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UNIVERSIDAD REGIONAL AUTÓNOMA DE LOS ANDES
“UNIANDES”
FACULTAD DE JURISPRUDENCIA.
CARRERA DE DERECHO
ARTÍCULO CIENTÍFICO PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO
DE ABOGADO DE LOS TRIBUNALES DE LA REPUBLICA DEL
ECUADOR
TEMA:
ANÁLISIS JURÍDICO DEL DELITO DE USURA, EN LA LEGISLACIÓN
ECUATORIANA.
AUTOR: MUÑOZ NÚÑEZ KLÉBER FABIÁN
TUTOR: DR. ANDRADE SANTAMARÍA DANILO RAFAEL
Puyo – Ecuador
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Análisis jurídico de la usura dentro de la legislación ecuatoriana.
Legal analysis of usury within the Ecuadorian legislation.
Resumen.
En el presente artículo se hace un análisis jurídico sobre el delito de la usura, en la
legislación ecuatoriana, desde sus inicios, hasta la actualidad, su libre diligencia en el
país, y su correctivo legal, mediante la aplicación de normas, leyes y/o reglamentos
existentes en el Ecuador. Para ello se ha hecho una revisión de documentos inmersos en
la legislación nacional e internacional y la literatura científica, además de una
comparación de datos referente al tema a tratar, mismas que contienen las directrices
necesarias para su uso.Para finalizar mediante la utilización de una encuesta y previo su
análisis se comentan algunos estudios realizados acerca de la usura. Las conclusiones
apuntan al interés del ámbito de estudio de este tema latente en la sociedad actual.
7 Introducción
La siguiente investigación sobre la usura dentro de la legislación ecuatoriana, es un
tema por demás importante para su análisis, conocer cuál es el proceso de prestación de
dineros a gran interés en la actualidad es un tema de provecho en la sociedad, es por
esto que, en el presente trabajo investigativo se analizará, la historia, evolución y
aplicación de la usura a nivel general y por ende en la legislación actual que prevalece
en el Ecuador.
En la actualidad, la Constitución de la República del Ecuador, es la norma suprema
vigente del ordenamiento jurídico, las demás; tratados, leyes, reglamentos, resoluciones,
deberán estar en marcadas a la Carta Magna, respetando su integridad. A nivel jurídico
en nuestro país, se deberá respetar el organigrama de jerarquía, existente para participar
del debido proceso, esta mención se toma como antecedente al tema a tratar en el
presente artículo identificado, como la usura.
La usura es un término que a lo largo de la historia ha nacido y se ha dado a conocer
como un préstamo, tan solo con una diferencia bien marcada existe un “interés” Portilla
(2015), no controlado por la prestación del dinero, conociendo que por lo general este
mismo interés se lo calcula como un porcentaje anual sobre la cantidad de los fondos
prestadosAbarca (2009), es por ello que la Real Academia de la Lengua Española, en
sus acepciones tercera y cuarta la representa como un “interés abusivo en un préstamo”(Antolisei, 2014).
La usura ha conllevado la degradación del sistema económico Tama (2014), debido a
los abusos que en este proceso existen, por lo que, este mal social ha llevado a niveles
de desigualdad económica y social, un ejemplo el que ocurrió en la gran Rusia a
principio de la década de 1990, Vera (2014), se debería recordar las palabras de Santo
Tomas de Aquino quien manifestaba: “Recibir interés por el dinero prestado es injusto,
porque se vende lo que no existe, por lo cual manifiestamente se constituye una
desigualdad Honohan (2006), que es contraria a la justicia”, algo parecido nos dice el
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estos han sostenido que el dinero es un bien que, como cualquier otro, puede ser objeto
de toda clase de contratos.(Rodrigo, 2015).
Este paradigma trae como resultado que tanto el mutuante como el mutuario tiene un
máximo de peligro de pérdida al arriesgar su dinero con intereses altos y con el uso de
documento doloso, debido a la injusticia que atrae esta actividad (Estrada, Murcia, &
Penagos, 2014).
Es común en estos tiempos escuchar la palabra “chulquero” que proviene del término
quechua cuyo significado es; “la persona que presta dinero con altos intereses”, se
consideraría que una de las causas para acceder a este préstamo se debe a la falta de
liquidez real en las familias y el valor per cápita de los individuos de esta sociedad, el
impacto en extremo, negativo sobre nuestra imagen de país y de estado (Sariñana,
2012).
Las implicaciones del desconocimiento de latasa de usura son de carácter penal. En los
últimos años a pesar de la disminución en las tasas de interés nominal como
consecuencia de la reducción en la tasa de inflación que han caído de forma notable, los
márgenes de intermediación se mantienen en niveles relativamente altos.Lo anterior ha
hecho que la tasa de usura se haya convertido en un limitante para la competencia en el
mercado crediticio. (César Corredor, 2015)
Este documento incluye varias partes: primero esta introducción, historia y génesis de la
usura, siguiendo a una comparación con otras economías de la región y una revisión de
la literatura científica y filosófica, luego un análisis del funcionamiento de la usura en el
Ecuador, siguiendo con la metodología y los resultados obtenidos en el presente
artículo, finalizando con las conclusiones correspondientes.
Materiales y métodos
Para una mejor comprensión del tema propuesto se detalla a continuación una
recopilación de datos y comparación de los mismos sobre como es el proceso de la
usura en países de la región, así tenemos:
En Chile,Fernández Concha desarrolló la tesis del contrato trino, la que entiende que en
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capitalista pone el dinero y el comerciante el trabajo; b) el de seguro, por el cual el
comerciante asegura al capitalista una determinada utilidad, y c) el de venta, por el cual
el capitalista vende al comerciante la expectativa de ganancia en un precio que es un
porcentaje del capital: el interés. Ugarte J, (2010).
Así también en Brasil, existió un momento crítico en su economía, esto se dio en el
siglo XX, el sistema nacional brasilero se modificó expresamente, debido a las
condiciones severas de la economía como también por las mismas acciones del
gobierno de aquella época, estos ajustes se dieron por las medidas extremas demandadas
por la sociedad, la ley de usura y el reajuste económico brasilero. (Leite, 2015)
En el caso de Colombia, la llamada tasa de usura se calcula a través del Interés Bancario
Corriente que es el resultado del promedio ponderado de los créditos otorgados por los
bancos durante los tres meses anteriores a la determinación de la tasa de usura que es
calculada y anunciada oficialmente por la Superintendencia Financiera de Colombia. Al
Interés Bancario Corriente se le hace un ajuste multiplicándolo por 1.5 para obtener la
tasa de usura.(Corredor, Vasquez, & Molina, 2015)
Se conoce que el dinero gira en torno a la sociedadLértora (2014), es manejable desde
los más pequeños hasta los más grandes, pues este, no se fija en condiciones sociales,
razas, ni linajes,con este instrumento se cubren los gastos generados a diario, por esto es
que aparece el intercambio constante de productos útiles para el ser humano, con él se
practica un dinamismo económico ayudando al progreso de algunosLértora (1995), esto
dependerá de que se lo haga de una manera agradable e íntegra. Así de esta actividad
nace el concepto de la palabra interés, cuyo génesis se remonta hasta tiempos A.C
(Langholm, 2011).
Se da a entender que la usura es sinónimo de interés y que la dificultad de este
“método” se opone al cobro de él, muchos escritos hablan sobre el uso indebido de
estas acciones como un mal mayor dentro de una sociedad, así también, Tomas de
Aquino, Platón y Aristóteles,Langholm, The Merchant in the Confessional: Trade and
Price in the Pre-Reformation Penitential Handbooks (2003),hablaron sobre el tema en
análisis, manifestando que el interés que obtenían por un préstamo era demasiado alto,
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un practica inmoral, depravada y odiosa, que había en el comercio, esta
producción,antinatural de dinero contra dinero, hacía que las clases sociales se
enfrentaran unas a otras y que en ultimas esto afectaba al estado a tal punto que lo podía
destruir(Al-aaidroos, Jailani, & Mukhtar, 2017).
La usura además resalta tres abordajes; de la filosofía, la teología y el derecho, por
ende, se intervino en ámbitos de discusión, conflicto e intento de solución entre el
académico y el público (sobre todo el espacio jurídico, sea legislativo, sea judicial)
Amín (2015).
Dentro del ámbito filosófico los antes ya mencionados atores de aquel tiempo, quienes
manifestaban su desacuerdo con el lucro cesante que existía creando un daño emergente
a aquellos que hicieron uso de estas acciones, todas estas actividadesincoherentes con el
desarrollo de una sociedad hacían que la palabra inversión no se la conozca (Elfakhani
& Sidani, 2015).
Desde el punto de vista teológico o religioso cuenta sobre la prohibición bíblica de
prestar dinero con intereses, es decir practicar la usura, esto principalmente en el pueblo
noble de la estirpe de IsraelHubbard & Paarsch (2016), obviamente para aquellos que
no cumplíancon este mandato lidiaban una guerra contra una condena moral, religiosa y
el caso máximo jurídica (Barone & Masciandaro, 2017).
En el Ecuador existe una serie de normas legales que han sido aplicadas por parte de las
autoridades Peterson (1997), en varias ocasiones en sentido contrario a lo que la norma
legal ha establecido, en el contexto ecuatoriano actual la Constitución se ha tratado de
superar muchos de esos problemas ocasionados por la falta o indebida aplicación de lo
que la ley establece(Praet, 2016).
El delito de la usura, dentro de un proceso penal, contempla una serie de problemas
como la rúbrica de documento y letras de cambio en blanco con firmas de aval; en una
sociedad que se va transformando y cada vez más complicada, el avance de nuevas
tendencias, la ciencia, y la tecnología que han dado lugar a que se produzcan una serie
de complicaciones imaginables, por ello, uno de los entes rectores de manejo de las
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futurista y acorde a las situaciones que se presentan diariamente debe regular estos
hechos.
Dentro del Derecho Civil, Comercial, Penal, mismos que son normas o leyes
reguladoras de los delitos en el Ecuador, y su aplicación en el sistema judicial hace que
sea relevante un proceso en la práctica diaria de quienes tienen el deber de defender,
demandar y juzgar (esto con respeto a los señores administradores de justicia y
abogados) en la cual se considera a la usura como el interés excesivo que es exigido por
parte del deudor de una cierta cantidad de capital, de esta forma para no ser considerado
un usurario, se tiene identificado que la tasa que está prevista no debe exceder de o ser
superior a un máximo que es fijado para la operación que las tratadas por las
disposiciones legales que están vigentes en cada país.(Colombo, 2015)
Las leyes han regulado la conducta del ser humano y de la sociedad misma, la
tipificación de los delitos y su sanción han sido motivo de diferentes fallos
contradictorios, en ciertas ocasiones han sido sancionadas apegados a la ley, y en
muchas otras han quedado en la impunidad por motivos diferentes y pudiendo ser
catalogadas como producto de la negligencia, imprudencia, impericia e inobservancia
de la ley.
La importancia del tema sobre el análisis jurídico del delito de usura, en la legislación
ecuatoriana es un contenido por demás significativo, debido a que, de esta manera se
estaría protegiendo de un modo adecuado y eficaz la seguridad jurídica de las personas
que son, fueron y pudieren ser perjudicados con este delito, esto conlleva además un
grado característico propio para la realización y la elaboración de un artículo científico
y de investigación, además de brindar un nuevo punto de vista de las nuevas formas de
llevar las leyes que se tienen dentro del país, por lo que es necesario realizar un estudio
que informen a los profesionales del derecho y estudiantes acerca de las formas de
proceder al momento de presentación de las pruebas, además de ciertos trámites
penales a realizarse.
La Usura en la Legislación Ecuatoriana Penal, COIP; aparece en la Sección octava, de
los delitos económicos, en el artículo 309 y claro está, por cuanto la Constitución en su
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reza en el Art 335, sobre lo que implica que, el Estado regulara, controlará e
intervendrá, cuando sea necesario, en los intercambios y transacciones económicas y
sancionará la explotación, usura, acaparamiento, simulación, intermediación
especulativa de los bienes y servicios, esto referente a los bienes públicos y privados.
Para analizar este delito que constituye el tipo o título de la infracción, amerita que
apreciemos la división que el Código Penal en su Capítulo Quinto menciona: SOBRE
LOS DELITOS CONTRA LA RESPONSABILIDAD CIUDADANA, y en su sección
OCTAVA de los DELITOS ECONÓMICOS;
Articulo 309.- USURA.-
La persona que otorgue un préstamo directa o indirectamente y estipule un interés mayor que el permitido por ley, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años. Cuando el perjuicio se extienda a más de cinco personas, será sancionada con pena privativa de libertad de siete a diez años. La persona que simule la existencia de un negocio jurídico y oculte un préstamo usurario, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años. En estos casos se ordenará la devolución a la víctima de lo hipotecado o prendado y la restitución de todo lo pagado de manera ilegal.
Este convenio ilegal de estipular o acordar voluntariamente un interés mayor del que
regula la Ley constituye el delito de Usura.Se debe tomar en consideración que, si no
existe prueba en el documento que se haya estipulado un interés mayor del legal, no
existe delito, así sea habitual el préstamo.
La prueba, en todas las materias, constituye la columna vertebral de un proceso; sin ella
no se podría llegar a una solución o respuesta adecuada. De ahí que los sistemas
procesales deben estar orientados a hacer efectivos los principios de celeridad,
economía procesal, inmediación y contradicción, pues, ante todo, resulta prioritario
conferir una respuesta efectiva al ciudadano. (Segovia L, 2015).
La palabra chulco, se entiende que es una palabra Quichua,(Taylor, 2014) cuyo
significado radica en el cobro ilegal y abusivo de intereses sobre sobre dinero concedido
en calidad de préstamo y que actualmente se reseña en publicidad y juicios que fluctúa
entre el 10 y el 30% mensual. Quienes acudan a los usureros, personas en estado de
necesidad que se someten a estas intemperancias y que ante la falta de pago o
incumplimiento de la obligación son ejecutadas mediante Acciones Civiles o Penales y
para el aval de estas causas son necesarias las letras, los cheques o las hipotecas
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préstamo al sentirse privado de sus bienes y en el desasosiego su familia, acude a la
competencia Penal y, se convierte en un ejecutor peligroso en contra del
prestamista, como antecedente de su denuncia, el derecho violado, que se sintetiza en el
excesivo pago del interés.
El Nuevo Código Orgánico Integral Penal, publicado en el Registro Oficial Suplemento
N° 180 del 10 de febrero de 2014, mismo que se caracteriza por ser sistemático, preciso
y claro, lo que posibilita la certeza preceptiva, está compuesto de la parte material,
formal y de ejecución, producto de la necesidad de actualizar y especializar las normas
para adecuarlas a los cambios sociales y la realidad actual, estableciendo la forma de
concebir el Derecho y de razonar lo jurídico, es por ello que en la Sección octava y en
su art. 309 que se refiere a la Usura, dentro de los delitos económicos, como el pánico
bancario, el agiotaje (acuerdo para subir o bajar precios de mercadería o los que
ofrezcan fondos públicos o acciones u obligaciones de una sociedad haciendo entrever
hechos falsos).
Resultados
Dentro del proceso investigativo como parte del trabajo, se ha tomado como referente
un cuestionario estructurado validado en el artículo científico titulado La usura y la
“voluntad mixta” según Buridán. Una revisión de Aristóteles en el siglo XIV Odd
(2011), en donde se toma como referente a varias preguntas, las mismas que son
adaptadas a la realidad de la legislación ecuatoriana y a la vez serán dirigidas a expertos
en el campo penal, es decir, la encuesta está dirigida a los jueces de garantías penales de
la ciudad de Puyo así como a los abogados de libre ejercicio quienes se encuentra a
diario con estos casos dentro de sus procesos penales y judiciales.
La técnica y/o método utilizado para el desarrollo de la investigación son todas aquellas
determinadas como medios, por los cuales se desarrolla la investigación con propósito
de probar el conjunto de dudas, que posea el problema a indagar, dentro de ésta se
procedió a usar la encuesta, misma que está en escala dicotómicas, así como en escala
de Likert, las cuales permitirán dar una tendencia o ponderación que mide la sanción del
delito de la usura, los daños generados a la víctima por usura, reformas existentes en el
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El instrumento tiene el objetivo elaborar un proyecto de reforma al Marco
Constitucional y Código Penal, que permita viabilizar el endurecimiento de las penas
inherentes al delito de usura, cometido en el territorio ecuatoriano, pues vulneran los
derechos y garantías de las victimas conforme determina nuestro marco Constitucional.
Por lo tanto, la propuesta de enmienda debe estar aplicada en el artículo 308 de la
Constitución de la República del Ecuador; y, en el artículo 309 del Código Orgánico
Integral Penal vigente.
En Marco Constitucional vigente, propone frenar el abuso excesivo en las tasas de
intereses que afectan al sistema financiero nacional; pues entre sus objetivos, está el
promover niveles y relaciones de las tasas de interés pasivas y activas, en post de
estimular el ahorro nacional y el financiamiento de las actividades productivas, para
efectos de mantener la estabilidad de los precios en los productos; conforme lo
preceptúa los artículos 302 y 303, de la norma Constitucional inherentes a la política
monetaria, cambiaria, crediticia y financiera.
La encuesta fue aplicada a profesionales en libre ejercicio de la provincia de Pastaza
tomando como muestra a 45 profesionales y 15 estudiantes, de semestres avanzados.
Así tenemos los siguientes resultados:
Tabla 1.- Análisis de resultados de la encuesta.
Pregunta Si Porcentaje No Porcentaje Total
¿La legislación penal vigente
en el Ecuador, sanciona a quien
incurre en el delito de usura
con penas drásticas?
38 63.3% 22 36.7 100%
¿Cree usted que las penas
determinadas en nuestro
Código Orgánico Integral
Penal vigente sancionan de
manera ejemplarizadora este
tipo de conductas usureras?
15 ¿Cree usted pertinente que
nuestroCódigo Orgánico
Integral Penal, requiere de una
reforma urgente que sancione
drásticamente este tipo de
conductas usureras?
49 81.7% 11 18.3% 100%
¿De los casos que usted conoce
las personas acusadas de usura
son ecuatorianas, colombianas
o de otra nacionalidad?
Ecuatoriana: 10 16.7%
Colombiana: 42 70%
Desconoce: 08 13.3%
100%
¿Cree usted que el delito de
usura deriva en otras conductas
delictivas como el sicariato?
51 85% 9 15% 100%
Elaborado por: Muñoz, 2019
Fuente: Encuestas Discusión
Los resultados logrados a través de la presente investigación “Análisis jurídico del
delito de Usura, en la Legislación Ecuatoriana.”, fueron los esperados, esto debido a la
técnica utilizada, la que permitió confirmar la problemática planteada; información
alcanzada a través de las preguntas de la encuesta dirigida a los abogados en libre
ejercicio y estudiantes de niveles avanzados de la Universidad UNIANDES de la ciudad
de Puyo, en las cuales interrogaba respecto si la legislación penal vigente en el Ecuador,
sanciona a quien incurre en la falta del delito de la usura, el nivel de penas impuestas, la
incidencia del COIP en la sanciones o sentencias ejecutoriadas, la probable
modificación de los artículos de las leyes que regularizan este delito, y los otros
probables delitos que pudieren aparecer.
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Retos perspectivas y perfeccionamiento de las ciencias jurídicas en el Ecuador.
Fundamentos técnicos y doctrinales de las ciencias penales en Ecuador, tendencia y
perspectiva.
Conclusiones
La usura es una figura que tuvo origen casi de manera paralela con el desarrollo del
capitalismo y que en sus inicios estuvo asociada a un aspecto más de carácter moral y
religioso, que económico. Hoy en día este término se refiere a las restricciones que el
Estado Ecuatoriano establece sobre la tasa de interés.
El presente documento se enfoca en el análisis del impacto de la tasa de interés de la
usura sobre el mercado económico del Ecuador. Realizando estudios sobre el tema en
otros países de la región, mismos que comparten acciones de este estilo, obviamente
comparando el impacto diferenciado de este tipo de medidas sobre distintos segmentos
del mercado de acuerdo con el tipo de crédito.
A través del presente artículo científico, es posible realizar un análisis jurídico del delito
de usura, en la legislación ecuatoriana, debido a sus niveles de estudio de los diferentes
códigos y leyes que regulan esta actividad y están vigentes en el país, gracias a aquello
es posible identificar los actores principales inherentes en esta diligencia y, sus, maneras
de control mediante la aplicación de la legislación ecuatoriana.
Mediante la comparación realizada con otros países que comparten el mismo tema y
problema, se pudo identificar la forma clara y precisa de actuación en el debido proceso
frente a la penalización del delito de usura, dentro de la legislación ecuatoriana, esto
quiere decir que se conoció y estudio con más detalle las sanciones existentes para
quienes puedan realizar esta actividad penada por la justicia del Ecuador.
Finalmente se pude decir que a lo largo de la historia esta modalidad de préstamo se ha
venido fortaleciendo en la sociedad y, en la actualidad se la ve con más frecuencia, sin
embargo se debería tomar en consideración las desventajas, que son más, y evitar esta
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penales, con muy pocas posibilidades de victoria de quienes han sido defraudados
monetariamente a causa de una necesidad común, la económica.
Bibliográfia
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19 Anexos
ENCUESTA DIRIGIDA A LOS JUECES DE GARANTÍAS
PENALES DE PASTAZA
1.- ¿La legislación penal vigente en el Ecuador, sanciona a quien incurre en el delito de
usura con penas drásticas?
SI NO
2.- ¿Las penas determinadas en el artículo 309 y siguientes del Código Orgánico
Integral Penal, guardan relación alguna con el daño generado en la victima por el delito
de usura?
SI NO
3.- ¿Cree usted que sea procedente proponer una reforma que sancione con mayor
severidad a quien incurra en este tipo de conducta delictiva?
SI NO
4.- ¿Cree usted que con las reformas que se implementen en el Código Orgánico
Integral Penal, en torno al delito de la usura minimizara este tipo de conductas
delictivas?
SI NO
5.- ¿Conoce usted si en esta judicatura existen, procesos que se hayan sustanciado por el
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SI NO
ENCUESTA DIRIGIDA A ABOGADOS EN LIBRE
EJERCICIO DE LA PROVINCIA DE PASTAZA
1.- ¿Usted cree que la administración de justicia ve limitado su accionar por la falta de
normativas legales poco eficaces que permitan sancionar conductas como la usura?
SI NO
2.- ¿Cree usted que las penas determinadas en nuestro Código Orgánico Integral Penal
vigente sancionan de manera ejemplarizadora este tipo de conductas usureras?
SI NO
3.- ¿Cree usted pertinente que nuestroCódigo Orgánico Integral Penal, requiere de una
reforma urgente que sancione drásticamente este tipo de conductas usureras?
SI NO
4.- ¿De los casos que usted conoce las personas acusadas de usura son ecuatorianas,
colombianas o de otra nacionalidad?
Ecuatoriana
Colombiana
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5.- ¿Cree usted que el delito de usura deriva en otras conductas delictivas como el
sicariato?