CONCLUSIONES. Luego de haber recolectado la información y desarrollado el análisis

(1)

110

CONCLUSIONES

Luego de haber recolectado la información y desarrollado el análisis pertinente en concordancia con los objetivos planeados en la investigación, se procedió a emitir las conclusiones siguientes las cuales dieron respuestas a la interrogante formulada y se oriento a Analizar la gestión financiera y cartera de crédito de la banca universal del estado Zulia.

Inmediatamente, se muestran las conclusiones en cuanto a los objetivos propuestos y el análisis de los resultados; en relación al primer objetivo:

Identificar los factores clave de éxito para la competitividad de la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia, se puede concluir que los directivos quienes cumplen su papel de analistas de créditos gerentes y los ejecutivos de ventas, orientaron sus respuestas a las categorías de casi nunca y siempre respectivamente, conllevando a una tendencia media negativa y media positiva en cuanto a los factores claves para la competitividad durante la gestión financiera de las instituciones de la banca universal a pesar de que ellos son importantes, estos son considerados ligeramente en las empresas objeto de la investigación.

Con respecto al segundo objetivo especifico planteado para caracterizar los indicadores de rentabilidad en la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia, se concluye que los datos mostraron una tendencia medianamente positiva y negativa hacia los indicadores, ya que la gran

(2)

111

mayoría de la población encuestada casi siempre y casi nunca respectivamente, caracterizaban los indicadores de gestión como lo es la rentabilidad, solvencia y liquidez, de las instituciones de la banca universal seleccionadas para llevar a cabo la investigación, aspecto esos, que dejaron entrever las debilidades que los mismos presentan en su aplicabilidad.

En ese orden de ideas, se hace mención que otros de los hallazgos obtenidos fue el relacionado con la gestión financiera, fue que por parte de los directivos y ejecutivos de ventas de las instituciones objeto de estudio conllevaban una tendencia media positiva y media negativa para esas instituciones, lo que pudiere repercutir en el buen desempeño, ya que la población seleccionada ligeramente identifico los factores claves para la competitividad y los indicadores de rentabilidad en las instituciones seleccionadas para ejecutar la investigación.

En relación al tercer objetivo especifico dirigido a describir los procesos crediticios de la banca universal del estado Zulia, se concluye que los resultados se orientaron hacia una tendencia media positiva y media negativa en cuanto al proceso mismo, ya que la mayoría de la población respondió que ligeramente describían cada una las etapas de dicho proceso en las empresas bancarias en referencia para el estudio.

En cuanto al cuarto objetivo propuesto para especificar los indicadores para la medición de riesgo de la cartera de crédito en la banca universal del estado Zulia, se puede concluir que los gerentes, supervisores y ejecutivos de venta , orientaron su respuesta hacia las categorías media

(3)

112

positiva y positiva, aspecto ese, que dejo muy en claro una tendencia mediana hacia la especificación de cada uno de los indicadores VAR Valor en riesgo, la perdida esperada, y la perdida no esperada, en las instituciones bancarias en referencia para el estudio a ejecutar.

Otros de los datos obtenidos, los cuales estaban relacionados con la variable cartera de crédito, permitieron concluir que la población seleccionada, orientó su respuesta hacia las categorías media positiva y media negativa, aspecto ese, que deja muy en claro una ciertas debilidades hacia la descripción el proceso crediticio y especificación de los indicadores para la medición de riesgo de la cartera de crédito en las instituciones de la banca universal.

Para dar respuesta al quinto objetivo especifico y a la interrogante formulada puede afirmarse que existe una dependencia entre ambas variables, dicho de otra manera de los puntajes obtenidos en la gestión financiera afectaban los puntajes de la cartera de créditos, esto es, en la medida que la gestión financiera fuera productiva a su vez influye , desarrollará la cartera de créditos.

(4)

113

RECOMENDACIONES

Las recomendaciones de la actual investigación obran en función de señalar sugerencias para mejorar los procesos en las instituciones financieras objeto de éste estudio, en este caso se recomienda:

Mantener vigente el enfoque orientado al Capital Humano dentro de los Principios Organizacionales (Misión, Visión, Normas, Políticas, Procedimientos y Reglamentos).

Desarrollar programas de integración entre el personal directivo y ejecutivos de venta a fin de que se trabaje y analice la gestión financiera y su impacto en la cartera de créditos, con el propósito de fomentar una cultura de servicio y competitividad el ámbito educativo de la banca universal.

Implementar procesos supervisorios que permitan el monitoreo constante de las funciones relacionadas a la gestión financiera y cartera de créditos, de manera que estas puedan servir para orientar y realizar recomendaciones que contribuyan a mejorar el desempeño laboral dentro de las instituciones objeto de estudio.

Implementar jornadas de actualización y mejoramiento profesional en razón de establecer y manejar nuevas concepciones referentes a gestión financiera y el servicio a los clientes y cambiar viejos paradigmas que permita elevar de manera eficiente el desempeño laboral del cual depende la calidad y crecimiento de las instituciones de la banca universal.

(5)

114

Divulgar los resultados del presente estudio en las instituciones de la banca universal investigadas con la finalidad de que en los aspectos donde se encontraron debilidades, se puedan aplicar correctivos y de esta manera poder hacer que el proceso de gestión de la banca universal vaya camino al éxito.

(6)

115

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117

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(9)

118

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(10)

ANEXOS

(11)

ANEXO A

FORMATO DE VALIDACIÓN

(12)

REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA UNIVERSIDAD RAFAEL BELLOSO CHACÍN

VICERRECTORADO DE INVESTIGACIÓN Y POSTGRADO DECANATO DE INVESTIGACIÓN Y POSTGRADO

MAESTRÍA EN GERENCIA EMPRESARIAL

INSTRUMENTO DE VALIDEZ DE CONTENIDO DEL INSTRUMENTO

GESTIÓN FINANCIERA Y CARTERA DE CRÉDITO DE LA BANCA UNIVERSAL DEL ESTADO ZULIA

Trabajo presentado como requisito para optar al Grado de Magíster en Gerencia Empresarial

Autora: Econ. Naydarlis Sierra Estrada C. I.: 17.332.109 Email: nayda_2@hotmail.com

Tutora: Lcda.: Linda Chacín. M.Sc.

C. I.: 6.663.914 Email: lindachacin@hotmail.com

Maracaibo, junio de 2010

(13)

Sr.(a): _______________________________.

Me dirijo a usted en la oportunidad de solicitarle muy respetuosamente su valiosa colaboración, a fin de obtener la validación del instrumento de recopilación de datos que permitirá el desarrollo de la investigación denominada ¨ GESTIÓN FINANCIERA Y CARTERA DE CRÉDITO DE LA BANCA UNIVERSAL DEL ESTADO ZULIA¨, cuya finalidad es determinar la relación entre ambas variables.

La investigadora agradece altamente su colaboración en la validación de este instrumento, considerando la pertinencia de los objetivos planteados, las dimensiones e indicadores de la variable, así como la redacción de los ítems. Se agradece, igualmente, cualquier observación que estime pertinente para su optimización.

Gracias por su atención

Econ. Naydarlis Sierra Estrada C. I.: 17.332.109

La Investigadora

(14)

HOJA DE IDENTIFICACIÓN 1. IDENTIFICACIÓN DEL EXPERTO

Nombres y Apellidos: ____________________________________________

Profesión: _____________________________________________________

Institución donde trabaja: _________________________________________

Cargo desempeñado: ____________________________________________

2. TÍTULO DE LA INVESTIGACIÓN

GESTIÓN FINANCIERA Y CARTERA DE CRÉDITO DE LA BANCA UNIVERSAL DEL ESTADO ZULIA

3. OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN 3.1. OBJETIVO GENERAL

Analizar la gestión financiera y cartera de crédito de la banca universal del estado Zulia.

3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS

Identificar los factores clave de éxito para la competitividad de la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia.

Caracterizar los indicadores de rentabilidad en la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia.

Describir los procesos crediticios de la banca universal del estado Zulia.

(15)

Especificar los indicadores para la medición de riesgo de la cartera de crédito en la banca universal del estado Zulia.

Establecer la relación de la gestión financiera y la cartera de créditos de la banca universal del estado Zulia.

4. SISTEMA DE VARIABLES

4.1.- Definición nominal: gestión financiera

41.1.- Definición Conceptual: Fainstein y Abadi (2007), define n a la gestión financiera (o gestión de movimiento de fondos) “ como todos los procesos que consisten en conseguir, mantener y utilizar dinero, sea físico (billetes y monedas) o a través de otros instrumentos, como cheques y tarjetas de crédito” que convierte a la visión y misión en operaciones monetarias.

4.1.2.- Definición operacional: la variable gestión financiera se operacionalizará mediante las dimensiones factores claves de éxito para la competitividad e indicadores de rentabilidad, con cada uno de sus indicadores respectivos. Así mismo, se hace mención que para poder recabar los datos de dicha variable, se elaborará un instrumento de medición tipo cuestionario con una escala tipo likert.

4.2.- Definición nominal: cartera de crédito.

4.2.1.- Definición Conceptual: para Sierra (2010) la cartera de crédito es el control o registro de un conjunto de criterios tipificados (de

(16)

acuerdo al requerimiento solicitado por banco) o normas de aceptación que engloba el acuerdo entre las partes interesadas Banco- cliente con relación a las cuentas crediticias que este último posea con la institución y en el cual deberán tomarse aspectos como la clasificación del financiamiento dentro del proceso crediticio, cuales son los cálculos para medir el riesgo de inversión, así como las políticas o cláusulas de contrato del compromiso que se asume y los cuales permitirán saber a la entidad bancaria mejorar las estrategias de captación y mantenimiento de clientes.

4.2.2.- Definición operacional: la variable cartera de crédito será medida mediante la elaboración de un instrumento de medición tipo cuestionario, el contendrá los ítems que se desarrollaran con cada una de las dimensiones proceso crediticio y medición de riesgos con sus indicadores respectivos.

(17)

Cuadro 1.

Operacionalización de la variable

Objetivo general: Analizar la gestión financiera y cartera de crédito en la banca universal del estado Zulia.

Objetivos específicos Variables Dimensiones Indicadores Identificar los factores

clave de éxito para la competitividad de la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia.

Gestión financiera

Factores claves

- Plataforma tecnológica - Promoción / publicidad - Capital intelectual.

Caracterizar los indicadores de gestión financiera de la banca universal del estado Zulia.

Indicadores de Rentabilidad

- Rentabilidad - Solvencia - Liquidez

Describir el proceso crediticio de la banca universal del estado Zulia.

Cartera crédito

Proceso crediticio

- Clasificación del cliente

- Financiamiento:

evaluación, aprobación, legalización y desembolso

- Recuperación de la inversión (PRI) en la gestión de Cartera.

Especificar los indicadores para la medición de riesgo de la cartera de crédito en la banca universal del estado Zulia.

Medición de riesgo

- VAR Valor en riesgo - Perdida esperada.

- Perdida no esperada

Establecer la relación de la gestión financiera y la cartera de crédito de la banca universal del estado Zulia

Este objetivo se alcanzara estadísticamente con el logro de los anteriores.

Fuente: Sierra (2010)

(18)

5. INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE DATOS.

Cuestionario dirigido a los gerentes, supervisores y ejecutivos de ventas de las agencias de la banca universal ubicadas en el Municipio lagunillas del estado Zulia.

6. POBLACIÓN

La población del estudio quedó constituida por un grupo de 36 personas dividas entre personal directivos, supervisores y ejecutivos de ventas de las agencias de la banca universal del Municipio Lagunillas del estado Zulia. A continuación se hace referencia de la distribución de la primera y segunda población del estudio en el cuadro Nro. 2.

Cuadro. Nro. 2

Características y distribución de la población Agencia de la banca

Universal Gerentes Supervisores Ejecutivos

de ventas Total

BOD 1 2 5 8

Mercantil 1 2 3 6

Provincial 1 2 3 6

Banesco 1 2 5 8

Venezuela 1 2 5 8

Total 5 10 21 36

Fuente: Sierra (2010)

(19)

Juicio del Experto

1.- ¿Considera usted que los indicadores de la variable están inmersos en su contexto teórico de forma?

a) Suficiente:___

b) Insuficiente:___

c) Medianamente suficiente:___

Observaciones:____________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

2.- ¿Considera que los reactivos de los instrumentos miden los indicadores para la variable del estudio?

a) Suficiente:___

b) Medianamente suficiente:___

c) Insuficiente:___

Observaciones:________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

3.- ¿El instrumento diseñado mide la variable?

d) Suficiente:___

e) Medianamente suficiente:___

f) Insuficiente:___

Observaciones:____________________________________________________________________________________

__________________________________________________________________________

4. ¿El instrumento es válido?

a) Si:____ b) No :____

______________________

Firma del experto

(20)

Construcción del Instrumento

Objetivo General: Determinar la relación entre la gestión financiera y la cartera de crédito de la banca universal del estado Zulia.

Objetivos

Específicos Variables Dimensiones Indicadores Ítems

Pertinencia

Obj. E Variable Dimensión Indicador Ítems

P NP P NP P NP P NP A I

Diagnosticar la situación actual de la gestión financiera de la banca universal del estado Zulia.

Gestión Financiera

Situación Actual

Plataforma tecnológica

Considera que la plataforma tecnológica que utiliza la empresa cubre sus expectativas. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Cree usted que una adecuada herramienta tecnológica es una herramienta esencial en la gestión financiera de la entidad. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

Considera que la plataforma tecnológica pude ofrecerles innovaciones en políticas de cambios dinámicos a la entidad. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Promoción/

La promoción o publicidad es una herramienta esencial en la gestión financiera de la entidad. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Considera que la promoción o publicidad que

actualmente promueve la entidad capta la atención del cliente. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

La promoción o publicidad, utilizada por la entidad bancaria cubre todos los medios de trasmisión al público. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Capital intelectual

Considera que la entidad bancaria es poseedora de un personal con un alto nivel de capital intelectual.

Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

El capital intelectual que se maneja en la empresa es promovedor de gestiones financieras que enrumban a la entidad bancaria hacia el éxito financiero.

Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca_

Considera que el capital intelectual es una herramienta fundamental para el logro de una gestión financiera adecuada. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

Leyenda: P = Pertinencia NP= No Pertinente A = Adecuado I = Inadecuado

(21)

Objetivos

Pertinencia

Caracterizar los

indicadores de gestión financiera de la banca universal del estado Zulia

Gestión Financiera

Indicadores de gestión financiera

Rentabilidad

Considera que la entidad posee rentabilidad.

Cree que la rentabilidad de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

Considera que la rentabilidad de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

Solvencia

Considera que la entidad posee solvencia.

Cree que la solvencia de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

Considera que la solvencia de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

Liquidez

Considera que la entidad posee liquidez.

Cree que la liquidez de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

Considera que la liquidez de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

(22)

Objetivos

Pertinencia

Describir el proceso crediticio de

la banca universal del estado Zulia

Cartera de crédito

Proceso crediticio

Clasificación del cliente

Trabaja la entidad bancaria en base a una

clasificación de sus clientes. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Considera que el nivel clasificatorio que la entidad bancaria maneja agiliza el proceso crediticio de la misma. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

El proceso crediticio depende de la clasificación del cliente que la empresa maneja. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Financiamiento:

evaluación, aprobación, legislación y desembolso

La entidad toma en cuenta toma en cuenta los procesos administrativos propios del financiamiento para llevar a cabo el proceso crediticio.

Considera que el financiamiento, con sus respectivos procesos administrativos es punto clave en los procesos credititos.

Cree que el financiamiento no puede llevarse a cabo adecuadamente si se omite uno de sus procesos administrativos.

Recuperación de la inversión

El tiempo establecido por la entidad bancaria para recuperar su inversión, le permiten recobrar el costo o inversión inicial.

Considera que el tiempo utilizado por la empresa para recuperar su inversión, le permite anticipar eventos financieros a corto plazo.

La recuperación de la inversión es punto clave para el inicio de nuevos procesos crediticios.

(23)

Objetivos

Específicos ^Variables Dimensiones Indicadores Ítems

Pertinencia

Especificar los indicadores

para la medición de

riesgo dentro de la

cartera de crédito en la

banca universal del estado Zulia

Cartera de crédito

Medición de riesgo

VaR

Considera que el valor en riesgo es un indicador fundamental de la cartera de crédito.

Según su criterio, la entidad posee técnicas estadísticas adecuadas para medir con exactitud el valor en riesgo.

siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

La entidad toma en cuenta la liquidez del mercado para calcular el valor en riesgo. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Pérdida esperada

Considera que la entidad posee una metodología adecuada para calcular estadísticamente todos los riesgos que podrían ocasionar pérdidas. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Podrían considerarse a las pérdidas esperadas como aditivas. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Considera que el personal de la entidad está altamente capacitado como par mitigar riesgos que podrían

ocasionar pérdidas. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

Pérdida no esperada

Podrían considerarse las pérdidas no esperadas como no aditivas. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Considera que la entidad bancaria posea respaldo económico suficiente como para poder absorber pérdidas inesperadas de un tamaño dado. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __ nunca__

Las pérdidas no esperadas dependen en gran medida de la correlación entre los distintos préstamos que componen un portafolio. Siempre__ casi siempre __ casi nunca __

nunca__

(24)

ANEXO B

INSTRUMENTO DE

RECOLECCIÓN DE DATOS

(25)

ANEXO B

INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN DIRIGIDO A LOS GERENTES

1.- Considera que la plataforma tecnológica que utiliza la empresa cubre sus expectativas.

2.- Cree usted que una adecuada herramienta tecnológica es una

herramienta esencial en la gestión financiera de la entidad.

3.- Considera que la plataforma tecnológica pude ofrecerles innovaciones en políticas de cambios dinámicos a la entidad.

4.- La promoción o publicidad es una herramienta esencial en la gestión financiera de la entidad.

5.- Considera que la promoción o publicidad que actualmente promueve la entidad capta la atención del cliente.

6.- La promoción o publicidad, utilizada por la entidad bancaria cubre todos los medios de trasmisión al público.

7.- Considera que la entidad bancaria es poseedora de un personal con un alto nivel de capital intelectual.

8.- El capital intelectual que se maneja en la empresa es promovedor de gestiones financieras que enrumban a la entidad bancaria hacia el éxito financiero.

(26)

9.- Considera que el capital intelectual es una herramienta fundamental para el logro de una gestión financiera adecuada.

10.- Considera que la entidad posee rentabilidad.

11.- Cree que la rentabilidad de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

12.- Considera que la rentabilidad de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

13.- Considera que la entidad posee solvencia.

14.- Cree que la solvencia de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

15.- Considera que la solvencia de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

16.- Considera que la entidad posee liquidez.

17.- Cree que la liquidez de una empresa es un indicador fundamental en la gestión financiera.

18.- Considera que la liquidez de una empresa es proporcionada por una adecuada gestión financiera.

19.- Trabaja la entidad bancaria en base a una clasificación de sus clientes.

(27)

20.- Considera que el nivel clasificatorio que la entidad bancaria maneja agiliza el proceso crediticio de la misma.

21.- El proceso crediticio depende de la clasificación del cliente que la empresa maneja.

22.- La entidad toma en cuenta toma en cuenta los procesos administrativos propios del financiamiento para llevar a cabo el proceso crediticio.

23.- Considera que el financiamiento, con sus respectivos procesos administrativos es punto clave en los procesos credititos

24.- Cree que el financiamiento no puede llevarse a cabo adecuadamente si se omite uno de sus procesos administrativos.

25.- El tiempo establecido por la entidad bancaria para recuperar su inversión, le permiten recobrar el costo o inversión inicial.

26.- Considera que el tiempo utilizado por la empresa para recuperar su inversión, le permite anticipar eventos financieros a corto plazo.

27.- La recuperación de la inversión es punto clave para el inicio de nuevos procesos crediticios.

28.- Considera que el valor en riesgo es un indicador fundamental de la cartera de crédito.

29.- Según su criterio, la entidad posee técnicas estadísticas adecuadas para medir con exactitud el valor en riesgo.

(28)

30.- La entidad toma en cuenta la liquidez del mercado para calcular el valor en riesgo.

31.- Considera que la entidad posee una metodología adecuada para calcular estadísticamente todos los riesgos que podrían ocasionar pérdidas.

32.- Podrían considerarse a las pérdidas esperadas como aditivas.

33.- Considera que el personal de la entidad está altamente capacitado como par mitigar riesgos que podrían ocasionar pérdidas.

34.- Podrían considerarse las pérdidas no esperadas como no aditivas.

35.- Considera que la entidad bancaria posea respaldo económico suficiente como para poder absorber pérdidas inesperadas de un tamaño dado.

36.- Las pérdidas no esperadas dependen en gran medida de la correlación entre los distintos préstamos que componen un portafolio.

(29)

INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN DIRIGIDO A LOS SUPERVISORES

8.- El capital intelectual que se maneja en la empresa es promovedor de gestiones financieras que enrumban a la entidad bancaria hacia el éxito financiero.

(30)

(31)

(32)

(33)

INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE LA INFORMACIÓN DIRIGIDO A LOS EJECUTIVOS DE VENTAS

8.- El capital intelectual que se maneja en la empresa es promovedor de gestiones fina ncieras que enrumban a la entidad bancaria hacia el éxito financiero.

(34)

(35)

(36)

CONCLUSIONES. Luego de haber recolectado la información y desarrollado el análisis

Texto completo

ANEXOS

ANEXO A

FORMATO DE VALIDACIÓN

ANEXO B

INSTRUMENTO DE

RECOLECCIÓN DE DATOS

Figure

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