Programas de
Crédito Infonavit
Hipoteca Verde
Subsidios Conavi
Crédito Seguro Infonavit
Crédito Infonavit- Fovissste
Febrero 2008
Hipotecas Verdes
La H. Asamblea General emitió en su sesión ordinaria número 90, la recomendación 1.22 a fin de que “la administración analice la viabilidad de otorgar incentivos a la oferta de vivienda para promover el que se contemplen criterios de sustentabilidad, tales como la inclusión de las mejores prácticas en materia de ahorro y tratamiento de agua, ahorro en el consumo de energía, manejo de residuos sólidos, creación y conservación de áreas verdes”.
Con base en lo anterior, la administración presentó en la sesión ordinaria no. 666 del H. Consejo de Administración la propuesta del esquema de crédito Hipotecas Verdes. En su sesión no. 667, el H. Consejo de Administración aprobó la propuesta de un programa piloto de Hipotecas Verdes para incentivar la oferta de vivienda con criterios ecológicos.
Los principales hallazgos que arrojó el piloto de Hipotecas Verdes realizado en 2007 consistieron en:
Las Hipotecas Verdes son financieramente viables, porque los ahorros generados por la disminución en los consumos de energía y agua son por el mayor monto de crédito otorgado.
Los resultados indican que el incremento en el monto de crédito fue suficiente para cubrir el costo adicional de las tecnologías y dispositivos ahorradores de energía y agua
El ahorro en los consumos de energía y agua, derivados de la instalación de equipos ahorrados resultó superior a la amortización adicional, lo que posibilitará la consolidación y extensión paulatina del programa.
Hipotecas Verdes
Existe interés en derechohabientes con ingresos de 1 a 7 VSM en adquirir viviendas con eco-tecnologías aprovechando el monto adicional de crédito.
Existe interés de los desarrolladores para edificar viviendas que incluyan equipamiento eco-tecnológico como un diferenciador dirigido a sus clientes.
Se pudieron medir los impactos en las diferentes zonas bioclimáticas del país aplicando diferentes eco-tecnologías tanto en incorporación de equipos como en materiales constructivos.
Alcance
El incremento en el monto del crédito se aplicará a las solicitudes de inscripción de Crédito Infonavit para la compra de una vivienda nueva, que cumpla con las características de ser ecológica; es decir, que incluya eco-tecnologías para el ahorro de gas, agua y energía eléctrica generando con ello un ingreso adicional al Trabajador por la disminución de los consumos de dichos servicios.
Contempla un proceso de registro de oferta diferenciado para las viviendas que incluyan eco- tecnologías.
Este programa inició su aplicación a nivel nacional a partir del 4 de marzo 2008 y podrán participar todos los desarrolladores interesados.
No hay cambio en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los trabajadores.
Hipotecas Verdes Definición
Es un programa de crédito destinado a trabajadores que estén interesados en adquirir una vivienda nueva con atributos de eco-tecnologías que generen un ahorro de energía eléctrica, gas y agua que contribuyen con el medio ambiente.
Destino
Sitio Materiales Salud Comunidad Energía Agua Criterios de Sustentabilidad Hipoteca Verde Ahorro = capacidad adicional de pago
Vivienda sustentable: es aquella
que no compromete el desarrollo de las generaciones futuras (acciones programadas desde el inicio del proyecto habitacional).
Vivienda ecológica : Es aquella
que cuenta con las medidas de
ahorro para disminuir la emisión de CO2 a través de los ahorros en los consumos de gas, energía eléctrica y agua (implementos instalados en la vivienda antes de la aplicación del crédito)
Objetivo
A través de este programa se atiende a todos los derechohabientes, preferentemente aquellos de escasos recursos que estén interesados en adquirir una vivienda nueva con atributos de sustentabilidad, diseño bio-climático y/o eco-tecnologías que generen un ahorro de energía eléctrica, gas, agua y que contribuyan con el medio ambiente.
Gracias a los ahorros que obtiene el Derechohabiente, el pago del monto de crédito se facilita, lo que garantiza una originación rentable para el portafolio del Infonavit.
Contar con diferentes opciones de crédito contribuye al cumplimiento de la meta Institucional de crédito.
Se otorga un monto adicional de crédito de hasta 10 Veces Salario Mínimo en función de la capacidad de pago*.
Aumenta el Monto Máximo de Crédito de 180 VSM hasta 190 VSM.
Valor máximo de la vivienda hasta 350 VSMMVDF que equivale a $559,557.60.
El monto adicional se otorga para la adquisición de vivienda con eco-tecnologías incorporadas que le generarán al Acreditado ahorros mínimos mensuales de $215.00 en energía eléctrica, gas y agua.
Pueden aplicar créditos Infonavit con subsidio del Gobierno Federal y permanece su operación como programa especial.
La Hipoteca Verde le permite al Derechohabiente contar con una capacidad de compra mayor para cubrir el costo adicional por la incorporación de las eco-tecnologías para el ahorro de energía y agua.
ROA: se aplican amortizaciones directas al salario del Trabajador y se aplican las aportaciones
patronales futuras.
REA: Pago directo en caso de no contar con relación laboral.
El saldo de la Subcuenta De
Vivienda se suma al Monto Máximo de Crédito
Monto Máximo de Crédito más Saldo de la Subcuenta de Vivienda Monto Máximo de Crédito
Concepto Aplica Aplica Crédito Infonavit Hipoteca Verde Crédito Infonavit Aplica Aplica 220 VSM 220 VSM 190 VSM* 180VSM Hipotecas Verdes
Periodo de Transición
Las solicitudes de crédito (Hipotecas Verdes) vinculadas con viviendas ecológicas antes del 4 de marzo se originarán a través del producto
Infonavit Transitorio que aplica solamente a “Hipotecas Verdes” que
presentaron su solicitud de modificación de sembrado antes de la fecha referida.
Las solicitudes de crédito (Hipotecas Verdes) vinculadas con viviendas ecológicas registradas a partir del 4 de marzo se continuarán originando en OCI, identificando Producto Infonavit, destino del crédito, comprar una vivienda.
Hipotecas Verdes
De acuerdo a los resultados del piloto realizado en el 2007, los derechohabientes del Instituto que mostraron mayor interés por el producto tienen ingresos entre 1 y 7 VSM (mayor énfasis en derechohabientes con ingresos de 3 y 4 VSM) con edades de 25 a 35 años. . Subcuenta de la vivienda (Ahorro) Crédito Infonavit
aplica Tabla* Monto total (dinero con
el que cuenta) Vivienda con eco-tecnología que genera ahorros al derechohabiente Gastos de administración, financieros y de operación Ahorros generados por eco-tecnologías Puntaje 116 puntos
Comparativo a manera de ejemplo entre diversos montos máximos de crédito tradicional y los que aplicarían a créditos con Hipotecas Verdes.
Montos máximos aplicables a créditos con Hipotecas Verdes
189 189 181 156 148 142 127 107 88 37 189 189 181 157 150 144 130 109 90 36 190 190 182 159 152 146 132 111 92 Hasta 35 9.0 7.0 5.0 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0 1.5 Edad 180 180 177 147 141 138 121 102 88 37 180 180 177 148 143 140 123 104 90 36 180 180 177 150 145 142 125 106 92 Hasta 35 9.0 7.0 5.0 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0 1.5 Edad
Hipotecas Verdes Ejemplos Edad 52 años 1 132.54 130,383.99 123 102.67 116
Crédito con Hipoteca Verde Crédito Tradicional
Puntos necesarios 116
Prima del Seguro de protección de pagos
CDC Capacidad de Compra MMC Monto Máximo de Crédito
Puntuación total 1 191.37 136 587.09 85.4344 81.5544 129 497.61 81 77 116 Edad 25 Años 2 235.67 336 351.33 243 007.87 141.0
Crédito con Hipoteca Verde Crédito Tradicional
Puntos necesarios 116
Prima del Seguro de protección de pagos
CDC Capacidad de Compra MMC Monto Máximo de Crédito
Puntuación total 2 265.29 339 410.51 212.2992 210.3857 246 228.06 154 152 141.0
El monto adicional de crédito le permite al Derechohabiente comprar una mejor vivienda y obtener una mejor calidad de vida, al generar ahorros en su gasto familiar mensual derivados del equipamiento o materiales de eco-tecnología incorporados a sus viviendas.
Los ahorros mensuales del Derechohabiente ayudan a cubrir el pago mensual de su crédito sin afectar su economía familiar. Se estima que los ahorros en la vida del crédito serán del orden de $65,000 y $80,000.00 pesos.
De acuerdo con datos del piloto el costo promedio adicional de las eco-tecnologías fue de $11,000.00 pesos.
Hipotecas Verdes
Los equipamientos (incluidos en las listas publicadas en el Sitio de Internet de Infonavit) cuentan con la aprobación de los expertos del Instituto Nacional de Ecología (INE), Comisión Nacional del Agua (CONAGUA), Fideicomiso para el Ahorro de la Energía Eléctrica (FIDE) y la Comisión Nacional para el ahorro de Energía (CONAE) a fin de garantizar su calidad y durabilidad.
Su mantenimiento es sencillo y barato a fin de no representar una carga adicional para la familia que adquiere una vivienda con estas facilidades.
Al generar un mayor número de Hipotecas Verdes, el Infonavit contribuye a mejorar la calidad de vida del Trabajador en lo individual (sin afectar su economía) y en lo colectivo (al promover comunidades con viviendas que incorporan elementos sustentabilidad y mejora del medio ambiente).
Al solicitar la precalificación para este programa se reflejará el incremento otorgado en caso de que proceda.
En el Sitio de Internet, en el menú Infonavit Ampliado, en la sección de Oferentes, Verificadores y Asesores Certificadlos encontrará material que le proporcionará información de las empresas que participan en este programa y que están certificadas, así como los paquetes de eco-tecnologías.
Verificación de Vivienda Ecológica Capacitación Técnica Oferentes Hipotecas Verdes Capitación Fuerza de Ventas Hipoteca Verdes Capacitación Fuerza de Ventas Hipotecas Verdes Actualízate en la Verificación de Vivienda Ecológica Presentación de capacitación Técnica oferentes Hipotecas Verdes Asesores Certificados Verificadores Oferentes
Hipotecas Verdes
Hipotecas Verdes es un programa que aplica con Crédito Infonavit para compra de vivienda nueva que haya sido previamente registrada ante el Instituto.
El sistema indica los atributos ecológicos con los que cuenta la vivienda registrada ante el Instituto antes de cerrar el DTU y el avalúo.
Actualmente sólo aplica para créditos Infonavit, no aplica para Cofinavit. Aplica crédito conyugal, el monto adicional se aplica solamente al crédito del titular.
Nota: Consulta las zonas bioclimáticas y las eco-tecnologías aprobadas http://www.infonavit.org.mx/infonavit_ampliado/oferentes/vivienda_ecologica/Cuader nillo.pdf
Subsidios Conavi
¿Qué es un Subsidio?
Subsidio federal es el monto del apoyo económico de hasta 33
VSMMVDF que equivalen a $52,758.29, no recuperable, que otorga el
Gobierno Federal a los beneficiarios del programa, de acuerdo con los criterios de objetividad, equidad, transparencia, publicidad y temporalidad, para que lo apliquen en una solución habitacional.
¿Qué es Conavi?
Es la Comisión Nacional de Vivienda, la cual otorga un subsidio federal de conformidad con las Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal para vivienda: “Esta es tu casa”, publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 24 de agosto de 2007.
En este convenio, el subsidio está dirigido a las familias de bajos recursos, operando un sistema de financiamiento acorde al presupuesto y capacidad de crédito de cada familia, contribuyendo a hacer realidad la ilusión de tener una casa digna y un patrimonio para cada Derechohabiente.
Subsidios Conavi Requisitos de los solicitantes
Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
No haber tenido anteriormente un subsidio federal o un crédito del Infonavit.
Para la compra de una vivienda nueva o usada.
Contar con la puntuación mínima requerida por Infonavit de 116 puntos. Los derechohabientes solicitantes de subsidio, deberán contar con un ingreso individual de hasta 2.6 VSMMDF, conforme a las condiciones señaladas por la Conavi.
Requisitos de los solicitantes
Para crédito conyugal, el ingreso sumado de ambos no debe exceder las 4 VSMMVDF, considerando el ingreso individual de hasta 2.6 VSMMDF.
Para derechohabientes con más de 50 años deberán contar con un ingreso de hasta 4.0 VSMMVDF, reconociendo esta variante bajo el concepto de “Adultos en Madurez”.
El Derechohabiente dispondrá del Saldo de la Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el Retiro, para integrar la aportación solicitada “Ahorro Previo”, éste debe de ser de 5 VSMMVDF. En caso de que el saldo sea insuficiente, completará dicha aportación con recursos propios mediante depósito de Ahorro Voluntario.
Subsidios Conavi Condiciones de crédito
El monto de crédito se determina con base a la edad y salario. El patrón descuenta por nómina el pago del crédito.
Las aportaciones patronales subsecuentes del 5% del salario van al pago del crédito.
El plazo máximo de crédito es a 30 años.
La tasa de interés es fija del 4% al 5.6% anual sobre saldos insolutos y se determina con base en salario.
El pago del crédito se hace mediante una cuota mensual en Veces Salarios Mínimos.
Condiciones de crédito
El saldo del crédito se actualiza en la misma proporción que se incrementa el salario mínimo del Distrito Federal.
El Infonavit descuenta el 3% o el 5% del monto de crédito por conceptos de gastos de titulación, financieros y de operación.
Se puede solicitar un crédito conyugal.
El Derechohabiente puede solicitar prórrogas en el pago de la mensualidad por pérdida de la relación laboral, no mayor a 12 meses cada una, y en su conjunto no mayores a 24.
Cuenta con un seguro de protección de pagos, contra daños naturales y de vida.
Subsidios Conavi $27,178.51 $52,758.29 $236,612.93 $188,650.85 Monetario Monetario
Monto máximo del Subsidio Valor de operación
(El menor entre el Valor Comercial de la Vivienda según Avalúo y el precio de venta)
SMGV SMGV 17 Mayor a 118 y hasta 148 33 Hasta 118
El monto máximo del Subsidio será de acuerdo a
Documentación
Solicitud de Inscripción de Crédito Infonavit. Solicitud de Subsidio Federal Conavi:
La Solicitud de Subsidio Federal en crédito conyugal será firmada por el titular del crédito.
Copia de la Cedula Única de Registro Poblacional (CURP) del Titular y del cónyuge, en su caso.
Original del Acta de Nacimiento y del cónyuge (en caso de crédito conyugal).
Subsidios Conavi Documentación
Copia de la identificación oficial y del cónyuge (en caso de crédito conyugal):
Credencial de elector (IFE) Pasaporte vigente
Cartilla del Servicio Militar Nacional Cédula profesional
Original del acta de matrimonio (en caso de crédito conyugal). El avalúo estará cerrado y vigente al iniciar la operación crediticia.
Pasos para solicitar el Crédito Infonavit - Conavi
Ingresar a www.infonavit.org.mx
Dar clic en Conoce las opciones de Crédito
Se puede ingresar de dos maneras:
Elegir la opción Infonavit y, en Pasos para solicitarlo, dar clic en “Averigua tu puntuación y monto de crédito”.
Seleccionar dentro del recuadro de la opción Crédito Infonavit
Precalifica.
Ingresar el Número de Seguridad Social (NSS) y los datos adicionales que sean requeridos.
Subsidios Conavi Pasos para solicitar el Crédito Infonavit - Conavi
El resultado de la precalificación será desplegado.
Si del lado derecho aparece el logotipo de Conavi, significa que con los datos que tiene registrados el Infonavit, puede el Derechohabiente aplicar el crédito con subsidio.
Al elegir “Deseo presentar solicitud de crédito”:
Aparece la carta de inicio de trámite, da clic e imprímela.
Inscribe la solicitud del Derechohabiente en la oficina del Infonavit más cercana.
Infonavit Precalificación Verificar que el Derechohabiente cumple con la puntuación requerida.
Sitio Internet Infonavit Resultado de precalificación Cuando el Derechohabiente cumple con el requisito de 2.6 VSMMDF, en el lado derecho de la pantalla se muestra una opción para conocer si el Derechohabiente es candidato a un subsidio de Conavi.
Infonavit En el vínculo ¿Quieres saber si eres candidato a recibir un subsidio de Conavi? Se requiere capturar la CURP del Derechohabiente y del cónyuge en su caso.
Crédito Seguro Infonavit
Es un programa implementado por el Infonavit en coordinación con la Institución Financiera, que ofrece a través de la integración de una meta de ahorro, una alternativa segura para la obtención de un crédito a los derechohabientes que no reúnen la puntuación mínima requerida para obtener su crédito.
Crédito Seguro Características del programa
La meta de ahorro es del 5% de la capacidad de compra del Derechohabiente, o en su caso, el Ahorro Voluntario que requiere para alcanzar la puntuación.
El programa cuenta con dos topes de ahorro:
10% de la capacidad de compra para vivienda económica y, 15% de la capacidad de compra para vivienda tradicional
El Derechohabiente elige el plazo de ahorro que más le convenga entre 4 y 24 meses.
El ahorro del Derechohabiente se suma al Monto Máximo de Crédito que le otorga el Instituto y al saldo que tiene en su Subcuenta de Vivienda.
Características del programa
En caso de que el Derechohabiente cambie de empleo durante su plazo de ahorro, su meta de ahorro se ajustará al tope establecido, dependiendo de su capacidad de compra.
La meta de ahorro ajustada será calculada desde el momento de la precalificación y será aceptada por el Derechohabiente al momento de su inscripción.
Los derechohabientes se precalifican e inscriben al programa en las sucursales de la Instituciones Financiera o en los puntos de atención de los promotores y empresas participantes.
Crédito Seguro Requisitos del Derechohabiente
Ser Derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.
No haber obtenido crédito del Instituto ni participar en otros programas.
Precalificarse e inscribirse al programa de las Institución Financiera, empresas o promotores de vivienda participantes.
Ahorrar el monto establecido en su precalificación, conforme al plazo elegido.
Requisitos de las empresas y desarrolladores
Presentar su solicitud a la Gerencia de Operación de Crédito del Infonavit y a la Institución Financiera.
No tener adeudos fiscales con el Infonavit.
Contar con el equipo informático necesario en cada uno de sus puntos de atención.
Definir con la Institución Financiera, el mecanismo con el que operarán el programa para la apertura de cuentas y el depósito del ahorro de los derechohabientes.
Crédito Seguro Instituciones Financieras, empresas y promotores
Ingresan a la página del programa en el Sitio de Internet de Infonavit, con las claves asignadas previamente.
Precalifican e inscriben a los derechohabientes. Las Solicitudes de Inscripción de Crédito se graban en el Sistema de Otorgamiento de Crédito (SOC).
Abren las cuentas de los derechohabientes, conforme a los mecanismos establecidos por la Institución Financiera.
Dan seguimiento al cumplimiento de los plazos y metas de ahorro de los derechohabientes inscritos.
Operación del Programa
La Institución Financiera, empresas y promotores dan seguimiento al cumplimiento de los plazos y metas de ahorro de los derechohabientes inscritos.
Infonavit procesa la información para identificar cumplimiento de plazo, meta de ahorro, cambio de empleo o pérdida de la relación laboral de los derechohabientes.
La Institución Financiera, empresas y promotores emiten las Cartas de Certificación de Saldos de los derechohabientes que cumplieron sus metas de ahorro y las entregan con la Solicitud de Inscripción de Crédito y el listado de documentos que deberán recopilar para integrar su expediente crediticio.
Crédito Infonavit-Fovissste
Esquema de financiamiento conjunto entre Infonavit y Fovissste para que derechohabientes de estos Institutos que sean cónyuges entre sí, independientemente del régimen conyugal, puedan incrementar su capacidad de crédito para adquirir una vivienda con un valor de hasta 650 VSMMVDF.
Requisitos
El programa sólo aplicará a derechohabientes casados entre sí, es decir, cuando exista y se demuestre la existencia de un vínculo matrimonial independientemente del régimen conyugal. Es requisito indispensable presentar acta de matrimonio.
Cada uno de los solicitantes deberá cumplir con los criterios de elegibilidad del organismo de vivienda al que cotiza y solicita el crédito. La vivienda deberá ser adquirida en copropiedad por los cónyuges de acuerdo al porcentaje de aportación de cada uno de ellos.
Cumplir con los requisitos establecidos en las Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los Trabajadores Derechohabientes del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.
Características
El destino de los créditos sólo será para adquisición de vivienda nueva o usada con un valor máximo de 650 VSMMVDF que equivalen a $1,039,178.40, en cualquier lugar del país.
Los Montos Máximos de Crédito de cada institución estarán determinados por sus correspondientes políticas y podrán sumar hasta $875,930.00, resultantes de los máximos otorgables por cada una de ellas.($351,721.00 de Infonavit y $ 524,209.00 de Fovissste) Para Infonavit es un crédito tradicional otorgado de acuerdo a la edad-salario del Derechohabiente, con Aviso para la Retención de Descuentos y con factor ROA (Régimen Ordinario de Amortización) y REA (Régimen Especial de Amortización).
Características
Los derechohabientes deberán estar casados legalmente independientemente del régimen matrimonial, es decir, que exista y se demuestre la existencia de un vínculo matrimonial
Cada solicitante deberá cumplir con los criterios de elegibilidad de la Institución de la que es Derechohabiente.
Los solicitantes no deberán haber obtenido previamente un crédito en cualquiera de las dos instituciones.
La garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos Instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la obligación solidaria del cónyuge.
El otorgamiento de estos créditos no estará sujeto a sorteo de Fovissste y sus solicitudes serán atendidas conforme se vayan recibiendo; cuando un Derechohabiente solicite un crédito de esta modalidad, la otra Institución quedará obligada por ese sólo hecho a proporcionar un crédito al cónyuge en su apartado, siempre y cuando se cumpla con los requisitos establecidos en la institución
Los impuestos y derechos de los dos créditos serán pagados por el Derechohabiente con cargo al crédito que otorga el Infonavit.
Políticas de operación
Las operaciones inscritas contarán con disponibilidad inmediata de recursos y se contabilizarán como Cofinavit.
La vigencia de los recursos será de ocho semanas.
Se utilizará por todas las Entidades Financieras originadoras un modelo de contrato único acordado con Fovissste.
Los avalúos electrónicos para la adquisición de vivienda bajo este esquema, se generarán a través de las unidades de valuación vigentes en Infonavit.
Políticas de operación
No se requerirá Dictamen Técnico Único o Dictamen Técnico de Calidad.
Se considerará siempre un crédito individual, ya que el cónyuge es Derechohabiente de Fovissste.
La suma del monto por concepto de crédito otorgado al Derechohabiente Fovissste más el crédito neto del Derechohabiente Infonavit, no superará el valor de la vivienda; en caso contrario, el monto del crédito Infonavit se ajustará como complemento.
Procedimiento
Procedimiento
El Derechohabiente de Fovissste presentará su Solicitud de Inscripción de Crédito ante alguna de las Entidades Financieras que tenga convenio. Las Entidades Financieras que originan créditos a Fovissste realizarán lo siguiente:
Validar si los solicitantes han tenido un crédito previo en las dos instituciones.
Autorizar y emitir la Carta de Autorización que se integrará al expediente del Infonavit.
Procedimiento
Procedimiento
El Derechohabiente de Infonavit/Desarrollador realizará la originación de crédito en Infonavit obteniendo la Carta de Autorización de Crédito.
Se calculan los impuestos y derechos por parte del notario. Se formaliza el crédito.
Entidades Financieras Originadoras Scotiabank Hipotecaria Nacional BBVA Bancomer Hipotecaria su Casita Patrimonio ING Hipotecaria
Hipotecaria de Crédito y Casa Crédito Inmobiliario Condesa Financiera Hipotecaria Bajío Fincasa Casa Mexicana Hipotecaria Vértice Hipotecaria Independiente Corporación Hipotecaria GE Money
