Microfinanzas para las pobres rurales
Microfinanzas y reducción de la vulnerabilidad
México, 8 y 9 de mayo de 2007
Los microseguros al servicio de las cooperativas -La experiencia de DID en África del Oeste
Resumen de la presentación
Presentación de Desjardins
Presentación del Proyecto: Régimen
de previsión para préstamos
Enseñanzas adquiridas
DID es una sociedad canadiense especializada, desde 1970, en apoyo técnico e inversión en el sector de las microfinanzas en los países en desarrollo y emergentes DID trabaja con 28 redes asociadas situadas en casi el mismo número de países
DID presta apoyo a unas 1.000 instituciones financieras que en total poseen activos por unos US$ 1.000 millones. Estas instituciones representan a unos 3,3 millones de familias y empresarios
DID es un componente del Movimiento Desjardins, una red cooperativa integrada de servicios financieros
Fundada en 1900 en un contexto similar al contexto actual en el que evolucionan las microfinanzas
En la actualidad:
Cerca de 600 cooperativas financieras locales Aproximadamente US$ 120.000 millones de activos bajo su gestión
5,7 millones de socios canadienses (75% de la población de Quebec es socia de una caja)
Los seguros en Desjardins
Desde 1944 Desjardins ofrece una gama variada de productos de seguros a sus socios
Originalmente, seguros sobre préstamos Actualmente:
2 filiales propiedad de las cooperativas miembros de la red aseguran la distribución de una gama
completa de productos de seguros a los socios Representan unos 7.500 empleados con dedicación total
Trayectoria de DID en microseguros
A fines de los años 1990, las redes
asociadas de DID detectaron una
necesidad en este sentido
Se formaron alianzas entre DID y DSF, compañía de seguros de vida filial de Desjardins
Las filiales de Desjardins representaban fuentes importantes de conocimientos técnicos en este plano
RÉGIMEN DE PREVISIÓN PARA
PRÉSTAMOS
Redes abarcadas: FUCEC de Togo
RCPB de Burkina Faso PAMÉCAS de Senegal FÉCECAM de Benin Kafo Jiginew de Malí Nyèsigiso de Malí
Asociados financieros y técnicos: DID / DSF (ACDI)
Estructura organizacional
Redes controladas por el Centro de
Innovación Financiera (CIF) –
sociedad creada por las redes y
perteneciente a las mismas
En 5 de las 6 redes, existe una unidad
especializada en gestión de seguros
En Togo, preexistencia de una
Modo de distribución
Producto distribuido por intermedio de las
cooperativas afiliadas a las redes
Los empleados de las cooperativas son
responsables de la distribución y venta
Se destina a la cooperativa una
remuneración del 7% de las primas para:
Gestión de las afiliaciones Gestión de los siniestros
Producto ofrecido
Seguro que cubre el saldo de los préstamos en caso de fallecimiento o invalidez total o permanente (ITP)
Protección básica adicional de US$ 200 para apoyo a la familia
Prima variable de 0,9% por año + Prima fija adicional equivalente a US$ 3
Cobertura obligatoria para todos los prestatarios de la red
Configuración única para todas las redes abarcadas
Reaseguros
Límite de US$ 20.000 por persona
Monto medio asegurado = US$ 1.200
Para Togo, existe un acuerdo con un
reasegurador por el excedente
Para todas las redes con unidades
especializadas, se ha recurrido a
aseguradores
Normativa
Región que se rige por una misma legislación Las redes operan según la normativa aplicable a las instituciones de microfinanzas
Permite ofrecer productos de previsión
vinculados a los productos de ahorro y crédito
Acuerdo necesario para ampliar la gama de productos
Las redes consideran crear una compañía de seguros regional única
Algunas cifras...
Productos plenamente integrados en dos redes y en implementación en cuatro (se completarán en 2007) En el año 2006:
60.000 contratos nuevos
US$ 75 millones de monto asegurado bajo gestión US$ 1,3 millón de primas nuevas
Además – Perspectivas para el futuro:
Montos de préstamos vigentes = US$ 215 millones (3X)
El papel de los asociados técnicos –
DID/DSF
Estudios de viabilidad
Elaboración y configuración de productos Capacitación de gerentes y agentes de crédito
Investigación, desarrollo e instalación de sistemas de información de gestión
Reuniones con las autoridades reglamentarias
Agrupamiento de los actores
Reducción de los costos unitarios
Experiencias y sinergias compartidas Se llega más rápido a la masa crítica necesaria para lograr la rentabilidad Mayor poder de negociación ante las autoridades y eventualmente ante los reaseguradores
Mancomunación (pooling) de riesgos
En materia de seguros, es importante
compartir los riesgos si se desea estabilizar los resultados
Seguridad y viabilidad
Necesidad de información de gestión fiable, actualizada y adaptada (siniestros,
previsiones, colocaciones)
Limitación de la concentración de los riesgos
Por individuo
Geográficamente
Intermediación vs. seguros – contabilización distinta
Previsiones matemáticas seguras y apropiadas
Eficiencia operativa
Buena elección de los sistemas de
información de gestión utilizados
Pueden ser muy costosos o difíciles de
operar
Los más caros no son necesariamente
los más apropiados
Volumen de cuotas en millones de $
Fuente: FANAF – Federación de sociedades de seguros de derecho nacional africano
País 2001 2005 Seguros individuales Seguros grupales TOTAL Seguros individuales Seguros grupales TOTAL Benin 2 482 12 2 494 1 347 1 077 2 424 Burkina Faso 136 821 957 252 1 746 1 998 Malí 36 626 662 290 590 880 Senegal 2 008 2 159 4 166 2 709 5 788 8 497 Togo 1 098 312 1 340 267 963 1 230 TOTAL: 5 689 3 930 9 619 4 865 10 164 15 029
Capacitación
Los microseguros es un sector nuevo,
los actores necesitan ser capacitados
adecuadamente y sensibilizados:
Los gerentes de las UAE
Los empleados y la gerencia de las cajas
La población
El aporte de un asociado externo =
factor que contribuye al éxito
Configuración del producto
La protección básica de US$ 200:
apreciada y distintiva
El seguro para ahorros no se percibe como una necesidad real (redes con cuentas de ahorro a la vista principalmente)
