El dret a l'habitatge en
temps de crisi.
DE QUÈ PARLAREM?
1. DRET A L'HABITATGE
2. LA PROBLEMÀTICA EN XIFRES
3. QUÈ ÉS UN PRÉSTEC HIPOTECARI?
4. CONSELLS ABANS DE LA CONTRACTACIÓ
5. NOVACIÓ I SUBROGACIÓ
6. VINCULACIONS/ASSEGURANCES
7. CONDICIONS GENERALS DE LA CONTRACTACIÓ
8. CLÀUSULES ABUSIVES
9. NORMATIVA VIGENT
10. NOVETATS LEGISLATIVES HIPOTECÀRIES
11. TRANSPARÈNCIA I PROTECCIÓ DEL CLIENT DE S.F.
12. COM RECLAMAR
CONTEXTUALITZEM. COM HEM ARRIBAT A LA CRISI?
-
Creixement econòmic i creixement del valor de l'habitatge
-
Creença que el valor de l'habitatge era segur, mai baixaria de preu
-
Concessió de crèdit al límit, sobrepassant les possibilitats dels
consumidors
-
Sobretaxacions realitzades per taxadores participades per les
entitats
ALGUNES CONSEQÜÈNCIES PELS CONSUMIDORS:
Els consumidors perden poder adquisitiu amb el greuge de la crisi:
- No poden pagar la quota hipotecària i les entitats no els hi faciliten un
refinançament viable.
- No poden vendre el seu habitatge i liquidar el deute (les propietats han
perdut valor).
- L'inici d'un procés d'execució suposa la pèrdua de l'habitatge.
- Una vegada passada la subhasta, queda deute pendent i es procedeix
a l'embargament de comptes i béns.
1. EL DRET A L'HABITATGE (I)
●
Declaració universal de drets humans.
Article 25
« Tota persona té dret a un nivell de vida adequat que li asseguri, així com a la seva
família, la salut i el benestar, i especialment l'alimentació, el vestit, l'habitatge,
l'assistència mèdica i els serveis socials necessaris; té així mateix dret a les
assegurances en cas de desocupació, malaltia, invalidesa, viudetat, vellesa o altres
casos de pèrdua dels seus mitjans de subsistència per circumstàncies independents a la
seva voluntat.»
●
Pacte internacional de drets econòmics, socials i culturals (PIDESC)
Article 11
«Els Estats participants en el present Pacte reconeixen el dret de tota persona a un
nivell de vida adequat per a si mateixa i la seva família, fins i tot l'alimentació, vestit i
habitatge adequats, i a una millora contínua de les condicions d'existència. Els Estats
participants prendran mesures apropiades per assegurar l'efectivitat d'aquest dret,
reconeixent a aquest efecte la importància essencial de la cooperació internacional
fundada en el lliure consentiment.»
1. EL DRET A L'HABITATGE (II)
●
Carta dels drets Fonamentals de la Unió Europea
ArtÌculo 34 Seguretat social i ajuda social
«Amb la finalitat de combatre l'exclusió social i la pobresa, la Unió reconeix i respecta el
dret a una ajuda social i a una ajuda d'habitatge per garantir una existència digna a tots
aquells que no disposin de recursos suficients, segons les modalitats establertes pel
Dret comunitari i les legislacions i pràctiques nacionals.»
●
Informe sobre l'habitatge social a la Unió Europea
Fomentar el paper social i econòmic de l'habitatge social
«E
l funcionament espontani del mercat és cada vegada menys capaç de satisfer la necessitat
d'habitatges assequibles …/... observa l'augment dels desnonaments i els embargaments per
part dels bancs en diversos Estats membres; insta al fet que es prenguin mesures en resposta
a aquests reptes; expressa la seva preocupació pels efectes directes i indirectes d'algunes
mesures d'austeritat que en el context de la crisi social i econòmica podrien agreujar un cercle
viciós de segregació i exclusió social a llarg termini
»
1. EL DRET A L'HABITATGE (III)
●
Constitució Espanyola.
Article 47
« Tots els espanyols tenen dret a un habitatge digne i adeqüat. Els poders públics promouran
les condicions necessàries i establiran les normes pertinents per tal de fer efectiu aquest dret
i regularan la utilització del sòl d’acord amb l’interés general per tal d’impedir l’especulació.»
●
Estatut d’Autonomia de Catalunya.
Article 26
« Les persones que no disposin dels recursos suficients tenen dret a accedir a un habitatge
digne, per la qual cosa els poders públics han d’establir per llei un sistema de mesures que
garanteixi aquest dret, amb les condicions que determinin les lleis. »
Article 47
« Els poders públics han de facilitar l’acccés a l’habitatge mitjançant la generació de sol i la
promoció d’habitatge públic i d’habitatge protegit, amb una atenció especial pels joves i els
col.lectius més necessitats. »
2. LA PROBLEMÀTICA EN XIFRES (I)
- 448.356 habitatges buits a Catalunya el 2011 (uns 3 milions a tot l'Estat
espanyol).
- Al 2012 es van iniciar 91.622 execucions hipotecàries, un 17,7% més que
el 2011.
- Catalunya és on més execucions hipotecàries s'han iniciat el 2012
(18.567 – 20,26% ).
- Un 75% de les execucions hipotecàries iniciades el 2012 van ser sobre
habitatge habitual.
- LES XIFRES DE LA VERGONYA! Al febrer de 2013 hi havia
constituïts
–
4.248 M/€ amb hipoteques a tot l'Estat espanyol
Total execucions hipotecàries 2007-2012:
–
Catalunya: 84.269
–
Estat espanyol: 441.060
Número d'execucions hipotecàries en tràmit a finals '12:
–
Catalunya: 40.947
–
Estat espanyol: 198.116
Hipoteques vives:
–
Catalunya: 1.445.356
–
Estat espanyol: 8.425.027
3. QUÈ ÉS UN PRÉSTEC HIPOTECARI?
●
És un producte bancari que permet al client (prestatari)
rebre una determinada quantitat de diners d'una entitat de
crèdit (prestamista) a canvi del compromís de retornar
aquesta quantitat amb els interessos pactats mitjançant les
quotes.
●
Se'n diu hipotecari perquè l'entitat de crèdit compta amb
una garantia especial pel cobrament del préstec: el bé
immoble sobre el que recau la hipoteca.
Responsabilitat de la família hipotecada
●
Article 1.911 del Codi Civil
Del compliment de les obligacions, en respòn el deutor amb tots els
seus béns, presents i futurs.
●
Article 104 de la Llei Hipotecària
La hipoteca subjecta directament i immediatament els béns sobre
els quals s'imposa, sigui qui sigui el posseïdor, al compliment de
l'obligació per a la seguretat dels quals va ser constituïda.
●
Article 105 de la Llei Hipotecària
La hipoteca es pot constituir en garantia de tota classe d'obligacions
i no altera la responsabilitat personal il·limitada del deutor que
estableix l'article 1911 del Codi Civil.
4. CONSELLS ABANS DE LA CONTRACTACIÓ (I)
- És recomanable que la quota hipotecària no superi el 30%
dels ingressos familiars.
- Anar al registre de la propietat per saber com està la finca i si
té alguna càrrega pendent.
- Es recomanable tenir una quantitat important estalviada
abans de comprar un pis i sol·licitar una hipoteca.
- La quota mensual no ha de ser el primer a negociar en la
seva hipoteca. Cal fixar-se en les condicions que puguin fer
variar la quota: tipus d'interès, diferencial, carència, clàusules
sòl...
- Hipoteques a 30 o 40 anys: compte! A més termini
d'amortització es paguen més interessos.
- L
'índex de referència
a aplicar pot ser: Euribor, IRPH-Entitats o IRS.
- Que és el
diferencial
? És el percentatge que se suma a l'índex de
referència. En aquests moments pot arribar al 5%.
- Compte amb la “quota creixent” i les “multidivisa”.
- Diferents tipus de
carència
: de capital, de capital i parcial d'interessos o
total.
- Compte amb els
períodes d'interès fix
superiors a un any.
- L'entitat li ha de facilitar desglossada la
provisió de fons
.
- El client ha de demanar sempre l'
Oferta Vinculant
5. NOVACIÓ I SUBROGACIÓ
NOVACIÓ:
a través d'aquesta figura es modifiquen les
condicions del préstec hipotecari sense modificar els
titulars d'aquest contracte i sense canviar d'entitat.
SUBROGACIÓ:
és la figura jurídica amb la qual podem
modificar els titulars del contracte: per una banda, els
deutors i, per un altra banda, els creditors.
6. VINCULACIONS/ASSEGURANCES (I)
Les vinculacions encareixen el préstec malgrat que bonifiquen el
diferencial
Assegurança d'incendis
. L'única que poden exigir-li. Només pel valor
de construcció.
Assegurança de llar
. Només si interessa. Conté la cobertura
d'incendis i, a més, el contingut de l'habitatge (mobles,etc.).
Assegurança d'amortització de préstec
. Només interessa si té una
professió d'alt risc. En cas de defunció el titular del préstec permet
extingir el deute que quedés pendent en aquesta data. El beneficiari
directe serà l'entitat de crèdit.
Assegurança de vida
. No té obligació de contractar-la. Funciona com
la d'amortització però en aquest cas els beneficiaris seran els hereus, i
aquests hauran de fer front al deute del difunt.
Assegurança de desocupació
. Massa exclusions. L'assegurança
està destinada a cobrir als treballadors per compte d'altri amb un
contracte fix en el cas d'impagament de quotes. Durant els anys
2005-2008 s'ha comercialitzat de forma indiscriminada a tot tipus de
treballadors, fins i tot temporals, per la qual cosa molts d'ells en
quedar-se desocupats no han pogut beneficiar-se de les cobertures
d'aquest contracte.
7. CONDICIONS GENERALS DE LA
CONTRACTACIÓ. Contractes d'adhesió (I)
Contractualitat: condicions generals formen part del
contracte
Predisposició: ha estat prèviament redactada a la
negociació del contracte pel professional
Imposició: imposada, no negociada per les parts
Uniformitat: ha estat redactada amb la finalitat de ser
incorporada a una pluralitat de contractes
Les clàusules dels contractes sempre s'han de
redactar:
-
de forma concreta, clara i senzilla
- sense que es facin reexpedicions a textos o a documents que
no es facilitin abans o durant la realització del contracte.
- han de tractar-se de clàusules accessibles i al mateix temps
llegibles.
- han de garantir la bona fe en la contractació i l'equilibri de les
posicions jurídiques entre l'entitat financera i la persona
consumidora.
7. CONDICIONS GENERALS DE LA
Article 82 Concepte de clàusules abusives
1. Es consideren clàusules abusives totes les pràctiques no consentides
expressament que, en contra de les exigències de la bona fe ocasionin, en
perjudici del consumidor i usuari, un desequilibri important dels drets i
obligacions de les parts que derivin del contracte.
2. El fet que certs elements d’una clàusula o que una clàusula aïllada s’hagin
negociat individualment no exclou l’aplicació de les normes sobre clàusules
abusives a la resta del contracte.
L’empresari que afirmi que una determinada clàusula ha estat negociada
individualment, ha d’assumir la càrrega de la prova.
3. El caràcter abusiu d’una clàusula s’aprecia tenint en compte la naturalesa
dels béns o serveis objecte del contracte i considerant totes les
circumstàncies concurrents en el moment de la formalització, així com totes
les altres clàusules del contracte o d’un altre del qual aquest depengui.
Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, pel qual s’aprova el
text refós de la Llei general per a la defensa dels consumidors i
usuaris i altres lleis complementàries (I)
4. No obstant el que preveuen els apartats precedents, en tot cas són
abusives les clàusules que, d’acord amb el que disposen els articles 85 a 90,
tots dos inclusivament:
a) vinculin el contracte a la voluntat de l’empresari,
b) limitin els drets del consumidor i usuari,
c) determinin la falta de reciprocitat en el contracte,
d) imposin al consumidor i usuari garanties desproporcionades o li imposin
indegudament la càrrega de la prova,
e) siguin desproporcionades en relació amb el perfeccionament i execució del
contracte
f) contravinguin a les regles sobre competència i dret aplicable
Reial decret legislatiu 1/2007, de 16 de novembre, pel qual s’aprova
el text refós de la Llei general per a la defensa dels consumidors i
usuaris i altres lleis complementàries (II)
8. CLÀUSULES ABUSIVES ALS PRÉSTECS
HIPOTECÀRIS (I)
➢
Clàusula d'indisponiblitat
➢
Clàusula de resolució anticipada
➢
Clàusula de cessió
➢
Clàusula d'arrodoniment a l'alça
➢
Compensar deutes de clients
➢
Resoldre anticipadament el préstec per la possible
8. CLÀUSULES ABUSIVES ALS PRÉSTECS
HIPOTECÀRIS (II)
➢
Informació sobre comissions aplicables
➢
100% despeses del procés judicial
➢
Rescisió de contracte de forma unilateral
➢
Cancel·lació del préstec per error de gestió de l'entitat
➢
Venciment anticipat per defunció d'un titular
Què són?
Clàusules incloses als contractes de préstec hipotecari
que impedeixen aplicar tipus d’interès per sota d’un
determinat percentatge.
Són abusives?
La presència en un contracte d’una d’aquestes
clàusules és considerada com abusiva per manca de
reciprocitat (art. 87 TRLGDCU), pel desequilibri que la
seva aplicació suposa per les parts.
Sentència 241/2013 del Tribunal Suprem en què es declara
la nul·litat de les clàusules sòl jutjades per la concurrència
de les següents circumstàncies (I):
a) La creació de l'aparença d'un contracte de préstec a interès
variable en què les oscil·lacions a la baixa de l'índex de referència,
repercutiran en una disminució del preu del diner.
b) La falta d'informació suficient que es tracta d'un element
definitori de l'objecte principal del contracte.
c) La creació de l'aparença que el sòl té com a contraprestació
Sentència 241/2013 del Tribunal Suprem en què es declara
la nul·litat de les clàusules sòl jutjades per la concurrència
de les següents circumstàncies (II)
:
d) La seva ubicació entre una aclaparant quantitat de dades entre
les quals queden emmascarades i que dilueixen l'atenció del
consumidor en el cas de les utilitzades pel BBVA.
e) L'absència de simulacions d'escenaris diversos, relacionats amb
el comportament raonablement previsible del tipus d'interès en el
moment de contractar, en fase
precontractual
.
f) Inexistència d'advertiment previ clar i comprensible sobre el cost
comparatiu amb altres productes de la pròpia entitat.
Resum de sentències favorables a les demandes
d'ADICAE posteriors STS
Ja són 150 clàusules sòl que es consideren abusives
en els procesos judicials presentats per ADICAE
- CAJAMAR
- Caixa Penedès
- Caja de Ahorros de Extremadura
- Banco de Castilla La Mancha
- Caja Segovia
- Ipar Kutxa
- Unicaja
.
9. NORMATIVA FINANCERA
I DE TRANSPARÈNCIA
Ley 26/1988, de 29 de julio
Circular 8/1990, de 7 de septiembre,
Ley 2/1994, de 30 de marzo
Ley 7/1998, de 13 de abril
Ley 22/2007, de 11 de julio
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre
Ley 2/2009, de 31 de marzo
Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio
Circular 6/2010, de 28 de septiembre
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre
Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo,
Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España,
Orden ECC/2502/2012, de 16 de noviembre
Resolución de 8 de abril de 2013
Ley 1/2013, de 14 de mayo
PROPOSTES D'ADICAE
Canvis legislatius
- Llei d'Enjudiciament Civil
- Reial Decret Legislatiu 1/2007
-
Llei sobreendeutament
- Llei de concurs de creditors
- Codi Civil
- Llei d'Usura
Problema
Proposta de solució
Els hipotecats no tenen forma de defensar-se en el
procediment d'execució
Que siguin motiu d'oposició a l'execució els
derivats d'abusos i males pràctiques bancàries
Si la subhasta queda deserta, l'entitat s'adjudica
l'habitatge pel 60% del valor a l'efecte de subhasta
Augmentar aquest valor d'adjudicació al 80% del
valor a l'efecte de subhasta
El consumidor perd el seu habitatge i a més queda
subjecte a un deute perpetu
Prescripció del deute hipotecari als 5 anys produïda
la citada venda o adjudicació. Eliminació de la
responsabilitat universal del deutor.
Interessos de demora abusius, arribant fins al 29%
Limitar els interessos de demora fins a un màxim
de 2,5 vegades l'interès legal dels diners
Els costos judicials augmenten el deute que queda
10. NOVETATS LEGISLATIVES
HIPOTECÀRIES: CAP SOLUCIÓ AL
PROBLEMA!
Reial decret-llei 6/2012, de 9 de març, de
mesures urgents de protecció de deutors
hipotecaris sense recursos
Objecte
Aquest reial decret-llei té per objecte establir mesures per reestructurar
el deute hipotecari dels qui pateixen dificultats extraordinàries per
atendre el seu pagament, així com mecanismes de flexibilització dels
procediments d'execució hipotecària.
Àmbit d'aplicació
Les mesures previstes en aquest reial decret-llei s'aplicaran als
contractes de préstec o crèdit garantits amb hipoteca immobiliària el
deutor de la qual es trobi situat en el
llindar d'exclusió
i que siguin
- L'execució hipotecària ha de permetre l’anàlisi del possible
caràcter abusiu de les clàusules (normativa de protecció de
consumidors)
- No es pronuncia (no pot) sobre la possible nul·litat del préstec.
- No es pronuncia (tot i que dóna pautes al jutge) sobre el caràcter
abusiu d’interessos moratoris, venciment anticipat per un
impagament o liquidació per part de l'entitat.
- JA NO HI HA CAP EXCUSA PER NO MODIFICAR LA LH!
Sentència del Tribunal de Justicia de la Unió Europea, de
14 de març de 2013
Reial Decret-Llei 27/2012, de 15 de novembre, de
mesures urgents per reforçar la protecció als deutors
hipotecaris
Objecte
Aquest reial decret-llei té per objecte
suspendre
de forma immediata i
per un
termini de dos anys els desnonamentes de les famílies que es trobin en una
situació d'especial risc d'exclusió social
. És una mesura excepcional i temporal,
per a procediments judicials i extrajudicials d'execució hipotecària i sobre la vivenda
habitual
Àmbit d'aplicació
El deutor hipotecari que es trobi dins de l'àmbit d'aplicació d'aquesta norma haurà de
complir dos requisits:
1º Trobar-se dins dels col·lectius especialment protegits.
2º Que els seus ingressos no superin el límit de tres vegades l'Indicador Públic
de Renda d'Efectes Múltiples. A més, és necessari que en els quatre anys anteriors
al moment de la sol·licitud, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de
les circumstàncies econòmiques
Llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la
protecció dels deutors hipotecaris, reestructuració del
deute i del lloger social
Objecte
Aquest reial decret-llei té per objecte aprofundir en les línies que s'han anat
desenvolupant al llarg dels últims mesos, per perfeccionar i reforçar el marc de
protecció als deutors que, a causa d'aquestes circumstàncies excepcionals, han vist
alterada la seva situació econòmica o patrimonial i s'han trobat en una situació
mereixedora de protecció.
Àmbit d'aplicació
- Suspensió de llançaments a persones que es trobin dintre d'una situació d'especial
vulnerabilitat
- S'introdueixen millores al mercat hipotecari a través de la modificació de normes del
sistema hipotecari i financer
- Modificacions de la Llei d'Enjudiciament civil
- Modificacións del RDL 6/2012
Llei 1/2013, de 14 de maig, de mesures per reforçar la
protecció dels deutors hipotecaris, reestructuració del
deute i del lloguer social
Claus per entendre la nova norma
1. Execució per impagament
2. Interessos de demora
3. Subhastes més accessibles
4. Procés d'adjudicació
5. Compartir la plusvàlua
6. Quitances sobre el deute
7. Costos limitats
8. Suspensió del llançament
9. Noves hipoteques
11. TRANSPARÈNCIA I
PROTECCIÓ DEL CLIENT DE
SERVEIS FINANCERS
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència
i protecció del client de serveis financers (I)
Article 3. Comissions.
1. Les comissions percebudes per serveis prestats per les entitats de crèdit seran les
que es fixin lliurement entre aquestes entitats i els clients.
Només podran percebre's comissions o repercutir-se despeses per serveis
sol·licitats en ferm o acceptats expressament per un client i sempre que responguin
a serveis efectivament prestats.
2. Les entitats de crèdit hauran de posar a la disposició dels clients, degudament
actualitzades, les comissions habitualment percebudes pels serveis que presten
amb major freqüència, així com les despeses repercutides en aquests serveis, tot
això en un format unificat, conforme als termes específics que determinarà el Banc
d'Espanya.
Article 6. Informació precontractual
Les entitats de crèdit hauran de facilitar de forma gratuïta al client de serveis
bancaris tota la informació precontractual que sigui legalment exigible per adoptar
una decisió informada sobre un servei bancari i comparar ofertes similars. Aquesta
informació haurà de ser clara, oportuna i suficient, objectiva i no enganyosa i haurà
de lliurar-se amb la deguda antelació en funció del tipus de contracte o oferta i, en
tot cas, abans que el client quedi vinculat per aquest contracte o oferta.
Article 7. Informació contractual
1. Les entitats de crèdit hauran de lliurar al client el corresponent exemplar del
document contractual en què es formalitzi el servei rebut.
2. Les entitats de crèdit hauran de conservar el document contractual i posar a la
disposició del client una còpia sempre que aquest ho sol·liciti.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i
protecció del client de serveis financers (II)
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (III)
Article 8. Comunicacions al client
1. Tota comunicació de les entitats de crèdit, en els termes previstos per la normativa
corresponent, referida a qualsevol dels serveis bancaris previstos en aquesta ordre haurà de:
a) reflectir de manera clara i fidel els termes en què es desenvolupen els serveis;
b) no destacar cap benefici potencial del servei ocultant expressament els riscos inherents al
mateix;
c) resultar suficient perquè el destinatari més habitual comprengui adequadament els termes
essencials del servei, i;
d) no ometre ni desnaturalitzar cap informació rellevant.
2. Quan una entitat de crèdit tingui el dret de modificar unilateralment qualsevol terme d'un
contracte de servei bancari haurà de comunicar al client, amb una antelació no inferior a un mes,
sempre que la durada inicial del contracte excedeixi aquest termini, els termes exactes de tal
modificació o pròrroga i els drets que, si s'escau, gaudeixi el client en relació amb
aquestes.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (IV)
Article 9. Explicacions adequades
Les entitats de crèdit hauran de facilitar a tot client explicacions adequades
i suficients per comprendre els termes essencials de tot servei bancari ofert
i adoptar una decisió informada, tenint en compte les seves necessitats i la
seva situació financera.
Aquestes explicacions comprendran l'aclariment del contingut de la
informació i comunicacions a les quals es refereix aquesta ordre, així com
una indicació sobre les conseqüències que la celebració d'un contracte de
serveis bancaris pugui tenir per al client.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (V)
Secció 2a. Informació Precontractual
Article 21. Fitxa d'Informació Precontractual
1. Les entitats de crèdit hauran de proporcionar als clients que sol·licitin
qualsevol d'aquests serveis, informació clara i suficient sobre els préstecs
que ofereixen. Aquesta informació, que serà gratuïta i tindrà caràcter
orientatiu, es facilitarà mitjançant la Fitxa d'Informació Precontractual
(FIPRE)
2. La Fitxa d'Informació Precontractual estarà a la disposició dels clients de
préstecs, de forma gratuïta, en tots els canals de comercialització utilitzats
per l'entitat.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (VI)
Article 22. Fitxa d'Informació Personalitzada
1. Les entitats de crèdit, una vegada que el client hagi facilitat la informació que es precisi sobre
les seves necessitats de finançament, la seva situació financera i les seves preferències, li
proporcionaran la informació personalitzada que resulti necessària per donar resposta a la
seva demanda de crèdit, de manera que li permeti comparar els préstecs disponibles al
mercat, valorar les seves implicacions i adoptar una decisió fundada sobre si ha de subscriure
o no el contracte. Aquesta informació es facilitarà mitjançant la Fitxa d'Informació
Personalitzada (FIPER)
2. La Fitxa d'Informació Personalitzada es lliurarà a tots els clients de préstecs, de forma gratuïta,
amb la deguda antelació i, en tot cas, abans que el client quedi vinculat per qualsevol contracte
o oferta.
3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client figurarà en un document separat, que
haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'Informació Personalitzada.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (VII)
Article 23. Oferta vinculant
1. Una vegada el client i l'entitat hagin mostrat la seva voluntat de contractar un determinat servei
bancari de préstec hipotecari, es disposi de la taxació corresponent de l'immoble i s'hagin efectuat
les oportunes comprovacions sobre la seva situació registral i sobre la capacitat financera del client
conforme al que es disposa en l'article 18, aquest podrà sol·licitar a l'entitat el lliurament d'una oferta
vinculant.
2. L'oferta vinculant es facilitarà mitjançant una Fitxa d'Informació Personalitzada com la que figura en
l'Annex II en la qual, addicionalment, s'especificarà el següent:
a) Que es tracta d'una oferta vinculant.
b) El termini de vigència d'aquesta oferta.
3. Tota informació addicional que l'entitat faciliti al client en l'oferta vinculant figurarà en un document
separat, que haurà d'adjuntar-se a la Fitxa d'Informació Personalitzada.
4. Si l'oferta vinculant es fa al mateix temps que es lliura la Fitxa d'Informació Personalitzada i
coincideix íntegrament en el seu contingut, podrà facilitar-se al client en un únic document.
5. Tret que intervinguin circumstàncies extraordinàries o no imputables a l'entitat, l'oferta vinculant
tindrà un termini de validesa no inferior a catorze dies naturals des de la seva data de lliurament.
Ordre EHA/2899/2011, de 28 octubre, de transparència i protecció
del client de serveis financers (VIII)
Secció 3a. Tipus d'interès
Article 26. Tipus d'interès variable
1. En el cas de préstecs concedits a tipus d'interès variable, les entitats de crèdit únicament podran utilitzar
com a índex o tipus de referència aquells que compleixin una sèrie de condicions .
Article 27. Tipus d'interès oficials
1. A l'efecte de la seva aplicació per les entitats de crèdit, en els termes previstos en aquesta ordre ministerial,
es publicaran mensualment els següents tipus d'interès oficials:
a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les
entitats de crèdit a Espanya.
b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris entre un i cinc anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per
les entitats de crèdit a la zona euro.
c) Tipus de rendiment intern al mercat secundari del deute públic de termini entre dos i sis anys.
d) Referència interbancària a un any (Euribor).
i) Permuta d'interessos (Interest Rate Swap (IRS) al termini de cinc anys.
f) El Mibor, exclusivament per als préstecs hipotecaris formalitzats amb anterioritat a l'1 de gener de 2000
conforme al previst en l'article 32 de la Llei 46/1998, de 17 de desembre, sobre introducció de l'euro.
Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la
seva internacionalització (I)
Disposició addicional quinzena.
Règim de transició per a la desaparició d'índex o tipus d'interès de referència.
1. Amb efectes des de l'1 de novembre de 2013 el Banc d'Espanya deixarà
de publicar a la seva seu electrònica i es produirà la desaparició completa dels següents
índexs oficials aplicables als préstecs o crèdits hipotecaris de conformitat amb
la legislació vigent:
a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició
d'habitatge lliure, concedits pels bancs.
b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició
d'habitatge lliure, concedits per les caixes d'estalvis.
c) Tipus actiu de referència de les caixes d'estalvis.
2. Les referències als tipus previstos en l'apartat anterior seran substituïdes, amb
efectes des de la següent revisió dels tipus aplicables, pel tipus o índex de referència
substitutiu previst en el contracte.
Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la
seva internacionalització (II)
3. A falta del tipus o índex de referència previst en el contracte o en cas que aquest
fora algun dels índex o tipus que desapareixen, la substitució es realitzarà pel tipus
d'interès oficial denominat
«tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres
anys, per a adquisició d'habitatge lliure, concedits per les entitats de crèdit a
Espanya»,
aplicant-li un diferencial equivalent a la mitjana aritmètica de les diferències
entre el tipus que desapareix i el citat anteriorment, calculades amb les dades
disponibles entre la data d'atorgament del contracte i la data en la qual efectivament es
produeix la substitució del tipus.
La substitució dels tipus de conformitat amb el previst en aquest apartat implicarà la
novació automàtica del contracte sense suposar una alteració o pèrdua del rang de la
hipoteca inscrita.
4. Les parts mancaran d'acció per reclamar la modificació, alteració unilateral
o extinció del préstec o crèdit com a contrapartida de l'aplicació del que es disposa en
aquesta Disposició.
Llei 14/2013, de 27 de setembre, de suport als emprenedors i la
seva internacionalització (I)
Disposició addicional quinzena.
Règim de transició per a la desaparició d'índex o tipus d'interès de referència.
1. Amb efectes des de l'1 de novembre de 2013 el Banc d'Espanya deixarà
de publicar a la seva seu electrònica i es produirà la desaparició completa dels següents
índexs oficials aplicables als préstecs o crèdits hipotecaris de conformitat amb
la legislació vigent:
a) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició
d'habitatge lliure, concedits pels bancs.
b) Tipus mitjà dels préstecs hipotecaris a més de tres anys, per a adquisició
d'habitatge lliure, concedits per les caixes d'estalvis.
c) Tipus actiu de referència de les caixes d'estalvis.
2. Les referències als tipus previstos en l'apartat anterior seran substituïdes, amb
efectes des de la següent revisió dels tipus aplicables, pel tipus o índex de referència
substitutiu previst en el contracte.
Com reclamar (I)
-
Quan puc reclamar?
Quan l'usuari se senti perjudicat, incloent-hi mal funcionament, demores o
falta d'atenció de les entitats.
- On dirigir-me?
Al
Servei d'Atenció al Client
o al
Defensor del Client
de l'entitat
- Tenen un termini de dos mesos per atendre aquesta reclamació
- Només quan el reclamant acrediti que s'ha denegat, ha estat desestimada o no
contestada la seva reclamació podrà acudir a l'òrgan supervisor corresponent
Com reclamar (II)
-
Com presentar una reclamació davant aquests organismes?
Per escrit, amb els següents continguts mínims:
1. Identificació de l'interessat (nom i cognoms, domicili i DNI).
2. Entitat o entitats contra les quals es reclama i oficines o
departaments implicats.
3. Motiu concret de la queixa o reclamació, expressat de forma
clara i concreta.
4. Acreditació del compliment del tràmit previ davant el Servei
d'Atenció o Defensor del Client de l'entitat.
5. Lloc, data i signatura.
Com reclamar (III)
Tipus de Reclamació Òrgan competent
Incidències en relació amb
productes i serveis bancaris
Banco de España Servicio de Reclamaciones C/ Alcalá, 48 28014 Madrid 900 54 54 54 ConsultasdeReclamaciones@bde.es
Incidències en relació amb
productes o serveis
d'inversió
Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) Oficina de Atención al Inversor
C/Edison, 4 28006 Madrid
902 149 200 inversores@cnmv.es
Qüestions relacionades amb
contractes d'assegurances i
plans de pensions
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)
Paseo de la Castellana, 44 28046 Madrid
902 197 936
Gràcies per la
vostra atenció
1/3
19.05.2014
Nota informativa sobre los procesos de ejecución hipotecaria sobre viviendas
Total entidades de depósito
En cumplimiento del compromiso anunciado por el Banco de España en mayo de 2013 de solicitar a las entidades de crédito y publicar regularmente información sobre los procedimientos judiciales hipotecarios que afectan a viviendas, se ofrecen en esta nota los datos correspondientes al año 2013.
A diferencia de la primera información publicada en mayo de 2013 (referida al ejercicio 2012), los datos ya no proceden de una encuesta, sino que son aportados por las entidades en cumplimiento de la Circular del Banco de España 1/2013, de 24 de mayo. Por otra parte, su alcance difiere, puesto que los datos no se circunscriben sólo a un conjunto de entidades (a las que se envió la encuesta inicial), sino al total de entidades de depósito.
La información solicitada a las entidades es análoga a la que se pidió inicialmente en mayo del año pasado: entregas de viviendas adjudicadas o recibidas en pago de deudas surgidas por operaciones de crédito a los hogares para la adquisición de viviendas, distinguiendo entre vivienda habitual y otro tipo de vivienda (segunda residencia o viviendas para alquiler)1.
Datos
La Tabla 1 presenta la información antes mencionada, para el total de entidades de depósito, a diciembre de 2013 y su comparación con los datos de diciembre de 2012. Las principales conclusiones que se obtienen de los datos de 2013 son las siguientes:
- El número de entregas de viviendas en relación con el número de hipotecas a hogares para adquisición de vivienda en 2013 fue del 0,77 %. Este porcentaje, para vivienda habitual, fue del 0,66 %.
1 Hay que hacer notar que la información reportada se refiere solamente a financiación hipotecaria a cliente minorista sin finalidad empresarial o profesional, es decir, el ámbito de referencia es el crédito hipotecario a los hogares para la adquisición de vivienda.
2/3
- Las daciones en pago representaron en 2013 un 32,5 % de las entregas de viviendas, siendo un 33,8 % las correspondientes a vivienda habitual. - Del total de entregas judiciales ocurridas a lo largo de 2013, en un 92,7% de los casos las viviendas estaban vacías en el momento de la posesión. Ese porcentaje fue del 92,1 % en el caso de vivienda habitual. - El número de entregas judiciales con intervención de las fuerzas del orden fue de 147 casos en 2013.
- El 70 % de las hipotecas que dieron lugar a entregas judiciales de viviendas ocupadas en 2013, se originaron, bien en el año 2007, o con anterioridad al mismo.
La comparación de los datos de 2013 con los de 2012 muestra lo siguiente:
- Un aumento en el número total de entregas de viviendas en un 11 %. Sin embargo, para vivienda habitual, se observa un ligero descenso (0,23 %). - Ligero crecimiento del 1,3 % en el total de daciones en pago, aunque las correspondientes a vivienda habitual se reducen en un 13 %.
- Un incremento en las entregas judiciales en un 18,5 % en 2013 respecto al año anterior. En el caso de las entregas de viviendas vacías el aumento es del 27 %. Sin embargo, las procedentes de viviendas ocupadas caen un 36 % respecto a 2012.
- Por último, la entrega de viviendas con intervención de las fuerzas del orden cayó un 57 % en 2013 respecto a 2012.
3/3
Tabla 1. Datos de 2013 y su comparación con los de 2012
Diciembre 2013 Diciembre 2012 Total Sistema
Vivienda
Habitual Otras Viviendas Total Viviendas
Vivienda
Habitual Otras Viviendas Total Viviendas 1. Nº hipotecas hogares para adquisición
vivienda 5.887.993 574.490 6.462.483 6.029.177 552.631 6.581.808 2. Entregas de viviendas 38.961 10.733 49.694 39.051 5.694 44.745 2.1 Entregas voluntarias 17.907 3.614 21.521 19.716 1.255 20.971 De las que: daciones en pago
13.178 2.995 16.173 15.174 793 15.967 2.2 Entregas judiciales
21.054 7.119 28.173 19.335 4.439 23.774 2.2.1 Entregas judiciales, vivienda vacía
19.386 6.727 26.113 16.463 4.077 20.540 2.2.2 Entregas judiciales, vivienda ocupada
1.668 392 2.060 2.872 362 3.234
Con intervención fuerzas del orden
FICHA DE INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL (FIPRE) HIPOTECA NARANJA DE ING DIRECT
El presente documento se extiende el 14 de octubre de 2014 en respuesta a su solicitud de información y no conlleva para ING BANK N.V., SUCURSAL EN ESPAÑA la obligación de concederle un préstamo. La información incorporada tiene carácter meramente orientativo. Se ha elaborado basándose en las condiciones actuales del mercado. La oferta personalizada posterior puede diferir en función de la variación de dichas condiciones o como resultado de la obtención de la información sobre sus preferencias y condiciones financieras.
1. ENTIDAD DE CRÉDITO
Identidad / Nombre comercial. ING BANK N.V., SUCURSAL EN ESPAÑA (en
adelante, ING DIRECT), entidad inscrita en el Registro Mercantil de Madrid, Tomo 31.798, Libro 0, Folio 1, Sección 8, Hoja M-572225.
Domicilio social. C/ Severo Ochoa 2, Parque Empresarial Madrid-Las Rozas, 28232
Las Rozas (Madrid).
Número de teléfono. 901 105 115
Correo electrónico. informacion@ingdirect.es.
Dirección de página electrónica. www.ingdirect.es.
Autoridad de supervisión: ING DIRECT actúa bajo la supervisión del Banco de
Holanda (www.dnb.nl) y, además, en España, del Banco de España (www.bde.es).
Datos de contacto del servicio de atención al cliente. 901 105 115.
2. CARACTERÍSTICAS DEL PRÉSTAMO
Importe máximo del préstamo disponible en relación con el valor del bien inmueble. El importe máximo será el 80% del valor de tasación de la vivienda, garajes
y trasteros hipotecados, siendo el importe mínimo de 50.000 euros. Dicho porcentaje varía en función del tipo de préstamo conforme a la siguiente tabla:
Hipotecando la vivienda habitual Ejemplo (para un inmueble valorado en 150.000 euros) Hipotecando una segunda vivienda Ejemplo (para un inmueble valorado en 150.000 euros) Adquisición de la vivienda habitual Importe máximo de
hasta el 80%* 120.000 € N/A N/A
Adquisición de la segunda vivienda
Importe máximo de
hasta el 65%* 97.500 € de hasta el 75%* Importe máximo 112.500 €
Novación Importe máximo de
hasta el 80%* 120.000 € N/A N/A
Subrogación Importe máximo de
hasta el 80%* 120.000 €
Importe máximo
de hasta el 75%* 112.500 €
* Este porcentaje tiene el carácter de máximo y podrá verse reducido en función de la finalidad del préstamo y del inmueble a hipotecar.
Finalidad. La HIPOTECA NARANJA se concede para la financiación de la adquisición
de fincas urbanas destinadas a vivienda habitual o segunda vivienda y, en su caso, los garajes y trasteros anexos.
Tipo de préstamo. El principal e intereses del préstamo se rembolsará mediante el
pago de cuotas mensuales constantes, comprensivas de capital e intereses.
Plazo de amortización. La HIPOTECA NARANJA se concede a un plazo mínimo de 9
años y máximo de hasta 40 años, siempre que al vencimiento de la misma la edad de cualquiera de los titulares no supere los 75 años.
Periodicidad de los pagos. Los pagos se realizarán mensualmente, mediante cuotas
comprensivas de capital e intereses, calculadas mediante el sistema de amortización francés de cuotas constantes.
Responsabilidad. El deudor de la HIPOTECA NARANJA responderá ante ING DIRECT del pago del préstamo, no sólo con su vivienda, sino con todos sus bienes presentes y futuros.
3. TIPO DE INTERÉS
Clase de tipo de interés aplicable. El tipo de interés será variable (expresado en tipo
de interés de referencia más el diferencial que aplique en cada caso, que se sumará al tipo de referencia). El tipo de interés se revisará con periodicidad semestral durante toda la vida del préstamo.
Tipo de referencia. El tipo de referencia será el Euribor (referencia interbancaria a un
año), índice de referencia oficial para los préstamos hipotecarios a tipo variable destinados a la adquisición de la vivienda. El Euribor aplicable durante el primer semestre será el último publicado en el momento de la emisión de la oferta vinculante.
4. VINCULACIONES Y GASTOS PREPARATORIOS
Listado de productos o servicios vinculados para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas. La HIPOTECA NARANJA se concede a personas físicas
residentes en España, debiendo las mismas ser titulares de una CUENTA NÓMINA o CUENTA SIN NÓMINA en ING DIRECT, que deberá mantenerse abierta durante toda la vida del préstamo hipotecario. La obtención del diferencial más beneficioso en la HIPOTECA NARANJA, conforme al detalle indicado en el apartado 5 siguiente, requerirá el cumplimiento de las siguientes condiciones de vinculación: (i) que al menos uno de los prestatarios tenga domiciliada en una cuenta NÓMINA de ING DIRECT su nómina o pensión o realice cada mes desde cuentas en otras entidades a su cuenta SIN NÓMINA de ING DIRECT al menos un ingreso igual o superior a 600 euros (o bien, en caso de no cumplirse esta última condición, mantenga en la cuenta SIN NÓMINA un saldo diario igual o superior a 2.000 euros); (ii) que el/los inmueble/s sujeto/s a la HIPOTECA NARANJA esté/n asegurados con el seguro de hogar comercializado por ING DIRECT; y (iii) que todo el importe del préstamo hipotecario esté asegurado por el seguro de vida comercializado por ING DIRECT y suscrito por el/los prestatario/s.
Gastos preparatorios.
o Tasación y Verificación Registral. La tasación del inmueble será requisito
necesario para la firma del préstamo hipotecario. El cliente pagará, mediante aceptación del cargo en la cuenta externa por él designada o en una cuenta en ING DIRECT, la tasación efectuada sobre el inmueble a hipotecar, que se realizará por una Sociedad de Tasación inscrita en el registro Especial del Banco de España. Como referencia, los gastos estimados por este concepto para una operación de préstamo hipotecario sobre una vivienda tasada en 150.000 € son 272,00 € (IVA no incluido). La entidad está obligada a aceptar cualquier tasación aportada por el cliente, siempre que esté certificada por un tasador homologado y no haya caducado, no pudiendo cargar ningún gasto adicional por las comprobaciones que, en su caso, realice sobre dicha tasación. La verificación registral será efectuada por profesionales o entidades especializadas concertadas por el Banco. El coste orientativo de la verificación registral de una finca es de 15 €. El cliente pagará el importe de los gastos de tasación del inmueble a hipotecar aun en el caso de que no se formalice la operación.
o Seguros. El cliente ha de tener contratado y en vigor durante toda la vida del
préstamo un seguro que cubra los riesgos de daños e incendio de la vivienda que se hipoteca, debiendo notificarse al asegurador la existencia del préstamo hipotecario y siendo el Banco beneficiario de la indemnización correspondiente en caso de siniestro. El coste orientativo de la prima anual de este seguro básico sin contenido es de 10,50 euros por cada 6.010,12 € asegurados, si bien dicho importe puede variar al alza o a la baja en función de la suma total asegurada. Alternativamente, el cliente puede contratar un Seguro Multirriesgo del Hogar, que puede asegurar, adicionalmente, el contenido del inmueble. o Impuestos y aranceles. La formalización de la escritura pública de hipoteca
obliga al pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (A.J.D.), que asciende a un porcentaje sobre la cifra de responsabilidad hipotecaria. El cliente ha de pagar también los gastos derivados del otorgamiento de la escritura pública del préstamo hipotecario y de su inscripción en el Registro de la Propiedad. La base imponible tanto del A.J.D. como de ambos aranceles es la total responsabilidad hipotecaria de las fincas hipotecadas. La responsabilidad hipotecaria es el resultado de sumar al principal del préstamo los intereses ordinarios hasta un máximo de una anualidad al 10% anual, más los intereses de demora de 2 años al tipo máximo a efectos hipotecarios del 15% nominal anual y el pago de las costas procesales, limitándose hipotecariamente esta responsabilidad a una cantidad máxima igual al 13% del capital del préstamo, y del pago de los gastos por tributos, gastos de comunidad y primas de seguro correspondientes a la finca hipotecada que fuesen anticipados por el BANCO, limitándose hipotecariamente esta responsabilidad a una cantidad máxima igual al 2% de dicho capital. Así, para un préstamo hipotecario medio de adquisición de vivienda habitual por importe de 125.000 euros, la responsabilidad hipotecaria que constituiría la base imponible para la aplicación de los tributos y aranceles ascendería a 193.750 euros, siendo el tipo aplicable para el Impuesto A.J.D. el 1% (si bien el mismo puede variar en función de la Comunidad Autónoma) y los aranceles notariales y registrales el 0,54% y el 0,25% respectivamente (si bien dichos aranceles pueden variar en función de los documentos necesarios a acompañar para la escritura notarial y para el registro). Dichos importes se refieren únicamente a las escrituras públicas que documenten la operación hipotecaria, quedando expresamente excluidas cualesquiera otras escrituras que puedan otorgarse en el mismo acto (en especial, escrituras de compraventa).
o Gestoría. El cliente pagará los gastos producidos por la tramitación de la
escritura de préstamo hipotecario ante el Registro de la Propiedad y la presentación de los impuestos ante la Administración Tributaria. La provisión
de fondos se realizará en el momento de la firma de la escritura. A modo orientativo, el importe estimado de los gastos de tramitación para un préstamo hipotecario de adquisición de vivienda habitual por importe de 125.000 euros, tanto para la Gestoría BMB como para la Gestoría BC, con las que suele trabajar habitualmente ING DIRECT, ascendería a 360 €. Dichos importes se refieren únicamente a las escrituras públicas que documenten la operación hipotecaria, quedando expresamente excluidas cualesquiera otras escrituras que puedan otorgarse en el mismo acto (en especial, escrituras de compraventa).
o Oferta vinculante de subrogación. En operaciones de subrogación de préstamos hipotecarios será necesario, conforme a la normativa vigente, proceder a la notificación notarial de la oferta vinculante a la entidad titular del préstamo hipotecario, debiendo el cliente abonar dicho gasto incluso en el supuesto de que la operación no llegara a formalizarse. A título orientativo, dicho importe suele ascender aproximadamente a 250 euros.
De mutuo acuerdo con la entidad de crédito, el cliente tendrá derecho a designar la persona o entidad que vaya a llevar a cabo la tasación del inmueble, la que se vaya a encargar de la gestión administrativa de la operación (gestoría), así como la entidad aseguradora que, en su caso, vaya a cubrir las contingencias que la entidad exija para la formalización del préstamo. La designación de Notario se hará conforme a lo dispuesto en la Legislación Notarial.
5. TASA ANUAL EQUIVALENTE Y COSTE TOTAL DEL PRÉSTAMO
TAE. La TAE es el coste total del préstamo expresado en forma de porcentaje anual.
La TAE sirve para ayudarle a comparar las diferentes ofertas. En función del tipo de operación solicitado por Usted, la TAE aplicable a su préstamo, partiendo del último Euribor publicado en la fecha de emisión del presente documento, es la siguiente:
PRODUCTO NOMINAL TAE
Hipoteca sobre la vivienda habitual para
la adquisición de la vivienda habitual
Tipo variable con domiciliación de nómina (1)
y contratación de seguros de hogar y vida comercializados por ING Direct
Euribor+1,69 2,052 2,84% (2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar
comercializado por ING Direct
Euribor+2,09 2,452 2,97%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,49 2,852 2,89%(4)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Hipoteca sobre la vivienda habitual para
otras finalidades
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida
comercializados por ING Direct
Euribor+1,89 2,352 3,04%(2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar
comercializado por ING Direct
Euribor+2,29 2,752 3,17%(3)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Hipoteca sobre la vivienda habitual para
la adquisición de segunda vivienda
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida
comercializados por ING Direct
Euribor+1,89 2,352 3,04%(2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1)
y contratación de seguro de hogar comercializado por ING Direct
Euribor+2,29 2,752 3,17%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,69 3,152 3,1%(4)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Hipoteca sobre la segunda vivienda para
la adquisición de la segunda vivienda
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida
comercializados por ING Direct
Euribor+1,79 2,152 2,94%(2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar
comercializado por ING Direct
Euribor+2,19 2,552 3,07%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,59 2,952 2,99%(4)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Novación (sólo sobre la vivienda habitual)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida
comercializados por ING Direct
Euribor+1,89 2,352 3,04%(2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar
comercializado por ING Direct
Euribor+2,29 2,752 3,17%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,69 3,152 3,1%(4)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Subrogación de la hipoteca sobre la vivienda habitual
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguros de hogar y vida
comercializados por ING Direct
Euribor+1,69 2,152 2,84% (2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y contratación de seguro de hogar
comercializado por ING Direct
Euribor+2,09 2,552 2,97%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,49 2,952 2,89%(4)
PRODUCTO NOMINAL TAE
Subrogación de la hipoteca sobre la segunda vivienda
Tipo variable con domiciliación de nómina (1) y
contratación de seguros de hogar y vida comercializados por ING Direct
Euribor+1,79 2,252 2,94%(2)
Tipo variable con domiciliación de nómina (1)
y contratación de seguro de hogar comercializado por ING Direct
Euribor+2,19 2,652 3,07%(3)
Tipo variable sin domiciliación de nómina Euribor+2,59 3,052 2,99%(4)
(1) A estos efectos, la domiciliación de la pensión o la realización cada mes desde cuentas en otras entidades a su cuenta SIN NÓMINA de ING DIRECT de al menos un ingreso igual o superior a 600 euros (o bien, en caso de no cumplirse esta última condición, el mantenimiento en la cuenta SIN NÓMINA de un saldo diario igual o superior a 2.000 euros) será equivalente a la domiciliación de la nómina.
(2) Incluye el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en
seguro de vida calculado para un titular de 30 años de edad y un préstamo hipotecario de 125.000 euros a un plazo de 30 años, siendo el importe asegurado el 100% del importe del préstamo, con cobertura por fallecimiento o incapacidad permanente absoluta y con una prima mensual de 19,08 euros a 30 años. Asimismo, incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles registrales, así como los que se devenguen
por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados respecto a los valores
anteriormente indicados.
(3) Incluye el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en
150.000 euros sin cobertura de contenido con una prima anual de 202,33euros. Asimismo, incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles registrales, así como los que se devenguen por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
(4) Incluye los gastos de gestoría, tasación, aranceles, registrales, así como los que se devenguen por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados respecto a los valores anteriormente indicados
Interés de demora: Euribor + 7,5%. No obstante los intereses de demora de
préstamos o créditos para la adquisición de vivienda habitual, garantizados con hipotecas constituidas sobre la misma vivienda, no podrán ser superiores a tres veces el interés legal del dinero y sólo podrán devengarse sobre el principal pendiente de pago. Dichos intereses de demora no podrán ser capitalizados en ningún caso, salvo en el supuesto previsto en el artículo 579. 2.a) de la Ley de Enjuiciamiento Civil.
Coste total del préstamo en términos absolutos. Este concepto incluye todos los
gastos, incluidos los intereses, comisiones, impuestos y otros gastos que el cliente deba pagar en relación del contrato de préstamo y que son conocidos por ING DIRECT, a excepción de los gastos de Notaría. Igualmente, incluye el coste estimado de las primas de seguros de hogar y vida durante toda la vida del préstamo hipotecario. El coste total de un préstamo medio de adquisición de vivienda habitual por un importe de 125.000 euros a un plazo de 30 años, incluyendo el seguro de hogar básico calculado para una vivienda media valorada en 150.000 euros sin cobertura de contenido y el seguro de vida calculado para un titular de 30 años de edad y un préstamo hipotecario de 125.000 euros a un plazo de 30 años, siendo el importe asegurado el 100% del importe del préstamo, con cobertura por fallecimiento o incapacidad permanente absoluta y con una prima mensual constante de 19,08 euros a 30 años ascendería a la suma de 6.868,80 euros. El coste total del préstamo en términos absolutos se ha calculado partiendo de las siguientes asunciones: (i) que el tipo de interés de referencia (último Euribor publicado antes de la fecha del presente documento) se mantuviera constante durante toda la vida del préstamo hipotecario; (ii) que todas las obligaciones del préstamo hipotecario se cumplieran por ambas partes; (iii) que el cliente cumpla las condiciones de vinculación indicadas anteriormente para la aplicación del diferencial más beneficioso; (iv) que sobre el préstamo hipotecario no se produjera ningún tipo de amortización anticipada total ni parcial; y (v) que las primas de seguros se mantienen constantes durante toda la vida de la hipoteca.
6. AMORTIZACIÓN ANTICIPADA
La amortización anticipada total o parcial de la HIPOTECA NARANJA no conlleva Compensación por desistimiento ni Compensación por riesgo de tipo de interés a favor de ING DIRECT.
7. CODIGO DE BUENAS PRÁCTICAS
ING DIRECT se encuentra adherida al Código de Buenas Prácticas para la restructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual establecido por el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos (modificada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para
reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social), dentro del cual se establecen diversos mecanismos conducentes a permitir la restructuración de la deuda hipotecaria de quienes padecen extraordinarias dificultades para atender el pago, así como la flexibilización de la ejecución de la garantía real.
En dicho Código se establecen tres fases de actuación:
1. Medidas previas a la ejecución hipotecaria: restructuración de deudas hipotecarias
Los deudores comprendidos en el ámbito de aplicación del artículo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo (modificada por la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social), podrán solicitar y obtener de la entidad acreedora la restructuración de su deuda hipotecaria al objeto de alcanzar la viabilidad a medio y largo plazo de la misma. La entidad deberá ofrecer al deudor un plan de restructuración en el que se concreten la ejecución y las consecuencias financieras para el deudor de la aplicación de las siguientes medidas:
i) Carencia en la amortización de capital de 5 años.
ii) Ampliación del plazo de amortización hasta un total de 40 años a contar desde la concesión del préstamo.
iii) Reducción del tipo de interés aplicable a Euribor +0,25 por cien durante el plazo de carencia.
No podrán formular tal solicitud aquellos deudores que se encuentren en un procedimiento de ejecución, una vez que se haya producido el anuncio de subasta.
2. Medidas complementarias
En el caso de resultar inviable el plazo de restructuración indicado en la primera fase de actuación, los deudores podrán solicitar una quita en el capital pendiente de amortización en los términos previstos en el Código y que la entidad tendrá la facultad de aceptar o rechazar. Al objeto de determinar la quita, la entidad empleará alguno de los métodos de cálculo indicados en el referido Código de Buenas Prácticas.
Esta medida podrá ser solicitada por aquellos deudores que se encuentren en un procedimiento de ejecución hipotecaria en el que se haya producido el anuncio de subasta. 3. Medidas sustitutivas de la ejecución hipotecaria: dación en pago de la vivienda habitual. Los deudores que se encuentren comprendidos en el ámbito de aplicación del artículo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, para los que la restructuración y las medidas complementarias, en su caso, no resulten viables, conforme a lo establecido en el apartado 2, podrán solicitar la dación en pago de su vivienda habitual en los términos previstos en el Código de Buenas Prácticas.
Esta medida no será aplicable en los supuestos que se encuentren en procedimiento de ejecución en los que se haya anunciado la subasta, o en los que la vivienda esté gravada con cargas posteriores.
