UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL DIRECCIÓN GENERAL DE POSGRADO
ANÁLISIS DEL IMPACTO FINANCIERO DEL USO DEL DINERO
ELECTRÓNICO EN EL SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE MANABÍ
Trabajo de Grado presentado como requisito parcial para optar el Grado de Magister en Auditoria y Finanzas
Autora
Lenny Viviana Valdez Álvarez
Director
M.B.A. Paúl Fernández
I
Yo, Ing. Lenny Viviana Valdez Álvarez, declaro bajo juramento que el trabajo aquí descrito es de mi autoría, que no ha sido previamente presentado para ningún grado, ni
calificación profesional; y que he consultado las referencias bibliográficas que se
incluyen en este documento.
___________________________________
II INFORME DE APROBACION
En mi condición de Director Tesis de la Maestría en Auditoria y Finanzas
de la Universidad Tecnológica Equinoccial, certifico que la Ing.
Lenny
Viviana Valdez Álvarez,
desarrolló el presente trabajo de investigación
titulado: ―
Análisis del impacto financiero del uso del dinero electrónico
en el sector se la economía popular solidaria en la Provincia de
Manabí
‖, cumpliendo con los lineamientos, normas y reglamentos
III
DEDICATORIA
La culminación de este capítulo en mi vida implica grandes cambios,
logros y alegrías los cuales difícilmente se hubieran llevado a cabo sin la
ayuda de mis padres, quienes a lo largo de mi vida han inculcado en mí la
responsabilidad de culminar lo empezado, así como la necesidad de llenar
el espíritu con satisfacciones y con triunfos alcanzados por mis propios
méritos, sin olvidar lo valioso de tener la mente empapada de nuevos
conocimientos.
Finalmente la dedico al centro de mi vida, Dios, pues todo esto jamás se
hubiera concretado sin la oportunidad que me regaló para vivir, reír,
disfrutar y soñar logrando llegar hasta acá.
IV AGRADECIMIENTO
Primeramente a Dios, a mi esposo, hijo, mis padres y familiares,
A la
Universidad
Técnica
Equinoccial
por
permitirme
formarme
profesionalmente.
A mi tutor de tesis
M.B.A. Paúl Fernández
por guiar mi trabajo de
investigación por orientarme día a día en todo este proceso de formación,
por su tiempo y apoyo así como por la sabiduría que me transmitieron en el
desarrollo de mi formación profesional.
V
Contenido
Certificación ... I Informe De Aprobacion ... II
Dedicatoria... III
Agradecimiento ... IV
Resumen ...X
Abstrac. ... XI
CAPITULO I... 1
1. Planteamiento Del Problema ... 1
1.2 Formulacion Del Problema ... 1
1.3 Sistematización Del Problema ... 2
1.4 Objetivo General... 2
1.5 Objetivos Específicos ... 2
1.6 Justificación Del Tema ... 3
1.7 Contenido, Alcance Y Delimitación ... 4
1.8 Alcance ... 5
Delimitación ... 5
CAPITULO II ... 6
2.1. Ley De Comercio Electrónico, Firmas Electrónicas Y Mensajes De Datos (Ley No. 2002-67)... 6
Ley De Comercio Electrónico, Firmas Electrónicas Y Mensajes De Datos ... 6
Título I De Los Mensajes De Datos ... 6
Principios Generales ... 6
De Los Certificados De Firma Electrónica... 8
De Las Entidades De Certificación De Información ... 8
De Los Organismos De Promoción Y Difusión De Los Servicios Electrónicos, Y ... 8
De Regulación Y Control De Las Entidades De Certificación Acreditadas ... 8
2.2. Marco De Referencia Ó (Antecedentes De La Investigación) ... 10
2.3. Marco Teórico Temporal Y Espacial : ... 11
2.3.1 Provincia De Manabí ... 12
2.3.2 Número De Establecimientos Económicos En Manabí ... 13
VI
2.3.6 EL COMERCIO ELECTRÓNICO... 17
2.3.7 ¿Qué Es El Dinero Electrónico? ... 18
2.3.8 Historia ... 19
Cronología... 19
2.3.9 Diferencias Con Las Monedas Nacionales ... 20
2.3.10 EVOLUCIÓN DEL COMERCIO ELECTRÓNICO ... 21
El Modelo Tradicional Del Comercio ... 22
2.3.11 Privacidad ... 23
2.3.12 Bitcoin Y Su Comparación Con El Dinero Electrónico ... 23
2.3.13 Tratamiento Seguro De Bitcoines ... 25
Intercambio Seguro ... 25
2.3.14 Almacenamiento Seguro ... 25
2.3.15 Controversia ... 26
2.3.16 El Futuro Del Bitcoin ... 27
2.3.17 Seguridades A Aplicar ... 28
2.3.18 Transacciones Que Se Pueden Realizar ... 30
CAPITULO III ... 32
3.1 ¿Por Qué Ecuador Crea Su Propia Moneda Virtual? ... 32
3.2 ¿Por Qué Ecuador Promueve El Uso Del Dinero Electrónico? ... 32
3.3 Diferencias Con El Bitcoin ... 33
3.4 ¿La Moneda Virtual Reemplazará Al Dólar? ... 33
3.5 "Grave Problema De Iliquidez Fiscal"... 35
3.6 ¿Por Qué La Moneda Virtual Funcionaría Solo A Través De Celulares? ... 36
Una Decisión Con Riesgos ... 37
3.7 El Efectivo Al Teléfono Celular: Un Informe Para Despejar Dudas ...37
3.8 Costo Por Operación ...39
3.9 El Dinero Electrónico Y La Política Monetaria Ecuatoriana ...39
3.10 Dinero Electrónico: La Normativa Para Su Funcionamiento ...40
3.11 Casos De Dinero Electrónico En El Mundo ...43
3.12 La Demanda De Dinero ...43
3.13 Relación Del Dinero Con La Ingeniería Ambiental ...45
3.14 ¿Cuáles Son Las Ventajas Del Dinero Electrónico Para El Sector Solidario De Manabí? ..48
3.15 Beneficios Del Dinero Electrónico: ...48
3.16 Inclusión Financiera A Través Del Dinero Electrónico ...49
VII
3.19 ¿Cuándo Comenzará A Usarse? ...51
3.20 Objetivo Del Banco Central Del Ecuador ...51
Gestionar, Implementar Y Administrar El Sistema De Dinero Electrónico, Para Fomentar La Inclusión De Los Sectores Marginales Del País A Los Servicios Financieros. ...51
3.21 ¿Cómo Funcionara El Dinero Electrónico? ...51
3.22 Desventajas Del Dinero Electrónico Para Los Consumidores ...53
3.23 La Interrupción Eléctrica ...53
3.24 Placer Criminal ...53
3.25 Formas De Uso (Carga Y Descarga) ...54
CAPITULO IV ...56
4.1 Proceso De Pago-Compras ...56
4.1.2 Proceso De Pago/Compra ...56
4.2 Proceso De Depósito ...57
4.3 Proceso De Rastreo ...58
4.4 El Banco ...59
4.5 El Dinero Electrónico No Se Usará Con Los Sueldos De Servidores Públicos ...61
4.6 Variable Dependiente Indicador ...62
4.7 formulación De La Hipotesis ...63
4.8 Metodología De La Investigación ...63
4.9 Método ...63
4.10 Técnicas De Investigación ...64
4.11 Determinación De La Población Y Muestra De La Población...65
4.12 Determinación Del Tamaño De La Muestra (Pea En Manabí) ...70
4.13 Cálculo Del Tamaño De La Muestra ...70
TABULACION GENERAL A PERSONAS (COMPRADORES Y VENDEDORES) 370 ENCUESTADOS ...76
conclusiones Y Recomendaciones...89
Conclusiones: ...93
Recomendaciones:...96
BIBLIOGRAFÍA ...97
INDICE DE IMAGENES
Imagen 1. Cajero automático 23
Imagen 2: cómo funciona el dinero electrónico el
VIII
Imagen 4: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 50
Imagen 5: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 51
Imagen 6: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 52
Imagen 7 BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 53
Imagen 8: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 54
Imagen 9: BANCO CENTRAL DEL ECUADOR 2014. © Banco Central del
Ecuador www.bce.ec 56
INDICE DE GRAFICOS
Grafico 1: Nos muestra la interacción que existe entre las entidades comprador PC
y el banco. 54
Grafico 2: Diagrama de secuencias del proceso de pago/compra para PC 55
Grafico 3: Diagrama de secuencias del proceso vendedor y banco 57
Grafico 4: Diagrama de secuencias del proceso de depósito 57
Grafico 5: Diagrama de secuencias del proceso de rastreo 58
Grafico 6: Diagrama de secuencias del proceso de Autoridad 58
Grafico 7: Fuente INEC 66
Grafico 8: Fuente INEC 66
Grafico 9: Fuente INEC 67
Grafico 10: Fuente INEC 67
Gráfico 11: Fuente INEC 69
Gráfico 12: Fuente INEC 69
Grafico 13 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 76
Grafico 14 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 77
Grafico 15 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 78
Grafico16 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 79
Grafico 17 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 80
Grafico 18 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 81
Grafico 19 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 82
Grafico 20 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 83
Grafico 21 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 84
Grafico 22 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 85
Grafico 23 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 86
Grafico 24 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 87
Grafico 25 Estadístico-Encuesta. Elaboración de la Autora 88
INDICE DE TABLAS
Tabla: 1 Información de literatura de monedas virtuales y del Foro realizado en la
escuela de Economía Uc darraez en May0 2014 31
IX
Tabla 3: Elaboración de la Autora 65
Tabla 4: Elaboración de la Autora 65
Tabla 5: Fuente INEC 68
Tabla 6: Fuente INEC 68
Tabla 7: Elaboración de la Autora 72
Tabla 8: Elaboración de la Autora 73
INDICE DE DIAGRAMAS
Diagrama 1: Diagrama a bloques de la entidad banco 60
Diagrama 2: Diagrama de secuencias del proceso de sub-módulo de retiro 61
X
Hubiera sido impensable para un hombre primitivo que la riqueza que le rodeaba:
tierras, ganado, productos; hubiera podido resumirse en unas cuantas monedas de metal
precioso. En los albores de la economía monetaria, cuando la moneda poseía valor
intrínseco, hubiera resultado increíble que unos formularios de papel —los billetes—
hubieran podido representar un valor de cambio y ser un instrumento de pago. Hoy, en
cambio, nos cuesta imaginar el dinero electrónico, es decir, el dinero que no se plasma
en un papel, en una moneda ni en un cheque de banco sino que circula intangiblemente
a través de los impulsos electrónicos.
Es indudable que la aparición de nuevas tecnologías financieras ha permitido a las
entidades bancarias brindar nuevos servicios a los usuarios, facilitándoles el uso de su
dinero y permitiéndoles de esa manera ahorrar tiempo para dedicarlo en otras
actividades.
Con la adopción de nuevas tecnologías y mejoras en el sistema bancario es impulsado el
uso del dinero plástico.. Actualmente es impulsada la ―Banca por Internet‖, en donde se
pueden realizar operaciones bancarias desde cualquier lugar con tan solo enlazar su
computadora o teléfono celular a una conexión de internet, ahorrando tiempo y dinero.
El dinero electrónico, también conocido como e-money o moneda digital, se refiere a
dinero intercambiable sólo por medios electrónicos. Esta modalidad viene usándose de
manera exitosa en Hong Kong, Singapur, Países Bajos, entre otros.
Se espera que esta modalidad impulse la inclusión financiera en aquellas áreas
geográficas que no cuenta con una cercana oferta de la banca; asimismo reducir el
riesgo de asaltos y tener disponibilidad de dinero las 24 horas sin necesidad de ir a un
cajero o conectarse a internet.
XI
It(He,She) had been unthinkable for an early man that the wealth(richness) that him(her)
was making a detour: lands, cattle, products; one could have summarized in a few coins
of precious(beautiful) metal. In the whiteness of the cash economy, when the currency
was possessing intrinsic value, it had turned out incredible that a few forms of
paper(role) - the tickets(bills) - could have represented a value of change and to be an
instrument of payment. Today, on the other hand, the electronic money is difficult to us
to imagine, that is to say, the money that does not take form of a paper(role), neither in a
currency nor in a check of bank but it(he,she) circulates intangibly across the electronic
impulses.
It(He,She) is undoubted that the appearance of new financial technologies has allowed
to the bank companies to offer new services to the users, facilitating to them the use of
his(her,your) money and allowing them to save that way time to dedicate it in other
activities.
With the adoption of new technologies and improvements in the bank system there is
stimulated the use of the plastic money.. Nowadays the " Banking is stimulated by
Internet ", where bank operations can be realized from any place in spite of just
connecting his(her,your) computer or cell phone to an Internet connection, saving time
and money.
The electronic money, also known like and - money or digital currency, refers to
exchangeable money only for electronic means. This modality comes being used in a
successful way in Hong Kong, Singapore, Netherlands, between(among) others.
It hopes that this modality stimulates the financial incorporation in those geographical
areas that it(he,she) does not possess(does not rely on) a nearby offer of the banking;
likewise to reduce the risk of assaults and to have availability of money 24 hours
without need to go to a cashier or to connect to Internet.
CAPITULO I
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
Pero ¿Realmente nuestra sociedad está preparada para la adopción de este nuevo
mecanismo de pago, logrará reducir el temor que tenemos de realizar transacciones
electrónicas, logrará afianzarse en nuestra sociedad como medio de pago? Estas son
solo algunas de las barreras que tendrá que superar el dinero electrónico antes de
convertirse en un medio de pago habitual en nuestro país.
Falta de interoperabilidad. En el comercio electrónico no se le ha concedido suficiente
importancia a los beneficios que representaría para sus clientes la ayuda en la
preparación de declaraciones para la recaudación fiscal. En productos o bienes de
consumo con carga impositiva, los agentes de software podrían enviar esta información
a portales de contaduría pública en donde se colectaría y prepararía la información fiscal
correspondiente. Para que esto sea posible, se requiere que los sistemas de comercio
electrónico sean interoperables con sistemas externos.
1.2. FORMULACION DEL PROBLEMA
¿De qué manera se puede aplicar la utilización del dinero electrónico, para ser la
principal forma de comercializar en el sector de la economía popular solidaria del
1.3. SISTEMATIZACIÓN DEL PROBLEMA
¿Las transacciones de comercio electrónico son estrategias para dinamizar la economía
popular?
¿Nuestra Política Financiera es favorable?
¿Es posible aplicar la tecnología en nuestras transacciones diarias?
¿Mejorará la economía popular?
¿Atenderá directamente las necesidades financieras del sector informal con la inclusión
al sistema financiero?
1.4 OBJETIVO GENERAL
Analizar el impacto del dinero electrónico en el desarrollo del sector de la economía
popular solidaria del cantón Chone de la provincia de Manabí, con el fin de encontrar
estrategias para concienciarlos en la necesidad de incursionar en este marco negocios
virtuales.
1.5 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
- Conocer el impacto que tendría el uso del dinero electrónico a través del Internet
en el entorno local e internacional, y de los principales aspectos que se generan
en el comercio electrónico.
- Conocer la incidencia que tendría el uso de estas nuevas tecnologías en el sector
de la economía popular solidaria de Manabí y las necesidades de información
que surgen en este nuevo marco de negocios.
- Realizar un diagnóstico del comercio electrónico en el sector de economía
popular del Cantón Chone Provincia de Manabí, que determinará el nivel de
utilización que actualmente se tiene sobre esta herramienta.
- Analizar las últimas tendencias en el uso de la tecnología para el progreso de los
negocios virtuales.
1.6 JUSTIFICACIÓN DEL TEMA
En la actualidad, podemos encontrar una amplia variedad de portales dedicados al
comercio electrónico, En estos portales los usuarios de servicios y compradores de
productos pueden buscar, seleccionar, comprar y pagar por medios electrónicos.
Desafortunadamente, esta forma de conducir el comercio electrónico requiere la
intervención directa del usuario, lo cual impide el desarrollo de otras posibilidades más
convenientes tanto para compradores como para comercios.
Entre las dificultades que presentan los portales orientados a compradores podemos
señalar las siguientes:
Actividades rutinarias. Aun cuando los portales en Internet han facilitado y aumentado
enormemente la actividad comercial, existen actividades rutinarias para los que este
enfoque es aún inapropiado. Por ejemplo, la compra de productos de uso cotidiano
como comestibles, productos de limpieza, y pasajes de autobús.
Alcance limitado. A pesar de la promesa del comercio electrónico de poder realizar
transacciones comerciales desde cualquier lugar y en cualquier momento, cuando los
usuarios no dispongan del tiempo necesario o posean discapacidades físicas que se los
impidan.
Por lo expuesto, la investigación tiene la finalidad de proveer un marco de referencia
de negocio, entre los que se incluyen: el estudio y conocimiento de los conceptos de las
nuevas tecnologías, su aplicación y desarrollo; aspectos contables, de impuestos y de
auditoría, necesarios para la implementación del comercio electrónico; y las tendencias
internacionales en cuanto a los temas que están por definirse.
1.7 Contenido, Alcance y Delimitación
En nuestro medio son comunes las transacciones comerciales utilizando documentos
comerciales oficiales, dinero en efectivo, trueque ; que en muchos casos camuflan la
verdadera forma utilizada en el comercio popular, haciéndola en ocasiones hasta de
formas ilícitas.
Junto al avance de la tecnología informática y su influencia en casi todas las áreas de la
vida social, ha surgido una serie de procesos que facilitan y refuerzan las transacciones
comerciales.
Debido a lo anterior se desarrolla el presente documento que contiene una investigación
sobre la temática del comercio electrónico en su aplicabilidad a la nueva forma de
comercializar con dinero electrónico, de manera que al final pueda establecerse una
relación con los impactos a suscitarse en los sectores populares.
Para lograr una investigación completa de la temática se establece la conceptualización
respectiva del tema, generalidades asociadas al comercio electrónico y la aplicación del
dinero electrónico con sus incidencias en los sectores populares de nuestra patria,
estadísticas mundiales sobre formas de comercializar, el efecto de éstos procesos en los
usuarios, distribuidores, almacenes, comerciantes, entidades bancarias, consumidores,
trasporte público, y particular, como poder minimizar el impacto de estas transacciones
comerciales en los sectores populares, aspectos de legislación comercial actual
implantada en el Ecuador, y por último se busca unificar la investigación realizada para
1.8 Alcance
Esta investigación sólo tomará en cuenta el estudio y análisis de la información
referente al problema del impacto del dinero electrónico en los sectores populares
utilizando como ―medio de transacción medios tecnológicos como un ordenador, Tablet, o celular‖5
, tomando en consideración aquellos elementos que aporten criterios
con los cuales se puedan realizar juicios valorativos respecto al papel que juega el
comercio electrónico en la economía popular.
El dinero electrónico surge como alternativa para los usuarios de no portar dinero en
efectivo, ya que por estadísticas anteriores se ha registrado un sin número. De ahí que
consideremos que es necesario adquirir una cuenta activa con el Banco Central del
Ecuador y tener un dispositivo móvil para poder utilizar este servicio con las ventajas de
esta modalidad de forma de cancelar los productos que se lleguen a consumir.
Delimitación
El comercio electrónico no ha tenido ningún tipo de instrumento que lleve a cumplir los
fines de su utilización en los sectores populares en Ecuador, no existen herramientas que
guíen adecuadamente este sistema, se trabaja bajo una estructura empírica y poco
controlada. Con este estudio pretendo realizar un análisis profundo, minucioso y amplio
de la situación actual del dinero electrónico y muy en particular del de la utilización en
la economía popular solidaria del cantón Chone de la provincia de Manabí, para
contribuir con un modelo de gestión financiera y desarrollo gerencial que permita
fomentar una política financiera de éxito. Con profundo sentido social.
En cuanto a su delimitación es importante fijar los parámetros en los cuales el trabajo de
investigación constituya un aporte para mejorar el sistema doctrinario del dinero
electrónico, reforzando con mayor énfasis en el sector de economía popular del cantón
Chone de la provincia de Manabí, para viabilizar metas y objetivos de manera
CAPITULO II
2.1. LEY DE COMERCIO ELECTRÓNICO, FIRMAS ELECTRÓNICAS Y MENSAJES DE DATOS (Ley No. 2002-67)
LEY DE COMERCIO ELECTRÓNICO, FIRMAS ELECTRÓNICAS Y MENSAJES DE DATOS
Título Preliminar
Art. 1.- Objeto de la Ley.- Esta Ley regula los mensajes de datos, la firma electrónica, los servicios de certificación, la contratación electrónica y telemática, la
prestación de servicios electrónicos, a través de redes de información, incluido el
comercio electrónico y la protección a los usuarios de estos sistemas.
Título I DE LOS MENSAJES DE DATOS
PRINCIPIOS GENERALES
Art. 2.- Reconocimiento jurídico de los mensajes de datos.- Los mensajes de datos tendrán igual valor jurídico que los documentos escritos. Su eficacia, valoración y
efectos se someterá al cumplimiento de lo establecido en esta Ley y su reglamento.
Art. 3.- Incorporación por remisión.- Se reconoce validez jurídica a la información no contenida directamente en un mensaje de datos, siempre que figure en el mismo,
en forma de remisión o de anexo accesible mediante un enlace electrónico directo y
su contenido sea conocido y aceptado expresamente por las partes.
Art. 8.- Conservación de los mensajes de datos.- Toda información sometida a esta Ley, podrá ser conservada; éste requisito quedará cumplido mediante el archivo del
mensaje de datos, siempre que se reúnan las siguientes condiciones:
b. Que sea conservado con el formato en el que se haya generado, enviado o
recibido, o con algún formato que sea demostrable que reproduce con exactitud la
información generada, enviada o recibida;
c. Que se conserve todo dato que permita determinar el origen, el destino del mensaje, la fecha y hora en que fue creado, generado, procesado, enviado, recibido y
archivado; y,
d. Que se garantice su integridad por el tiempo que se establezca en el reglamento a esta ley.
Toda persona podrá cumplir con la conservación de mensajes de datos, usando los
servicios de terceros, siempre que se cumplan las condiciones mencionadas en este
artículo.
La información que tenga por única finalidad facilitar el envío o recepción del
mensaje de datos, no será obligatorio el cumplimiento de lo establecido en los
literales anteriores.
Art. 9.- Protección de datos.- Para la elaboración, transferencia o utilización de bases de datos, obtenidas directa o indirectamente del uso o transmisión de mensajes
de datos, se requerirá el consentimiento expreso del titular de éstos, quien podrá
seleccionar la información a compartirse con terceros.
La recopilación y uso de datos personales responderá a los derechos de privacidad,
intimidad y confidencialidad garantizados por la Constitución Política de la
República y esta ley, los cuales podrán ser utilizados o transferidos únicamente con
autorización del titular u orden de autoridad competente.
No será preciso el consentimiento para recopilar datos personales de fuentes
accesibles al público, cuando se recojan para el ejercicio de las funciones propias de
la administración pública, en el ámbito de su competencia, y cuando se refieran a
personas vinculadas por una relación de negocios, laboral, administrativa o
contractual y sean necesarios para el mantenimiento de las relaciones o para el
DE LOS CERTIFICADOS DE FIRMA ELECTRÓNICA
Art. 20.- Certificado de firma electrónica.- Es el mensaje de datos que certifica la
vinculación de una firma electrónica con una persona determinada, a través de un
proceso de comprobación que confirma su identidad.
DE LAS ENTIDADES DE CERTIFICACIÓN DE INFORMACIÓN
Art. 29.- Entidades de certificación de información.- Son las empresas unipersonales o
personas jurídicas que emiten certificados de firma electrónica y pueden prestar otros
servicios relacionados con la firma electrónica, autorizadas por el Consejo Nacional de
Telecomunicaciones, según lo dispuesto en esta ley y el reglamento que deberá expedir
el Presidente de la República.
DE LOS ORGANISMOS DE PROMOCIÓN Y DIFUSIÓN DE LOS SERVICIOS ELECTRÓNICOS, Y
DE REGULACIÓN Y CONTROL DE LAS ENTIDADES DE CERTIFICACIÓN ACREDITADAS
Art. 36.- Organismo de promoción y difusión.- Para efectos de esta Ley, el Consejo de Comercio Exterior e Inversiones, ―COMEXI‖, será el organismo de promoción y
difusión de los servicios electrónicos, incluido el comercio electrónico, y el uso de las
firmas electrónicas en la promoción de inversiones y comercio exterior.
FUENTES DE LA PRESENTE EDICIÓN DE LEY DE COMERCIO ELECTRÓNICO, FIRMAS ELECTRÓNICAS Y
MENSAJES DE DATOS1
2.2 Marco de Referencia ó (Antecedentes de la Investigación)
A través de la historia, los métodos y las instituciones de mercadeo han sido moldeados
por los cambios en las tecnologías empleadas para obtener, analizar y comunicar la
información. Los sistemas utilizados en los años ochenta para vender, anunciar y
adelantar investigación de mercados serían inconcebibles sin el teléfono, la televisión y
las computadoras. No cabe duda de que el futuro nos depara cambios igualmente
grandes, a medida que evolucionan sistemas nuevos de información y entretenimiento
en el hogar, automatización de las oficinas y servicios financieros. Los sistemas nuevos
que se prevén se basarán en la tecnología naciente e integrada de la "información y las
comunicaciones".
El surgimiento del Comercio Electrónico así como la saturación del modelo de
producción y comercialización a nivel mundial, han provocado un nuevo modelo de
realizar operaciones comerciales. Un proceso de cambios tan profundo que han
comenzado a empujar a las empresas hacia nuevas formas de organización y operación
de sus procesos internos y externos.
En los últimos años el término ―dinero electrónico‖ ha venido constituyéndose en un
fenómeno cada vez más conocido dentro del ámbito financiero. Hace apenas una
década, este era un tema de interés únicamente para los países desarrollados,
principalmente, por sus complejos sistemas financieros, así como por sus avances en el
campo de las telecomunicaciones; sin embargo, las innovaciones financieras que han
experimentado los países en desarrollo, hacen necesaria la investigación de éste tópico
particular del proceso de globalización.
En nuestro país Ecuador del trueque y los mercaderes se pasó al comercio y los
vendedores virtuales. Todo evoluciona. Es así que el comercio electrónico mueve en Ecuador: $4 000 millones de dólares se registraron en transacciones electrónicas en el 2011. Pero esto, depende del servicio de internet, servicio que en el país, con sus 14
millones de habitantes, ya cubre el 44, 9% de la población, según el Ministerio de
Telecomunicaciones. No obstante, el acceso a la red no es lo único que incide en el
En el caso particular de Ecuador, se ha notado un aumento considerable en el uso de
cajeros automáticos, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y otros instrumentos de pago
electrónico tal como el servicio de prepagos de telefonía celular. Asimismo, el sistema
bancario ha implementado para prestar servicios bancarios por medio de internet, lo
cual aunado al hecho de que una serie de establecimientos comerciales facilitan las
compras de bienes y servicios por internet, con pagos electrónicos mediante el cargo a
una tarjeta de crédito, constituyen una suficiente justificación para despertar el interés
de investigar cuales son las posibles repercusiones del desarrollo del dinero electrónico
en el sector de la economía popular solidaria de Manabí como nueva política
monetaria en Ecuador.
El impacto del dinero electrónico se dejará sentir tanto en las empresas como en la
sociedad en general. Para aquellas empresas que exploten completamente su potencial,
el dinero electrónico ofrece la posibilidad de cambios rompedores, cambios que
modifiquen radicalmente las expectativas de los clientes y redefinan el mercado o creen
mercados más activos.
Hoy en día las empresas en el Ecuador, ya evalúan el comportamiento del consumidor
para iniciar a ofrecer sus productos y bienes utilizando otro modo de venta como es el
internet, analizando las ventajas descritas anteriormente para aplicar estrategias de
marketing efectivas, donde el usuario sienta que está obteniendo un beneficio al
realizar la decisión de compra por este medio.
En conclusión las empresas, el sector informal, no deben quedarse atrás y tienen que
adoptar el comercio electrónico y sus transacciones de dinero electrónico, como
estrategias de comercialización.
2.3 Marco Teórico Temporal y Espacial :
En Ecuador existen 87 244 tiendas de barrio, 33 938 restaurantes y 14 426 peluquerías,
siendo los negocios con mayor número de locales en el país, reveló el Censo Económico
A estas le siguen las farmacias (10 884), ferreterías (10 308), panaderías (8 217), locales
de comida rápida (8 082), licorerías (4 193), tiendas de CD y DVD (4 165). En menor
escala están los bares y discotecas (2 682), moteles (3 365), zapaterías (2 249),
cafeterías (613), cooperativas de taxis (573), costureras (1 911), ferreterías al por mayor
(910).
Con respecto a los ingresos, las tiendas de barrios generaron réditos anuales por 3 677
millones de dólares, le siguen las farmacias con 3 197 millones y en tercer lugar las
ferreterías al por menor 3 161 millones.
Las tiendas emplean a 146 mil personas, los restaurantes 94 mil, las ferreterías 29 mil y
las farmacias a 27 mil.
El censo también reveló que el 82%, es decir 418 996 establecimientos económicos
iniciaron sus actividades antes del 2010 y el 18% (92 127) durante el año pasado.
El director del INEC, Byron Villacís, presentó los datos del censo que permite
actualizar después de 30 años la información productiva y económica del Ecuador.2
2.3.1 Provincia de Manabí
La provincia de Manabí ofrece 350 kilómetros de playa, bosques húmedos, cabalgatas,
deportes náuticos, cultura, deliciosa comida. La provincia de Manabí está ubicada en la
parte interior de las costas ecuatorianas, especialmente en los montes, así como también
en las riberas de los ríos y carreteras. Limita con Esmeraldas al norte, Pichincha al este,
Guayas al sur y este, el Océano Pacífico al oeste.
2
Manabí cuenta con 24 cantones: Portoviejo, Bolívar, Chone, El Carmen, Flavio Alfaro,
Jipijapa, Junín, Manta, Montecristi, Paján, Pichincha, Rocafuerte, Santa Ana, Sucre,
Tosagua, 24 de Mayo, Pedernales, Olmedo, Puerto López, Jama, Jaramijó, San Vicente.
Sus mayores elevaciones, alcanzan hasta 500 msnm, llamados localmente cerro de
Paján, Puca, Montecristi, Los Liberales, Canoa, Jama.
El río más largo de la provincia es el Daule, sin embargo, por atravesar una de las zonas
más pobladas, el de mayor importancia es el rio Chone, su temperatura promedio es de
25 grados centígrados y posee un clima subtropical entre seco y húmedo. La naturaleza
ha sido pródiga con Manabí, posee montañas, ríos, lagos, cascadas, humedales, bosques
seco tropical y húmedo, 350 Km. de playas, islas, cuevas, valles, colinas, etc.
Las principales actividades económicas son: la agricultura (cacao, café, banano, maíz,
arroz, algodón, frutas); los recursos forestales; el ganado vacuno y porcino; la
avicultura; las camaroneras; las agroindustrias (fabricación de grasas y aceites,
confitería, químicos, papel, cerámica); la artesanía de paja toquilla y mimbre y la
minería (calizas, arcilla, yeso).
Manabí posee una excelente cocina regional, entre sus platos típicos encontramos: el
viche (sopa de pescado y maní), el sancocho (sopa de pescado y plátano), empanadas de
verde (plátano), patacones (plátano), hayacas (versión costeña de los tamales serranos),
cebiches (mariscos diversos, sal prieta (una especie de salsa, hecha con mantequilla de
maní, harina de maíz y condimentos), etc.3
2.3.2 Número de establecimientos económicos en Manabí
Los datos estadísticos no solo reflejan una información para conocimiento, son más bien
los instrumentos para el análisis e interpretación, comparaciones y el estímulo para el
inicio de otra investigación por el efecto de una anterior.
Tras el censo económico realizado en los años 2009-2010, por el INEC y la
colaboración de otras instituciones logramos tener información del número de
3
establecimientos económicos según las actividades de producción del país además de
sus ingresos y gastos censales por sector.
El total de establecimientos económicos de Ecuador es de 511,130 distribuidos en las 24
provincias que lo conforman, en lo que compete a Manabí existen 32,588
establecimientos que corresponden a los 22 cantones que conforman esta Provincia.
Establecimientos según la actividad económica de la clasificación CIIU que se muestra
a continuación.
- Agricultura, ganadería, silvicultura y pesca: 60 establecimientos.
- Explotación de minas y canteras: 1 establecimiento.
- Industrias manufactureras: 2,684 establecimientos.
- Suministro de electricidad, gas, vapor y aire acondicionado: 33 establecimientos.
- Distribución de agua; alcantarillado, gestión de desechos y actividades de
saneamiento: 34 establecimientos.
- Construcción: 79 establecimientos.
- Comercio al por mayor y al por menor; reparación de vehículos automotores y
motocicletas: 18,229 establecimientos.
- Transporte y almacenamiento: 309 establecimientos.
- Actividades de alojamiento y de servicio de comidas: 3,335 establecimientos.
- Información y comunicación: 922 establecimientos.
- Actividades financieras y de seguros: 170 establecimientos.
- Actividades inmobiliarias: 121 establecimientos.
- Actividades profesionales, científicas y técnicas: 640 establecimientos.
- Actividades de servicios administrativos y de apoyo: 364 establecimientos.
- Administración pública y defensa; planes de seguridad social de afiliación
obligatoria: 310 establecimientos.
- Enseñanza: 1,227 establecimientos.
- Actividades de atención de la salud humana y de asistencia social: 1,154
establecimientos.
- Artes, entretenimiento y recreación: 554 establecimientos.
- Actividades de organizaciones y órganos extraterritoriales: 1 establecimiento4.
2.3.3 Ingresos y Gastos Censales de los Establecimientos.
A nivel de país, el ingreso anual del total de los establecimientos según la actividad
económica es de $161.652.688.365 dólares y los gastos incurridos censales son de
$65.079.437.784 dólares. En Manabí ingresan por los establecimientos económicos un
monto anual de $5.569.939.559 dólares y mientras que los gastos son de
$2.613.980.799 dólares. No se encuentran datos por Cantón por lo que no se muestra el
caso de Manta. Agrego que esta información de los Ingresos/Gastos toma en cuenta
algunos aspectos como también puede dejar de lado a otros, ya que son datos censales
por tal se los muestra como valores aproximados.
2.3.4 Indicadores Socio - Económicos Del Cantón Chone
- Indicadores Cifras Población Estimada 2008-131.876
- Habitantes 2009-133.588
- Habitantes 2010-135.346
- Habitantes Índice De Vivienda 51.76%
- Índice De Desarrollo Social 51.97%
- Índice De Escolaridad 5.40
- Tasa Neta Asistencia Primaria 80.90%
- Tasa Neta Asistencia Secundaria 33.70%
- Tasa Neta Asistencia Superior 5.50%
- Índice De Salud 53.10%
- Índice De Desnutrición 38.92%
- Tasa De Mortalidad Infantil 61.6%
- Índice De Necesidades Básicas Insatisfechas 48.03% 5
Fuente: Censo Inec 0990-2007 Infoplan – Siise 3.0 Elaboración: La Autora
4 http://ambitoeconomico.blogspot.com/2012/06/numero-de-establecimientos-economicos.html 5
2.3.5 Datos Generales Del Cantón Chone
- Identidad ―Jardín De Mujeres Bellas Y Hombres Valiente‖ ―Ciudad De Los
Naranjos En Flor‖
- Nombre Oficial Cantón Chone Significado Etimológico Casa Ardiente
- Gentilicio Chonenses- Choneños
- Fundación Española 7 De Agosto De 1735
- Cantonización 24 De Julio De 1894
- Superficie 3.570,60 Km2
- Población Estimada
2008-131.876 Habitantes
2009-133.588 Habitantes
2010-135.346 Habitantes
- Pib 136 Millones De Dólares Americanos
- División Territorial
9 Parroquias 2 Urbanas: Chone Y Santa Rita
7 Rurales: Boyacá, Canuto, Convento. Chibunga, San Antonio, Ricaurte.
- Ubicación 12º Latitud Norte 45º Latitud Sur De La Línea Equinoccial 79º0 De
Longitud Oeste Del Meridiano De Greenwich
- Limites Norte: Provincia De Esmeraldas Sur: Cantones Pichincha, Bolivar Y
Tosagua Este: Cantones Del Carmen, Flavio Alfaro Y Provincia De Los Rios.
Oeste: Cantones Sucre, Jama Y Pedernales
- Clima Verano: Cálido Seco Invierno: Cálido Lluvioso Temperatura Verano: 23º
Y 28º Invierno: 34º
- Hidrografía: Se Encuentra En Cuenca Hídrica Mas Grande Formada Por El Rio
Chone Y Sus Afluentes. Al Norte Nacen Las Micro cuencas Del Peripa Y Del
Daule. Ríos Más Importantes Rio Chone Con Sus Afluentes Garrapata.
Mosquito, Grande, Santo, Sánchez, La Pulga, Cañitas. Zapallo, Cucuy,
Palanche, Manta Blanca. Orografía El Relieve Mas Alto Parte Del Sur-Este.
Siendo El Cerro Blanco El De Mayor Altura Con 560 M.S.N.M Cota Mínimas
M.S.N.M
2.3.6 El Comercio Electrónico
Tras las formas de pago precursoras del comercio, como el billete y la letra de cambio,
la era electrónica introdujo otros medios, como las denominadas tarjetas de pago,
extendidas en el ámbito del transporte o para las llamadas telefónicas desde teléfonos
públicos, si bien tenían el inconveniente de valer solo para el uso de servicios
específicos pero no para la compra de bienes.
Múltiples actividades de intercambio como el comercio pero también la enseñanza o los
transportes detectaron la necesidad de normalizar los mensajes y formatos que
permitiera su procesamiento automático, lo que finalizó con lo que vino a llamarse EDI
(Electronic Data Interchange) que facilitaba extraordinariamente las operaciones
comerciales.
Quizá la concepción de EDI llevaba implícitas ciertas rigideces, lo que en su momento
frenó su desarrollo. Además, las comunicaciones EDI no disponían de interactividad, lo
que no permitía su uso para negociaciones, búsqueda, etc. Lo cierto es que las
comunicaciones EDI nunca cumplieron con las expectativas puestas en ellos, y su
progreso existió pero fue lento.
―Ahora Internet permite superar algunas de esas rigideces, al emplear de forma
generalizada tecnología multimedia - las páginas Web - que permite transmitir
información textual, gráfica, sonora o imágenes en movimiento o en tres dimensiones,
lo que supone una gran ventaja competitiva con los medios anteriormente usados por el
comercio en general. Internet permite la interactividad‖1
y, además, avanza de forma
mucho más rápida que sus antecesores, en parte por proceso de normalización
simplificado - a veces se adoptan normas de facto - y tiene unos procedimientos que se
universalizan y que, por tanto, requieren un mínimo de formación o entrenamiento, se
añaden unos costes muy bajos de instalación y de explotación, por lo que Internet se
halla en posición ventajosa para competir con sus predecesores6.
6
2.3.7 ¿Qué Es El Dinero Electrónico?
Dinero electrónico, en sentido amplio, es cualquier sistema de pago que opere mediante una tecnología digital. En este sentido, el concepto comprende las tarjetas de
crédito, las tarjetas de prepago, las tarjetas virtuales, los títulos-valores electrónicos —
cheques y letras de cambio—, las cartas de crédito electrónicas, los monederos
electrónicos, el dinero electrónico propiamente dicho y cualquier otra forma de pago por
medios digitales.
Pero, en sentido restringido, que es el que adoptamos aquí, dinero electrónico es un
medio de pago de curso legal expresado en bits, que puede ser transferido a distancia.
Es un instrumento de pago virtual que se guarda, moviliza y transfiere por medio de una
tarjeta inteligente y que sirve para saldar de contado la compra de bienes, servicios y
valores, sin utilizar billetes, monedas, cheques de banco, tarjetas de crédito u otros
instrumentos convencionales.
―Estas unidades digitales de valor monetario, transferibles a través de redes electrónicas,
han recibido en inglés diferentes nombres: “e-money”, “digital cash”, “cybermoney”,
“cybercash”, “cybercurrency”, “cyberpayments”. Consisten en una tarjeta inteligente —smart card— que lleva incorporado un microchip con un software especial‖.7
El dinero virtual cumple todas las funciones del dinero convencional: es medio de pago,
instrumento de cambio, medida del valor, unidad de cuenta y medio de acumulación.
Pero no tiene consistencia física. Es el medio de pago de la era informática. Se lo puede
utilizar a través de internet, teléfono móvil o televisión interactiva. Los pagos digitales
—que son pagos instantáneos, seguros y confidenciales, efectuados.
7
2.3.8 Historia
Cronología
Desde la década de 1970, la utilización de firmas digitales basadas en criptografía de
clave pública ha proporcionado un fuerte control de propiedad.6 Sobre la base de la
criptografía de clave pública, en 1998 Wei Dai describe b-Money, 7 una solución
descentralizada al problema de pagos electrónicos. Posteriormente, Nick Szabo y Hal
Finney extienden y complementan el trabajo de Wei Dai.
En 2008, Satoshi Nakamoto publica un artículo en la lista de criptografía de
metzdowd.com donde describe el protocolo Bitcoin.8
El 3 de enero de 2009 la red P2P de Bitcoin entra en funcionamiento con la publicación
del primer cliente, de código abierto, y la creación de los primeros bitcoines. Hasta la
invención de bitcoin era obligado que todos los pagos en el comercio electrónico se
canalizaran a través de entidades centralizadas de confianza, 9generalmente bancos y
otras empresas financieras, que gestionaban el seguimiento de todas las transacciones.
8
BITCOIN A Primer for Policymakers, JERRY BRITO AND ANDREA CASTILLO, Mercatus Center, George Mason University, 31-08-2013.
9
Sidel, Robin. (16 Abril 2013) Bitcoin Investors Hang On for the Ride – WSJ.com. Copia archivada
2.3.9 Diferencias con las monedas nacionales
Actualmente, prácticamente la totalidad de las divisas nacionales, como el euro o el
dólar, son dinero fiduciario. Es decir, los bancos centrales emiten moneda mediante la
creación potencialmente ilimitada de que se multiplica a través de los bancos
comerciales y el sistema de reserva fraccionaria.10
En contraposición al dinero fiduciario, Bitcoin utiliza un sistema de prueba de trabajo
que simula el minado de materias primas. 11Los mineros dedican sus recursos de tiempo,
energía, procesamiento y amortización de máquina para resolver un desafío
criptográfico complejo. La red premia con un número predeterminado de bitcoines al
minero que da con la solución a este problema matemático, y a su vez, aumenta o
disminuye la dificultad de este desafío de manera que, de media, los mineros obtengan
una solución válida cada diez minutos, y mantener así la oferta de bitcoines predecible
en el tiempo. Como los mineros están continuamente compitiendo por ser los más
eficientes, el valor real de los bitcoines minados se acerca a su coste de producción. Por
contra, el valor real de las monedas nacionales es mucho mayor que su coste de
producción debido a la posición de monopolio de los bancos centrales, lo que aumenta
el riesgo de una gestión descuidada que termine generando una inflación superior a la
inicialmente planeada.12
Por el hecho de que el precio de los bitcoines se acerca al coste marginal de producción, 10
además de que no están sujetos a shocks de oferta en el sentido tradicional de término
y que su escasez no es «natural» sino generada a través de un algoritmo matemático, el
economista George Selgin califica a Bitcoin como materia prima sintética15 (synthetic
commodity money).
Por otra parte, los bitcoines poseen todas las características necesarias para ser
considerado dinero. Es altamente divisible (hasta ocho decimales), denso en valor (una
10
NAKAMOTO, Satoshi. Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System. [S.l.: s.n.], 24-05-2009.
Visitado en 14-12-2010.
11
Ficheiros Bitcoin SourceForge.net. Visitado em 20 de novembro de 2013.
12
Wallace, Benjamin (23 novembro 2011). The Rise and Fall of Bitcoin Wired. Visited en 13
dirección puede contener millones de euros), inmediatamente reconocible con el
software adecuado y fungible (cada unidad está valorada de la misma forma).
Asimismo, la posesión de la clave privada es control. Las claves privadas pueden
guardarse en una cartera electrónica o generarse a partir de una frase más o menos larga,
que es suficiente con memorizarla13.11 Esta última característica, unida al hecho de que
la dirección Bitcoin es un seudónimo y no refleja la identidad real de su propietario,
hace que los bitcoines sean difíciles de confiscar.14
La base monetaria se comporta cada 4 años como una serie geométrica de razón 1/2,
que en el largo plazo se aproxima, pero nunca alcanza, los 21 millones de bitcoines.
2.3.10 Evolución Del Comercio Electrónico
―El comercio electrónico ha cambiado a lo largo del tiempo; inicialmente significaba la
facilitación de transacciones comerciales electrónicamente, utilizando tecnología como
la Electronic Data Interchange (EDI, presentada a finales de los años 1970) para enviar
electrónicamente documentos como pedidos de compra o facturas‖.15
Más tarde pasó a incluir actividades más precisamente denominadas "Comercio en la
red" la compra de bienes y servicios a través de la World Wide Web vía servidores
seguros (HTTPS)1615, con tarjetas de compra electrónica y con servicios de pago
electrónico como autorizaciones para tarjeta de crédito.
13
Bitcoin P2P e-cash paper (31 outubro 2008).
14
Satoshi's posts to Cryptography mailing list Mail-archive.com. Visited en 26 marzo 2013.
15
SCHNEIDER, Gary P. (2004). Comercio Electrónico. Tercera Edición. Editorial International Thomson Editores. USA.
16
En 1995 los países integrantes del G7/G816 17crearon la iniciativa "Un Mercado Global
para Pymes", con el propósito de acelerar el uso del comercio electrónico entre las
empresas de todo el mundo.
El crecimiento de la tecnología en los últimos años, ha generado avances y cambios en
todos los aspectos. La evolución de Internet ha sido uno de estos grandes cambios.
Internet ha influido en nuestras vidas y en nuestras costumbres, en nuestra forma de
buscar información, de entretenernos, de comunicarnos y por supuesto han aparecido
nuevas formas de comprar y vender bienes.
• Baja Edad Media – Nacimiento del Derecho Mercantil • Mercados y Ferias – Expansión del Comercio
• Perfeccionamiento del transporte y las comunicaciones – Internacionalización del
Comercio
• Comunicación a distancia en forma simultánea (Teléfono, Fax) – Surgimiento del
Comercio Electrónico
• Difusión de Internet – Expansión del Comercio Electrónico por Internet.
2.3.10.1 El Modelo Tradicional Del Comercio
El comercio tradicional se apoyaba, tanto en su vertiente convencional como sus
variantes electrónicas, en unas relaciones mutuas de confianza y compromiso entre
comprador y vendedor, y sus garantías se basaban en un conocimiento mutuo o
relaciones personales. Ellas tienen el soporte legal y financiero de los pedidos,
presupuestos, facturas, etc.
En sus aspectos de adquisición, mientras que los de pago se hallan soportados por
innumerables prácticas comerciales y bancarias, como la letra, el cheque, la
transferencia, etc. La red de comunicaciones, cuando esta era utilizada, se limitaba a
facilitar los contactos y las comunicaciones entre las partes.
17
2.3.11. Privacidad
Imagen 1. Cajero automático
Si un usuario quiere funcionar de manera anónima en la red, es condición indispensable
que no haga pública la relación entre su identidad en la vida real y sus direcciones
Bitcoin.11 Por otro lado, algunas organizaciones e individuos pueden asociar de manera
intencionada sus identidades con sus direcciones para proporcionar un cierto grado de
transparencia. Por esta razón, algunos autores prefieren clasificar a Bitcoin como una
red basada en seudónimos en lugar de una red anónima. El uso de seudónimos, al
contrario que el anonimato, ofrece la posibilidad de generar una reputación y confianza
entre los usuarios.
Para facilitar el análisis de todos los movimientos, varios sitios web proporcionan
información actualizada de todas las transacciones, incluyendo variables agregadas
como el número de bitcoines en circulación, número de transacciones por hora y tarifas
de transacción en cada instante. La representación gráfica habitual para auditorías
limitadas se hace a través de dendrogramas.18
Como el núcleo del protocolo Bitcoin no cifra ningún tipo de información, todas las
transacciones son públicas11 y cualquier observador externo puede analizar en cualquier
momento su contenido, el origen y el destino de todos los mensajes. Esta característica
contrasta con el modelo bancario tradicional que oculta las transacciones del escrutinio
público.11
2.3.12 Bitcoin y su comparación con el dinero electrónico
En mi opinión Bitcoin nos permite intercambiar dinero de forma diferente como se hace
normalmente en el banco. Por tanto, es aconsejable dedicar tiempo a informarse antes
18
de utilizar Bitcoin ya que se hacen transacciones importantes. Bitcoin debe tratarse con
el mismo cuidado con el que se trataría un monedero, o en algunos casos ¡incluso más!
Al igual que en la vida real, su monedero debe estar protegido. Bitcoin permite
transferir dinero a cualquier lugar fácilmente y le permite tener el control sobre su
dinero. Estas grandes características también conllevan riesgos de seguridad. Al mismo
tiempo, Bitcoin ofrece altos niveles de seguridad si se usa correctamente. Recuerde
siempre que es su responsabilidad adoptar las medidas adecuadas para proteger su
dinero.
Ninguna transacción Bitcoin se puede revertir, sólo pueden ser reembolsadas por la
persona que recibe el pago. Eso significa que debe tener cuidado de hacer negocios sólo
con personas u organizaciones que usted conozca y confíe o que tengan una buena
reputación. Por su parte, las empresas necesitan tener controladas las solicitudes de pago
que muestran a sus consumidores. Bitcoin puede detectar errores tipográficos y
normalmente no le permitirá enviar dinero por error a una dirección no válida. En el
futuro podrían existir servicios que ofrezcan más prioridad y protección al consumidor.
Una transacción Bitcoin, por lo general, es recibida en pocos segundos y empieza a
confirmarse en los 10 minutos siguientes. Durante este periodo, la transacción puede
considerarse auténtica pero aún puede ser revertida. Usuarios fraudulentos podrían tratar
de engañarle. Si no puede esperar a una confirmación, puede pagar una pequeña tasa o
usar un sistema para detectar transacciones inseguras. Para cantidades mayores a 1000
USD, se debería esperar a tener 6 confirmaciones o más. Cada confirmación disminuye
exponencialmente el riesgo de revertir una transacción.
Bitcoin es una nueva moneda experimental que está en desarrollo activo. Aunque cada
vez es menos experimental al crecer su uso, usted debe tener en cuenta que Bitcoin es
una nueva invención que está explorando ideas que nunca antes se han intentado. Como
tal, su futuro no se puede predecir por nadie.
El Bitcoin no es una moneda oficial. Dicho esto, en la mayoría de territorios usted
tendrá que pagar renta, nóminas y los impuestos sobre ganancias en todo lo que tenga
valor, incluyendo bitcoins. Es su responsabilidad asegurarse de aplicar los impuestos y
2.3.13 Tratamiento seguro de bitcoines
Intercambio seguro
Todas las plataformas guardan la cartera electrónica en un fichero con extensión .dat.
19
La mayor parte de los clientes actuales permiten el cifrado de este fichero, de forma
que se limite que algún malware pueda tener acceso directo a las claves privadas
contenidas en él. Sin embargo, su seguridad no es total, ya que es posible que
keyloggers maliciosos registren las pulsaciones del teclado para capturar la contraseña
de cifrado y, en última instancia, tramiten el robo de fondos.20
Para poder llevar a cabo transferencias completamente seguras, algunos clientes
permiten firmar transacciones en modo desconectado, de forma que las claves privadas
nunca estén conectadas a la red, y el riesgo de robo por software malicioso sea nulo.
Por otro lado, el propio protocolo Bitcoin permite el uso de multifirma, que también
reduce prácticamente a cero el riesgo de robo de fondos, ya que para poder lanzar una
transacción se necesitaría más de una clave privada, que pueden estar guardadas en
dispositivos diferentes.
2.3.14 Almacenamiento seguro
Además del uso habitual de los bitcoines como medio de intercambio, muchos usuarios
también lo utilizan como almacén de valor. Para ello es obligado tomar precauciones
similares con la cartera electrónica a las que se tendrían protegiendo el dinero en
efectivo, ya que al igual que este último, los bitcoines tienen como beneficiario al
portador y, al igual que aquel, es difícil seguirle la pista.21
La forma más habitual de proteger los bitcoines es realizar varias copias idénticas de la
cartera, cifradas con una contraseña fuerte, y guardarlas físicamente en varios soportes
19
Block 0 – Bitcoin Block Explorer.
20
Nakamoto, Satoshi (9 janeiro 2009). Bitcoin v0.1 released. SourceForge.net: Bitcoin.
SAWYER, Matt (26 fevereiro 2013). The Beginners Guide To Bitcoin – Everything You Need To
Know Monetarism.
21
USB y en la nube. Algunos usuarios más avanzados prefieren el uso de herramientas
para generar particiones secretas que permiten negación plausible, la aplicación de
esteganografía, o incluso generar la clave privada únicamente a partir de una frase
memorizada, sin necesidad de ningún soporte físico.22
Otros optan simplemente por imprimir en papel la clave privada en formato numérico o
en QR y guardarla en un lugar seguro.
2.3.15 Controversia
Las críticas a Bitcoin se fundamentan en dos aspectos. Por un lado, las repercusiones
que puede tener sobre los propios usuarios de la moneda; por otro, las repercusiones
sobre la sociedad en su conjunto, por su potencial de transformar las relaciones entre los
ciudadanos.23
Los usuarios actuales del bitcoin podrían sufrir pérdidas patrimoniales en el caso de una
disminución de su uso por el menoscabo de la confianza en el protocolo o la moneda,
por la volatilidad del tipo de cambio, por la pérdida irreversible de fondos debido a
robos en las casas de intercambio, errores en el software, virus informáticos, ataques de
denegación de servicio, etc.
La operación normal de Bitcoin se realiza bajo el supuesto de la libre y permanente
disponibilidad de la conexión a otros computadores a través de Internet. En tiempo de
guerra, diversos factores como eventuales ataques militares a la infraestructura de
Internet o prohibiciones gubernamentales de conexión al exterior (de forma similar a las
hoy existentes en Turquía o China) podrían obstaculizar la verificación de las
transacciones de Bitcoines.
Por otro lado, la sociedad podría transformarse significativamente si el uso del bitcoin
consiguiera ser más o menos generalizado. Los bancos centrales verían limitada su
influencia sobre los sistemas de pago, regulación, estabilidad financiera, política
22
Bitcoin P2P e-cash paper (31 outubro 2008).
23
Greenberg, Andy. "WikiLeaks Asks For Anonymous Bitcoin Donations", logs.forbes.com, 14
monetaria y estabilidad de precios. El anonimato de Bitcoin puede simplificar la compra
de drogas y otras mercancías ilegales, el lavado de dinero y la evasión de impuestos.20
Los gobiernos podrían trasladar la presión impositiva hacia otros activos más fáciles de
vigilar para compensar las pérdidas de ingresos.
Como el bitcoin no está respaldado por el gobierno de ningún país, no se rige por la
normativa del Fondo Monetario Internacional. Por esta razón, si el bitcoin alcanzare un
valor significativo, podría llegar a suponer una amenaza a la estabilidad de las divisas
mediante la puesta en marcha de ataques especulativos, a no ser que el propio Fondo
Monetario Internacional desarrollara algún método fuera de la normativa actual para
evitarlo.24
2.3.16 El futuro del bitcoin
Existen múltiples factores que son difíciles de evaluar y que pueden condicionar o
impedir la adopción de Bitcoin. Algunos de ellos son los siguientes;
Regulación o restricciones de acceso a la red Bitcoin por parte de los gobiernos.
Aceptación en el comercio electrónico y en tiendas.
Disponibilidad, popularidad y eficacia de otras formas de pago presentes o
futuras.
Ataques por botnets u otros agentes, consiguiendo más del cincuenta por ciento
de la potencia de cálculo de la minería.
Ampliaciones y nuevas versiones del protocolo que den lugar a vulnerabilidades
críticas.
Reclamaciones por derechos de propiedad intelectual.25
24
Browdie, Brian (11 Setembro 2012). Bitpay Signs 1,000 Merchants To Accept Bitcoin Payments
American Banker.
25
EFF And Bitcoin | Electronic Frontier Foundation Eff.Org (14 Junho 2011). Visitado Em 22
Junho 2011. ARTHUR, Charles (18 Outubro 2011). Bitcoin Value Crashes Below Cost Of
2.3.17 Seguridades a aplicar
1. Un usuario nunca revelará a nadie su clave privada. Como es es
matemáticamente impracticable obtener la clave privada asociada a una
dirección Bitcoin, solamente podrá tener acceso a los bitcoines de esa dirección,
aquella persona que conozca su clave privada asociada. De esta forma, la
criptografía proporciona un fuerte control de propiedad, de forma similar a quien
protege su dinero en una caja fuerte para que no sea robado.
2. En software, la denominación «cliente» se debe a que actúa, precisamente, como
un cliente que solicita servicios a otras aplicaciones llamadas servidores, que
atienden a sus órdenes. Los programas que se ejecutan en cada uno de los nodos
interconectados que forman la red Bitcoin actúan como servidores, tramitando,
validando y almacenando las transacciones que inician los programas clientes.
El software Bitcoin Core es un caso particular, ya que se comporta
simultáneamente como cliente y servidor.
3. Microsoft Word y Microsoft Excel son ejemplos de aplicaciones nativas para
Windows. En el caso de los móviles Android, las aplicaciones nativas se suelen
descargar desde Google Play. En los iPhone, las aplicaciones nativas se obtienen
del App Store.
4. Anteriormente conocido como Bitcoin-Qt
5. El propósito del checksum en una dirección Bitcoin es similar al código de
control de las cuentas bancarias y DNIs. Como este código de control para las
direcciones Bitcoin es de 32 bits, haría falta más de 4 mil millones de intentos de
media (exactamente 232) para accidentalmente teclear una dirección válida
distinta de la deseada.
6. En este contexto, un hash es una serie corta de caracteres que identifican de
forma única el contenido del bloque anterior. Al añadir ese hash en el bloque
actual, se consigue «encadenar» todos los bloques, uno detrás de otro, y verificar
la integridad de la cadena resultante.
7. La búsqueda por fuerza bruta implica que no se puede encontrar un bloque
induciendo la respuesta a partir una base de datos de resultados previos, ni
tampoco se puede deducir fundamentándolo sobre una serie de premisas
es a través de un proceso continuo de prueba y error. Como no existen «atajos»
lógicos para dar con la solución de manera consistente, se garantiza que las
entidades con mayor procesamiento de cálculo no sean las primeras en encontrar
siempre la respuesta al desafío matemático, y el sistema pueda funcionar de
manera distribuida.
8. Generalmente, los bancos centrales aumentan la base monetaria de divisas
nacionales para generar intencionadamente una inflación superior a cero 26en
cumplimiento de su mandato. Este hecho obliga a sus propietarios a prestar este
dinero a terceros a cambio de un interés, ya sea mediante depósitos bancarios u
otros activos financieros, para no perder poder adquisitivo. Por el contrario, la
proporción en la que aumenta la base monetaria de bitcoin es predecible y
cercana a cero en el largo plazo, que habitualmente son condiciones necesarias
para poder mantener el poder de compra27sin tener que prestar el activo a
terceros ni depender de instituciones financieras de depósito.
26
LUDWIG, Sean (8 fevereiro 2013). Y Combinator-backed Coinbase now selling over $1M Bitcoin per month VentureBeat
27
MANDALIA, Ravi (22 febrero 2013). The Internet Archive Starts Accepting Bitcoin Donations
Parity News. Visitado em 28 febrero 2013. LEE, Timothy (12 março 2013). Major glitch in Bitcoin
network sparks sell-off; price temporarily falls 23% Arstechnica. BLAGDON, Jeff (12 março 2013).
