Seminario Internacional
Educación Financiera y Microfinanzas
Sergio Odilon dos Anjos
Banco Central do Brasil
Departamento de Normas do Sistema Financeiro-Denor
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Temas
1. Una síntesis de Brasil
2. Regulación y Supervisión Financiera 3. El Banco Central de Brasil
4. Inclusión Financiera
a. Concepto b. Hipótesis c. Objetivo d. Legislación
e. Marco regulatorio
Una Síntesis de Brasil
Área total de 8.5 millones de km2 País más grande de Latinoamérica El quinto país más grande del mundo
Cultura formada por inmigrantes de Europa, Asia, África y nativos brasileños
República Federativa con 26 estados y un Distrito
Federal
Democracia con uno de los sistemas de votación
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Una Síntesis de Brasil
Diferencias Regionales en Brasil
1. Centro-Oeste 2. Nordeste 3. Norte 4. Sudeste 5. Sur Fuente: IBGE - 2008
Una Síntesis de Brasil
5 ciudades representan casi el 25% del PIB total
4 4
4 1
5
City PIB (%) Población(%)
São Paulo 12,0 5,9 Rio de Janeiro 5,2 3,3 Brasília 3,8 1,3 Belo Horizonte 1,4 1,3 Curitiba 1,4 1,0 1. Centro-Oeste 2. Nordeste
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Condiciones económicas favorables... Estabilidad económica
Tasa de interés en declino
Economía dinámica y diversificada
Mercados financieros y de capitales grandes, sólidos y fuertes Riesgo – grado de inversión (S&P, Fitch, y Moody’s)
Panorama macroeconómico a finales de 2009:
• PIB de 2009: R$ 3.143 billones (U$ 1.577 billones) • PIB per cápita: R$ 16,414 (U$ 8,237)
• US$ 239 mil millones dólares en reservas en moneda extranjera • Tipo de interés básico SELIC: 8,75% al año (mayo 2010: 9,5%) • Inflación: 4.31% al año
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Fuente: Banco Central de Brasil
Una Síntesis de Brasil
Regulación y Supervisión Financiera
El sistema financiero brasileño es regulado por el
Congreso, el Consejo Monetario Nacional (CMN), y el Banco Central de Brasil
Instituciones financieras y no financieras son supervisadas por el Banco Central de Brasil
Participación de organizaciones autoreguladas (SRO), tales como: bolsas de valores y futuros
10 CVM CMN SROs BM&FBovespa ANBIMA CETIP Ministerio de Planificación Banco Central Ministerio de Finanzas Estructura Principal
CMN (Consejo Monetario Nacional)
Establece pautas generales para la política monetaria, del crédito y de cambio de divisas
Regula las condiciones de acceso, funcionamiento y supervisión de instituciones financieras
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Banco Central de Brasil
Misión
Asegurar la estabilidad
del poder de adquisición de la moneda
y
un sistema financiero robusto y eficiente
Banco Central de Brasil
El Banco Central de Brasil - Asegura la estabilidad
- Responsible de la política monetária y cambiaria
- Regula y supervisa tanto los sistemas financieros y de pago
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Banco Central de Brasil
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Banco Central de Brasil
Visão de Futuro
El Banco Central, por su trabajo autónomo, por la calidad de sus productos y servicios, garantizada por sus procesos de gestión, y la capacidad de sus funcionarios, será cada vez más reconocido como una institución esencial para la estabilidad económica y financiera, condicionantes del desarrollo sostenible de
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El Banco Central de Brasil és lo responsible por la reglamentación y supervisión de las bancas y instituiciones non financieras Sin embargo, no és responsible por reglamentación ni por la
supervisión de:
- Empresas de seguro (Susep) - Mercado de Valores (CVM) - Fondos de seguridad (Previc)
Universo regulado
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Inclusión Financiera – Conceptuación
Promocionar el aceso a los servicios
y produtos financieros adecuados
para atender las necesidades de la
población, especialmente la clase
baja.
Inclusión Financiera- Hipótesis
La efictividad de la política de inclusión financiera está condicionada a una agenda de establidade macro
económica:
Controle de inflación desde los anõs 90; Hasta 1999: controle de la tasa de cambio Desde 1999:
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Inclusión Financiera - Hipótesis
Inclusión Financiera- Hipótesis
Tipo de Interés Básico
% p .a. 5.3 6 8 10 12 14 16 18
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Inclusión Financiera- Objetivos
Luchar contra la pobreza y promocionar el crecimiento económico;
Crear estímulo para la distribuición efectiva de recursos en el sistema financiero; Promocionar la competitividad;
Anãndir la inclusión social por medio de Ia inclusión financiera (ciudadanía) Moblización del ahorro interno;
Complementariedad:
a) Aceso a la economia formal, promocionando el crescimiento económico;
Inclusión Financiera- Legislación
• 2002: Examen de las propuestas de financiación de la economia popular, por medio de la expansión de:
I. Volume de concesión de crédito
II. cantidad de transaciones de micro crédito III. cantidad de clientes atendidos
• 2003: aplicación de 2% de los depósitos a vista del sistema financiero en transaciones de microcrédito, bajo la posibilidad de retención del saldo no utilizado;
• 2004: creación del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado – PNMPO,
administrado por el Comité Interministerial, con la participación del Ministério de Hacienda y del Ministerio de Desarrollo Social. Algunas medidas adoptadas:
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Inclusión Financiera- Reglamentación
• Concesión de micro crédito: reglas prudenciales relacionadas al origen, clasificación y aprovisionamiento;
• Implementación de estructura de gestión del riesgo de crédito compatible con: naturaleza de las transaciones;
complejidad de los productos y servicios ofrecidos;
proporcional a la exposición al riesgo de crédito de la instituición ;
• Gran ventaja de las instituiciones de micro empresas baja asimetría de informaciones
Inclusión Financiera- Legislación
0.0% 5.0% 10.0% 15.0% 20.0% 25.0% 30.0% 35.0% 40.0% 45.0% 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 200828
Inclusión Financiera- Legislación
250000 750000 1250000 1750000 2250000 2750000 3250000 2004 2005 2006 2007 2008
Evolución del Microcrédito
Inclusión Financiera- Reglamentación
70.35 37.11 63.61 77.30 14.05 43.61 15.71 10.63 6.53 13.00 8.79 4.44 6.97 4.31 9.21 5.63 2.10 1.96 2.68 2.00 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%Distribución de las operaciones de crédito por región, Sep/09 (em %)
Norte Nordeste Centro-Oeste Sul
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Reglamentación de las Cooperativas de crédito:
Aceso al sistema financiero y a los productos bancários ; Regionalización;
Competitividad; Oferta de crédito;
Disminución del spread
Resolución nº 3.859, de 2010:
Promociona la constituición, observados los critérios prudenciales, de cooperativas de libre admisión en locales com más de 2 millones de personas, permitiendo el incremiento de la capacidad de atendimiento y reducción de costos por economía de escala;
Permite la creación de cooperativas de crédito de libre segmentación: • vínculo específico, non necesariamente laboral o profesional.
32 Lei 4.595/64 Lei 5.764/71 1972 1991 Res. 1.914/92 Res. 2.193/95 Res. 2.608/99 Res. 2.771/00 Res. 3.106/03
Consolidación del modelo Bancos Cooperativos
Nuevas formas de asociación
Refuerzo del modelo estructurado/Función de las Centrales Libre admisión y Empresarios
377 430 806 980 1.253 1.311 1.454
Res. 3.058/02 Pequeños y micro empresarios y emprendedores 1.430 Res. 3.321/05 Promoción de la Resolución 3.106/03 1.439
Res. 3.442/07 Incremiento del limite poblacional y desarrollos 1.450 Abr/2009 Ley Complementar 130 - SNCC 1.453
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Inclusión Financiera- Regulación
Cooperativas de crédito: distribución por municipios
REGLAMENTACIÓN VIGENTE
Resolución 3.110
de 31.07.2003 Resolución 3.156 de 17.12.2003
Ha ampliado la posibilidad de contratación de corresponsales por todos los tipos de
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REGLAMENTACIÓN VIGENTE
Resolución 3.568 de 29.05.2008
Autorizó a los corresponsales a negociar operaciones de
transferencias unilaterales (remittance), limitadas a US$ 3 mil por transacción, condicionado a la firma de un convenio con uno de los bancos autorizados a operar con cambio de divisas La subcontratación total o parcial está prohibida cuando el corresponsal ejecuta esta actividad.
Resolución 3.654 de 17.12.2008
La contratación de corresponsales para ejecución de los servicios referidos en los ítems I y II del artículo 1º de la Resolución 3.110/03, ha pasado a depender solamente de comunicación al Banco Central de Brasil
contrata
Institución Financiera Terceros para la prestación de servicios a nombre de la IF38
CORRESPONSAL – EL MODELO BRASILEÑO
Principales actividades autorizadas a los corresponsales:
• Tramitación inicial de solicitudes de apertura de cuentas de depósitos; • Concesión de crédito;
• Ingresos y reintegros de importes en/de fondos de inversión; • Servicios de pagos y transferencia de importes.
CORRESPONSAL – EL MODELO BRASILEÑO
TIPO BANK-BASED
La institución financiera, autorizada y supervisada
por el Banco Central de Brasil, es siempre
responsable por los servicios y productos financieros
ofrecidos por los corresponsales
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VENTAJAS DE ESTE MODELO
PARA LOS SUPERVISORES Y REGULADORES
Acceso total y irrestricto del Banco Central de Brasil, a través de la institución financiera, a todas las informaciones, datos y documentos relativos al corresponsal y subcontratados
PARA LOS CLIENTES
Actividades de los corresponsales garantizadas por una institución financiera regularmente supervisada
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Inclusión Financiera - Regulación
Transparencia de la información – operaciones de crédito (Circ. nº 2.905, del 30.06.1999)
Portabilidad de informaciones personales (Res. nº 2.835, del 30.05.2001)
Portabilidad del sueldo (Res. nº 3.402, del 6.9.2006) Portabilidade del crédito (Res. nº 3.401, del 6.9.2006)
Cuenta simplificada (Res. nº 3.211, del 30.06.2004)
Institución de canal de comunicación obligatorio para registro de reclamaciones de los
clientes – “Ouvidoria” (Res. nº 3.477, del 26.07.2007, recién reemplazada por la Res. nº 3.849, del 25.03.2010 )
Reducción de la asimetría de informaciones – Sistema Central de Riesgo – SCR (Res. nº
3.658, del 17.12.2008)
Costo Efectivo Total (CET) en las operaciones de crédito (Res. nº 3.517, del 6.12.2007)
Reglamentación de tasas bancarias (Res. nº 3.518,, y Circ. nº 3.371, del 6.12.2007)
Proyecto Inclusión Financiera 2009
Panorama del sector microfinanciero en Brasil –
puntos fuertes y débiles Diagnóstico do setor
microfinanceiro no Brasil – pontos fortes e
fragilidades
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Proyecto Inclusión Financiera 2009
I Fórum Banco Central sobre Inclusión
Financiera I Fórum Banco Central sobre
Inclusão Financeira
Fórum preliminares
Entrenamiento
Salvador de Bahía del 16 al 18/11/2009
I Fórum Inclusión
Financiera
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Proyecto Inclusión Financiera 2009
www.bcb.gov.br/
?microfin
Proyecto Inclusión Financiera 2010
Organización de datos / informaciones Organização de dados / informações
Coordinación de los actores y contribución para la discusión de temas específicos de la competencia del Banco Central II Fórum Banco Central sobre Inclusión Financiera
Monedas Sociales / Finanzas solidarias48
Líderes del G20 se han comprometido con la mejora del acceso a los servicios financieros destinados al público de bajos ingresos a través de la propagación, segura y sana, de los nuevos modelos de prestación de servicios financieros capaces de alcanzar a los pobres.
Reunión de cúpula, Pittsburgh (EUA), sep/2009
Formación del FIEG en dos subgrupos
:Canadá, Corea y EUA
ATISG (Access Through Innovation Sub-Group)
Brasil y Austrália
Inclusión financiera y desarrollo de tecnologías y condiciones institucionales que impulsen este objetivo.
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Próximos pasos
Identificación de medidas específicas para la puesta en marcha de los principios de
forma pragmática
Posibilidad de establecimiento de planes nacionales e internacionales de acción
Primera Fase
Hasta julio de 2010: Entrega del informe de Principios
Segunda Fase
Hasta noviembre de 2010: enfoque con énfasis en los aspectos prácticos.
