Ahora bien, qué debemos entender como cartera vencida? cualquier adeudo o incumplimiento debe considerarse como cartera vencida?

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DEL SEN. JESÚS MURILLO KARAM, DEL GRUPO PARLAMENTARIO DEL PARTIDO REVOLUCIONARIO INSTITUCIONAL, LA QUE CONTIENE PROYECTO DE DECRETO POR EL QUE SE REFORMAN Y ADICIONAN DIVERSOS ARTÍCULOS DE LA LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACIÓN CREDITICIA.

C. PRESIDENTE DE LA MESA DIRECTIVA DE LA H. CAMARA DE SENADORES. PRESENTE

El suscrito Senador JESÚS MURILLO KARAM, integrante del Grupo Parlamentario del Partido Revolucionario Institucional de la LXI Legislatura del H. Congreso de la Unión, en ejercicio de la facultad conferida en el artículo 71 fracción II de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos y el artículo 55 fracción II del Reglamento Interior del Congreso General de los Estados Unidos Mexicanos, someto a la consideración de esta Soberanía la siguiente INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO POR EL QUE SE REFORMA LA FRACCIÓN I DEL ARTÍCULO 2, SE ADICIONA EL ARTÍCULO 2 BIS, SE REFORMA Y ADICIONA EL ARTÍCULO 21, SE REFORMAN EL SEGUNDO Y TERCER PÁRRAFO DEL ARTÍCULO 23, EL ARTÍCULO 51, LA FRACCIÓN XXII DEL ARTÍCULO 60 Y LA FRACCIÓN VI DEL ARTÍCULO 68 DE LA LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACIÓN CREDITICIA.

EXPOSICIÓN DE MOTIVOS

1.- Las Sociedades de Información Crediticia (Burós de Crédito) son empresas que prestan servicios consistentes en la recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales, así como de operaciones crediticias y otras de naturaleza análoga, que éstas mantengan con Entidades Financieras, Empresas Comerciales o las Sofomes.

Para el cumplimiento de su objeto, las Sociedades de Información Crediticia poseen la denominada Base Primaria de Datos, que de conformidad con el artículo 2º fracción I de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LPRSIC), se integra con información de “cartera vencida” que proporcionan directamente las Entidades Financieras, Empresas Comerciales y Sofomes.

Ahora bien, ¿qué debemos entender como cartera vencida? ¿cualquier adeudo o incumplimiento debe considerarse como cartera vencida?

El mismo artículo establece que se considerará cartera vencida “aquella definida como tal en las disposiciones aplicables a instituciones de crédito emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores”.

La falta de una regulación precisa sobre lo que debe considerarse como cartera vencida, ha generado que Entidades Financieras, Empresas Comerciales y Sofomes proporcionen a las Sociedades de Información Crediticia una enorme cantidad de operaciones que pasan a la Base Primaria de Datos como cartera vencida sin que necesariamente lo sea, con el consecuente daño a los particulares.

2.- Por otro lado, las Sociedades de Información Crediticia ofrecen otros servicios como el de “calificación de créditos o de riesgos”, estas calificaciones son asignadas de manera estandarizada considerando las “claves de prevención u observación” contenidas en la Base Primaria de Datos.

¿Que son las claves de prevención u observación? El artículo 21 de la LPRSIC no las define ni las clasifica, solo señala que las aprueba el Consejo de Administración de la Sociedad de Información Crediticia y la

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Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

La falta de una regulación precisa sobre las distintas “claves de prevención u observación” y las calificaciones que de ellas derivan, ha generado infinidad de arbitrariedades para los particulares, así como incertidumbre jurídica y estado de indefensión, toda vez que los Burós de Crédito las asignan indiscriminadamente y, lo que es peor, la mayoría de los particulares desconocen su significado y alcance.

3.- Por si fuera poco, de conformidad con el artículo 23 de la LPRSIC, los registros en la Base Primaria de Datos se mantienen vigentes hasta por 72 meses, de tal suerte que una adversa calificación derivada de las “clave de prevención u observación”, se convierte -en los hechos- en la imposibilidad de acceder a cualquier clase de crédito durante 6 años.

4.- Finalmente, de conformidad con el artículo 51 de la LPRSIC, el daño económico y moral que tanto los Burós de Crédito como las Entidades Financieras y Empresas Comerciales generan a los particulares, solo procede su reclamación cuando exista “culpa grave, dolo o mala fe en el manejo de la Base de Datos”.

5.- Para evitar la discrecionalidad con que las Entidades Financieras, Empresas Comerciales y Sofomes remiten información a las Sociedades de Información Crediticia, que unilateralmente consideran como “cartera vencida”, la presente iniciativa pretende definir con toda precisión que clase de adeudos deben ser considerados como tal en la Base Primaria de Datos de dichas Sociedades.

Por otra parte, esta iniciativa pretende regular de mejor manera las denominadas “claves de prevención u observación” a efecto de que las mismas reflejen con veracidad y justeza el comportamiento crediticio de los particulares.

Asimismo se plantea reducir de 72 a 60 meses la vigencia en los registros de la Base Primaria de Datos, toda vez que en ese término prescribe la mayoría de las acciones legales tanto civiles, como administrativas y fiscales.

Por último, se pretende dar a los particulares la posibilidad de reclamar, a quien resulte responsable, el pago de daños y perjuicios por información errónea contenida en la Base Primaria de Datos que ocasione un daño económico o moral; y establecer las sanciones respectivas a los responsables.

Por lo anterior, se somete a la consideración de esta Soberanía el siguiente PROYECTO DE DECRETO

ARTÍCULO ÚNICO: SE REFORMA LA FRACCION I DEL ARTICULO 2, SE ADICIONA EL ARTICULO 2 BIS, SE REFORMA Y ADICIONA EL ARTICULO 21, SE REFORMAN EL SEGUNDO Y TERCER PARRAFO DEL ARTICULO 23, EL ARTICULO 51, LA FRACCION XXII DEL ARTICULO 60 Y LA FRACCION VI DEL ARTICULO 68 DE LA LEY PARA REGULAR LAS SOCIEDADES DE INFORMACION CREDITICIA, PARA QUEDAR COMO SIGUE:

Artículo 2.- Para los efectos de esta ley, se entenderá en singular o plural por:

I. Base Primaria de Datos, aquella que se integra con información de cartera vencida que proporcionen directamente los Usuarios a las Sociedades, en la forma y términos en que se reciba de aquellos; y con información de operaciones crediticias fraudulentas.

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Artículo 2 Bis.- Para los efectos de esta ley, se entenderá por Cartera Vencida aquellos créditos cuyos acreditados hayan sido declarados en concurso mercantil, o bien, cuyo principal, intereses o ambos, no hayan sido liquidados en los términos pactados originalmente.

El saldo insoluto de los créditos será registrado como cartera vencida cuando sus amortizaciones no hayan sido liquidadas en los términos pactados originalmente, considerando al efecto lo siguiente:

a) si los adeudos consisten en créditos con pago único de principal e intereses al vencimiento y presentan 30 o más días naturales de vencidos;

b) si los adeudos se refieren a créditos con pago único de principal al vencimiento y con pagos periódicos de intereses y presentan 90 o mas días naturales de vencido el pago de intereses respectivo, o bien 30 o más días naturales de vencido el principal;

c) si los adeudos consisten en créditos con pagos periódicos parciales de principal e intereses, incluyendo los créditos a la vivienda, y presentan 90 o más días naturales de vencidos;

d) si los adeudos consisten en créditos revolventes y presentan 60 o más días naturales de vencidos, o

e) los documentos de cobro inmediato serán reportados como Cartera Vencida al momento en el cual se presente dicho evento.

Los créditos vencidos que se reestructuren permanecerán dentro de la Cartera Vencida, en tanto no exista evidencia de pago sostenido.

Los créditos mayores a un año con pago único de principal e intereses al vencimiento que se reestructuren durante el plazo del crédito, no serán considerados como Cartera Vencida.

Las renovaciones en las cuales el acreditado no hubiere liquidado en tiempo la totalidad de los intereses devengados conforme a los términos y condiciones pactados originalmente, y el 25% del monto original del crédito, serán considerados como vencidos en tanto no exista evidencia de pago sostenido.

Cuando se trate de renovaciones en las que la prórroga del plazo se realice durante la vigencia del crédito, el 25% a que se refiere el párrafo anterior se deberá calcular sobre el monto original del crédito que a la fecha debió haber sido cubierto.

No será aplicable lo establecido en los dos párrafos anteriores, respecto de la liquidación del 25%, a aquellas renovaciones de créditos que desde su inicio se estipule su carácter de revolventes, siempre que exista evidencia de pago, y que se cuente con elementos que justifiquen la capacidad de pago del deudor, es decir, que el deudor tenga una alta probabilidad de cubrir dicho pago.

Artículo 21.- Las Sociedades establecerán manuales operativos estandarizados que deberán ser utilizados por los diferentes tipos de Usuarios, para llevar a cabo el registro de información en su base de datos, así como para la emisión, rectificación e interpretación de los Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales que la Sociedad emita.

I. Las únicas claves de prevención serán las siguientes:

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b) X, para créditos financieros o comerciales activos, con un atraso mayor a 90 días;

c) XX, para créditos financieros o comerciales reportados como deuda total o parcial sin recuperar; d) XXX, para créditos financieros o comerciales sin recuperar reportados como quebranto.

II. Las únicas claves de observación serán las siguientes:

a) AD, la cuenta o algún monto del crédito se encuentra en aclaración a solicitud del Cliente; b) CC, cuenta cancelada o cerrada a solicitud del Cliente;

c) CV, el acreedor vendió su cartera con problemas de pago a un tercero;

d) FD, el crédito se utilizó fraudulentamente por el Cliente y fue declarado conforme a sentencia judicial; e) FN, el Consumidor perdió o le robaron identificaciones o información con las cuales se cometió un fraude en su contra;

f) FP, el Cliente contrató una fianza para garantizar el cumplimiento de pago de un producto o servicio, dicha fianza se hizo efectiva y el Cliente no ha liquidado su obligación con la afianzadora;

g) FR, el bien fue adjudicado por el acreedor o las garantías del crédito se aplicaron por falta de pago mediante un proceso judicial de cobro;

h) IA, la línea de crédito no está siendo utilizada por el Cliente;

i) IM, integrante de un grupo solidario o de banca comunal causante de mora;

j) LC, se negoció el adeudo remanente con base en una quita, condonación o descuento a solicitud del Cliente;

k) LG, se negoció el adeudo con base en una quita, condonación o descuento, derivado de un programa propio del otorgante o como resultado de un programa de apoyo gubernamental;

l) LS, tarjeta de crédito empresarial, corporativa o de servicios fue reportada como extraviada o robada; m) PC, el Cliente dejó de pagar por lo que el crédito se encuentra en el área de cobranza;

n) RI, el crédito se otorgó fraudulentamente con documentación falsa del Cliente;

o) RN, el crédito fue reestructurado debido a un proceso judicial. No incluye cuentas reestructuradas en procesos judiciales concluidos de manera favorables para el Cliente;

p) VR, dación en pago ofrecida por el Cliente a causa de incapacidad de pago o bien, en caso de créditos hipotecarios, el otorgante recuperó la posesión del bien mediante un proceso especial de cobranza y se lo está arrendando al mismo Cliente; y

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Artículo 23.- …

Las Sociedades deberán eliminar del historial crediticio del Cliente aquella información que refleje el cumplimiento de cualquier obligación, después de sesenta meses de haberse incorporado tal cumplimiento en dicho historial.

En caso de información que refleje el incumplimiento ininterrumpido de cualquier obligación exigible así como las claves de prevención que les correspondan, las Sociedades deberán eliminarlas del historial crediticio del cliente correspondiente, después de sesenta meses de haberse incorporado el incumplimiento por primera vez en dicho historial. … … … … … … … … …

Artículo 51.- Las Sociedades responderán por los daños que causen a los Clientes al proporcionar a Usuarios o terceros, información errónea contenida en la base de datos.

Los Usuarios que proporcionen información errónea a las Sociedades, igualmente responderán por los daños que causen a los Clientes y a las propias Sociedades.

Artículo 60.- … I a XXI….

XXII. La Entidad Financiera proporcione información errónea a las Sociedades, en los casos que dicha información genere daño a los Clientes o a las propias Sociedades;

XXIII a XXIX… Artículo 68.- … I a V…

VI. Proporcionen información errónea a las Sociedades, en los casos que dicha información genere daño a los Clientes o a las propias Sociedades;

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VII a XVIII…

ARTÍCULO TRANSITORIO

Único.- El presente Decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario Oficial de la Federación.

Salón de Sesiones del Senado de la República, a 9 de febrero de 2010. SENADOR JESUS MURILLO KARAM

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