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Contenido
Introducción ... 3
Estacionalidad de los siniestros... 4
Las causas de los siniestros y los servicios realizados ... 6
El coste de los siniestros... 9
Los países donde se producen los siniestros ... 10
Tablas y gráficos Tabla/gráfico 1: Siniestros considerados en la muestra, por provincias. ... 3
Tabla/gráfico 2: Estacionalidad de los siniestros de asistencia en las cuatro provincias catalanas. ... 4
Tabla/gráfico 3: Diez fechas con mayores siniestros en Cataluña octubre 2012-octubre 2013. .. 5
Tabla/gráfico 4: Siniestros de asistencia en viaje en Cataluña, por causas. ... 6
Tabla/gráfico 5: Causas de los siniestros, por provincias. ... 6
Tabla/gráfico 6: Siniestros según su causa y el mes de producción. ... 7
Tabla/gráfico 7: Servicios prestados. ... 8
Tabla/gráfico 8: Diez principales países en los que se han producido prestaciones por parte del seguro de asistencia. ... 8
Tabla/gráfico 9: Percentiles de coste de los siniestros de asistencia en viaje. ... 9
Tabla/gráfico 10: Principales destinos con siniestros en Cataluña. ... 10
Tabla/gráfico 11: Principales destinos con siniestros de los catalanes, por estación del año. ... 10
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I
NTRODUCCIÓN
La Unión Catalana de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (UCEAC) ha abordado la realización de un estudio sobre los siniestros de asistencia en viaje «pura» que son satisfechos a favor de personas residentes en Cataluña. Para dicho estudio, ha contado con la base de datos de siniestros de esta naturaleza que fue construida por UNESPA en el año 2013, y que abarcaba la totalidad de los siniestros de un año completo con el objetivo de capturar toda la estacionalidad de estos siniestros, que tienen un notable componente turístico.
Entendemos aquí por siniestro de asistencia en viaje «puro» a aquél que está vinculado a la producción de un desplazamiento fuera del lugar habitual de residencia, por motivos de trabajo o de placer, en un medio distinto del automóvil. La inmensa mayoría de los siniestros de asistencia en viaje (hasta cerca de 4 millones) que se producen en un mercado como el español se refieren a servicios relacionados con averías o accidentes del automóvil (en la mayor parte de los casos, un servicio de grúa y/o custodia del vehículo). Lo que se ha pretendido aquí ha sido aislar al resto de la compleja y rica realidad de los siniestros de asistencia de este componente que, por su importancia, siempre corre el riesgo de enmascarar el resto de realidades.
La base de datos construida ha permitido acumular la información de 10.686 prestaciones distintas causadas a personas residentes en Cataluña. Como suele ocurrir siempre en el caso de realidades de seguro que se producen en esta comunidad autónoma, la provincia de Barcelona acusa una hegemonía bastante importante, aunque en este caso la provincia de Tarragona tiene, también, un peso de relevancia.
Tabla/gráfico 1: Siniestros considerados en la muestra, por provincias.
Fuente: elaboración propia.
BARCELONA 80,46% GIRONA 5,22% LLEIDA 3,34% TARRAGONA 10,98%
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E
STACIONALIDAD DE LOS SINIESTROS
Antes hemos dicho que el seguro de asistencia en viaje está muy ligado a los desplazamientos turísticos o de placer. Sin embargo, existen otros muchos desplazamientos, por ejemplo de negocios, que son susceptibles de generar accidentes, o pérdidas de equipajes, etc. Es por ello que resulta interesante estudiar los patrones temporales.
El patrón lo estudiamos comprobando el porcentaje que suponen los siniestros producidos en cada mes respecto de los totales. En una distribución estrictamente regular, cada mes debiera suponer 1/12 de los siniestros o, si se prefiere, un 8,33%. Es el valor que vamos a tomar como discriminante de sobre o infrarrepresentación de los meses.
Tabla/gráfico 2: Estacionalidad de los siniestros de asistencia en las cuatro provincias catalanas.
0% 5% 10% 15% 20% 25%
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Los datos parecen sugerir con claridad que los siniestros de asistencia en viaje correlacionan de una forma importante con los periodos vacacionales, aunque de una forma amplia. Los periodos en los que la siniestralidad se sitúa por encima del punto discriminante se prolongan desde mayo hasta septiembre, esto es, abarcan fundamentalmente el periodo vacacional veraniego, con picos distintos: mayo en Girona, junio en Lleida y julio en Barcelona. No hemos citado a Tarragona porque tal vez lo más destacable de estos datos es que esta provincia se aleja del patrón de las otras tres (y, de paso, del patrón que se puede observar en la mayoría de los territorios de España) para reflejar un comportamiento diferente, que se centra más en el periodo de descanso invernal, y muy especialmente el mes de diciembre, caracterizado por las fechas navideñas y el fin de año; periodo de tiempo en el que se producen hasta el 20% de los siniestros de residentes en la provincia.
Las consecuencias de todo lo dicho se hacen bien patentes cuando vemos que la mayoría de los días con más siniestros en el periodo considerado (octubre 2012-octubre 2013) están situados en los meses de agosto y julio.
Tabla/gráfico 3: Diez fechas con mayores siniestros en Cataluña octubre 2012-octubre 2013.
Fecha lunes, 12 de agosto de 2013 lunes, 29 de julio de 2013 martes, 13 de agosto de 2013 miércoles, 07 de agosto de 2013 martes, 30 de julio de 2013 domingo, 11 de agosto de 2013 jueves, 20 de diciembre de 2012 jueves, 28 de febrero de 2013 lunes, 05 de agosto de 2013 sábado, 17 de agosto de 2013
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L
AS CAUSAS DE LOS SINIESTROS
Y LOS SERVICIOS REALIZADOS
Los siniestros de asistencia en viaje se deben a diversas causas, que en este estudio se han aglomerado en una lista corta. La distribución de las causas en el conjunto de siniestros ocurridos en Cataluña es como sigue:
Tabla/gráfico 4: Siniestros de asistencia en viaje en Cataluña, por causas.
Fuente: Elaboración propia.
A pesar de que el siniestro de asistencia en viaje pueda llegar a tener la imagen de que se trata de un suceso ligado a la pérdida o robo del equipaje, no es así. En realidad, los dos grandes grupos de causa presentes en la siniestralidad son el evento por el cual el asegurado sufre un accidente estando de viaje, o cae enfermo.
Estos porcentajes varían, aunque sin cambiar el contorno general, si se observan por provincias:
Tabla/gráfico 5: Causas de los siniestros, por provincias.
BARCELONA GIRONA LLEIDA TARRAGONA
Accidente 33,9% 37,6% 45,4% 57,2% Enfermedad 36,7% 29,7% 24,6% 20,7% Otros 24,5% 29,9% 24,6% 19,4% Robo o pérdida 4,9% 2,7% 5,3% 2,6% Accidente 37,05% Enfermedad 34,19% Otros 24,20% Robo o pérdida 4,56%
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Si adoptamos ahora el punto de vista relacionado con la estacionalidad mensual, observaremos que los siniestros causados por accidente son especialmente frecuentes en los meses invernales, como una consecuencia probable de la elevada densidad de viajes que se realizan en esa época por parte de ciudadanos catalanes a zonas donde practicar el esquí o los deportes de invierno en general. El robo o pérdida de equipaje, sin embargo, se concentra en los meses veraniegos, más propios de desplazamientos más largos.
Tabla/gráfico 6: Siniestros según su causa y el mes de producción.
Accidente Enfermedad Otros Robo o pérdida Todos
Enero 12,0% 8,6% 4,4% 6,4% 8,7% Febrero 10,2% 8,0% 5,5% 2,1% 7,9% Marzo 11,8% 8,2% 7,8% 3,7% 9,2% Abril 2,7% 5,6% 5,4% 4,7% 4,4% Mayo 6,0% 7,1% 6,8% 4,7% 6,5% Junio 6,9% 6,2% 11,0% 12,7% 7,9% Julio 9,7% 10,6% 13,5% 14,4% 11,2% Agosto 11,2% 15,2% 16,3% 21,4% 14,3% Septiembre 7,5% 8,1% 10,6% 13,3% 8,7% Octubre 5,8% 6,5% 7,2% 5,7% 6,4% Noviembre 6,0% 5,8% 5,5% 5,3% 5,8% Diciembre 10,3% 10,0% 6,0% 5,5% 8,9%
Fuente: Elaboración propia.
Si nos centramos ahora en los servicios rendidos o pagados por las entidades de asistencia y causados por estos siniestros, encontraremos que el tipo de servicio más común es la indemnización de gastos asumidos por el asegurado (esto es, todo aquel dinero que el asegurado haya «adelantado» y tenga derecho a ser reembolsado, más el valor de lo robado y no recuperado). Esta es la acción que se realiza en el 38,2% de las ocasiones. La segunda causa más común es la asistencia médica, que se presenta en un 34,4% de las ocasiones. En un 9,5% de los casos, se hace necesario para la entidad proceder al traslado del asegurado o asegurados; y hay un pequeño porcentaje de rescates.
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Tabla/gráfico 7: Servicios prestados.
Fuente: Elaboración propia.
La necesidad o el uso de servicios tienen alguna relación con los países a los que se realiza el viaje. Bajo el denominador común de que, en todas las tablas por países, España siempre aparece en primer lugar por ser, con mucho, el principal destino de viaje de los catalanes, se aprecia que los países principales en los que se precisa asistencia médica son, muy especialmente, países ubicados en Hispanoamérica, además de Andorra, los EEUU y Francia. La indemnización, sin embargo, es más común en viajes realizados a países de la UE, aunque también hay una importante participación de destinos más o menos «exóticos». Por último, el traslado se produce desde países situados en zonas muy diversas del mundo.
Tabla/gráfico 8: Diez principales países en los que se han producido prestaciones por parte del seguro de asistencia.
Asistencia médica Indemnización Traslado
España España España
Andorra Italia Francia
Estados Unidos de América Francia Andorra Francia Estados Unidos de América Italia
Perú Reino Unido Tailandia
Tailandia Alemania Alemania
México Tailandia República Dominicana
Colombia Andorra Turquía
Cuba México Estados Unidos de América
Argentina Kenia Reino Unido
Fuente: Elaboración propia.
Asistencia médica 34,40% Indemnización 38,32% Otros 17,23% Rescate 0,56% Traslado 9,49%
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E
L COSTE DE LOS SINIESTROS
El tema del coste de los siniestros de asistencia ha de tratarse con cuidado. El seguro de asistencia es un seguro muy barato porque su siniestro medio también suele ser barato. Pero tratar sólo con el siniestro medio, o mediano, puede llevar a la conclusión de que el seguro de asistencia únicamente atiende cosas livianas. Para intentar dar una imagen más precisa del nivel de servicio que puede llegar a alcanzar este seguro, trabajaremos con percentiles de coste.
La información así expresada nos dice que el 90% de los siniestros de asistencia en viaje producidos en Cataluña está por debajo de los 1.000 euros de coste1; pero en
ese 10% adicional, el coste se eleva muy rápidamente para alcanzar un máximo por evento, en esta base de datos, de casi 28.000 euros.
Tabla/gráfico 9: Percentiles de coste de los siniestros de asistencia en viaje.
Percentil Coste € 10% 38 20% 74 30% 120 40% 170 50% 237 60% 306 70% 439 80% 670 90% 1.200 95% 1.980 96% 2.298 97% 2.786 98% 3.521 99% 4.750 99,50% 6.560 100% 27.679
Fuente: Elaboración propia.
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L
OS PAÍSES DONDE SE PRODUCEN
LOS SINIESTROS
La información de en qué países sufren siniestros los asegurados de asistencia en viaje residentes en Cataluña arroja algunas informaciones sobre las preferencias de éstos a la hora de viajar. Los datos nos indican, como ya se ha comentado anteriormente, que el viaje interior dentro de España es el destino preferido de los asegurados en asistencia en viaje; con la única excepción de los tarraconenses, que tienen preferencia por Andorra. Más allá, las preferencias se decantan por países europeos (entre los cuales está la propia Andorra, por razones obvias de proximidad) y los Estados Unidos.
No obstante lo dicho, la lista de los principales destinos según los siniestros sufridos refleja que también existe un gusto por los viajes exóticos; aunque tampoco hay que desdeñar el efecto que sobre las cifras hacen los viajes de personas inmigrantes residentes en Cataluña.
Tabla/gráfico 10: Principales destinos con siniestros en Cataluña.
BARCELONA GIRONA LLEIDA TARRAGONA CATALUÑA
España España España Andorra España
Francia Alemania Italia España Andorra
EEUU Italia Colombia Francia Francia
Italia EEUU Namibia Italia EEUU
Andorra Francia Nepal EEUU Italia
Reino Unido México Perú Portugal Reino Unido Tailandia Indonesia Reino Unido México Tailandia
México Países Bajos Irlanda Alemania Alemania Alemania Noruega Alemania Colombia México
Perú Brasil Francia Perú Perú
Fuente: Elaboración propia.
¿Son las preferencias inferidas las mismas según la época del año? Es evidente que no. Andorra es el primer destino no español de viaje de los catalanes tanto en invierno como en otoño, lo cual tiene una explicación bastante obvia en la calidad de este turismo como turismo de esquí. El principado desciende rápidamente a la séptima posición en los viajes situados en la primavera, y desaparece de la lista de principales preferencias en el verano. En esta época, sin embargo, aparecen destinos como Cuba. Otros destinos que ofrecen buen clima durante todo el año, como puedan ser México o Tailandia, se pueden ver en épocas distintas del año. Y se puede decir que el interés de los catalanes por países como Italia, Francia y Estados Unidos no tiene estacionalidad.
Tabla/gráfico 11: Principales destinos con siniestros de los catalanes, por estación del año.
Invierno Otoño Primavera Verano
España España España España
Andorra Andorra EEUU Italia
Francia Francia Italia Francia
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Invierno Otoño Primavera Verano
Reino Unido Reino Unido Alemania Tailandia
Tailandia México Andorra Alemania
Alemania Alemania Reino Unido México
Chile Tailandia Tailandia Perú
India Argentina México Cuba
Perú
Fuente: Elaboración propia.
Como última aportación, anotemos que el coste de los siniestros tampoco es el mismo según el país de destino. A pesar de los problemas que presenta esta medida, ya comentados, hemos acudido aquí al promedio de coste de los siniestros, estudiando la desviación que se produce respecto de dicho promedio según el tipo de destino. En la base de datos construida hay quince destinos que se sitúan por encima de ese promedio; muchos de ellos caracterizados por ser destinos relativamente distantes de Cataluña. Cuando menos en estos datos, Sudáfrica es el país más «caro», con siniestros que son un 170% más caros que el siniestro promedio.
En la siguiente tabla se ofrecen los datos para todos aquellos países que tenían más de 50 eventos (siniestros) en la base de datos; umbral que se ha considerado suficiente para que el promedio tuviese una mínima significación.
Tabla/gráfico 12: Diferencias de coste promedio del siniestro, según el país de destino.
País Desviación respecto del siniestro medio (%)
Sudáfrica 202,10%
Canadá 158,68%
Estados Unidos de América 77,33%
Indonesia 51,44% Australia 26,53% Chile 26,17% Costa Rica 24,99% Suiza 23,86% Japón 23,80% Grecia 20,16% Países Bajos 19,04% Kenia 16,09% China 14,53% Alemania 10,14% República Dominicana 4,84% India -1,19% Turquía -3,99% Italia -4,88% Brasil -6,51% Marruecos -6,53% Tailandia -9,91% España -10,20% Cuba -11,52%
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País Desviación respecto del siniestro medio (%)
Argentina -13,41% Perú -13,45% Francia -18,07% Andorra -20,10% Irlanda -22,96% Ecuador -26,49% Reino Unido -27,47% Portugal -37,57% México -39,92% Colombia -40,83%
