La cultura de ahorro como complemento de la pensión por Afores. Caso : personal administrativo del IMSS, en la subdelegación de Xalapa, Veracruz, México

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(1)

UNIVERSIDAD VERACRUZANA

Instituto de Investigaciones y Estudios

Superiores de las Ciencias Administrativas

LA CULTURA DE AHORRO COMO COMPLEMENTO

DE LA PENSIÓN POR AFORES

Caso: Personal Administrativo del IMSS, en la

Subdelegación de Xalapa, Veracruz, México.

TESIS

QUE PARA OBTENER EL GRADO DE MAESTRÍA EN

CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

PRESENTA

FÁTIMA JOSEFINA RODRÍGUEZ SÁNCHEZ

(2)

Í N D I C E P á g i n a

I n t r o d u c c i ó n 1

C a p í t u l o Primero. M e t o d o l o g í a y d i s e ñ o de i n v e s t i g a c i ó n

1.1 I n t r o d u c c i ó n 4 1.2 I m p o r t a n c i a d e l e s t u d i o 4

1.3 D e l i m i t a c i ó n e s p a c i a l 6 1.4 O b j e t i v o s d e la i n v e s t i g a c i ó n < 11

1.5 N a t u r a l e z a y p l a n t e a m i e n t o d e l p r o b l e m a 12

1.6 H i p ó t e s i s 13 1.7 V a r i a b l e s 14 1.8 D i s e ñ o d e i n v e s t i g a c i ó n 16

1.9 P r o c e d i m i e n t o d e la i n v e s t i g a c i ó n 17

C a p í t u l o S e g u n d o . G e n e r a l i d a d e s de las A f o r e s

2.1 I n t r o d u c c i ó n 2 3 2.2 C o n c e p t o 2 3 2.3 N e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s 4 8

2.4 P e n s i ó n . 50 2.5 E l A h o r r o y s u i m p o r t a n c i a c o m o c o m p l e m e n t o a u n a p e n s i ó n d i g n a . 51

C a p í t u l o T e r c e r o . El s i s t e m a de s e g u r i d a d s o c i a l del IMSS

3.1 I n t r o d u c c i ó n 5 5 3.2 A n t e c e d e n t e s d e l s i s t e m a d e S e g u r i d a d S o c i a l y l o s s i s t e m a s

d e j u b i l a c i ó n d e l I M S S . 5 5 3.3 L a s p e n s i o n e s d e n t r o d e la L e y del S e g u r o S o c i a l d e 1 9 7 3 5 9

3.4 S i s t e m a s d e A h o r r o p a r a el R e t i r o ( S A R ) 6 4 3.5 L a s p e n s i o n e s d e n t r o d e la L e y d e l S e g u r o S o c i a l d e 1 9 9 7 6 5

C a p í t u l o C u a r t o . R e s u l t a d o s de la I n v e s t i g a c i ó n

4.1 I n t r o d u c c i ó n 74 4 . 2 R e c o l e c c i ó n d e d a t o s 74

4 . 3 A n á l i s i s e i n t e r p r e t a c i ó n d e l a i n f o r m a c i ó n 7 6

4 . 4 P r o p u e s t a 9 2

4 . 5 C o n c l u s i o n e s 108

A p é n d i c e s 1 1 2

(3)

I N T R O D U C C I Ó N

L o s s i s t e m a s d e j u b i l a c i ó n q u e f u e r o n a p a r e c i e n d o d u r a n t e el s i g l o X I X

t e n í a n s u s t e n t o e n un c o n t r a t o s o c i a l f u n d a m e n t a d o e n u n a s o l i d a r i d a d

i n t e r g e n e r a c i o n a l m e d i a n t e la c u a l l o s t r a b a j a d o r e s , d u r a n t e s u c i c l o d e v i d a

e c o n ó m i c a m e n t e a c t i v o , a p o r t a b a n c u o t a s p o r m e d i o d e l a s e m p r e s a s e n q u e

l a b o r a b a n , así c o m o el g o b i e r n o a un f o n d o p a r a a s i g n a r p e n s i o n e s a l o s

j u b i l a d o s , e s t e m o d e l o r e c i b e el n o m b r e d e b e n e f i c i o s d e f i n i d o s y s e h a c o n v e r t i d o

en un p r o b l e m a m u n d i a l . E x i s t e n d i f e r e n t e s e x p l i c a c i o n e s al r e s p e c t o y la m á s

g r a v e e s la d e m o g r á f i c a , a u n q u e la c r i s i s e c o n ó m i c a y l o s c a m b i o s d e la e s t r u c t u r a

laboral p r o d u c t i v a t a m b i é n t i e n e n i n f l u e n c i a .

E n l a s s o c i e d a d e s t r a d i c i o n a l e s l a s f a m i l i a s e x t e n s a s g a r a n t i z a n l o s m e d i o s

p a r a s a t i s f a c e r l a s n e c e s i d a d e s d e l o s m i e m b r o s q u e n o p u e d e n trabajar, p e r o l a s

f a m i l i a s e x t e n s a s t i e n d e n a d e s a p a r e c e r e n l a s s o c i e d a d e s m o d e r n a s y é s t a s

d e j a n d e s p r o v i s t o s a l o s q u e y a n o p u e d e n trabajar y q u e p o r a l g ú n m o t i v o no h a n

a h o r r a d o p a r a s u v e j e z .

E l m o d e l o ( c o n o c i d o c o m o B e v e r i d g e , p o r s u c r e a d o r b r i t á n i c o W i l l i a m

H e n r y B e v e r i d g e ) 1 a partir del c u a l s e h a n d e s a r r o l l a d o la m a y o r parte d e l o s

s i s t e m a s d e s e g u r o s o c i a l en el m u n d o s e h a l l a m a d o D e R e p a r t o . E s t e m o d e l o

s u p o n e la p a r t i c i p a c i ó n d e l E s t a d o e n s u f i n a n c i a m i e n t o y a d m i n i s t r a c i ó n y e s auto

s o s t e n i b l e f i n a n c i e r a m e n t e s i e m p r e q u e el n ú m e r o d e t r a b a j a d o r e s q u e c o t i c e n

s e a m a y o r q u e el d e p e n s i o n a d o s ; e s d e c i r , l a s c u o t a s d e l o s a s e g u r a d o s a c t i v o s ,

s e t r a n s f o r m a n e n l a s p e n s i o n e s d e l o s j u b i l a d o s , a s u v e z l o s a c t i v o s r e c i b i r á n al

j u b i l a r s e u n a p e n s i ó n i n t e g r a d a p o r las c u o t a s d e l a s n u e v a s g e n e r a c i o n e s a c t i v a s .

(4)

S i n e m b a r g o , el c r e c i m i e n t o en la e s p e r a n z a d e v i d a , la d i s m i n u c i ó n e n l o s

índices d e n a t a l i d a d , l a d i s m i n u c i ó n e n l o s í n d i c e s d e m o r t a n d a d , l o s b e n e f i c i o s

q u e l a s e n t i d a d e s p a r a e s t a t a l e s h a n l o g r a d o e n s u s p r e s t a c i o n e s , c o m o el

retirarse d e l trabajo a e d a d e s e n l a s q u e t o d a v í a p u e d e n trabajar, el a u m e n t o e n el

d e s e m p l e o , la m i g r a c i ó n d e m e x i c a n o s a otros p a í s e s por la d e s a c e l e r a c i ó n

e c o n ó m i c a , el i n c r e m e n t o d e p a r t i c i p a n t e s e n la e c o n o m í a informal y el

a u t o e m p l e o , s o n f a c t o r e s q u e h a n permitido q u e la p i r á m i d e p o b l a c i o n a l invierta s u

c r e c i m i e n t o ; c o n lo c u a l el m e n c i o n a d o s i s t e m a d e r e p a r t o d e p e n s i o n e s h a v i s t o

m e r m a d o s u s r e c u r s o s f i n a n c i e r o s , p u e s s e h a t e n i d o q u e d e s t i n a r g r a n parte d e l

p r e s u p u e s t o a e s t a s p a r t i d a s , lo q u e d i f í c i l m e n t e p a s a i n a d v e r t i d o ; p u e s s e

o b s e r v a la falta m e d i c a m e n t o s , d e m é d i c o s , d e h o s p i t a l e s y d e e q u i p o e n g e n e r a l

en las i n s t i t u c i o n e s d e s e g u r i d a d s o c i a l .

C o n b a s e a l a s n e c e s i d a d e s d e la s i t u a c i ó n p l a n t e a d a , s e h a c e n e c e s a r i a la

e x i s t e n c i a d e un a h o r r o q u e p e r m i t a c o m p l e m e n t a r l o s i n g r e s o s q u e por el s i s t e m a

d e A F O R E S p u e d a recibir un t r a b a j a d o r al m o m e n t o d e j u b i l a r s e p a r a

c o m p l e m e n t a r s u p e n s i ó n y d e e s t a m a n e r a , s u r g e la i n q u i e t u d q u e d a o r i g e n a

e s t a i n v e s t i g a c i ó n .

E n el d e s a r r o l l o d e e s t e trabajo s e p r e s e n t a e n el c a p í t u l o p r i m e r o la

m e t o d o l o g í a y el d i s e ñ o d e la i n v e s t i g a c i ó n c o n la f i n a l i d a d d e q u e el l e c t o r t e n g a

d e s d e el principio u n a v i s i ó n d e s u c o n t e n i d o . E n el c a p í t u l o s e g u n d o s e a b o r d a n

los c o n c e p t o s g e n e r a l e s n e c e s a r i o s p a r a e I d e s a r r o l l o d e e s t e t r a b a j o , m ¡entras

q u e e n el c a p í t u l o t e r c e r o , s e d e s a r r o l l a b á s i c a m e n t e lo r e f e r e n t e a l o s d o s

s i s t e m a s d e p e n s i o n e s del I M S S : el d e 1 9 7 3 y el d e 1 9 9 7 .

E n el c a p í t u l o c u a r t o s e e x p l i c a la m a n e r a e n q u e s e r e c a b a r o n l o s d a t o s

p a r a m o s t r a r el a n á l i s i s q u e p e r m i t i ó o b t e n e r l o s r e s u l t a d o s y l a s c o n c l u s i o n e s

f i n a l e s d e e s t e t r a b a j o ; así m i s m o s e p r e s e n t a c o m o p r o p u e s t a el a h o r r o p a r a

c o m p l e m e n t a r l o s i n g r e s o s d e la p e n s i ó n y s e d e s a r r o l l a n tres c a s o s p r á c t i c o s q u e

(5)

C a p í t u l o P r i m e r o . M e t o d o l o g í a y d i s e ñ o d e i n v e s t i g a c i ó n

1.1 I n t r o d u c c i ó n

E n e s t e c a p i t u l o s e p r e s e n t a la m e t o d o l o g í a u t i l i z a d a e n el p r e s e n t e trabajo d e

i n v e s t i g a c i ó n y a u n q u e e n el t e r c e r o s e e x p o n d r á la e v o l u c i ó n d e l o s s i s t e m a s d e

p e n s i o n e s , e n é s t e s e p r e s e n t a un r e s u m e n d e n t r o d e la n a t u r a l e z a del p r o b l e m a

p a r a q u e s i r v a c o m o a n t e c e d e n t e a la i n v e s t i g a c i ó n p l a n t e a d a ; así m i s m o , s e

c o n c e p t u a l i z a l a h i p ó t e s i s q u e r e s p o n d e t e n t a t i v a m e n t e al p r o b l e m a s e ñ a l a d o y s e

d e f i n e n l a s v a r i a b l e s d e la i n v e s t i g a c i ó n .

T a m b i é n s e e x p l i c a e l p r o c e d i m i e n t o q u e s e h a s e g u i d o e n el d e s a r r o l l o d el

trabajo, e l c u a l i n c l u y e l a p l a n e a c i ó n d e la i n v e s t i g a c i ó n , l a r e v i s i ó n d e l a s f u e n t e s

d e i n f o r m a c i ó n , la d e t e r m i n a c i ó n d e la m u e s t r a y el d i s e ñ o d e l o s i n s t r u m e n t o s d e

e v a l u a c i ó n .

1.2 I m p o r t a n c i a d e l e s t u d i o

C o m o s e o b s e r v a e n e l A p é n d i c e 1 los r e q u i s i t o s q u e s e d e b e n c u b r i r e n el

s e c t o r p ú b l i c o , p e r m i t e n q u e s u s t r a b a j a d o r e s s e j u b i l e n m u y j ó v e n e s e n r e l a c i ó n a

la e s p e r a n z a d e v i d a q u e s e p r o y e c t a ( A p é n d i c e 2). L a e d a d p r o m e d i o e n q u e s e

retiran l o s a c t u a l e s e m p l e a d o s d e l I M S S e s a l o s 5 3 a ñ o s , m i e n t r a s q u e e n el

s e c t o r p r i v a d o e s d e 6 0 a 6 5 a ñ o s , e s t o i m p a c t a c o n s i d e r a b l e m e n t e e n el a s p e c t o

e c o n ó m i c o p o r q u e b a j o e s t a s c o n d i c i o n e s l o s j u b i l a d o s del I M S S r e p r e s e n t a n

m a y o r c a r g a al s i s t e m a d e p e n s i o n e s al t e n e r q u e o t o r g a r l e s s u s p e n s i o n e s

d u r a n t e m a y o r n ú m e r o d e a ñ o s , s i e n d o q u e a ú n c u e n t a n c o n p o s i b i l i d a d e s f í s i c a s

p a r a s e g u i r t r a b a j a n d o y p o d e r s o s t e n e r s e ; a d e m á s e x i s t e la p o s i b i l i d a d d e q ue

(6)

e s t u v i e r o n a c t i v o s , e s d e c i r recibirán m á s c o m o j u b i l a d o s q u e lo q u e e l l o s

a p o r t a r o n m i e n t r a s t r a b a j a b a n .

E l p a s i v o q u e l o s t r a b a j a d o r e s y j u b i l a d o s d e l I M S S r e p r e s e n t a e s m u y g r a n d e

e n c o m p a r a c i ó n c o n el p a s i v o d e l o s i n d i v i d u o s q u e n o s o n t r a b a j a d o r e s d e

g o b i e r n o , p u e s e l n ú m e r o d e l o s p r i m e r o s c a b e 2 5 , 7 0 0 v e c e s e n el total d e l o s

s e g u n d o s m i e n t r a s q u e 4 . 3 9 v e c e s c a b e el c o s t o del p a s i v o p o r l o s t r a b a j a d o r e s y

p e n s i o n a d o s del Instituto r e s p e c t o del p a s i v o l a b o r a l d e l o s q u e no s o n e m p l e a d o s

de g o b i e r n o . 2

A s i m i s m o , s e c o n o c e q u e l o s t r a b a j a d o r e s del I M S S s e j u b i l a n e n p r o m e d i o

c o n el 1 4 0 % d e s u ú l t i m o s u e l d o 3 y c o n la p e r s p e c t i v a q u e e n la m e d i d a q u e s e

l o g r a n m e j o r a s e n l o s s u e l d o s d e l o s t r a b a j a d o r e s a c t i v o s é s t a s s e h a c e n

e q u i v a l e n t e s a l o s j u b i l a d o s y s e v a a u m e n t a d o la c a r g a d e l a s p e n s i o n e s , c o n lo

q u e el s o s t e n i m i e n t o d e l a s m i s m a s s e h a ido i n c r e m e n t a n d o d e tal m a n e r a q u e

a u n a d o a l o s c a m b i o s d e m o g r á f i c o s y t e c n o l ó g i c o s s e s e ñ a l a q u e h a c e 2 d é c a d a s

h a b í a 2 0 t r a b a j a d o r e s p o r c a d a j u b i l a d o , a c t u a l m e n t e s o n 5 t r a b a j a d o r e s a c t i v o s

por c a d a j u b i l a d o y p a r a el 2 0 2 0 s e e s t i m a q u e la r e l a c i ó n s e a d e u n o a u n o . 4

E n la a c t u a l i d a d el Instituto tiene 4 6 7 mil 3 0 8 p e n s i o n a d o s , d e l o s c u a l e s

4 5 0 mil 102 ( 9 6 . 3 2 % ) s o n p o r e d a d y t i e m p o d e s e r v i c i o y el r e s t o ( 3 . 6 8 % ) p o r

r i e s g o d e trabajo. 5

D e c o n t i n u a r c o n l a s c i f r a s a n t e r i o r e s y c o n l a s i t u a c i ó n e c o n ó m i c a

p r e v a l e c i e n t e e n el p a í s , s e d a r á lugar a q u e el I M S S t e n g a m e n o s p o s i b i l i d a d e s

d e p a g a r l a s c o n d i c i o n e s p r i v i l e g i a d a s q u e t i e n e n l o s t r a b a j a d o r e s d e e m p r e s a s

p a r a e s t a t a l e s e n g e n e r a l y d e l I M S S en particular; a u n q u e r e s u l t a i m p o r t a n t e

2 Comité de Seguridad Social del Instituto Mexicano de Ejecutivo de Finanzas, "Reforma urgente,

sistema de pensiones" Revista Ejecutivo de Finanzas, (Febrero, 2004), pp. 24-33.

3 Sarmiento Sergio, "La bomba de las pensiones", Vértigo, 135, (Octubre, 2003) Página 9.

' "Reforma urgente, sistema de pensiones" Revista Ejecutivo de Finanzas, (Febrero, 2004), pp.

24-33.

5 Hernández Ángel, "Pensiones en México, el hoyo negro de la seguridad social", vértigo, 135

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m e n c i o n a r q u e e s t e t e m a m u e s t r a c a d a día m á s e f e r v e s c e n c i a , p u e s a p e s a r d e

las r e f o r m a s q u e s e h i c i e r o n a la L e y d e l I M S S , p u b l i c a d a s e n el D i a r i o O f i c i a l d e

la F e d e r a c i ó n ( D O F ) el p a s a d o 12 d e a g o s t o del p r e s e n t e , los t r a b a j a d o r e s tanto

del Instituto c o m o d e m á s d e G o b i e r n o n o e s t á n c o n f o r m e s y p l a n e a n c o n t i n u a r

c o n s u s m a n i f e s t a c i o n e s e i n c l u s i v e c o n p a r o s l a b o r a l e s p a r a n o v e r p e r j u d i c a d o s

l o s i n t e r e s e s l a b o r a l e s d e l a s futuras g e n e r a c i o n e s d e t r a b a j a d o r e s p u e s a los

a c t u a l m e n t e a c t i v o s s e l e s c o n t i n u a r á n r e s p e t a n d o s u s g a r a n t í a s c o n t r a c t u a l e s , tal

y c o m o lo m a r c a la irretroactividad d e la L e y , m u y a p e s a r d e l p r o b l e m a e c o n ó m i c o

q u e i m p l i c a .

E s aquí d o n d e el t e m a objeto d e e s t u d i o d e e s t a i n v e s t i g a c i ó n t o m a s u

r e l e v a n c i a ; p u e s i n d e p e n d i e n t e m e n t e d e l a s s o l u c i o n e s q u e s e a c u e r d e n o q u e s e

i m p o n g a n e n t r e g o b i e r n o y t r a b a j a d o r e s del I M S S , el p r o b l e m a s i g u e v i g e n t e y por

s e g u r i d a d d e c a d a t r a b a j a d o r , s e d e b e c o n s i d e r a r el a h o r r o c o m o un c o m p l e m e n t o

a l a s p e n s i o n e s q u e p o r el s i s t e m a d e A F O R E S s e p r o y e c t a recibir p a r a q u e

t e n g a n m a y o r e s r e c u r s o s p a r a enfrentar l a s n e c e s i d a d e s p r o p i a s d e la e d a d

a d u l t a ; p u e s el r é g i m e n d e p e n s i o n e s d e reparto d e 1 9 7 3 y a n o e s a u t o s o s t e n i b l e ,

y no s e d e b e p o n e r e n r i e s g o el s e r v i c i o d e s e g u r i d a d q u e el I M S S p r o p o r c i o n a a

la m a y o r í a d e la p o b l a c i ó n por s o l o un s e c t o r d e la m i s m a .

1.3 D e l i m i t a c i ó n e s p a c i a l

L a i n v e s t i g a c i ó n s e r e a l i z a c o n t r a b a j a d o r e s a d m i n i s t r a t i v o s d e l Instituto

M e x i c a n o del S e g u r o S o c i a l , d e la S u b d e l e g a c i ó n d e X a l a p a , V e r . , p o r lo q u e a

(8)

1.3.1 A n t e c e d e n t e s del IMSS

L o s a n t e c e d e n t e s d e la l e g i s l a c i ó n m o d e r n a s o b r e el a s e g u r a m i e n t o d e los

t r a b a j a d o r e s y d e s u s f a m i l i a r e s s e e n c u e n t r a n e n la é p o c a porfiriana c o n la L e y

d e A c c i d e n t e s d e T r a b a j o d e l E s t a d o d e M é x i c o e x p e d i d a el 30 d e abril d e 1 9 0 4 , y

la L e y s o b r e A c c i d e n t e s d e T r a b a j o del E s t a d o d e N u e v o L e ó n , e x p e d i d a e n

M o n t e r r e y el 9 d e abril d e 1 9 0 6 . E n e s t o s d o s o r d e n a m i e n t o s l e g a l e s s e

r e c o n o c í a la o b l i g a c i ó n p a r a los e m p r e s a r i o s d e a t e n d e r a s u s e m p l e a d o s e n c a s o

d e e n f e r m e d a d , a c c i d e n t e o m u e r t e , c o m o c o n s e c u e n c i a d e la r e a l i z a c i ó n d e s u s

a c t i v i d a d e s l a b o r a l e s . E n 1 9 1 5 s e f o r m u l ó un p r o y e c t o d e L e y d e A c c i d e n t e s q u e

e s t a b l e c í a l a s p e n s i o n e s e i n d e m n i z a c i o n e s a c a r g o d e l p a t r ó n , e n c a s o d e

i n c a p a c i d a d o m u e r t e d e l t r a b a j a d o r por c a u s a d e un r i e s g o p r o f e s i o n a l .6.

L a b a s e c o n s t i t u c i o n a l d e l s e g u r o s o c i a l e n M é x i c o s e e n c u e n t r a e n el

artículo 1 2 3 , f r a c c i ó n X X I X d e l a C a r t a M a g n a , p r o m u l g a d a el 5 d e f e b r e r o d e

1 9 1 7 , e n la c u a l s e e s t a b l e c í a q u e " e s d e utilidad s o c i a l el e s t a b l e c i m i e n t o d e c a j a s

d e s e g u r o s p o p u l a r e s c o m o l o s d e i n v a l i d e z , d e v i d a , d e c e s a c i ó n i n v o l u n t a r i a e n

el trabajo, d e a c c i d e n t e s y d e otros c o n f i n e s s i m i l a r e s " .7

F u e a f i n a l e s d e 1 9 2 5 c u a n d o s e p r e s e n t ó u n a iniciativa d e L e y s o b r e

A c c i d e n t e s d e T r a b a j o y E n f e r m e d a d e s P r o f e s i o n a l e s , e n e l l a s e d i s p o n í a la

c r e a c i ó n d e un Instituto N a c i o n a l d e S e g u r o s S o c i a l e s , s o l o q u e s u i n t e g r a c i ó n

e c o n ó m i c a h a b r í a d e c o r r e s p o n d e r e x c l u s i v a m e n t e al s e c t o r p a t r o n a l . T a m b i é n

s e d e f i n í a c o n p r e c i s i ó n la r e s p o n s a b i l i d a d d e los e m p r e s a r i o s e n l o s a c c i d e n t e s

d e trabajo y s e d e t e r m i n a b a el m o n t o y la f o r m a d e p a g o d e l a s i n d e m n i z a c i o n e s

c o r r e s p o n d i e n t e s .

(9)

L a i n i c i a t i v a d e s e g u r o o b r e r o s u s c i t ó la i n c o n f o r m i d a d d e l o s p a t r o n e s

q u e no e s t a b a n d e a c u e r d o e n s e r l o s ú n i c o s c o n t r i b u y e n t e s a s u s o s t e n i m i e n t o y

c o n s i d e r a b a n q u e t a m b i é n o t r o s s e c t o r e s d e b e r í a n a p o r t a r . E n 1 9 2 9 el C o n g r e s o

d e la U n i ó n m o d i f i c ó la f r a c c i ó n X X I X d e l a r t í c u l o 1 2 3 c o n s t i t u c i o n a l p a r a

e s t a b l e c e r q u e " s e c o n s i d e r a d e utilidad pública la e x p e d i c i ó n d e la L e y d e l S e g u r o

S o c i a l y e l l a c o m p r e n d e r á s e g u r o s d e I n v a l i d e z , d e V i d a , d e C e s a c i ó n Involuntaria

del T r a b a j o , d e E n f e r m e d a d e s y A c c i d e n t e s y otros c o n f i n e s a n á l o g o s " , p e r o f u e

c a s i 15 a ñ o s d e s p u é s c u a n d o L e y s e h i z o r e a l i d a d .8

F u e el 1 9 d e e n e r o d e 1 9 4 3 c u a n d o s e p u b l i c a e n eI D ¡ a r i o O f i c i a l d e l e

F e d e r a c i ó n la L e y d e l S e g u r o S o c i a l , la c u a l sufre m o d i f i c a c i o n e s , c o n la finalidad

d e h a c e r e x t e n s i v o s a t o d a l a p o b l a c i ó n l o s frutos d e l d e s a r r o l l o e c o n ó m i c o

l o g r a d o por el p a í s . P o r lo q u e e n m a r z o d e 1 9 7 3 s e p u b l i c a b a n l a s r e f o r m a s q u e

a m p l i á b a n l o s b e n e f i c i o s d e l r é g i m e n o b l i g a t o r i o , e x t e n d í a l a s e g u r i d a d s o c i a l a

ejidatarios, c o m u n e r o s y p e q u e ñ o s p r o p i e t a r i o s o r g a n i z a d o s e i m p l a n t a b a el r a m o

d e g u a r d e r í a s e n t o d a l a r e p ú b l i c a . 9

A s í , l a m e n c i o n a d a f r a c c i ó n X X I X , d e l Art. 1 2 3 q u e d ó c o m o h a s t a n u e s t r o s

d í a s , q u e s e ñ a l a " E s d e utilidad p ú b l i c a la L e y d e l S e g u r o S o c i a l y e l l a

c o m p r e n d e r á s e g u r o s d e i n v a l i d e z , d e v e j e z , d e v i d a , d e c e s a c i ó n i n v o l u n t a r i a d e l

trabajo, d e e n f e r m e d a d e s y a c c i d e n t e s , d e s e r v i c i o s d e g u a r d e r í a y c u a l q u i e r otro

e n c a m i n a d o a l a p r o t e c c i ó n y b i e n e s t a r d e l o s t r a b a j a d o r e s , c a m p e s i n o s n o

a s a l a r i a d o s y o t r o s s e c t o r e s s o c i a l e s y s u s f a m i l i a r e s . "1 0

8 ibidem ' ibidem

(10)

1.3.2. M i s i ó n del IMSS

A s í m i s m o , " L a M i s i ó n d e l Instituto M e x i c a n o d e l S e g u r o S o c i a l e s o t o r g a r a

l o s t r a b a j a d o r e s m e x i c a n o s y a s u s f a m i l i a s l a p r o t e c c i ó n s u f i c i e n t e y o p o r t u n a

ante c o n t i n g e n c i a s t a l e s c o m o l a e n f e r m e d a d , la i n v a l i d e z , la v e j e z o l a m u e r t e " .

P o r lo q u e h o y e n d í a la p r o t e c c i ó n s e e x t i e n d e n o s ó l o a la s a l u d s i n o

t a m b i é n a l o s m e d i o s d e s u b s i s t e n c i a , c u a n d o l a e n f e r m e d a d i m p i d e q u e e l

trabajador c o n t i n ú e e j e r c i e n d o s u a c t i v i d a d p r o d u c t i v a y a s e a d e f o r m a t e m p o r a l o

p e r m a n e n t e . P o r lo q u e l a L e y d e l S e g u r o S o c i a l e x p r e s a : " l a S e g u r i d a d S o c i a l

tiene p o r f i n a l i d a d , g a r a n t i z a r el d e r e c h o h u m a n o a l a s a l u d , l a a s i s t e n c i a m é d i c a ,

la p r o t e c c i ó n d e l o s m e d i o s d e s u b s i s t e n c i a y l o s s e r v i c i o s s o c i a l e s n e c e s a r i o s

p a r a el b i e n e s t a r i n d i v i d u a l y c o l e c t i v o " . E l Instituto a c t ú a c o m o m e c a n i s m o p a r a

redistribuir l a r i q u e z a s o c i a l y contribuir a la c o n s e c u c i ó n d e l a j u s t i c i a s o c i a l e n el

(11)

1.3.3. E s t r u c t u r a del IMSS

E x i s t e u n a e s t r u c t u r a f o r m a l del I M S S q u e s e p u e d e a p r e c i a r e n la p á g i n a

del m i s m o Instituto e n la red d e la i n f o r m a c i ó n (internet) p e r o p a r a e f e c t o s d e

u b i c a c i ó n g e o g r á f i c a d e e s t e trabajo a c o n t i n u a c i ó n s e p r e s e n t a n l a s s i g u i e n t e s

f i g u r a s :

D e la D i r e c c i ó n G e n e r a l del I M S S s e d e s p r e n d e n 4 d i f e r e n t e s d i r e c c i o n e s

de a c u e r d o a c a d a r e g i ó n d e l p a í s tal y c o m o s e o b s e r v a e n la F i g u r a 1-1:

Figura 1-1 " U b i c a c i ó n de la D e l e g a c i ó n V e r a c r u z Norte dentro de la D i r e c c i ó n General del IMSS"

D i r e c c i ó n R e g i o n a l C e n t r o

D i r e c c i ó n R e g i o n a l N o r t e

D i r e c c i ó n G e n e r a l

D i r e c c i ó n R e g i o n a l O c c i d e n t e

D i r e c c i ó n R e g i o n a l S u r

— | D e l e g a c i ó n O a x a c a

—I D e l e g a c i ó n P u e b l a | D e l e g a c i ó n C h i a p a s

| D e l e g a c i ó n H i d a l g o

| D e l e g a c i ó n Q u i n t a n a R o o

| D e l e g a c i ó n T a b a s c o

— | D e l e g a c i ó n T l a x c a l a

\ D e l e g a c i ó n V e r a c r u z Norte

| D e l e g a c i ó n C a m p e c h e

D e l e g a c i ó n V e r a c r u z S u r

(12)

E n la D i r e c c i ó n R e g i o n a l S u r , c o m o s e m o s t r ó e n la f i g u r a anterior, s e

i n c l u y e la D e l e g a c i ó n V e r a c r u z N o r t e , la q u e a s u v e z s e c o n f o r m a d e 5

s u b d e l e g a c i o n e s c o m o s e o b s e r v a e n la s i g u i e n t e figura y d e l a s c u a l e s n o s

e v o c a r e m o s a l a S u b d e l e g a c i ó n d e X a l a p a , e s p e c í f i c a m e n t e a s u p e r s o n a l

a d m i n i s t r a t i v o :

Figura 1-2 " U b i c a c i ó n de la S u b d e l e g a c i ó n X a l a p a dentro de la D e l e g a c i ó n Veracruz Norte del I M S S "

D i r e c c i ó n R e g i o n a l S u r

D e l e g a c i ó n V e r a c r u z N o r t e

S u b d e l e g a c i ó n C a r d e l

S u b d e l e g a c i ó n L e r d o d e

T e j a d a

S u b d e l e g a c i ó n M a r t í n e z d e la

T o r r e

S u b d e l e g a c i ó n P o z a R i c a

S u b d e l e g a c i ó n X a l a p a

1.4 Objetivos de la i n v e s t i g a c i ó n

O b j e t i v o g e n e r a l :

" D e s t a c a r la i m p o r t a n c i a q u e tiene el a h o r r o d u r a n t e la v i d a a c t i v a d e un

t r a b a j a d o r a d m i n i s t r a t i v o d e l I M S S , en la S u b d e l e g a c i ó n d e X a l a p a , V e r . , M é x i c o ,

p a r a q u e l l e g a d o el m o m e n t o d e j u b i l a r s e , c o m p l e m e n t e l o s i n g r e s o s q u e p e r c i b a

del s i s t e m a d e A F O R E S y así p u e d a s a t i s f a c e r d e m e j o r m a n e r a s u s n e c e s i d a d e s

e c o n ó m i c a s . "

O b j e t i v o s e s p e c í f i c o s :

(13)

> C o n o c e r si t i e n e n c a p a c i d a d d e a h o r r o y e s t á n d i s p u e s t o s a a h o r r a r p a r a

c o m p l e m e n t a r l o s i n g r e s o s q u e por el s i s t e m a d e A F O R E S p u e d e n percibir

e n s u j u b i l a c i ó n

> C o n o c e r e n q u é tipo d e i n s t i t u c i o n e s c o n f i a r í a n s u a h o r r o .

> S a b e r si l o s t r a b a j a d o r e s s e afiliaron e n la A F O R E e n la q u e s e e n c u e n t r a n

i n s c r i t o s p o r d e c i s i ó n p r o p i a o por i n f l u e n c i a d e a l g u i e n m a s .

> S a b e r si l o s t r a b a j a d o r e s tienen c o n f i a n z a en la a d m i n i s t r a c i ó n d e s u s

f o n d o s p a r a el retiro m e d i a n t e el s i s t e m a d e A F O R E S .

1.5 Naturaleza y planteamiento del p r o b l e m a

L a s e g u r i d a d s o c i a l e n M é x i c o d e a c u e r d o a la L e y d e 1 9 9 7 , c o m p r e n d e l o s

s e g u r o s d e r i e s g o s d e trabajo, e n f e r m e d a d e s y m a t e r n i d a d , s e g u r o s d e i n v a l i d e z y

v i d a , y s e g u r o d e retiro, c e s a n t í a e n e d a d a v a n z a d a y v e j e z .

E n lo q u e s e refiere a l o s s e g u r o s d e retiro, c e s a n t í a e n e d a d a v a n z a d a y

v e j e z , la anterior L e y d e l S e g u r o S o c i a l n o p r e v i o el g r a n c r e c i m i e n t o d e l s e c t o r d e

a d u l t o s m a y o r e s , el a u m e n t o e n la e s p e r a n z a d e v i d a , a d i s m i n u c i ó n e n l a s t a s a s

d e n a t a l i d a d , la i n f l a c i ó n , la c r i s i s e c o n ó m i c a , la d i s m i n u c i ó n d e la p o b l a c i ó n

e c o n ó m i c a m e n t e a c t i v a r e g i s t r a d a a n t e el I M S S , la i n e f i c i e n t e a d m i n i s t r a c i ó n d e

los r e c u r s o s y l o s c á l c u l o s a c t u a r i a l e s ; lo q u e h a o c a s i o n a d o s e r i o s p r o b l e m a s

f i n a n c i e r o s al Instituto q u e le h a c e n difícil cubrir l a s e x p e c t a t i v a s d e l o s futuros

p e n s i o n a d o s . A fin d e d i s m i n u i r l a s l i m i t a c i o n e s q u e c o n t e m p l a l a L e y anterior

(14)

E s t e s i s t e m a p r o p o r c i o n a a l t e r n a t i v a s d e e l e c c i ó n p a r a el t r a b a j a d o r s o l o

q u e e n s u m a n e r a d e o p e r a r , p a r t i c u l a r m e n t e e n c u a n t o al el m o n t o d e la p e n s i ó n

a recibir, h a g e n e r a d o d e s c o n f i a n z a y a q u e entre o t r o s a s p e c t o s l a s A F O R E S

c o b r a n c o m i s i o n e s d i f e r e n t e s e i n c l u s o e l e v a d a s c a s t i g a n d o l o s f o n d o s d e l o s

t r a b a j a d o r e s . A s i m i s m o , s u r g e t a m b i é n d e s c o n f i a n z a p a r a e l t r a b a j a d o r por el

h e c h o d e q u e el G o b i e r n o F e d e r a l g a r a n t i z a s o l a m e n t e u n a p e n s i ó n e q u i v a l e n t e a

un s a l a r i o m í n i m o d e l D. F. e n l a s s i t u a c i o n e s d e s c r i t a s e n el c a p í t u l o s e g u n d o .

A u n q u e e s t e s i s t e m a p r e t e n d e r e s o l v e r parte d e l a p r o b l e m á t i c a , s e

c o n s i d e r a q u e l o s f o n d o s p a r a el retiro s i g u e n e n r i e s g o p o r l a s v a r i a b l e s y a

m e n c i o n a d a s e n el s e g u n d o p á r r a f o d e e s t e p u n t o , lo q u e h a c e n e c e s a r i o c r e a r y

f o m e n t a r l a c u l t u r a d e a h o r r o .

P a r a e f e c t o s d e e s t a i n v e s t i g a c i ó n el p r o b l e m a e s e l s i g u i e n t e :

¿ T i e n e n c u l t u r a d e a h o r r o p a r a c o m p l e m e n t a r u n a p e n s i ó n p o r A F O R E S l o s

t r a b a j a d o r e s a d m i n i s t r a t i v o s d e l I M S S , e n la S u b d e l e g a c i ó n d e X a l a p a , V e r . ?

1.6 H i p ó t e s i s

L a h i p ó t e s i s d e i n v e s t i g a c i ó n p l a n t e a d a e n el s i g u i e n t e p á r r a f o e s u n a

p r o b a b l e r e s p u e s t a a l p r o b l e m a p l a n t e a d o e n el p u n t o a n t e r i o r

" T i e n e n u n a c u l t u r a d e a h o r r o p a r a c o m p l e m e n t a r u n a p e n s i ó n p o r

A F O R E S q u e l e s p e r m i t a s a t i s f a c e r s u s n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s l o s t r a b a j a d o r e s

(15)

1.7 Variables

E x i s t e n d i v e r s a s c l a s i f i c a c i o n e s d e v a r i a b l e s d e a c u e r d o a otros a u t o r e s ,

p e r o p a r a e f e c t o s d e e s t e trabajo s e c o n s i d e r a n d e a c u e r d o al a u t o r R a ú l R o j a s

S o r i a n o l a s v a r i a b l e s d e p e n d i e n t e s e i n d e p e n d i e n t e s c o m o s e m u e s t r a e n la

s i g u i e n t e f i g u r a :

Figura 1-3 Variables de la i n v e s t i g a c i ó n

V a r i a b l e s i n d e p e n d i e n t e s

C u l t u r a d e A h o r r o I n g r e s o s d e la p e n s i ó n

p o r A F O R E S

S a t i s f a c c i ó n d e

n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s

(16)

V A R I A B L E S I N D E P E N D I E N T E S :

P a r a f i n e s d e e s t e trabajo Cultura de ahorro e s la d i s p o s i c i ó n q u e l a s

p e r s o n a s t i e n e n p a r a r e s e r v a r parte d e l o s i n g r e s o s q u e o b t i e n e n c o n un fin

d e t e r m i n a d o .

L a p e n s i ó n p o r A F O R E S e s el i n g r e s o e n e f e c t i v o q u e l o s t r a b a j a d o r e s

r e c i b e n a partir d e s u j u b i l a c i ó n p a r a s u s o s t e n i m i e n t o . E s t a p e n s i ó n d e p e n d e r á

d e l a s p o l í t i c a s q u e t e n g a n e s t a b l e c i d a s l a s a d m i n i s t r a d o r a s d e f o n d o s p a r a el

retiro c o n l a s c u a l e s h a y a n d e j a d o s u s f o n d o s .

L o s i n d i c a d o r e s d e c a d a v a r i a b l e s e m u e s t r a n e n l o s s i g u i e n t e s c u a d r o s :

C u a d r o 1-1 " V a r i a b l e s independientes y s u s i n d i c a d o r e s "

V A R I A B L E S I N D E P E N D I E N T E S I N D I C A D O R E S

- C a p a c i d a d d e a h o r r o

C u l t u r a d e A h o r r o - M o n t o d e a h o r r o

- U s o d e l a h o r r o

- A n t i g ü e d a d d e l o s t r a b a j a d o r e s

- C o n o c i m i e n t o d e l a s p r o y e c c i o n e s

d e a n a l i s t a s d e l o s m o n t o s a recibir

por l a s A F O R E S

P e n s i ó n p o r A F O R E S - C o n f i a n z a d e t r a b a j a d o r e s e n l a s

A F O R E S

|

- A p o r t a c i o n e s v o l u n t a r i a s a la

A F O R E

(17)

V A R I A B L E D E P E N D I E N T E :

L a s a t i s f a c c i ó n d e n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s s e p r e s e n t a c u a n d o s e

c u m p l e n l o s r e q u i s i t o s p a r a q u e u n a p e r s o n a p u e d a vivir s a n a y d e c o r o s a m e n t e ;

p a r a e s t e t r a b a j o , e s el c u m p l i m i e n t o d e l a s c o n d i c i o n e s n e c e s a r i a s e n l a s q u e un

adulto m a y o r j u b i l a d o d e b e vivir y l o s i n d i c a d o r e s q u e s e m a n e j a n s o n :

C u a d r o 1-2 "Variable d e p e n d i e n t e y s u s i n d i c a d o r e s "

V A R I A B L E D E P E N D I E N T E I N D I C A D O R

- % e n l a s a t i s f a c c i ó n d e las

n e c e s i d a d e s c o n la p e n s i ó n por

S a t i s f a c c i ó n d e n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s A F O R E S

- P e n s i ó n g a r a n t i z a d a

1.8 D i s e ñ o de la i n v e s t i g a c i ó n

E s t a i n v e s t i g a c i ó n s e d e f i n e c o m o n o e x p e r i m e n t a l p o r q u e n o s e

m a n i p u l a r o n l a s v a r i a b l e s p a r a el d e s a r r o l l o d e la m i s m a ; p o r el c o n t r a r i o , s e

o b s e r v ó q u e un t r a b a j a d o r a d m i n i s t r a t i v o , del I M S S e n la S u b d e l e g a c i ó n d e

X a l a p a , V e r . t i e n e c a p a c i d a d p a r a g e n e r a r a h o r r o , m i s m o q u e a s u v e z le p e r m i t e

c o m p l e m e n t a r l o s i n g r e s o s q u e p u e d a recibir e n s u v i d a d e j u b i l a d o m e d i a n t e el

s i s t e m a d e A F O R E S c o m o m e d i o p a r a m e j o r a r la s a t i s f a c c i ó n d e s u s n e c e s i d a d e s

e c o n ó m i c a s .

C o m o e s t e e s t u d i o r e c o l e c t ó i n f o r m a c i ó n d e a c t u a l i d a d y n o s e repite e s t a

a c t i v i d a d e n n i n g u n a otra e t a p a d e la i n v e s t i g a c i ó n , s e c l a s i f i c a d e n t r o d e un

(18)

La cultura de ahorro como complemento de la pensión por AFORES

p o r q u e s e e s t u d i a la r e l a c i ó n q u e e x i s t e entre l a s v a r i a b l e s i n d e p e n d i e n t e s : cultura

d e a h o r r o e i n g r e s o s d e la p e n s i ó n por A F O R E y la d e p e n d i e n t e : s a t i s f a c c i ó n d e

l a s n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s .

1.9 P r o c e d i m i e n t o d e la i n v e s t i g a c i ó n

P a r a el d e s a r r o l l o d e e s t a i n v e s t i g a c i ó n s e utilizan l a s t é c n i c a s

i n t e r r o g a t i v a s y la e v a l u a c i ó n s e r e a l i z a c o n la i n f o r m a c i ó n o b t e n i d a .

E l p r o c e d i m i e n t o s e g u i d o e n la i n v e s t i g a c i ó n s e i n t e g r ó p o r l a s s i g u i e n t e s

e t a p a s :

- P l a n e a c i ó n d e la i n v e s t i g a c i ó n

- R e v i s i ó n d e l a s f u e n t e s d e i n f o r m a c i ó n

- D e t e r m i n a c i ó n d e la m u e s t r a

- E l a b o r a c i ó n y p r u e b a d e l o s i n s t r u m e n t o s d e m e d i c i ó n

- R e c o l e c c i ó n d e d a t o s

- A n á l i s i s e i n t e r p r e t a c i ó n d e la i n f o r m a c i ó n

- P r e s e n t a c i ó n d e l o s r e s u l t a d o s

- E l a b o r a c i ó n d e l a s c o n c l u s i o n e s

1.9.1 P l a n e a c i ó n de la i n v e s t i g a c i ó n

E n la p r i m e r a e t a p a s e identificó el t e m a d e la p r e s e n t e i n v e s t i g a c i ó n y s e

e l a b o r ó un c r o n o g r a m a d e l a s a c t i v i d a d e s q u e m a r c a r a l o s o b j e t i v o s a a l c a n z a r y

(19)

1.9.2 R e v i s i ó n d e las fuentes de i n f o r m a c i ó n

L a s e g u n d a e t a p a c o n s i s t i ó e n r e v i s a r l a s f u e n t e s d e i n f o r m a c i ó n y d e n t r o

d e e s t a s e d e f i n e la utilización tanto d e f u e n t e s p r i m a r i a s c o m o d e f u e n t e s

s e c u n d a r i a s .

P o r f u e n t e s p r i m a r i a s s e e n t i e n d e q u e s o n a q u e l l a s d e l a s c u a l e s s e o b t i e n e

i n f o r m a c i ó n d i r e c t a ; e n e s t a i n v e s t i g a c i ó n s e m a n e j a r o n l o s c u e s t i o n a r i o s por

tratarse d e u n a p o b l a c i ó n h o m o g é n e a , c o n n i v e l e s s i m i l a r e s y u n a p r o b l e m á t i c a

s e m e j a n t e .

D e b i d o a l a r e l a c i ó n q u e s e e s t a b l e c i ó c o n f u n c i o n a r i o s d e l I M S S p a r a

p o d e r r e a l i z a r la a p l i c a c i ó n d e l o s i n s t r u m e n t o s a n t e r i o r e s , f u e n e c e s a r i a la

a p l i c a c i ó n d e e n t r e v i s t a s n o e s t r u c t u r a d a s ; l a s c u a l e s s e a p l i c a r o n tanto a

d i r e c t i v o s c o m o al p e r s o n a l a d m i n i s t r a t i v o e n g e n e r a l c o m o r e s u l t a d o d e la

e x p o s i c i ó n q u e s o l i c i t a r o n f u e r a h e c h a d e n t r o u n a s e r i e d e p l á t i c a s y c o n f e r e n c i a s

q u e c o n m o t i v o d e difundir d i f e r e n t e s a s p e c t o s r e a l i z a b a el d e p a r t a m e n t o d e

r e c u r s o s h u m a n o s .

P a r a la o b t e n c i ó n d e i n f o r m a c i ó n b á s i c a s e u t i l i z a r o n l a s f u e n t e s d e

i n f o r m a c i ó n s e c u n d a r i a c o m o libros, p e r i ó d i c o s , r e v i s t a s e s p e c i a l i z a d a s ,

e n c i c l o p e d i a s , l e y e s y p o r t r a t a r s e d e un t e m a c o n r e m a r c a d a a c t u a l i d a d t a m b i é n

s e c o n s u l t a r o n a l g u n a s d i r e c c i o n e s e l e c t r ó n i c a s .

1.9.3. D e t e r m i n a c i ó n d e la m u e s t r a

L a p o b l a c i ó n s e d e f i n e c o m o un c o n j u n t o d e e l e m e n t o s a g r u p a d o s q u e

tienen e n c o m ú n u n a o v a r i a s c a r a c t e r í s t i c a s q u e s e t o m a n e n c o n s i d e r a c i ó n p a r a

(20)

L a p o b l a c i ó n o b j e t i v o d e e s t a i n v e s t i g a c i ó n e s d e tipo finita, p o r q u e e x i s t e

un t a m a ñ o l i m i t a d o , u n n ú m e r o e n t e r o q u e n o s d i c e c u á n t o s e l e m e n t o s h a y e n la

p o b l a c i ó n ; e s t á f o r m a d a p o r 511 t r a b a j a d o r e s a d m i n i s t r a t i v o s d e l I M S S e n la

S u b d e l e g a c i ó n d e X a l a p a , V e r . tal y c o m o s e o b s e r v a e n el a p é n d i c e 3 .

S i s e c o n s i d e r a q u e la p o b l a c i ó n e s un t o d o , u n a m u e s t r a e s u n a f r a c c i ó n o

s e g m e n t o d e la p o b l a c i ó n , m i s m a q u e p u e d e s e r o b t e n i d a g r a c i a s a l a s

a p o r t a c i o n e s q u e la e s t a d í s t i c a y l a s m a t e m á t i c a s h a n r e a l i z a d o a la c i e n c i a .

L a m u e s t r a d e e s t a i n v e s t i g a c i ó n e s d e 8 0 t r a b a j a d o r e s y r e p r e s e n t a el

1 5 . 6 0 % d e la p o b l a c i ó n objeto d e e s t u d i o . E l m u e s t r e o u t i l i z a d o f u e el m u e s t r e o

p r o b a b i l í s t i c o a l e a t o r i o s i m p l e , y p a r a d e t e r m i n a r la m u e s t r a s e utilizó la f ó r m u l a

s e ñ a l a d a por William G. Cochran, Sampling Techniques, e n el libro d e l autor

R o j a s S o r i a n o , p á g i n a 2 9 8 :

n = E2

D o n d e :

511

9 5 %

4 5 %

5 5 %

1 0 %

¿ ? N P o b l a c i ó n

Z = N i v e l d e C o n f i a n z a

p = G r a d o d e c a s o s p o s i t i v o s

q = G r a d o d e c a s o s n e g a t i v o s

E - E r r o r E s t á n d a r

n = M u e s t r a

E n la a p l i c a c i ó n d e la p r u e b a piloto s e o b t u v i e r o n l o s v a l o r e s d e 0 . 4 5 p a r a p

(21)

S u s t i t u i m o s l o s v a l o r e s e n la f ó r m u l a s e ñ a l a d a :

(1.96) 2 (0.45) (0.55)

( 0 . 1 0 )2

O b t e n e m o s c o m o r e s u l t a d o d e n a 9 5 t r a b a j a d o r e s .

C o m o s e trata d e u n a p o b l a c i ó n finita s e utiliza el f a c t o r d e c o r r e c c i ó n finito

q u e s e ñ a l a R o j a s S o r i a n o , e n d o n d e la m u e s t r a d e t e r m i n a d a s e c o n v i e r t e e n

m u e s t r a inicial ( n°) y s e utiliza p a r a o b t e n e r la m u e s t r a c o r r e g i d a ( n ) :

rf n =

n° - 1 1 +

N

S i S u s t i t u i m o s l o s v a l o r e s :

9 5 n =

9 5 - 1 1 +

5 1 1

L a m u e s t r a c o r r e g i d a q u e s e d e t e r m i n a p a r a e s t a i n v e s t i g a c i ó n e s n = 8 0

p e r s o n a s .

1.9.4 E l a b o r a c i ó n de los instrumentos de e v a l u a c i ó n

E n e s t a i n v e s t i g a c i ó n s e d e f i n i ó la u t i l i z a c i ó n d e u n c u e s t i o n a r i o c o m o

i n s t r u m e n t o p a r a r e c a b a r la i n f o r m a c i ó n d o n d e el m a y o r n ú m e r o d e p r e g u n t a s s o n

c e r r a d a s , a u n q u e t a m b i é n s e i n c l u y e r o n a l g u n a s a b i e r t a s p o r s u n a t u r a l e z a . L a s

e n t r e v i s t a s n o e s t r u c t u r a d a s s e r e a l i z a r o n bajo la p e r s p e c t i v a d e la i n f o r m a c i ó n

(22)

E l c u e s t i o n a r l o q u e s e a p l i c ó c o n t i e n e 2 0 p r e g u n t a s a g r u p a d a s d e tal

m a n e r a q u e s e i d e n t i f i c a n c o n l a s v a r i a b l e s e s t a b l e c i d a s e n e s t a i n v e s t i g a c i ó n

( A p é n d i c e 6). L o s m ó d u l o s e n l o s c u a l e s s e d i v i d i ó el c u e s t i o n a r i o f u e r o n :

A ) D a t o s g e n e r a l e s

B) C u l t u r a d e a h o r r o

C ) P e n s i ó n por A F O R E S

D) S a t i s f a c c i ó n d e l a s n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s

L o r e f e r e n t e a la r e c o l e c c i ó n d e d a t o s , a n á l i s i s e i n t e r p r e t a c i ó n d e la

i n f o r m a c i ó n , p r e s e n t a c i ó n d e l o s r e s u l t a d o s y e l a b o r a c i ó n d e l a s c o n c l u s i o n e s , s e

(23)

CAPÍTULO SEGUNDO:

(24)

C a p í t u l o S e g u n d o . G e n e r a l i d a d e s d e las A f o r e s

2.1 I n t r o d u c c i ó n

E l p r e s e n t e c a p í t u l o tiene c o m o f i n a l i d a d m o s t r a r al l e c t o r l o s c o n c e p t o s

t e ó r i c o s s o b r e l o s c u a l e s h a s i d o c o n s t r u i d o e s t e t r a b a j o d e i n v e s t i g a c i ó n . S e

a b o r d a n l o s c o n c e p t o s n e c e s a r i o s q u e p e r m i t e n d a r u n a i d e a c l a r a y g e n e r a l d e

lo q u e s o n l a s A d m i n i s t r a d o r a s d e F o n d o s p a r a el R e t i r o ( A F O R E S ) , s u s

c a r a c t e r í s t i c a s y s u s o b j e t i v o s ; así m i s m o , s e p r e s e n t a n d o s t a b l a s r e s p e c t o a l o s

r e n d i m i e n t o s q u e o t o r g a n l a s S o c i e d a d e s d e I n v e r s i ó n E s p e c i a l i z a d a s e n

F o n d o s p a r a el R e t i r o ( S I E F O R E S ) y a l a s c o m i s i o n e s q u e l a s a d m i n i s t r a d o r a s

c o b r a n p o r s u s s e r v i c i o s . T a m b i é n s e d e s c r i b e n l a s f u n c i o n e s q u e la C o m i s i ó n

N a c i o n a l d e l o s S i s t e m a s d e A h o r r o p a r a el R e t i r o ( C O N S A R ) t i e n e .

A s í m i s m o , s e h a c e r e f e r e n c i a a otros t é r m i n o s r e l a c i o n a d o s c o n e s t a

i n v e s t i g a c i ó n : c u e n t a i n d i v i d u a l , c u e n t a c o n c e n t r a d o r a , c u e n t a c o m p l e m e n t a r i a ,

a h o r r o , n e c e s i d a d e s e c o n ó m i c a s , j u b i l a c i ó n , entre o t r o s .

2.2. C o n c e p t o

E l c o n c e p t o oficial d e A F O R E S ( A d m i n i s t r a d o r e s d e F o n d o s p a r a el

Retiro), lo e n c o n t r a m o s e n el Art. 18 d e la L e y d e l o s S i s t e m a s d e A h o r r o p a r a el

R e t i r o ( S A R )1 1, el c u a l c o n t e m p l a q u e :

" S o n e n t i d a d e s f i n a n c i e r a s q u e s e d e d i c a n d e m a n e r a e x c l u s i v a , h a b i t u a l y

p r o f e s i o n a l a a d m i n i s t r a r l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s y c a n a l i z a r l o s r e c u r s o s d e l a s

s u b c u e n t a s q u e l a s i n t e g r a n (de retiro, c e s a n t í a e n e d a d a v a n z a d a y v e j e z , d e

v i v i e n d a y a p o r t a c i o n e s v o l u n t a r í a s ) e n t é r m i n o s d e l a s l e y e s d e S e g u r i d a d S o c i a l ,

(25)

así c o m o a d m i n i s t r a r l a s s o c i e d a d e s d e i n v e r s i ó n .

L a s A F O R E S d e b e r á n e f e c t u a r t o d a s l a s g e s t i o n e s q u e s e a n n e c e s a r i a s

p a r a la o b t e n c i ó n d e u n a a d e c u a d a r e n t a b i l i d a d y s e g u r i d a d e n l a s i n v e r s i o n e s d e

las s o c i e d a d e s d e i n v e r s i ó n q u e a d m i n i s t r e n . E n c u m p l i m i e n t o d e s u s f u n c i o n e s

a t e n d e r á n e x c l u s i v a m e n t e al interés d e l o s t r a b a j a d o r e s y a s e g u r a r á n q u e t o d a s

l a s o p e r a c i o n e s q u e e f e c t ú e n p a r a l a i n v e r s i ó n d e l o s r e c u r s o s d e d i c h o s

t r a b a j a d o r e s s e r e a l i c e n c o n e s e objetivo."

A l g u n o s a u t o r e s s e ñ a l a n q u e l a s A d m i n i s t r a d o r a s d e F o n d o s p a r a el R e t i r o

tienen c o m o o b j e t i v o a d m i n i s t r a r c l a r a y p r o f e s i o n a l m e n t e l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s

d e c a d a t r a b a j a d o r p a r a q u e al m o m e n t o d e retirarse p u e d a disfrutar d e u n a m e j o r

p e n s i ó n . . . "1 2

A s í , s e p u e d e e s t a b l e c e r q u e l a s " S o n e m p r e s a s f i n a n c i e r a s e s p e c i a l i z a d a s

en el m a n e j o d e l o s f o n d o s p a r a el retiro d e l o s t r a b a j a d o r e s . "

E n e s t e t r a b a j o d e i n v e s t i g a c i ó n s e t o m a r á c o m o s i n ó n i m o s d e l a p a l a b r a

A F O R E S , a l a s a d m i n i s t r a d o r a s , a d m i n i s t r a d o r a s e s p e c i a l i z a d a s y n u e v o s i s t e m a

de p e n s i o n e s .

L a s A F O R E S f u n c i o n a n c o m o parte del s i s t e m a c a p i t a l i s t a p o r q u e o p e r a n

bajo i n v e r s i ó n p r i v a d a , f u e r a d e l o s r e c u r s o s d e l g o b i e r n o , por lo q u e a p e s a r d e

q u e la L e y d e l S A R s e ñ a l e q u e t o d a s l a s o p e r a c i o n e s q u e r e a l i c e d e b e n e s t a r

s u p e d i t a d a s a I b e n e f i c i o d e s u s t r a b a j a d o r e s a f i l i a d o s , I a s A F O R E S n o t r a b a j a n

c o m o o r g a n i s m o s d e a s i s t e n c i a p ú b l i c a ; por el c o n t r a r i o , f u n c i o n a n c o n el interés

d e o b t e n e r r e c u r s o s s u f i c i e n t e s p a r a cubrir s u s g a s t o s d e o p e r a c i ó n y s o b r e t o d o

c o n el i n t e r é s d e o b t e n e r g a n a n c i a s q u e l e s p e r m i t a n s e r r e n t a b l e s a s u s

i n v e r s i o n i s t a s .

(26)

L a s A d m i n i s t r a d o r a s d e F o n d o s p a r a el R e t i r o d e b e r á n c o n t a r , p a r a s u

c o n s t i t u c i ó n y f u n c i o n a m i e n t o , c o n a u t o r i z a c i ó n d e la C o m i s i ó n N a c i o n a l del

S i s t e m a d e l A h o r r o p a r a el R e t i r o , s u j e t á n d o s e e n c u a n t o a s u c o n t a b i l i d a d ,

i n f o r m a c i ó n , s i s t e m a s d e c o m e r c i a l i z a c i ó n y p u b l i c i d a d a l o s t é r m i n o s d e la L e y

p a r a la c o o r d i n a c i ó n d e l o s S i s t e m a s d e A h o r r o p a r a el R e t i r o .

D e b e n c o n s t i t u i r s e c o m o s o c i e d a d e s a n ó n i m a s d e c a p i t a l v a r i a b l e ( S . A . d e

C . V . ) y d e b e r á n m e n c i o n a r e n s u d e n o m i n a c i ó n la e x p r e s i ó n " A d m i n i s t r a d o r a del

F o n d o p a r a el R e t i r o " o s u a b r e v i a t u r a " A F O R E " . A d e m á s , n o d e b e n incluir e n s u

d e n o m i n a c i ó n e x p r e s i o n e s e n i d i o m a e x t r a n j e r o o el n o m b r e d e a l g u n a a s o c i a c i ó n

r e l i g i o s a o p o l í t i c a , ni utilizar s í m b o l o s r e l i g i o s o s o p a t r i o s q u e s e a n objeto d e

d e v o c i ó n o c u l t o p ú b l i c o .

C a d a u n a d e b e r á t e n e r un m í n i m o d e c i n c o a d m i n i s t r a d o r e s , l o s c u a l e s

a c t u a r á n y s e r á n c o n s t i t u i d o s e n un c o n s e j o d e a d m i n i s t r a c i ó n . T a n t o l o s

m i e m b r o s del c o n s e j o , c o m o el director g e n e r a l y el c o n t r a l o r n o r m a t i v o d e l a s

a d m i n i s t r a d o r a s d e b e r á n s e r a u t o r i z a d o s por la C O N S A R , p r e v i a a c r e d i t a c i ó n d e

su s o l v e n c i a m o r a l , así c o m o d e c a p a c i d a d t é c n i c a y a d m i n i s t r a t i v a .

A c t u a l m e n t e e x i s t e n 12 A F O R E S r e g i s t r a d a s , e n el c u a d r o 2-1 s e m u e s t r a n

el n ú m e r o d e t r a b a j a d o r e s q u e t i e n e n a f i l i a d o s (el c u a l n o d e b e s e r s u p e r i o r al

(27)

C u a d r o 2-1 " A F O R E S registradas a mayo de 2004"

AFORE TRABAJADORES

REGISTRADOS

PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO POTENCIAL (%)

Actinver 506,626 1.56

Azteca 574,580 1.77

Banamex 5,709,971 17.62

Bancomer 4,327,804 13.35

Banorte Generali 2,844,629 8.78

H S B C 1,247,128 3.85

Inbursa 2,245,025 6.93

ING 2,675,789 8.26

Principal 3,209,312 9.90

Profuturo G N P 3,213,254 9.91

Santander

Mexicano 3,234,742 9.98

XXi 2,242,882 6.92

Total 32,031,742 98.83

Fuente: http://www.consar.gob.mx/consar.shtml al 30 de junio de 2004.

A partir d e j u l i o d e l p r e s e n t e a ñ o , Ixe A f o r e s e s u m a a l o s a d m i n i s t r a d o r a s

q u e p r o p o r c i o n a n e l s e r v i c i o d e a d m i n i s t r a c i ó n d e f o n d o s p a r a e l retiro, s e g ú n

a u t o r i z a c i ó n d e l a C O N S A R .1 3

(28)

2.2.1. C a r a c t e r í s t i c a s

D i v e r s a s c a r a c t e r í s t i c a s p r e s e n t a e s t e s i s t e m a d e p e n s i o n e s y a l g u n a s d e

e l l a s s e m e n c i o n a n a c o n t i n u a c i ó n :

S e trata d e un r é g i m e n d e c a p i t a l i z a c i ó n i n d i v i d u a l d e l a s

a p o r t a c i o n e s p a r a el retiro d o n d e c a d a t r a b a j a d o r e s el propietario

d e u n a c u e n t a i n d i v i d u a l .

L a a d m i n i s t r a d o r a q u e s e h a r á c a r g o d e l a c u e n t a i n d i v i d u a l

S e g a r a n t i z a u n a p e n s i ó n e q u i v a l e n t e a u n s a l a r i o m í n i m o d e l D. F.

( P e n s i ó n G a r a n t i z a d a )

S e i n c r e m e n t a n I a s s e m a n a s d e c o t i z a c i ó n n e c e s a r i a s p a r a t e n e r

d e r e c h o a u n a p e n s i ó n , tanto p a r a c e s a n t í a e n e d a d a v a n z a d a

c o m o p a r a la v e j e z .

E x i s t e s u p e r v i s i ó n g u b e r n a m e n t a l p a r a s a l v a g u a r d a r l o s r e c u r s o s

d e l o s t r a b a j a d o r e s

E l t r a b a j a d o r e s el ú n i c o d u e ñ o d e l o s f o n d o s y p o d r á d i s p o n e r d e él

total o p a r c i a l m e n t e al m o m e n t o d e j u b i l a r s e .

L a a d m i n i s t r a d o r a d e b e s e r s e l e c c i o n a d a libre y d i r e c t a m e n t e p o r

c a d a t r a b a j a d o r .

E l t r a b a j a d o r p a r t i c i p a d e m a n e r a a c t i v a e n t o d o s l o s p r o c e s o s ,

(29)

invertir s u s r e c u r s o s y la m a n e r a e n q u e recibirá s u p e n s i ó n al

r e t i r a r s e .

P r o p o r c i o n a n al t r a b a j a d o r l a p o s i b i l i d a d d e o b t e n e r t a s a s d e

r e n d i m i e n t o d e m e r c a d o q u e g e n e r a l m e n t e n o e s t á n d i s p o n i b l e s

p a r a el p e q u e ñ o a h o r r a d o r , tanto e n s u s a p o r t a c i o n e s o b l i g a t o r i a s

c o m o e n s u a h o r r o v o l u n t a r i o .

A l e n c o n t r a r s e l a s p e n s i o n e s i n d e x a d a s al í n d i c e N a c i o n a l d e

P r e c i o s al C o n s u m i d o r ( I N P C ) s e a s e g u r a e l p o d e r a d q u i s i t i v o d e

l a s m i s m a s . L a s p e n s i o n e s s e a j u s t a r á n c a d a m e s d e f e b r e r o d e

a c u e r d o a d i c h o índice.

2.2.1.1 O b l i g a c i o n e s

L a s a d m i n i s t r a d o r a s d e F o n d o s p a r a el R e t i r o d e b e r á n :

I. Abrir, a d m i n i s t r a r y o p e r a r l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s d e c o n f o r m i d a d c o n

l a s l e y e s d e s e g u r i d a d s o c i a l . T r a t á n d o s e d e l a s s u b c u e n t a s d e

v i v i e n d a , d e b e r á n i n d i v i d u a l i z a r l a s a p o r t a c i o n e s y r e n d i m i e n t o s

c o r r e s p o n d i e n t e s c o n b a s e en la i n f o r m a c i ó n q u e l e s p r o p o r c i o n e n l o s

institutos d e s e g u r i d a d s o c i a l .

II. R e c i b i r d e l o s institutos d e s e g u r i d a d s o c i a l , l a s c u o t a s y a p o r t a c i o n e s

c o r r e s p o n d i e n t e s a l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s , así c o m o recibir d e l o s

t r a b a j a d o r e s o p a t r o n e s l a s a p o r t a c i o n e s v o l u n t a r i a s .

III. I n d i v i d u a l i z a r l a s c u o t a s y a p o r t a c i o n e s d e s e g u r i d a d s o c i a l , así c o m o

(30)

IV. E n v i a r a l d o m i c i l i o q u e i n d i q u e n l o s t r a b a j a d o r e s , s u s e s t a d o s d e

c u e n t a y d e m á s i n f o r m a c i ó n s o b r e s u s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s y el e s t a d o

d e s u s i n v e r s i o n e s , por lo m e n o s d o s v e c e s al a ñ o ( B o l e t í n d e P r e n s a

N 0 5 / 0 3 ) , así c o m o e s t a b l e c e r s e r v i c i o s d e i n f o r m a c i ó n y a t e n c i ó n al

p ú b l i c o .

V . P r e s t a r s e r v i c i o s d e a d m i n i s t r a c i ó n a l a s s o c i e d a d e s d e i n v e r s i ó n .

V I . P r e s t a r s e r v i c i o s d e d i s t r i b u c i ó n y r e c o m p r a d e a c c i o n e s

r e p r e s e n t a t i v a s d e l c a p i t a l d e l a s s o c i e d a d e s d e i n v e r s i ó n q u e

a d m i n i s t r e n .

VII. O p e r a r y p a g a r b a j o l a s m o d a l i d a d e s q u e la C o m i s i ó n N a c i o n a l d e

S i s t e m a s d e A h o r r o p a r a el R e t i r o a u t o r i c e l o s retiros p r o g r a m a d o s .

VIII. P a g a r l o s retiros p a r c i a l e s c o n c a r g o a l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s d e l o s

t r a b a j a d o r e s e n l o s t é r m i n o s d e l a s l e y e s d e s e g u r i d a d s o c i a l .

IX. E n t r e g a r l o s r e c u r s o s a la institución d e s e g u r o s q u e el t r a b a j a d o r o

s u s b e n e f i c i a r i o s h a y a n e l e g i d o p a r a la c o n t r a t a c i ó n d e r e n t a s v i t a l i c i a s

o d e l s e g u r o d e s o b r e v i v e n c i a . 1 4

(31)

2.2.2. Objetivos

E l S i s t e m a d e A h o r r o p a r a el R e t i r o n a c i ó c o n un o b j e t i v o p r i m o r d i a l :

" Q u e el t r a b a j a d o r l o g r e g e n e r a r el m a y o r a h o r r o p o s i b l e p a r a q u e al

f i n a l i z a r s u v i d a l a b o r a l p u e d a disfrutar d e u n a p e n s i ó n d i g n a " , e s t e s i s t e m a

p r e t e n d e m e j o r a r l a s p e r c e p c i o n e s d e l o s j u b i l a d o s , p e r m i t i é n d o l e s vivir s u s a ñ o s

d e retiro c o n u n i n g r e s o s u f i c i e n t e p a r a s a t i s f a c e r s u s n e c e s i d a d e s a t r a v é s d e u n

s i s t e m a f i n a n c i e r a m e n t e v i a b l e e i n m u n e a l a s t r a n s i c i o n e s d e m o g r á f i c a s . E s t o

por la i n s e g u r i d a d q u e el anterior s i s t e m a r e f l e j a b a .

E n t é r m i n o s m a c r o e c o n ó m i c o s s e b u s c a c o n e s t e s i s t e m a , q u e l o s o b j e t i v o s

t r a s c i e n d a n e l á m b i t o d e l a s j u b i l a c i o n e s al f o m e n t a r s e el a h o r r o .

L a s c u e n t a s d e c a p i t a l i z a c i ó n i n d i v i d u a l p r o m o v e r á n , m e d i a n t e e l a h o r r o , l a

i n v e r s i ó n , d e n t r o d é l o s l í m i t e s q u e e s t a b l e c e l a C O N S A R , y q u e s e e s p e r a s e

r e a l i c e e n e m p r e s a s q u e p e r m i t a n a u m e n t a r la p r o d u c c i ó n y q u e e s t a s e m p r e s a s

s e a n m e x i c a n a s p a r a q u e a s u v e z a u m e n t e n el P r o d u c t o Interno B r u t o ( P I B ) ,

p u e s e s t o d a r í a c o m o r e s u l t a d o un c r e c i m i e n t o p a r a el p a í s .

C o n la i n v e r s i ó n e n e m p r e s a s t a m b i é n s e e s p e r a q u e s e g e n e r e n e m p l e o s

f o r m a l e s ( q u e t a n t a f a l t a h a c e n e n M é x i c o ) , m a y o r e s s a l a r i o s q u e p e r m i t a n

i n c r e m e n t a r el p o d e r a d q u i s i t i v o d e l a s p e r s o n a s , lo q u e r e a c t i v a r á a la e c o n o m í a .

S e e s p e r a n s o b r e t o d o , al final d e e s t e p r o c e s o , m a y o r e s c o t i z a c i o n e s a I

s i s t e m a d e a h o r r o p o r q u e c o m e n z a r í a n u e v a m e n t e el c í r c u l o d e i n v e r s i ó n y p o r

e n d e d e c r e c i m i e n t o c o n s t a n t e .

A u n q u e la l e g i s l a c i ó n v i g e n t e , el s i s t e m a p o l í t i c o - s o c i a l m e x i c a n o , l a

i n e l u d i b l e g l o b a l i z a c i ó n y la c o r r u p c i ó n e n el p a í s a ú n n o d e j a n v e r c o n c l a r i d a d el

(32)

2.2.3. C u e n t a s Individuales

L o s t r a b a j a d o r e s t i e n e n d e r e c h o a la a p e r t u r a d e u n a c u e n t a i n d i v i d u a l e n la

A F O R E d e s u e l e c c i ó n .

P o r c u e n t a i n d i v i d u a l d e b e m o s e n t e n d e r q u e e s " a q u e l l a q u e s e abrirá p a r a

c a d a a s e g u r a d o e n l a s a d m i n i s t r a c i o n e s d e F o n d o s p a r a e l R e t i r o , p a r a q u e s e

d e p o s i t e n en l a s m i s m a s l a s a p o r t a c i o n e s o b r e r o - p a t r o n a l e s y f e d e r a l e s p o r

c o n c e p t o del s e g u r o d e retiro, c e s a n t í a e n e d a d a v a n z a d a y v e j e z , l a s s u b c u e n t a s

d e v i v i e n d a , l a s a p o r t a c i o n e s v o l u n t a r i a s así c o m o los r e n d i m i e n t o s g e n e r a d o s por

su i n v e r s i ó n , q u e e n la a c t u a l i d a d s o n 3 0 , 4 6 9 m i l l o n e s d e p e s o s , d e l o s

4 2 1 , 2 1 3 . 3 0 m i l l o n e s d e l total d e los f o n d o s p a r a los t r a b a j a d o r e s a c u m u l a d o s . 1 5

R e s p e c t o d e l a s u b c u e n t a d e v i v i e n d a l a s A d m i n i s t r a c i o n e s d e F o n d o s

p a r a el R e t i r o d e b e r á n h a c e r e n t r e g a d e los r e c u r s o s al Instituto d e l F o n d o

N a c i o n a l p a r a l a V i v i e n d a p a r a l o s T r a b a j a d o r e s e n l o s t é r m i n o s d e s u p r o p i a ley.

16

E l t r a s p a s o d e la c u e n t a individual d e un t r a b a j a d o r a u n a a d m i n i s t r a d o r a

diferente a la q u e o p e r a d i c h a c u e n t a , s o l o p o d r á s o l i c i t a r s e u n a v e z e n un a ñ o

c a l e n d a r i o , s a l v o c u a n d o s e m o d i f i q u e el r é g i m e n d e i n v e r s i ó n o d e c o m i s i o n e s , o

la a d m i n i s t r a d o r a e ntre e n e s t a d o d e d ¡solución. E x i s t e un n u e v o t r á m i t e p a r a

r e a l i z a r el t r a s p a s o e n t r e A F O R E S , en el c u a l el i n t e r e s a d o d e b e r á dirigirse a la

a d m i n i s t r a d o r a q u e q u i e r a c a m b i a r s e c o n s u n ú m e r o d e s e g u r i d a d s o c i a l , u n a

c o p i a d e l e s t a d o d e c u e n t a d e la s o c i e d a d e n la q u e s e e n c u e n t r a inscrito y u n a

c o p i a d e s u i d e n t i f i c a c i ó n oficial p a r a q u e la n u e v a a d m i n i s t r a d o r a s e a la q u e

r e a l i c e t o d a s l a s g e s t i o n e s n e c e s a r i a s p a r a lograr d i c h o t r a s p a s o . 1 7

1 6 http://www.consar.gob.mx/consar.shtml al 30 de junio de 2004.

16 Ley del Seguro Social, Editorial Porrúa, México, 1997, Art. 159, Fracción I.

(33)

S e d e b e m e n c i o n a r q u e el m o n t o a c u m u l a d o e n l a s c u e n t a s i n d i v i d u a l e s ,

d e p e n d e d e c i e r t o s f a c t o r e s ; t a l e s c o m o :

E l s u e l d o q u e g a n a c a d a t r a b a j a d o r ; p u e s a m a y o r s u e l d o ,

m a y o r e s a p o r t a c i o n e s a la c u e n t a i n d i v i d u a l , a u n q u e ello n o

g a r a n t i z a m a y o r e s r e n d i m i e n t o s c ó m o p o d r í a e s p e r a r s e , p u e s

t a m b i é n influye la e f i c i e n c i a e n l a a d m i n i s t r a c i ó n d e l o s f o n d o s p o r

p a r t e d e l a s A F O R E S ;

E l n ú m e r o d e c o t i z a c i o n e s q u e tiene e n el Instituto M e x i c a n o del

S e g u r o S o c i a l ( I M S S ) , lo q u e r e p r e s e n t a r á si t i e n e o n o d e r e c h o a

l a p e n s i ó n ;

L a s t a s a s d e r e n d i m i e n t o q u e le p a g u e la (s) S o c i e d a d (es) d e

I n v e r s i ó n E s p e c i a l i z a d a e n F o n d o s p a r a e l R e t i r o ( S I E F O R E ) e n

d o n d e s e invierten s u s a h o r r o s ;

L a s c o m i s i o n e s q u e le c o b r a l a a d m i n i s t r a d o r a q u e s e l e c c i o n ó ;

L a p e r m a n e n c i a e n u n a o e n v a r i a s a d m i n i s t r a d o r a s ;

E l m o n t o d e s u s a p o r t a c i o n e s v o l u n t a r i a s ; e n t r e o t r a s .

2.2.4. C u e n t a C o n c e n t r a d o r a

E l I M S S t e n d r á a b i e r t a a s u n o m b r e e n el B a n c o d e M é x i c o u n a c u e n t a q u e

s e d e n o m i n a r á C o n c e n t r a d o r a , e n la c u a l s e p o d r á n d e p o s i t a r los r e c u r s o s

c o r r e s p o n d i e n t e s a l a s c u o t a s o b r e r o p a t r o n a l e s , c o n t r i b u c i o n e s d e l E s t a d o y

(34)

m a n t e n i é n d o s e e n d i c h a c u e n t a e n tanto s e l l e v e n a c a b o l o s p r o c e s o s d e

i n d i v i d u a l i z a c i ó n n e c e s a r i o s p a r a transferir d i c h o s r e c u r s o s a l a s a d m i n i s t r a d o r a s

e l e g i d a s p o r l o s t r a b a j a d o r e s . 1 8

E n la c u e n t a c o n c e n t r a d o r a s e d e p o s i t a n l o s r e c u r s o s d e a q u e l l o s

t r a b a j a d o r e s q u e n o e l i g e n s u a d m i n i s t r a d o r a d u r a n t e l o s p r i m e r o s d o s m e s e s d e

s u v i d a l a b o r a l . D e s p u é s d e l o s d o s m e s e s , la C O N S A R l o s a s i g n a r á a u n a d e

las tres A f o r e s c o n m e n o r e s c o m i s i o n e s del S i s t e m a . , s i e n d o a c t u a l m e n t e I n b u r s a ,

A c t i n v e r y A z t e c a .1 9

L o s r e c u r s o s d e p o s i t a d o s e n la c u e n t a c o n c e n t r a d o r a s e invertirán e n

v a l o r e s a c a r g o d e l G o b i e r n o F e d e r a l y o t o r g a r á n el r e n d i m i e n t o q u e d e t e r m i n e la

S e c r e t a r í a d e H a c i e n d a y C r é d i t o P ú b l i c o .

2.2.5. C u e n t a s C o m p l e m e n t a r i a s

A d e m á s d e l a s a p o r t a c i o n e s o b l i g a t o r i a s o b r e r o - p a t r o n a l e s , el n u e v o

s i s t e m a d e p e n s i o n e s , o t o r g a a l o s t r a b a j a d o r e s la o p c i ó n d e r e a l i z a r a p o r t a c i o n e s

v o l u n t a r i a s a la c u e n t a i n d i v i d u a l q u e a d m i n i s t r a la A F O R E q u e eligió, y a s e a por

c o n d u c t o d e s u p a t r ó n (a t r a v é s d e l a s E n t i d a d e s R e c e p t o r a s ) o d i r e c t a m e n t e e n

v e n t a n i l l a .

E s t a s a p o r t a c i o n e s s e e s t a b l e c e n c o n el p r o p ó s i t o d e i n c r e m e n t a r el m o n t o

d e la p e n s i ó n e i n c e n t i v a r el a h o r r o d e l largo p l a z o .

E n t r e l a s c a r a c t e r í s t i c a s d e las a p o r t a c i o n e s s e t i e n e n l a s s i g u i e n t e s :

E l t r a b a j a d o r p u e d e d i s p o n e r d e e s t e a h o r r o , total o p a r c i a l m e n t e ,

s e i s m e s e s d e s p u é s , c o n t a d o s a partir del p r i m e r d e p ó s i t o o d e l

retiro m á s r e c i e n t e .

Figure

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