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PROGRAMA DE COBERTURA CONDICIONADA PARA CRÉDITOS DE VIVIENDA SEGUNDA GENERACIÓN

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PROGRAMA DE COBERTURA CONDICIONADA PARA CRÉDITOS DE VIVIENDA SEGUNDA GENERACIÓN

FINANCIACIÓN DE 34.000 CRÉDITOS Y CONTRATOS DE LEASING HABITACIONAL CON COBERTURA DE TASA DE INTERÉS

ANTECEDENTES Y JUSTIFICACION

Con el Decreto 1143 de 2009, se reglamentó el artículo 48 de la ley 546 de 1999, creando el programa “Cobertura para créditos Individuales de vivienda”, también conocido como subsidio a la tasa de interés o cobertura condicionada.

En este Decreto se autorizó al Banco de la República como administrador del Fondo de Reservas para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria (FRECH) a ofrecer estos recursos para cubrir condicionadamente un porcentaje de la tasa de interés de los créditos hipotecarios, con el fin de facilitar la adquisición de una vivienda por parle de los hogares colombianos. Dicha cobertura consiste en una permuta financiera calculada sobre la tasa de interés pactada en créditos nuevos otorgados por establecimientos de crédito a deudores individuales de crédito hipotecario de vivienda nueva que cumplan las condiciones que se establecen en el mencionado decreto y, en todo caso, únicamente durante los primeros siete (7) años de vida del crédito. Esta cobertura de tasa, se estructura sobre la base de una gradualidad en el beneficio de acuerdo con el valor de la vivienda Así pues, en su oportunidad y de acuerdo con los recursos que tenía disponible el FRECH, el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, expidió el 17 de abril la Resolución N° 954 de 2009, en la cual se establecía el cupo de créditos que podrían acceder al beneficio (47.000 créditos). Posteriormente y debido a un análisis de las coberturas entregadas y con la adición de unos recursos que no se destinaron a la garantía entregada por el FNG para el mejoramiento de vivienda (Decreto 1142 de 2009), se asignaron nuevos cupos para los dos segmentos más pequeños mediante la Resolución 3177 de 2009, por lo que al final del año 2009, se contaba con 56.400 créditos atados a la cobertura de tasas.

En este contexto, con base en las facultades establecidas en el artículo 48 de la Ley 546, el Gobierno Nacional expidió el Decreto

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1143 de 2009, de conformidad con el cual se autorizó al Banco de la República, en su calidad de administrador del FRECH para otorgar con recursos de este último, una cobertura condicionada que facilite la financiación en la adquisición de vivienda nueva.

Decreto 1190 de 2012, el Fondo Nacional de Vivienda – FONVIVIENDA, tiene la facultad de ampliar, restringir, modificar o suspender el número de coberturas elegibles, de acuerdo con las condiciones del mercado en las que los establecimientos de crédito otorguen los créditos o suscriban los contratos objeto de la cobertura del Programa de Cobertura Condicionada para Créditos de Vivienda

OBJETIVO

El Gobierno Nacional, para el periodo 2015 – 2018, tiene a su disposición 130 mil nuevos cupos de subsidio a la tasa de interés para aquellas familias que quieran adquirir vivienda nueva de interés prioritario (VIP) y de interés social (VIS).

Actualmente, el Gobierno Nacional destinó recursos para facilitar la financiación de las familias de que quieran comprar vivienda nueva, cuyo valor no exceda los 135 salarios mínimos mensuales legales vigentes, es decir ($93.076.290) noventa y tres millones setenta y seis mil doscientos noventa pesos.

El subsidio a la tasa de interés del Gobierno Nacional le ayuda a los colombianos a pagar hasta el 30% de la cuota mensual de su crédito hipotecario.

Los hogares favorecidos tendrán una reducción de hasta un 34% en la cuota mensual del pago del crédito hipotecario. Es importante reiterar que este beneficio aplica durante los 15 años del crédito hipotecario o del contrato de leasing, porque el Gobierno asume el costo de los primeros siete años y los bancos anunciaron que lo mantienen los restantes ocho años.

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ESQUEMA DE FINANCIACION

Mediante la Resolución 295 del 30 de diciembre de 2014 se estableció el número de coberturas disponibles y se estableció las fechas de desembolso en la nueva fase de las coberturas de tasa de interés para la financiación de vivienda de interés social nueva para áreas urbanas a que se refiere el Decreto 1544 del 14 de agosto de 2014. De acuerdo con los cálculos elaborados por el Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio y teniendo en cuenta el Marco de Gasto de Mediano Plazo 2015-2018 del Sector, se estimó en ciento treinta mil (130.000) el número de coberturas de tasa de interés disponibles para créditos desembolsados y contratos de leasing habitacional que se iniciaran a partir de enero de 2015 y diciembre de 2018.

Los recursos para el otorgamiento y pago de las ciento treinta mil (130.000) coberturas corresponden a los recursos del Gobierno Nacional provenientes del Presupuesto de Gastos de Inversión de FONVIVIENDA, de conformidad con el Aval Fiscal aprobado por el Consejo Superior de Política Fiscal – CONFIS – en su Sesión del 23 de diciembre de 2014, el cual modifica el Aval Fiscal otorgado en Sesión del 31 de julio de 2014 por parte del CONFIS.

En cumplimiento de lo dispuesto en el Decreto 1544 de 14 de agosto de 2014, el Fondo Nacional de Vivienda-FONVIVIENDA adicionará ciento treinta (130.000) mil coberturas en los segmentos de vivienda a que se refiere el artículo 2º del Decreto 1190 de 2012.

El número de coberturas disponibles por cada segmento de vivienda según el año del desembolso del crédito o inicio del leasing habitacional en ciento treinta mil (130.000) coberturas disponibles en la nueva fase del programa, quedo así:

a) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea de hasta setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 30.000 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la

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nueva fase del programa previstas en el artículo 2º de la presente Resolución, así:

Año de desembolso del crédito o inicio del

contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIP Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 4.500 2.989 26.697 29.686 2016 8.500 5.872 52.444 58.316 2017 8.500 6.107 54.542 60.649 2018 8.500 6.351 56.723 63.074 TOTAL 30.000 21.319 190.406 211.725

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

b) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea mayor a setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) y hasta ciento treinta y cinco (135) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 100.000 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la nueva fase de programa previstas en el artículo 2º de la presente Resolución, así: Año de desembolso del crédito o inicio del contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIS Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (Cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 25.000 20.743 215.857 236.600 2016 25.000 21.573 224.491 246.064 2017 25.000 22.436 233.471 255.907 2018 25.000 23.333 242.810 266.143 TOTAL 100.000 88.085 916.629 1.004.714

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

Sin embargo, debido a la dinámica del mercado se evidenció un ritmo de ejecución de las coberturas a la tasa de interés en el segmento de interés prioritario – VIP – mayor al esperado y una menor dinámica de ejecución en el segmento de vivienda de interés social VIS, por lo

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que se consideró necesario efectuar un ajuste al número de coberturas definidas para cada uno de los segmentos de vivienda. Si no se introducía esta modificación, no existirán cupos disponibles para atender la demanda de coberturas en el segmento de vivienda de interés prioritario – VIP. Por lo que mediante la Resolución 1223 del 14 de julio de 2015 se se modifica el número de coberturas definidas en el artículo 1º de la Resolución 2295 del 30 de diciembre de 2015, quedando las coberturas disponibles en la nueva fase del programa, así:

a) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea de hasta setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 32.000 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la nueva fase del programa previstas en el artículo 2º de la presente Resolución, así: Año de desembolso del crédito o inicio del contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIP Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 6.500 3.653 39.228 42.881 2016 8.500 5.872 52.444 58.316 2017 8.500 6.107 54.542 60.649 2018 8.500 6.351 56.723 63.074 TOTAL 32.000 21.983 202.937 224.920

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

b) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea mayor a setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) y hasta ciento treinta y cinco (135) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 98.600 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la nueva fase de programa previstas en el artículo 2º de la presente Resolución, así:

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Año de desembolso del crédito o inicio del contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIS Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (Cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 23.600 19.956 203.395 223.351 2016 25.000 21.573 224.491 246.064 2017 25.000 22.436 233.471 255.907 2018 25.000 23.333 242.810 266.143 TOTAL 98.600 87.298 904.167 991.465

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

No obstante, debido al agotamiento de las coberturas para la vigencia 2015 y en razón del éxito del programa, el Gobierno Nacional consideró necesario continuar apoyando el acceso a financiación de los hogares de bajos ingresos compradores de viviendas nuevas VIP y VIS manteniendo la oferta de coberturas de tasa de interés a través del inicio de una nueva fase del programa.

Para el otorgamiento y pago de las coberturas de los créditos desembolsados y contratos de leasing habitacional iniciados en cada vigencia, FONVIVIENDA de conformidad con el artículo 2.1.3.1.7 del decreto 1077 de 2015 debe efectuar los tramites de apropiación, ejecución, registro y desembolso presupuestales correspondientes. Así como realizar un seguimiento de los recursos y operaciones efectuadas de acuerdo con la disponibilidad presupuestal y vigencias futuras.

El 7 de diciembre del 2015, la Dirección General de Política Macroeconómica del Ministerio de Hacienda y Crédito Público, remitió los nuevos supuestos macroeconómicos con ajustes en el pronóstico de inflación de 2015, los cuales incidieron en los valores requeridos para el otorgamiento y pago de las coberturas definidas en el artículo 1º de la Resolución 2295 de 2014.

FONVIVIENDA con base en los nuevos supuestos macroeconómicos, ajustó los valores requeridos para el otorgamiento y pago de las coberturas definidas en el artículo 1º de la Resolución 2295 de 2014 y solicitó al Consejo Superior de la Política Fiscal -CONFIS- modificar el aval fiscal del “Programa de Cobertura Condicionada de Tasa de Interés para Créditos Hipotecarios – FRECH Segunda Generación”

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para garantizar los recursos de acuerdo al nuevo escenario macroeconómico y de acuerdo a comunicación con radicado No. 2-2015-051477 del Secretario Ejecutivo del Consejo Superior de la Política Fiscal -CONFIS-, en sesión del 22 de diciembre de 2015, se aprobó la modificación al aval fiscal del “Programa de Cobertura Condicionada de Tasa de Interés para Créditos Hipotecarios – FRECH Segunda Generación”.

Por lo anterior, mediante la Resolución 2987 del 28 de diciembre de 2015 se modifica el número de coberturas definidas en el artículo 1º de la Resolución 2295 del 30 de diciembre de 2014 así:

a) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea de hasta setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 32.000 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la nueva fase del programa previstas en el artículo 2º de la presente resolución, así: Año de desembolso del crédito o inicio del contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIP Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 6.500 3.653 39.228 42.881 2016 8.500 6.341 58.866 65.207 2017 8.500 6.626 61.515 68.141 2018 8.500 6.825 63.361 70.186 TOTAL 32.000 23.445 222.970 246.415

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

b) Para viviendas cuyo valor, de acuerdo con el avalúo del establecimiento de crédito, sea mayor a setenta (70) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) y hasta ciento treinta y cinco (135) salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV), se asignará un total de 98.600 coberturas para los créditos y contratos de leasing habitacional que al cumplir con las condiciones exigidas, se desembolsen o inicien de acuerdo con las fechas de desembolso de la

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nueva fase de programa previstas en el artículo 2º de la presente Resolución, así:

Año de desembolso del crédito o inicio

del contrato de leasing habitacional No. de coberturas VIS Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (Cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2015 23.600 19.956 203.395 223.351 2016 25.000 22.840 245.338 268.178 2017 25.000 23.868 256.378 280.246 2018 25.000 24.584 264.069 288.653 TOTAL 98.600 91.248 969.180 1.060.428

Fuente: Viceministerio de Vivienda del Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio

De igual manera, mediante la Resolución 2985 del 28 de diciembre de 2015, se modifica el artículo 8º de la Resolución 620 del 28 de marzo de 2014.

FONVIVIENDA mediante Resolución No. 620 del 28 de marzo de 2014, definió en ochenta y seis mil (86.000) el número de coberturas disponibles para los créditos otorgados por los establecimientos de crédito para la compra de las viviendas que se ejecuten en los proyectos seleccionados en el marco del “Programa de Vivienda de Interés Prioritario para Ahorradores” de que trata la sección 2.1.1.3.1 del Decreto 1077 de 2015.

Pero debido a la dinámica del “Programa de Vivienda de Interés Prioritario para Ahorradores”, se evidencian atrasos en la ejecución que conllevan el desarrollo de las etapas de comercialización, construcción, escrituración de las viviendas y desembolsos de los créditos hipotecarios hacia el año 2017, lo cual implica la necesidad de extender el programa.

La extensión del programa hasta el 2017 afectará la meta del mismo, ya que deben cubrirse con los mismos recursos aprobados por el CONFIS, los costos de administración y supervisión por un año adicional.

De acuerdo a lo señalado FONVIVIENDA estimó en setenta y siete mil (77.000) la nueva meta del programa, la cual debe ser articulada con el número de coberturas que se definan para el Programa FRECH –

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VIP Ahorradores según lo establecido en el artículo 2.1.1.3.1.2.3 del decreto 1077 de 2015.

Mediante la Resolución 2178 del 21 de octubre de 2015, modificó el artículo 8º de la Resolución 620 del 28 de marzo de 2014, efectuando una corrección aritmética respecto a la determinación de la cifra en millones de pesos de las “vigencias futuras” y “total recursos” para el tramo 2015, con base en la autorización de la Dirección General de Presupuesto Público Nacional que mediante comunicación No. 2-2015-040920 del 21 de octubre de 2015 autorizó reprogramar los cupos de vigencias futuras aprobadas por el CONFIS en sesión del 19 de mayo de 2015, de la siguiente forma:

Año de desembolso del crédito No. de coberturas VIP Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2014 1.000 95 6.405 6.500 2015 35.000 22.136 203.387 225.523 2016 50.000 61.354 302.692 364.046 TOTAL 86.000 83.585 512.484 596.069

Fuente: Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio.

Teniendo en cuenta que uno de los beneficios del “Programa de Vivienda de Interés Prioritario para Ahorradores” es la cobertura de tasa de interés prevista en la sección 2.1.1.3.1 del decreto 1077 de 2015 para facilitar a los hogares el cierre efectivo de la operación financiera en la compra de la vivienda, se hace necesario redistribuir las coberturas definidas en el artículo 8º de la resolución 620 de 2014 hasta la vigencia 2017.

Por lo anterior, se solicitó modificación al aval fiscal del “Programa de Cobertura Condicionada para Créditos de Vivienda Segunda Generación” para garantizar los recursos para el pago y cubrimiento de los desembolsos de créditos de los tramos 2015, 2016 y 2017, la cual se aprobó mediante sesión del CONFIS del 22 de diciembre de 2015.

De acuerdo a comunicación con radicado No. 2-2015-051477 del Secretario Ejecutivo del Consejo Superior de la Política Fiscal -CONFIS-, en sesión del 22 de diciembre de 2015, se aprobó la modificación al aval fiscal del “Programa de Cobertura Condicionada

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de Tasa de Interés para Créditos Hipotecarios – FRECH Segunda Generación”.

En virtud de lo anterior, esta Resolución modificó la distribución de coberturas para el Programa VIPA según el año de desembolso del crédito, así: Año de desembolso del crédito No. de coberturas VIP Asignación por vigencia (cifras en millones $) Vigencias futuras (cifras en millones $) Total Recursos (cifras en millones $) 2014 1.000 95 6.405 6.500 2015 6.000 1.231 40.906 42.137 2016 51.500 48.329 336.488 384.817 2017 14.000 13.599 95.719 109.318 TOTAL 72.500 63.254 479.518 542.772

Fuente: Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio. *(Si bien la meta de programa se estimó en 77.000 coberturas, sólo se definen 72.500 coberturas, teniendo en cuenta que 4.500 beneficiarios efectuarán su cierre financiero con el ente territorial sin requerir crédito hipotecario).

En el marco de lo anterior, la meta establecida en el plan de acción para el año 2015 de créditos y contratos de leasing habitacional de coberturas disponibles en la nueva fase del programa de cobertura condicionada y la cobertura para el Programa VIPA fue de 34.000 financiación de créditos y contratos de leasing habitacional con Cobertura de tasa de interés.

LOGROS Y METAS

Por lo anterior y de acuerdo con lo establecido en el Decreto 1077 del 26 de mayo de 2015 Único del Sector Vivienda, Ciudad y Territorio y las Resoluciones 0535 de Junio de 2012 y sus modificaciones, a continuación se remite la información relacionada con la cantidad de créditos y contratos de leasing habitacional con cobertura registrados en el FRECH - Ley 1450 de 2011 durante la vigencia 2015:

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AÑO DESEMBOLSO DEL CREDITO O INICIO DEL CONTRATO LEASING HABITACIONAL 2015 (30.100) SEGMENTO DE VIVIENDA (GRADUACIÓN SEGUN VALOR VIVIENDA EN SMLV) TOTAL COBERTURAS 0-70 (VIP) (6.500) > 70-135 (VIS) (23.600) Abril 2.326 7.121 9.447 Mayo 760 2.870 3.630 Junio 463 2.024 2.487 Julio 389 1.900 2.289 Agosto 397 1.790 2.187 Septiembre 1.122 2.545 3.667 Octubre 1.533 1.948 3.481 Noviembre 1.471 1.836 3.307 Diciembre 2.288 1.566 3.854 TOTAL 10.749 23.600 34.349 Fuente: Dirección de Inversiones

Corte: 31/12/15

A continuación se presenta la ejecución presupuestal:

PRESUPUESTO 2015 $ 163.116.000.000 CREDITO $ 15.449.832.719 APROPIACION ACTUAL $ 178.565.832.719 APLAZAMIENTO $ 10.000.000.000 APROPIACION ACTUAL $ 168.565.832.719 VALOR CDP $ 164.746.689.336 PAGOS $ 115.557.172.310

SALDO POR PAGAR $ 49.189.517.026

SALDO EN APROPIACION $ 3.819.143.383

Fuente: Dirección de Inversiones Corte: 31/12/15

Los recursos de compromisos fueron ejecutados como se detalla a continuación:

MES CONCEPTO VALOR FACTURA

Enero Administración $ 37.354.711 N.A.

Febrero Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas $ 6.582.774.539 DGPC-02866

Marzo Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas $ 8.083.157.573 DGPC-05135

Abril Administración $ 37.354.711 N.A.

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MES CONCEPTO VALOR FACTURA

Mayo Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas $ 10.775.178.743 DGPC-10207

Junio Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas $ 10.766.879.864 DGPC-12442

Julio Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas $ 8.933.388.702 DGPC-15243 Agosto Administración $ 37.354.711 N.A. Gastos Adicionales $ 23.359.836 DGPC-17595 Coberturas $ 10.919.500.991 DGPC-18200 Septiembre Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas Segunda Fase $ 9.447.809.176 DGPC-20710

Coberturas VIPA $ 14.487.043 DGPC-20818

Octubre

Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas Segunda Fase $ 15.307.333.735 DGPC-23633

Coberturas VIPA $ 48.662.763 DGPC-23645

Noviembre

Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas Segunda Fase $ 14.709.876.397 DGPC-26200

Coberturas VIPA $ 83.670.152 DGPC-26219

Diciembre

Administración $ 37.354.711 N.A.

Coberturas Segunda Fase $ 11.214.535.679 DGPC-28699

Coberturas VIPA $ 129.370.994 DGPC-28691

TOTAL $ 115.557.172.310

Fuente: Dirección de Inversiones Corte: 31/12/15

FONVIVIENDA:

Funcionario Responsable: Alejandro Quintero Romero Cargo: Director FONVIVIENDA

Teléfono: 3323434

Dirección Carrera 6 # 8-77

Ministerio Vivienda, Ciudad y Territorio

Funcionario Responsable: Alejandro Quintero Teléfono: 3323434

Dirección Carrera 6 # 8-77

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Funcionario Responsable Área Planeación: German Alberto Diaz Pinto Cargo: Oficina Asesora de Planeación

Teléfono: 3 40 61 48 Dirección: Carrera 6 # 8-77 E-mail: gdiaz@minvivienda.gov.co

Departamento Nacional de Planeación Funcionario Responsable: Adriana Moreno Teléfono: 3815000 ext 8006

Dirección: Calle 26 #13 - 19 E-mail: amoreno@dnp.gov.co

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