Estudio de la conducta del consumidor frente a la oferta de los créditos hipotecarios del IESS en la ciudad de Quito

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UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS Y NEGOCIOS

ESCUELA DE INGENIERÍA EN MARKETING

TESIS DE GRADO PREVIA A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE INGENIERÍA EN MARKETING

“ESTUDIO DE LA CONDUCTA DEL CONSUMIDOR FRENTE A LA OFERTA DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS DEL IESS EN LA CIUDAD DE QUITO”

AUTOR

VÍCTOR MARCELO VÁSCONEZ GUACHAMÍN

DIRECTOR

Lcdo. WLADIMIR CANDO AGUINAGA Msc.

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ii RESPONSABILIDAD

Yo, Víctor Marcelo Vásconez Guachamín, con número de cédula 172099706-1, declaro que la presente tesis de grado es de mi propia y exclusiva autoría, por lo tanto toda controversia académica o penal que resulte de la misma, son de total responsabilidad; y el patrimonio intelectual de la misma le corresponde a la Universidad Tecnológica Equinoccial.

Quito, Abril del 2013

___________________

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iii CERTIFICADO

El suscrito, docente de la Universidad Tecnológica, certifica que el Sr. Víctor Marcelo Vásconez Guachamín, ha desarrollado el presente estudio bajo mi dirección y orientación académica.

Quito, Abril de 2013

___________________

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iv

AGRADECIMIENTO

La elaboración de la presente Tesis, implico la intervención de un mil de

personas, que a más de su apoyo y generosidad supieron extenderme la

mano, para la preparación del presente trabajo, razón ésta, para extender

mi agradecimiento a las siguientes personas e Instituciones que confiaron

en mi persona y me permitieron de alguna manera llegar a culminar una de

mis metas, de las infinitas que me propuesto alcanzar en el horizonte de mi

vida.

A Dios por haberme iluminado y acompañado siempre, dándome la

fortaleza necesaria en cada uno de mis pasos a lo largo de ésta carrera

para poder culminarla con éxito.

A mis padres, que con su esfuerzo y apoyo me han dado la posibilidad del

estudio y la motivación constante que me ha permitido ser una persona de

bien, para poder cumplir con éxito los objetivos que me he planteado.

Al Lcdo. Wladimir Cando Aguinaga MSC, director de Tesis, el cual supo

brindarme el soporte necesario, para de la mejor manera poder llegar al

feliz término de la investigación propuesta, misma que no hubiera sido

posible sin su apoyo incondicional.

Al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (I.E.S.S), fue un pilar

importante en cuanto a fuente de información se refiere.

A la Universidad Tecnológica Equinoccial por las enseñanzas impartidas

y por ser la piedra angular en donde se estableció mis conocimientos, le doy

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v

DEDICATORIA

Dedico la presente tesis a la persona que ha estado a mi lado

incondicionalmente DIOS, que es Luz de mi vida que guio paso a paso mi camino

para poder culminar con éxito mi carrera profesional. Y a mis Padres queridos

que estuvieron conmigo con su pensamiento y su confianza para forjar en mi

deseos de superación constante; ya que gracias a su esfuerzo, apoyo

incondicional y bendiciones que me han dado día tras día para seguir adelante,

y de esta manera poder cumplir con mi objetivo de obtener éste Título y ser

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vi TABLA DE CONTENIDOS

TABLA DE CONTENIDOS VI

TABLA DE GRÁFICOS VIII

TABLA DE CUADROS XII

RESUMEN EJECUTIVO XIII

CAPÍTULO I 1

1. INTRODUCCIÓN 1

1.1 TEMA 1

1.2 PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA 1

1.3 FORMULACIÓN DEL PROBLEMA 2

1.4 SISTEMATIZACIÓN DEL PROBLEMA 2

1.5 DELIMITACIÓN DE LA INVESTIGACIÓN 3

1.6 OBJETIVOS 3

1.6.1 OBJETIVO GENERAL 3

1.6.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS 3

1.7 JUSTIFICACIÓN E IMPORTANCIA 4

1.8 HIPÓTESIS 4

1.9 METODOLOGÍADELAINVESTIGACIÓN 5

1.9.1 TIPOSDEINVESTIGACIÓN 5

CAPÍTULO II 7

2. MARCO REFERENCIAL 7

2.1 MARCOHISTÓRICO 7

2.1.1 COMPORTAMIENTO DEL CONSUMIDOR EN EL ECUADOR 7

2.1.2 ¿QUÉ ES COMPORTAMIENTO DEL CONSUMIDOR? 9

2.1.3 ELIESSENELECUADOR 19

2.1.4 PRESUPUESTO 38

2.1.5 EL CRÉDITO DEL IESS 41

2.1.6 EL CRÉDITO HIPOTECARIO 43

2.1.7 VIVIENDA TERMINADA 48

2.1.8 TRÁMITE DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO 54

(7)

vii

CAPÍTULO III 58

3. INVESTIGACIÓN DE MERCADO 58

3.1 OBJETIVODELAINVESTIGACIÓN 58

3.1.1 OBJETIVOGENERAL 58

3.1.2OBJETIVOESPECÍFICOS 58

3.2TIPODELAINVESTIGACIÓN 59

3.3TIPODEMUESTREO 59

3.4DETERMINACIÓNDELUNIVERSO 59

3.5CÁLCULODELAMUESTRA 60

3.6ESTRATIFICACIÓNDELAMUESTRA 60

3.7TÉCNICASDEPROCESAMIENTODEDATOS 61

3.8ANÁLISISDERESULTADOSDELAINVESTIGACIÓN 62

3.9 INFORMEANALÍTICODELACONDUCTADELCONSUMIDOR 84

3.9.1 DETERMINACIÓN DE VARIABLES 84

3.9.2 CRUCE DE VARIABLES Y ANÁLISIS 84

3.10 ANÁLISISDEDECISIÓNDECOMPRAENRELACIÓNALAOFERTADELOSCRÉDITOS

HIPOTECARIOSDELIESS 125

3.10.1 ETAPAS DEL PROCESO DE DECISIÓN DE COMPRA 125

CAPÍTULO IV 136

4. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 136

4.1CONCLUSIONES 136

4.2RECOMENDACIONES 137

BIBLIOGRAFÍA 138

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viii TABLA DE GRÁFICOS

Gráfico N. 2.1Modelo general de comportamiento del consumidor ... 17

Gráfico N. 2.2 Esquema organizacional del IESS ... 23

Gráfico N. 2.3 Población Protegida años 1978-2007 ... 25

Gráfico N. 2.4 Número de afiliados por provincia ... 26

Gráfico N. 2.5 Valor recaudado por provincia julio 2012 ... 28

Gráfico N. 2.6 Valor recaudado por fuente de recaudación a julio 2012 ... 29

Gráfico N. 2.7 Valor recaudado por tipo de obligación ... 29

Gráfico N. 2.8 Valor recaudado por sector empleador julio 2012 ... 30

Gráfico N. 2.9 Evolución del portafolio de inversiones ... 31

Gráfico N. 2.10 Proceso de inversiones del IESS ... 31

Gráfico N. 2.11 Inversiones Privativas (créditos prendarios 2007-2010) ... 32

Gráfico N. 2.12 Inversiones Privativas (créditos hipotecarios 2007-2010) ... 33

Gráfico N. 2.13 Inversiones Privativas (créditos quirografarios 2007-2010) ... 33

Gráfico N. 2.14 Evolución de las inversiones no privativas (2002-2010) ... 34

Gráfico N. 2.15 Evolución de las inversiones no privativas Sector Público (2002-2010) ... 35

Gráfico N. 2.16 Evolución de las inversiones no privativas Sector Privado financiero (2002-2010) ... 35

Gráfico N. 2.17 Evolución de las inversiones no privativas Sector Privado no financiero (2002-2010) ... 36

Gráfico N. 2.18 Evolución de las inversiones correspondientes a acciones (2002-2010) ... 36

Gráfico N. 2.19 Inversión en Bonos de Estado... 37

Gráfico N. 2.20 Inversiones del IESS en Bonos del Estado ... 37

Gráfico N. 2.21 Valor recaudado por fuente de recaudación y por sector empleador (IESS 2011) ... 43

Gráfico N. 2.22 Préstamos hipotecarios (a nivel nacional) julio 2010 ... 44

Gráfico N. 2.23 Plazo por rangos de montos... 44

Gráfico N. 2.24 Desembolsos por rangos de edades ... 45

(9)

ix Gráfico N. 2.26 Desembolsos de créditos hipotecarios por rango de montos y

Plazos por años de acuerdo al mismo rango ... 46

Gráfico N. 2.27 Desembolsos por rangos de edades ... 46

Gráfico N. 2.28 Porcentaje de préstamos hipotecarios de acuerdo al rango de edad (IESS 2011) ... 47

Gráfico N. 2.29 Plazos de los préstamos hipotecarios de acuerdo ... 47

Gráfico N. 3.30 Respuesta gráfica pregunta No. 1 ... 62

Gráfico N. 3.45 Respuesta gráfica pregunta No. 16a ... 73

Gráfico N. 3.46 Respuesta gráfica pregunta No. 16b ... 73

Gráfico N. 3.47 Respuesta gráfica pregunta No. 16c ... 74

Gráfico N. 3.48 Respuesta gráfica pregunta No. 16d ... 75

Gráfico N. 3.49Respuesta gráfica pregunta No. 17 ... 75

Gráfico N.3.55 Respuesta gráfica pregunta No. 21 ... 80

(10)

x

Gráfico N. 3.78 Respuesta gráfica pregunta No. a ... 101

Gráfico N. 3.79 Respuesta gráfica pregunta No. B ... 102

(11)

xi

Gráfico N. 3.96 Respuesta gráfica pregunta No. 4-5 ... 120

Gráfico N. 3.97 Respuesta gráfica pregunta No. 6 - 7 y 8 ... 121

Gráfico N. 3.98 Respuesta gráfica pregunta No. 6 y 13 ... 122

Gráfico N. 3.99 Respuesta gráfica pregunta No. 7-16 y 18 ... 123

Gráfico N. 3.100 Respuesta gráfica pregunta No. 19-21 y 22 ... 124

Gráfico N. 3.101 Aspectos que influyen en la decisión de solicitar un préstamo*Edad ... 126

Gráfico N. 3.102 Aspectos que influyen en la decisión de solicitar un préstamo*Sector ... 126

Gráfico N. 3.103 Medio de información de crédito*Edad ... 127

Gráfico N. 3.104 Quién influenció en la decisión*Edad ... 128

Gráfico N. 3.105 Quién Aplicó el crédito*Edad ... 128

Gráfico N. 3.106 Poder de adquisición*Edad ... 129

Gráfico N. 3.107 Es afiliado al IESS*Edad ... 130

Gráfico N. 3.108 Beneficios que ofrece el IESS*Edad ... 132

Gráfico N. 3.109 Tasas bajas de interés*Edad... 133

Gráfico N. 3.110 Plazos cortos de aprobación*edad ... 133

Gráfico N. 3.111 Ha accedido a un crédito hipotecario*Edad... 134

Gráfico N. 3.112 Si recomendaría*Edad ... 134

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xii TABLA DE CUADROS

Cuadro N. 2.1 Número de afiliados por provincias a julio de 2012 ... 26

Cuadro N. 2.2 Presupuesto IESS 2012 ... 38

Cuadro N. 2.3 Clasificación del Presupuesto a Dirección y ... 39

Cuadro N. 2.4 Clasificación del Presupuesto de Fondos de Cesantía IESS 2012 39 Cuadro N. 2.5 Presupuesto de Asignaciones de los Seguros Especializados IESS 2012 ... 40

Cuadro N. 2.6 Presupuesto de Actividades corporativas IESS 2012 ... 40

Cuadro N. 3.7 Población ... 59

Cuadro N. 3.8 Total de encuestas por edad ... 61

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xiii

RESUMEN EJECUTIVO

El presente estudio analiza la oferta de los créditos hipotecarios del IEES y como las mismas influyen en el comportamiento del consumidor en la ciudad de Quito.

La primera parte de este documento cuenta con toda la metodología del estudio, sus objetivos, planteamiento y formulación del problema y ciertos puntos referentes a las herramientas de investigación a utilizar.

En el marco referencial cuenta con información necesaria del punto de vista histórico del IEES en el Ecuador y su diferentes aspectos dentro del crédito hipotecario. En el marco teórico se toma en consideración parámetros de comportamiento del consumidor dentro y fuera del ámbito financiero inmobiliario.

Se toma en cuenta conceptos sobre créditos hipotecarios, comportamiento del consumidor, estimulo, marketing.

El capítulo tres referente a la investigación de mercado toma en consideración el tamaño del universo y el segmento a investigar que se encuentra comprendido entre edades de 25 a 50 a años de nivel socio económico medio, en la ciudad de Quito, realizando una estratificación por rangos de edad.

El cuestionario que se utilizó, se consideró importante puntos como son; el reconocimiento de la problemática frente al acceso o no a un crédito hipotecario, medidas de valoración de servicio al IEES, información sobre el comportamiento del consumidor frente a la oferta de créditos hipotecarios. De esta manera se obtuvo información considerable sobre la importancia que actualmente el IESS oferta los créditos hipotecarios a todos sus afiliados

(14)

xiv se refiere a tasas y plazos, y también el optimismo del afiliado frente al servicio que brinda esta institución.

(15)

1

CAPÍTULO I

1. INTRODUCCIÓN

1.1 Tema

Estudio de la conducta del consumidor frente a la oferta de créditos hipotecarios del IESS en la ciudad de Quito.

1.2 Planteamiento del problema

Luego de haber realizado una observación frente a la situación que vive el Ecuador, principalmente en la ciudad de Quito; muchas de las personas afiliadas al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, no optan por un crédito hipotecario, que podría ser adecuado para cumplir su deseo de poseer vivienda propia. Este fenómeno se presenta generalmente debido al temor de contraer una deuda o no poseer suficiente información sobre los requerimientos y beneficios que este crédito representa , a su vez, el crédito hipotecario en las instituciones privadas muchas veces no cuenta con las condiciones financieras adecuadas; especialmente en lo que se refiere a tasas, plazos, facilidades de pago y otras concesiones; razón por la cual un gran segmento de la población, sobre todo la de menores ingresos, se encuentra imposibilitada de acceder al mercado de la vivienda.

(16)

2 La falta de información disminuye la posibilidad del afiliado, para acceder a las oportunidades que el IESS ofrece al momento de adquirir una vivienda propia como por ejemplo: el no ser necesario un encaje inicial, la rapidez para acceder a este crédito y el evitar trámites innecesarios; esto obligaría a las personas a acudir a instituciones financieras privadas, que exigen demasiados requisitos, el tiempo para acceder es extenso y los pagos son inflexibles provocando altos intereses de mora que producen estragos y dificultades para los alicantes.

Por lo tanto, es necesario realizar un estudio del comportamiento del consumidor para conocer con detalles los factores que influyen en el desconocimiento de la conducta que tienen los afiliados frente a la oferta de los créditos hipotecarios concedidos por el IESS.

1.3 Formulación del problema

¿Cuál es la conducta del consumidor frente a la oferta de créditos hipotecarios concedidos por el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, en la ciudad de Quito?

1.4 Sistematización del problema

¿Está satisfecho con los créditos hipotecarios que ofrecen el IESS? ¿Cómo funciona un crédito hipotecario del IESS?

¿Por qué optar por un crédito hipotecario en el IESS?

¿Qué factores influyeron en las personas para obtener un crédito para una vivienda en una institución financiera privada en lugar del IESS?

¿Por qué en algunos casos muchas de las personas no pueden acceder a un crédito hipotecario?

¿Cómo ha reaccionado el mercado frente a los créditos hipotecarios otorgados por el IESS?

¿Cuál es la percepción de los créditos hipotecarios del IESS, se considera que han mejorado notablemente o no en la actualidad?

(17)

3 1.5 Delimitación de la investigación

La presente investigación se relaciona con el tema del marketing en general, y específicamente, con el comportamiento del consumidor apoyado en una investigación de mercados.

La investigación se la realizará dentro los límites que comprenden el área urbana de Quito.

La investigación de campo para este estudio será desde el mes de noviembre del año 2012 hasta febrero del 2013.

1.6 Objetivos

1.6.1 Objetivo general

Determinar cuál es la conducta del consumidor frente a los créditos hipotecarios concedidos por el IESS en la ciudad de Quito.

1.6.2 Objetivos específicos

Establecer si están satisfechos con los créditos hipotecarios que ofrece el IESS.

Identificar cómo funciona un crédito hipotecario IESS.

Establecer por qué optar por un crédito hipotecario en el IESS.

Determinar los factores que influyeron para obtener un crédito para una vivienda en una institución financiera privada en lugar del IESS.

Identificar los motivos por los cuales muchas personas no acceden a un crédito hipotecario.

Determinar la reacción del mercado frente a los créditos hipotecarios otorgados por el IESS.

(18)

4

Identificar en que se puede corregir o mejorar al momento de acceder a información de un crédito hipotecario en el IESS.

1.7 Justificación e importancia

Se justifica desde un punto de vista teórico pues se pretende realizar un aporte en el área de Marketing, dentro del tema de sociología del consumidor y el análisis de su comportamiento al momento de la toma de decisiones y preferencias que se realiza, con el fin de determinar cuál es su motivación, permitiendo, diseñar mejores estrategias de marketing y generar investigaciones de mercado que permitan una mejor elección en las decisiones a tomar.

1.8 Hipótesis

H1: Los jóvenes y adultos de 30 a 70 años, afiliados cotizantes o jubilados del seguro general obligatorio del IESS, no demandan el crédito hipotecario ya que supone una cantidad excesiva de trámites que se debe realizar.

H2: Existen ciertos niveles de percepción de un mal desempeño en el servicio, que evita que se disponga de los beneficios que el IESS presenta, debido a referencias de amigos, familiares y grupos sociales que no han tenido una buena experiencia en la institución.

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5 1.9 METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN

1.9.1 TIPOS DE INVESTIGACIÓN

Se aplicara investigación descriptiva ya que existe información del tema planteado, en el cual se describirá características del comportamiento del consumidor hacia la oferta de créditos hipotecarios del IEES en la ciudad de Quito, para la toma más acertada de decisiones del departamento de marketing en tema de créditos hipotecarios.

1.9.2 MÉTODOS DE INVESTIGACIÓN

Inducción

Se investigará de manera particular a partir de la selección de una muestra para recopilar datos que permitan obtener conclusiones acertadas sobre la presente investigación.

Análisis

Se utilizará este método para examinar los resultados de la investigación de campo y extraer las conclusiones finales de la investigación.

Observación

Por medio de esta técnica se obtendrá información preliminar sobre el comportamiento de los afiliados al IESS del Distrito Metropolitano de Quito respecto a la preferencia y factores que influyen en el acceso a un crédito hipotecario.

1.9.3 FUENTES DE INFORMACIÓN

(20)

6 Fuentes secundarias: Internet, libros, tesis, estudios realizados, entre otros, que nos permite conocer la forma que se ha desenvuelto el mercado y el consumidor hasta la actualidad.

1.9.4 TÉCNICAS DE RECOPILACIÓN DE INFORMACIÓN

(21)

7

CAPÍTULO II

2. MARCO REFERENCIAL

2.1 MARCO HISTÓRICO

2.1.1 Comportamiento del consumidor en el Ecuador

Al hablar del consumidor en el Ecuador es hablar de consumo y producción, de la oferta y la demanda, pero sin importar quién hace qué y cómo, no hay duda que el consumo es un determinante muy importante de la riqueza nacional. El análisis de las tendencias consumistas actuales se hace énfasis en la burbuja inmobiliaria, a niveles agregados (macro) como a nivel individual y personal (micro). La producción incentiva al consumo o viceversa.

“El sector financiero Ecuatoriano, especialmente a lo que se refiere a la cartera de Créditos Hipotecarios, ha dado un giro sin procedente en los últimos tres años. En el 2008, el 97% de la cartera era generado por el sistema financiero (en su gran mayoría privado), para el 2009 la composición era 67% sistema financiero y el 33% del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS), y el año pasado la participación de este subió al 39%, hay un nuevo jugador en el mercado, uno muy poderoso y con bastante liquidez. La función contra cíclica de los créditos del IESS en el año 2099 fue significativamente importante pues el sistema financiero privado prácticamente cerró la llave durante la crisis, eso permitió que el IESS se consolide muy rápido dentro del mercado.” (Prado, 2011, pág. 1)

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8 “De acuerdo a los resultados del Estudio Mensual de Opinión Empresarial del BCE, se observa que el volumen de construcción en los meses de febrero y marzo presentó una desaceleración en la variación mensual con respecto a los meses anteriores, generando una disminución de la demanda laboral; así como la reducción en el precio promedio de los insumos. Además, los resultados de la situación del negocio reflejan que justamente entre febrero y marzo, el porcentaje de empresas que perciben estar peor que en meses anteriores aumentó de 12% a 18%”. (Revista Económica Perspectiva, 2013, pág. 5)

En consecuencia, la construcción mantendría niveles positivos en su desempeño durante el 2012; mejorando la percepción del negocio en el sector inmobiliario en el Ecuador.

“La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) prevé que el crecimiento de la economía ecuatoriana estará en 4,5% este año.”

Según la CEPAL “el escenario previsto para 2013 contempla una continuación de la tendencia levemente descendente del crecimiento de la mayor parte de los países sudamericanos, que son más dependientes de las exportaciones de productos básicos a China." (REUTERS, 2012)

El campo del comportamiento del consumidor abarca muchas áreas: El estudio de los procesos que intervienen cuando una persona o grupo selecciona, compra, usa o desecha productos, servicios, ideas o experiencias para satisfacer necesidades y deseos.

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9 Por otro lado, la estructura comercial, el sistema de distribución y los canales de distribución han tenido grandes transformaciones en los últimos tiempos. Nuevas formas, nuevos sistemas de colaboración, cooperación y competición irrumpen en el tejido comercial, según La Universidad de Granada (2010) en su artículo publicado sobre el comportamiento del consumidor plantean nuevos retos de investigación y de gestión relacionados con:

• Los consumidores, su comportamiento ante la compra.

• Los consumidores y sus necesidades según la pirámide de Maslow.

• Los consumidores, sus hábitos de consumo y frecuencia de consumo.

• Los consumidores, y motivos de compra.

• Los consumidores frente a las tasa de interés actual.

• Las relaciones de poder entre las tasas de interés para créditos hipotecarios del sector bancario privado versus la tasa de interés para créditos hipotecarios de Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.

• El diseño urbanístico de las ciudades con la apertura de nuevos establecimientos.

2.1.2 ¿Qué es comportamiento del consumidor?

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10 2.1.2.1 Los consumidores, su comportamiento ante la compra

El consumo y el comportamiento de los individuos en el Ecuador tienen su relevancia de la cultura en la conducta del comprador. El impacto de su cultura, hábitos, niveles de percepción y necesidades latentes del individuo ante un estímulo en la sociedad es tan natural y tan enraizado que su influencia en el comportamiento es notable. Ecuador se caracteriza por tener una población de regiones diversas y con costumbres variadas.

El contexto del comportamiento del consumidor ante la compra de una vivienda según datos el “48% de los hogares no buscan ninguna asesoría para comprar una vivienda, 28% utiliza la ayuda de profesionales conocidos o amigos que han comprado antes para realizar su elección, 14% buscan una inmobiliaria o constructora y 2% una firma especializada.” (Revista Económica Perspectiva, 2013)

“El consumidor es considerado desde el marketing como el “rey”, ya que dé en cierto modo las empresas tienen que cubrir sus necesidades en un proceso de adaptación constante, mediante el cual los expertos intuyen estas necesidades e implementan las estrategias que procedan para satisfacerlas”. (Universidad Champagnat, 2002)

2.1.2.2 Comportamiento del consumidor y el marketing

“La globalización de la economía mundial ha permitido una constante variante de los gustos y preferencia del consumidor ante las posibles opciones de compra.

Es preciso responder a unas preguntas fundamentales para poder guiar los planes y acciones de marketing:

¿Por qué los consumidores actúan de una determinada forma? ¿Por qué compran determinados productos y no otros?

(25)

11 La economía actual ha variado significativamente y los consumidores en el Ecuador no son la excepción. El comportamiento y tendencia al cual se concentra en el sector inmobiliario. Esto se debe las tasas de interés flexibles y las facilidades de pagos que tiene el sector financiero privado y público.

Al momento de compra para este tipo compra primaria ¿Quién incentiva y resuelve la compra ?Las madres ponen dentro de los objetivos más importantes la adquisición de vivienda, es por esta razón son ellas quienes principalmente incentivan esta compra (¿las mujeres tienen una visión de más largo plazo en la economía del hogar?). Sin embargo, luego la decisión específica de resolver la compra está balanceada entre padre y madre.

¿Por qué compra? Analizan cuáles son los motivos por los que se adquiere un producto basándose en los beneficios o satisfacción de necesidades que produce al consumidor mediante su adquisición.

¿Cómo lo compra? Tiene relación con el proceso de compra. Si la decisión de compra la hace de una forma racional o bien emocional. Si la paga con dinero o con tarjeta, a través de financiamiento con el estado o créditos bancario hipotecarios, entre otros.

2.1.2.3 Las decisiones clásicas en el estudio del comportamiento del consumidor

Existen 3 enfoques:

Enfoque económico.- (Económico): La economía ha sido la primera disciplina en abordar este campo de estudio al proponer formalizaciones muy elevadas de las diferentes etapas que conducen al comportamiento.

(26)

12

• Necesidades ilimitadas

• Recursos limitados

• Múltiples ofertas para satisfacer necesidades.

Enfoque Psicológico: Frente a este enfoque reduccionista, se acude a una disciplina como la psicológica, que trata de tener en cuenta la diversidad de causa que explican el comportamiento de los individuos. La Psicología se centra perfectamente ene le análisis individual del comportamiento, y no otorga una importancia suficiente a las interrelaciones entre los individuos ni a los fenómenos de grupo. (págs. 26-28)

El comportamiento también se encuentra influencias por las variables internas y del entorno.

• Teorías del comportamiento

• Teoría del influencia social

Fuente: Descols, Contri, Gómez y Quintanilla. (2006). Comportamiento del consumidor

Elaboración: Marcelo Vásconez

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13 La empresa debe promover con éxito productos y servicios mediante el uso de medios masivos definiendo una mezcla de mercadeo que responda a las verdaderas necesidades y expectativas del consumidor. Se debe apoyar en técnicas proyectivas, medición de actitudes, observaciones de campo, encuestas, entre otras.

Enfoque Comerciales: Si el consumidor toma decisiones de compra en función de la maximización de su relación costo-beneficio, esto implica que permanentemente emprendemos búsquedas de la mejor relación calidad-precio, pensando en el consumidor las empresas tienen políticas de rebajas especiales. La utilización de medios masivos son mecanismos de persuasión y difusión dirigidos hábilmente hacia un mercado determinado.

Enfoque Situacionales: Frecuentemente podemos comprobar que nuestras actitudes de compra varían de acuerdo con la situación que afrontemos. Las situaciones son sucesos o circunstancias que en un punto en el tiempo, influyen en la relación entre nuestras actitudes y nuestro comportamiento.

Ante situaciones dadas los consumidores usualmente asumen comportamientos inconscientes con sus actitudes. Por ejemplo, en épocas apremiantes cambiamos nuestras actitudes de compra y consumo, igual sucede frente a las limitaciones de salud.

La empresa debe tener claridad sobre la situación inicial que generó una decisión de compra determinada, esto con el fin de no concluir conferencias sobre elecciones de marca o de producto del consumidor.

Enfoque motivacional: la motivación como la fuerza impulsadora que mueve al comportamiento (Jerarquía de las necesidades de Maslow).

2.1.2.4 Jerarquías de las necesidades según la Pirámide de MASLOW.

(28)

14 incluso ¿por qué pensamos como pensamos? Por tanto, si entendemos a Maslow, podremos intuir por qué compramos lo que compramos y a quien se lo compramos.” (CET, 2011)

A medida que se satisface cada una de estas necesidades en lo sustancial, el siguiente nivel de necesidades se vuelve dominante. En términos de la figura, el individuo sube por los escalones de la jerarquía. Desde el punto de vista de la motivación, la teoría indica que, aunque ninguna necesidad se satisface siempre, una necesidad que ha quedado en gran parte satisfecha ya no motiva. De manera que si uno desea motivar a alguien, de acuerdo con Maslow, necesita comprender en qué nivel de la jerarquía está en la actualidad, y enfocarse a la satisfacción de las necesidades en ese nivel o el siguiente superior.

(29)

15 han satisfecho de manera considerable sus necesidades de orden inferior. (VAULT, 2011)

¿Cómo afecta ésta teoría al consumidor?

El consumidor, lleva a cabo la acción de compra motivada por la detección de una necesidad que le gustaría cubrir, en este momento se crea el deseo. El individuo buscará el producto que más se ajuste a su necesidad y si tiene la capacidad y los recursos necesarios para satisfacerla hará efectiva la compra. Estas necesidades varían según el individuo y sus condiciones personales, pero entre todos existe un patrón de comportamiento que podemos ver reflejado en la pirámide de Maslow. (Romero, 2013)

Según el tipo de necesidad:

1. Consumidor por necesidades simples o bilógicas: estos son los consumidores que acceden a bienes básicos, son de consumo inmediato.

2. Consumidores por necesidades sociales: consumo que se produce cuando resulta elemental para el desarrollo de las personas. (Portal Educativo, 2013)

2.1.2.5 Los consumidores, sus hábitos de consumo y frecuencia de consumos

“Se entiende con hábito de consumo aquello que un individuo cumple de forma más o menos continua, y la relación con el consumo se determina a partir de aquello que acostumbra a consumir con frecuencia.

(30)

16 Debido a los numerosos cambios experimentados en las últimas décadas, el consumidor no es ajeno a este cambio en el conjunto de ideas y valores, métodos y soluciones que ayudan a explicar la forma que tiene el mundo, y cuáles son las respuestas válidas a los problemas según esta interpretación.

Se dice que la sociedad actual es consumista y se deja atrapar por la híper comunicación de las marcas, dejándose convencer de la urgencia de satisfacer necesidades impuestas, que no surgen de su propia escala de satisfacción.

Estamos perdiendo de vista las diferencias que surgen entre los consumidores aún a nivel regional, no sólo por su ingreso, sino también por su patrón de comportamiento, su grupo de pertenencia y, especialmente, por el grupo al cual desearían pertenecer. Las razones de compra, no pasan por satisfacer una necesidad, sino por factores muy diversos, como: las características de la empresa a la que están comprando, el lugar que esta empresa ocupa como agente económico y el enfoque prospectivo que un individuo hace de sí mismo y su lugar en la sociedad. Los compradores se volvieron compulsivos de tiempo, híper racionales y cómodos, muy cómodos.

2.1.2.6 Los consumidores y sus decisiones de compra

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17 2.1.2.6.1 Reconocimiento de la necesidad

En el inicio del proceso de toma de decisiones, el consumidor reconoce que tiene una necesidad o problema. Este reconocimientos puede ser funcional o por el agotamiento de un producto rutinario. El proceso puede ser tan simple como sentirse hambriento y querer comer o tener que reemplazar un producto agotado o que ha perdido su atractivo. Tanto la ausencia o fallo de un producto, como un anuncio en televisión, pueden provocar el renacimiento de la necesidad. A través de estos ejemplos se aprecia como una necesidad puede ser reconocida por estimula internos y externos, impulsando de forma consciente a buscar su satisfacción. En otras situaciones el proceso puede iniciarse debido a variables psicológicas o más emocionales. (Bellio & Sainz, 2007, págs. 111-119)

Gráfico N. 2.1Modelo general de comportamiento del consumidor

Fuente: Bellio & Sainz, (2007), Pág. 118

(32)

18 2.1.2.7 Los consumidores frente a las tasa de interés actual

La variación en la tasa de interés tiene un efecto directo tanto para el sector financiero privado como público para financiar sus inversiones, por ejemplo encareciendo o abaratando los créditos, que a su vez puede tener efecto en el comportamiento del consumo y la demanda, así como en la capacidad de ahorro y en la misma inversión.

Ecuador pretende contribuir a establecer los problemas actuales del financiamiento a la vivienda se debería primero canalizar el crédito del sistema financiero a más largo plazo destinado al sector de la vivienda, mediante la utilización de los instrumentos de crédito analizados, de tal manera que por un lado ayuden al financiamiento de vivienda, y por otro lado contribuyan a desarrollar el Mercado de Valores.

En la actualidad, el financiamiento privado para la compra, construcción o ampliación de vivienda en el Ecuador, proviene de tres fuentes principales: 1) El sistema financiero, principalmente bancos y mutualistas; 2) A través del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social con los préstamos a sus afiliados en forma directa y 3) Promotores y constructores de viviendas que otorgan crédito directo a sus clientes. En esta modalidad, se encuentran los proyecto se vende a crédito, (50% crédito directo del constructor y 50% crédito de los bancos), el otro que vende del contado.

El año cerró con una inflación oficial del 4,16%. Son datos del Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC). No hay institutos de investigación distintos que tengan infraestructura ni capacidad de análisis en una variedad de ramas tan amplia como el ente oficial. (El Comercio, 2013)

(33)

19 “Según Vieira los préstamos hipotecarios a 10 años plazo tienen una tasa de 7,9%, mientras que a 25 años (plazo máximo) está fijado en 8,56%. Asimismo, los préstamos quirografarios la tasa es del 9,5%. En ambos casos es inferior a las fijadas en el sistema financiero privado, que en hipotecarios bordea 11.33%(bancos privados) y en quirografarios 8.56%.” (El Tiempo, 2012)

2.1.3 EL IESS EN EL ECUADOR

2.1.3.1 Historia

En el gobierno del doctor Isidro Ayora Cueva, mediante Decreto Nº 018, del 8 de marzo de 1928, se instituyó la Caja de Jubilaciones y Montepío Civil, Retiro y Montepío Militares, Ahorro y Cooperativa; entidad de crédito con personería jurídica, establecida de conformidad con la Ley se le nombró Caja de Pensiones.

La Ley identificó a la Caja de Pensiones como identidad aseguradora con patrimonio propio, diferenciado de los bienes del Estado, con aplicación en el sector laboral público y privado.

Su objetivo fue conferir a los empleados públicos, civiles y militares, los beneficios de Jubilación, Montepío Civil y Fondo Mortuorio.

Por medio de Decreto Supremo No. 12, en octubre de 1935 por razón se estableció la Ley del Seguro Social Obligatorio y se fundó el Instituto Nacional de Previsión, órgano superior del Seguro Social que inició sus actividades el 1º de mayo de 1936. Su propósito fue instituir la práctica del Seguro Social Obligatorio, impulsar el Seguro Voluntario y ejercer el Patronato del Indio y del Montubio. A la par comenzó su labor el Servicio Médico del Seguro Social como una sección del mismo.

(34)

20 Para diciembre de 1949, por resolución del Instituto Nacional de Previsión, se le proveyó de autonomía al Departamento Médico; sin embargo, se mantuvo bajo la dirección del Consejo de Administración de la Caja del Seguro, con financiamiento, contabilidad, inversiones y gastos administrativos propios.

Por medio del Decreto Supremo Nº 40 del 25 de julio de 1970 que fuera publicado en el Registro Oficial Nº 15 del 10 de julio de 1970 la Caja Nacional del Seguro Social se convirtió en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social.

La Asamblea Nacional, congregada en 1998 para reformar la Constitución Política de la República, “consagró la permanencia del IESS como única institución autónoma, responsable de la aplicación del Seguro General Obligatorio.” (IESS, 2013)

El 30 de noviembre del año 2001, mediante Registro Oficial N° 465 se publicó la LEY DE SEGURIDAD SOCIAL; misma que, contiene 308 artículos, 23 disposiciones transitorias, una disposición especial única, una disposición general.

A comienzos del siglo XXI en el Ecuador “se aprobó el cambio legal de un sistema público con un régimen financiero de reparto a un modelo mixto”. (IESS, 2013) Este último concierta los favores de la solidaridad intergeneracional con las ventajas de la capitalización individual y da lugar a una cadena de cambios de orden estructural, paramétrico e institucional.

(35)

21 2.1.3.2 Parámetros estratégicos

El IESS desde la perspectiva jurídica “es una entidad pública descentralizada, creada por la Constitución Política de la República, dotada de autonomía normativa, técnica, administrativa, financiera y presupuestaria, con personería jurídica y patrimonio propio, que tiene por objeto indelegable la prestación del Seguro General Obligatorio en todo el territorio nacional” 1.

La Misión fundamental del IESS es “proteger a la población urbana y rural, con relación de dependencia laboral o sin ella, contra las contingencias de enfermedad, maternidad, riesgos del trabajo, discapacidad, cesantía, invalidez, vejez y muerte”2, en los términos que consagra la Ley de Seguridad Social.

El IESS está sujeto a las normas del derecho público; mismas que rigen su organización y funcionamiento a través de los principios de autonomía, división de negocios, desconcentración geográfica, descentralización operativa, control interno descentralizado y jerárquico, rendición de cuentas por los actos y hechos de sus autoridades, y garantía de buen gobierno; de conformidad con la Ley de Seguridad Social y su Reglamento General.

Autonomía.- La autonomía normativa, técnica, administrativa, financiera y presupuestaria, el IESS la ejerce a través del Consejo Directivo, mediante la aprobación de normas técnicas y la expedición de reglamentos y resoluciones que son de aplicación obligatoria en todos los órganos y dependencias del Instituto.

División de Seguros.- El IESS mantiene dividida la administración de los seguros obligatorios en unidades básicas de negocios, según la naturaleza de los riesgos y el proceso de entrega de las prestaciones.

Desconcentración Geográfica.- El IESS organiza sus actividades de afiliación y recaudación de los aportes y contribuciones obligatorios por circunscripciones

1

Estipulado en la Ley de Seguridad Social; Título II; Capítulo I; Art. 16

2

(36)

22 territoriales, que están bajo la responsabilidad de las direcciones provinciales subordinadas a la autoridad ejecutiva del Director General.

Descentralización Operativa.- El IESS integra a las unidades médicas de su propiedad en entidades zonales de prestación de salud a sus afiliados y jubilados, a cuyo efecto las constituye como empresas con personería jurídica propia.

El IESS tiene la potestad de contratar con empresas públicas, mixtas o privadas, la prestación de servicios auxiliares para dar cumplimiento con sus objetivos primordiales; así como, las tareas de recaudación de ingresos y pago de prestaciones, con sujeción a las disposiciones de las leyes que regulan estas materias.

Control Interno Descentralizado y Jerárquico.- El control administrativo, financiero y presupuestario de los recursos administrados por el IESS se realiza de manera previa y concurrente por cada uno de los ordenadores de ingresos y egresos, y el control posterior a la realización de dichas transacciones se ejecuta a través de la unidad de Auditoría Interna.

Rendición de Cuentas.- Los directivos, funcionarios, servidores y trabajadores del IESS están sujetos a las reglas de responsabilidad propias del servicio público, en lo relativo al manejo y la administración de los fondos, bienes y recursos confiados a su gestión, cualquiera sea la naturaleza jurídica de su relación de servicio.

Garantía de Buen Gobierno.- El Estado garantiza el buen gobierno del Seguro General Obligatorio administrado por el IESS, a través de la Superintendencia de Bancos y Seguros.

(37)

23 amablemente a toda persona que solicite los servicios y prestaciones que el Instituto ofrece.

2.1.3.3 Esquema organizacional del IESS

El Consejo Directivo del IESS se encuentra a la cabeza del Instituto; en jerarquía le sigue la Dirección General quien está a cargo de supervisar las siguientes Direcciones: Dirección de Seguro General de Salud y Familiar; Dirección de Sistema de Pensiones; Dirección de Seguro General de Riesgo del Trabajo; Dirección de Seguro Social Campesino; Dirección Nacional de Bienes Inmuebles; Dirección de Servicios Corporativos; Dirección de Desarrollo Institucional; Dirección Económico Financiera; Dirección Provincial y Unidades Médicas.

Cada departamento de Dirección tiene bajo su cargo las dependencias que en responsabilidad se atribuyen a su gestión. A continuación se presenta el esquema de esta organización:

Gráfico N. 2.2 Esquema organizacional del IESS

(38)

24 2.1.3.4 Los afiliados

De acuerdo a lo estipulado en el Art. 2 de la Ley de Seguridad Social, los afiliados son “todas las personas que perciben ingresos por la ejecución de una obra o la prestación de un servicio físico o intelectual, con relación laboral o sin ella”3; en particular:

• El trabajador en relación de dependencia;

• El trabajador autónomo;

• El profesional en libre ejercicio;

• El administrador o patrono de un negocio;

• El dueño de una empresa unipersonal;

• El menor trabajador independiente; y,

• Los demás asegurados obligados al régimen del Seguro General Obligatorio en virtud de leyes y decretos especiales.

Cabe señalar que el Empleador tiene la obligación de registrar al trabajador desde el primer día de trabajo, realizando el aviso de entrada a través de la página web de la Institución.

Por otra parte, el afiliado tiene la obligación de exigir al empleador la afiliación al IESS y los pagos mensuales de aportes, siempre los primeros quince días siguientes al mes trabajado.

Se puede mencionar que en las dos últimas décadas se ha incrementado el número de afiliados partiendo del año 1990 con 815.736 afiliados hasta el año 2007 con 1’486.159 afiliados y para el año 2011 se estima que aproximadamente existen 2’500.000 afiliados activos a la seguridad social con las nuevas normas que adoptó este gobierno de ampliar la cobertura de afiliación obligatoria a las empleadas domésticas y extendiendo la cobertura a hijos menores de 18 años y cónyuges de los afiliados.

3

(39)

25 2.1.3.5 Población protegida

A través de la historia, la población protegida por el Seguro Social en el Ecuador ha tenido un incremento imponente en los últimos años, así se puede decir que en el año 1978 no llegaba a los 650.000 afiliados y para el año 2007 el número de población protegida llegó a los 2’715.678 incluida la población que cubre el seguro social campesino.

Gráfico N. 2.3 Población Protegida años 1978-2007

Fuente: Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social

Elaboración: IESS

ANÁLISIS

El incremento actual que tiene la cartera del Seguro Social se debe a todos leyes proteccionistas que ha venido implementando en beneficio del empleado público como privado a nivel nacional; cabe recalcar que para julio de 2012 abordo 2.439.211 afiliados.

(40)

26

Cuadro N. 2.1 Número de afiliados por provincias a julio de 2012

PROVINCIA No. de afiliados

Pichincha 849,205

Guayas 617,468

Azuay 130,727

Manabí 126,411

El Oro 76,805

Tungurahua 74,381

Los Ríos 55,366

Loja 50,318

Imbabura 47,623

Cotopaxi 42,629

Chimborazo 41,722

Esmeraldas 40,167

Sto. Domingo 37,945

Cañar 24,751

Sta. Elena 18,681

Sucumbíos 17,282

Carchi 15,322

Bolívar 13,239

Orellana 13,066

Morona 11,85

Napo 10,81

Zamora 10,245

Pastaza 9,656

No aplica 7,657

Galápagos 5,885

TOTAL 2.349.211

A continuación la graficación de la tabla anterior:

Gráfico N. 2.4 Número de afiliados por provincia

(41)

27 2.1.3.6 Parámetros legales

El IESS está regido por la Ley de Seguridad Social; misma que fue emitida en el año 2001, mediante Registro Oficial No. 465. Esta Ley en su Art. 1 menciona que:

“El Seguro General Obligatorio forma parte del sistema nacional de

seguridad social y, como tal, su organización y funcionamiento se

fundamentan en los principios de solidaridad, obligatoriedad, universalidad,

equidad, eficiencia, subsidiariedad y suficiencia”.

Por otra parte el Artículo 16 de la Ley de Seguridad Social indica que: “El Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) es una entidad pública descentralizada,

creada por la Constitución Política de la República, dotada de autonomía

normativa, técnica, administrativa, financiera y presupuestaria, con personería

jurídica y patrimonio propio, que tiene por objeto indelegable la prestación del

Seguro General Obligatorio en todo el territorio nacional”.

Así también, menciona que el IESS no podrá ejercer otras atribuciones ni desempeñar otras actividades que las que se encuentren señalas en la Constitución y en la Ley de Seguridad Social; también, “sus fondos y reservas técnicas, no podrán gravarse ni destinarse a otros fines que a los de su creación y funciones”4.

En cuanto los recursos del seguro general obligatorio, la Ley señala que el IESS se financiará con recursos de aportación individual obligatoria de los afiliados, aportación patronal obligatoria de los empleadores públicos y privados; la contribución financiera obligatoria del Estado; las reservas técnicas del régimen de jubilación; los saldos de las cuentas individuales de los afiliados al régimen de jubilación por ahorro; los ingresos provenientes del pago de los dividendos de la deuda pública y privada con el IESS; las rentas que produzcan los bienes del IESS; entre otras.

4

(42)

28 En relación a los créditos hipotecarios, la Ley menciona en el Artículo No. 69 que:

“El IESS podrá realizar operaciones de descuento de títulos hipotecarios

con los afiliados del Seguro General Obligatorio que carecen de vivienda

propia, cuando se trate de programas de urbanización y construcción de

viviendas financiados por el Banco Ecuatoriano de la Vivienda, las

asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda, o cualquier

otra entidad financiera debidamente calificada para este efecto, con

sujeción al Reglamento que expedirá el Consejo Directivo. En estas

operaciones de descuento de títulos hipotecarios será obligatoria la

certificación previa de que el afiliado no es propietario de vivienda”.

2.1.3.7 Estadísticas

ANÁLISIS

Como se había mencionado anteriormente, el total de afiliados al IESS a julio de 2012 es de 2.439.211personas distribuidas en todo el país. Así mismo, el valor recaudado por el IESS a nivel nacional ascendió a USD 442.206.779,97 cortado a julio del año en curso. Las Provincias que mayor recaudaciones son Pichincha y Guayaquil, seguido del Azuay esto se debe a la ley que ampara al trabajador, el movimiento migratorio interno a grandes escalas, entre otros factores también de se debe al crecimiento de la natalidad ecuatoriana.

Gráfico N. 2.5 Valor recaudado por provincia julio 2012

(43)

29 ANÁLISIS

La modernización del Seguro Social con la aplicación de Tecnología y Herramientas adecuada como la banca en línea y el descongestionamiento de las ventanillas de pago a través de Servipagos han permitido que estas herramientas agiliten los procesos de recaudación, siendo estos lo de mayor incidencia al momento del pago. La recaudación a través de estos medios se la realizaron mediante débito público; USD86.443.249, 61 y débito privado; USD64.558.108, 71. Como se muestra en la gráfica a continuación.

Gráfico N. 2.6 Valor recaudado por fuente de recaudación a julio 2012

Gráfico N. 2.7 Valor recaudado por tipo de obligación

ANÁLISIS

(44)

30 este sector mantenerse e incrementar el número de empresas y compañías; seguido de las recaudaciones proviene del sector público si bien esta llamadas estatales, también se ha incrementado con relación a años anteriores debido a la creación de nuevos ministerios en este gobierno; el 1% al seguro social campesino y seguro voluntario. En el gráfico siguiente se puede tener una mejor apreciación de lo descrito.

Gráfico N. 2.8 Valor recaudado por sector empleador julio 2012

2.1.3.8 Inversiones

Para fomentar el desarrollo del país se requiere de ahorro, mismo que puede ser interno o externo. En vista de que el Ecuador resulta poco atractivo para acceder al ahorro externo; el ahorro interno es vital para el financiamiento de la dilatación de la cadena productiva del país. “En ese sentido, una de las principales fuentes de ahorro interno de los países son los sistemas de pensiones, que permiten la acumulación de recursos de largo plazo.” (Peña, 2011, pág. 1)

(45)

31

Gráfico N. 2.9 Evolución del portafolio de inversiones

Fuente: Comisión de Inversiones IESS

Elaboración: Comisión de Inversiones IESS

2.1.3.9 Proceso de inversiones del IESS

El proceso de inversiones del IESS, se demuestra en el gráfico a continuación:

Gráfico N. 2.10 Proceso de inversiones del IESS

(46)

32 De acuerdo a la Ley existen dos tipos de inversiones permitidas al IESS; las inversiones privativas y no privativas.

2.1.3.9.1 Inversiones Privativas

Dentro de las Inversiones privativas se encuentra los Créditos Prendarios, considerados también préstamos hipotecarios; préstamos quirografarios; préstamos prendarios a través de los servicios de los Montes de piedad; las colocaciones financieras de las cuentas menores beneficiarios del IESS; operaciones de descuentos de cartera hipotecaria; adquisición, conservación y enajenación de bienes inmuebles, de acuerdo a las resoluciones que emita el Directorio del Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (BIESS).

El siguiente gráfico indica la evolución de las inversiones privativas correspondiente a créditos prendarios ejecutadas por el IESS entre el periodo 2007-2010, de acuerdo al Informe Final que emitió la Comisión Técnica de Inversiones IESS, correspondiente al periodo 2008-2010:

Gráfico N. 2.11 Inversiones Privativas (créditos prendarios 2007-2010)

ANÁLISIS

(47)

33 estructuras financieras la competencia sana y equilibrada relacionada con años anteriores; tal como se puede observar en el gráfico que a continuación se expone:

Gráfico N. 2.12 Inversiones Privativas (créditos hipotecarios 2007-2010)

ANÁLISIS

De los Créditos Quirografarios se incrementó en muy pequeñas escalas, servicio de crédito concedido que brinda el seguro a sus abonados, su aumento se debe a nuevos afiliados, de acuerdo al gráfico siguiente:

Gráfico N. 2.13 Inversiones Privativas (créditos quirografarios 2007-2010)

(48)

34 2.1.3.9.2 Inversiones no privativas

ANÁLISIS

A las inversiones no privativas le corresponden: los títulos de renta fija; títulos de renta variable; valores que se emitan como consecuencia de procesos de titularización; inversiones en el exterior dentro de los términos de la Ley de Seguridad Social; fideicomisos de gestión y administración, financieros, inmobiliarios y mixtos, cuyo beneficiario sea el IESS.

En el último informe remitido por la Comisión Técnica de Inversiones IESS, correspondiente al periodo 2008-2010 se reconocen que para el año 2010 la inversión en el sector público representó el 61,31% del total de este tipo de inversiones con USD1.550 millones. En el gráfico siguiente se puede observar la evolución de las inversiones no privativas del IESS entre el año 2002 y 2010.

Gráfico N. 2.14 Evolución de las inversiones no privativas (2002-2010)

ANÁLISIS

(49)

35

Gráfico N. 2.15 Evolución de las inversiones no privativas Sector Público (2002-2010)

ANÁLISIS

La evolución de las inversiones No Privativas han evolucionado desde el 2002 hasta el 2006, donde hubo un repunte de la economía en el sector financiero, donde las inversiones del exterior incrementaron por el proceso migratoria que pasaba el país en esa época, en la actualidad el país mantiene una estabilidad en el sector financiero, la tasa de interés han caído, bum inmobiliario se mantiene. Datos obtenidos según el gráfico siguiente permite tener una mejor visión de esta evolución.

Gráfico N. 2.16 Evolución de las inversiones no privativas Sector Privado financiero (2002-2010)

ANÁLISIS

(50)

36 financiero se incluyen los fideicomisos que se le han otorgado al sector financiero privado. Este repunte de se debe a las economías a gran escala.

Gráfico N. 2.17 Evolución de las inversiones no privativas Sector Privado no financiero (2002-2010)

ANÁLISIS

Las inversiones no privativas su mayor beneficios repuntar en al 2010 con incremento antes visto y de mayor escala. Esto se debe al incremento del costo de las acciones del estado en mercados internacional, donde se demuestra que los activos patrimoniales y financieros tiene un respaldo por la estructura sólida que brinda el banco del IESS, en el gráfico siguiente se puede observar esta evolución.

Gráfico N. 2.18 Evolución de las inversiones correspondientes a acciones (2002-2010)

ANÁLISIS

(51)

37 No. 05 de 7 de mayo de 2010; La Ley Orgánica de Administración Financiera y Control (Art. 132), el IESS tiene la capacidad de invertir en Bonos de Estado de acuerdo a los parámetros estipulados en el gráfico que a continuación se expone:

Gráfico N. 2.19 Inversión en Bonos de Estado

ANÁLISIS

La inversión del IESS en bonos del estado también se ha incremento obtenido mayor ventajas en el portafolio global del estado, en el periodo del Presidente actual la inversión es del 15.88% donde el flujo de inversiones ha crecido debido a las nuevas forma de gobierno y a la aplicación de leyes regulatorias que han permitido tener una estabilidad en todos los aspecto. En el gráfico siguiente se puede observar la evolución de este tipo de inversión:

Gráfico N. 2.20 Inversiones del IESS en Bonos del Estado

(52)

38 Para el año 2010 el IESS realizó inversiones en Fideicomisos, tal es el caso de la explotación petrolera en el cual invirtió el valor de USD165,5 millones; en generación eléctrica ubicó USD233,917 millones; en construcción USD200 millones; en la industria USD150 millones; en el incremento de producción en el Campo Shushufindi-Aguarico (Petroecuador) USD480,29 millones; entre otras.

2.1.4 Presupuesto

ANÁLISIS

El Presupuesto consolidado del IESS para el ejercicio 2012 ascendió a USD5.145.538.005, este presupuesto integran todas las prestaciones que el seguro presta a sus afiliados, como se muestra en el cuadro siguiente. Obteniendo la subcuenta Seguro de Pensiones y el Seguro de Salud Individual y Familiar, donde el IESS centra sus esfuerzos siendo estos servicio los de mayor recaudación y el que mayor inversión requieren.

Cuadro N. 2.2 Presupuesto IESS 2012

UNIDAD DE NEGOCIO VALOR

Dirección y Administración General 145.538.005

Fondos de Cesantía 573.186.758

Seguros de Pensiones 2.544.282.422 Seguro de Riesgos del Trabajo 119.605.918 Seguro de Salud Individual y Familiar 1.565.489.533 Seguro Social Campesino 200.424.892

Fuente: Consejo Directivo IESS

ANÁLISIS

(53)

39 corrientes también se aumentaron. A continuación el cuadro muestra datos aclaratorios:

Cuadro N. 2.3 Clasificación del Presupuesto a Dirección y Administración General IESS 2012

CONCEPTO VALOR

INGRESOS

Aportes Seguridad Social Tasas y Contribuciones Rentas de Inversión y Multas Otros Ingresos Saldos Disponibles 110.480.192 400.000 4.992.005 646.562 29.019.246

TOTAL INGRESOS 145.538.005

EGRESOS GASTOS CORRIENTES

Gastos de Personal

Bienes y Servicios de Consumo Otros gastos

Transferencias corrientes

GASTOS DE INVERSIÓN

Obras públicas

GASTOS DE CAPITAL

Activos de Larga Duración

PASIVO CIRCULANTE

Cuentas por Pagar

124.281.123 71.553.022 30.564.152 2.736.129 19.327.820 5.584.484 5.584.484 14.757.348 14.757.348 915.050 915.050

TOTAL EGRESOS 145.538.005

ANÁLISIS

Del presupuesto aprobado, El Fondo de Cesantía el ejercicio 2012, mantiene la desagregación en subcuentas ya establecidas :

Cuadro N. 2.4 Clasificación del Presupuesto de Fondos de Cesantía IESS 2012

CONCEPTO VALOR

INGRESOS

Aportes Personales y Patronales Cesantía Rentas de Inversión

572.486.758 700.000

TOTAL INGRESOS 573.186.758

EGRESOS GASTOS DE INVERSIÓN

Inversiones Financieras

573.186.758

573.186.758

TOTAL EGRESOS 573.186.758