Los seguros privados ganan clientes
a costa de las listas de espera de la sanidad pública. Sin embargo, a nuestro juicio,
no están a la altura.
Pagar por evitar la espera
S
i hay un sector que ha salido bene- ficiado de la crisis, ese es la sanidad privada: en los últimos años el nú- mero de asegurados no ha dejado de crecer; y eso que el importe medio de las pólizas ha subido nada menos que un 3% anual. ¿Qué cómo se explica? Básicamen- te, por las interminables listas de espera que viene acumulando la sanidad pública, y que alcanzan ya los seis meses para poder operar- se, tres para obtener una prueba diagnóstica y uno para la cita con el especialista.Bueno y también por otras comodidades, como la facilidad para elegir entre una mayor variedad de especialistas sin pasar antes por el médico de familia o disfrutar de una habi- tación individual en caso de hospitalización.
¿De verdad necesita un seguro privado?
Ojo, un seguro privado para una familia de cuatro miembros cuesta alrededor de 2.200 euros al año. Y estará pagando por un servicio que ya le proporciona la sanidad pública, que esperas aparte, cuenta con unos medios muy superiores, como lo prueba el hecho de que muchos de sus asegurados prefieran acudir a la sanidad pública a la hora de enfrentarse
Pagar por evitar la espera
Adeslas decidió de forma unilateral y sin un motivo aparente subir la prima a mi marido de un año para otro. En concreto, de 75 a 80 euros al mes; lo que se traducía en un incremento del coste anual de 60 euros.
La decisión coincidía con su 50 aniversario y nos llegó apenas un mes y medio antes de la fecha de renovación del contrato.
Rápidamente respondimos solicitando el cambio a una modalidad más económica;
o, si no era posible, que le diesen de baja. Sin embargo Adeslas argumentó que nuestra respuesta había llegado tarde y que iban a mantener la subida.
¿Qué podemos hacer?
María C. Merino, Madrid
Por desgracia, la legislación, o mejor dicho, la falta de legislación permite a las compañías aseguradoras de salud subir el importe de la prima cuando quieran y sin tener que justificar su decisión. Una circunstancia que nos parece absolutamente injusta y que desde luego no podemos dejar de denunciar (vea, al final del artículo, La OCU exige).
Ahora bien, lo que la legislación sí exige es que avisen a sus clientes de cualquier cambio en las condiciones del contrato con la suficiente antelación, que debe ser de al menos dos meses previos al vencimiento y que en este caso no se respetó. La socia debe reclamar por ello, ya que entonces la compañía debe mantener el importe de la prima hasta la siguiente renovación, pasado un año.
Una subida de la prima de 60 euros anuales en su 50 aniversario
a una intervención de riesgo. De hecho, en caso de urgencia, los plazos se acortan significativamente.
Además, los seguros privados también tienen sus listas de espera, que según nues- tros datos pueden superar las dos semanas para visitar a un especialista. Pero sobre todo tienen en común unos contratos muy poco favorables a los intereses de los usuarios.
Primero porque pueden no renovarle el se- guro, con lo difícil y caro que resulta encon- trar luego otro si se sufre ya algún pequeño achaque (aunque si en ese momento estuvie- ra recibiendo algún tratamiento, tendrían que garantizarle esa asistencia). Segundo, porque pueden aumentar unilateralmente y de forma significativa el importe de las primas de un año para otro según vaya cum- pliendo años (vea, arriba, Una subida de la prima...). Y tercero, porque pueden reducir el cuadro médico a voluntad, dejando a los asegurados sin algún especialista en su zona.
Daños por embriaguez, sin cobertura La cobertura de los seguros privados es también más limitada que la de la
Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales
ESPERAS APARTE, LA COBERTURA Y LOS
MEDIOS DE LA SANIDAD PÚBLICA SIGUEN
SIENDO MUY SUPERIORES
CÓMO LEER EL CUADRO
Satisfacción usuarios Datos de una encuesta realizada entre 1.844 socios de OCU (resultados detallados en la página 18).
Valoración técnica De un jurado de médicos de diversas especialidades.
Prima anual Son tarifas de captación; su importe puede incrementarse cuando se renue- ven transcurrido el primer año.
Y responden a dos perfiles muy concretos (familia 4 miembros y pareja 55 años); si se contratan a través de un colectivo, se abaratarían notablemente.
Calificación global Obtenida a partir de la satisfacción de los usuarios y la valoración técnica.
n.p.: no procede.
Mejor del Análisis Compra Maestra
Cigna Salud Plena
X Programas de detección precoz de enfermedades.
Amplia cobertura en transplantes.
Reembolso del 50% en genéricos prescritos. Oxíge- no y aerosoles a domicilio.
2.204 € sin copago
1945 € con copago
Nectar Family
X Cubre el tratamiento esclerosante de varices, el estudio de la impotencia y el coste del DIU.
1.624 € sin copago 1.450 € con copago
SEGUROS GALARDONADOS
Mapfre Salud Familiar
X Destaca en medicina preventiva y reproducción asistida. Cubre todo tipo de transplantes.
2.111 € con copago
Fiatc Medifiatc
X La mejor relación calidad/
precio. Cubre los accidentes laborales profesionales y los amparados por el seguro obligatorio de automóviles.
1.813 € sin copago 1.648 € con copago
Familia 4 miembros Pareja 55 años
DOS PERFILES DE ASEGURADOS
FAMILIA 4 MIEMBROS
Matrimonio, él con 35 años y ella con 30 años, con dos niños de 6 y 1 año. Viven en Madrid. Hacen uso de las consultas de Pediatría, Médico de Familia y en menor medida, Ginecología y Obstetricia, así como Traumatología.
PAREJA 55 AÑOS
Matrimonio, ambos de 55 años, que viven en Barcelona. Contratan el seguro con vistas a la jubilación. Se supone que harán uso de varias especialidades por el aumento de probabilidades de sufrir nuevas patologías.
ASISTENCIA SANITARIA
Entidad y producto
Satisfacción de los usuarios
Prima anual familia 4 miembros
Valoración técnica CALIFICACIÓN GLOBAL
Prima anual pareja 55 años
Valoración técnica CALIFICACIÓN GLOBAL
copago Sin (euros)
copago Con (euros)
copago Sin (euros)
copago Con (euros) ASISTENCIA PRIVADA
Mapfre Salud Familiar Opción 69 n.p. 2.111 76 73 n.p. 2.096 69 69
Cigna Salud Plena 74 3.166 2.733 68 70 2.204 1.945 71 72
Asisa Salud 69 n.p. 3.257 70 70 n.p. 2.213 71 70
Néctar Family Plus / Family One 70 2.310 1.875 68 69 1.624 1.450 67 68
Dkv Integral Élite / Classic 68 2.234 2.031 69 69 1.999 1.817 71 70
Caser Salud Integral 63 n.p. 2.358 72 68 n.p. 2.162 69 67
Adeslas Segurcaixa Plena Plus / Plena 69 2.419 2.352 67 68 1.944 1.680 69 69
Axa Óptima /Óptima Familiar 68 2.214 1.893 67 67 1.849 1.580 69 69
Allianz Salud Individual 70 n.p. 2.808 63 66 n.p. 2.327 59 63
Aegon Más Salud 66 2.225 2.024 64 65 2.674 1.828 65 65
Fiatc Medifiatc / Medifiatc P5 68 1.813 1.648 61 64 1.860 1.674 62 65
Sanitas Más Salud / Más Salud Óptima 63 2.380 1.642 63 63 1.979 1.795 62 62
Plus Ultra Salud Classic Plus 63 1.943 1.722 63 63 2.112 1.882 62 63
ASISTENCIA PÚBLICA
Sistema Nacional de Salud n.d. n.p. n.p. 92 n.p. n.p. n.p. 93 n.p.
Muface n.d. n.p. n.p. 87 n.p. n.p. n.p. 87 n.p.
sanidad pública. La lista de exclusiones es amplia y suele incluir:
>Las enfermedades que ya existían al con- tratar la póliza (si no las declaró antes, el se- guro puede negarle el tratamiento).
>Los accidentes laborales y las enfermeda- des profesionales.
>Los daños derivados de la práctica de acti- vidades o deportes peligrosos, como barran- quismo o ala delta.
>El alcoholismo y la drogadicción crónicos.
>Las lesiones debidas a embriaguez, peleas (salvo en defensa propia), así como las lesio- nes autoinfligidas o el intento de suicidio.
>Los tratamientos con fines estéticos.
>Los fármacos extrahospitalarios.
Es más, para evitar que una persona se asegure justo cuando anticipe que va a hacer un uso intensivo de los servicios asistenciales del seguro (porque por ejemplo sospeche que está enferma), es habitual que se establez- can unos periodos de carencia tras la firma del contrato, durante los cuales el asegurado está fuera de cobertura para algunas o todas las coberturas. En este sentido es muy co- mún que las mujeres se vean privadas de la atención relacionada con el embarazo en los primeros ocho meses tras la contratación y de la atención relacionada con el parto en los primeros diez meses (o incluso más).
En definitiva, no los aconsejamos. Los jóve- nes no van a usarla tanto como para compen- sar el coste (les sale más barato pagar por un
PÓLIZAS DENTALES
Entidad y producto Prima anual
(€/persona) Suplemento según servicio (€/persona)
Contratando la póliza de salud Póliza dental aislada Obturación simple con composite
Endodoncia unirr
adicular Corona/ puente de metal porcelana Un implante osteointegrado
Mapfre Salud Dental (1) 41 76 33 66 175 601
Cigna Salud Dental (2) 36 81 31 80 200 600
Asisa Dental 85 85 27 70 139 640
Néctar Seguro Dental 0 n.p. 28 63 185 655
Dkv Dentisalud Classic 0 73 35 65 188 625
Caser Sonrisa Esencial 0 53 28 65 190 603
Adeslas Segurcaixa D. Familia 90 126 36 72 185 630
Axa Póliza Dental 77 114 32 65 190 670
Allianz Salud Dental 0 87 32 65 190 670
Aegon Salud Dental (2) 72 81 31 80 200 600
Fiatc 72 88 32 65 190 670
Sanitas Dental 0 79 36 75 247 649
Plus Ultra Dental Plus (2) 0 72 31 80 200 600
Encontrará los importes de las primas con y sin copago. Éstos últimos son siempre más baratos porque el asegurado sufraga parte de la atención sanitaria: rara vez supera los 4 eu- ros por servicio, salvo en consultas psicológi- cas que asciende a entre 9 y 12 euros (cuando se ofrecen). Por cierto, el copago es la única opción en Mapfre, Asisa, Caser y Allianz, si bien esta última admite la póliza sin copago si se contrata a través de un colectivo. Cuando hablamos de un colectivo nos referimos a la empresa del asegurado, su colegio profesio- nal u otra asociación a la que pertenezca.
Darse de alta con esta fórmula es otra forma de abaratar significativamente la póliza.
Por el contrario, la prima puede encarecer- se mucho si usted tiene un riesgo agravado.
Porque, por ejemplo, haya padecido una do- lencia de difícil curación, como una lesión de ligamentos de rodilla, o sea un enfermo crónico (diabético, hipertenso, etc.).
En cualquier caso, debe saber que las pri- mas que damos son de captación; es decir, de promoción. Su importe puede aumentar una vez pasado el primer año. Y como hemos dicho, sin necesidad de justificar la subida.
¿Visita mucho al dentista?
Hoy por hoy la sanidad pública solo cubre unos pocos servicios odontológicos a niños de entre 6 y 14 años, así que una póliza dental puede salirle muy a cuenta. Puede contratar- la junto con la póliza de asistencia sanitaria (algunas compañías la incluyen por el mismo precio) o aparte. Cuestan entre 52 y 126 euros al año, pero a cambio las tarifas se aba- ratan sensiblemente (se paga un precio
(1) Excepto Álava, Cantabria y Guipúzcoa.
(2) Precios en zona B: Aragón, Baleares, Cataluña, Madrid, Navarra, P. Vasco y La Rioja.
acto médico concreto). Y los mayores tienen primas muy elevadas sin la garantía de que les renueven cuando necesiten hacer un uso intensivo de sus servicios.
Siempre es más barato
contratar a través de un colectivo
¿Sigue decidido a contratar un seguro pri- vado? Consulte entonces a la izquierda el cuadro de resultados (Asistencia sanitaria) y compare el perfil que más se ajuste a su caso.
Adeslas Segurcaixa
28%
Sanitas
16%
Asisa
14%
DKV Seguros
7%
Mapfre Familiar
6%
Axa Seguros Generales
2%
FIATC
2%
IMQ
3%
Asistencia Sanitaria Colegial
3%
Otras
19%
LAS PRICIPALES ASEGURADORAS CUOTA DE MERCADO (2014, ICEA)
Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales
EL COPAGO ES UNA BUENA FORMA
DE AHORRAR EN LA PRIMA Y RARA
VEZ PAGARÁ MÁS DE CUATRO
EUROS POR CADA SERVICIO
LA OCU EXIGE
Que se garantice la permanencia
■
■Hoy por hoy el asegurado está a merced de la aseguradora, que puede anular unilateralmente y sin motivo la póliza contratada o bien subir la prima hasta tal punto que su coste resulte prohibitivo. Una circunstancia que sufren particularmente quienes empiezan a sufrir achaques o,
simplemente, se van haciendo mayores;
y eso sin importar que lleven media vida pagando la póliza.
■
■Por eso, exigimos a la Administración que se modifique el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro para que la asistenica sanitaria pueda contratarse hasta el fallecimiento del asegurado y de modo que éste pueda conocer anticipadamente la evolución de las primas, año a año; igual que ya sucede con los seguros de vida.
ocu.org/que-ofrecemos/3
ocu.org/salud/seguros-salud SEGURO DENTAL
Conozca los descuentos y las ventajas para contratar las pólizas de Caser y Cigna.
COMPARADOR SEGUROS
Comparamos la cobertura y las primas de las principales pólizas sanitarias
SOLO SOCIOS
negociado por tipo de servicio). Si ya tiene un dentista, pregúntele si trabaja con alguna compañía.
Los precios de Cigna y Caser que incluimos en el cuadro de la página 17 incluyen un des- cuento para socios de OCU, además de otras garantías. De lo contrario costarían 112 y 70 euros respectivamente.
Hay otros tipos de seguros
En este artículo hemos analizado los seguros de asistencia sanitaria, los más comunes, pero hay otros tipos que podrían adaptarse mejor a sus necesidades:
>Los de reembolso. Además de los especia- listas del cuadro médico, puede elegir cual- quier profesional o centro médico, y la com- pañía paga alrededor del 80% del coste. Son los seguros más elitistas y caros. Los tienen casi todas las aseguradoras.
>Los modulares. El asegurado contrata solo las prestaciones que le interesan (porque por ejemplo acumulen más esperas en su zona):
medicina primaria, especialistas, pruebas diagnósticas, hospitalización... Como los que ofrecen Mapfre y Dkv.
>Los de hospitalización. Ofrecen atención en una serie de clínicas u hospitales muy concretos. Por ejemplo, los de Acunsa, de la Clínica Universitaria de Navarra.
>Los de descuento. No son exactamente se- guros. El caso es que a cambio de una pequeña cuota, se puede acceder a un cuadro médico con descuento. Como los que ofrecen Generacíón Plus y Canal Salud 24.
LOS SOCIOS DE OCU OPINAN
Cigna, el favorito de los usuarios
■
■Esta compañía de seguros destaca en todos los apartados que han valorado los socios encuestados, salvo en el que se refiere al importe de las primas, que como puede comprobar en el cuadro de resultados de la página anterior, está entre los más elevados.
También resultan muy bien valoradas las compañías Adeslas, Asisa y Mapfre, que coinciden en ofrecer unas primas más asequibles. Mapfre además destaca en la calidad de la atención médica ofrecida y en la atención telefónica.
■
■ Las peores valoraciones son para Caser, Sanitas e Imq.
A estas dos últimas aseguradoras se les critica la rápida subida del importe de la prima.
■
■En la encuesta han participado un total de 1.844 socios.
ENCUESTA DE SATISFACCIÓN (DE 0 A 100)
Seguros de salud
Atención médica Cobertura del seguro Contrato Importe de la prima Evolución del importe de la prima Importe del copago Atención telefónica Servicio on line Agilidad de los trámites SATISFACCIÓN GLOBAL
Cigna 81 76 70 58 60 82 72 70 77 74
Adeslas 76 72 66 59 55 62 68 66 71 69
Asisa 74 67 64 60 55 66 64 63 70 69
Mapfre 78 73 66 57 54 63 70 65 71 69
Axa 74 71 65 50 51 68 69 70 70 68
Dkv 75 70 65 56 51 67 66 65 71 68
Antares 70 63 63 56 54 57 67 60 69 67
Imq 75 73 68 47 42 46 67 64 71 66
Sanitas 74 71 60 48 41 54 67 68 70 63
Caser 71 66 60 50 46 56 68 58 68 63
Por encima de la media Por debajo de la media
