CONTENIDO. Medios de pago

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(2)

Capítulo 8

Medios de pago

Métodos de pago online

181 Verificación de un tarjetahabiente

190 Selección del portal de pagos ideal

194 Políticas de manejo de información y privacidad

198

(3)

Métodos

de pago

online

(4)

Origen y destino

del pago

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Dispositivos desde los cuales se realiza el pago (computadoras, smartphones, tablets, etc.).

• El receptor del pago es individuo o empresa.

Abiertas Cerradas Débito Prepago Regalo Transferencias bancarias

Personas físicas con actividad empresarial y

empresas

Empresas Empresas Cualquier

persona y empresa Personas físicas con actividad empresarial y empresas

(5)

Adopción

Tarjetas

Abiertas

Mayor Menor

Cerradas Débito Prepago Regalo Transferencias bancarias

Crédito Producto más usado en Internet Base de clientes limitada Muchos clientes Uso en Internet limitado (en Latinoamérica) Base de clientes limitada Base de clientes limitada Muchos clientes Uso en Internet limitado

• Qué tan grande es la base de clientes potenciales que cuentan con cierto medio de pago.

(6)

Fuente: Información basada en experiencia de Akya, compañía consultora, en diversos proyectos de tarjetas. 1. Depende del tarjetahabiente

Tamaño

del pago

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Monto promedio de las transacciones en el sitio.

Sin límite de monto1 Usualmente

utilizada para montos bajos

Monto

(7)

Facilidad

de uso

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Simplicidad en la implementación del medio de pago.

• Conveniencia para los clientes.

Implementación

(8)

Costo

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Costos de implementación por medio de pago.

• Cuotas transaccionales, costos de administración y costo financiero (tiempo de pago del intermediario al comercio).

Costo operación, sin tasa adquirente Costo operación del programa Tasa adquirente, implementación POS virtual Sin costo para recibir la transacción Igual que TDC pero menor

tasa adquirente

(9)

Seguridad

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Riesgo de fraude.

• Confianza percibida por los clientes.

• Posibilidad de rastrear la transacción.

Riesgo de fraude significativo Riesgo de fraude acotado por transacción cerrada Riesgo de fraude significativo Menor riesgo de fraude por naturaleza de transacción Menor riesgo

de fraude por montos de la transacción

(10)

Responsabilidad

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Responsabilidad hacia cliente y banco por transacciones fraudulentas1_.

Responsabilidad ante cliente

y banco

Responsabilidad generalmente sólo ante cliente

Responsabilidad ante cliente

y banco

Responsabilidad principalmente del cliente

Fuente: Información basada en experiencia de Akya, compañía consultora, en diversos proyectos de tarjetas.

1. En México, en 2010, Banxico emitió la circular 34/2010. Los artículos 2.6 y 2.8 establecen que no hay derecho al abono acondicionado (ver anexo).

(11)

Origen y destino

del pago

Tarjetas

Mayor Menor

Crédito

• Dispositivos desde los cuales se realiza el pago (computadoras, smartphones, tablets, etc.).

• El receptor del pago es individuo o empresa.

Personas físicas con actividad empresarial y

empresas

Empresas Empresas Cualquier

persona y empresa Personas físicas con actividad empresarial y empresas

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Verificación

de un tarjetahabiente

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Verificación de

plástico (CVV2)

1

• Número de tres dígitos impreso en la parte posterior del plástico.

• CVV2 es requerido en todas las tarjetas.

3DSecure

• financieras autenticar la identidad Permite a las instituciones de los tarjetahabientes durante el proceso de pago mediante una contraseña personal adicional.

• Únicamente aplica

Autenticación

selectiva

• Herramienta de gestión de riesgos que en tiempo real provee calificaciones de riesgo dadas las características de la transacción.

Sistema de

verificación de

• Permite al comercio verificar la dirección de una tarjeta con el emisor.

369

(14)

¿Cómo

funciona

3DSecure?

1

2

El cliente se inscribe en el programa a través del banco emisor de la tarjeta.

El cliente entra a realizar una compra al sitio que se encuentre afiliado al programa (el comercio cuenta con un sello visible).

3

Durante el proceso de pago el cliente debe ingresar la contraseña correspondiente al programa.

¿Qué

beneficios

tiene?

2

El cliente tiene mayor confianza y seguridad al prevenir transacciones fraudulentas.

El comercio minimiza el riesgo de contracargos (chargebacks) y fortalece la marca a partir del sello 3DSecure en el sitio.

3

El banco aumenta el volumen de facturación y representa _{un valor agregado para los tarjetahabientes.}

1 ¿Qué

tecnología

usa?

₂

Tecnología de autenticación que usa encriptamiento Secure Sockets Layer (SSL) y una conexión al servidor del comercio de fácil instalación.

El tarjetahabiente no requiere ningún software o hardware especial en su dispositivo de acceso.

(15)

El usuario lleva a cabo una transacción y los datos de la misma son enviados

a un proveedor de servicios de autenticación.

a

b

c

a. Transacción rechazada

b. Solicitar autenticación vía electrónica o vía telefónica. c. Transacción aceptada La herramienta define el nivel de riesgo para determinar si la transacción debeser aceptada

o rechazada.

• Representa un paso adicional en el proceso de análisis y acreditación de los tarjetahabientes para las compras en Internet.

(16)

selección

del portal

de pagos ideal

(17)

• Sitio e-commerce • Banco receptor

Gateway

de pagos

(POS virtual)

1 2 3

BANCO

$

BANCO

$

Gateway de pagos: • Switch • Switch • Banco emisor 4 5

(18)

Gateway de pagos

Directamente con el banco

A través de un tercero

• El carro de compras de la tienda virtual se conecta al Gateway de pago mediante un API (Application Programming Interface).

• El software del Gateway reside en el servidor del e-commerce y realiza la transacción

automáticamente.

• El comercio contrata el proceso de pago a través de un tercero quien a su vez cuenta con la infraestructura para procesar la transacción, por ejemplo, PayPal.

• Evita inversiones en infraestructura para el negocio pero puede hacer menos fluido el proceso de compra.

• Funcionalidad y diseño

• Estructura de costos

• Plazo de pago al comercio

• Requisitos

• Experiencia en e-commerce

• Servicio

Para seleccionar alguna de las alternativas, así como un proveedor en particular, se deben considerar diversos factores, incluyendo:

Existe un par de alternativas generales para conectarse a un Gateway de pagos y poder recibir pago con tarjetas:

(19)

Estructura

de costos

• Tasa de descuento / sobretasas, comisiones, costo de instalación, rentas.

• Fijos vs. variables (por ejemplo, con base en facturación mensual).

• Planes de pago y promociones.

Plazo de pago

al comercio

• Tiempo que tarda el proveedor en depositar los fondos en la cuenta del comercio una vez concretada la transacción.

Requisitos

• empresa, alta fiscal, tiempo mínimo de constitución del negocio, fianzas Documentación necesaria para la contratación incluyendo: registro de la1_, entre otros.

Experiencia en

e-commerce

• Experiencia y reputación del banco en temas de comercio electrónico.

(20)

políticas de manejo

de información y

privacidad

(21)

Responsabilidad y uso

de la información

• “La empresa es responsable de la confidencialidad, uso y protección de la información personal que nos llegara a proporcionar…”

• “…su información personal será utilizada para fines de identificación en cualquier tipo de relación jurídica o de negocios que realice con nosotros…”

• “… Le informamos que sus datos personales no serán transferidos a terceros para fines distintos a los

necesarios para brindarle oportunamente los servicios y/o productos…”

Información que podrá

ser solicitada

• “…para las finalidades anteriores, podríamos requerirle su nombre, dirección, teléfono, correo electrónico, RFC, fecha y lugar de nacimiento, sexo, nacionalidad, edad, información crediticia y patrimonial…”

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Contacto para temas

relacionados

con privacidad

• “Para el caso que desee limitar el uso o divulgación de su información personal; ejercitar sus derechos de acceder, rectificar y cancelar sus datos personales, así como de oponerse al tratamiento de los mismos y revocar el consentimiento que para tal fin nos haya otorgado, lo podrá realizar a través de los siguientes canales de atención: Centro de Atención Telefónica

a los teléfonos… o a través de nuestro correo electrónico.”

Referencias

a cumplimiento

de regulaciones

• “…del artículo 37 de la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares. Para verificar los candados de seguridad SSL, cookies y otras

herramientas de rastreo favor visitar “seguridad del sitio”…

(23)

Se proporciona al usuario el enlace a los términos

de uso y políticas de privacidad, al solicitarle

La información

está organizada por temas. Las políticas correspondientes

a cada tema son explicadas de manera clara y breve.

(24)

Las billeteras

digitales y otras

alternativas

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Billeteras digitales

• Método de almacenamiento de información para compras online, que incluye: • Dirección de envío

• Dirección de cobro

• Métodos de pago (tarjetas de diverso tipo, números de cada una, fechas de vencimiento, etc.).

• Otra información (datos fiscales, etc.).

• Implica diversos beneficios, que incluye:

• Más seguridad al cifrar la información del usuario y de la transacción, además de autenticar al usuario mediante certificados digitales y otros métodos encriptados.

• Guarda la información del usuario, quien no requiere volver a llenarla cada vez que realiza una compra.

• Reducción de los costos de transacción al acelerar el proceso para realizar la orden

de compra.

• Compras por Internet más eficientes.

• Generalmente es el proveedor de la cartera electrónica quien cobra a los comercios (la lógica detrás es que un porcentaje importante de los clientes abandonan el proceso

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Ejemplos de Billeteras digitales:

• En el mercado existen diversas opciones de billeteras digitales de naturaleza muy distinta.

• Las diferentes opciones pueden tener ciertas particularidades, pero en términos generales el concepto de todas es comparable.