Ministerio de Hacienda y Crédito Público

Texto completo

(1)

Ministerio de Hacienda y Crédito Público

República de Colombia

(2)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(3)

principios

1.

Búsqueda permanente de seguridad con alcance

democrático

2. Respeto a las libertades

3. Cohesión social (donde juega un gran papel el tema del

acceso a los servicios financieros)

4. Transparencia

5.

Respeto a un Estado formado por instituciones

independientes, que finalmente, a pesar de su

independencia, deben colaborar armónicamente en la

búsqueda de los intereses superiores de la nación.

(4)

Y tres pilares…

1. Consolidar la seguridad.

2. Consolidar la confianza inversionista.

3.Cumplir las metas de política social.

(5)

Política social y bancarización

1. Hay una política de Estado, encabezada por el

propio Presidente de la República, dirigida a

bancarizar a más colombianos.

2. Es una política consistente, con acciones de corto

mediano y largo plazo, que busca, mediante la

vinculación al sistema financiero, generar bienestar

y desarrollo.

3.

Bienestar social: Fundamento principal de la

democracia.

(6)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(7)

20% 22% 24% 26% 28% 30% 32% 34% 36%

Dec-95 Dec-97 Dec-99 Dec-01 Dec-03 Dec-05

Bancarización en Colombia desde 1995

(Cartera /PIB)

Después de niveles positivos de bancarización en los 90´s y un descenso importante a comienzos de la década, en 2005 se advertía una nueva reactivación.

Bancarización en América Latina - 2004

56% 42% 35% 28% 27% 23% 20% 19% 17% 17% 11% 11% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Chile Bolivia Brasil R. Dominicana Nicaragua Colombia Guatemala Perú México Paraguay Venezuela Argentina

(8)

OFERTA

Altos costos fijos en la ampliación de cobertura

ƒ Costo apertura oficinas

ƒ Altos costos de traslado y manejo del efectivo

Altos costos operativos por peso captado o prestado en

operaciones de bajo monto, que disminuyen su rentabilidad.

ƒ Créditos de bajo monto tienen el mismo costo administrativo de créditos mayores, así como las captaciones.

Percepción de mayor riesgo en población de bajos ingresos.

• Desconocimiento de procedimientos para análisis de riesgo en este

segmento de población.

• Barreras en materia de tasas de interés. Un solo límite de usura para todo tipo de créditos. No consideraba sectores con mayores costos y niveles distintos de riesgo.

(9)

DEMANDA

Altos costos por comisiones para el manejo de cuentas y transacciones

• No existían productos en el sector financiero sin costo.

Impacto causado por el GMF (4x1000)

• Desestímulo del ahorro formal.

Procesos dispendiosos para abrir cuentas y requisitos para acceder a crédito

• Especialmente en lo relativo a la vinculación y conocimiento del cliente.

Productos financieros inadecuados

• Falta productos diseñados para quienes desempeñan actividades informales, microempresariales rurales.

El crédito informal presenta tasas de interés exorbitantes

• El “agiotista”. Fenómeno del “Gota a Gota”. Personas de bajos ingresos y microempresarios pagando tasas de hasta el 10% diario.

(10)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(11)

Plan estratégico

ƒ DOCUMENTO CONPES 3424 DE MAYO DE 2006 (Se adopta la

Política Banca de las Oportunidades por parte del Consejo

Nacional de Política Económica y Social.

ƒ DEFINICIÓN DEL OBJETIVO GENERAL: promover el acceso al

crédito y los demás servicios financieros a las familias de

menores ingresos, a las micro, pequeñas y medianas empresas

y a emprendedores.

ƒ CREACIÓN DEL PROGRAMA DE INVERSIÓN BANCA DE

LAS OPORTUNIDADES (Decreto 3078 de septiembre 8 de

2006)

ƒ DEFINICIÓN DE MECANISMOS DE SOCIALIZACIÓN. Contacto

directo con la comunidad y presentación periódica de resultados

.

(12)

Banca de las Oportunidades

Responsable de ejecutar la

política

Proyecto de inversión

Fondeo Sistema financiero-Bancos de segundo piso

Garantías Fondos de garantía públicos

Redes Intermediarios financieros privados, Banco

Agrario, Cooperativas con actividad

financiera, Cajas de compensación, ONG, Instituciones Microfinancieras.

Redes de Corresponsales No Bancarios

(13)

• Proponer reformas al marco regulatorio que eliminen barreras

• Diseñar y proponer incentivos para promover el acceso a servicios financieros tanto para la oferta como para la demanda

• Desarrollar y promover programas de educación financiera a la oferta y a la demanda

• Diseñar estrategias para aprovechar las líneas de redescuento, las redes existentes y la institucionalidad para ampliar el acceso

• Coordinar la política de Estado en materia de Bancarización.

(14)

• BANCOLDEX provee la infraestructura física y administra el portafolio

• El programa cuenta con un Director y un equipo mínimo de trabajo

• La Comisión Intersectorial aprueba las acciones que se adelantan con los recursos del programa

• Para maximizar recursos, el presupuesto anual, corresponde a los rendimientos del Portafolio. El Ministro de Hacienda puede autorizar gastos superiores, por recomendación de la Comisión

(15)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(16)

Componentes y acciones del programa de inversión

Banca de las Oportunidades

I. Reforma al marco regulatorio

II.

Estrategia de promoción e

incentivos

III.

Convenios con los intermediarios

financieros

(17)

Corresponsales No Bancarios (CNB) Son establecimientos no

bancarios que prestan servicios bancarios básicos como:

• Recolección y remisión de solicitudes de apertura de cuentas.

• Recepción de dineros por pagos de diferentes servicios. • Recepción y pago de dineros contra las cuentas del cliente. • Análisis de crédito, cobranza y desembolsos.

En julio de 2006 se autorizaron CNB para establecimientos de crédito vigilados por la Superintendencia Financiera

En noviembre de 2006 se autorizaron CNB para las cooperativas de ahorro y crédito y las cooperativas multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito.

(18)

Cuentas de ahorro de Bajo Monto:

•Exenta del 4 por mil (Reforma Tributaria)

•Exenta de Inversiones Forzosas (Ley 1151 2007)

•Con requisitos simplificados de vinculación (esquema especial de requerimientos para el prevención del lavado de activos).

Regulación y fortalecimiento de las Centrales de Riesgo

•La información como instrumento para reducir costos en la operación e incrementar la bancarización.

•Proyecto de Ley de Habeas Data. Reglas para el manejo de la información.

•Construcción de bases de datos que se nutran de información positiva diferente a la del sector financiero (pago arriendo, servicios públicos)

Régimen de las tasas de interés

•Certificación Diferencial según tipo de crédito. Se certifica separadamente microcrédito

Acciones

(19)

Endeudamiento Externo de las ONG´s

Banco de la República: Ajuste en algunos requisitos para la contratación de empréstitos en el exterior para ONGs microfinancieras.

Información de seguimiento

La SFC adopta en mayo de 2007 mecanismos para el reporte de operaciones efectuadas por CNB (activas y pasivas por municipio). Insumo de información para el programa.

Impuestos en operaciones efectuadas a través de CNB

Aclaración precisando que no procede el “doble cobro” en operaciones a través de CNB. Seguridad jurídica y tributaria en la operación.

(20)

Educación Financiera

• Adopción del Programa Global de Educación Financiera para las

familias con bajos recursos (ahorro, préstamos, servicios bancarios, negociación y presupuesto).

• Programas de capacitación, apoyo y acompañamiento a los

microempresarios y emprendedores para la obtención de crédito. Estrategias de comunicación

• En 2007 se llevaron a cabo 64 consejos comunales, celebrados por

el Presidente de la República, con la participación de la Banca de las Oportunidades en 47 ciudades y/o municipios correspondientes a 23 departamentos del país.

Han participado más de 60 entidades que hacen parte de la Red de la Banca de las Oportunidades, en todo el país.

Acciones

(21)

Apoyo Financiero y Tecnológico para Microfinancieras

Difusión, mediante programas educativos, de

estrategias comerciales, tecnológicas y financieras

en materia de microfinanzas

Asistencia técnica a tecnologías de microcrédito

(Programa MIDAS-USAID) para implementar o

profundizar programas de microcrédito en bancos y

microfinancieras: Acciones en 7 Bancos, 5

Cooperativas, 3 Compañías de Financiamiento

Comercial.

(22)

Apoyo con garantías públicas

Convenio con el Fondo Nacional de Garantías

A través de este convenio se busca ampliar el acceso de la

población vulnerable al crédito en instituciones financieras. El

FNG comparte el riesgo de crédito con la institución financiera

Cubrimiento de la garantía : 70% automática

Beneficiarios de los estratos más bajos de la población.

Acciones

(23)

Ampliar Cobertura Geográfica de la Red

• Programas piloto para la ampliación de cobertura: Subsidios para la apertura de Corresponsales no bancarios en localidades con operaciones de baja rentabilidad.

A 2007

• Bancos: CNB en 132 municipios sin cobertura del sistema financiero

• ONGs: CNB en 43 municipios

• Cooperativas: CNB en 16 municipios

• Compañías de Financiamiento Comercial: CNB en 15 municipios

Para maximizar los recursos se procura que cada intermediario u organización establezca sus CNB en localidades distintas.

(24)

Acuerdos con los intermediarios financieros, se suscribieron convenios entre el Presidente de la República y los gremios financieros, de cooperativas, cajas de compensación y ONGs, para:

• Involucrar mecanismos que propicien un mayor acercamiento hacia los clientes nuevos y antiguos, en especial a usuarios de menores de ingresos

• Estimular la participación activa de las instituciones financieras.

• Compromiso de la banca, las ONG, las Cooperativas y las Cajas de Compensación con el propósito de promover un mayor acceso a servicios financieros en el país (metas de bancarización en términos de número de créditos y cuentas de ahorro)

• Definir una estrategia de educación financiera para población no bancarizada.

Acciones

(25)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(26)

Resultados Bancarización

Fuente: Asobancaria

Número de personas con al menos un producto financiero

14.392.947 15.684.661 16.202.199 12.842.325 13.280.341 15.038.144 12.500.000 13.000.000 13.500.000 14.000.000 14.500.000 15.000.000 15.500.000 16.000.000 16.500.000

(27)

Fuente: Asobancaria

Porcentaje de la población con al menos un producto financiero 35,06% 36,89% 36,57% 31,55% 29,94% 33,56% 28,0% 30,0% 32,0% 34,0% 36,0% 38,0%

(28)

Profundización financiera

Cartera Bruta / PIB

31,36% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 Fuente: Superfinanciera

(29)
(30)

Bancarización

Fuente: Asobancaria, Confecoop, Emprender, Banca de las oportunidades Créditos asignados por Entidades Financieras, ONGs y cooperativas

Saldo de cartera crédito a la microempresa

Julio 2002 732.000 millones

Julio 2006 3,5 billones

Marzo 2008 6,3 billones

Crecimiento Jul 06 - Mar 08 80,10%

Crecimiento sistema financiero Jul 06- Mar

08 43,10%

Desembolsos a microempresas desde Agosto de 2006 hasta Marzo de 2008:

Número de Operaciones: 2.456.271 Valor: 7.6 Billones de Pesos

(31)

Fuente: Asobancaria, Confecoop, Emprender Cifras Agosto de 2006 a Marzo 2008

Microempresarios que han accedido a crédito por primera vez:

Bancos y CFC:

238.978

Cooperativas:

24.843

ONG’s: 510.453

TOTAL:

774.274

(32)

Familias en acción: Programa de subsidios para mejorar nutrición y

evitar deserción escolar. Actualmente es costoso hacer llegar los recursos a las zonas apartadas del país, por lo que una de las metas de la Banca de las Oportunidades es que a través de la red de la misma, tengan acceso a una cuenta de ahorros de bajo monto, la cual no tendría costos para los beneficiarios del programa.

El BID esta apoyando el proceso de adjudicación de los pagos en el territorio nacional, a la fecha está próxima a iniciarse la convocatoria internacional para las entidades interesadas.

Este programa permitirá la bancarización de 1.700.000 familias.

(33)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(34)

• El Gobierno Nacional destinara recursos del FRECH con el propósito de capitalizar al Fondo Nacional de Garantías. Tales recursos deberán destinarse especialmente para respaldar la emisión de garantías otorgadas para operaciones de microcrédito

• En los términos que señale el Gobierno Nacional, las cooperativas de ahorro y crédito y las multiactivas e integrales con sección de ahorro y crédito, podrán extender la prestación de sus servicios a personas jurídicas que por su naturaleza no puedan asociarse en los términos de la ley cooperativa, que se encuentren domiciliadas en una localidad donde la respectiva cooperativa tenga establecida una oficina o un corresponsal.

En el proyecto de reforma financiera se incluyeron las

siguientes acciones...

(35)

Consolidar las acciones actuales del Programa.

Acciones especiales en materia de Banca Móvil

Acciones que permitan la masificación de los

microseguros y otros servicios financieros.

Promover las reformas que faciliten la creación y

consolidación de Fondos de Capital de Riesgo y

Capital Semilla para medianos y pequeños

empresarios.

(36)

ƒ Poblamiento de las centrales de información crediticia. Acuerdo con el DNP para compartir bases de datos, lo cual facilitara acceso al crédito y permitirá enfocar recursos para bancarización hacia las poblaciones más desatendidas en términos de servicios financieros.

ƒ Trabajo coordinado con varias entidades educativas, con el fin de llevar educación financiera a determinadas poblaciones y formar asesores de microcrédito.

ƒ Mutuales y Fondos de Empleados. Diagnostico de las necesidades de estas entidades para fortalecer el manejo del crédito y reporten a la CIFIN para efectos de seguimiento de bancarización.

ƒ Estrategias de Comunicación. Promoción y capacitación permanente a la población sobre los servicios de la BO, principalmente a través de los consejos comunales.

El soporte a oferta y demanda de servicios

financieros incluye...

(37)

Ampliar cobertura geográfica de la red

• Segunda convocatoria de CNB en municipios sin cobertura (100) • Ampliación de cobertura de CNB en barrios marginales

• Segunda etapa de ampliación de cobertura ONG’s

• Segunda etapa de ampliación de cobertura Cooperativas • Segunda etapa de ampliación de cobertura CFC

Ampliar acceso de familias en pobreza

• Asistencia Técnica en Banca Comunal

• Asistencia Técnica a Grupos de Autoayuda

• Piloto incentivos a cuenta de ahorro (oferta) Familias en Acción. • Piloto de Microseguros a Familias en Acción

El apoyo a la red de la Banca de las Oportunidades

incluye...

(38)

Hay zonas del país (especialmente las rurales) donde es

necesario desarrollar el uso de nuevas tecnologías para

propiciar el suministro de servicios financieros (cuentas,

pagos, remesas, etc.)

En Colombia hay una alta penetración de la telefonía celular

que es una base óptima para desarrollar este modelo.

La BO contrató un estudio sobre los requerimientos

regulatorios y tecnológicos para una efectiva bancarización.

(39)

Ajustes del marco regulatorio:

La operación de sistemas móviles exige revisar la regulación, ya que puede implicar el funcionamiento de modelos bancarios y no bancarios (p.ej. emisión de moneda virtual emitida por entidades no bancarias).

La regulación debe ser ajustada para propiciar una operación técnica adecuada y segura para los usuarios con el uso de tecnologías móviles. La regulación en materia de riesgos y de manejo seguro de datos debe ajustarse a la operación móvil.

El control del lavado de activos debe ser eficiente y balanceado.

Debe fortalecerse la capacidad técnica del supervisor financiero para que cumpla su función en un entorno de nuevas tecnologías.

(40)

Una evaluación se debe entender como una investigación sistemática y objetiva que tiene como finalidad mejorar la efectividad, el diseño y la ejecución de un plan, política, programas o proyecto, a través de la generación de evaluaciones de gestión, resultados e impactos. La intención de este proceso es proveer al Gobierno de herramientas técnicas para mejorar la toma de decisiones con relación al presupuesto y a la formulación de políticas públicas.

Desde el inicio del programa se implementaron formatos que deben ser diligenciados por las entidades que hacen parte de la red de la BO para hacer seguimiento de las cifras de bancarización.

En cuanto a la evaluación del impacto, Banca de las Oportunidades y la Unidad de Políticas Públicas del DNP vienen trabajando en la construcción de indicadores.

(41)

Contenido

1.

Contexto

2.

Diagnóstico

3.

Plan estratégico-Programa de inversión Banca

de las Oportunidades

4.

Componentes y acciones del programa

5.

Principales resultados

6.

Agenda del Programa

(42)

• Es necesario consolidar los resultados de las medidas adoptadas para bancarizar a la población, estimulando el mantenimiento en el sistema de las personas bancarizadas y fomentando el acceso masivo de nuevos clientes.

• Las adecuadas condiciones de la economía son un insumo clave para el éxito en la bancarización. Colombia está en un momento óptimo para incluir a más personas a su sistema financiero.

• Las acciones adoptadas deben complementarse con medidas

regulatorias y de política que permitan:

- La inclusión de otros productos financieros distintos de crédito en el portafolio de servicios suministrado masivamente a la población.

- La adopción de normas que permitan el uso masivo de nuevas tecnologías en condiciones seguras para el usuario y para las entidades financieras.

(43)

• Es indispensable lograr mayor profundización financiera para alcanzar tasas de crecimiento y de reducción de la pobreza más altas.

• El país cuenta con una política pública de acceso a servicios financieros seria, cuyo pilar fundamental es la creación de condiciones adecuadas para que las entidades microfinancieras presten sus servicios a los segmentos tradicionalmente excluidos.

• Ninguna política será exitosa y con impacto general en la comunidad si no es autosostenible y no reconoce que las microfinanzas también deben serlo.

• El diseño de metodologías adecuadas para la medición del impacto de las políticas y programas resulta indispensable para direccionar eficientemente los recursos, así como para la adopción de nuevas acciones.

• El Gobierno está comprometido al más alto nivel con la implementación de la política, pero su éxito requiere del compromiso de toda la comunidad (sector financiero, cooperativas, ONG’s, usuarios, medios de comunicación, universidades, etc.).

(44)

Ministerio de Hacienda y Crédito Público

Figure

Actualización...

Referencias

Actualización...