Capacitación
Crédito PyME
¿Qué es un crédito PyME?
• Es un financiamiento o crédito enfocado a las micro, pequeñas y medianas empresas, que buscan impulsar el crecimiento de su negocio
• De acuerdo a la Secretaría de Economía el 85% de los micronegocios necesitan financiamiento para su crecimiento pero la mayoría:
Aspectos a Evaluar
1. BURÓ DE CRÉDITO.
2. CAPACIDAD DE PAGO.
3. SECTOR ECONOMICO.
4. ACTIVIDAD ECONOMICA.
5. ANTIGUEDAD.
6. ACCIONISTAS.
7. GARANTIAS.
Buró de Crédito.
Los aspectos que se evalúan dentro del buró son los siguientes:
• Acceso al crédito: Que cuenten con historial crediticio.
• Antigüedad con manejo de créditos: Preferentemente 2 años de antigüedad manejando créditos, ya que menos tiempo podría indicar baja calificación en SCORE.
• Monto de créditos manejados: Es importante ver el monto de los créditos que ya ha tenido en su buró, ejemplo: si el crédito
solicitado es por un $1 MDP, debe tener experiencia con manejo de créditos de ese monto o similares.
• Pagos puntuales vigentes e históricos: Se debe contar con historial de pagos puntuales tanto en créditos vigentes como liquidados, el MOP máximo actual permitido es MOP2 y el máximo MOP histórico permitido es MOP3.
Buró de Crédito.
• Créditos REVOLVENTES no topados o sobregirados: El tener créditos de este tipo topados, baja considerablemente el SCORE CREDITICIO ya que se interpreta que el cliente paga únicamente mínimos y no realiza pagos a capital, esto debido a su baja liquidez.
• Numero de consultas al buró de crédito: Que el cliente tenga historial con varias consultas a su buró en los últimos 6 meses por parte de instituciones financieras, afecta la calificación ya que se interpreta que el cliente esta adquiriendo o buscando deuda con varias instituciones y esto puede poner en riesgo su capacidad de pago, el numero de consultas permitidas son 4 en los últimos 6
meses.
Si su cliente cumple con estos aspecto, se puede considerar que tiene un buen buró de crédito.
Capacidad de Pago.
La capacidad de pago es la cantidad máxima de tus ingresos destinada al pago de deudas.
Es una de las variables mas importantes ya que esta nos indica si el cliente tiene la suficiente LIQUIDEZ para hacer frente al pago del crédito a solicitar.
¿Como se calcula la capacidad de pago?
La fórmula es la siguiente: Ingresos mensuales- pagos mensuales de pasivos actuales - gastos generales - pago mensual del
crédito solicitado.
Lo ideal es que el resultado de esta fórmula indique que las deudas (ya tomando en cuenta el crédito a solicitar) no excedan mas del 40% de los ingresos mensuales.
Entorno económico
La colocación de este tipo de créditos, también dependen de el entorno económico en el que se encuentre la sociedad.
Este puede ser afectado ya sea por razones económicas, sociales, políticas o naturales. Ejemplo:
Económicas: Una devaluación de la moneda.
Sociales: Una pandemia como la que se esta viviendo actualmente.
Políticas: Cambio de gobierno.
Naturales: Algún desastre natural como un terremoto.
Actividad económica
Dicho sector se concentra principalmente en las siguientes actividades económicas:
Industria: Textil, automotores, papel, cemento, etc.
Comercio: Compra-venta de bienes o productos manufacturados, nuevos o usados, sean estos de consumo final o insumos.
Servicios: Servicios de Salud, Turismo y hotelería, Educación, etc.
Transporte: Empresas de transporte terrestre, marítimo o aéreo.
Antigüedad
Para poder acceder a este tipo de créditos tanto las empresas como las PFAE, deben de:
• Tener una antigüedad mínima de 1 año de operación formal del negocio
• Con registro correspondiente ante el SAT.
• Tener un historial sano en buró.
• Contar con información financiera positiva en el ultimo año de operación.
*Es importante considerar que dependiendo la financiera, se podría solicitar mayor antigüedad de operación.
Accionistas
Los accionistas tienen una función importante para la resolución del
crédito, principalmente el accionista mayoritario, debido a que al igual
que el acreditado (PM o PFAE) deben contar con un historial crediticio sano y al corriente.
Beneficios de un crédito
Los beneficios de un crédito PyME son:
• Acceso a capital de forma casi inmediata
• Cubrir imprevistos a corto plazo
• Plazos cómodos, de corto a largo plazo
• Fortalece tu ciclo productivo
• Permite financiar requerimientos como materia prima, producción y otros servicios necesarios para la operación
• No sacrificas liquidez
• Creas un historial de crédito
https://www.inadem.gob.mx/8-acciones-que-debes-evitar-ahora-que-tu-pyme-crece/
Elementos que impiden el crecimiento a una PyME son:
• Escasez de capital
• Mala operación de fondos
• Falta de experiencia en lo que hacen
• Carecer de buenos sistemas de información
• Excesivas inversiones en activos fijos
• Errores en la fijación de estrategias
Destinos del Crédito
Compra de Activo Fijo
(Maquinaria, Equipo, Bien inmueble) Capital de Trabajo
(Crecimiento de Negocio, publicidad, proyectos de inversión, inventario)
Liquidez
(Problemas de tesorería,
refinanciamiento de deuda, gastos imprevistos, pago de nomina etc.)
Tipos de financiamiento
Créditos a corto, mediano y largo plazo, de destino múltiple enfocado con su giro comercial o financiero.
Simple:
1. Se otorga en una sola o en varias exhibiciones sin revolvencia.
2. Existe una tabla de amortización, donde se indica la fecha, monto, tasa de interés y costos financieros que el cliente debe pagar, durante todo el plazo convenido.
3. El crédito puede ser o no pactado con garantía personal o real.
Revolvente: Diferencias con el simple.
1. Se otorga en varias exhibiciones con revolvencia.
2. No hay tabla de amortización, el cliente va efectuando el pago total del dinero dispuesto a un plazo determinado, mismo que ya incluye el interés y costos financieros.
Tipos de financiamiento
Arrendamiento: Contrato temporal en el que una de las partes cede a la otra el uso temporal de una cosa, por cierta cantidad de dinero.
Arrendamiento Puro: Establece el uso o goce temporal de un bien, con la característica de que el arrendatario no tiene opción de compra del bien al término de la vigencia del contrato.
Arrendamiento Financiero: Diferencias con el puro
Al término del contrato el arrendatario tiene la opción de comprar el bien arrendado pagando un diferencial de precio.
Lease back o sale and lease back:
El cliente vende a la financiera el bien para posteriormente arrendar el mismo bien.
Tipos de financiamiento
Factor.
Factorante Proveedor,
Vendedor,
Cliente Comprador
Factoraje a clientes:
Una empresa vende sus CxC* entregando las facturas, a una financiera, con el fin de recibir dinero en
efectivo más rápido de lo que lo haría si realiza la cobranza por si misma. La Financiera se encarga de cobrarle a su cliente emisor de la factura.
*CxC.- Cuentas por cobrar
Cuenta x Cobrar Factorado
Cobra la factura Deudor
Tipos de financiamiento
*CxP.- Cuentas por pagar
Factor.
Factorante Proveedor,
Vendedor
Cliente Comprador
Factoraje a proveedores:
Una empresa anticipa sus CxP* y se dirige a una financiera, con el fin de obtener liquidez anticipada para pagar a sus proveedores, el comprador paga la factura al vencimiento del plazo establecido.
Factorado
Cobra la factura Deudor
Tipos de financiamiento
También conocido como Cash Advance, es un financiamiento, el cual es calculado en base a las ventas reportadas de forma mensual única y exclusivamente con tarjetas bancarias (Crédito y Débito).
El Anticipo otorgado se pagará con las ventas futuras realizadas también únicamente con tarjetas bancarias.
La Entidad Financiera cobrará diariamente del total de las ventas diarias reportadas con tarjetas bancarias de crédito y débito un porcentaje fijo por el servicio (costo) de administración del financiamiento y un porcentaje fijo que irá directo al pago del anticipo.
No existen tablas de amortización, ni tasa de interés, el anticipo se paga directamente proporcional al volumen de las ventas diarias, entre más se venda, mayor es el pago que se realiza al anticipo y más corto el plazo del financiamiento.
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