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Administración de riesgos: seguro
Todas las granjas deben tomarse el tiempo para evaluar los riesgos que existen para la granja y las maneras de proteger al negocio contra estos riesgos. Los agricultores deben pensar holísticamente acerca de los enfoques del manejo de riesgos incorporando estrategias en lagranja y planificación comercial. Los riesgos que enfrenta una granja caen bajo cinco categorías
principales:
1. Riesgos de producción de cultivos 2. Riesgos del mercado
3. Riesgos a personas 4. Riesgos financieros
5. Riesgos legales
En esta página definimos cada uno de estos riesgos y discutimos maneras en las que las granjas
pueden protegerse a sí mismas.
Cada granja es diferente y por lo tanto cada granja enfrentará diferentes riesgos. La agencia
Risk Management Agency (RMA) de USDA ofrece una lista de verificación de manejo de riesgos
(www.farm-risk-plans.usda.gov/pdf/risk_management_checklist.pdf) para evaluar las diferentes formas de riesgo de una granja individual.
La RMA también ofrece un análisis de conocido en ingles por SWOT (siginificando fortalezas,
oportunidades, debilidades, amenazas, FODA) que es una manera más profunda de evaluar las
necesidades de manejo de riesgos de la granja. Este es un análisis significativo que puede tomar
un día para completar. Para obtener más información sobre el análisis FODA (SWOT en inglés), visite: www.farm-risk-plans.usda.gov/pdf/swot_brochure_web.pdf.
El seguro es una forma de manejar riesgos en una granja. El seguro puede ser benéfico (y
necesario) para una granja por múltiples motivos: proteger a la granja de cualquier demanda potencial debido a una lesión de una persona, para proteger a la granja contra cualquier demanda con respecto a enfermedades de los alimentos y para proteger a la granja contra cualquier pérdida de cultivos debido al tiempo y el clima. Algunos agricultores de mercado directo asumen que como ya conocen a sus clientes no corren el riesgo de una demanda. Sin embargo, a veces los clientes no tienen otra opción y son obligados por sus propias compañías de seguro que tienen el derecho de buscar una recuperación de quien sea culpable.
As pólizas de seguro de cada granja serán diferentes en base a las necesidades individuales,
comercialización y situaciones financieras de la granja. Consulte a un agente de seguros confiable, un asesor de manejo de riesgos o a un contador para determinar las necesidades específicas de seguro de su granja. Las oficinas locales de extensión pueden recomendar a los
agricultores a los agentes de seguros adecuados. Los agricultores deben pedir cotizaciones de seguros a menudo ya que las tarifas de seguro pueden variar. Se recomienda obtener una nueva estimación cada 2 a 3 años para asegurar la mejor oferta para la póliza de la granja. Puede ser útil hablar con varios agentes para escuchar diferentes opiniones de cómo puede ser útil la mejor cobertura.
1. Riesgos de producción de cultivos
Sin importar qué tan experto sea el agricultor, nadie puede predecir el rendimiento o éxito de los cultivos sembrados cada año. Los riesgos de producción principales de las pequeñas granjas
diversificadas son el tiempo, plagas y enfermedades. La diversificación de la operación de la
granja puede proteger a los agricultores contra los riesgos de la agricultura. Sin embargo, los problemas relacionados con el tiempo y plagas podrían surgir y tener un efecto general en la granja.
Por el precio de la prima del seguro, la compra del seguro de cultivos transfiere el riesgo del
agricultor a la compañía de seguros. El seguro de cultivos es un ejemplo de una herramienta de manejo de riesgos que no solo protege contra pérdidas sino que también ofrece la oportunidad de tener ganancias más consistentes. Cuando se usa con un programa seguro de comercialización, el seguro de cultivos puede estabilizar los ingresos y aumentar potencialmente las ganancias promedio anuales.
Tipos de seguro que cubren los riesgos de cultivos:
» AGR-Lite — Este seguro está basado en los ingresos anuales de la granja en lugar del desempeño individual de los cultivos.. Proporciona cobertura para múltiples cultivos bajo una póliza de seguro y protege contra pérdida de cultivos debido a desastres naturales
inevitables. Esta cobertura puede ser útil para las granjas diversificadas. La solicitud se
puede obtener en el sitio web de RMA (www.rma.usda.gov).
» Catastrophic Coverage (CAT) — CAT asegura los cultivos generales (por ejemplo, maíz,
trigo, soya, etc.) contra pérdidas catastróficas en la cosecha. Ya que la mayoría de las
granjas de CSA producen una gran variedad de cultivos, esta cobertura puede no ser la más adecuada.
» Programa de desastre de cultivos de Pagos de Asistencia de Ingresos Complementarios (SURE) — SURE ofrece reembolso a las granjas cuya producción real sea menor al 50% de
su producción normal. Para calificar para SURE, todos los cultivos de los agricultores deben
estar cubiertos por el seguro de cultivos federal.
2. Riesgos del mercado
La comercialización es esa parte de su negocio que transforma las actividades de producción en
éxito financiero. Con suerte, a través de ciertos conductos como CSA in NYC y Local Produce Link
(programa de granja a despensa de comida de Just Food), a los agricultores se les garantiza su mercado al inicio de la temporada con el dinero pagado por adelantado. En los mercados de granjeros, existe el riesgo de más variabilidad en las ganancias que un agricultor pueda ver cada temporada. Sin embargo, ninguna de estas opciones de comercialización está sujeta a los cambios en los mercados globales como los cultivos generales.
Sin embargo, si los agricultores también venden a través de mayoreo, deben estar conscientes de los cambios potenciales de precios que pueden acompañar a fuerzas no anticipadas, como el tiempo o acciones del gobierno. También pueden causar cambios dramáticos en los precios de los cultivos y el ganado.
Tipos de seguro que cubren los riesgos del mercado:
» AGR-Lite — Este seguro está basado en los ingresos anuales de la granja en lugar del desempeño individual de los cultivos. Proporciona cobertura para múltiples cultivos bajo una
póliza de seguro. Esta cobertura puede ser útil para las granjas diversificadas y protegerá contra las fluctuaciones del mercado. Visite el sitio web de RMA (www.rma.usda.gov) para
obtener más información sobre AGR Lite.
3. Riesgos a personas
Los empleadores se enfrentan a dos formas de riesgos a personas: la capacidad de asegurar y retener a los trabajadores a lo largo de la temporada de producción y de proporcionar compensación a los trabajadores por lesiones o enfermedad.
Aunque no hay una forma de seguro que pueda asegurar la disponibilidad y retención de los trabajadores, hay estrategias para que los empleados puedan enfrentarse mejor a los riesgos. La clave para tratar con esos riesgos es su enfoque para supervisar a las personas.
Muchas granjas son manejadas por familias en las que varios miembros de la familia
contribuyen con el trabajo agrícola. La mayoría de las familias que trabajan juntas exitosamente han desarrollado un buen sistema de administración, aunque usualmente no piensan en ello
como un sistema de administración. Al trabajar con la familia, el sistema usualmente refleja el
tiempo que las familias han estado juntas, el dar y recibir, el escuchar y respetarse mutuamente.
Pero, aún las pequeñas granjas familiares pueden beneficiarse casi tanto como las operaciones grandes definiendo claramente cómo se hacen los planes y se toman las decisiones para el
negocio.
Para manejar a los empleados que están dentro y fuera de la familia, incluirlos a todos en el
proceso de planificación de la granja puede crear un sentido de propiedad de grupo de los
objetivos de la organización. Los trabajadores que entienden por qué y cómo se toman las decisiones, y que saben exactamente cuáles son sus responsabilidades, verán oportunidades para la organización y para ellos mismos dentro de la organización. La formalización de la
planificación y administración puede mejorar la seguridad y el desempeño y reducir los riesgos
legales que surgen de las relaciones entre los empleados. También lea la página 287 sobre Mano de obra - Las mejores prácticas para pensar en las necesidades de los empleados. Para asegurar la salud (a corto y largo plazo) de los empleados de la granja, los agricultores deben considerar la compra de un seguro para mitigar los riesgos de salud.
Tipos de seguro que cubren los riesgos a personas:
» Seguro de salud — El seguro de salud cubre los gastos médicos. Se puede comprar en grupo (por ejemplo las compañías interesadas en cubrir a sus empleados) o individualmente.
» Seguro de discapacidad — El seguro de discapacidad asegura un ingreso ganado cuando un trabajador se lesiona y no puede continuar trabajando. Esto incluye ausencias por
enfermedad con goce de sueldo, beneficios por discapacidad a corto plazo y beneficios por
discapacidad a largo plazo.
a domicilio, vivienda en residencia asistida, asilo y otras formas de atención que requieren asistencia a largo plazo.
» Seguro de compensación para el trabajador — También conocido como compensación para el trabajador, este seguro ofrece compensación a los empleados por atención médica requerida debido a lesiones incurridas en el trabajo. Vea la hoja de consejos sobre Mano de obra para obtener más información acerca del Seguro de compensación del trabajador.
4. Riesgos financieros
Los riesgos financieros adoptan múltiples formas para los agricultores. Algunos de los riesgos
importantes son:
• Asegurar préstamos cuando se necesiten
• Pagar los préstamos al final de la temporada • Tener efectivo cuando se necesite
• Poder aumentar el patrimonio de la granja. Patrimonio es la tierra, maquinaria, instalaciones e inventarios de cultivos y ganado contra los cuales no hay deuda.
Es especialmente importante tener el suficiente efectivo para cubrir las obligaciones constantes
de a granja: como efectivo necesario para los costos de la granja, pagos de impuestos, pago de deudas y gastos familiares
Los agricultores tienen múltiples estrategias para manejar el riesgo financiero. Estas son:
• Identificar cuáles son los riesgos financieros para la granja • Tener un plan comercial sólido para enfrentar estos riesgos
• Separar una reserva de efectivo para los costos no anticipados o para cuando no entre efectivo a la granja
5. Riesgos legales
Muchas de las actividades diarias de los agricultores incluyen compromisos que tienen
implicaciones legales ya sea vender sus productos en el mercado, distribuir vegetales a CSA o invitar a clientes/miembros a visitar la granja.
Las cuestiones legales atraviesan otras áreas de riesgo incluyendo estar legalmente obligado a pagar un préstamo aplicación adecuada y segura de entradas en la granja, comercializar los productos a los clientes, seguir las obligaciones del empleador con los empleados y la seguridad de los visitantes en la granja.
Tipos de seguro que cubren los riesgos legales:
» Seguro de responsabilidad integral para el agricultor — Este cubre accidentes en la
granja que afectan a los empleados, invitados y clientes. Se define usualmente para
incluir operaciones de producción y de puestos en la granja pero no para otras formas de comercialización. Revise cuidadosamente su póliza para asegurarse de que incluya todos los
accidentes posibles (incendio, colapso de un edificio, lesiones a los visitantes). Si es necesario,
los agricultores deben adquirir “cláusulas” adicionales para cubrir estas posibles situaciones. Asegúrese de que los animales y cultivos de almacenamiento también estén cubiertos.
Observe que un mercado de granjas trae consigo una responsabilidad de agravio adicional y usted necesitará cláusulas especiales para cubrir los riesgos que acompañan a un mercado.
» Elija su propio seguro o Actividades comerciales o puestos en las carreteras — son dos formas de seguro que ciertas granjas pueden adquirir si lo desean para cubrir tipos
específicos de responsabilidades de la granja. Si los clientes van a visitar la granja y a
pizcar los productos agrícolas, la granja podría considerar comprar Elija su propio seguro para cubrirlos. Si los clientes van a venir a la granja para comprar productos agrícolas, las granjas pueden considerar comprar el seguro de Actividades comerciales o puestos en las carreteras para cubrir las responsabilidades que implican las ventas en la granja.
» Seguro de Responsabilidad del Producto — Esto cubre a los agricultores contra demandas que estarían relacionadas con cualquiera de los productos que venden en el mercado. Por ejemplo el seguro de responsabilidad del producto cubriría las enfermedades transmitidas por alimentos presentes en cualquiera de los productos que se vendieron. Es probable que el seguro de responsabilidad de la granja no cubra necesariamente los reclamos de responsabilidad del producto. Asegúrese de que su póliza de responsabilidad del producto