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(1)

¿QUÉ TENGO QUE

CONTRATAR CON

LA HIPOTECA?

El banco no puede obligar a suscribir

un seguro de hogar o vida

para ligarlo a la concesión

MAGAZINE

Revista mensual | JULIO 2014 | Nº 16

el

Eco

nomista

Claudio Plevisani

Consejero delegado de Allianz Global Assistance

”El mercado está

recuperando parte de

los viajeros perdidos”

SEGUROS

DE VIDA

¿Planificamos bien los imprevistos?

TECNOLOGÍA

Dispositivos que salvan vidas

EXTRA VACACIONES

Los mejores seguros para viajar tranquilos

¿QUÉ TENGO QUE

CONTRATAR CON

LA HIPOTECA?

El banco no puede obligar a suscribir

un seguro de hogar o vida

para ligarlo a la concesión

MAGAZINE

Revista mensual | JULIO 2014 | Nº 16

el

Eco

nomista

Claudio Plevisani

Consejero delegado de Allianz Global Assistance

”El mercado está

recuperando parte de

los viajeros perdidos”

SEGUROS

DE VIDA

¿Planificamos bien los imprevistos?

TECNOLOGÍA

Dispositivos que salvan vidas

EXTRA VACACIONES

Los mejores seguros para viajar tranquilos

(2)

en portada

Vinculados a la

HIPOTECA

¿Puede el banco obligarle a contratar

seguros para concederle un préstamo?

VIRGINIA M. ZAMARREÑO Si es de los que están obliga-dos a pagar religiosamente cada mes la cuota de la hipo-teca, seguramente haya teni-do que contratar algún segu-ro con su banco para benefi-ciarte de mejores condicio-nes en el préstamo. Pero si

aún está buscando una vivien-da o ya la ha encontrado y ne-cesita financiación, segura-mente se pregunte si los ban-cos pueden obligarle a con-tratar diferentes productos financieros para concederle la hipoteca. La respuesta es no. De acuerdo con la legis-lación, no es obligatorio

sus-cribir un seguro de hogar o de vida para que le concedan una hipoteca, a pesar de que és-ta es una creencia común y hasta puede ser utilizada co-mo argumento de venta por los bancos. “Lo que no sabe la gente es que sólo te pue-den obligar al seguro de in-cendios, y sólo de la parte

hi-potecada de la vivienda”, ex-plica Martín Navaz, presiden-te de Adecose, la Asociación Española de Corredurías de Seguros.

La mayor parte de las enti-dades financieras ofrecen me-jores condiciones en la hipo-teca cuanta mayor vincula-ción tenga. Es decir, van

re-en portada

Vinculados a la

HIPOTECA

¿Puede el banco obligarle a contratar

seguros para concederle un préstamo?

VIRGINIA M. ZAMARREÑO Si es de los que están obliga-dos a pagar religiosamente cada mes la cuota de la hipo-teca, seguramente haya teni-do que contratar algún segu-ro con su banco para benefi-ciarte de mejores condicio-nes en el préstamo. Pero si

aún está buscando una vivien-da o ya la ha encontrado y ne-cesita financiación, segura-mente se pregunte si los ban-cos pueden obligarle a con-tratar diferentes productos financieros para concederle la hipoteca. La respuesta es no. De acuerdo con la legis-lación, no es obligatorio

sus-cribir un seguro de hogar o de vida para que le concedan una hipoteca, a pesar de que és-ta es una creencia común y hasta puede ser utilizada co-mo argumento de venta por los bancos. “Lo que no sabe la gente es que sólo te pue-den obligar al seguro de in-cendios, y sólo de la parte

hi-potecada de la vivienda”, ex-plica Martín Navaz, presiden-te de Adecose, la Asociación Española de Corredurías de Seguros.

La mayor parte de las enti-dades financieras ofrecen me-jores condiciones en la hipo-teca cuanta mayor vincula-ción tenga. Es decir, van

(3)

re-una cobertura de incendio, pe-ro el cliente no está obligado a contratar la póliza a través de la aseguradora del banco”. En diciembre de 2013, el Parlamento Europeo aprobó la nueva Directiva Hipoteca-ria, en la que no se permite la venta vinculada de seguros a préstamos, pero se da carta

de naturaleza a la venta com-binada. Bruselas establece que la entidad deberá permi-tir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco. El plazo para que la norma se trans-ponga a la legislación espa-ñola termina el 31 de marzo de 2016.

Préstamos más caros

De acuerdo, podemos negar-nos a contratar los seguros que nos ofrecen las entida-des, pero ¿Cómo nos afecta? Según un estudio realizado por Kelisto.es, no contratar todos los productos que nos ofrece el banco puede enca-recer la cuota del préstamo hasta una media de 600 eu-ros al año.

“Las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferen-cial mínimo del 2,70% de me-duciendo el diferencial del

préstamo en función de los productos que contrate con ellos. En muchos casos, los productos que más bonifican son los seguros, especialmen-te dos: de hogar y de vida. Al-gunas entidades incluyen tam-bién un seguro de protección de pagos, que cubre el impor-te de la cuota mensual del préstamo, en el caso de que se quede sin empleo.

De acuerdo con la legisla-ción, la contratación de estos productos no es obligatoria, pero puede ser necesaria pa-ra que la concesión de la hipo-teca. Y tal y como está el mer-cado de crédito en España, puede ser complicado encon-trar alternativas.

Fuentes de Mapfre señalan que “el banco no puede obli-gar a contratar un seguro. En el caso de que exista un prés-tamo hipotecario, el bien hi-potecado ha de protegerse con

en portada

Según la legislación, no es obligatorio

suscribir un seguro de hogar o de vida

para conceder una hipoteca

Solo hay obligación de contratar un

seguro de incendios y nada más que

por la parte hipotecada de la vivienda

Algunas entidades incluyen un seguro

de protección de pagos, en caso

de quedarse sin empleo

una cobertura de incendio, pe-ro el cliente no está obligado a contratar la póliza a través de la aseguradora del banco”. En diciembre de 2013, el Parlamento Europeo aprobó la nueva Directiva Hipoteca-ria, en la que no se permite la venta vinculada de seguros a préstamos, pero se da carta

de naturaleza a la venta com-binada. Bruselas establece que la entidad deberá permi-tir al consumidor asegurar la vivienda hipotecada con otra compañía diferente a la que proponga el banco. El plazo para que la norma se trans-ponga a la legislación espa-ñola termina el 31 de marzo de 2016.

Préstamos más caros

De acuerdo, podemos negar-nos a contratar los seguros que nos ofrecen las entida-des, pero ¿Cómo nos afecta? Según un estudio realizado por Kelisto.es, no contratar todos los productos que nos ofrece el banco puede enca-recer la cuota del préstamo hasta una media de 600 eu-ros al año.

“Las hipotecas ofrecidas por las entidades que operan en España aplican un diferen-cial mínimo del 2,70% de me-duciendo el diferencial del

préstamo en función de los productos que contrate con ellos. En muchos casos, los productos que más bonifican son los seguros, especialmen-te dos: de hogar y de vida. Al-gunas entidades incluyen tam-bién un seguro de protección de pagos, que cubre el impor-te de la cuota mensual del préstamo, en el caso de que se quede sin empleo.

De acuerdo con la legisla-ción, la contratación de estos productos no es obligatoria, pero puede ser necesaria pa-ra que la concesión de la hipo-teca. Y tal y como está el mer-cado de crédito en España, puede ser complicado encon-trar alternativas.

Fuentes de Mapfre señalan que “el banco no puede obli-gar a contratar un seguro. En el caso de que exista un prés-tamo hipotecario, el bien hi-potecado ha de protegerse con

en portada

Según la legislación, no es obligatorio

suscribir un seguro de hogar o de vida

para conceder una hipoteca

Solo hay obligación de contratar un

seguro de incendios y nada más que

por la parte hipotecada de la vivienda

Algunas entidades incluyen un seguro

de protección de pagos, en caso

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en portada

dia, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 eu-ros al mes para un préstamo tipo en España. Ahora bien, para lograr ese diferencial mí-nimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómi-na, seguros de hogar o de vi-da, aportaciones a planes de pensiones, etc. Si el consumi-dor decidiera prescindir de to-dos estos extras, el diferen-cial de su hipoteca se incre-mentaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año”, explica en un comunicado.

En este sentido, Navaz in-siste: “La información al con-sumidor es importante, pero luego él debe tener la sangre

fría de decir: gracias, pero lo voy a mirar y ya le digo si me conviene contratar y me be-neficio de un mejor tipo de in-terés o no”.

En este punto, a los corre-dores de seguros profesiona-les profesiona-les gustaría que la Direc-tiva “fuera más allá”. Pero re-conocen que es complicado. “Hay cosas que no entiendo, como qué comisión cobra la entidad financiera de la ven-ta de esos seguros y si a ellos mismos les sale rentable re-ducir los tipos de los présta-mos”.

¿Qué podríamos pedir?, preguntamos al presidente de Adecose. “Que el banco quiera proteger bien el bien hipotecado, sólo faltaría, y que en el caso de que lleve una póliza que lo proteja suficien-temente bien, puedas tener también esa bonificación, que no sea el seguro algo que

be-UN CANAL DE VENTA MÁS

La relación entre la banca y el seguro no es nueva. Para las entidades financieras supone una magnífica fuente de ingresos por comisiones en un contexto en el que los ingresos financieros se contraen por la escasa concesión de crédito. En el caso de los seguros de vida y ahorro, el canal bancario copa prácticamente el 70 por ciento del mercado, pero en los seguros generales (hogar, autos, salud, empresas, etc.) aún tienen un gran potencial de crecimiento. Y es ahí donde han puesto su objetivo.

Leer

Más

en portada

dia, lo que se traduce en una cuota mensual de 551,37 eu-ros al mes para un préstamo tipo en España. Ahora bien, para lograr ese diferencial mí-nimo, la mayor parte de los bancos exigen a sus clientes que contraten una serie de productos vinculados, como la domiciliación de la nómi-na, seguros de hogar o de vi-da, aportaciones a planes de pensiones, etc. Si el consumi-dor decidiera prescindir de to-dos estos extras, el diferen-cial de su hipoteca se incre-mentaría hasta el 3,68% de media, lo que se traduciría en una mensualidad de 600,94 euros. Es decir, pagaría 49,57 euros más al mes o 594,84 euros más al año”, explica en un comunicado.

En este sentido, Navaz in-siste: “La información al con-sumidor es importante, pero luego él debe tener la sangre

fría de decir: gracias, pero lo voy a mirar y ya le digo si me conviene contratar y me be-neficio de un mejor tipo de in-terés o no”.

En este punto, a los corre-dores de seguros profesiona-les profesiona-les gustaría que la Direc-tiva “fuera más allá”. Pero re-conocen que es complicado. “Hay cosas que no entiendo, como qué comisión cobra la entidad financiera de la ven-ta de esos seguros y si a ellos mismos les sale rentable re-ducir los tipos de los présta-mos”.

¿Qué podríamos pedir?, preguntamos al presidente de Adecose. “Que el banco quiera proteger bien el bien hipotecado, sólo faltaría, y que en el caso de que lleve una póliza que lo proteja suficien-temente bien, puedas tener también esa bonificación, que no sea el seguro algo que

be-UN CANAL DE VENTA MÁS

La relación entre la banca y el seguro no es nueva. Para las entidades financieras supone una magnífica fuente de ingresos por comisiones en un contexto en el que los ingresos financieros se contraen por la escasa concesión de crédito. En el caso de los seguros de vida y ahorro, el canal bancario copa prácticamente el 70 por ciento del mercado, pero en los seguros generales (hogar, autos, salud, empresas, etc.) aún tienen un gran potencial de crecimiento. Y es ahí donde han puesto su objetivo.

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Más

(5)

tín Navaz es contundente: “Porque lo que importa es que les des negocio a ellos y no que el bien esté protegido”.

En esta línea, Mapfre reco-mienda “dar cobertura a los bienes sometidos a financia-ción con el objetivo de mini-mizar los riesgos en caso de siniestro y el banco, -actuan-do como media-actuan-dor- intenta-rá facilitar una solución a las necesidades aseguradoras del cliente como complemento a las financieras”.

¿Qué hago si tengo un si-niestro? El presidente de Ade-cose explica que, en el caso de que sufra algún percance en casa, si ha contratado el seguro de hogar junto a la hi-poteca, debería ayudarte a tramitar el siniestro “la per-sona que se encargó de la operación”. Algo que puede ser complicado “por la ele-vada rotación de personal que hay en las entidades y por-que, normalmente, de segu-ros no sabe”.

Aquí es donde Navaz

po-ne en valor la labor de un me-diador profesional, “que sí va a presionar para agilizar los trámites y luchará para que se cumpla lo establecido en la póliza”, explica.

Mapfre añade, además, que el cliente “puede optar por ponerse en contacto directa-mente con la compañía” y asegura que “ofrecerá

siem-pre la mejor atención y el me-jor servicio, sea cual sea el ca-nal de comunicación que eli-ja el cliente”.

Segurcaixa Adeslas afirma que la tramitación de los si-niestros y la gestión de la postventa de las pólizas es suya. “En nuestra compañía tenemos grandes equipos for-mados específicamente pa-ra dar servicio a nuestros clien-tes en toda clase de contin-gencias que puedan produ-cirse, es un aspecto esencial en nuestra relación con ellos”, afirma. Además, la compañía que comercializa sus seguros a través de la red de oficinas de Caixabank explica que “los clientes tienen a su disposi-ción un servicio de atendisposi-ción al cliente las 24 horas del día, para resolver cualquier tipo de problema o duda relacio-nada con los servicios que les ofrecemos, su póliza o dar un siniestro. Pueden, también, acceder a toda su informa-ción sobre seguros y comu-nicar un siniestro a través del servicio Línea Abierta de La Caixa a través de la web”.

Algo que también hace Zu-rich: “En caso de siniestro, dis-ponemos de un teléfono de atención al cliente exclusivo para los asegurados que han contratado su póliza a través de una entidad bancaria. Así pueden tramitar su solicitud de forma rápida y eficaz 24 horas al día”, explican fuen-tes de la compañía.

Para el presidente de Ade-cose, lo importante es que el consumidor disponga de to-da la información que nece-sita para defender sus dere-chos y saber qué obligacio-nes debe cumplir. Martín Na-vaz reconoce que, para los corredores es complicado dar ese paso adelante, porque “nos falta un punto de credi-bilidad, porque los ciudada-nos creen que estamos de-fendiendo nuestro negocio en vez de los intereses del con-sumidor”.

neficie a la entidad financie-ra sino que beneficie al con-sumidor. No es una vajilla, es un seguro. Y el seguro es una cosa muy seria”.

El presidente de Adecose añade que “todo este merca-deo con el seguro hace que el seguro no se valore como se debería, porque al final es la protección de, probable-mente, el único patrimonio que tiene la gente, que es la casa”. Para Navaz, es nece-sario que el consumidor reci-ba el asesoramiento adecua-do para que sepa cómo ase-gurar bien su casa, “que en caso de siniestro el banco co-bre lo que le corresponde y tú el resto, que fiscalmente es bueno que el banco sea el beneficiario, que esto no lo sabe mucha gente. Todas es-tas cuestiones no se tratan en las entidades financieras”. ¿Por qué pasa esto?

Mar-En palabras del presidente de

Adecose, “el mercadeo con el seguro

hace que no se valore como debiera”

“Lo importante es que el consumidor

tenga toda la información que necesita

para defender sus derechos.” M. Navaz

No contratar productos vinculados

puede encarecer la hipoteca hasta

en 600 euros anuales de media

en portada

tín Navaz es contundente: “Porque lo que importa es que les des negocio a ellos y no que el bien esté protegido”.

En esta línea, Mapfre reco-mienda “dar cobertura a los bienes sometidos a financia-ción con el objetivo de mini-mizar los riesgos en caso de siniestro y el banco, -actuan-do como media-actuan-dor- intenta-rá facilitar una solución a las necesidades aseguradoras del cliente como complemento a las financieras”.

¿Qué hago si tengo un si-niestro? El presidente de Ade-cose explica que, en el caso de que sufra algún percance en casa, si ha contratado el seguro de hogar junto a la hi-poteca, debería ayudarte a tramitar el siniestro “la per-sona que se encargó de la operación”. Algo que puede ser complicado “por la ele-vada rotación de personal que hay en las entidades y por-que, normalmente, de segu-ros no sabe”.

Aquí es donde Navaz

po-ne en valor la labor de un me-diador profesional, “que sí va a presionar para agilizar los trámites y luchará para que se cumpla lo establecido en la póliza”, explica.

Mapfre añade, además, que el cliente “puede optar por ponerse en contacto directa-mente con la compañía” y asegura que “ofrecerá

siem-pre la mejor atención y el me-jor servicio, sea cual sea el ca-nal de comunicación que eli-ja el cliente”.

Segurcaixa Adeslas afirma que la tramitación de los si-niestros y la gestión de la postventa de las pólizas es suya. “En nuestra compañía tenemos grandes equipos for-mados específicamente pa-ra dar servicio a nuestros clien-tes en toda clase de contin-gencias que puedan produ-cirse, es un aspecto esencial en nuestra relación con ellos”, afirma. Además, la compañía que comercializa sus seguros a través de la red de oficinas de Caixabank explica que “los clientes tienen a su disposi-ción un servicio de atendisposi-ción al cliente las 24 horas del día, para resolver cualquier tipo de problema o duda relacio-nada con los servicios que les ofrecemos, su póliza o dar un siniestro. Pueden, también, acceder a toda su informa-ción sobre seguros y comu-nicar un siniestro a través del servicio Línea Abierta de La Caixa a través de la web”.

Algo que también hace Zu-rich: “En caso de siniestro, dis-ponemos de un teléfono de atención al cliente exclusivo para los asegurados que han contratado su póliza a través de una entidad bancaria. Así pueden tramitar su solicitud de forma rápida y eficaz 24 horas al día”, explican fuen-tes de la compañía.

Para el presidente de Ade-cose, lo importante es que el consumidor disponga de to-da la información que nece-sita para defender sus dere-chos y saber qué obligacio-nes debe cumplir. Martín Na-vaz reconoce que, para los corredores es complicado dar ese paso adelante, porque “nos falta un punto de credi-bilidad, porque los ciudada-nos creen que estamos de-fendiendo nuestro negocio en vez de los intereses del con-sumidor”.

neficie a la entidad financie-ra sino que beneficie al con-sumidor. No es una vajilla, es un seguro. Y el seguro es una cosa muy seria”.

El presidente de Adecose añade que “todo este merca-deo con el seguro hace que el seguro no se valore como se debería, porque al final es la protección de, probable-mente, el único patrimonio que tiene la gente, que es la casa”. Para Navaz, es nece-sario que el consumidor reci-ba el asesoramiento adecua-do para que sepa cómo ase-gurar bien su casa, “que en caso de siniestro el banco co-bre lo que le corresponde y tú el resto, que fiscalmente es bueno que el banco sea el beneficiario, que esto no lo sabe mucha gente. Todas es-tas cuestiones no se tratan en las entidades financieras”. ¿Por qué pasa esto?

Mar-En palabras del presidente de

Adecose, “el mercadeo con el seguro

hace que no se valore como debiera”

“Lo importante es que el consumidor

tenga toda la información que necesita

para defender sus derechos.” M. Navaz

No contratar productos vinculados

puede encarecer la hipoteca hasta

en 600 euros anuales de media

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Para las compañías de seguros también son unos grandes

alia-dos, ya que les permite llegar a un volumen de población más

am-plio.

Para Segurcaixa Adeslas, “la distribución de seguros a través de

Caixabank es uno de los principales pilares competitivos para la

compañía. Caixabank es líder en el mercado español con más de

13,6 millones de clientes y quiere continuar aumentando sus

cuo-tas de mercado gracias a una oferta completa de productos y

ser-vicios, entre los cuales se encuentra la gama de seguros que

ofre-ce Segurcaixa Adeslas”.

Mapfre añade que “el banco tiene un conocimiento profundo del

cliente y de sus posibles necesidades. Tiene, por tanto, una gran

capacidad para orientar y aconsejar a cada cliente en relación a

las coberturas y servicios que los seguros le pueden ofrecer”. Por

eso, la compañía que preside Antonio Huertas considera a las

ofi-cinas bancarias “excelentes prescriptoras de nuestros servicios”.

Un canal de venta más

Para las compañías de seguros también son unos grandes

alia-dos, ya que les permite llegar a un volumen de población más

am-plio.

Para Segurcaixa Adeslas, “la distribución de seguros a través de

Caixabank es uno de los principales pilares competitivos para la

compañía. Caixabank es líder en el mercado español con más de

13,6 millones de clientes y quiere continuar aumentando sus

cuo-tas de mercado gracias a una oferta completa de productos y

ser-vicios, entre los cuales se encuentra la gama de seguros que

ofre-ce Segurcaixa Adeslas”.

Mapfre añade que “el banco tiene un conocimiento profundo del

cliente y de sus posibles necesidades. Tiene, por tanto, una gran

capacidad para orientar y aconsejar a cada cliente en relación a

las coberturas y servicios que los seguros le pueden ofrecer”. Por

eso, la compañía que preside Antonio Huertas considera a las

ofi-cinas bancarias “excelentes prescriptoras de nuestros servicios”.

Referencias

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