USTED y SU CRÉDITO: Manejando su crédito 1

FCS7231-Span

USTED y SU CRÉDITO: Manejando su crédito

1

Joan P. Elmore, Michael S. Gutter, and Travis P. Mountain

1. Este documento, FCS7231-Span, es uno de una serie de publicaciones del Family Youth and Community Sciences, Servicio de Extensión Cooperativa de la Florida, Instituto de Alimentos y Ciencias Agrícolas, Universidad de la Florida. (UF/IUFAS). Fecha de primera publicación: February 2012. Visite nuestro sitio web EDIS en <http://edis.ifas.ufl.edu>.

2. Joan P. Elmore, Extension agent IV, Jackson County Extension, Marianna, Florida 32448; Michael S. Gutter, financial management state specialist and assistant professor; and Travis P. Mountain, lecturer, Department of Family, Youth, and Community Sciences, Institute of Food and Agricultural Sciences, University of Florida, Gainesville, Florida 32611.

¿Cuánto de la Deuda Puede Asumir Siendo Realista?

El servicio de la deuda al porcentaje de ingresos se compara al total anual de reembolsos de la deuda (incluyendo renta o hipoteca) de su ingreso bruto anual (ingresos antes de impuestos y cualquier deducción). Una proporción deseable es 0.36 o menos. Por ejemplo, una familia que gana $40,000 anualmente no debe tener pagos de la deuda total de más de $14,400 por año.

¿Cuánto crédito puede pagar?

36% de su ingresos bruto $ __________ Fuente: USDA Rural Development

Hoja de Cálculo. Esta hoja de cálculo puede ayudarle a analizar sus tarjetas de crédito, costos, términos, condiciones y sus necesidades para seleccionar la mejor tarjeta de crédito para usted.

INTERES ARP Tarjeta A Tarjeta B Tarjeta C

Compras Avances en efectivo Transferencias de balance TASA DE INTERES Fijo Variable Inicial A diferentes niveles

PERÍODO DE GRACIA SI USTED:

Tiene un balance Paga el balance cada mes Avances en efectivo

COSTOS POR FINANCIAMIENTO - COMOCALCULARLO:

Promedio del balance diario Dos ciclos de facturación

Costos del financiamiento mínimo Otro PAGOS ADICIONALES Pagos atrasados Sobre el límite Anuales Otro Otro Otro

Inventario de las tarjetas de crédito y préstamos

Inventario. Es importante mantener esta información en un sitio seguro con sus documentos de valor en caso de una emergencia como incendios, huracanes, etc.

Nombre del acreedor/dirección # de cuenta # de teléfono Tasa de

interés Balanceactual Fecha de pago Pago mensual

Cantidad total mensual:__________ Fecha del inventario:________ Comentarios adicionales

Una Mirada Detallada del Costo de Crédito – La trampa del pago

mínimo

En este cuadro se supone que usted no hace compras adicionales y está haciendo pagos a tiempo. Puede llamar a la compa-ñía de tarjetas de crédito y preguntar por el número de años que le tomaría pagar el balance actual si hace pagos mínimos.

Solicite Una Tasa de Interes Más Baja

Si ha estado con una compañía de tarjetas de crédito durante varios años y están en buen estado, puede solicitar una tasa de interés más baja. Los pasos incluyen:

1. Marque el número 800 que está en la parte posterior de su tarjeta.

2. Utilice el siguiente texto como ejemplo: Hola, mi nombre es (su nombre). He sido titular de la tarjeta de crédito con su empresa durante los últimos (número) años. Mi cuenta está en buena posición y me gustaría seguir usándola. Sin embargo, me gustaría que me considere la posibilidad de una tasa de interés más baja en esta cuenta, o puedo cambiar a una tarjeta con una mejor tasa.

3. Registre el nombre de la persona con quién habló, la fecha, la tasa de interés y a continuación la fecha de seis meses después, cuando pueda hacer su solicitud de nuevo. Si se niegan a darle una tasa más baja, vuelva a intentarlo al día siguiente para ver si lo atiende una persona más colaboradora. Luego, de lograr que le reduzcan la tasa de interés, espere seis meses y vuelva a preguntar.

Quadro 1. Hacer pago mínimo (4% de la cantidad prestada)

ARTICULO PRECIO AL

POR MENOR APR INTERESES PAGADOS PAGO REAL POR ARTICULO AÑOS PARA PAGAR

Televisor $500 18% $216 $716 4 años, 11 meses

Computador $1,000 18% $516 $1,516 7 años, 3 meses

Muebles $2,500 18% $1,416 $3,916 10 años, 3 meses

Quadro 2. Hacer más que el pago mínimo - Vale la pena

BALANCE ORIGINAL APR PAGO MENSUAL # TOTAL DE MESES

PAGADOS TOTAL DE AÑOS PARA PAGAR TOTAL DE PAGOS

$2,500 18% Mínimo 123 10 años $3,916

$2,500 18% Mínimo + $25 50 4 $3,258

$2,500 18% Mínimo + $50 33 3 $2,839

Investigaciones del Récord de la Baja de Intereses

Transferencia de Balances - Sepa lo que ha recibido

Transferir una tarjeta de tasa de interés alta a una de tasa de interés baja puede ayudarle a ahorrar un montón de dinero en efectivo y reducir su camino para reducir su deuda. Pero tenga cuidado. Las reglas son diferentes para cada tarjeta.

1. Revisar el tiempo límite. La mayoría de tasas de intereses duran sólo 6–9 meses, luego vuelven a la tasa usual.

2. Sepa lo que la tasa realmente cubre. ¿Cubre sólo los balances transferidos? Muchas tasas excluyen nuevas compras. La compañía de las tarjetas de crédito solicitará todos sus pagos en cero o balances de tasas bajas, hasta que las pague. Esto significa que sus nuevas compras seguirán llegando a su tarjeta y acumulará costos de intereses más altos.

3. Tenga cuidado con las sumas altas. La mayoría de tarjetas tiene costos por transferencia de balances. Los costos varían, de manera que revise. Usted quiere considerar sólo las tarjetas que tienen un tope de costos para sus pagos de transferencia. 4. Ponga atenciónde que no tengan alguna carnada para hacerle venir y después cambién el interés. Sólo porque usted solicitó una tasa de interés de cero, no significa que la conseguirá. Las compañías de las tarjetas algunas veces emiten la tarjeta pero asignan una tasa más alta si su puntaje de crédito es bajo. Asegúrese de LEER los términos del contrato que vienen con la tarjeta antes detransferir un balance ohacer una compra.

5. Siempre pague a tiempo. La tasa de cero o tasa baja desaparecerá al momento de que pague tarde. El tipo de interés puede incrementar hasta un 30% más el costo por cargo atrasado.

Investigaciones del Récord.

Tarjeta de crédito Número de teléfono Persona con la que

habló Tasa de interés Fecha Fecha para volver a llamar

Hoja de Trabajo Para la Tranferencia del Balance

Hoja de Trabajo 1. Tarjeta Anterior.

Número gratis de teléfono de servicio al cliente ____________________

# de la cuenta ____________________

Balance $___________________

APR ____________________ %

Período de gracia ___________________días

Fecha que se debe pagar ____________________

Hoja de Trabajo 2. Tarjeta Nueva.

Número gratis de teléfono de servicio al cliente ____________________

# de la cuenta ____________________

Balance $___________________

APR inicial ____________________ %

Fecha que vence la tasa inicial

Fecha que vence la APR de la transferencia de balance ____________________ APR después de que vence la tasa inicial ____________________%

APR después de pagos atrasados ____________________%

Costos por transferencia de balance $___________________

Tarifa anual $___________________

Período de gracia ____________________ days