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Computación y Comunicaciones S.A.
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SERVICIOS
Y
MEDIOS DE PAGO
ELECTRÓNICOS
Iván R. Molina A. Socio Director C&C S.A. Agosto 2003www.cyc.cl
MEDIOS DE PAGO
ACTUALES
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Medios de Pago Actuales
Efectivo
Bancarios
Cheques Giros o Transferencias Tarjetas de Crédito/Débito Cámaras de Compensación Liquidación Bruta Tiempo Real
EDI
Comerciales
Tarjetas de Crédito Tarjetas de Prepago
Monederos Electrónicos
Mondex9
75% - 95%
9 1998-80% 2002-60% 9 Internet 9 6.000.000 9 ABIF, CCA 9 Marzo 20049 Muy Baja Utilización
9 10.000.000
9 Telefónicas
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Consideraciones (1)
Seguridad
.
Obsoleta y basada en tecnologías ampliamente superadas en los últimos 5 años.
Interoperación
.
La Banca en general adopta la utilización de estándares internacionales que facilitan la integración de sus servicios. El comercio debe hacer un esfuerzo al respecto para que sus productos puedan ser interoperables.
Confiabilidad
.
El comercio depende de lainfraestructura subyacente de medios de pago. Esta infraestructura debiera ser de alta disponibilidad.
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Consideraciones (2)
Flexibilidad
.
Modelos dependientes de las situaciones (tarjetas, efectivo, cheques, etc.)
Escalabilidad.
La infraestructura de pago debesoportar múltiples servidores independientes, evitándose cuellos de botella.
Eficiencia.
Soporte de pagos de cuantía menor sin sobrecargar el costo de la transacción. El costo de la transacción debiera ser insignificante.
No Intrusión.
Debe evitarse interrumpir a losusuarios con requerimientos de información por cada transacción. No obstante, los usuarios desean tener el control de la ejecución de las transacciones.
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Sistemas y Redes
ATM (Cajeros)
Internet (En general B2B, B2C, como Portales
de Retail, Portales Financieros, Marketplaces,
etc.)
POS (Puntos de Venta Bancarios, de Servicio,
Comerciales, etc.)
Prepago (Venta Electrónica en ATM’s, POS’s,
Internet)
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Seguridad
La fuerte penetración y adopción de las
redes públicas y privadas de datos, han
provocado el desarrollo de nuevas
tecnologías de seguridad, que posibilitan
la irrupción de nuevos medios de pago,
novedosos, potentes y de bajo costo
operacional.
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Seguridad
Infraestructura de Claves Públicas (PKI)
Entidades Certificadoras
Certificados Digitales
Firmas Digitales
El uso de esta tecnología facilita,
robustece y garantiza la utilización de
nuevos medios de pago electrónicos.
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Certificado Digital
Documento electrónico emitido por
Autoridad Certificadora para autenticar al sujeto
Firma Digital
Autoridad Certificadora
• Atributos de Uso
• Identidad del sujeto
• Clave pública del sujeto
• Período de Vigencia • Autoridad Certificadora OBJETIVOS 9 Integridad 9 Autenticación 9 No Repudiación 9 Privacidad
Las operaciones cursadas que utilicen
Las operaciones cursadas que utilicen
identidades digitales cumplen:
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Firma Digital
9
Ley # 19.799
9
Firma Simple y Avanzada
9
Entidad Acreditadora dependiente
del Ministerio de Economía
9
Usos Actuales: Certificación de
Origen (Sofofa), Bolsa de
Comercio, DTE del SII (Factura,
N/C, N/D, G/D electrónicos)
9
Usos Futuros: Ventanilla Única
Empresa (Aduanas, SAG,
Conama, etc.)
Clave Privada Suscriptorwww.cyc.cl
MEDIOS DE PAGO
FUTUROS
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Cheque Electrónico
Motivaciones:
Cheques basados en papel son caros de procesar.
Está demostrado que la desventaja anterior no se da en versión electrónica. El mejor ejemplo es el uso de tarjetas de débito, donde la verificación de fondos y seguridad es similar pero electrónica.
Proyectos
Electronic Check. Financial Service Technology Consortium (FSTC).
NetBill. Universidad Carnegie Mellon.
NetCheque. Basado en Kerberos de la Universidad Southern California.
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Cheque Electrónico
Modelo Depositar y Compensar
1. Pago Débito Débito Banco del Comprador Crédito Crédito Banco del Vendedor Comprador Emite Cheque Vendedor Endosa Cheque 2. Depósito 4. Reporta 3. Compensación 5. Aviso
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Cheque Electrónico
Modelo Cobrar y Transferir
1. Pago Débito Débito Banco del Comprador Crédito Crédito Banco del Vendedor Comprador Emite Cheque Vendedor Endosa Cheque 2. Cobrar 5. Reporta 4. EFT 6. Aviso 3. Notificar
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Cheque Electrónico
Modelo “Casilla”
1. Pago Débito Débito Banco del Comprador Crédito Crédito Banco del Vendedor Comprador Emite Cheque Vendedor 3. Contabiliza AR 2. Compensación 4. Avisowww.cyc.cl
Dinero Electrónico
A nivel mundial, entre el 75% y 95% de las operaciones son efectuadas en efectivo. Entre las características atractivas que posee este medio de pago podemos mencionar:
Aceptabilidad
Pago Garantizado
Sin cargos por operación Anonimato
Los intentos en crear medios de pago basados en dinero electrónico, a la fecha, no han logrado capturar todas las características indicadas.
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Dinero Electrónico
Proyectos:
Ecash. Compañía privada Holandesa-Estadounidense.
CAFE. Conditional Access for Europe de la Comunidad Europea.
NetCash. Universidad Southern California.
CyberCoin. Compañía privada Estadounidense también autora de la tarjeta de crédito para Internet CyberCash.
Mondex. Monedero electrónico de la compañía Mondex International, formada por la organización bancaria
británica NatWest. Utiliza tarjetas inteligentes con chip de contacto.
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Dinero Electrónico
Modelo Ecash Coins
Indicaciones Validas Valida, Deposita Monedas Pago de Monedas Giros/Depósitos de Monedas Nuevas Monedas, Avisos Banco Ecash •Firmar Monedas •Cuentas de Clientes •Bases de Datos
Bienes, Servicios, Recibos
Monedero del Cliente •Almacena Monedas •Pagar •Acepta Pagos Software Software del del Comercio Comercio •Vende Productos •Acepta pagos •Realiza Pagos $100 Sign
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Micropagos
El medio de pago más adecuado para operaciones de bajo monto es el efectivo, pero está limitado a la moneda de menor denominación. Se está desarrollando una amplia gama de bienes y servicios (escuchar una canción, consultar un precio, solicitar una receta, etc.) cuyo monto es inferior a la moneda de menor denominación. La forma de solucionar esto es mediante operaciones de prepago o contratado, pero esto deja fuera a los clientes infrecuentes. El micropago debe hacerse cargo de:
“Operaciones de muy bajo monto a un costo de operación cercano a cero”
A modo de ejemplo, los proyectos en investigación y desarrollo relativos a micropago son:
Millicent. Prototipo de Digital, hoy HP.
SubScrip. Universidad Newcastle Australia.
PayWord, MicroMint, PepperCoin. Prototipos de Rivest & Shamir.
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Situación en Chile
Proyectos:
Cajero Virtual. Redbanc (prototipo en desarrollo).
Entidad Certificadora. Grupo de bancos privados (piloto realizado).
Cámara de Altos Montos. Grupo de bancos privados (piloto realizado).
Cheque Electrónico. Estudio de prefactibilidad, BCI, Chile, Santander Santiago.
LBTR. Liquidación Bruta en Tiempo Real, Banco Central.
Multivía. Monedero transporte público Metro de Santiago (Eventuales extensiones).