UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
TRABAJO DE TITULACIÓN PRESENTADO COMO REQUISITO PARA
OPTAR POR EL TÍTULO DE INGENIERO EN GESTIÓN EMPRESARIAL
TEMA:
“LA BILLETERA MÓVIL Y SU IMPACTO EN EL SECTOR COMERCIAL EN LA
CIUDAD DE GUAYAQUIL, 2016”
AUTORES:
NAVARRO CEVALLOS SANDRA MICHELLE
VERA ESPINOZA FABIÁN SALOMÓN
TUTOR:
ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA.
REPOSITORIO NACIONAL EN CIENCIA Y TECNOLOGÍA
Ficha de registro de trabajo de titulación
TÍTULO Y SUBTÍTULO: La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil, 2016
AUTORES:
Navarro Cevallos Sandra Michelle Vera Espinoza Fabián Salomón
TUTOR:
ECO. MICHEL MOGOLLÓN CLAUDETT, MBA. REVISOR:
FECHA DE PUBLICACIÓN: No. DE PÁGS.: 84 TÍTULO OBTENIDO: INGENIERO EN GESTIÓN EMPRESARIAL ÁREAS TEMÁTICAS:
Desarrollo local y emprendimiento socio económico sostenible y sustentable
PALABRAS CLAVE: Billetera móvil, sector comercial de Guayaquil, medios de pago
RESUMEN: El crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin embargo sigue siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión financiera es una necesidad creciente como lo indica el Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios y un promedio de $20 cargados en los celulares
No. DE REGISTRO (en base de datos): No. DE CLASIFICACIÓN: DIRECCIÓN URL (trabajo de titulación en la web):
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON AUTORES Teléfono: 0960920912
E-mail:
[email protected]; [email protected] CONTACTO EN LA INSTITUCIÓN: Nombre: Secretaría de la Facultad
Teléfono: (03)2848487 Ext. 123 E-mail: [email protected]
Certificado del tutor
En mi calidad de tutor de trabajo de titulación, nombrado por el Decano de la Facultad de
Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil, certifico:
Que he analizado el trabajo de investigación presentado por Navarro Cevallos Sandra
Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, como requisito previo para optar por el grado de
Ingenieros en Gestión Empresarial, cuya temática es:
La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil,
2016.
Considerándolo aprobado en su totalidad.
Guayaquil, Enero del 2018
Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.
Certificación antiplagio.
https://secure.urkund.com/view/33486333-441703-441319#DcQxDoAgEADBv1BvDMchHH7FWBiihkIaSuPfdYp53D3csnoECYgiEUlIRoyAon9KZCaRMcqGG+3q7Wx17/Vwi598Lj6GZBpMrKT3Aw==
Certificación antiplagio.
En mi calidad de tutor de trabajo de titulación, nombrado por el Decano de la Facultad de
Ciencias Administrativas de la Universidad de Guayaquil, con respecto al trabajo de
investigación presentado por Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián
Salomón, como requisito previo para optar por el grado de Ingenieros en Gestión Empresarial,
cuya temática es:
La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil,
2016.
Certifico haber revisado el informe arrojado por el software antiplagio “URKUND”, el
cual dio un resultado del 8% de coincidencias, y que las fuentes utilizadas detectadas por el
mismo en el trabajo en mención se encuentran debidamente citadas de acuerdo a las normas
APA vigentes, por lo que el presente trabajo de titulación es de su total autoría.
Guayaquil, Enero del 2018
Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.
Renuncia a derecho de autoría
Nosotros, Navarro Cevallos Sandra Michelle y Vera Espinoza Fabián Salomón, renunciamos
a nuestros derechos de autoría del proyecto de grado denominado:
La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil,
2016.
Derechos de autoría que renunciamos a favor de la universidad de Guayaquil, para que haga
uso como a bien tenga.
Guayaquil, Enero del 2018
Los autores
Navarro Cevallos Sandra Michelle
Dedicatoria
A DIOS, tu amor y bondad no tienen fin; me permites sonreír ante todos mis logros que son
resultado de tu ayuda, y cuando caigo y me pones a prueba, aprendo de mis errores. Este trabajo
de tesis ha sido una gran bendición y te lo agradezco, no cesan mis ganas de decir que es gracias a
ti que esta meta está cumplida.
A mi Madre Sandra, por estar presente no solo en esta etapa tan importante de mi vida, sino
en todo momento. Su esfuerzo es impresionante y su amor para mi es invaluable, me ha
proporcionado todo y cada cosa que he necesitado. Sus enseñanzas las aplico cada día; su apoyo
incondicional fue fundamental para la culminación de mi tesis.
A mi Esposo Fabián, por sus palabras y confianza, por su amor y brindarme el tiempo
necesario para realizarme profesionalmente
A mi Hija Fabiana, posiblemente en este momento no entiendas mis palabras, pero para
cuando seas capaz, quiero que te des cuenta de que lo significas para mí. Eres la razón de que me
levante cada día a esforzarme por el presente y el mañana,
Dedicatoria
A DIOS
Por haberme permitido llegar hasta este punto y darme sabiduría para enfrentar el día a día
y lograr mis objetivos, además de su infinita bondad y amor.
A MIS PADRES
Por su apoyo en todo momento, por sus consejos y la motivación constante que me ha
permitido ser una persona de bien.
A MI SUEGRA
Por su apoyo incondicional durante todo este proyecto de tesis.
A MI ESPOSA
Quien ha estado conmigo ayudándome, regañándome y sobre todo amándome y siendo
paciente, muy paciente conmigo a pesar de no ser de sus mayores virtudes la paciencia.
A MIS HIJAS
La más grande de las motivaciones.
A MIS FAMILIARES Y AMIGOS
Gracias a sus consejos y apoyo durante el desarrollo de mi carrera, ahora puedo decir que lo
logré.
Agradecimiento
Queremos agradecer primero a DIOS porque nos dio el don de la perseverancia para alcanzar
nuestra meta.
A la UNIVERSIDAD que nos abrió sus puertas para ser mejores personas y excelentes
profesionales.
Un especial agradecimiento a nuestro tutor de tesis Eco. Michel Mogollón Claudett, MBA.,
por sus sabios conocimientos, su mística profesional y sobre todo por su inestimable apoyo durante
este proyecto de tesis.
A nuestros familiares y amigos que compartieron con nosotros año a año de esta carrera
universitaria.
Sandra Michelle Navarro Cevallos
Resumen
La modalidad de pago en las MIPYMES comerciales del Ecuador generalmente consiste
en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también
se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos
mecanismos electrónicos de cobro generalmente no siempre se encuentran disponibles debido a
varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos
mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales
y la escasa cobertura de internet existente en muchos sectores de Guayaquil; el crecimiento del
dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó a funcionar, sin embargo sigue
siendo marginal con carácter incipiente como medio de pago, a pesar de que la inclusión
financiera es una necesidad creciente como lo indica el Banco Mundial en su Reporte de
Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En éste reporte se indica que por lo
menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de desarrollo– no tiene
acceso a sistemas bancarios formales. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios
y un promedio de $20 cargados en los celulares; otro de los grupos objetivos al que apunto el
Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas, debido al
consumo masivo de sus servicios, que alcanzan a la gran mayoría de la población. Con estos
antecedentes, se considera pertinente analizar el impacto que ha alcanzado el medio de pago
denominado “billetera móvil” en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la
ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016, para en base a éste,
considerar las acciones que permitan su consolidación en el futro.
Abstract
The modality of payment in the commercial MIPYMES of Ecuador generally consists of
the use of cash, although in the main cities and smaller proportion electronic mechanisms are
also used to cancel through the use of credit and debit cards; These electronic collection
mechanisms are usually not always available due to several reasons, among which the little use
that consumers make of these mechanisms, added to the operating costs they imply for the
administrators of the premises and the scarce coverage of existing internet in many sectors of
Guayaquil; the growth of electronic money has been nine times since it began to operate, but it is
still marginal as a means of payment, despite the fact that financial inclusion is a growing need
as indicated by the World Bank in its Report of Financial Development of 2014 on financial
inclusion. This report indicates that at least 50% of the world's population - especially in
developing countries - does not have access to formal banking systems. In five years the official
goal is 4 million users and an average of $ 20 charged on cell phones; are the carriers, due to the
massive consumption of their services, which reach the vast majority of the population. With this
background, it is considered pertinent to analyze the impact that the means of payment
denominated "mobile wallet" has reached in the transactions carried out by the commercial
sector of the city of Guayaquil in the fiscal year corresponding to the year 2016, based on This
one, consider the actions that allow its consolidation in the future.
Índice de contenidos
Ficha de registro de trabajo de titulación ... ii
Certificado del tutor ... iii
Certificación antiplagio. ... iv
Certificación antiplagio. ... v
Renuncia a derecho de autoría ... vi
Navarro Cevallos Sandra Michelle ... vi
Vera Espinoza Fabián Salomón ... vi
Dedicatoria ... vii
1.1. Planteamiento del problema ... 5
1.2. Delimitación del problema ... 6
1.3. Fundamentación teórica metodológica ... 8
1.4. Formulación y sistematización del problema ... 10
1.4.1. Pregunta científica ... 10
1.5. Planteamiento de objetivos ... 11
1.5.1. Objetivo general ... 11
1.5.2. Objetivos específicos ... 11
1.6. Hipótesis de la investigación ... 12
1.6.1 Hipótesis General ... 12
1.6.2 Hipótesis Nula ... 12
1.6.3 Variables de la investigación ... 12
1.7. Matriz de consistencia de la investigación ... 13
Capítulo II ... 15
Marco teórico ... 15
2.1 Teorías generales y paradigmas vigentes ... 15
2.1.1 Teorías económicas ... 15
2.1.2 Teorías financieras ... 17
2.2 Teorías sustantivas ... 19
2.2.1 Sector comercial en el Ecuador ... 19
2.2.2 Dinero electrónico ... 22
2.2.3 Situación del dinero electrónico ... 23
2.3 Referentes empíricos ... 25
2.4 Marco conceptual ... 27
2.5 Marco legal ... 30
2.5.1 Regulaciones y normativas ... 30
Capítulo III ... 33
Marco Metodológico ... 33
3.2.1. La observación científica ... 35
3.2.3. La encuesta ... 44
3.3. Análisis de los resultados ... 63
Capítulo IV ... 65
La Propuesta ... 65
4.1 Antecedentes de la propuesta ... 65
4.2 Justificación de la propuesta ... 66
4.3 Objetivos de la propuesta ... 67
4.3.1 Objetivo general ... 67
4.3.2 Objetivos específicos ... 67
4.4 Análisis de la propuesta ... 68
4.4.1 Análisis del entorno Político, Económico, Social, Tecnológico, Ecológico y Legal (PESTEL) ... 68
4.4.2 Análisis del microambiente mediante fortalezas, oportunidades, debilidades y amenazas (FODA) ... 71
4.6 Análisis por parroquia ... 73
Conclusiones ... 76
Recomendaciones ... 79
Referencias ... 80
Indice de Figuras
Figura 1.1. Mapa de la ciudad de Guayaquil ... 7
Figura 1. Empresas ecuatorianas por sector económico 2016 ... 16
Figura 3.1. Gráfico de pastel. Género ... 46
Figura 3.2. Gráfico de pastel. Edad ... 47
Figura 3.3. Gráfico de pastel. Estudios ... 48
Figura 3.4. Gráfico de pastel. Lugar usual de compras ... 49
Figura 3.5. Gráfico de pastel. Ingresos ... 50
Figura 3.6. Gráfico de pastel. Perfil socioeconómico ... 51
Figura 3.7. Gráfico de pastel. ... 52
Figura 3.8. Gráfico de pastel. ... 53
Figura 3.9. Gráfico de pastel. ... 54
Figura 3.10. Gráfico de pastel. ... 55
Figura 3.11. Gráfico de pastel. ... 56
Figura 3.12. Gráfico de pastel. ... 57
Figura 3.13. Gráfico de pastel. ... 58
Figura 3.14. Gráfico de pastel. ... 59
Figura 3.15. Gráfico de pastel. ... 60
Figura 3.16. Gráfico de pastel. ... 61
Figura 3.17. Gráfico de pastel. ... 62
Figura 4.1. Sud América y El Caribe con mayor cantidad global de cuentas de dinero móvil. .. 68
Indice de Tablas
Tabla 1.1. Cronograma de actividades. ... 8
Tabla 3.1. Tabla de frecuencia. Género ... 46
Tabla 3.2. Tabla de frecuencia. Edad ... 47
Tabla 3.3. Tabla de frecuencia. Estudios ... 48
Tabla 3.4. Tabla de frecuencia. Lugar usual de compras ... 49
Tabla 3.5. Tabla de frecuencia. Ingresos ... 50
Tabla 3.6. Tabla de frecuencia. Perfil socioeconómico ... 51
Tabla 3.7. Tabla de frecuencia. ... 52
Tabla 3.8. Tabla de frecuencia. ... 53
Tabla 3.9. Tabla de frecuencia. ... 54
Tabla 3.10. Tabla de frecuencia. ... 55
Tabla 3.11. Tabla de frecuencia. ... 56
Tabla 3.12. Tabla de frecuencia. ... 57
Tabla 3.13. Tabla de frecuencia. ... 58
Tabla 3.14. Tabla de frecuencia. ... 59
Tabla 3.15. Tabla de frecuencia. ... 60
Tabla 3.16. Tabla de frecuencia. ... 61
Tabla 3.17. Tabla de frecuencia. ... 62
Índice de apéndices
Apéndice A. Oficio de asignación de tutor
Apéndice B. Evaluación de la propuesta de trabajo de titulación (Anexo 1)
Apéndice C. Acuerdo del plan de tutorías (Anexo 2)
Apéndice D. Cronograma de tutorías (Anexo 3)
Apéndice E. Imágenes de los autores conduciendo los estudios de campo (encuestas)
Apéndice F. Anexo 4
Apéndice G. Anexo 5
Apéndice H. Anexo 6
Apéndice I. Anexo 7
Introducción
Para entender el funcionamiento del sistema de dinero electrónico propuesto por el Banco
Central del Ecuador, es necesario desarrollar el concepto de dinero. A través de la historia desde
las más incipientes formas del comercio el ser humano ha buscado constantemente nuevas
formas y mecanismos para facilitar el comercio. Es así como surge el dinero para cumplir
funciones específicas, cada una de las cuales contribuye a superar alguna de las dificultades del
trueque directo que se generaban en el comercio de mercancías. El Banco Central de Bolivia
(2012), define al dinero como un activo ampliamente utilizado en las economías modernas para
realizar transacciones. Su evolución viene desde el llamado dinero mercancía (dinero con valor
intrínseco como monedas acuñadas en oro o en otros metales preciosos) hasta lo que actualmente
es el dinero fiduciario que en su forma más representativa es el dinero en efectivo conformado
por billetes y monedas.
Un bien debe cumplir 3 funciones para ser considerado como dinero (Cole, 2014):
a). Medio de intercambio: Esta función es satisfecha por cualquier cosa que generalmente
aceptada en el intercambio de bienes y servicios. De hecho, esta es la única forma en que
se puede definir el término “dinero”: el dinero es el medio de intercambio generalmente
aceptado, y cualquier cosa que la mayoría de la gente está dispuesta a aceptar a cambio
de bienes y servicios será “dinero.”
b). Unidad de cuenta: La unidad monetaria generalmente sirve como la unidad en
términos de la cual se expresan los valores de los demás bienes y servicios, y también es la
unidad usada para medir y comparar la riqueza. El dinero, en otras palabras, es el
“común denominador” que se utiliza para comparar los valores relativos de la
c). Reserva de poder adquisitivo. El dinero también es usado como reserva de poder
adquisitivo, función que también se deriva de su uso como medio de intercambio
generalmente aceptado. Al retener dinero, el individuo está de hecho reteniendo una cierta
cantidad de poder adquisitivo generalizado del que puede disponer para comprar las
cosas que desee cuando así lo desee, ya que sabe que será siempre aceptado en la compra
de bienes y servicios.
El desarrollo del internet y el avance tecnológico crearon nuevas formas y canales de
comercio. Esto exige que se desarrollen mecanismos de pago mejor adaptados para la liquidación
de transacciones en la red, toda vez que esta apertura ha sido posible a costa del sacrificio de la
seguridad que suministraban los circuitos. En este contexto, aparece el dinero electrónico como
el medio de pago más avanzado y que permite que el usuario realice transacciones a través de
dispositivos móviles como medios de pago, sin llevar efectivo. (Jaime, 2014)
Situación del dinero electrónico en el Ecuador
El dinero electrónico tiene su punto de partida en el Ecuador con la Resolución No.
005-2014-M de la Junta de Regulación Monetaria y Financiera. En ella, se define el dinero
electrónico como el medio de pago electrónico, gestionado privativamente por el BCE,
denominado en dólares de los Estados Unidos de América de conformidad con lo establecido en
el Código Orgánico Monetario y Financiero, que se intercambia únicamente a través de
dispositivos electrónicos, móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y
otros, producto del avance tecnológico. Es que el Gobierno ha resuelto impulsar muy
mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, permitió el pago de impuestos y se encuentra en
estudio un subsidio de la gasolina con dinero electrónico. (El Universo, 2016)
De hecho, el crecimiento del dinero electrónico ha sido de nueve veces desde que comenzó
a funcionar, sin embargo sigue siendo marginal. Para noviembre de 2014 el monto en
circulación era de US$75.326 y al 15 de enero de 2016 ascendió a US$763.203, esto es el
0,002% del circulante de la economía, lo que refleja su carácter incipiente como medio de pago.
(El Universo, 2016). Es que la inclusión financiera es una necesidad creciente. Así lo indica el
Banco Mundial en su Reporte de Desarrollo Financiero del 2014 sobre inclusión financiera. En
el indica que por lo menos un 50% de la población mundial –sobre todo en los países en vías de
desarrollo– no tiene acceso a sistemas bancarios formales. (Banco Central del Ecuador, 2016)
De ahí el interés de las autoridades gubernamentales por lograr mayor penetración del
dinero electrónico. En el Ecuador se estima que un 40% de la Población Económicamente Activa
no participa en ninguna forma del sistema financiero nacional. (dineroelectronico.ec, 2016).
Ante esta realidad la respuesta que ofrece el BCE es el Sistema de Dinero Electrónico, buscando
de esta manera una estrategia que mejore los niveles de inclusión financiera de la población con
limitado acceso a medios de pago. (Grijalva, 2014). El mayor problema de acceso al crédito se
da en los jóvenes y debido a la modalidad del sistema, se espera que la mayoría de usuarios sean
justamente ellos. De esta manera, se posibilitará el incorporarlos a la economía formal, a través
de la generación y recopilación de información de los no bancarizados.
Existen varios beneficios que genera el dinero electrónico en el campo de la inclusión
financiera. El primero de ellos es la posibilidad de utilizarlo como instrumento para la lucha
contra la pobreza. De acuerdo a las estimaciones del BCE, la pobreza se reduce en un 0,34%,
bancarización. Otro beneficio es que permitirá al gobierno dirigir recursos adecuadamente hacia
los estratos más pobres de la población y constatar el uso que se le da a los mismos. Por último,
dada la facilidad y sencillez de los pagos, se espera se generen negocios más inclusivos, dando
mayor acceso a oportunidades a los emprendedores de sectores populares. (Valencia, 2014). El
Gobierno se encuentra empeñado en impulsar este medio de pago como un instrumento para la
inclusión financiera. Para ello, mejoró las tarifas de pago a los macro agentes, anunció que se
podrán pagar impuestos y piensa en un plan para el subsidio de la gasolina con dinero
electrónico. En cinco años la meta oficial es de 4 millones de usuarios y un promedio de $20
cargados en los celulares. (El Universo, 2016). Otro de los grupos objetivos al que apunto el
Gobierno en su programa de cobertura del dinero electrónico son los transportistas. El Banco
Central informó en mayo del 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamba, Machala, Quito
y Manta habían recibido el kit informativo de dinero electrónico. En Loja arrancó en diciembre
Capítulo I
1.1. Planteamiento del problema
La modalidad de pago en las MIPYMES comerciales del Ecuador generalmente consiste
en el uso de dinero en efectivo, aunque en las principales ciudades y menor proporción también
se usan mecanismos electrónicos cancelar a través del uso de tarjetas de crédito y de débito; estos
mecanismos electrónicos de cobro generalmente no siempre se encuentran disponibles debido a
varias razones, entre las que se destaca el poco uso que los consumidores hacen de estos
mecanismos, sumado a los costos operativos que implican para los administradores de los locales
y la escasa cobertura de internet existente en muchos sectores de Guayaquil.
A pesar de estos antecedentes, con la vigencia de la nueva ley solidaria y de
corresponsabilidad ciudadana por las afectaciones del terremoto de 16 de abril de 2016 que
aplica una devolución del parcial del IVA en los consumos cancelados a través de la modalidad
de billetera móvil, se estima que amplios sectores de los consumidores implementen estos
mecanismo de pago para aprovechar sus ventajas, por lo que la aplicación de los mecanismos de
cobro por parte de los administradores de los comercios se vuelve aconsejable ya que los
consumidores tenderán a buscar locales comerciales que satisfagan sus requerimientos.
En este escenario, se estima necesario el análisis del impacto de la implementación del
dinero electrónico en organizaciones como las MIPYMES comerciales en el año 2016, que
individualmente por su tamaño y volumen transaccional no suelen emplear las herramientas
tecnológicas más modernas pero que como sector económico son de suma importancia, y en una
localidad como el cantón Guayaquil, que es el corazón comercial de la provincia del Guayas, y
1.2. Delimitación del problema
La delimitación del problema es una etapa importante dentro del proceso investigativo, ya
que define el radio de impacto del proyecto, tanto en términos temporales como espaciales, lo
cual es necesario para ajustar los procedimientos y procesos para que sean ajustados a esta
realidad.
En términos de delimitación espacial o geográfica, esta se refiere a la ciudad de Guayaquil,
puerto principal y capital económica del Ecuador. Si bien es cierto se plantea el análisis en
función de toda la urbe, los puntos más relevantes a ser considerados serán las áreas de mayor
impacto comercial, entre las que se destacan el casco comercial en el centro de la ciudad, los
locales comerciales del sector de la Bahía, y los principales centros comerciales, tomando en
cuenta que la cultura de compras en los “malls” se encuentra profundamente arraigada en la
cultura popular porteña.
Los centros comerciales se encuentran ubicados en todos los sectores de la ciudad, y tienen
una oferta de múltiples bienes y servicios, entre los que se destacan las áreas denominadas
“patios de comidas”, en las que múltiples restaurantes y cafeterías ofrecen sus productos en un
área climatizada y con servicio de internet gratuito. Este ambiente atrae importantes volúmenes
de clientes, quienes han generado hábitos de asistencia a estos locales, y donde en su gran
mayoría realiza sus compras
A continuación, se presenta el gráfico con información demográfica relevante de la ciudad
Figura 1.1. Mapa de la ciudad de Guayaquil
Fuente: INEC
En lo referente a la delimitación temporal, esta se refiere al marco de tiempo en el que los
diferentes procesos deberán ser conducidos y culminados; esto se refiere a la presentación de la
denuncia del tema, al desarrollo de la investigación propiamente dicha, y a la subsiguiente
recomendaciones pertinentes. El detalle de estos procesos, así como las fechas en los que se
deben realizar, se muestra en el siguiente Diagrama de Gantt.
Tabla 1.1. Cronograma de actividades.
1.3. Fundamentación teórica metodológica
El dinero a través del tiempo ha experimentado una constante evolución en su forma de
representación; este medio de pago, acumulación de riquezas y medida de valor económico ha
sido representado a través del tiempo por monedas acuñadas en diferentes materiales, por
metales preciosos, por papel moneda, y desde la segunda mitad del siglo XX fue aceptado como
dinero plástico a través de las tarjetas de crédito. A partir de la década de los 1990s, y con el
desarrollo e implementación de la tecnología informática digital y el internet, el dinero adquirió
S1 S2 S3 S4 S5 S6 S7 S8 S9 S
Presentación de la denuncia de tema Recopilación de material bibliográfico
Inicio del Proyecto Antecedentes y problema
Marco teórico
un nuevo canal transaccional, que es el del dinero electrónico; esta categoría de presentación del
dinero abarca varias sub categorías, como son la de los giros, transferencias, pagos electrónicos y
tarjetas de débito entre otros, que permiten realizar transacciones económicas a través de
dispositivos electrónicos empleando cualquier denominación escogida por las partes y que se
encuentre habilitada por el sistema (dólares, euros, pesos, entre otros) sin que se requiera la
presencia física de los montos estipulados para el pago.
Más recientemente, dentro de la categoría del dinero electrónico se ha desarrollado a nivel
mundial un nuevo formato, el cual ha sido denominado billetera móvil (e-wallet), y que en
Latinoamérica se encuentra ya en uso, destacándose los casos de Brasil, México Argentina y
Perú. Este formato propone la apertura de cuentas de dinero electrónico en instituciones del
sistema financiero, en las que se canjea el dinero físico por dinero electrónico empleando la
moneda en curso de cada país, y cuyo saldo se refleja en los teléfonos móviles de los cuenta
habientes; una vez cargado el saldo, se pueden cancelar bienes y servicios empleando la billetera
móvil en los comercios que tengan habilitado este sistema, tal como si fuera en efectivo. Una vez
consumido el saldo se puede volver a recargar, repitiendo el proceso de manera indefinida.
Este sistema ha sido implementado recientemente en el Ecuador, aunque este tipo de medio
de pago que aún es novedoso en el sistema económico nacional no ha tenido mayor acogida
inicial entre la población, por lo que hasta la presente fecha su volumen transaccional no ha sido
significativo. Sin embargo de esto, se estima que esta tendencia debería cambiar
significativamente, debido a que a partir del 1 de junio del 2016 regirá en Ecuador la ley
solidaria y de corresponsabilidad ciudadana por las afectaciones del terremoto de 16 de abril de
2016, que entre otros aspectos establece que al usar dinero electrónico habrá una devolución de
para impulsar el uso de la modalidad de billetera móvil entre la población de todos los estratos
socioeconómicos.
1.4. Formulación y sistematización del problema
1.4.1. Pregunta científica
¿Cuál es el impacto alcanzado por el medio de pago denominado “billetera móvil” en las
transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período
fiscal correspondiente al año 2016?
1.4.2. Preguntas específicas
1. ¿Qué es el dinero electrónico, la modalidad de billetera móvil, y sus características
según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la economía nacional?
2. ¿Cuáles son las condiciones de normatividad y regulación establecidas para su
operacionalización?
3. ¿Cuáles son los mecanismos empleados y los resultados obtenidos en otras
economías que han adoptado el presente sistema?
4. ¿Qué ponderación han tenido las transacciones comerciales en las que se ha
empleado el sistema de billetera móvil como medio de pago en la ciudad de Guayaquil?
5. ¿Se estima que este medio de pago se logrará consolidar masivamente en las
1.5. Planteamiento de objetivos
1.5.1. Objetivo general
Analizar el impacto que ha alcanzado el medio de pago denominado “billetera móvil” en
las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período
fiscal correspondiente al año 2016
1.5.2. Objetivos específicos
1. Analizar lo que es el dinero electrónico, la modalidad de billetera móvil, y sus
características según lo plantea el Banco Central del Ecuador para su incorporación en la
economía nacional.
2. Establecer las condiciones de normatividad y regulación establecidas para su
operacionalización.
3. Comparar los mecanismos empleados y los resultados obtenidos en otras
economías que han adoptado el presente sistema.
4. Determinar la ponderación que han tenido las transacciones comerciales en las
que se han empleados el sistema de billetera móvil como medio de pago en la ciudad de
Guayaquil
5. Evaluar las estimaciones acerca de que este medio de pago logre su consolidación
1.6. Hipótesis de la investigación
1.6.1 Hipótesis General
La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil” ha tenido un
significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de
Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016
1.6.2 Hipótesis Nula
La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil” no ha tenido un
significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de
Guayaquil en el período fiscal correspondiente al año 2016
1.6.3 Variables de la investigación
Variable independiente
La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil”
Variable dependiente
El impacto reflejado en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la
1.7. Matriz de consistencia de la investigación
Tabla 1.2. Matriz de consistencia de la investigación (1/2)
Preguntas de la billetera móvil en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, en el año 2016?
Realizar el análisis que permita determinar el impacto que ha tenido la
implementación de la billetera móvil en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, en el año 2016
La implementación del medio de pago denominado “billetera móvil” ha tenido un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal
correspondiente al año 2016
Cualitativa, documental, exploratoria, descriptiva y
seccional
Pregunta Científica Objetivo General Hipótesis Nula Variables de la investigación
1. ¿Qué es el dinero electrónico, la modalidad de
billetera móvil, y sus características según lo plantea el Banco Central del
Ecuador para su y sus características según lo plantea el Banco Central del
Ecuador para su “billetera móvil” no ha tenido
un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en
Tabla 1.3. Matriz de consistencia de la investigación (2/2) comerciales en las que se ha
empleado el sistema de comerciales en las que se han empleados el sistema de
billetera móvil como medio de pago en la ciudad de
Guayaquil
Variable Dependiente El impacto reflejado en las
transacciones llevadas a cabo por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en
Capítulo II
Marco teórico
2.1 Teorías generales y paradigmas vigentes
2.1.1 Teorías económicas
González (2015) refiere en sus investigaciones que la división del trabajo demanda la
cooperación social para de esta manera intercambiar los excedentes productivos, los cuales
tendrían inconvenientes de coordinación logística o cálculos económicos los cuales son
determinados por factores específicos en presentación física o electrónica lo cual es
representado como un compensador, por tanto el dinero es un bien natural que fluye
constantemente en la sociedad de manera histórica, como en otros tiempos era el oro y la
plata.
Pese a su trayectoria amplia, existen desventajas en el uso del dinero su uso y su costo,
tasa cambiaria, apreciación y depreciación dependiendo la realidad social económica de
manera que actualmente existen riesgos en el manejo de incentivos, movimientos crediticios
y préstamos a largo plazo, sobre todo para la entidad financiera auspiciante de estos
movimientos y para aquellos emprendedores comerciales que ven a este tipo de prácticas
como la principal vía para iniciar sus proyectos comerciales u operativos.
En muchas sociedades, como la guayaquileña, el comercio es el principal medio de
desarrollo de la población natal y transitoria. El progreso de la ciudad ha evolucionado
gracias a la alta actividad comercial para lo cual se han adoptado diversos sistemas de
Se ha impulsado un sistema de pagos en esta economía proporcionando instrumentos,
recursos o medios tecnológicos asumidos principalmente en el Banco Central.
Figura 1. Empresas ecuatorianas por sector económico 2016
En publicación realizada por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (2017) se
mantiene la tendencia de que la principal participación de empresas ecuatorianas según su
sector de desarrollo la tienen empresas de servicios con 40.59% seguida por empresas de
comercio con 36.62% a nivel nacional las empresas guayaquileñas ocupan el segundo lugar
de participación.
A nivel nacional de acuerdo a la actividad económica realizada, dentro del 73.0% de
concentración en número de empresas, el comercio es la principal actividad económica
reportada.
2.1.2 Teorías financieras
Dentro de la investigación realizada por González (2015), refiere a trabajo científico
de Adam Smith del siglo XVIII y a Batista del siglo XIX, en donde se indica que las
entidades financieras pueden sustituir el dinero por otro medio que compense en la actividad
comercial como una doctrina efectiva.
De este modo, el sistema se explica como un proceso de efectivización de obligaciones
contraídas a corto plazo mediante documentos legales como letras de cambio siempre que
estas estén respaldadas por activos o bienes altamente comercializables y que fácilmente
puedan convertirse en dinero, cual sea su denominación. La ventaja del uso de letra de
cambio es el diferencial económico que representa el otorgamiento del crédito para las
entidades auspiciantes hacia los beneficiarios, quienes principalmente en la economía de
Guayaquil son los comerciantes que crecen vertiginosamente para contribuir con el
desarrollo de la ciudad y crecimiento económico personal.
Desde el panorama de la solvencia y de los miembros económicos principales, se
puede formular que estas calidades de convicción mutua, los capitales de consumo gastados
como aval a excepción de líquida son solo levemente como el patrimonio que podría
rezumar en su punto. Cuando se generan estas necesidades, el conocimiento directo no
existe, las entidades comerciales que coordinan a cuanta ahorristas e inversionistas
operaciones entre ellos y el sistema financiero en su conjunto, se beneficiarán, siempre que
los bancos protejan la solvencia de sus activos: reconocimiento de la comodidad para
percibir fondos, y sus pasivos: monitoreo de las urgencias de solven cia para cerrar sus
deudas, en este sentido, un método cambiario electrónico no es un alternante estricto del
metálico común y el sistema bancario es la principal tarea creadora de activos para una
corporación comercial comprender sus fes en notas bancarias o bancarias.
Si estos establecimientos especulables no pueden enhilar los tiempos para los derechos
y afinidades financieras de recaudación o aseguran sus activos a fin de que puedan
convertirse en dinero fácilmente y aprisa, existe el flujo de una inte rrupción a reducido pago
de los documentos y riesgo a un largo plazo. Quiebra: esta situación actual, por lo general
no se puede atiborrar a través de la protección del estado, para utilizar los edictos
comerciales, lo cual es aval de su deuda concebida y da espacio a la continuidad de
empréstitos. Visto de otro modo, la mejor solución es la de detallar cómo los Bancos pueden
suministrar créditos, siempre que se tenga aval a su solvencia en teoría al no desmentir la
solución de que estas academias puedan causar provechos manteniendo el vale de los
prestamistas, siendo congruente con la sumisión de sus activos, para encaminar que la
conformación de pasivos actuales cómodamente se puedan ceñir en dinero que proteja el
2.2 Teorías sustantivas
2.2.1 Sector comercial en el Ecuador
En publicación realizada por la revista Líderes (2015) se documenta que la situación
económica de Guayaquil tiene relación con la caída en el costo del barril de petróleo y la
participación del dólar son los principales creadores que dibujaron un canal complicado
para la economía ecuatoriana en 2015. Aunque las exportaciones de artículos no petroleros
en enero y febrero ascendieron a 2.024, 7 USD millones (FOB) - 3.3% más que en el mismo
periodo de 2014, cuando alcanzaron US $ 1,964.3 millones -, la economía de cantidades
internacionales de algunos productos de exportación afectó a los sectores de 2014 tuvo un
desempeño récord. Este es el éxito del camarón, la disminución en las cantidades podría
referirse a una facturación del 10% del sector, incluso en junio, según la Cámara Nacional
de Acuicultura (CNA). Con la urgencia de la máxima liquidez, el gobierno ha hecho una
serie de arreglos. Estos incluyen la reducción del presupuesto y la aplicación de las
disposiciones de exclusión, como las garantías que se aplicaron a 2.800 subtítulos en marzo
pasado.
La Dirección de Aduanas de la Cámara de Comercio de Guayaquil, se dice que las
medidas han afectado principalmente a los importadores de frutas y alimentos, cer ámicas y
material escolar. "Hay artículos que se han vuelto más caros porque los comerciantes
tuvieron que desertar porque no podían cubrir los costos". Otros sectores afectados son los
automóviles, los electrodomésticos y los productos electrónicos.
Un análisis realizado por Coface, una compañía de seguros de préstamos, determina
para algunas entidades entre 10 y 15% en el primer trimestre en representación con el
mismo plazo en 2014. Además, en el sector agroalimentario, algunas empresas han crecido
entre 15 y 20%", explica Carlos. Romero, director de la empresa. En la construcción, por
otro lado, el consumo se reduce en un 15 a 25%.
Según el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), la inflación acumulada
en abril es del 2,48%, o 1,83% en abril de 2014. El segmento de alimentos ha contribuido
más a la inflación. Wilson Araque, representante de la Unidad de Gestión de la Universidad
Andina Simón Bolívar, ubicada en Quito, menciona que algunas agencias afectadas por las
excepciones han seleccionado grupos con proveedores nacionales para mantener sus ventas
y evitar los vínculos en la categoría de desembolsos dentro de la misma. Es afán que el
gobierno canalice sus tributos para atraer más dólares a la economía a través de políticas de
incentivos a la exportación, y que se cree un escenario para que los bancos del precedente
abran lugares en Ecuador.
Según publicación de Diario El Comercio (2017) la proporción de personas que
trabajan en el sector informal creció en Guayaquil y Machala, pero cayó en Ambato y
Cuenca, según el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), disminuyó hasta
septiembre del año 2016. Este aumento es evidente en el sector comerci al. En Guayaquil se
sabe que se conoce la alta presencia de proveedores en los semáforos de las calles
principales y en sectores como la bahía y el centro de la ciudad. En la bahía, los vendedores
ambulantes venden ropa, alimentos, equipos electrónicos y frutas.
Bajo este panorama económico se avista la necesidad de la inclusión financiera de
convencionales en las instituciones bancarias, los cuales son: recursos económicos ,
requisitos de contactabilidad, referentes, entre otros. El modo de desembolso en las
MIPYMES comerciales de Ecuador generalmente se compone de efectivo, luego en las
capitales principales y, en pequeño medida, se utilizan pernios electrónicos para saldar a
través del procedimiento de tarjetas de crédito y débito; estos dispositivos de recolección
electrónica generalmente no están disponibles en las ciudades más estrechas por desiguales
fundamentos, como el uso no utilizado de dichos mecanismos por parte d e los usuarios,
cercano con los costos de organización incurridos por los apoderados locales y la estrecha
cobertura de Internet ( adeudado para proceder este tipo de operación).
A pesar de este contexto, con la vigencia de la novedad Ley de Solidaridad y
Responsabilidad Ciudadana por los Efectos del Terremoto del 16 de abril de 2016, que
aplica un reembolso del 4% de IVA sobre el consumo saldado a través del modo cartera
móvil, se estima que Los grandes sectores de consumidores implementan estos dispositi vos
de ingreso para digerir sus beneficios, por lo que la aplicación de dispositivos de ganancia
por parte de los gerentes de expendedurías es aconsejable puesto que los consumidores
tienden a averiguar nacionales comerciales que satisfagan sus condiciones . En este marco,
se considera obligatorio inquirir el efecto de la implementación del dinero electrónico en
organizaciones como las Pymes comerciales, que generalmente no utilizan las herramientas
tecnológicas más modernas, sino por su volumen y tamaño de operación de trascendental
consideración en una localidad como el cantón de Guayaquil, que es el interior comercial de
2.2.2 Dinero electrónico
El dinero durante un período de lapso ha persistido el avance en su mane ra de
representación; esto se mantuvo como el principal método de pago, la aglomeración de
capital y la medición del valor económico en tiempo monetario en diferentes tangibles,
metales preciosos, papel y la segunda parte del siglo XX como tarjetas de créd ito. Desde la
década de 1990, el desarrollo y la aplicación de la tecnología de la exposición digital e
Internet, el dinero ha conseguido un nuevo canal comercial, constituido como dinero
electrónico.
Esta clase incluye, entre otras cosas, la introducción de dinero de varias subcategorías,
como órdenes de efectivo, transferencias, desembolsos electrónicos y tarjetas de débito, que
permiten operaciones económicas a través de mecanismos electrónicos utilizando el nombre
de la parte escogida y recibido el sistema (dólar, euro, porcentajes, entre otros) permite la
apariencia física de los valores de pago especificados. Más tarde, la jerarquía de caudal
electrónico, un nuevo formato, es el desarrollo común, conocido como el monedero
electrónico ahora utilizado en América Latina, destacando los acontecimientos de Brasil y
México. Argentina y Perú.
Este formato prevé la comprensión de una cuenta de dinero electrónico en las
instituciones del sistema financiero, adonde el intercambio electrónico de patrimonio es
dinero electrónico utilizando la moneda de cada país y el saldo se muestra en los titulares de
cuentas móviles; Cuando se trata del saldo de la carga, puede suprimir los recursos y
como si se tratara de un pago en efectivo. Cuando se consumen los valores depositados,
puede recargarse indefinidamente.
Este sistema se introdujo últimamente en Ecuador, sin embargo este tipo de pago,
incluso nuevo en el método económico nacional, no se ha observado involucrado en una
mayor admisión de la ciudad, por lo que el símbolo de operaciones asimismo no ha sido
representativo. Sin embargo, se cree que esta propensión cambiará ampliamente, a partir del
1 de junio de 2016, la solidaridad y la asunción civil por los efectos del terremoto del 16 de
abril de 2016, entre otros.
En algunos factores, el método de dinero electrónico implicará el reembolso de cuatro
puntos de IVA. La deducción parcial en este impuesto sería un incentivo interesante para
provocar el uso de billeteras removibles modulares entre la localidad de todas las capas
socioeconómicas.
2.2.3 Situación del dinero electrónico
El dinero electrónico en Ecuador tiene un lugar de partida con la Resolución
no.005-2014-M del Consejo Regulador Monetario y Financiero. En este quehacer, el dinero
electrónico se define como razonamientos de pago electrónico, convenientes solamente por
el BCE, designados en dólares estadounidenses de avenencia con las tendencias del Código
Monetario y Financiero, solo con mecanismos electrónicos, artefactos móviles, tarjetas
inteligentes, permanentes, electromecánicos, ordenadoras y otros, un producto de la
tecnología anterior. ¿El gobierno está promoviendo activamente estos razonamientos de
pago como un utensilio de inmersión financiera? Con este fin, las contribuciones de pago se
subsidiados y los subsidios a la gasolina con efectivo electrónico (El Universo, 2016). De
hecho, el impulso del dinero electrónico ha sido nueve ocasiones desde su comienzo, sin
embargo todavía es marginal.
En noviembre de 2014, el monto restante fue de USD75.326 y el 15 de enero de 2016,
es de USD763.203, que representa el 0.002% del capital operante de la economía, reflejando
su naturaleza emergente como recurso de pago (El Universo, 2016). ¿La inmersión
financiera tiene una necesidad creciente? Esto es indicado por el Banco Mundial en su
Informe de Desarrollo Financiero 2014 sobre Inclusión Financiera establece que al excepto
el 50% de la localidad universal, especialmente en los países en crecimiento, no tiene
umbral a los procedimientos bursátiles formales (Banco Central de Ecuador, 2016).
Entonces, el interés de las representantes estatales para lograr una mayor penetración
del dinero electrónico. En Ecuador, se estima que el 40% de la ciudad económicamente
activa no participa en ninguna manera de sistema financiero nacional (Banco Central del
Ecuador, 2016). Frente a esta efectividad, la respuesta del BCE es el sistema de dinero
electrónico y la búsqueda de una táctica para reponerse los niveles de introducción
financiera de las personas con procedimientos acotados de pago como paso a Grijalva
(2014). El máximo conflicto con el paso al acierto es para los jóvenes, y gracias al modo de
sistema, la generalidad de los adjudicatarios debería ser solo eso.
De esta manera, puede integrarlos en la economía formal al gestar y compilar
información de personas que no son banqueros. El dinero electrónico ofrece diversos
provechos en hitos de introducción financiera. El anterior de ellos es la capacidad de usarlos
necesidad se reduce en un 0,34%, entretanto que la producción aumenta en un 0,55%, con
un progreso del 1% en la tarifa de penetración. Otra conveniencia es que le permite al
gobierno otorgar correctamente los recursos a las ciudades más pobres y verificar su
beneficio. Por último, dada la agilidad y simplicidad de los pagos, deberían prepararse
empresas más inclusivas, que brinden un mejor acceso a las circunstancias para los
empresarios en los sectores populares (Valencia, 2014). El régimen está obligado a gestar
este recurso de pago como un aparato de introducción financiera.
Es por eso que mejoró las tasas de pago para macro agentes, dijo que podía pagar
impuestos y está pensando en un bosquejo de subsidio de gas con dinero electrónico. En
cinco años, la meta oficial es de 4 millones de adjudicatarios y una media de USD$20 en
teléfonos celulares (El Universo, 2016). Los transportistas son otro cuerpo de destinatarios
que el gobierno ha desavenido en su programa de dinero electrónico. El Banco Central
informó en mayo de 2015 que 900 transportistas de Guayas, Riobamb a, Machala, Quito y
Manta recibieron el Paquete de Información Electrónica de Fondos. Loja comenzó en
diciembre con el transporte público y en la actualidad atrae a 70,000 habitantes (El
Universo, 2016).
2.3 Referentes empíricos
Según estudios de Zauzich (2016), se mantiene la evolución generada por el dinero
electrónico, en Latinoamérica por citar un ejemplo, 43 de cada cien clientes de entidades
bancarias realizaron una transacción mediante dispositivo móvil en el último semestre.
Reforzando esta información, 78 de cada 100 del personal que se ha encuestado indicaron
del año en curso. En el contexto ecuatoriano, en una investigación realizada por la
Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ASOBANCA), los canales digitales tienen una
representación del 60% del total de transacciones en el país.
El factor de atención a cifras propuestas implica incrementar los niveles de seguridad
en la información brindando un blindaje al sistema informático a fin de proteger las
transacciones en línea y de proveer mayor seguridad a los usuarios, lo cual además sería un
incentivo de inclusión al sistema. Para Navarro (2015) el sistema de billetera electrónica es
una oportunidad principalmente para los sectores vulnerables, destruyendo barreras sociales,
geográficas y económicas, debido a que para la apertura de esta cuenta no se requerirán:
•Monto inicial (en ocasiones inalcanzable para cierta población)
•Traslado geográfico para apertura
•Números de contactos, entre otros requisitos.
Adicionalmente se pueden citar otros beneficios transaccionales que pueden ser pago
de servicios básicos, cobro de pensiones jubilares, cobro de bono de desarrollo humano,
pago de tasas del Servicio de Rentas Internas, transferencias, entre otros. De esta manera se
estimula a la inclusión de la población en la desmaterialización financiera y a la inclusión al
2.4 Marco conceptual
•Dinero electrónico
Según el Instituto Internacional de Marketing (2016) El Dinero Electrónico es el
dinero que se utiliza para hacer transacciones a través de diferentes tipos de medios
electrónicos, como por ejemplo una red de computadoras o el internet; aunque el concepto
de dinero electrónico también se extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las
monedas convencionales en ciertos países. Las innovaciones del dinero electrónico están
fundamentadas básicamente en que las personas pueden realizar compras o invertir
utilizando como medio el internet, bien sea desde su computadora o su teléfono móvil, sin
necesidad de trasladarse a otro lugar distinto a su casa u oficina, lo cual ahorra costos de
todo tipo y el peligro de manejar efectivo en la calle. En el caso de los sistemas de pago
alternativos, entre los cuales PayPal es el más popular, estos le evitan al usuario hacer
transacciones con tarjeta de crédito, que suelen implicar mayor riesgo. Con ellos
simplemente se debe confirmar la transacción con un clic y esperar a recibir el producto.
Difícilmente haya un servicio en el mundo que garantice mayor seguridad y eficiencia.
•Inclusión financiera
Según la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (2017) Inclusión Financiera
es el término evolucionado e internacionalmente aceptado de su génesis el microcrédito, las
microfinanzas y las microfinanzas inclusivas. Es también el resultado evolutivo, a la fecha,
que recopila las experiencias y lecciones aprendidas a nivel mundial e introduce un
concepto mucho más integral en lo relacionado a la provisión de productos y servicios
pequeños y medianos negocios, informales en su mayoría, sino como un derecho de la
población en general, para acceder y relacionarse con las instituciones que conforman los
sistemas financieros de los países. Inclusión Financiera, adicionalmente, conlleva una
propuesta que convoca e involucra a todos los actores institucionales relac ionados con la
provisión de productos y servicios dirigidos a este grupo meta ya conocido, y a su vez
adiciona el compromiso fundamental de incorporar a quienes se encuentran excluidos de los
sistemas financieros. En cuanto al acceso, lo que se espera es que todos los segmentos de la
población puedan tener la oportunidad de ingresar a los sistemas financieros por medio de
productos y servicios que estén diseñados e implementados para facilitar su inserción. Los
requisitos y barreras de entrada deben ser mínimos de tal forma que la mayoría los pueda
cumplir. La cercanía institucional, por medio de agencias o sucursales o herramientas
tecnológicas, así como precios asequibles, son factores que tienen que ver con el mayor
acceso que propugna la Inclusión Financiera. Logrado el acceso a los sistemas financieros,
es un estatus insuficiente desde la óptica de la Inclusión Financiera, es indispensable que
tales servicios y productos se usen de manera espontánea y de acuerdo a las necesidades del
cliente incorporado. La oferta de productos y servicios no demandados provoca reducción
de oportunidades en las instituciones e incrementa la población no atendida. Sin embargo, el
uso de productos y servicios no depende solamente de las opciones de acceso y las
facilidades para su uso, brindadas por las instituciones financieras, depende también del
conocimiento y destreza que tenga el cliente respecto del producto o servicio. Por esta razón
la educación financiera es un elemento clave para potenciar la inclusión. Incrementar los
conocimientos del cliente, para que pueda decidir sobre el producto que responda a sus
obligaciones, es requisito primordial para la Inclusión Financiera. De manera concomitante
a la educación financiera, los clientes deben recibir de sus instituciones acciones de
protección, empezando por el trato justo, atención eficaz a sus reclamos como consumidores
y la asesoría necesaria en contra de prácticas desleales o ausencia de transparencia en la
información. Acápite importante relacionado con este concepto integral se le asigna a la
existencia y aplicación de un marco regulatorio favorable a la Inclusión Financiera, que
supera los conceptos tradicionales de control y supervisión en la provisión de productos y
servicios formales, y llega al planteamiento de contar con disposiciones y normativas que
alienten la Inclusión Financiera y no la restrinjan, que se eviten requerimientos
gubernamentales que impacten negativamente en el acceso de la población excluida, que
desmotiven el uso generalizado de productos y servicios, que restrinjan la educación
financiera y que disminuyan la opción de acciones de protección al cliente.
•Firma electrónica
Según Bulla (2014) dentro de la legislación ecuatoriana se maneja el término como
Firma Electrónica y Certificados de Firma Electrónica que están contemplados y amparados
bajo la Ley de Comercio Electrónico, Firmas y Mensajes de Datos; así que conceptualmente
en el Artículo 13 de la mencionada Ley Firma Electrónica son los datos en forma
electrónica consignados en un mensaje de datos, adjuntados o lógicamente asociados al
mismo, y que puedan ser utilizados para identificar al titular de la firma en relación c on el
mensaje de datos, e indicar que el titular de la firma aprueba y reconoce la información
contenida en el mensaje de datos. Mientras que la firma digitalizada como se menciona en la
definición es simplemente una representación gráfica o también firma escaneada que no
validez jurídica dentro de la legislación ecuatoriana; por esta razón se implementó la Firma
Electrónica con encriptación en clave pública y privada acoplándose a las necesidades
actuales del manejo de la información a través de redes.
2.5 Marco legal
2.5.1 Regulaciones y normativas
En afirmaciones de Guaytarilla (2012) las entidades financieras privadas y reguladas,
de conformidad con lo establecido en el Artículo 1 y 2 de la Ley de instituciones del
Sistema Financiero ecuatoriano se refiere a que esta ley textualmente regula la creación,
organización, actividades, funcionamiento y extinción de las instituciones financieras del
sistema financiero privado así como la organización y funciones de la superintendencia de
Bancos y Seguros, entidad encargada del control y supervisión de entidades financieras
privadas. De acuerdo con especificaciones del Banco Central del Ecuador (2016) y según la
normativa legal vigente y para efecto del presente documento el Banco Central del Ecuador
es el Administrador del Sistema de Dinero Electrónico (SDE). El servicio de Dinero
Electrónico permite a sus usuarios acceder a los servicios prestados por el Administrador
del Sistema de Dinero Electrónico (SDE) a través de la Plataforma de Dinero Electrónico
mediante el uso de dispositivos electrónicos, electromagnéticos, móviles, fijos, tarjetas
inteligentes, computadoras y otros que se incorporen producto del avance tecnológico. El
Administrador del SDE a través de empresas, organizaciones e instituciones públicas y
privadas; instituciones financieras y del sector financiero popular y solidario, que actuaran
como Macro Agentes, pondrá sus servicios a disposición de sus usuarios los del SDE. El uso
Términos y Condiciones de Uso. Para acceder a los servicios del Sistema de Dinero
Electrónico, se deberá contar con un dispositivo que pueda enviar y recibir información
utilizando la tecnología soportada por la plataforma de dinero electrónico.
2.6 Posición personal de los autores
En la sociedad guayaquileña, el comercio es el principal medio de desarrollo de la
población natal y transitoria. El progreso de la ciudad ha evolucionado gracias a la alta
actividad comercial para lo cual se han adoptado diversos sistemas de transaccionalidad
desarrollado en otras ciudades con mayor nivel de desarrollo económico . Se ha impulsado
un sistema de pagos en esta economía proporcionando instrumentos, recursos o medios
tecnológicos asumidos principalmente en el Banco Central.
El sistema de pago conocido como billetera móvil se estableció por el Banco Central
del Ecuador para el pago de bienes y servicios dentro del territorio nacional, el cual se
operacionaliza mediante SMS (Sistema de mensajes de texto) enviados desde y hacia el
dispositivo celular, sin importar si es un teléfono celular inteligente o sencillo, lo cual
representa una inclusión importante para la población que no cuenta con recursos
económicos para este tipo de dispositivos.
Adicionalmente es beneficio para sectores vulnerables ya que facilita la transacción de
pago y cobro de servicio de entidades públicas desde su ubicación geográfica. En torno al
impacto en el sector comercial, permitirá la dinamización de los pagos a realizarse con la
comodidad de un dispositivo celular común reduciendo el riesgo por pérdida o robos que
En una economía dinámica con cambios vertiginosos como la guayaquileña, se cita la
necesidad de medición del impacto que la billetera móvil pudiese causar, con la premisa de
que es un sistema de inclusión financiera orientada a la participación de quienes al momento
restringían el número de transacciones por temor al manejo de efectivo en el mercado o por
Capítulo III
Marco Metodológico
3.1. Planteamiento metodológico
El planteamiento metodológico seleccionado para el presente estudio responde a un
esquema investigativo de enfoque eminentemente cualitativo, el cual es el pertinente para el
perfil del presente proyecto; a través de éste, se explorarán las diferentes aristas de la
problemática expuesta, mismas que serán contrastadas con los estudios empíricos
pertinentes, que incluirán complementos de orden cuantitativo a fin de optimizar los
resultados obtenidos mediante esta necesaria combinación.
El tratamiento de la información obtenida de fuentes primarias y secundarias, será
tratada y procesada con el uso de las metodologías analítica, sintética, inductiva, deductiva
y documental, organizados bajo un esquema seccional, el mismo que permitirá un mejor
análisis de la evolución de la problemática en el marco temporal propuesto.
Los resultados finales serán revisados, y abonarán a la verificación de los contenidos
de cada uno de los capítulos del presente estudio, facilitando la contrastación de las
ponencias teóricas con las empíricas, así como la aceptación o rechazo de las hipótesis
presentadas en el primer capítulo del presente documento, a fin de facilitar la elaboración de
una propuesta coherente y viable.
Las conclusiones y recomendaciones finales, presentarán la síntesis de los hallazgos
3.2. Índice de técnicas
Las técnicas que serán empleadas en el presente proceso, son aquellas de mayor
aceptación en los esquemas de investigación científica, y cada una de ella tiene sus
particularidades que contribuirán a un mejor entendimiento de los escenarios en los que se
desenvuelve la implementación de la modalidad de la billetera móvil como medio de pago
en el esquema comercial de la ciudad de Guayaquil.
La primera técnica a ser empleada es la de observación científica, mediante la cual los
autores podrán observar y constatar de primera mano la realidad del uso de la billetera móvil
en las áreas me mayor movimiento comercial del puerto principal. La segunda técnica es la
de la entrevista, a fin de recabar la opinión de expertos en el tema, que mediante
cuestionarios de preguntas abiertas podrán explayarse en sus respuestas, ilustrando a los
investigadores con sus ponencias acerca de la problemática analizada. La tercera técnica
empírica a emplearse, es la de la entrevista, la cual permitirá auscultar la opinión de un
amplio universo, como es el de la Población Económicamente Activa de la ciudad de
Guayaquil, a través de cuestionarios cerrados aplicados a una muestra significativa del
universo total.
Mediante la aplicación de estas 3 técnicas, se espera recabar la información de campo
necesaria para poder conducir un análisis adecuado de los escenarios en los que se
desenvuelve la implementación de la billetera móvil como canal de pago en el sector
3.2.1. La observación científica
La conducción de la técnica de investigación denominada Observación Científica, fue
desarrollada siguiendo los parámetros indicados en la dicha administrativa presentada a
continuación:
La técnica de observación empleada, se realizó los días sábado 9 y 16, y domingos 10
y 17 de diciembre del 2017, de acuerdo al detalle verificado en la tabla de frecuencia de
observación, que se detalla a continuación.
PROYECTO
Investigadores 1. Navarro Cevallos Sandra Michelle 2. Vera Espinoza Fabián Salomón
FICHA ADMINISTRATIVA DE OBSERVACIÓN
La billetera móvil y su impacto en el sector comercial en la ciudad de Guayaquil, 2016
Población Económicamente Activa de Guayaquil
Casco comercial, Centros comerciales o malls, y La Bahía
Guayaquil
Guayas
A través de este proceso, los investigadores pudieron verificar en sus recorridos, lo
siguiente:
1. En el sector de La Bahía, las transacciones se llevan a cabo después de un
proceso intenso de negociación o regateo, en el que el común denominador es el pago en
efectivo. No se pudieron apreciar transacciones realizadas a través de otros medios de pago
como cheques, pago con tarjeta o con billetera móvil.
2. En los comercios ubicados a lo largo de la avenida 9 de Octubre se evidenció
una situación similar, a pesar de que sí hubo una participación mayor de las transacciones
canceladas con tarjetas, aunque no se pudo apreciar si eran de débito o de crédito. Fecha de
10h00 - 12h00 Centros Comerciales
-Observación no
10h00 - 12h00 Casco Comercial
-Observación no participante, no estandarizada, abierta, y libre
14h00 - 16h00 Centros Comerciales
3. En los centros comerciales visitados, la situación se produjo a la inversa, ya
que los pagos fueron realizados principalmente a través de tarjetas, aunque nuevamente no
se pudo determinar si eran de débito o de crédito. Muy pocas transacciones fueron
realizadas con pagos en efectivo.
4. Durante este proceso de observación, solo se pudieron apreciar 8
transacciones realizadas con pago utilizando la billetera móvil.
Se concluye entonces que La implementación del medio de pago denominado
“billetera móvil” no ha tenido un significativo impacto en las transacciones llevadas a cabo
por el sector comercial de la ciudad de Guayaquil en el período fiscal correspondi ente al año
2016
3.2.2. La entrevista
La entrevista es una técnica de amplia aceptación en los procesos investigativos, y que
presenta múltiples ventajas, entre las que se destaca el de facilitar la interacción entre los
investigadores y los entrevistados, a fin de conducir un diálogo abierto que permita el
aporte de expertos en la temática, a fin de que puedan enriquecer el debate con sus criterios
expertos.
Los resultados obtenidos mediante la aplicación de esta técnica se muestran a
