientes capítulos: CAPITULO. I:. FUNDAMENTACIÓN. CIENTÍFICO-TÉCNICA. DE. LA. EXPERIENCIA PROFESIONAL En este capítulo de describen los fundamentos, términos, principios, etc. Del entorno financiero del Perú. CAPITULO II:. MARCO INSTITUCIONAL: Mi Banco. En donde se describe los objetivos, propósito, valores, misión, visión, estructura orgánica, órganos de gobierno de la institución financiera mencionada. CAPITULO III: INFORME DE LA EXPERIENCIA LABORAL. En este capítulo donde se da a conocer toda la labor que desarrolla el Asesor de Negocios y las diversas políticas, procedimientos y reglamentos que rigen su labor. CAPITULO IV:. CUERPO DE RESULTADOS DE LA EXPERIENCIA. LABORAL En este capítulo se analiza la gestión actual basada en indicadores, se plantea, así mismo, sugerencias, aportes realizados en la institución financiera, análisis. vi Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(7) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. crítico de la labor desempeñada, recomendación para la Currícula de Administración. Finalmente en el presente trabajo se aprecia las conclusiones, las recomendación y referencia bibliográficas.. vii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(8) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ÍNDICE Pág.. DEDICATORIA ........................................................................................... ii AGRADECIMIENTO ................................................................................... iv PRESENTACIÓN ....................................................................................... v INTRODUCCIÓN ....................................................................................... vi INDICE ....................................................................................................... viii. CAPÍTULO I FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICO-TÉCNICA DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL 1.1. ENTORNO ECONOMICO DEL PERU................................................... 1 1.2. CLASIFICACIÓN DE CRÉDITOS SEGÚN LA SBS ............................... 5 1.2.1.. Créditos Corporativos ................................................................ 5. 1.2.2.. Créditos a Grandes Empresas .................................................. 5. 1.2.3.. Créditos a Medianas Empresas ................................................ 6. 1.2.4.. Créditos a Pequeñas Empresas ................................................ 6. 1.2.5.. Créditos a Microempresas ........................................................ 6. 1.2.6.. Créditos de Consumo Revolventes ........................................... 6. 1.2.7.. Créditos de Consumo No Revolventes ..................................... 7. 1.2.8.. Créditos Hipotecarios para Vivienda ......................................... 7. 1.3. MODALIDADES DE CRÉDITOS ........................................................... 8 1.4. ROL DEL ASESOR DE NEGOCIOS (ÁREA DE NEGOCIOS) .............. 10. viii Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(9) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPITULO II MARCO INSTITUCIONAL DE LA EMPRESA 2.1. MI BANCO ........................................................................................... 14 2.1.1.. Reseña Histórica ..................................................................... 14. 2.1.2.. Accionistas .............................................................................. 16. 2.1.3.. Estructura Accionaria .............................................................. 20. 2.1.4.. Logotipo .................................................................................. 20. 2.1.5.. Razón Social ........................................................................... 20. 2.1.6.. Giro de Negocio ...................................................................... 20. 2.1.7.. Productos .............................................................................. 21. 2.1.8.. Misión ...................................................................................... 28. 2.1.9.. Visión ...................................................................................... 28. 2.1.10. Principios Culturales................................................................ 28 2.1.11. Estructura Orgánica ................................................................ 29 2.1.12. Redes de Agencias ................................................................. 31 2.1.13. Niveles de Aprobación de Créditos ........................................ 32. CAPÍTULO III INFORME DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL 3.1. Gestión dentro de la Entidad Financiera .............................................. 34 3.1.1.. Asesor de Negocios 2 ............................................................. 34. 3.1.2.. Asesor de Negocios 1 ............................................................. 37. 3.1.3.. Asesor de Negocios Senior ..................................................... 38. 3.1.4.. Asesor Ejecutivo de Negocios ................................................. 41. ix Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(10) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 3.1.5.. Otras funciones realizadas ...................................................... 44. CAPÍTULO IV CUERPO DE RESULTADOS DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL 4.1. Análisis de MIBANCO Zona Huamachuco .......................................... 47 4.2. Sugerencias, Recomendaciones o Alternativas a Mibanco ................ 50 4.3. Análisis de la de la Calidad de Carteta y Criterios de Morosidad ....... 51 4.4. Margen de Ventas............................................................................... 55 4.5. Cruces de Información para una buena Evaluación de Créditos ...... 56 4.6. Clima Laboral ...................................................................................... 57 4.7. Calidad de Servicio ............................................................................. 57 4.8. Logros Alcanzados en Mibanco ......................................................... 58 4.9. Análisis Crítico de la Labor Desempeñada ......................................... 60 4.10. Recomendación para la Currícula de la Escuela .............................. 60. CONCLUSIONES..................................................................................... 62 RECOMENDACIONES ............................................................................ 65 REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS ......................................................... 67 ANEXOS .................................................................................................. 68 Anexo A: Hoja de Gestión de Prospectos ........................................... 69 Anexo B: Volante Préstamo para tu Negocio ....................................... 70 Anexo C: Foto de Promoción Grupal .................................................. 71 Anexo D: Análisis Cualitativo ............................................................... 72 Anexo E: Propuesta de Crédito Borrador ............................................. 73 Anexo F: Cuestionario de Producto Micasa ......................................... 75. x Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(11) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Anexo G: Cronograma de Pagos ........................................................ 77 Anexo H: Carta de Invitación................................................................ 78 Anexo I: Informe Post Inversión ......................................................... 79 Anexo J: Carta de Reconocimiento como Tutor ................................... 80 Anexo K: Plan de Trabajo del Mes ....................................................... 81 Anexo L: Control del Contenido de Expediente de Crédito ................. 82 Anexo M: Formato de Seguimiento de Comité de Cobranza ............... 83. xi Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(12) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO I FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICO-TÉCNICA DE LA EXPERIENCIA PROFESIONAL A continuación explicaré los principales conceptos para familiarizarse con la terminología empleada en mis labores diarias que tuve que conocer durante mi experiencia profesional. 1.1. ENTORNO ECONOMICO DEL PERU La economía peruana en el 2015 tuvo un crecimiento del orden de 3.3%, tasa mayor a la registrada en el año 2014 que fue de 2.4%. Si bien es inferior a las expectativas de inicios de año y al promedio anual de los diez años previos (6.4%), ha sido resultado de la desaceleración económica acentuada por la caída en los precios de los minerales, un entorno político poco favorable y el cambio del panorama internacional. Este crecimiento económico del 2015 fue generado por el comportamiento favorable de las actividades primarias en 7.4% y servicios en 4.8%; mientras que las actividades de transformación disminuyeron en 3.1%. En el crecimiento, también contribuye el incremento del consumo privado en 3.4% y el consumo del Gobierno en 5.8%; en tanto que la inversión disminuyó en 6.6%. Por su parte, la variación acumulada del Índice de Precios al Consumidor entre enero y diciembre de 2015 fue 4.4%, nivel que se ubica fuera del rango meta por segundo año consecutivo. El tipo de cambio cerró el año en S/. 3.411 por dólar, según cifras de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), lo que significó una depreciación de la moneda local de 14.2% 1 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(13) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. respecto al 2014, siguiendo la tendencia de fortalecimiento de la moneda extranjera que venía registrándose desde el 2013. La proyección de crecimiento del Producto Bruto Interno (PBI) es de 3.2% para el 2016. Sin embargo, la demanda interna crecería apenas 1.0% debido a la caída de la inversión privada por tercer año consecutivo, el estancamiento del empleo formal, una inflación nuevamente por encima del rango meta, así como los ajustes de costos y presupuestos de empresas y familias.. El. contexto internacional seguirá afectando negativamente a la economía peruana e impone nuevamente riesgos a la baja. Por otro lado, el 2016 se presenta además desafiante por la coyuntura especial que nos toca enfrentar, considerando que adicionalmente al periodo electoral deberemos gestionar con cautela el negocio, debido a la presencia de un fenómeno El Niño moderado. Aun cuando el 2015 fue un año de integración, la participación de mercado en el segmento objetivo de la micro y pequeña empresa (segmento que mantiene una deuda en el sistema financiero inferior a S/. 150 mil) se incrementó de 24.0% en diciembre de 2014 a 25.0% en diciembre de 2015. Cabe indicar que las cifras al cierre de 2015 que presentamos a continuación, reflejan la nueva posición de Mibanco luego de la absorción de los activos, pasivos y patrimonio de Financiera Edyficar. En este sentido, a diciembre de 2015, las colocaciones brutas de Mibanco ascendieron a S/. 7,829 millones, nivel explicado principalmente por la integración con Financiera Edyficar. Es importante precisar que el resultado inherente a la gestión del negocio generó un crecimiento de S/. 284 millones (3.8%). 2 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(14) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. El crecimiento antes señalado fue complementado por la estrategia adoptada para la mejora de calidad de cartera. Así, la mora contable de Mibanco se situó en 4.8% a diciembre de 2015, nivel significativo si se considera que, gracias a la gestión del negocio exclusivamente atribuible a la unión, la calidad de cartera mejoró en 16% respecto a diciembre de 2014. Mibanco ocupó el primer lugar en el segmento microempresa (segmento que mantiene una deuda en el sistema financiero inferior a S/. 20 mil) con un monto de colocaciones de S/. 2,391 millones. Igualmente, se ubicó el primer lugar en cuanto a número de clientes de la microempresa, alcanzando una participación de mercado de 33.7% (513,083 clientes) al cierre del 2015. Los activos totales se incrementaron respecto al 2014 hasta alcanzar S/. 10,921 millones en diciembre de 2015, también debido principalmente a la integración con Financiera Edyficar. Una vez más, como resultado de la gestión del negocio luego de la unión, las inversiones disponibles se incrementaron en S/. 280 millones, a lo que se suma el nivel antes mencionado de colocaciones brutas de S/. 284 millones. Los pasivos totales también se incrementaron respecto al 2014 a raíz de la integración con Financiera Edyficar, alcanzando S/. 9,614 millones al cierre del 2015, de las cuales S/. 486 millones corresponden a la gestión del negocio exclusivamente atribuible a la unión. Como parte de la estrategia para mejorar la productividad, Mibanco realizó un conjunto de actividades durante el 2015, que permitieron mejorar la eficiencia operativa respecto al año anterior. De esta manera, se reforzaron los controles internos de aprobación de gastos mediante la redefinición de los niveles de autonomías y el reforzamiento del Comité de Eficiencia Operativa, 3 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(15) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. espacio donde se discuten, sustenta y aprueban los gastos administrativos de mayor cuantía. Como resultado de la gestión de Mibanco, debemos destacar el nivel de utilidad obtenido: S/. 154.5 millones, en un entorno de estabilización post proceso de integración. Finalmente, obtuvimos una notable mejora en la rentabilidad sobre el patrimonio (ROE) de 13.8% y sobre los activos (ROA) de 1.6%. En el 2015, Mibanco ratificó su rol como protagonista de la inclusión financiera. De un total de 478,798 personas bancarizadas por el sistema financiero, Mibanco incorporó a 125,108 (26.1%) personas a través del acceso al crédito, posicionándose nuevamente como líder en bancarización a nivel nacional. Al cierre de 2015, Mibanco mantiene la clasificación A otorgada por la empresa Apoyo & Asociados Internacionales (asociada a Fitch Ratings), y la categoría A, según la empresa calificadora Equilibrium (afiliada a Moody’s). A nivel internacional, la clasificación que se tiene es la de BBB (grado de Inversión) otorgada por Standard & Poors. El año 2016 será, sin duda, un año desafiante que enfrentaremos como la más grande institución privada de microfinanzas en Latinoamérica. Ello implica que cada uno de nuestros colaboradores ponga todo su esfuerzo para consolidar a Mibanco en esa posición. Nuestro papel en el desarrollo del país es muy importante, dado nuestro rol de líderes en la inclusión financiera, lo que trae como consecuencia una exigencia aún mayor en nuestros estándares de desempeño como institución y mucho más desafiante al formar parte de Credicorp. Tenemos la confianza 4 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(16) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. que a través del compromiso y el profesionalismo que ponemos en nuestro trabajo estaremos a la altura del desafío. El 2015 ha sido un año trascendente y muy importante para Mibanco, por lo que el Directorio felicita y agradece al equipo de colaboradores que, a través de su trabajo comprometido y dedicado, ha sentado las bases sólidas para un nuevo Mibanco; a ustedes señores accionistas por su respaldo; a nuestra casa matriz por el apoyo brindado; y a nuestros cientos de miles de clientes por confiar en nosotros.. 1.2. CLASIFICACION DE CREDITOS SEGÚN LA SBS 1.2.1. Créditos Corporativos Otorgados a personas jurídicas que poseen un nivel de ventas anuales mayores a S/.200 millones de Nuevos Soles durante los dos (02) últimos años, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados. Adicionalmente, se consideran como corporativos a los créditos soberanos, a los créditos a bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del sector público, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a empresas de seguros, a administradoras privadas de fondos de pensiones; así como a los financiamientos de patrimonios autónomos. 1.2.2. Créditos a Grandes Empresas Otorgados a personas jurídicas cuyas ventas anuales son mayores a S/.20 millones de Nuevos Soles pero no mayores a S/.200 millones de Nuevos Soles durante los dos (2) últimos años, de acuerdo a los estados. 5 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(17) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. financieros anuales, o cuando el deudor es emisor de instrumentos de deuda en el mercado de capitales durante el último año. 1.2.3. Créditos a Medianas Empresas Otorgadas a personas jurídicas que tiene un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/.300,000.00 Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera) en los últimos 6 meses y ventas anuales no mayores a 20 millones de Nuevos soles. Se. considera. también. a. personas. naturales. que. posean. un. endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) superior a S/.300,000.00 en los últimos 6 meses, siempre que una parte de dicho endeudamiento corresponda a créditos a pequeña empresas o a microempresas, caso contrario permanecería clasificados como créditos de consumo. 1.2.4. Créditos a Pequeñas Empresas Otorgado a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/.20,000.00 Nuevos Soles, pro no mayor a S/.300,000.00 Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera), durante los seis (6) últimos meses consecutivos. 1.2.5. Créditos a Microempresas Otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/.20,000.00 Nuevos Soles, en los últimos seis (6) meses.. 6 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(18) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.2.6. Créditos de Consumo Revolvente Otorgado a personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/.300,000.00 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, cuyo destino es atender el pago de bienes, servicios, o gastos no relacionados con la actividad empresarial, como son: mejora de vivienda, compra de terrenos, construcción y proceso de saneamiento legal, bienes de consumo duradero (artefactos, muebles, etc.), entre otros, orientados a mejorar la calidad de vida del cliente. Se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor. 1.2.7. Créditos de Consumo No Revolvente Otorgado a personas naturales, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los créditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/.300,000.00 Nuevos Soles por seis (6) meses consecutivos, cuyo destino es atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial, como son: mejora de vivienda, compra de terrenos, construcción y proceso de saneamiento legal, bienes de consumo duradero (artefactos, muebles, etc.), entre otros, orientados mejorar la calidad de vida del cliente. No se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del deudor. 1.2.8. Créditos Hipotecarios para Vivienda Otorgado a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de 7 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(19) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. vivienda propia, siempre que tales créditos de otorguen con hipotecas debidamente inscritas, según Resolución SBS N° 11356. Se considera como créditos hipotecarios a aquellos financiamientos de inmuebles con destino exclusivo de vivienda.. 1.3. MODALIDADES DE CRÉDITO Se clasifican en las siguientes modalidades:  NUEVO Se considera crédito nuevo a la primera operación que realiza el cliente con Mibanco en cualquiera de los productos del activo.  RECURRENTE Se considerará crédito recurrente al que se otorga en un momento posterior a la cancelación de la primera operación del activo (retorno).. Se deberá considerar la política de mora máxima definida en la presente normativa.  PARALELO Se considera crédito paralelo a aquel que se otorga a un cliente que teniendo un crédito vigente, recibe otro crédito en el mismo producto o en otro; siempre que cumpla con las siguientes condiciones:  Se deberá considerar la política de mora máxima definida en la presente normativa. 8 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(20) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  El acceso a créditos paralelos se podrá otorgar cuando el cliente cumpla con alguna de las siguientes condiciones: o Haber cancelado, por lo menos, un crédito. o Haber pagado como mínimo seis (6) cuotas del primer crédito. (no. considerándose. para. ello. los. prepagos. realizados). o No haber tenido una nueva evaluación que modifique el excedente, salvo el nuevo endeudamiento en el Sistema Financiero (actualización de Gastos Financieros) o Contar con experiencia crediticia en el Sistema Financiero mínima de 06 meses y haya cancelado como mínimo tres (03) cuotas en la entidad financiera,  Para el caso de clientes que tengan un crédito de Libre Amortización se les podrá otorgar un crédito paralelo a partir de su segundo crédito, ya sea en cuotas o a libre amortización, sólo con la autorización del Gerente de Territorio correspondiente. Para los próximos créditos paralelos ya no será necesaria la autorización, pero se debe tener en cuenta lo referido al número máximo de créditos simultáneos.  Para el caso de Línea de Crédito, ésta deberá presentar saldo deudor como mínimo en 06 meses.  Para el caso de Tarjeta de Crédito y Factoring, no aplicará esta restricción.. 9 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(21) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT.  AMPLIADO Se considera como Crédito Ampliado a aquellos créditos que se aplican para ampliar y/o consolidar deudas de los créditos vigentes, siempre y cuando se traten del mismo tipo de producto. El tratamiento se encuentra detallado en el procedimiento de “Crédito Ampliado”.  REFINANCIADO Se considerará como crédito refinanciado el crédito que se otorga para reemplazar (novar) una operación crediticia respecto de la cual se producen variaciones de plazo y/o monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor. El tratamiento de los créditos a refinanciar está detallado en el procedimiento de “Créditos Refinanciados”.  REPROGRAMADO Se. denomina. crédito. reprogramado. a. la. consolidación. y. reestructuración de todos los créditos vigentes que tenga el cliente, cuyas actividades económicas hayan sido afectadas directa o indirectamente por alguna coyuntura específica (desastres naturales, situación económica, etc). Este tipo de crédito es otorgado solo en casos de emergencia, siempre y cuando, se cuente con la autorización previa de la Gerencia de Negocios y de la SBS.. 10 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(22) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 1.4. ROL DEL ASESOR DE NEGOCIOS (ÁREA DE NEGOCIOS) El asesor es el funcionario encargado de entablar el trato directo con el prestatario y tiene la responsabilidad de colocar y recuperar los créditos. Los asesores de negocios Constituyen el brazo ejecutivo de la gerencia de crédito y por representación delegada constituyen la personalización del banco ante el prestatario. El asesor de negocios deberá poner el mayor entusiasmo para el logro de los siguientes objetivos: - Optimizar la cartera neta, cantidad de créditos vigentes y nivel de morosidad. - Minimizar el riesgo crediticio evaluando la capacidad de pago del prestatario. - Investigar a fondo las interrelaciones sociales y económicas para determinar la voluntad de pago. - Estimar realistamente el valor de la realización en las garantías. - Ofrecer un servicio eficiente, rápido y amable a la clientela, sin descuidar el control rígido de la morosidad y sin permitir que el prestatario le dicte las políticas. - Promocionar los servicios financieros, especialmente el ahorro. o Asegurarse que la Agencia a su cargo cumpla las metas propuestas por la Gerencia. Actualmente dentro de los asesores de negocios existen diferentes niveles de acuerdo a su desempeño un asesor de negocios puede pasar por las siguientes etapas: 11 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(23) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a. Asesor de negocios en entrenamiento (sin cartera) b. Asesor de Negocios Senior c. Asesor de Negocios Ejecutivo d. Asesor de Negocios Ejecutivo Senior e. Asesor Tutor Los niveles van de acuerdo a las experiencias y al cumplimiento de metas establecidas por la entidad financiera. Es importante señalar que la línea de carrera, una vez habiendo estado en el cargo de Ejecutivo de Negocios puede desarrollarse como Jefe de Créditos o como Gerente de Agencia. FUNCIONES: o. Promoción y captación de clientes. o. Administrar cartera de cliente ( nuevos y retornos). o. Cumplimiento de metas establecidas por la Gerencia ( cabe señalar que las metas que se establecen van en función de la cartera, clientes y mora). o. Desarrollar y ofrecer los productos a los clientes.. o. Administrar cartera de clientes asignada, mediante visitas periódicas para tomar conocimiento de posibles proyectos a financiar.. o. Visitar potenciales clientes para ofrecerles los servicios del banco en los proyectos que estén implementando.. o. Evaluar los proyectos de clientes actuales y potenciales para determinar su viabilidad y lograr su financiamiento de la manera más óptima.. o. Realizar el seguimiento de la inversión a realizar por parte del cliente, con la finalidad de que cumpla con lo estipulado al momento del otorgamiento del crédito. 12. Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(24) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. o. Realizar labores de recuperación del crédito en el tramo de mora ligera, de 1 a 30 días.. o. Proponer operaciones de reprogramación de pagos y refinanciación con la finalidad de lograr la recuperación del crédito.. 13 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(25) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. CAPÍTULO II MARCO INSTITUCIONAL DE LA EMPRESA 2.1. MI BANCO 2.1.1. Reseña Histórica MIBANCO., se constituyó en la ciudad de Lima el 2 de marzo de 1998, por escritura pública otorgada entre el notario público, Dr. Ricardo Fernandini Barreda. La sociedad se encuentra inscrita en la partida 11020316 del Registro de Personas Jurídicas de los Registros Públicos de Lima. Inició sus operaciones el 4 de mayo de 1998 en Lima, sobre la base de la experiencia de Acción Comunitaria del Perú (ACP), una asociación civil sin fines de lucro con 42 años operando en el sector de la micro y pequeña empresa, que goza de excelente prestigio nacional e internacional y mantiene una relación permanente y fluida con la banca nacional e internacional, así como con organismos multilaterales y bilaterales. Mibanco, Banco líder en microfinanzas, hoy cuenta con más de 500,000 clientes y 114 agencias a nivel nacional. Se destaca por su rápido crecimiento y ejemplar labor bancarizadora en el país, particularmente en las zonas rurales. Luego de que Mibanco fuera adquirido por Financiera Edyficar en marzo de 2014, con la compra de acciones celebrada con el Grupo ACP y las 14 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(26) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. adquisiciones posteriores realizadas vía ruedas de compra de acciones y una oferta pública de adquisición de acciones (OPA liquidada) en setiembre de 2014, Financiera Edyficar se constituyó en su principal accionista con una participación de 81.9% de la totalidad de acciones, mientras que el Grupo Crédito S.A. alcanzó una participación de 5.0%. Mibanco cuenta en la actualidad con el respaldo de Credicorp, el mayor holding financiero de nuestro país. El grupo está conformado por el Banco de Crédito BCP, Financiera Edyficar, Prima AFP, Pacifico Seguros, Credicorp Capital, y Mibanco entre otras, todas empresas peruanas exitosas y reconocidas como líderes y referentes en nuestro país. Con el proceso de adquisición antes descrito, se da inicio a la integración, la transición natural de ambas instituciones. En noviembre de 2014, los órganos societarios de Mibanco y Financiera Edyficar acordaron que un significativo bloque patrimonial conformado por la casi totalidad de los activos y pasivos de la última sea absorbido por el primero, para convertir a Mibanco en la institución especializada en microfinanzas líder en el Perú y Latinoamérica, y en el quinto banco del sistema financiero peruano. La absorción del bloque patrimonial por parte de Mibanco nos permitió tomar las mejores prácticas de las dos instituciones líderes en el financiamiento a los emprendedores de la micro y pequeña empresa, complementarlas y potenciar, de esta manera, la realización de la misión común a ambas: servir como vehículo para una mayor inclusión financiera en el Perú. 15 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(27) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. El 25 de febrero de 2015 la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) autorizó el proyecto de unión entre Mibanco y Financiera Edyficar, la cual se concretó el 2 de marzo. Así, Mibanco se consolida como la institución financiera líder de la microempresa, lo que nos compromete a trabajar para ser reconocido por nuestros clientes como su socio, ser el principal promotor de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial. Al haber concluido este proceso de integración, el 12 de abril de 2015 se realizó el lanzamiento de la nueva identidad de Mibanco, la cual recoge lo que la institución quiere expresar como marca y que se refleja en los pilares institucionales del nuevo Mibanco: empoderador, inclusivo y conveniente para sus clientes. A través de la “espiral de progreso” como su nuevo logotipo, Mibanco busca transformar la vida de sus clientes que empiezan con un pequeño emprendimiento y que no tiene límites en sus posibilidades de crecimiento. 2.1.2. Accionistas El 7 de febrero de 2014 el Grupo ACP Corp. S.A.A. aceptó una oferta vinculante de Financiera Edyficar (subsidiaria del Banco de Crédito del Perú - BCP) por la compra de 60.68% de las acciones representativas del capital social de Mibanco. El 12 de marzo del mismo año, la SBS autorizó la compra mediante la Resolución SBS N° 1490-2014, concretándose la venta de las acciones el 20 de marzo de 2014. Posteriormente, en abril de 2014, la empresa International Finance Corporation (IFC) vendió su participación a Financiera Edyficar y al Grupo 16 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(28) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Crédito, distribuyendo la misma entre 1.50% y 5.00%, respectivamente; el pago en conjunto alcanzó US$ 19.23 millones. Tres meses después, en julio de 2014, se desarrolló una nueva rueda de compra-venta de acciones. Esta vez las empresas Triodos y Acción International vendieron participaciones de 11.88% y 6.33%, respectivamente, a Financiera Edyficar. Además, se realizó una operación bursátil (orden de compra abierta) en donde la última adquirió 0.36% de capital social adicional. Finalmente, el 2 de setiembre de 2014 se efectuó la liquidación de la OPA ofrecida por Financiera Edyficar, con la cual consiguió 1.189% de participación adicional sobre el capital social de Mibanco. El 23 de octubre de 2014, los directorios de Financiera Edyficar y Mibanco acordaron que un significativo bloque patrimonial conformado por activos y pasivos de la primera empresa sea absorbido por la última, para convertir a Mibanco en la institución especializada en microfinanzas líder en el Perú y Latinoamérica, y en el quinto banco del sistema financiero peruano. Esta absorción, realizada conforme a los términos y condiciones del “Proyecto de Escisión” elaborado en forma conjunta por las administraciones de Mibanco y Financiera Edyficar fue aprobada por las Juntas Generales de Accionistas en noviembre de 2014. Finalmente, el 2 de diciembre de 2014, Mibanco y Financiera Edyficar cumplieron con presentar la correspondiente solicitud de autorización de la escisión ante la SBS. La escisión del bloque patrimonial en beneficio de Mibanco se enmarcó dentro de los objetivos estratégicos del Grupo Credicorp, de consolidar su participación en el financiamiento de la micro y pequeña empresa. 17 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(29) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Asimismo, la absorción del bloque patrimonial por parte de Mibanco permite replicar las mejores prácticas de ambas instituciones líderes en el financiamiento de dichos segmentos, complementarlas y potenciar la realización de la misión común de Mibanco y Financiera Edyficar, que es la ser el promotor de la inclusión financiera en el Perú. Al cierre del 2014, Financiera Edyficar poseía 81.93% de la totalidad de acciones de Mibanco, mientras que el Grupo Crédito participaba con 5.0%. El 25 de febrero de 2015 mediante Resolución SBS N° 1332-2015, la SBS autorizó el proyecto de escisión por absorción, última instancia tras la aprobación de los directorios y juntas generales de accionistas de ambas empresas. Con ello, el 2 de marzo se concretó la unión entre ambas organizaciones y se ejecutó la migración a Topaz, aplicativo central para la nueva institución y sistema del core financiero. Mibanco cuenta en la actualidad con el respaldo de Credicorp, el mayor holding financiero de nuestro país. El grupo está conformado por el Banco de Crédito BCP, Financiera Edyficar, Prima AFP, Pacifico Seguros, Credicorp Capital, y Mibanco entre otras, todas empresas peruanas exitosas y reconocidas como líderes y referentes en nuestro país. En términos organizacionales, el 15 de abril de 2015, en sesión de Directorio, se acordó por unanimidad designar al señor Walter Bayly Llona como Presidente del Directorio de Mibanco, y nombrar al señor Gianfranco Ferrari de las Casas como Vice Presidente del Directorio.. 18 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(30) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Asimismo, desde mayo de 2014, la Gerencia General se encuentra a cargo del señor Percy Urteaga Crovetto. La compra de Mibanco por parte de Financiera Edyficar significó la unión de las dos entidades de microfinanzas más importantes en el mercado peruano, consolidándose Mibanco como la institución especializada en microfinanzas líder en América Latina, con activos administrados por S/. 10,921 millones a diciembre 2015. De esta manera, se afianzará la inclusión financiera y fortalecerá el mercado de las microfinanzas, donde ambas han logrado bancarizar a más de medio millón de peruanos. Desde su creación hace más de 18 años, ambas entidades han liderado la inclusión financiera en el país. Esta operación generó importantes sinergias que beneficiaron a los clientes de las dos instituciones, quienes tienen a disposición la red de atención más amplia y conveniente del segmento y una mejor oferta de productos financieros para atender sus necesidades, con una sola visión: “Ser el socio reconocido de los clientes de la micro y pequeña empresa, el principal promotor de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial, convocando a un equipo de colaboradores talentosos y con sentido de trascendencia.” La unión de las dos entidades más grandes de microfinanzas demandó la dedicación y profesionalismo de todo el equipo de colaboradores de Mibanco y Financiera Edyficar. En ese sentido, se llevó a cabo un detallado cronograma de acciones desde cada frente involucrado para concluir satisfactoriamente el proceso de integración.. 19 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(31) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.1.3. Estructura Accionaria Cuadro 2.1.3 Estructura Accionaria. Accionista. Participación (%). Sede. BCP. 93.6. Perú. Accion Investment in Microfinance. 3.29. Grupo Crédito. 1.76. Perú. La Positiva Vida Seguros y Reaseguros. 1.23. Perú. Otros Inversionistas. 0.13. Perú. Islas Caimán. Fuente: MiBanco. 2.1.4. Logotipo El nuevo logotipo de Mibanco representa el concepto de la marca que quiere transmitir y que se traduce en “la espiral de progreso”. Para todos los emprendedores, Mibanco aspira ser el agente que genere esa espiral de progreso que empieza con un pequeño emprendimiento y que no tiene límites en sus posibilidades de crecimiento.. 2.1.5. Razón Social Mibanco, Banco de la Microempresa S.A.. 20 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(32) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.1.6. Giro de Negocio MIBANCO es el primer banco privado comercial especializado en microfinanzas, en el Perú. 2.1.7. Productos Desde su creación en 1998, Mibanco ha identificado las necesidades de los emprendedores peruanos, concibiendo una variedad de productos y servicios diseñados para cubrir sus requerimientos de financiamiento. De esta manera, ha acercado la banca a los empresarios de la micro y pequeña empresa a través de asesores de negocio especializados, quienes acompañan el proceso de desarrollo y crecimiento de los clientes. A. SISTEMA DE PRÉSTAMOS. Mibanco ofrece a sus clientes acceso al crédito de una manera rápida y sencilla, a través de personal altamente calificado, que permite asegurar una adecuada prospección y un excelente servicio durante todo el proceso crediticio. 1. Para el negocio. Mibanco ha desarrollado un amplio portafolio de productos que permite satisfacer las diferentes necesidades financieras de las mypes, tales como:. 21 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(33) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a) Capital de trabajo, dirigido a personas naturales o jurídicas, para. financiar la compra de mercadería, insumos, materia prima, pago de servicios del negocio, y otros. b) Agropecuario, crédito destinado a financiar actividades agrícolas. y ganaderas, vinculado a la cosecha y/o comercialización de los productos. c) Grupo Solidario, crédito dirigido a grupos de personas naturales,. cuya fuente generadora de sus ingresos sea una actividad productiva, comercial o de servicios. Se desarrolla en una zona rural o urbana marginal. d) Bienes muebles, crédito destinado a financiar la adquisición de. maquinaria, equipo, herramientas, y otros. e) Locales comerciales, crédito para comprar, ampliar, construir o. remodelar locales comerciales, con y sin garantía hipotecaria. f). Para proyectos comerciales A través de este crédito, las mypes pueden cubrir la necesidad de conseguir un local comercial adecuado para su negocio, en un entorno moderno de mercado, campo ferial o centro comercial. Gracias a proyectos comerciales, Mibanco financia hasta 80% del precio de venta para adquisición del local o el terreno donde funcionará el negocio. Durante el 2015, Mibanco desarrolló 15 proyectos comerciales con asociaciones, logrando atender a más de 900 clientes, con un total de financiamiento de S/. 65 millones.. 22 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(34) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2. Para las necesidades personales. Mibanco ha diseñado productos complementarios que permiten satisfacer las necesidades de sus clientes, distintas de las vinculadas a sus negocios, y que se orientan a continuar con su crecimiento. a) Construcción de vivienda: Es un crédito que ofrece a las familias. peruanas la posibilidad de mejorar sus condiciones de vivienda, ya sea para ampliar, construir, mejorar, remodelar o terminar la construcción. Este tipo de crédito financia 100% de la obra, incluyendo mano de obra y presupuesto de materiales, sin requerir de garantía hipotecaria. En el año 2015 se ha atendido a 145,834 clientes contribuyendo a mejorar la calidad de vida de más familias peruanas. b) Crédito hipotecario: Crédito destinado a la adquisición de vivienda o. de terreno para uso habitacional, construcción y remodelación, con la garantía hipotecaria del bien a adquirir, construir o remodelar. c) Consumo personal: Crédito de libre disponibilidad para satisfacer. necesidades no vinculadas al negocio, destinados a mejorar la calidad de vida del cliente.. B. SISTEMA DE AHORROS. Mibanco brinda alternativas de ahorro e inversión a sus clientes, a través de las siguientes cuentas de ahorro:. 23 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(35) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a. Cuenta Negocios: Dirigido al cliente independiente, permite realizar transacciones sin costos en diferentes plazas y recibir descuentos de 50% en la emisión de cheques de gerencia y transferencias interbancarias. b. Cuenta Full Ahorro: Ofrece mejores tasas de intereses. Está dirigida tanto al segmento independiente como el dependiente. Este producto incentiva al ahorro sin la rigidez de un depósito a plazo fijo. c. Cuenta Ahorro Fácil: Están enfocadas en los clientes que desean empezar a ahorrar con montos pequeños, también está dirigida al segmento dependiente como independiente.. Mibanco ofrece también depósitos a plazos que generan importantes intereses, además que permiten recibirlos de forma periódica o al vencimiento del periodo pactado. Cuenta, además, con depósitos a plazo fijo, compensación por tiempo de servicios (CTS) y cuenta corriente que permiten un manejo del dinero en forma eficiente y ordenada, a través de una variedad de canales de atención. C. CANALES Y SERVICIOS. Hacia finales del último trimestre del 2014, y en línea con los cambios estructurales de la organización, Mibanco llevó a cabo un plan para brindar mayores beneficios a sus clientes con respecto a la oferta de canales y servicios que anteriormente brindaba. La prioridad fue principalmente aumentar la capilaridad de los canales, brindándole al cliente opciones más cercanas y amigables para el pago de la cuota de sus préstamos. De esta manera, Mibanco sumó a su oferta la red del BCP que comprende a más de 5,000 Agentes BCP y las ventanillas de 437 24 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(36) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. agencias BCP, donde los clientes del banco pueden hacer el pago de sus cuotas de préstamos. Asimismo, pueden utilizar Vía BCP (Internet) para el pago de sus créditos desde la comodidad de su hogar o negocio, a lo que se suman 2,300 cajeros automáticos (ATM), a través de los cuales los clientes pueden realizar retiros y consultas de los saldos de sus cuentas. En el primer trimestre del 2015, enfocados en conseguir más capilaridad, se agregaron nuevos canales alternativos de pago. La red del Banco de la Nación trajo una capilaridad de 613 agencias a nivel nacional, además de un convenio especial con 38 “oficinas compartidas” dentro de dicho banco, donde el personal de Mibanco brinda información a los clientes, evalúa y desembolsa créditos. También se unió toda la red de agentes corresponsales “Multired”, con 4,188 puntos que los clientes de Mibanco también pueden aprovechar para el pago de sus cuotas. La Banca Telefónica inició nuevas funcionalidades en búsqueda del mejor servicio al cliente, tales como consulta de saldos, que se activaron para servir mejor al cliente. A mediados del 2015, se iniciaron los proyectos de homebanking (banca por Internet) y BIM (billetera electrónica), los cuales serán lanzados en el 2016 y servirán como nuevas plataformas para brindar más beneficios a los clientes.. 25 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(37) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. a. Canal Convenios. Son alianzas estratégicas con empresas proveedoras de maquinarias, insumos y servicios, orientadas al financiamiento de sus clientes, brindando soluciones de negocio.. Los clientes pueden contactarse con estas empresas, solicitar la cotización correspondiente y Mibanco les otorga un crédito a la medida de sus necesidades. Gracias a estos convenios los clientes reciben beneficios como: . Acceso a créditos más rápidos (tres días aproximadamente).. . Financiamiento de hasta 90% del valor del bien o del servicio (sujeto al convenio firmado entre Mibanco y la empresa comercial).. . Evitar cargar efectivo, depósito directo a la cuenta del proveedor.. En el 2015 se lograron captar 1,500 operaciones con S/. 26 millones, desembolsados a través de convenios comerciales.. b. Seguros. Mibanco ofrece planes de seguros diseñados de acuerdo con las características de sus clientes, accesibles a más personas y asociados a los créditos. Existen, además, seguros opcionales que pueden ser adquiridos en la red de agencias en todo el país.. 26 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(38) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Cuadro 2.C.b Criterios sociales para la creación y administración de seguros en Mibanco. Fuente: MiBanco. . Seguro de desgravamen: Según el monto prestado, cubre el monto inicial del préstamo o el saldo insoluto en caso de muerte natural, muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y enfermedad.. . Seguro multiriesgo: Producto ya conocido en el mercado financiero, protege a los prestatarios ante eventuales inundaciones, incendios, sismos y otros siniestros, evitando su insolvencia.. . Vida Protección Financiera: Según el monto prestado, cubre el monto inicial del préstamo en caso de muerte natural, muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y enfermedad.. . Accidentes Familia Protegida: Ofrece a los clientes de Mibanco las coberturas de muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y desamparo súbito familiar a un costo muy accesible. Este producto se otorga en dos planes (individual y familiar), según la capacidad de pago de cada persona.. 27 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(39) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. . Negocio Protegido: Cubre los bienes que se encuentran dentro del local o locales y que sean de propiedad del asegurado hasta por el monto de su préstamo (suma asegurada).. . SOAT: Cubre los riesgos de muerte y lesiones, tanto de los ocupantes de un vehículo como de los peatones que hayan sido afectados a causa de un accidente de tránsito.. A lo largo del 2015, Mibanco siguió cimentando su posición como institución comercializadora de seguros orientados a la microempresa. Como resultado, se colocaron 464,264 seguros optativos. Durante el 2015, Mibanco realizó un estudio cualitativo exploratorio de análisis de detección de necesidades con la finalidad de conocer las exigencias y expectativas de servicio, así como para identificar los procesos, beneficios esperados y los puntos de contacto relevantes para la evaluación del servicio entre los clientes de la micro y pequeña empresa de Mibanco. 2.1.8. Misión Transformar las vidas de nuestros clientes y colaboradores a través de la inclusión financiera, impulsando así el crecimiento del Perú. 2.1.9. Visión Ser el socio reconocido de los clientes de la micro y pequeña empresa, el principal promotor de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial, convocando a un equipo de colaboradores talentosos y con sentido de trascendencia.. 28 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(40) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. 2.1.10. Principios Culturales  Integridad en todas nuestras acciones Ellas son el reflejo de nuestra honestidad y se sostienen en una conducta ética y transparente dentro y fuera de la empresa, con clientes, colaboradores, proveedores, accionistas, reguladores y en sentido amplio, con toda la sociedad a la que pertenecemos.  Logramos resultados trabajando en equipo, con calidad y eficiencia Generamos un ambiente de confianza, donde los equipos colaboran entre sí, con una comunicación abierta y horizontal y de esta manera, se comprometen en lograr los resultados que nos proponemos como organización, gestionando con calidad y eficiencia.  Gestionamos los riesgos con responsabilidad Somos responsables de los riesgos que asumimos e implementamos acciones para controlarlos, para honrar la confianza que han depositado en nosotros los clientes y accionistas, y para contribuir a la estabilidad del sistema financiero.  Apasionados por servir responsablemente al cliente Todos nuestros esfuerzos están orientados a servir con calidad las expectativas. del. cliente,. construyendo. relaciones. sostenibles,. cercanas y de confianza que aseguren su desarrollo.  Comprometidos con el desarrollo de nuestra gente Promovemos el desarrollo de nuestros colaboradores a través de líderes cercanos, comprometidos y transparentes, que lideran con el 29 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(41) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. ejemplo y generan espacios de aprendizaje y de igualdad de oportunidades.  Somos pioneros y promovemos el cambio Nuestro compromiso con la inclusión financiera nos impulsa a estar siempre un paso adelante, promoviendo el cambio con actitud positiva, flexible y ágil. 2.1.11. Estructura Orgánica El Directorio es el órgano de mayor responsabilidad en Mibanco, que define la estrategia y las políticas de largo plazo que se plasman por intermedio de la Alta Gerencia. La Presidencia y la Gerencia General son ejercidas por funcionarios distintos y el Presidente del Directorio no ocupa un cargo ejecutivo. Asimismo, el Directorio, dentro del marco del proceso de alineamiento a las normas corporativas, adopta las políticas que son aprobadas en el Comité de Gobierno Corporativo de Credicorp. El Directorio es adecuadamente informado de la composición, objetivos, negocios y riesgos de cada una de las Gerencias de División de Mibanco y revisa mensualmente los resultados e indicadores corporativos relacionados con el desempeño de la institución. El Estatuto de Mibanco establece que el Directorio deberá estar conformado por no menos de cinco miembros ni más de nueve miembros, encontrándose integrado actualmente por siete directores titulares. y. tres. directores. suplentes,. elegidos. según. procesos. establecidos por el banco. La remuneración es acordada por la Junta. 30 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(42) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. General de Accionistas y los integrantes deben tener sólidos fundamentos en materia de gestión de empresas. a) Directorio. Directores titulares Sr. Walter Bayly Llona Sr. Gianfranco Ferrari de las Casas Sr. Benedicto Cigüeñas Guevara Sr. Fernando Dasso Montero Sra. María del Carmen Torres Mariscal Sr. Miguel Angel Bazán García Sr. Enrique Osvaldo Ferraro . Directores suplentes:. Xavier Vincent Pierluca César Augusto Casabonne Gutiérrez César Gonzalo Ríos Briceño b) Gerencia Percy Urteaga Crovetto. -. Gerente General. Ana Maria Zegarra Leyva -. Gerente General Adjunta. Adriana Ruth Chávez Bellido -. Gerente de la División de Finanzas. Jorge Gustavo Morón Pastor -. Gerente de la División de Negocios. Carlos Guillermo Sotelo Rebagliati - Gerente de División de Riesgos 31 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(43) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Jorge Luis Flores Armijo - Gerente de la División de Soporte Descentralizado Eduardo Werner Harster Mendoza - Gerente de la División de Marketing Mariela Paula Ramírez Campos -. Gerente. de. la. División. de. Administración. Claudia Sofía Salas Colonna - Gerente de la División de Gestión y Desarrollo Humano Linda Yzela Ávila Ortiz. -. Gerente de la División Legal. Margherita Ángela Abril Alvarado -. Auditor Interno.. 2.1.12. Redes de Agencias MiBanco cuenta con más de 100 agencias ubicadas estratégicamente en Lima y en otras ciudades del país. A continuación se muestra un cuadro donde se registra la presencia de Mibanco a nivel del departamento de La Libertad.. 32 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(44) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Cuadro 2.1.12 Red de Agencias del departamento La Libertad Agencias en provincia Agencia. Dirección. Distrito. Provincia. Departamento. El Porvenir (Trujillo II) El Porvenir Matriz. Calle Micaela Bastidas N° 1233 - 1235. El Porvenir. Trujillo. La Libertad. Micaela Bastidas Mz.15-Lt.8, PPJJ. El Porvenir. Trujillo. La Libertad. La Esperanza. Av. Condorcanqui Nº 1519. La Esperanza. Trujillo. La Libertad. La Esperanza Matriz. Av. José Gabriel Condorcanqui Nº 1264. Trujillo. Trujillo. La Libertad. El Milagro. Huanchaco. Trujillo. La Libertad. Trujillo. Av. Miguel Grau, Mz 03 Lote 7a (Pueblo Joven El Milagro Mz 3 Sub Lote 7a) Av. España N° 1060-1066 / Centro Histórico. Trujillo. Trujillo. La Libertad. La Hermelinda Matriz. Av. América Norte N° 1351. Trujillo. Trujillo. La Libertad. MAP Trujillo. Av. América Oeste N° 750, Urb. El Ingenio. Trujillo. Trujillo. La Libertad. La Hermelinda. Av. América Norte 1429-1431. El Porvenir. Trujillo. La Libertad. Mayorista Vallejo. Av. Vallejo N° 311 Urb. Palermo. Trujilllo. Trujillo. La Libertad. Mayorista. Av. Cesar Vallejo Nº 255 Urb. Palermo. La Libertad. Trujillo. Lambayeque. Virú. Av. Virú N° 2162 Mz. D Lte. 16a.. Virú. Virú. La Libertad. Trujillo Matriz. Calle Bolívar 626. Trujillo. Trujillo. La Libertad. Otuzco. Calle Bolívar N°565, Barrio Central, Mz 62-Lt.3. Otuzco. Otuzco. La Libertad. Huamachuco. Jr. Sánchez Carrión N° 537, Antes Mz 70, Lote 30. Huamachuco. La Libertad. Santiago de chuco. Calle Cesar Vallejo N° 1204. Santiago de Chuco. Chepén Matriz. Calle Lima N° 406. Chepén. Sánchez Carrión Santiago de Chuco Chepén. Chepén. Calle Trujillo N° 527. Chepén. Chepén. La Libertad. Chocope. Av. Bolívar N° 265. (Plaza de Armas Chocope). Chocope. Trujillo. La Libertad. La Libertad La Libertad. Fuente: Mibanco 2.1.13. Niveles de aprobación de créditos La aprobación de créditos se realiza de acuerdo a las autonomías establecidas por Mibanco, en el siguiente cuadro se detallan los cargos y los montos de autonomía por operaciones individuales:. 33 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.

(45) TESIS UNITRU. Biblioteca Digital. Dirección de Sistemas de Informática y Comunicación - UNT. Cuadro 2.1.13 Niveles de aprobación de crédito NEGOCIOS CARGO. Monto de Autonomía Operaciones Individuales. ASESOR DE NEGOCIOS 3 ASESOR DE NEGOCIOS 2 ASESOR DE NEGOCIOS 1 ASESOR DE NEGOCIOS SENIOR ASESOR EJECUTIVO SUPERVISOR OF COMP (BN) JEFE DE NEGOCIOS GERENTE DE AGENCIA GERENTE ZONAL GERENTE REGIONAL GTE. TERRITORIAL GTE. DE NEGOCIOS GTE. GENERAL COMITÉ EJECUTIVO DE DIRECTORIO DIRECTORIO. Hasta S/.1,000.00 Hasta S/.2,500.00 Hasta S/.3,500.00 Hasta S/.5,000.00 Hasta S/.7,000.00 Hasta S/.15,000.00 Hasta S/.30,000.00 Hasta S/.40,000.00 Hasta S/.75,000.00 Hasta S/.90,000.00 Hasta S/.180,000.00 Hasta S/.350,000.00 Hasta S/.1´500,000.00 Hasta S/.3´500,000.00 Hasta límite legal. Fuente: Mibanco Las autonomías de asesores de negocios están en base a los indicadores de morosidad y cosechas de la cartera de clientes a su cargo.. 34 Esta obra ha sido publicada bajo la licencia Creative Commons Reconocimiento-No Comecial-Compartir bajo la misma licencia 2.5 Perú. Para ver una copia de dicha licencia, visite http://creativecommons.org/licenses/by-nc-sa/2.5/pe/.