Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía período 2018

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(1)UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA DE ECONOMÍA. Trabajo de titulación, previo a la obtención del título de economista. Tema: “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.”. Autor:. Jean William Lopez Villamar. Tutor:. MSc. Marcelo Abad Varas. Marzo - 2019 Guayaquil - Ecuador.

(2) II. FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN. FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN TÍTULO Y SUBTÍTULO:. Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.. AUTOR. Jean William López Villamar. REVISOR INSTITUCIÓN:. MSc. Marcelo Abad UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL. UNIDAD/FACULTAD:. CIENCIAS ECONÓMICAS. TITULO OBTENIDO:. ECONOMÍSTA. GRADO OBTENIDO:. TERCER NIVEL. FECHA DE PUBLICACIÓN:. No. DE PÁGINAS:. ÁREAS TEMÁTICAS: PALABRAS CLAVES/ KEYWORDS:. 77. Microcréditos, producción agrícola, desarrollo local. Microcrédito, desarrollo económico, economía local, actividades productivas, sector rural. RESUMEN/ABSTRACT: Para el desarrollo del presente trabajo de investigación se estableció como tema el, Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018; en base a esto se formuló como objetivo de investigación Describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 - 2018. Por medio de lo cual se identificará la incidencia de un limitado acceso al crédito en la economía local de dicho cantón, debido a que los microcréditos tienen un papel importante dentro de las economías como generador de fuentes de empleo y recurso para combatir la pobreza. Por otra parte, para la recopilación de la información que sustente este estudio se establecieron como métodos de investigación el método inductivo debido a que permite explorar e indagar con más detalle las características de la problemática que se está indagando. ADJUNTO PDF: SI NO CONTACTO CON AUTOR/ES: Teléfono: E-mail: [email protected] CONTACTO CON LA INSTITUCIÓN:. Nombre: Econ. Christian Washburn Teléfono: E-mail: [email protected].

(3) III.

(4) IV. FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN Guayaquil, 27 de febrero del 2019. LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA PARA EL USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO ACADÉMICOS Yo, Jean William Lopez Villamar C.I. No. 0951506880, certifico que los contenidos desarrollados en este trabajo de titulación, cuyo título es “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.” son de mi absoluta propiedad y responsabilidad Y SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una licencia gratuita intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la presente obra con fines no académicos, en favor de la Universidad de Guayaquil, para que haga uso del mismo, como fuera pertinente.. __________________________________________ Jean William Lopez Villamar C.I. No. 0951506880. *CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN (Registro Oficial n. 899 - Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos superiores técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como resultado de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación, artículos académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la obra con fines académicos ..

(5) V. FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN Guayaquil, 27 de febrero del 2019. CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD Habiendo sido nombrado, MSc. Marcelo Abad tutor del trabajo de titulación, certifico que el presente trabajo de titulación ha sido elaborado por Jean William Lopez Villamar con C.C.: 0951506880, con mi respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del título de Economista. Se informa que el trabajo de titulación: “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.”, ha sido orientado durante todo el periodo de ejecución en el programa antiplagio URKUND, quedando el 01% de coincidencia.. https://secure.urkund.com/view/46259879-491731692122#q1bKLVayijbQMdQx0jHWMdEx1THTMdexiNVRKs5Mz8tMy0xOzEtOVbIy0DMwMDczsjA1sDQ2NjMw NTY1N68FAA==. MSc. Marcelo Abad Varas. C.I. 0916522469.

(6) VI. FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN Guayaquil, 27 de febrero del 2019 Sr. Economista Christian Washburn Herrera, MSc. COORDINADOR DE FORMACIÓN FACULTAD CIENCIAS ECONOMICAS UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL Ciudad. De mis consideraciones: Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.” del estudiante Jean William López Villamar indicando ha (n) cumplido con todos los parámetros establecidos en la normativa vigente:  El trabajo es el resultado de una investigación. . El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.. . El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.. . El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.. Adicionalmente, se adjunta el certificado de porcentaje de similitud y la valoración del trabajo de titulación con la respectiva calificación. Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines pertinentes, que el estudiante está apto para continuar con el proceso de revisión final.. Atentamente,. MSC. MARCELO ABAD VARAS. C.I. 0916522469.

(7) VII. Dedicatoria. Dedico este trabajo a todas las personas que me apoyaron durante mi trayectoria universitaria; a mis amigos, a mi familia que durante estos años me brindaron siempre ese tiempo y cariño que es mi motor para seguir; y en especial a mis padres que son ese punto de apoyo incondicional en mí día a día..

(8) VIII. Agradecimiento. Agradezco a mis padres, Ilda Villamar y William López; porque siempre me motivaron para cumplir mis metas, con su apoyo y amor absoluto.. Agradezco a mi tutor, MSc. Marcelo Abad; ya que él fue mi guía en la elaboración y ahora culminación, de este, mi trabajo de titulación..

(9) IX. Índice General Resumen ............................................................................................................................ XIV Abstract............................................................................................................................... XV Introducción ............................................................................................................................ 1 Capítulo I ................................................................................................................................ 3 El problema de Investigación ................................................................................................. 3 1.1.. Planteamiento Del Problema.................................................................................... 3. 1.2.. Preguntas de investigación ....................................................................................... 6. 1.3.. Objetivos de la investigación ................................................................................... 6. 1.4.. Justificación del problema ....................................................................................... 7. 1.5.. Delimitación del problema ....................................................................................... 9. 1.6.. Premisa de investigación.......................................................................................... 9. Capítulo II ............................................................................................................................. 10 Sustento teórico de la investigación ..................................................................................... 10 2.1.. Origen de los microcréditos ................................................................................... 10. 2.2.. El microcrédito en América Latina ........................................................................ 13. 2.3.. Los microcréditos en Ecuador ............................................................................... 16. 2.4.. Los microcréditos y la economía ........................................................................... 18. 2.5.. Los microcréditos y su incidencia en el sector rural .............................................. 20. 2.7.. Marco Legal ........................................................................................................... 24. Capítulo III ........................................................................................................................... 27 Sustento metodológico de la investigación .......................................................................... 27 3.1.. Diseño de la investigación ..................................................................................... 27. 3.1.1. Tipo de investigación. ........................................................................................ 27 3.1.2. Métodos de investigación. .................................................................................. 29 3.2.. Población y Muestra .............................................................................................. 30. 3.2.1. Población. ........................................................................................................... 30 3.2.2. Muestreo por conveniencia.. .............................................................................. 30 3.3.. Técnica e instrumentos de recolección de datos .................................................... 30. 3.4.. Fuentes de información. ......................................................................................... 31. Capítulo IV ........................................................................................................................... 32 Análisis de los resultados obtenidos ..................................................................................... 32 4.1.. Descripción General del cantón Santa Lucía ......................................................... 32.

(10) X. 4.2.. Aspectos socioeconómicos del cantón Santa Lucia ............................................... 34. 4.2.1. Indicadores económicos de Santa Lucía.. .......................................................... 34 4.2.2. Indicadores sociales de Santa Lucía. .................................................................. 36 4.3.. El microcrédito en el cantón Santa Lucia .............................................................. 38. 4.4.. Aplicación de los instrumentos de recolección de datos ....................................... 40. 4.4.1. Sexo...................................................................................................................... 40 4.4.2. Edad. .................................................................................................................... 41 4.4.3. Nivel de formación académica............................................................................. 42 4.4.4. Actividades que realizan los habitantes del cantón Santa Lucia.......................... 43 4.4.5. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito. .......................................... 44 4.4.6. Ha solicitado un microcrédito. ............................................................................. 45 4.4.7. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado. ......................................... 46 4.4.8. ¿Quién le otorgo el financiamiento? .................................................................... 47 4.4.9. Motivo por el que solicito un microcrédito.......................................................... 48 4.4.10. Calificación al acceso a microcréditos. .............................................................. 49 4.4.11. Instituciones financieras que existen en el cantón Santa Lucia. ........................ 50 4.4.12. Le ha sido negado un microcrédito. ................................................................... 51 4.4.13. Motivo de la no aprobación del crédito. ............................................................ 52 Conclusiones......................................................................................................................... 53 Recomendaciones ................................................................................................................. 54 Bibliografía ........................................................................................................................... 55 Anexos .................................................................................................................................. 58.

(11) XI. Índice de Tablas. Tabla 1. Técnicas e instrumentos de recolección de datos ................................................... 31 Tabla 2. Distribución de la PEA de Santa Lucía según la rama de actividad económica .... 34 Tabla 3. Distribución de la PEA de Santa Lucía según el rango de edad ............................ 35 Tabla 4. Distribución de las Unidades de producción Agrícola de Santa Lucía .................. 35 Tabla 5. Tasa de analfabetismo en el cantón Santa Lucia. 2013 - 2017 ............................... 36 Tabla 6. Promedio de años de escolaridad en el Ecuador 2013 - 2017 ................................ 37 Tabla 7. Colocación de microcréditos 2011 - 2012 .............................................................. 38 Tabla 8. Sexo ........................................................................................................................ 40 Tabla 9. Rango de edad ........................................................................................................ 41 Tabla 10. Nivel de formación académica ............................................................................. 42 Tabla 11. Actividades a las que se dedican .......................................................................... 43 Tabla 12. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito ........................................... 44 Tabla 13. Ha solicitado un microcrédito .............................................................................. 45 Tabla 14. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado .......................................... 46 Tabla 15. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento ................................... 47 Tabla 16. Motivo por el que solicito un microcrédito .......................................................... 48 Tabla 17. Calificación al acceso a microcréditos ................................................................. 49 Tabla 18. Número de instituciones financieras que existen en el cantón ............................. 50 Tabla 19. Le ha sido negado un microcrédito ...................................................................... 51 Tabla 20. Motivo de la no aprobación del microcrédito....................................................... 52.

(12) XII. Índice de Figuras. Figura 1. Árbol del problema. ................................................................................................ 3 Figura 2. Macro-localización.Información tomada de Google Map.com provincia del Guayas. ................................................................................................................................. 33 Figura 3. Micro-localización. Información tomada de Google Map.com cantón Santa Lucía. .................................................................................................................................... 33 Figura 4. Porcentaje de personas pobres por NBI. Información adaptada del INEC – Encuesta Nacional de Empleo Desempleo y Subempleo..................................................................... 37 Figura 5. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas. Información adaptada de Datalab - Asobanca. Expresado en millones de dólares.. ................................. 39 Figura 6. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas según el número de habitantes. Información adaptada de Datalab – Asobanca 2017. Expresado en millones de dólares................................................................................................................................... 39 Figura 7. Sexo.Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia.. ......................................................................................................................... 40 Figura 8. Rango de edad.. ..................................................................................................... 41 Figura 9. Nivel de formación académica.. ............................................................................ 42 Figura 10. Actividades a las que se dedican.. ....................................................................... 43 Figura 11. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito.. ........................................ 44 Figura 12. Ha solicitado un microcrédito.. ........................................................................... 45 Figura 13. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado.. ....................................... 46 Figura 14. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento.. ................................ 47 Figura 15. Motivo por el que solicito un microcrédito.. ....................................................... 48 Figura 16. Calificación al acceso a microcrédito.. ............................................................... 49 Figura 17. Número de instituciones financieras que existen en el cantón............................ 50 Figura 18. Le ha sido negado un microcrédito.. ................................................................... 51 Figura 19. Motivo de la no aprobación del microcrédito.. ................................................... 52.

(13) XIII. Índice de Anexos. Anexo 1: Cuestionario de preguntas de la encuesta ............................................................. 58 Anexo 2: Evidencia de las encuestas .................................................................................... 60.

(14) XIV. FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.” Autor: Jean William López Villamar Tutor: MSc. Marcelo Abad. Resumen Para el desarrollo del presente trabajo de investigación se estableció como tema el, Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018; en base a esto se formuló como objetivo de investigación Describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 - 2018. Por medio de lo cual se identificará la incidencia de un limitado acceso a crédito en la economía local de dicho cantón, debido a que los microcréditos tienen un papel importante dentro de las economías como generador de fuentes de empleo y recurso para combatir la pobreza. Por otra parte, para la recopilación de la información que sustente este estudio se establecieron como métodos de investigación el método inductivo debido a que permite explorar e indagar con más detalle las características de la problemática que se está indagando.. Palabras claves: Microcrédito, desarrollo económico, economía local, actividades productivas, sector rural..

(15) XV. FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA. UNIDAD DE TITULACIÓN " Analysis of access to microcredit in rural areas, study case canton Santa Lucia period 2018." Author: Jean William López Villamar Advisor: MSc. Marcelo Abad. Abstract For the development of this research work was established as the theme, Analysis of access to microcredit in rural areas, study case canton Santa Lucia period 2018; based on this, it was formulated as a research objective Describe the level of access to microcredits by the inhabitants of the Santa Lucía county of the province of Guayas during the period 2017 2018. By means of which the incidence of limited access to credit in the local economy of said canton, because microcredits play an important role within economies as a generator of employment sources and resources to combat poverty. On the other hand, for the compilation of the information that sustains this study, the inductive method was established as research methods because it allows to explore and investigate in more detail the characteristics of the problem being investigated.. Key words: Microcredit, economic development, local economy, productive activities, rural sector..

(16) 1. Introducción El presenta trabajo de investigación fue elaborado con el tema el, análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018; con la finalidad de conocer de qué manera esta problemática incide en el desarrollo de las actividades productivas de los habitantes de dicho cantón y a su vez identificar su incidencia en la calidad de vida de los habitantes. Es por esto, que se estableció como objetivo describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 – 2018; por lo cual, se estableció como pregunta general ¿Cuál es el principal factor que limita el nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía, provincia del Guayas?, la mismas que fue formulada en base a la situación de conflicto expuesto en el árbol del problema el cual es el “acceso limitado al microcrédito por parte de los habitantes del cantón Santa Lucia”. Por otra parte, la importancia de los microcréditos en el desarrollo económico radica en que este sistema en los últimos años se ha configurado como una estrategia fundamental en la inclusión de las personas que cuentan con las capacidades para invertir en emprendimientos pero que no poseen los recursos para hacerlo, por medio de lo cual se ha logrado alcanzar una serie de beneficios tanto económicos y sociales a través de la capitalización de los recursos proporcionados por el sistema financiero lo que les ha permitido contar con el capital necesario para invertir y a su vez generar fuentes de empleo, potenciar el sector en al que pertenece el microemprendimiento.. En base a este orden de ideas, el presente trabajo de titulación se ha estructurado en cuatros capítulos con la finalidad de corroborar la problemática que se está formulando.. El capítulo uno está estructurado con la finalidad de establecer de manera clara cuál es la problemática que se busca analizar en el presente estudio y el por qué surgió el mismo, además se formulan cuáles serán los objetivos que se buscan cumplir con el desarrollo de esta investigación para lo cual se diseña como premisa de investigación que, el limitado nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía no ha permitido dinamizar la economía.

(17) 2. del sector por ende los habitantes del cantón Santa Lucia no cuentan con los recursos financieros necesarios para desarrollar sus actividades productivas. El capítulo dos está diseñado para presentar la información que contribuya a sustentar la importancia del desarrollo de este estudio, para lo cual se muestra datos sobre estudios realizados en otros países por especialistas u organismos internacionales sobre el tema que se está abordando en este trabajo de titulación, además se da a conocer la importancia de los microcréditos en la economía y su incidencia en el sector rural. Por su parte, el capítulo tres está conformado por la metodología de investigación que se utilizará para el desarrollo de este trabajo, para lo cual se identifica los métodos e instrumentos de recolección de información que se emplearán, entre los que se encuentra la realización de encuentras a los habitantes del cantón Santa Lucia. Finalmente, en el capítulo cuatro se busca demostrar la importancia de los microcréditos en el desarrollo de las actividades productivas del cantón y en el nivel socioeconómico de los habitantes. Por último, a partir de la información recopilada en el desarrollo de este trabajo de investigación se establece las conclusiones y recomendaciones obtenidas de la misma..

(18) 3. Capítulo I El problema de Investigación 1.1.. Planteamiento Del Problema Uno de los principales problemas que se presenta en el cantón Santa Lucía es el. acceso limitado al microcrédito que afrontan los habitantes de dicho cantón. Lo que incide de manera negativa en el desarrollo socioeconómico de la población, pues según lo mencionado por el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF, 2016) los microcréditos son un instrumento de las microfinanzas basado en el modelo económico del Estado de Bienestar; el cual tiene un papel importante dentro de las economías como generador de fuentes de empleo y recurso para combatir la pobreza. El árbol del planteamiento del problema se presenta en la siguiente Figura 1. Aumento en la tasa de desempleo del cantón.. Incapacidad de emprender o ampliar su negocio por falta de recursos financieros.. Exclusión de los habitantes del cantón Santa Lucía en el sistema financiero del país.. Acceso limitado al microcrédito. Falta de instituciones financieras en el cantón Santa Lucía. Poco conocimiento técnico por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía con respecto a créditos financieros. Falta de información acerca de los microcréditos productivos en el cantón Santa Lucía.. Figura 1. Árbol del problema. Información adaptada del estudio bibliográfico. Elaboración propia.. Bajo este contexto, de acuerdo a Boza Chirino & Maroto Santana (2010) una de las causas del poco acceso a microcréditos es la ausencia de instituciones financieras que cubran la demanda de éstos servicio en una ciudad, lo que ocasiona que exista una brecha entre la oferta y la demanda de éstos, lo que incide en la capacidad de los bancos de otorgar créditos de cualquier índole. Teniendo que elegir aquellos perfiles o clientes que le otorguen mayores.

(19) 4. garantías buscando disminuir los riesgos a incumplimientos evitando de esta forma incurrir en futuras perdidas. Dentro de este orden de ideas, cabe destacar que los microcréditos son un pilar fundamental en el otorgamiento de pequeños préstamos a las personas excluidas de los canales o sistemas financieros tradicionales. A través, de lo cual se fomenta la reactivación económica de un país, debido a que incide de manera directa en el desarrollo productivo permitiendo el impulso de emprendimientos que contribuyen a la generación de múltiples fuentes de empleo. (Cairó & Gómez González, 2015) Además, la mayor parte de la población de Santa Lucia vive en las zonas rurales en las cuales existe una marcada diferencia en los índices de analfabetismo, y acceso a la educación en comparación con las zonas urbanas del país. Esta problemática incide de manera negativa al momento de solicitar un microcrédito debido a la falta de los conocimientos técnicos sobre distintos aspectos del mismo. Lo cual, se explica por la falta de cumplimiento de los requisitos formales que son indispensables para cumplir con el perfil requerido por las instituciones financieras. (Aristizábal Velásquez, 2009) De acuerdo a estudios del Banco Interamericano de Desarrollo, sobre la importancia de los microcréditos, este organismo internacional señala que esto radica en que son una fuente generadora de plazas de trabajo para las familias que se encuentran en condiciones de pobreza, por medio de la cual logran incrementar los ingresos que perciben los miembros de su hogar a través de la creación de emprendimientos o la expansión de sus negocios, con lo cual se logra mejorar los niveles de productividad y generación de ingresos de estas familias; por otra parte, este tipo de crédito no solo busca que se genera puestos de empleo solo para las personas que integran una familia sino que además estos negocios alcancen un nivel de expansión y desarrollo que les permita contratar a un número mayor de trabajadores. (Banco Interamericano de Desarrollo, 2012) Es por esa razón que, al existir pocas instituciones financieras y no darse una correcta difusión de la información sobre los servicios que se ofrecen y los requisitos necesarios para acceder a éstos, los habitantes quedan excluidos del sistema financiero limitando de esta manera su capacidad para invertir, debido a que el microcrédito supone la primera opción de acceso a la obtención de recursos financieros. (Martínez Castillo, 2008)..

(20) 5. Por otra parte, la falta de conocimientos técnicos en aspectos ligados con el sistema financiero es una de las principales causas por las cuales una persona desiste de la idea de solicitar un crédito financiero; pues desconocen el procedimiento a seguir para que una institución financiera le otorgue un préstamo productivo. Además, los requerimientos exigidos por el sistema financiero como garantías del préstamo, en ocasiones, no pueden ser cumplidas por el solicitante con lo cual opta por solicitar créditos a agentes informales quienes no ofrecen una garantía sobre la procedencia del dinero que prestan y las tasas de interés que cobran son muy elevadas generando así problemas de sobreendeudamiento en las familias y exponiendo a la pérdida de su patrimonio. Con base a lo anteriormente mencionado, la población del cantón Santa Lucia al no tener los conocimientos que les brinden las facilidades para acceder a un crédito financiero trae como efecto que las familias no cuenten con la capacidad de emprender en nuevos negocios y generar nuevas plazas de trabajo o poder invertir en el cultivo de un determinado producto agrícola. Esta aseveración se puede evidenciar en las estadísticas proporcionadas por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC) en el cual sostiene que en el cantón Santa Lucía la tasa de analfabetismo supera el 14% y los años de escolaridad de una persona promedio es de 8,2; dichas cifras son preocupantes al compararlas con los datos del total de la provincia del Guayas pues la tasa de analfabetismo es del 5% y los años de escolaridad de una persona promedio es de 12,07..

(21) 6. 1.2. Preguntas de investigación 1.2.1.. Pregunta general. La pregunta general está formulada en base a la situación. de conflicto expuesto en el árbol del problema el cual es el “acceso limitado al microcrédito por parte de los habitantes del cantón Santa Lucia”; con lo cual la pregunta general de investigación es: ¿Cuál es el principal factor que limita el nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía, provincia del Guayas? 1.2.2.. Preguntas específicas. Las preguntas específicas están relacionadas con las. causas y efectos expuestos en el árbol del problema, siendo estas las siguientes: . ¿Cómo es la situación actual de los habitantes del cantón Santa Lucía con respecto a los microcréditos?. . ¿Cuáles son las instituciones financieras presentes en el cantón Santa Lucía y los requisitos que exigen para acceder a un microcrédito en la zona rural?. . ¿En qué actividad económica se han invertido los microcréditos que han obtenido los habitantes del cantón Santa Lucía?. 1.3. Objetivos de la investigación 1.3.1.. Objetivo general. Describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de. los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 - 2018.. 1.3.2.. Objetivos específicos. En cuanto a los objetivos específicos que se. formularon para el desarrollo de cada uno de los capítulos que conforma el presente estudio se encuentran los siguientes:  Diagnosticar la situación actual del cantón Santa Lucia provincia del Guayas.  Identificar el número de instituciones financieras y los requisitos que estas exigen para la colocación créditos en el cantón Santa Lucía durante el periodo de estudio..

(22) 7.  Identificar el sector económico en el que se invierten los microcréditos obtenidos por los habitantes del cantón Santa Lucía.. 1.4. Justificación del problema Los microcréditos en el Ecuador forman parte de las políticas sociales que se han impulsado en la economía más aún desde la aprobación de la Constitución de la República del año 2008; puesto que en dicho reglamento constitucional se establece que el sistema económico que impera en el Ecuador es Popular y Solidario (Asamblea Nacional Constituyente, 2008). Actualmente existen en el país 24 entidades financieras (bancos) privadas; mientras que las entidades financieras públicas más representativas son la Corporación Financiera Nacional, BanEcuador, Biess, Banco de Desarrollo del Ecuador, entre otros; que otorgan crédito en los diferentes niveles y sectores de la economía (Superintendencia de Bancos, 2018). Sin embargo, de acuerdo con los informes y resultados de estudios desarrollados por la ONU se concluyen que en la economía ecuatoriana aún existen brechas socioeconómicas muy marcadas entre las zonas urbanas y rurales del país; y siendo que la política económica aplicada en el Ecuador se basa en la economía del bienestar, el Plan Nacional de Desarrollo establece dentro de sus políticas la necesidad de impulsar el mejoramiento de la calidad de vida de los ecuatorianos; por lo cual el acceso al microcrédito en las zonas rurales debe ser prioridad para poder facilitar mecanismos económicos que generen oportunidades de empleo y obtengan los ingresos suficientes para cubrir sus necesidades básicas. Cabe mencionar que, en el país se han desarrollado diferentes programas sociales que permitan una mayor participación de las personas excluidas del sistema financiero por medio del Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES); uno de estos programas de transferencia monetaria condicionada es el Crédito de Desarrollo Humano (CDH) el cual tiene como finalidad impulsar emprendimientos para mejorar la calidad de vida de los beneficiarios que se encuentran en situación de vulnerabilidad. En base a lo anteriormente descrito, la presente investigación es relevante dado que permitirá describir y exponer la situación socioeconómica del sector rural del país, el cual actualmente es poco analizado o estudiado a pesar de que la economía ecuatoriana se sostiene por la exportación de bienes primarios como el banano, cacao, camarón y petróleo. Además,.

(23) 8. es necesario estudiar los resultados de esta política social aplicada por el gobierno ecuatoriano en el sector rural del país, ya que esta zona la mayor parte de su población económicamente activa (PEA) tiene como principal fuente de ingreso el cultivo y comercialización de bienes primarios como el arroz, cacao, banano, mango, etc.; por lo tanto, requieren de financiamiento para ejecutar el proceso de producción agrícola. Así mismo, bajo este orden de ideas el desarrollo de este estudio es relevante para el cantón Santa Lucía dado que según las cifras proporcionadas por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC) cerca del 77% de su población habita en las zonas rurales del cantón; además, aproximadamente el 56% su PEA se dedica a actividades económicas tales como: la agricultura, ganadería y pesca, es decir, actividades del sector primario que requieren una inversión inicial para ser ejecutadas. Es por lo antes mencionado que la concesión de microcréditos en el cantón Santa Lucía son la base para el desarrollo local de dicho sector; pues los pequeños y medianos agricultores al no disponer de los recursos financieros necesarios no podrían realizar sus actividades económicas con lo cual su ingreso disminuiría causando problemas en la calidad de vida de su hogar..

(24) 9. 1.5. Delimitación del problema El tema que se va a analizar a lo largo del desarrollo del presente estudio es el siguiente: “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2017 - 2018.”; por lo cual, los factores o aspectos que delimitan la investigación de la situación de conflicto antes señalada son:. Lugar donde se desarrolla la problemática: La situación de conflicto se origina en el cantón Santa Lucía, provincia del Guayas. Campo de estudio: Microcrédito. Aspecto por investigar: El acceso al microcrédito en la zona rural. Periodo: 2017 - 2018 1.6. Premisa de investigación El limitado nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía no ha permitido dinamizar la economía del sector por ende los habitantes del cantón Santa Lucia no cuentan con los recursos financieros necesarios para desarrollar sus actividades productivas..

(25) 10. Capítulo II Sustento teórico de la investigación 2.1.. Origen de los microcréditos Los microcréditos surgen a inicios de la década de los setenta como estrategia para. reducir los niveles de pobreza a nivel mundial y de incorporar a la población al sector formal de la economía; por lo cual, los primeros programas direccionados a otorgar este tipo de créditos estaban constituidos por instituciones pertenecientes a la banca comercial. Los cuales, brindaban las posibilidades de acceder a fondos de financiamiento con tasas de interés aproximadamente de cero y sin ningún tipo de garantías a ser devueltos; convirtiéndose esto en esa década en una medida factible para conceder a la ciudadanía y a los microempresarios financiamiento accesible. Pero esta medida tuvo muchas falencias que provocaron que esta estrategia no funcionará lo que dio como resultado que muchas de las instituciones dejaran de ofrecer estos servicios, entre las principales causas se encuentran la tramitología a la que eran sometidos y que las personas que accedían a estos microcréditos no contaban con los conocimientos necesarios sobre el manejo y utilización de los recursos lo que ocasionaba que después de un período de actividad del negocio o de la microempresa quebraran porque ya no contaban con el capital proporcionado por las instituciones financieras. (Guttiérrez Nieto, 2008) Posteriormente, en la década de los ochenta surgieron las instituciones financieras conocidas como Sistemas Financieros Descentralizados (SFD), los cuales a través de los errores cometidos anteriormente implementaron nuevas modalidades con la finalidad de adaptar este sistema a las necesidades de financiamiento de la población; es así, que se redujo la tramitología, se implementaron tasas de interés acordes al monto de dinero requerido, se eliminaron los fondos concesionales, entre otras medidas las mismas que contribuyeron a que este tipo de transacción tenga mejores resultados. Pero en esta misma década específicamente en el año de 1983 por iniciativa de Muhammad Yunus surge la institución financiera denominada Grameen Bank la cual fue la encargada de consolidar a los microcréditos como una medida para contribuir a mejorar la calidad de vida de los más pobres volviendo de esta una experiencia exitosa que fue.

(26) 11. reproducida por muchas otras instituciones; la cual, tenía como objetivo primordial brindar el acceso a créditos a aquellas personas más vulnerables y que se encontraban excluidos de los sectores económicos debido a la falta de capital financiero, lo que lo llevo a consolidarse a nivel mundial como el banco de los pobres. (García Horta, Zapata Martelo, Valtierra Pacheco, & Garza Bueno, 2014) Esta institución financiera se caracterizó por otorgar microcréditos a corto plazo los cuales eran destinados principalmente a aquel grupo de personas en situación de pobreza que no contaban con las facilidades de acceder a un crédito debido a su alto riesgo de impago y nula existencia de respaldo de los mismos. Pero estos créditos no estaban direccionados a obtener elevados niveles de rentabilidad, sino que por el contrario tenían como finalidad brindar nuevas oportunidades a estas familias a través del financiamiento para el establecimiento de proyectos que aportaran con la creación de empleos a través de lo cual se reducían los niveles de carencia y acceso de servicios básicos. Además, a finales de esta década se crearon varios grupos de instituciones que se encargaban de ofrecer pequeñas sumas de dinero especialmente a las mujeres para que contaran con los recursos necesarios para invertir en pequeños emprendimientos, la cual con el pasar de los años estas operaciones se fueron ampliando como resultado de la alta rentabilidad de las mismas debido a que estos préstamos presentaron una tasa de devolución mucho mayor que la de la banca comercial; lo que llevo a que los microcréditos se expandieran a las economías subdesarrolladas donde existían altos índices de pobreza. Por otra parte, estas iniciativas originaron que en 1997 específicamente en Washington se celebrará la primer Cumbre del Microcrédito en la cual se establecieron acuerdos a largo plazo con la finalidad de garantizar el acceso de este tipo de crédito a todas las familias que se encuentren en niveles de pobreza, entre las medidas que se plantearon se encuentran las siguientes:  Para el año 2005 incrementar el número de familias beneficiadas por los microcréditos, en la cual establecieron como meta llegar a 100 millones de hogares.  Contribuir a que las instituciones financieras que otorguen microcréditos en el largo plazo alcancen la autosostenibilidad financiera para de esta manera garantizar la continuidad de estos servicios..

(27) 12.  Enfocarse en brindar este tipo de créditos a las mujeres que se encontraban en situación de vulnerabilidad. De ahí, que el 15 de diciembre de 1998 la Naciones Unidas decretara el año 2005 como el Año Internacional del Microcrédito con la finalidad de promover a que más instituciones financieras se sumaran a esta iniciativa y se aplicarán nuevas medidas que impulsaran el otorgamiento de estos servicios para de esta manera fomentar la creación de nuevos emprendimientos, esto llevo a que los microcréditos se replicará tanto en países desarrollados como en vías de desarrollo lo cual permitió que hasta el año 2012 aproximadamente setenta y cinco millones de familias a nivel mundial accedan a un microcrédito otorgándoles nuevas oportunidades de mejorar su calidad de vida y reducir los niveles de pobreza existente en estos países. Actualmente, los servicios de microcrédito en muchos países han ido evolucionando logrando adaptarse a las necesidades actuales de la población, constituyéndose en una alternativa para que las familias de escasos recursos puedan acceder a capital a tasas de interés accesibles lo cual contribuye a la creación de negocios familiares permitiéndoles mejorar su condición socioeconómica y generando nuevas plazas de trabajo; esto como resultado de la sostenibilidad de este sistema financieros y del enlace entre el préstamo y el ahorro por parte de las familias, lo que ha permitido que el programa de microcréditos expanda debido a las altas tasas de recuperación de la deuda. Lo que ha permitido que las instituciones microfinancieras se expandieran a distintos países con altos niveles de pobreza, pero también a países con economías desarrolladas entre los que se encuentran España y Estados Unidos; de acuerdo a cifras proporcionadas por el Banco Mundial existen aproximadamente 7.000 instituciones encargadas de otorgar microcréditos a nivel mundial, las cuales a pesar de haber surgido a partir del modelo del Grameen Bank éstas han evolucionado implementando nuevos modelos y estrategias, lo que les ha permitido expandirse a muchos más países y lograr beneficiar a un mayor número de familias en condiciones de vulnerabilidad..

(28) 13. 2.2. El microcrédito en América Latina En América Latina los microcréditos surgen como una medida para incluir al sistema financiero a aquel grupo de la población que ha sido excluido del mismo, debido a que carecen de las garantías necesarias para acceder a estos y al alto índice de riesgo de pérdida económica que existe para las instituciones financieras; por lo tanto, los microcréditos constituyen en un medio para reducir el bajo nivel de acceso a capital productivo. Bajo este contexto, las primeras iniciativas de esta actividad financiera en la región nacen a partir del modelo de la institución no gubernamental denominada Acción Internacional constituida en la década de los setenta la cual tenía como objetivo central contribuir a la reducción de los niveles de pobreza por medio del otorgamiento de microfinanciamiento, para de esta manera brindarles las herramientas para que las familias de escasos recursos puedan incursionar en la creación de emprendimientos que les permita mejorar su calidad de vida. (Gutiérrez, 2008) Es así, que muchos de los microcréditos en la región eran otorgados a las mujeres y para el sector agrícola con la finalidad de fomentar el desarrollo de éste, pero al igual que las experiencias internacionales. América Latina se basó en un modelo de créditos subsidiados lo que ocasiono que existieran efectos negativos para la sostenibilidad de las instituciones financieras, entre los principales inconvenientes que se presentaron se encuentran los siguientes: . La tasa de devolución del crédito eran muy bajas debido que al ser créditos subsidiados las personas consideraban que no tenían que ser devueltos.. . No se efectuaba un correcto manejo del capital proporcionado por lo que no logran recuperar el monto del dinero que debía ser devuelto.. . La intervención de instituciones gubernamentales en la toma de decisiones provoco que se diera una elevada tasa de incumplimiento de pago por parte de los clientes.. Posteriormente, las instituciones microfinancieras implementaron nuevas estrategias con la finalidad de contrarrestar los inconvenientes sufridos por las experiencias anteriores, lo que impulso que en la región se diera una expansión del número existente de éstas, por lo que hasta el año 2013 existían aproximadamente 1.000 de estos organismos, las cuales se dividen entre bancos, cooperativas, ONG y otras formas de instituciones tanto reguladas.

(29) 14. como no reguladas; pero en América Latina el origen de las microfinanzas se caracterizó por el siguiente proceso: a) La existencia de sistemas financieros con falencias lo que ocasiono el colapso del sistema. b) El financiamiento de microcréditos por medio de la contribución de los gobiernos y de las ONG. c) El proceso de evolución y transformación que vivieron las Organizaciones no Gubernamentales permitieron que estas se convirtieran en entidades reguladas del sistema financiero. d) Se da un nuevo enfoque a los microcréditos logrando que no solo sean direccionados al sector comercial, sino que también a otros sectores de la economía logrando mejorar la productividad. Todo esto contribuyó a que los microcréditos se conviertan en una estrategia para combatir los problemas de extrema pobreza, siendo países como Ecuador, Bolivia, Colombia, México, Chile y Perú en los que dio una mayor concentración de estas instituciones, lo que ha originado que distintos investigadores realicen estudios de la importancia de los microcréditos en la economía de estos países; a continuación, se presentan algunas de las investigaciones realizadas. Bajo este orden de ideas, Inglada Galiana, Sastre Centeno, & Miguel Bilbao (2015), en su estudio realizado en Bolivia indicaron que las instituciones microfinancieras surgieron en 1987 con la creación del Banco Solidario S.A (Bancosol) el cual en sus inicios se constituyó como una ONG y posteriormente como un banco comercial, el cual tuvo como finalidad brindar las facilidades a las familias de escasos recursos para que obtener los recursos de capital para invertir en iniciativas microempresariales, llegando a contribuir con la creación de aproximadamente un millón de microempresas en el país hasta el año 2002 y además en el año 2012 representó el 13,7% del PIB. Por su parte, en Nicaragua las iniciativas de microcréditos tienen sus orígenes en la década de los 80 en la cual se crearon distintas instituciones financieras que se dedicaban a otorgar microcréditos, los cuales estaban direccionadas especialmente a las mujeres y a las actividades del sector rural; pero estos no alcanzaron el desarrollo esperado debido a la falta de recursos para satisfacer la demanda de créditos existente en este país, por lo que con el.

(30) 15. objetivo de poder cubrir el excedente de la demanda se crearon acuerdos con otros países de la región para la integración del Banco Centroamericano de Integración Económica llego a financiar hasta el año 2005 sesenta y cuatro millones de dólares para combatir la extrema pobreza de Nicaragua. (Banco Central de Nicaragua, 2012) En lo que respecta a Guatemala el microfinanciamiento nace debido al Programa Nacional de la Microempresa en el cual este programa tenía como objetivo financiar actividades de la manufactura y de los servicios, con la finalidad de fomentar el desarrollo económico y social del país por medio de la generación de valor agregado a los bienes y servicios de este sector, con lo cual se contribuiría al mejoramiento de calidad de vida de las familias a través de la creación de nuevas fuentes de empleo. Luego de esta iniciativa se suman a esta causa la ONG Acción Internacional lo que significó la evolución y transformación de la productividad y eficiencia de las instituciones financieras en este país, logrando beneficiar a una mayor cantidad de familias en condiciones de pobrezas. (CEPAL, 2009) Martínez, A., (2008) señaló que en México los microcréditos se han constituido en una herramienta fundamental para contrarrestar la problema existente sobre los niveles de pobreza debido a que suministran fuentes de financiamiento a las familias que se encuentran excluidas del sistema; por lo que, estas instituciones financieras no solo están enfocados a otorgar el capital para invertir en emprendimientos o negocios propios sino que además están enfocadas a brindar las capacitaciones necesarias sobre el manejo de los recursos económicas y microempresario. Por otra parte, en el estudio realizado en Colombia por Patiño, O (2009), planteó que generalmente para conocer el impacto de los microcréditos solo se miden variables como el incremento de los ingresos, la generación de activos, la creación de empleo, entre otros, pero al analizar esto, solo se logra conocer la incidencia que tienen este tipo de créditos en los niveles de pobreza de la población. Por lo que señala que se debe ampliar los estudios sobre aspectos como el manejo y uso de la inversión, los conocimientos sobre el direccionamiento del emprendimiento en la que se invierte, entre otros. Finalmente, indica que la experiencia en Colombia ha permitido evidenciar estos servicios financieros son un medio efectivo para reducir los niveles de pobreza mejorando la calidad de vida de las familias mediante la creación de fuentes de ingresos y la generación de plazas de trabajo..

(31) 16. 2.3. Los microcréditos en Ecuador En el Ecuador la aplicación de los microcréditos se caracteriza por dos etapas la primera que abarca la década de los setenta y ochenta, en la cual a partir del modelo de Grameen se da inicio a la apertura de microcréditos en el país a través del otorgamiento de créditos subsidiados por el Estado los cuales estaban enfocados a fomentar el desarrollo del sector rural de la economía ecuatoriana con el objetivo de incrementar la productivas y eficiencia de éste y lograr un aumento de los ingresos percibidos de este sector, los mismos que se ejecutaban dentro de la informalidad. La segunda etapa corresponde a aquella que tenía como objetivo fomentar el desarrollo microempresarial en el país, para lo cual los microcréditos estaban direccionados a las personas de escasos recursos primordialmente a las mujeres con la finalidad de generar microemprendimientos o invertir en actividades productivas que le permita a este grupo vulnerable de la economía mejorar su condición socioeconómica. Las instituciones financieras que incursionaron en el otorgamiento de microcréditos son el Banco Nacional de Fomento, La Previsora y Loja en el año 1986, pero éste no tuvo el impacto esperado en la economía debido a que no existía el capital necesario para realizar una cantidad elevada de operaciones y brindar un mayor monto crediticio. Pero, anterior a estas instituciones los créditos de este tipo eran ofrecidos por la banca, pero era muy reducido el grupo de personas que tenían la posibilidad de acceder a estos créditos debido a las altas tasas de interés y la tramitología requerida. Para el año de 1988 se fomenta nuevamente los microcréditos en el sistema financiero del país, pero debido a la poca capacitación y al mal manejo de las inversiones realizadas por la ciudadanía el sistema financiero se vio afectado ocasionando un colapso del mismo, como resultado de las bajas tasas de recuperación, esto incidió de manera negativa provocando que el monto crediticio se viera limitado. Posteriormente, en el año de 1993 el Estado con la finalidad de impulsar los microcréditos en el país lanzo un nuevo programa crediticio el cual consistía en una alianza con Organizaciones no Gubernamentales y la banca privada ecuatoriana para de esta manera llegar a brindar estos servicios a muchas más familias, para lo cual participaron 12 bancos, 14 ONG y 7 instituciones entre mutualistas y financiera, pero este programa se vio finalizado.

(32) 17. pocos meses antes de cumplir un año en ejecución, debido a que la banca privada se retiró de éste. Para 1995 el sector financiero público fue el encargo de los microcréditos en el país, a través de la Corporación Financiera Nacional (CFN) para de esta manera agilizar la operatividad del sistema debido a que las funciones del Banco Central se vieron restringidas; por lo que, entre las actividades de la CFN se encontraban el manejo y administración de los recursos destinados para los microcréditos los cuales estaban enfocados a financiar proyectos de micro emprendimientos, comercio o servicios. Pero debido a la crisis financiera que vivió la economía ecuatoriana a partir de 1998, se dejaron de financiar estos proyectos por la falta de liquidez. Mientras que, en el año 2012 se da un giro al sistema financiero y se establece un marco legal que regula a las instituciones de este sector lo que dio como resulta la dinamización de la misma, generando que la ciudadanía tenga mayor confianza en el sistema financiero. Todo esto incidió en que el número de instituciones dedicadas a brindar microcréditos ascienda a 65 de las cuales 36 son cooperativas, 19 son bancos privados, 1 mutualista, 7 sociedad y 2 que corresponde al sector público. Finalmente, cabe mencionar que en el Ecuador a pesar de las diferentes estrategias diseñadas para impulsar el desarrollo de los microcréditos en el país con la finalidad de reducir los niveles de pobreza existentes, esto no se ha llegado a consolidar debido a que aún existen muchos requisitos que excluyen o imposibilitan a la ciudadanía a acceder a estos créditos entre los que se encuentran las tasa de interés, los requisitos de historial crediticio, la falta de educación financiera, entre otros..

(33) 18. 2.4. Los microcréditos y la economía Los microcréditos a lo largo de la historia se han constituido como una estrategia para reducir los niveles de pobreza extrema existentes en una economía, a través de la concesión de pequeños montos de capital para la creación de emprendimientos u otra actividad productiva que le permita tener una fuente de ingresos, para de esta manera los individuos de escasos recursos puedan mejorar su condición socioeconómica. De acuerdo al estudio realizado por (Romero Alvarez, Arenas Sosa, Carrillo Cantillo, & Vergara Bocanument, 2011) señalan que los microcréditos al ser una fuente de financiamiento para la creación de nuevos proyectos de emprendimientos contribuyen a las familias a incrementar los ingresos que perciben como resultado de la diversificación de las fuentes de ingresos a través de las cuales puede mejorar su condición socioeconómico y a acceder a los servicios básicos. Pero para lograr esto es necesario que la ciudadanía acceda a capacitaciones que le permita tener los conocimientos necesarios sobre el manejo administrativo y financiera de un negocio o una microempresa para de esta manera realizar una correcta gestión de los recursos que disponen. Esto se puede corroborar en el estudio de caso realizado en Chiapas – México por (Aguilar Pinto, Tuñón Pablos, & Morales Berragán , 2017) sobre las políticas de microcréditos en México direccionados para las mujeres el cual estuvo enfocado en la disminución de la pobreza a través del ahorro y el acceso de créditos; los autores en su investigación señalan que el programa si tuvo los resultados esperados debido a que 8 de cada 10 mujeres que accedieron al microfinanciamiento lo destinaron para invertir en microempresas y el resto para el fortalecimiento de algún negocio familiar, además indican que cuando las instituciones públicas realizaban las capacitaciones sobre las constitución y el manejo de estas, se lograba el desarrollo y diversificación de los productos que ofrecían en los microemprendimientos. De igual manera, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) señala que los microcréditos están vinculados con el acceso al trabajo digno a través del otorgamiento de pequeños montos crediticios que permite a la ciudadanía realizar inversiones por medio de la cuales se generan nuevas fuentes de empleo y autoempleo para la ciudadanía. Además, indica que se deben implementar políticas públicas que fomente y faciliten el acceso a éstos.

(34) 19. y que las políticas financieras estén direccionadas a contribuir con la ejecución de actividades productivas que contribuyan a la creación de nuevas plazas de trabajo. Por su parte, (Garavito Góez, 2016) en su investigación realizada en Bogotá – Colombia señala que el sistema de microcréditos se han configurado en una estrategia fundamental en la inclusión de las personas que cuentan con las capacidades para invertir en emprendimientos pero que no poseen los recursos para hacerlo, por medio de lo cual se ha logrado alcanzar una serie de beneficios tanto económicos y sociales a través de la capitalización de los recursos proporcionados por el sistema financiero lo que les ha permitido contar con el capital necesario para invertir y a su vez generar fuentes de empleo, potenciar el sector en al que pertenece el microemprendimiento, logrando de esta manera convertirse en una herramienta para los países con un menor desarrollado reduciendo los índices de desempleo y trabajo informal. Se debe agregar que, el microcrédito a más de tener un beneficio social también tiene un beneficio económico debido a que a través de estos créditos la ciudadanía invierte en nuevos negocios o proyectos los cuales contribuyen a la dinamización de la económica, a reducir los niveles de desempleo, se mejora la estructura productiva del país y aporta al Producto Interno Bruto (PIB). Por lo tanto, los microcréditos están vinculados con el desarrollo económico y social de un país, debido a que no solo contribuye a reducir los niveles de pobreza, sino que a su vez esta enlazados con la dinamización de la economía y la generación de recursos. Esto se puede evidenciar en los estudios realizados en diferentes países de América Latina; a continuación, se presenta algunas de estas investigaciones. Finalmente, en el estudio realizado en Perú por (Marbán Flores, 2017) puntualiza que los microcréditos han contribuido a la creación de microempresas en el país las cuales constituyen la mayor parte de las empresas existente en la economía con un porcentaje de aproximadamente el 95%, aportan alrededor de un millón de fuentes de empleo lo que equivale el 48% del empleo en el país y tiene una participación del 25% del PIB Nacional, esto permite evidenciar que el financiamiento de estos microemprendimientos constituyen una herramienta no solo para el mejoramiento de la calidad de vida de las familias sino que además incide de manera positiva en el desarrollo económico..

(35) 20. 2.5. Los microcréditos y su incidencia en el sector rural De acuerdo a la OIT la agricultura es el pilar fundamental para el desarrollo de las economías rurales, debido a que contribuye a la producción de productos que garantizan la seguridad alimenticia, genera fuentes de empleo, contribuye al sustento de las familias del sector rural, aportar con la obtención de ingresos por concepto de exportación a través de lo cual impulsa el desarrollo económico. De ahí, que es primordial que los gobiernos formulen y ejecuten estrategias integrales con la finalidad de contrarrestar diferentes factores que dificultan el desarrollo de este sector, como son la falta de infraestructura, capacitaciones, la innovación, la generación de valor agregado a los productos, acceso a créditos y a condiciones laborales adecuadas. Pero una de las problemáticas es que existen muchas falencias en el sistema originando que el sector rural se encuentre excluido de los beneficios del establecimiento de políticas públicas, lo que trae como resultado que en las zonas rurales predominen los altos índices de pobreza; a continuación, se presentan algunas de las causas que originan esta problemática:  La concentración de la tierra y de los activos de capital en manos de unos cuantos.  Los fenómenos naturales y las alteraciones climáticas.  La demanda de productos agrícolas que son producidos en el país.  La ejecución de políticas que fomentan el desarrollo de los agronegocios lo que beneficia a las transnacionales y no a los pobres del sector rural.  El establecimiento de políticas económicas direccionadas a fomentar la producción de los productos de exportación excluyendo a los pequeños productores.  Los bajos niveles de inversión pública en infraestructura para el sector rural. De acuerdo, al Banco Mundial (2018) la pobreza en las zonas rurales representa aproximadamente el 63% de la pobreza a nivel mundial y en muchos de los casos las familias de este sector viven con menos de un dólar diario; y en algunos países como Bangladesh los niveles de pobreza alcanzan el 90% y en África se encuentra en el 75% y el 90%. De ahí que, la condición de las personas que viven en el área rural son muchos más precarias que en las zonas urbanas, esto como consecuencia de que las familias que habitan en las zonas.

(36) 21. rurales no cuentan con acceso a servicios básicos como son educación, salud, agua potable, vivienda, transporte, entre otros, lo que dificulta que estos cumplan con todos los requisitos necesarios para que una institución financiera le otorgue financiamientos para sus actividades productivas; lo que ha incidido que se eleve la tasa de crecimiento demográfico en las ciudades como resultado de la migración hacia éstas. Bajo este orden de ideas, cabe mencionar que desde sus orígenes los microcréditos han estado orientados a beneficiar a los grupos más vulnerables de la economía debido a las condiciones de extrema pobreza; de ahí, que cuando surgieron las instituciones financieras que brindaban este tipo de créditos en América Latina muchos de estos fueron direccionados a fomentar el desarrollo del sector rural esto se debe principalmente a que en este sector existe mayores niveles de pobreza y desigualdad que en el sector urbano de la economía. Es por esto, que los mercados financieros direccionados a las zonas rurales se configuran como una herramienta fundamental para disminuir los índices de pobreza debido a que proporcionan a los habitantes la oportunidad de acceder a microcréditos que les permita invertir en las actividades productivas que se realizan en esta área; contribuyendo de esta manera que las familias tengan acceso a los servicios básicos mejorando su calidad de vida. Por lo tanto, es fundamental que las instituciones financieras establezcan nuevas medidas y estrategias que estén enfocadas al desarrollo de un sistema financiero viables, que permita a un número mayor de habitantes del campo conseguir préstamos y entrar en el circuito bancario; debido a que las zonas rurales carecen en gran medida de servicios financieros, sobre todo de instituciones oficiales de crédito. En un estudio realizado por (Alvarado Boirivant, 2007), señala que el crecimiento agrícola es una herramienta que contribuye a la reducción de los niveles de pobreza en las zonas rural; lo cual se explica, por el encadenamiento productivo que genera esta actividad con otros sectores de la economía, además que contribuye a la generación de valor agregado a los bienes y servicios que se involucran en la actividad productiva de ésta. Lo cual inciden de manera positiva en la generación de puesto de trabajos en las zonas rural y en los eslabones vinculados a éste, contribuyen a la adquisición de divisas, se encuentra ligada a la agroindustria, entre otros. De ahí, que los autores planteen que el otorgamiento de microcréditos para las familias de las zonas rurales es un eje fundamental para el.

(37) 22. mejoramiento de los niveles socioeconómicos de las personas que habitan en esta área y a su vez para el desarrollo económico. En base a este contexto, surgen dos posturas diferentes sobre los microcréditos y su incidencia en la reducción de los niveles de pobreza; el primero corresponde al enfoque del sistema financiero o también denominado enfoque de generación de renta, en el cual este enfoque plantea que no solo es necesario que el sistema financiero otorgue acceso a crédito a las personas que se encuentran en condiciones de pobreza, sino que también deben ser atendidos aquellos sectores de la economía que se encuentran excluidos. Para lo cual, es necesario que las instituciones financieras cuenten con las herramientas necesarias para lograr la sostenibilidad financiera debido a que esto hace referencia de que los bancos cuentan con la capacidad de solventar sus gastos sin tener que recurrir a subsidios. (Gutiérrez Nieto, 2008) De modo que, este enfoque hace referencia a que para que los microcréditos contribuyan a reducir la pobreza es necesario que las instituciones financieras sean sostenibles en el tiempo para que cuenten con la capacidad de cubrir la demanda de créditos en el largo plazo tanto de los sectores que se encuentran excluidos como de las familias pobres; por lo tanto, se puede señalar que el enfoque del sistema financiero se centra en las operaciones de las instituciones microfinancieras. Por otra parte, el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza o enfoque del nuevo minimalismo a diferencia del planteamiento anterior este se centra en la reducción de los niveles de pobreza y en potenciar las capacidades de las personas, además sostiene que para lograr la sostenibilidad financiera de las instituciones se deben enfocarse en establecer medidas que contribuyan a contrarrestar la problemática central que es la pobreza extrema para de esta manera lograr alcanzar un beneficio para la sociedad. (Gulli, 1999) Además, difiere del enfoque anterior con respecto a que los subsidios y la ayuda que brindan las ONG solo cumplen un papel secundario y formula que los sistemas financieros al no contar con otras fuentes de financiamiento o liquidez se verían restringidas sus acciones y alcances para llegar a un número mayor de familias en condiciones de vulnerabilidad lo que limitaría su capacidad de operación. Por lo cual, este enfoque considera que los sistemas financieros y que aquellas instituciones que prestan servicios complementarios solo son el.