i
UNIVERSIDAD TÉCNICA ESTATAL DE QUEVEDO
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
CARRERA DE INGENIERÍA ADMINISTRACIÓN FINANCIERAProyecto de investigación previo a la obtención del título de Ingeniera en Administración Financiera.
TEMA:
Los microcréditos y su incidencia en las economías familiares
del comercio informal en el cantón Quinsaloma
– provincia de
Los Ríos, año 2012.
AUTORA:
Jessica Elizabeth Almeida Gaibor
DIRECTORA:
ING. Silvia Jaramillo Mieles. MBA.
QUEVEDO – LOS RÍOS – ECUADOR 2013
iii HOJ A EN BL ANCO
UNIVERSIDAD TÉCNICA ESTATAL DE QUEVEDO
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
CARRERA DE INGENIERÍA ADMINISTRACIÓN FINANCIERAProyecto de investigación previo a la obtención del título de Ingeniera en Administración Financiera.
TEMA:
LOS MICROCRÉDITOS Y SU INCIDENCIA EN LAS ECONOMÍAS
FAMILIARES DEL COMERCIO INFORMAL EN EL CANTÓN
QUINSALOMA – PROVINCIA DE LOS RÍOS, AÑO 2012.
AUTORA:
JESSICA ELIZABETH ALMEIDA GAIBOR
CARÁTULA
DIRECTORA DE TESIS:
ING. SILVIA JARAMILLO MIELES. MBA.
QUEVEDO – LOS RÍOS – ECUADOR 2013
iv
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS
Yo, Almeida Gaibor Jessica Elizabeth, egresada de la carrera de Ingeniería en Administración Financiera, declaro que el trabajo aquí descrito es de mi autoría; que no ha sido previamente presentado para ningún grado o calificación profesional; y que he consultado las referencias bibliográficas que se incluyen en este documento.
La Universidad Técnica Estatal de Quevedo, puede hacer uso de los derechos correspondientes a este trabajo, según lo establecido por la Ley de Propiedad Intelectual, por su Reglamento y por la normatividad institucional vigente.
Almeida Gaibor Jessica Elizabeth CI. 120626792-2
v
CERTIFICACIÓN
ING. Silvia Jaramillo Mieles.
DIRECTORA DEL PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
CERTIFICA:
Que, la Egresada Jessica Elizabeth Almeida Gaibor, realizó el proyecto de investigación previo a la obtención del título de Ingeniera en Administración Financiera, titulado “LOS MICROCRÉDITOS Y SU INCIDENCIA EN LAS ECONOMÍAS FAMILIARES DEL COMERCIO INFORMAL EN EL CANTÓN QUINSALOMA – PROVINCIA DE LOS RÍOS, AÑO 2012”, bajo mi dirección, habiendo cumplido con las disposiciones reglamentarias establecidas para el efecto.
ING. SILVIA JARAMILLO MIELES. MBA. DIRECTORA
vi
UNIVERSIDAD TÉCNICA ESTATAL DE QUEVEDO
FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
CARRERA DE INGENIERÍA ADMINISTRACIÓN FINANCIERATEMA DEL PROYECTO DE INVESTIGACIÓN
LOS MICROCRÉDITOS Y SU INCIDENCIA EN LAS ECONOMÍAS
FAMILIARES DEL COMERCIO INFORMAL EN EL CANTÓN
QUINSALOMA – PROVINCIA DE LOS RÍOS, AÑO 2012.
Proyecto de Investigación presentado al Honorable Concejo Directivo de la Facultad de Ciencias Empresariales como requisito previo a la obtención del título de:
Ingeniería en Administración Financiera
APROBADO
Presidente del Tribunal _______________________
Miembro del Tribunal _______________________
Miembro del Tribunal _______________________
APROBACIÓN DEL TRIBUNAL
Quevedo – Los Ríos – Ecuador 2013
vii
AGRADECIMIENTO
En primer lugar, quiero agradecer a la Institución Educativa Superior, como es la Universidad Técnica Estatal de Quevedo, en especial a la Facultad de Ciencias Empresariales, Escuela de Economía y finanzas con su personal docente y administrativo.
Asimismo, quiero agradecer afectuosamente a la Directora de Tesis, la Ing. Silvia Jaramillo Mieles MBA., por sus explicaciones, sugerencias y correcciones durante la realización del presente Proyecto de Investigación.
También, agradezco considerablemente al Ing. Edgar Pastrano Quintana, por su gran ayuda en base a sus orientaciones e indicciones para poder llevar a cabo este Proyecto de Investigación.
Quiero agradecer a Dios Todopoderoso por haberme permitido tener el privilegio de vivir y porque sé que en todo momento él ha sido mi fortaleza, mi ayudador, mi refugio; y sobretodo, en especial agradezco a mi adorada madre quien siempre ha estado presente en mis dificultades y alegrías, brindándome en todo momento su amor incondicional, guiándome y aconsejándome para que trate de tomar las decisiones más adecuadas.
Además, agradezco a mi familia por todo el apoyo incondicional que me han sabido dar para poder realizar mis anhelos tanto personales como académicos, los cuales han influido dentro de mí para ser una persona perseverante y luchadora en la obtención de mis sueños.
viii
DEDICATORIA
Dedico este proyecto de investigación con mucho cariño a los tesoros más preciados que me pudo haber regalado Dios, a mi querido hijo que es la luz de mi existencia, y a mi adorada madre quien todos los días me ha brindado su amor y su apoyo incondicional, quien me ha dado las fuerzas necesarias y me ha impulsado para salir adelante, sobretodo quien siempre con sus consejos ha contribuido en mi desarrollo como persona y como profesional.
A mi familia que de una u otra manera me han apoyado y me han visto crecer cada día en este largo peregrinaje del aprendizaje, hacia mis metas trazadas como objetivos de vida para mi desarrollo intelectual, moral y social, para ser una persona de bien a favor de la sociedad en el que vivimos todos relacionados como raza humana.
ix
(DUBLIN CORE) ESQUEMA DE CODIFICACIÓN
1 Título / Tittle M
Los microcréditos y su incidencia en las economías familiares del comercio informal en el Cantón Quinsaloma – Provincia de Los Ríos, año 2012.
2 Creador / Creator M
Almeida Gaibor Jessica, Universidad Técnica Estatal de Quevedo.
3 Materia /
Subject M Administración Financiera.
4
Descripción / Description
M
El sector informal constituye un aporte esencial para las naciones en desarrollo, debido a que dicho sector se erige como una alternativa real de generación de empleo. Hoy en día los microcréditos posibilitan oportunidades de crecimientos, que muchas personas sin recursos, puedan financiar proyectos laborales. En base a lo referido anteriormente, es necesario realizar un estudio que permita conocer el impacto de los microcréditos en la situación actual tanto en el ámbito laboral como familiar; así como también, identificar las necesidades por las que atraviesan los comerciantes informales, emprendedores asociados del Cantón Quinsaloma, que por la falta de recursos económicos y de instituciones que los apoyen, se les dificulta un mejor y mayor desarrollo de sus actividades comerciales repercutiendo finalmente en la economía y el progreso de sus familias.
5 Editor /
Publisher M
FACEMP; Carrera, Ing. en Administración Financiera; Almeida Gaibor Jessica Elizabeth.
6 Colaborador / Contributor O Ninguno. 7 Fecha / Date M 12-03-2013
x 8 Tipo / Type M Proyecto de Investigación, Artículo.
9 Formato /
Format R .doc MS Word 97; .pdf. 10 Identificador
/ Identifier M http://biblioteca.uteq.edu.ec
11 Fuente /
Source O
Asociación de Comerciantes de Legumbres “Quinsaloma”.
Asociación de Comerciantes Minoristas “Quinsaloma”.
Asociación de Comerciantes Minoristas en Textiles y Artículos de Bazar “Simón Bolívar”.
Asociación de Comerciantes informales Comidas y Refrescos “Quinsaloma”.
Asociación de Comerciantes de Carnes Faenadas de “Quinsaloma”.
BENECKE Dieter W - Villarroel S.C, (1976). "Las Cooperativas en Ecuador y las Cooperativas en América Latina, Editorial, Zaragoza (España).
CIESE - Centro de Investigaciones y Estudios Socioeconómicos (1984). Informe sobre las cooperativas de Ahorro y Crédito, Quito (Ecuador).
MBS. (2002) Ministerio de Bienestar Social - Dirección Nacional de Cooperativas (DINACOOP), Proyecto Censo Cooperativo Nacional, Datos preliminares.
FECOAC (2000) Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Sistema
xi Cooperativo Integrado, 1998. “SOLIDARIA”, en: Revista Cooperativa, Año 5 – N°4, diciembre, Quito (Ecuador).
Organización Internacional del Trabajo, OIT, (2003), Décimo Séptima Conferencia.
12 Idioma / Language M Español. 13 Relación / Relation O Ninguno. 14 Cobertura / Coverage M
El presente trabajo de investigación busca conocer la incidencia de los microcréditos en las economías familiares de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma y proponer un programa de capacitación sobre administración de recursos monetarios financiados, que permita mejorar la situación actual de las personas dedicadas a este tipo actividad económica.
15 Derechos /
Rights O Ninguno. 16 Audiencia /
xii
ÍNDICE GENERAL
Pág.
PORTADA... i
HOJA EN BLANCO ... ii
COPIA PORTADA ... iii
DECLARACIÓN DE AUTORÍA Y CESIÓN DE DERECHOS ... iv
CERTIFICACIÓN ... v
APROBACIÓN DEL TRIBUNAL ... vi
AGRADECIMIENTO ... vii
DEDICATORIA ... viii
(DUBLIN CORE) ESQUEMA DE CODIFICACIÓN ... ix
ÍNDICE GENERAL ... xii
ÍNDICE DE CUADROS ... xix
ÍNDICE DE GRÁFICOS ... xxii
ÍNDICE DE ANEXOS ... xxv
RESUMEN EJECUTIVO ... xxvi
ABSTRAC ... xxvii
INTRODUCCIÓN. ... xxviii
CAPÍTULO I
1. MARCO CONTEXTUAL DE LA INVESTIGACIÓN ... 11.1 UBICACIÓN Y CONTEXTUALIZACIÓN DE LA PROBLEMÁTICA. ... 2
1.1.1 Causas. ... 2
1.1.2 Efectos. ... 3
1.1.3 Pronóstico. ... 3
1.1.4 Control del Pronóstico. ... 4
1.2 PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN. ... 4
1.3 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA. ... 5
xiii
1.5 DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA ... 6
1.6.1 Campo ... 6 1.6.2 Área ... 6 1.6.3 Tema ... 6 1.6.4 Objeto de estudio ... 6 1.6.5 Espacio ... 6 1.6.6 Tiempo ... 6 1.6 JUSTIFICACIÓN. ... 7
1.7 RESUSLTADOS ESPERADOS CON LA INVESTIGACIÓN. ... 8
1.8 OBJETIVOS. ... 9 1.8.1 General ... 9 1.8.2 Específicos ... 9 1.9 HIPÓTESIS ... 10 1.9.1. General ... 10 1.9.2. Específicas ... 10
CAPITULO II
2. MARCO TEÓRICO. ... 11 2.1. FUNDAMENTACIÓN TEÓRICA ... 12 2.1.1 Origen de la informalidad ... 12 2.1.2 Concepto de la informalidad ... 12 2.1.3 Causas de la informalidad... 142.1.4 Tipos de trabajo informal... 15
2.1.4.1. Trabajadores por cuenta propia ... 15
2.1.4.2. Empleadores ... 15
2.1.4.3. Trabajadores familiares auxiliares ... 15
2.1.4.4. Asalariado ... 16
2.1.4.5. Productores... 16
2.1.5. Los Microcréditos ... 16
2.1.6. Clasificación de los productos de Microcrédito ... 17
2.1.6.1. Los Productos Primarios ... 17
2.1.6.1.1 Préstamos Individuales ... 18
xiv
2.1.6.1.3 Préstamos a Bancos Comunales ... 18
2.1.6.2. Los Productos Complementarios ... 19
2.1.6.2.1. Productos Asociados al Crédito ... 19
2.1.6.2.2. Productos Complementarios no Asociados al Crédito ... 20
2.1.7. Impacto de las Micro Finanzas ... 20
2.1.8. Economía Familiar o Doméstica ... 22
2.2. FUNDAMENTACIÓN CONCEPTUAL. ... 23
2.2.1. Cooperativismo ... 23
2.2.2. Tipos de Cooperativas: según el objeto. ... 24
2.2.2.1. Cooperativa de trabajo asociado o cooperativa de producción de bienes y servicios ... 24
2.2.2.2. Cooperativa de Producción Industrial ... 25
2.2.2.3. Cooperativas lácteas. ... 25
2.2.2.4. Cooperativas de carpinterías ... 25
2.2.2.5. Cooperativa de producción agrícola ... 25
2.2.2.6. Cooperativa de Producción Pesquera ... 26
2.2.2.7. Cooperativa de Producción de Servicios ... 26
2.2.2.8. Las Cooperativas de Consumo ... 27
2.2.2.9. Las Cooperativas Mixtas ... 27
2.2.2.10. Cooperativas de Consumo de Bienes y Servicios ... 27
2.2.3. Concepto de Ahorro ... 28 2.2.4. Tipos de Ahorro ... 28 2.2.4.1. Ahorro Financiero ... 28 2.2.4.2. Ahorro Macroeconómico ... 28 2.2.4.3. Ahorro Privado ... 28 2.2.4.4. Ahorro Público ... 29 2.2.5. Concepto de Crédito ... 29 2.2.6. Tipos de Crédito ... 30 2.2.6.1. Crédito al consumo ... 30 2.2.6.2. Crédito blando ... 30 2.2.6.3. Crédito de enlace ... 30 2.2.6.4. Crédito documentario ... 30 2.2.6.5. Crédito puente ... 31
xv
2.2.6.6. Crédito renovable ... 31
2.2.7 Capacitación ... 31
2.2.8 Contenido de la capacitación ... 32
2.2.8.1 El dinero ... 32
2.2.8.2 Funciones del dinero ... 32
2.2.8.3 Estrategias para una adecuada administración del dinero... 33
2.2.8.3.1 Decidir en qué gastar. ... 33
2.2.8.3.2 Defina sus gastos ... 33
2.2.8.3.3 Controle sus gastos ... 34
2.2.8.3.4. Planificar a mediano y a largo plazo. ... 34
2.2.8.3.5. Seguros de vida. ... 34
2.2.8.4 Recomendaciones para controlar su dinero... 35
2.2.8.4.1 Establecer metas específicas. ... 35
2.2.8.4.2 Mantener un fondo de emergencia ... 35
2.2.8.4.3 Comprar una casa ... 36
2.2.8.3.4 Diversificar sus inversiones... 36
2.2.8.5 Consejos para alcanzar una situación financiera estable. ... 37
2.2.8.5.1 Dominar sus gastos ... 37
2.2.8.5.2 Evaluar su situación económica ... 37
2.2.8.5.3 Conocer su estado financiero ... 37
2.2.8.5.4 Establecer sus metas ... 38
2.2.8.5.5 Monitorear sus gastos ... 38
2.2.8.5.6 Pagar primero las cuentas más altas. ... 38
2.2.8.5.7 Conocer los intereses y los cargos por pagos atrasados ... 39
2.2.8.5.8 Pagar más del mínimo ... 39
2.2.8.5.9 Premiar el éxito ... 39
2.2.8.5.10 Ser paciente ... 39
2.2.8.5.11 Tener un plan y un presupuesto ... 40
2.2.8.6 La Planeación y el Presupuesto ... 40
2.2.8.6.1. La Planeación ... 40
2.2.8.6.2 Recomendaciones para elaborar un plan familiar ... 41
2.2.8.6.3 El Presupuesto ... 41
xvi
2.2.8.8. Atención al Cliente ... 43
2.3. FUNDAMENTACIÓN LEGAL. ... 44
2.3.1. Asociación de Comerciantes de Legumbres “Quinsaloma”. ... 44
2.3.2. Asociación de Comerciantes Minoristas “Quinsaloma” ... 45
2.3.3. Asociación de Comerciantes Minoristas en Textiles y Artículos de Bazar “Simón Bolívar” ... 46
2.3.4. Asociación de Comerciantes Informales de Comidas y Refrescos “Quinsaloma”. ... 48
2.3.5. Asociación de Comerciantes de Carnes Faenadas de Quinsaloma. ... 49
CAPITULO III
3. METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN ... 51 3.1. MÉTODOS A UTILIZADOS ... 52 3.1.1. Método Inductivo ... 52 3.1.2. Método Deductivo ... 52 3.1.3. Método Analítico ... 53 3.1.4. Método Sintético ... 53 3.2. POBLACIÓN Y MUESTRA. ... 53 3.2.1. Población ... 54 3.2.2. Muestra. ... 54 3.2.2.1. Cálculo de la Muestra ... 55 3.2.2.2. Desarrollo de la Fórmula: ... 55 3.3. TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN. ... 56 3.3.1. La Técnica de Observación ... 56 3.3.2. La Encuesta ... 57xvii
CAPITULO IV
4. RESULTADOS Y DISCUSIÓN ... 58
4.1. ANÁLISIS E INTERPRETACIÓN DE LA ENCUESTA APLICADA A LOS COMERCIANTES INFORMALES ASOCIADOS DEL CANTÓN QUINSALOMA. ... 59
4.2. ANALISIS DE LA OBSERVACION REALIZADA A LOS NEGOCIOS DE LOS COMERCIANTES INFORMALES DEL CANTON QUINSALOMA. ... 81
4.2.1. Descripción de la observación. ... 81
4.2.1.1. Determinación del objeto que va hacer observado ... 81
4.2.1.2. Objetivo de la observación ... 81
4.2.1.3. Forma de registrar los datos de la observación ... 81
4.2.1.4. Registro de datos ... 82
4.2.1.4.1. Gestión Comercial ... 82
4.2.1.4.2. Características de los puestos de trabajo ... 82
4.2.1.5. Análisis e interpretación de los datos ... 83
4.3. DISCUSIÓN. ... 84
CAPITULO V
5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ... 86 5.1. CONCLUSIONES ... 87 5.2. RECOMENDACIONES ... 89CAPÍTULO VI
6. PROPUESTA ALTERNATIVA ... 91 6.1. TÍTULO ... 92 6.2. JUSTIFICACIÓN ... 92 6.3. IMPORTANCIA ... 92 6.4. OBJETIVOS ... 93 6.4.1 General ... 93 6.4.2 Específicos... 93 6.5. UBICACIÓN Y BENEFICIARIOS ... 94xviii
6.5.1 Ubicación de la Propuesta ... 94
6.5.2 Beneficiarios ... 94
6.6. FACTIBILIDAD ... 95
6.7. DESARROLLO DE LA PROPUESTA ... 95
6.7.1 Visión y Misión de la Propuesta. ... 95
6.7.1.1 Visión. ... 95
6.7.1.2 Misión... 96
6.7.2 Factores de éxito. ... 96
6.7.3 Valores. ... 96
6.7.4 Establecimiento de la Situación Actual de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma. ... 97
6.7.4.1 El F.O.D.A ... 97
6.7.4.2 Situación Actual ... 97
6.7.4.2.1 Debilidades: serán las áreas de mejora. ... 97
6.7.4.2.3 Fortalezas: son nuestros puntos fuertes. ... 98
6.7.4.2.3 Amenazas: que son las barreras. ... 98
6.7.4.2.4 Oportunidades: son las ayudas que tenemos. ... 98
6.7.5 Estrategia de aprendizaje y crecimiento ... 99
6.8. PRESUPUESTO DE LA CAPACITACIÓN ... 99 6.9. CRONOGRAMA DE LA CAPACITACIÓN ... 100
CAPÍTULO VII
7. BIBLIOGRAFÍA ... 102 7.1. LITERATURA CITADA... 103 7.1 LINKOGRAFÍA ... 105CAPÍTULO VIII
8. ANEXOS ... 1068.1 ENCUESTA APLICADA A LOS COMERCIANTES INFORMALES ASOCIADOS DEL CANTÓN QUINSALOMA ... 107
xix
INDICE DE CUADROS
Pág.
1 Población General de los Comerciantes Informales
Asociados del Cantón Quinsaloma. ... 54
2 Determinación de la Muestra de los Comerciantes Informales
que se encuentran asociados del Cantón Quinsaloma. ... 56
3 Distribución porcentual, según el sexo de los Comerciantes
Informales Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 59
4. Distribución porcentual, según la edad de los Comerciantes
Informales Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 60 5. Distribución porcentual, según el nivel de instrucción de los
Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma,
año 2012. ... 61
6. Distribución porcentual, según el número de personas que conforman el grupo familiar de los Comerciantes Informales
Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 62
7. Distribución porcentual, según el tipo de comercio que desempeñan los Comerciantes Informales Asociados del
Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 63
8. Distribución porcentual, según el tiempo desempeñando el
xx 9. Motivos principales del establecimiento del Comercio
Informal en el Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 65
10. Detalle de las cantidades en dólares y porcentajes del nivel de gastos mensuales que tiene que afrontar mensualmente los Comerciantes Informales Asociados del Cantón
Quinsaloma. ... 66
11. Nivel de ingresos mensuales de los Comerciantes Informales
Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 68
12. Los ingresos que obtenidos en el Comercio Informal cubren completamente las necesidades del comerciante y las de su
familia. ... 69
13. Causas por las que los ingresos que obtienen los comerciantes informales no cubren completamente sus
necesidades y las de su familia. ... 70
14. Alguna vez ha solicitado algún tipo microcrédito en los
últimos 3 años. ... 71
15. Instituciones o personas que han proporcionado Microcréditos a los Comerciantes Informales Asociados del
Cantón Quinsaloma. ... 72
16. Cantidad de microcréditos obtenidos mientras ha ejercido el
comercio informal. ... 73
17. Cantidad en dólares usualmente solicitada en los
xxi 18. Cuando ha solicitado un microcrédito se le ha presentado
algún tipo de inconveniente... 75
19. Inconvenientes que suelen presentarse previos a la
obtención de un microcrédito. ... 76
20. Destino que regularmente le dan los Comerciantes Informales Asociados al dinero obtenido en los
microcréditos. ... 77
21. Los Comerciantes Informales Asociados estarían dispuestos a buscar asesoría para administrar adecuadamente los
valores recibidos de los microcréditos... 78
22. Días elegidos por los Comerciantes Informales Asociados para recibir las asesorías para administrar adecuadamente
los valores recibidos de los microcréditos. ... 79
23. Horario elegido por los Comerciantes Informales Asociados para recibir las asesorías para administrar adecuadamente
los valores recibidos de los microcréditos. ... 80
24. Descripción del presupuesto que se necesitará para llevar a cabo la Capacitación dirigida a los Comerciantes Informales
Asociados del Cantón Quinsaloma. ... 99
25. Descripción del cronograma de actividades detallando las clases que se impartirán en la Capacitación a los
xxii
INDICE DE GRÁFICOS
Pág.
1. Distribución porcentual, según el sexo de los Comerciantes
Informales Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 59
2. Distribución porcentual, según la edad de los Comerciantes
Informales Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 60
3. Distribución porcentual, según el nivel de instrucción de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma,
año 2012. ... 61
4. Distribución porcentual, según el número de personas que conforman el grupo familiar de los Comerciantes Informales
Asociados del Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 62
5. Distribución porcentual, según el tipo de comercio que desempeñan los Comerciantes Informales Asociados del
Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 63
6. Distribución porcentual, según el tiempo desempeñando el
Comercio Informal en el Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 64
7. Motivos principales del establecimiento del Comercio
Informal en el Cantón Quinsaloma, año 2012. ... 65
8. Nivel de ingresos mensuales de los Comerciantes Informales
xxiii 9. Los ingresos que obtenidos en el Comercio Informal cubren
completamente las necesidades del comerciante y las de su
familia. ... 69
10. Causas por las que los ingresos que obtienen los comerciantes informales no cubren completamente sus
necesidades y las de su familia. ... 70
11. Alguna vez ha solicitado algún tipo microcrédito en los
últimos 3 años. ... 71
12. Instituciones o personas que han proporcionado Microcréditos a los Comerciantes Informales Asociados del
Cantón Quinsaloma. ... 72
13. Cantidad de microcréditos obtenidos mientras ha ejercido el
comercio informal. ... 73
14. Cantidad en dólares usualmente solicitada en los
microcréditos. ... 74
15. Cuando ha solicitado un microcrédito se le ha presentado
algún tipo de inconveniente... 75
16. Inconvenientes que suelen presentarse previos a la
obtención de un microcrédito. ... 76
17. Destino que regularmente le dan los Comerciantes Informales Asociados al dinero obtenido en los
xxiv 18. Los Comerciantes Informales Asociados estarían dispuestos
a buscar asesoría para administrar adecuadamente los
valores recibidos de los microcréditos... 78
19. Días elegidos por los Comerciantes Informales Asociados para recibir las asesorías para administrar adecuadamente
los valores recibidos de los microcréditos. ... 79
20. Horario elegido por los Comerciantes Informales Asociados para recibir las asesorías para administrar adecuadamente
xxv
INDICE DE ANEXOS
Pág.
1 Encuesta aplicada a los comerciantes informales asociados
del Cantón Quinsaloma. ... 109
2 Fotografías del lugar y las actividades que realizan los
xxvi
RESUMEN EJECUTIVO
El presente trabajo de investigación se lo realizó con el propósito de evaluar la incidencia de los microcréditos en las economías familiares del comercio informal en el Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos, durante el año 2012. Para ello se utilizaron los métodos inductivo, deductivo, analítico y sintético. Una de las técnicas aplicadas fue la encuesta dirigida a los comerciantes informales que integran las diferentes asociaciones del Cantón; otra de las técnicas aplicadas en la investigación fue la Observación, que permitió identificar los factores que influyen en la situación económica, la manera como se desenvuelven se en sus negocios las personas dedicadas a este tipo de actividad.
Gran parte de los comerciantes informales encuestados expresaron que los ingresos obtenidos en sus negocios no cubrían completamente sus necesidades ni las de su familia y que se debía principalmente al gasto familiar elevado y al encarecimiento de los bienes hoy en día. Asimismo, manifestaron que se veían en la necesidad de financiarse para cubrir algún tipo de gasto familiar, y que dichos recursos lo solicitan principalmente en las cooperativas de ahorro y crédito de su preferencia; mientras que otro gran grupo de ellos lo piden a los Chulqueros que sean de su confianza, por cuestiones de necesidad, urgencia y obviar los inconvenientes presentados en las instituciones crediticias formales.
Además, se comprobó que la mayoría de las personas dedicadas al comercio informal en el Cantón Quinsaloma, tienen gran interés en ser capacitados en temas relacionados con el manejo adecuado con los recursos monetarios adquiridos en los microcréditos, lo que ayudará a fortalecer bases para que puedan administrar correctamente sus recursos y consigan mejorar considerablemente sus negocios, repercutiendo positivamente en sus economías y así puedan brindarle una segura y mejor calidad de vida a sus familiares.
xxvii
ABSTRAC
This research work was made in order to assess the impact of microcredit on household economies informal trade in Canton Quinsaloma, Los Rios Province, in 2012. This method is used inductive, deductive, analytic and synthetic.
One of the techniques used was the survey of informal traders that make up the different associations of Canton, another of the techniques used in the investigation was the observation, which identified the factors that influence the economic situation, the way they operate are in business people dedicated to this type of activity.
Many of the respondents expressed informal traders that their business revenues fell short their needs or those of your family and that was mainly due to higher household spending and rising property today. They also stated that they saw the need for finance to cover any type of household expenditure, and that the resources requested mainly on credit unions of their choice, while another large group of them to ask the loan sharks are you trust, as a matter of necessity, urgency and avoid being inconvenienced in formal lending institutions.
Furthermore, it was found that most of the people engaged in informal trade in Canton Quinsaloma, are keen to be trained in handling issues related to adequate monetary resources acquired in microcredit, which will help to strengthen foundations for properly manage its resources and significantly improve their business succeed, a positive impact on their economies so that they can provide a safe and better life for their families.
xxviii
INTRODUCCIÓN
El comercio informal es un fenómeno que se produce en casi todas las ciudades del mundo; constituye un aporte esencial para las naciones en desarrollo, debido a que dicho sector se establece como una alternativa real de generación de empleo, permitiendo integrar a la economía a los segmentos más pobres de la población, aún en condiciones de alta vulnerabilidad y empleo precario.
En el Ecuador, la informalidad ocupa un lugar importante en la generación de empleo en varias ramas de negocios y se convierte, de este modo, en un factor de la economía del país, es por esto que se considera necesario analizar este sector, con el fin de determinar los ingresos que genera, la ocupación por género, ramas de actividad, condiciones de trabajo, nivel de educación, edad, etc.
Actualmente en los países en vías de desarrollo, los microcréditos posibilitan oportunidades de crecimientos, facilitan que muchas personas sin recursos, puedan financiar proyectos laborales, con la finalidad de que les reviertan unos ingresos propios. Los préstamos otorgados a estas familias de bajos recursos económicos, posibilitan que sean utilizados para invertir en microempresas, así como para invertir en salud, educación, mejoramiento de vivienda o en ocasiones para hacer frente a emergencias familiares.
El presente trabajo se realizó con el propósito de evaluar la incidencia de los microcréditos en las economías familiares de las personas que integran las Asociaciones de Comerciantes Informales del Cantón Quinsaloma; Cantón creado el 20 de Noviembre del 2007, mediante publicación en el Registro Oficial Nº 215.
En el primer capítulo, se encuentran el marco contextual de la investigación, la ubicación, la contextualización y el estado actual del problema, donde se ha
xxix delimitado el problema en base a la justificación y los objetivos planteados para obtener un resultado y comprobar las hipótesis.
En el segundo capítulo, se encuentra el desarrollo del marco teórico el cual hace referencia sobre los conocimientos científicos sobre la temática de investigación y parte donde muestra los fines, objetivos y requisitos para poder integrarse a las Asociaciones de Comerciantes Informales del Cantón Quinsaloma.
En el capítulo tres, se hace referencia la metodología de la investigación utilizada para obtener la información, la cual está fundamentada en el conocimiento científico documental y de campo. Los métodos a utilizar fueron los siguientes: método inductivo, deductivo, analítico y sintético, las técnicas para la obtención de la información son la observación y la encuesta.
En el capítulo cuatro, se realizó la interpretación de los resultados obtenidos en el proceso de investigación con respecto a la hipótesis general, para lograr conocer la incidencia de los microcréditos en las economías familiares de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos, durante el año 2012.
En el capítulo cinco, se dan a conocer las conclusiones y las recomendaciones de la investigación en base a los resultados obtenidos que serán presentadas como sugerencias orientadas a mejorar la situación actual de los Comerciales Informales Asociados del Cantón.
En el capítulo seis, se presenta la propuesta alternativa sobre la implementación de una capacitación sobre la administración de los recursos monetarios financiados; en modalidad de capacitación dirigida a los Comerciantes Informales del Cantón Quinsaloma, lo que ayudará a fortalecer su conocimiento y aprendan a tomar decisiones adecuadas sobre gasto y ahorro; para que comprendan la importancia de un manejo adecuado de las
xxx finanzas personales, de su hogar y de su negocio, con la finalidad que puedan mejorar su situación actual y tener una mejor calidad de vida.
El capítulo siete, se presenta la bibliografía que se ha sido necesaria para poder realizar el presente proyecto de investigación. Y el último capítulo muestra los anexos de presente trabajo.
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CAPÍTULO I
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1. MARCO CONTEXTUAL DE LA INVESTIGACIÓN
1.1. UBICACIÓN Y CONTEXTUALIZACIÓN DE LA
PROBLEMÁTICA
El presente trabajo se lo realizará a los comerciantes informales asociados que efectúan sus actividades dentro del Cantón Quinsaloma, el mismo que fue creado el 20 de Noviembre del 2007, mediante publicación en el Registro Oficial Nº 215. Previamente había pertenecido al cantón Ventanas, en calidad de parroquia desde el 15 de noviembre del año 1979 hasta la fecha de cantonización.
Con el deseo de conocer el impacto de los microcréditos en las economías familiares de los comerciantes informales del cantón Quinsaloma, se hace necesario el estudio a las personas dedicadas a este tipo de actividad económica, sobre temas relacionados tales como: la actual situación económica, niveles de ingresos, principales fuentes e inconvenientes presentados previos a conseguir su financiamiento y administración le los recursos.
Para la realización de este proyecto se han considerado los siguientes aspectos para que fueran motivo de estudio.
1.1.1. CAUSAS
a) Inadecuadas condiciones de trabajo de los comerciantes informales, que repercute en la calidad de vida de sus familias. b) Bajos volúmenes de ventas.
c) No tienen acceso a créditos en las instituciones financieras. d) Falta de garantías de los comerciantes informales previo al
3 e) Inapropiada administración de los recursos monetarios obtenidos
en los microcréditos.
1.1.2. EFECTOS
a) La economía familiar de las personas dedicadas al comercio informal es de máxima pobreza.
b) Bajo nivel de ingresos.
c) Sus negocios son financiados por chulqueros, quienes les cobran un interés superior al normalmente establecido por las
instituciones financieras.
d) Poca confianza en el sector del comercio informal, para que puedan acceder a créditos en las Instituciones financieras.
e) Poco desarrollo en los negocios de los comerciantes informales asociados.
1.1.3. PRONÓSTICO
a) Limitaciones para el desarrollo en las economías familiares de los Comerciantes Informales.
b) Se agravaría el nivel de ingresos para sus familias.
c) Financiarían continuamente sus actividades comerciales de manera inapropiada.
d) Enfrentarían frecuente serios inconvenientes para acceder a créditos en las instituciones financieras.
e) Lento desarrollo empresarial de los comerciantes informales del Cantón.
4 1.1.4. CONTROL DE PRONÓSTICO
a) Solucionar paulatinamente las causas que limitaciones el desarrollo en las economías familiares de los Comerciantes Informales.
b) Apropiada administración de recursos mediante la organización gremial.
c) Implementación de una Cooperativa de Ahorro y Crédito de comerciantes informales.
d) Fortalecimiento de garantías crediticias y consecución de fuentes de financiamiento.
e) Implementación de un programa de capacitación que les permita a los comerciantes informales aprender a administrar adecuadamente los recursos y a desarrollar sus actividades.
1.2. PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN
En el Cantón Quinsaloma existen varias personas dedicadas al Comercio Informal, emprendedores asociados en donde en su mayoría esta actividad representa el único sustento de vida para ellos y los de su familia. Hoy en día las personas dedicadas a este tipo de actividad económica, para poder desarrollar continuamente sus negocios, sea para la adquisición mercaderías, mejoramiento y adecuación de infraestructuras, estar a la altura de la competencia o solucionar alguna necesidad monetaria para el bienestar familiar, se ven en la necesidad de financiarse, realizar pequeños préstamos ya sea a instituciones financieras formales o prestamistas informales, con el fin de obtener mejores ingresos para contar con una mayor rentabilidad de sus negocios y así poder brindar una mejor calidad de vida a sus familias.
5 En base a lo anteriormente expuesto me permito plantear los siguientes problemas.
1.3. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
¿Cuál es la incidencia de los Microcréditos en las economías familiares de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma?
1.4. PROBLEMAS DERIVADOS
¿Cuáles son los factores de la situación económica que influyen en las personas dedicadas al comercio informal?
¿Cuáles son los niveles de ingresos de los comerciantes informales que sostienen sus economías familiares?
¿Por qué las principales fuentes de financiamiento de sus microcréditos que utilizan los comerciantes informales dificultan sus economías familiares?
¿Cuáles son los principales inconvenientes que tienen los comerciantes informales para el acceso a los microcréditos?
¿De qué manera una capacitación sobre administración de recursos monetarios financiados permitirá mejorar la situación actual de los comerciantes informales?
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1.5. DELIMITACIÓN DEL PROBLEMA
El presente trabajo de investigación busca determinar la incidencia de los Microcréditos en las economías familiares de los Comerciantes Informales Asociados del Cantón Quinsaloma Provincia de Los Ríos.
1.5.1. CAMPO:
Administración Financiera.
1.5.2. ÁREA:
Estudio del financiamiento y la situación económica de los comerciantes informales asociados.
1.5.3. TEMA:
Los microcréditos y su incidencia en las economías familiares del comercio informal en el Cantón Quinsaloma – Provincia de Los Ríos, año 2012.
1.5.4. OBJETO DE ESTUDIO:
Integrantes de las Asociaciones de Comerciantes Informales.
1.5.5. ESPACIO:
Mercado y bahía Municipal, ubicados en el barrio “La Merced” entre las calles “Raúl Pericles Mestanza” y “Abdón Calderón” y calles en el Centro de la ciudad pertenecientes al Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos.
1.5.6. TIEMPO:
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1.6. JUSTIFICACIÓN
El presente trabajo de investigación tuvo por objeto realizar un estudio a los Comerciantes Informales Asociados, que realizan sus actividades en el Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos; permitiendo conocer la situación económica de los involucrados, los actuales niveles de ingresos obtenidos en sus negocios, la forma cómo se han desenvuelto financieramente para poder cubrir sus necesidades de capital; saber si los recursos monetarios adquiridos en los microcréditos han sido adecuada y oportunamente invertidos. Información que servirá para poder tener un claro conocimiento de la situación actual, necesidades y aspiraciones tanto en el ámbito laboral y familiar.
Debido a la reciente cantonización de la ciudad ha provocado que el número de habitantes crezca paulatinamente, hecho que ha generado la necesidad de contar con más fuentes de trabajo razón por la cual algunas personas han tenido que reunir esfuerzos para crear sus propias microempresas, aún con las dificultades por la falta de recursos económicos y la falta de no contar con instituciones que apoyen el emprendimiento individual de personas con pocos recursos dedicados al comercio informal, disminuyendo la capacidad de crecimiento y desarrollo a este sector productivo. Por anteriormente referido se ha hecho necesario realización de un análisis de las circunstancias en las que se desenvuelven estos microempresarios actualmente.
Los microcréditos han llegado con la intención de dar oportunidades a esas personas para romper el círculo de la pobreza. Ya que posibilitan la inversión en proyectos convirtiéndolos en emprendedores en el ámbito laboral.
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1.7. RESULTADOS ESPERADOS CON LA INVESTIGACIÓN
Con la presente investigación se logró conocer y determinar algunos aspectos relacionados con el estudio al impacto de los microcréditos en las economías familiares de los Comerciantes Informales Asociados que realizan sus actividades dentro del Cantón Quinsaloma, tales como los que se muestran a continuación:
❖ Se logró conocer la actual situación económica en la que se desenvuelven y atraviesan las familias de los comerciantes informales del Cantón Quinsaloma.
❖ Se pudo determinar los actuales niveles de ingresos de los comerciantes informales y de sus familias.
❖ Se conoció la manera cómo se han financiado los comerciantes informales para poder desarrollar y llevar adelante a sus negocios y su familia.
❖ Se pudo determinar los principales inconvenientes que tienen los comerciantes informales para poder acceder fácilmente a los microcréditos.
❖ Se conoció el nivel de desarrollo de las actividades de los comerciantes permitido a través de los microcréditos.
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1.8. OBJETIVOS
1.8.1. GENERAL:
Evaluar la incidencia de los Microcréditos en las Economías Familiares del Comercio Informal del Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos, año 2012.
1.8.2. ESPECÍFICOS:
❖ Identificar los factores de la situación económica en el que se desenvuelven las personas dedicadas al comercio informal en el Cantón Quinsaloma.
❖ Determinar los niveles de ingresos de los comerciantes informales que sostienen sus economías familiares.
❖ Indagar las principales fuentes de financiamiento de sus microcréditos que utilizan los comerciantes informales que dificultan sus economías familiares.
❖ Analizar los principales inconvenientes que tienen los comerciantes informales para poder acceder a los microcréditos.
❖ Proponer una capacitación sobre administración de los recursos monetarios financiados, que les permita mejorar la situación actual de los comerciantes informales del Cantón Quinsaloma.
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1.9. HIPÓTESIS
1.10.1. GENERAL:
El manejo inadecuado de los recursos obtenidos en los Microcréditos incide negativamente en las Economías Familiares del Comercio Informal en el Cantón Quinsaloma, Provincia de Los Ríos.
1.10.2. ESPECÍFICAS:
❖ La limitada situación económica en que se desenvuelven las personas inciden en el establecimiento del comercio informal en el Cantón Quinsaloma.
❖ Los bajos niveles de ingresos que perciben los comerciantes informales influyen negativamente en las economías familiares.
❖ Las inadecuadas fuentes de financiamiento utilizadas por los comerciantes informales del cantón Quinsaloma repercuten en sus economías familiares.
❖ Los diferentes inconvenientes que afrontan los comerciantes informales de Quinsaloma, impiden el buen acceso a los microcréditos.
❖ La inadecuada administración de los recursos monetarios obtenidos en los microcréditos atrasa el nivel de desarrollo de las actividades de los comerciantes informales de Quinsaloma.
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CAPITULO II
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2. MARCO TEÓRICO
2.1. FUNDAMENTACIÓN TÉÓRICA
2.1.1. ORIGEN DE LA INFORMALIDAD
El sector informal surge como resultado de la presión ejercida por el excedente de oferta de mano de obra y la insuficiente creación de empleo. Ante la necesidad de sobrevivir, la gente se ve obligada a buscar soluciones de baja productividad bajos ingresos y se dedica a producir o vender algo. En las principales ciudades latinoamericanas, el proceso de industrialización, el crecimiento demográfico y las migraciones del sector rural al sector urbano producidas en los últimos años, impiden a las economías absorber el incremento de la fuerza de trabajo, situación que concibe, paulatinamente, las bases para el aparecimiento de la informalidad.
2.1.2. CONCEPTO DE LA INFORMALIDAD
El concepto de economía informal es usado por primera vez en el contexto de una misión de la Organización Internacional del Trabajo (OIT) en Kenia en 1972 para identificar a los trabajadores pobres que realizaban actividades de subsistencia en sectores no estructurados y fuera del marco legal (OIT, 1972). El concepto de informalidad aparece como concepto económico hace aproximadamente treinta años y ya desde entonces hasta hoy genera polémica a causa del tratamiento que le dan los académicos y políticos. Es un término polisémico que se confunde con otras categorías y denominaciones: economía social, popular, subterránea, cooperativa, asociativa, no lucrativa, empresas populares, microempresas, entre otras.
13 La Oficina Internacional del Trabajo, en el apartado 5 del Informe General, de la Décima Séptima Conferencia Internacional de Estadísticas del Trabajo, celebrada en Ginebra, entre el 24 de noviembre y 3 de diciembre de 2003, señala:
“El sector informal puede describirse, generalmente, como un conjunto de unidades que producen bienes o servicios principalmente con la finalidad de crear empleos e ingresos para las personas involucradas. Estas unidades, que tienen un bajo nivel de organización, operan a pequeña escala y de manera específica, con poca o ninguna división entre el trabajo y el capital como factores de producción. Las relaciones de empleo cuando existen se basan sobre todo en el empleo ocasional, los parentescos o las relaciones personales y sociales más que en acuerdos contractuales que implican garantías en buena y debida forma.”1
El apartado 6 del mismo informe dice:
“A los fines estadísticos, se considera el sector informal como un grupo de unidades de producción que, según las definiciones y clasificaciones del Sistema de Cuentas Nacionales de las Naciones Unidas (Rev. 4), forman parte del sector de los hogares como empresas de hogares, es decir, como empresas que pertenecen a los hogares y que no están constituidas en sociedad.”2
La economía informal se ha definido a partir de diversos criterios; el de mayor incidencia proviene del Programa Regional de Empleo en América Latina (PREALC), institución dependiente de la Organización Internacional del Trabajo (OIT):
“El sector informal está compuesto de una fuerza de trabajo que es creada por las limitaciones estructurales que han sido puestas al sector formal. Dice que el origen del sector informal ha dado (como consecuencia) un crecimiento urbano,
1 Organización Internacional del Trabajo, OIT, (2003), Décimo Séptima Conferencia
14 que es capaz de absorber la mano de obra. Es decir, los desplazados se encuentran sin tener trabajo en el sector privado y generan sus propias oportunidades de empleo.”3
2.1.3. CAUSAS DE LA INFORMALIDAD
Según Freije Samuel (2002: 87), en su estudio sobre empleo informal en América Latina y El Caribe los resultados macroeconómicos constituyen una de las causas de crecimiento del sector informal. “La falta de crecimiento económico y una creciente oferta laboral son causas de un mayor empleo informal. Otras causas de la informalidad son las excesivas normas y regulaciones sobre el uso de la tierra, contratos laborales, control de contaminación, impuestos, contribuciones, seguridad social, exigencias que encarecen un emprendimiento formal”4. A esto se suma la falta de controles y medios para hacer cumplir las regulaciones que facilitan el crecimiento de actividades económicas informales.
La Organización Internacional de Empleadores (2001) señala que, a más de las causas citadas en el párrafo anterior, se debe tomar en cuenta la falta de un régimen adecuado de derechos de propiedad, la dificultad de acceso al crédito y los malos servicios financieros que se brindan al sector informal, hechos que obligan a los trabajadores informales a crear sus propios sistemas crediticios o a endeudarse con altas tasas de interés. Los estrictos e inapropiados sistemas laborales constituyen una razón fundamental de la informalidad.
Los costos relacionados con los procesos de inscripción, registro y el sometimiento a marcos legales que conlleva el ingreso al sector formal; el nivel educativo, la estructura productiva y las tendencias demográficas son algunos de los factores que incentivan la informalidad.
3 International Labour Conference 90th Sessión, 2002.
4 FREIJE, Samuel, (2002). ´´El Empleo Informal en América Latina y El Caribe. Causas,
consecuencias y recomendaciones de política. Instituto de Estudios Superiores de Administración.´´ Serie Documentos de Trabajo Mercado Laboral.
15 2.1.4. TIPOS DE TRABAJO INFORMAL
De la lectura de los diferentes estudios sobre informalidad, se puede construir la siguiente tipología:
❖ Trabajadores por cuenta propia, dueños de empresas del sector informal.
❖ Empleadores dueños de sus propias empresas del sector informal.
❖ Trabajadores familiares auxiliares, independientemente de si trabajan en empresas del sector formal o informal.
❖ Asalariados. ❖ Productores.
2.1.4.1. Trabajadores por cuenta propia
Trabajan solos o con una o más personas, tienen un empleo independiente, no contratan a personas asalariadas de manera continua, sus socios pueden ser o no miembros de la misma familia.
2.1.4.2. Empleadores
Trabajan por cuenta propia, solos o con una o más personas, tienen un empleo independiente pero, a diferencia de los por cuenta propia, contratan una o varias personas como asalariados para que trabajen para ellos sin registrarlos en los sistemas de seguridad social.
2.1.4.3. Trabajadores familiares auxiliares
Son trabajadores con un empleo independiente en un establecimiento orientado al mercado, dirigido éste por un miembro de la familia que vive en el
16 mismo hogar; no pueden considerarse como socios; trabajan en forma parcial; no están registrados en los sistemas de seguridad social ni perciben salario.
2.1.4.4. Asalariado
Se consideran asalariados a los trabajadores del servicio doméstico que tienen una actividad establecida, un horario de trabajo impuesto por su patrono, que reciben un salario por sus servicios pero que no están registrados en la seguridad social ni gozan de los beneficios adicionales de los trabajos formales.
2.1.4.5. Productores
Son trabajadores por cuenta propia que producen bienes exclusivos para el propio uso.
2.1.5. LOS MICROCRÉDITOS
Los microcréditos son préstamos de dinero de bajo monto que una empresa con interés social o una institución otorgan a una persona de bajos recursos con tasa de interés de mercado, condiciones flexibles y sin garantías. La idea es que este pequeño capital le otorgue al microempresario la posibilidad de mejorar las condiciones de su actividad y obtener más ingresos.
En general, los microcréditos están destinados a aquellas personas que no califican en los bancos tradicionales para obtener un préstamo, ya sea porque están insertos en la economía informal, son pobres o no cuentan una constancia o garantía de ingresos. Entre ellos se encuentran los artesanos, comerciantes, productores rurales, costureras y demás fabricantes de manufacturas y proveedores de servicios que apuntan al autoempleo.
17 En una situación de crisis financiera internacional, donde cada vez es más difícil acceder al préstamo de dinero, los microcréditos se convierten en una alternativa válida para mantener el empleo y reducir la pobreza, generando capital social y mejorando la calidad de vida de las personas de bajos recursos. Además, es una nueva forma de generar oportunidades, confianza y dignificación en las personas.
El microcrédito es una manera de extender a las familias más humildes los mismos derechos y servicios que están abiertos a otros sectores sociales.
Los microcréditos se hicieron populares en el mundo gracias al Premio Nobel de la Paz 2006 Muhammad Yunus, llamado el “banquero de los pobres”. Este economista bengalí que estudió en Estados Unidos fundó en 1983 el Grameen Bank, en medio de una hambruna que padecía su país. Su primer préstamo fue de 27 dólares a un fabricante de muebles de bambú. Desde entonces ha destinado más de tres mil millones de dólares casi 2,5 millones de personas. El 95% de los destinatarios de microcréditos son mujeres.
2.1.6. CLASIFICACIÓN DE LOS PRODUCTOS DE MICROCRÉDITO A partir de la experiencia desarrollada por las instituciones que cumplen la función de intermediación financiera local; los productos de microcrédito se clasifican en dos categorías: a) primarios y; b) complementarios5.
2.1.6.1. Los Productos Primarios.
Se denominan primarios porque están asociados a una de las funciones básicas de las micro finanzas “las colocaciones”, que procuran el acceso de segmentos poblacionales excluidos (pobres y extremos pobres) a recursos financieros que les permite desarrollar sus iniciativas empresariales; entre
5 Boletín Oficial de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú
18 los principales productos se tienen: a) Préstamos Individuales b) Préstamos a Grupos Solidarios, c) Bancos Comunales.
2.1.6.1.1. Préstamos Individuales. Los préstamos individuales están diseñados pensando en personas que cuentan con algún respaldo individual (personal, bien mueble o inmueble) y con experiencia en actividades productivas, con deseos de superación y con ideas empresariales para consolidar su economía, a través de la que beneficiarán inicialmente a sus familias y luego a la comunidad en general.
2.1.6.1.2. Préstamos a Grupos Solidarios. Este producto está diseñado pensando en las necesidades financieras de personas pobres dedicadas a actividades productivas, miembros de una comunidad, cuyos bienes no son suficientes para respaldar o garantizar un préstamo, pero que tienen la posibilidad de unirse, constituyéndose cada uno de ellos como fiador (aval) de otro en forma solidaria para garantizar un financiamiento.
2.1.6.1.3. Préstamos a Bancos Comunales. Su diseño responde a las necesidades de familias emprendedoras de escasos recursos económicos, con deseos de superación, cuya subsistencia depende de una actividad productiva de nivel artesanal, con poca estabilidad económica y casi siempre asociada a las actividades del sector informal. Es de resaltar que esta metodología, será tal vez la única alternativa de financiamiento con que contarán algunas familias en situación pobreza y pobreza extrema, dada la carencia de garantías reales.
19 2.1.6.2. Los Productos Complementarios
Existe un amplio debate entre las posiciones minimalistas y maximalistas, relacionados con los servicios complementarios de los programas de microcrédito; sin embargo la práctica establece dos campos de actuación claramente identificables, a) Productos asociados al crédito; b) Productos no asociados al crédito.
2.1.6.2.1. Productos Asociados al Crédito. Están dirigidos a reducir los niveles de riego de crédito, operacional de las colocaciones y por tanto amplía las probabilidades del retorno del préstamo; en este sentido, los programas de microcrédito, complementaria-mente a sus productos primarios, brindan servicios de:
a) Capacitación en Servicios de Desarrollo Empresarial.- Servicio que procura la ampliación de capacidades y habilidades en temas de gestión empresarial.
b) Asistencia Técnica en Desarrollo Empresarial.- Tiene como propósito incrementar la productividad y calidad de sus productos, mediante un mejor dominio de la tecnología.
c) Asesoría en Desarrollo Empresarial.- Procura que la microempresa cuente oportunamente con el consejo de expertos en temas de gestión empresarial y aspectos técnico-productivos.
Es importante puntualizar que si bien, los servicios complementarios pueden encarecer los productos básicos ofertado (microcrédito); sin embargo, su fortaleza consiste en que contribuye a mejorar las competitividad de la microempresa mediante el incremento de la productividad y calidad de sus productos, rentabilidad y; por tanto mejora la capacidad de pago de las microempresas. Los servicios complementarios se pueden brindar pre o post otorgamiento al crédito, de conformidad al plan de seguimiento y de monitoreo.
20 2.1.6.2.2. Productos Complementarios no Asociados al Crédito. Están orientados a la mejora del impacto del programa de micro finanzas, en la población objetivos al cual van dirigidos, esto es, a lograr cambios fundamentales en la calidad de vida, para lo que los programas, especialmente privilegiando su función social, implementan servicios complementarios en áreas como la educación (Alfabetización), salud y nutrición.
2.1.7. IMPACTO DE LAS MICRO FINANZAS
Romani Chocce (2002) ofrece una explicación de por qué debería esperarse un impacto determinado de las micro finanzas y el microcrédito en particular. Habla de la “Cadena de Impacto” que describe de la siguiente manera:
“Estos servicios micro financieros llevan al cliente a modificar sus actividades micro empresariales lo cual lo lleva a aumentar/disminuir los ingresos de la microempresa. El cambio en los ingresos de la microempresa produce cambios en el ingreso del hogar el cual lleva a una mayor/menor seguridad económica en el hogar. El nivel modificado de seguridad económica en el hogar lleva a cambios en los niveles educativos y de habilidades, y en las oportunidades económicas y sociales”6.
Según esta autora, esta cadena de impacto es útil para distinguir dos escuelas de pensamiento. La escuela de “beneficiarios”, que pretende medir el impacto de las micro finanzas sobre los individuos y sobre los hogares, considerando que el impacto se mide distinguiendo quién y cómo se beneficia de las micro finanzas. Y por el otro lado la escuela de los “intermediarios”, que prefiere medir el impacto a través de los cambios en las instituciones financieras y sus operaciones, incorporando nociones de sustentabilidad. Por lo anterior, las unidades de medida en los estudios de impacto suelen ser el hogar, la microempresa o las instituciones que prestan servicios micros financieros.
6 ROMANI CHOCCE, Gianni Augusta. Impacto del microcrédito en los microempresarios
chilenos: Un estudio de caso en la II Región de Chile. Anales del Congreso CLAD, Lisboa: 2002, 24 págs.
21 Los estudios de impacto de las micro finanzas incluyen una amplia gama de variables, algunas de corte económico, otras de corte social: Generación de empleo, incremento de la productividad, crecimiento de la microempresa, aumento del ingreso (tanto de la empresa como del hogar), reducción de la pobreza, empoderamiento de la mujer, mejora de la salud, la educación y la alimentación, y hasta la reducción de la fertilidad, entre otros.
Se pueden distinguir tres tipos de impacto de las micro finanzas: Uno de carácter social, al aumentar los ingresos que mejoran la calidad de vida de las familias. Otro, sobre el medio microempresarial, porque a él están especialmente dirigidas, para fomentar nuevas microempresas o para mejorar las que ya existen. Y el impacto en los mercados financieros, porque aumenta la oferta de productos y servicios financieros y expande el mercado de las entidades financieras.
Para muchos autores, entre ellos el profesor Muhammad Yunus, creador del Banco Grameen de Bangladesh y Premio Nobel de la Paz 2006, la inserción de la población de bajos ingresos al sistema financiero, principalmente a través del microcrédito, le permite reducir la dependencia por programas de asistencia social y, mejor aún, reduce la dependencia de los agiotistas que cobran intereses a una tasa que le arrebata a las personas las ganancias de sus negocios, condenándolos a la supervivencia en precarias condiciones de vida. Por argumentos como éste, a las micro finanzas y en particular al microcrédito se le ha atribuido el poder de reducir la pobreza, pues al dejar de depender del prestamista de la calle, las ganancias de los negocios quedan en manos de sus dueños y no se convierten en intereses a la deuda. En la literatura no es difícil encontrar testimonios de personas que estando en situaciones muy precarias fueron usuarias de uno o varios microcréditos, para hacer crecer su negocio, aumentar sus ingresos y mejorar la calidad de vida.
El profesor Yunus también atribuye a las micro finanzas el beneficio de la inclusión, afirmando que hacer de las personas de menores ingresos sujetos de crédito, que significa confianza, constituye una estrategia de inclusión social.
22 Algunos autores destacan el papel del microcrédito otorgado para vivienda, salud y educación, como una forma de prevenir aquellos eventos que hacen más vulnerable a la población de bajos ingresos. En estos casos los créditos actúan como amortiguadores de dichos eventos que muchas veces afectan la actividad económica. En este orden de ideas podría hablarse de un impacto directo cuando está dirigido a la satisfacción de necesidades básicas, y de un impacto indirecto cuando el microcrédito se otorga para el desarrollo de una actividad productiva que genera los ingresos necesarios y suficientes para que el usuario satisfaga sus necesidades.
2.1.8. ECONOMÍA FAMILIAR O DOMÉSTICA
La economía familiar se define como: “La ciencia social que trata de todos los medios por los cuales la carencia o escasez de recursos se aplica para satisfacción de fines competitivos”7. De tal manera que al hablar de economía es hablar del orden de las cosas que son administradas referente a: Tiempo, dinero y bienes que el hombre ejecuta ordinariamente en los actos de su vida, refiere así mismo que es el estudio de los estímulos necesarios para que el hombre en sociedad produzca los satisfactores de sus necesidades.
También se entiende por economía doméstica al conjunto de medidas de orden y administración de la casa; tiene por objeto el cuidado de las personas que componen el núcleo familiar, la pertenencia de los bienes patrimoniales y la correcta distribución de los ingresos.
Es importante destacar que “La economía se deriva del griego OIKONOMIKE, OIKOS: todo lo que uno posee y NOMOS: administra; de esta manera entendieron los griegos el acto de administrar prudente y sistemáticamente los
23 bienes de la familia, o sea el esfuerzo del hombre por conseguir lo que necesita para satisfacer cada una de sus necesidades”8.
2.2. FUNDAMENTACIÓN CONCEPTUAL.
2.2.1. COOPERATIVISMO
El cooperativismo es una doctrina socio-económica que promueve la organización de las personas para satisfacer, de manera conjunta sus necesidades. El cooperativismo está presente en todos los países del mundo. Le da la oportunidad a los seres humanos de escasos recursos, tener una empresa de su propiedad junto a otras personas. Uno de los propósitos de este sistema es eliminar la explotación de las personas por los individuos o empresas dedicados a obtener ganancias.
La concepción social que propone la cooperación y el apoyo mutuo entre individuos, en lugar de la competencia, dentro de una sociedad que no busca el máximo beneficio, sino ofrecer a sus miembros ciertos servicios o artículos en las condiciones más beneficiosas. La aplicación de este sistema requiere de cooperativas, que son organizaciones de cooperación voluntaria de diferentes tipos (modelo alternativo en lugar de la competencia capitalista).
La participación del ser humano común, asumiendo un rol protagonista en los procesos socio-económico en la sociedad en que vive es la principal fortaleza de la doctrina cooperativista.
El cooperativismo se rige por valores y principios basados en el desarrollo integral del ser humano.
8 Russell Astudillo Urzúa (1998): En su libro titulado: “Lecciones de historia del pensamiento
24 Así es que hay cooperativas de consumidores, de productores, de marketing o de crédito. La Alianza Cooperativa Internacional (ACI) estableció en 1966 que la pertenencia a una cooperativa debe ser voluntaria, y que no debe existir discriminación por razones de sexo, raza clase social, afiliación política o creencias religiosa; y que debe permitir la libre participación de cualquier persona que puede ser útil a la cooperativa y esté dispuesta a aceptar sus responsabilidades dentro de la misma (principio de asociación libre). En casi todos los países se han promulgado leyes específicas para regular este tipo de asociaciones.
Las cooperativas deben ser administradas de la manera que acuerden sus miembros, todos con igual derecho y poder (un miembro, un voto), y sus beneficios económicos deben distribuirse de forma equitativa. La distribución económica debe respetar algunos principios: destinar una parte al desarrollo de la cooperativa, reservar otra parte para la previsión de gastos extraordinarios y, finalmente, distribuir los beneficios entre los cooperativistas.
Otra importante regla de cooperativismo es la de la educación cooperativa: es decir, destinar fondos para la formación profesional de sus miembros y empleados. También deben cooperar con otras agrupaciones similares en los ámbitos local, nacional e internacional.
2.2.2. TIPOS DE COOPERATIVAS: SEGÚN EL OBJETO.
2.2.2.1. Cooperativa de trabajo asociado o cooperativa de producción de bienes y servicios.
FECOAC (2000) Consisten en agrupaciones de personas de un mismo oficio o con un fin común, que por medios propios producen ciertos artículos vendiéndolos directamente y distribuyéndose entre ellos las ganancias. Este tipo de Cooperativas tienen como meta principal la producción de bienes o prestación de servicios, tales como: la producción industrial o artesanal, la
