E
s probable que la mayoría de los lectores respondan que sí. No somos adivinos:una encuesta1 reciente preguntó si en el último año se han visto en la situación de no alcanzar a cubrir sus gastos cotidianos con el ingre- so que reciben: 47% de los encues- tados respondió “muchas veces” o
“todo el tiempo”. Otro 45% admi- tió haber estado en esa situación
“pocas veces”. En suma, el grupo de quienes tuvieron (pocas o mu- chas veces) más gastos que ingre- sos alcanza el 92%.
Faltan cuatro días para que termine la
quincena y ya no tienes dinero. Lo peor de todo es que ni siquiera sabes en qué te lo gastaste. ¿Te suena familiar?
Presupuesto
El ejercicio arrojó otro resulta- do interesante: sólo uno de cada diez encuestados lleva siempre un registro puntual de sus in- gresos y sus gastos, mientras que 67% no lleva tal registro o lo hace sólo “algunas veces”. Así pues, parece haber una conexión entre no registrar ingresos y gas- tos, y los problemas de dine- ro. Si quieres dejar de ser parte de la estadística, aquí te decimos cómo: con un presupuesto. Para hacerlo necesitas lápiz, papel y sobre todo, compromiso.
Antes de hacer tu presupues- to traza un plan financiero: éste funcionará como guía para to- mar decisiones. Consiste en ha- cer una lista por escrito de todas tus metas, por ejemplo: irte de vacaciones, comprar un carro, tener casa propia, asegurar tu patrimonio, dejar de trabajar a tem- prana edad. Asegúrate de poner por escrito no sólo qué quieres lograr, también en qué tiempo y el costo esti- mado de cada meta.
Borra de tu lista aquello que sea inalcanzable como ga- nar la lotería. Una vez que ha- yas escrito tus metas, ordénalas según su importancia: eso te ser- virá para tener claro en qué de- bes enfocarte. Por ejemplo: si ya tienes un ahorro ¿deberías uti- lizarlo para las vacaciones o destinarlo a tu cuenta para el retiro? No existe una respues- ta correcta, el orden depende- rá de la prioridad que cada meta
1 Encuesta nacional practicada por el grupo IPSOS Bimsa S.A de C.V. en febrero de 2011.
tiene dentro de tu plan y del tiempo que tengas para concre- tarla. Considera siempre el cos- to de oportunidad, es decir, que al elegir una alternativa estás re- nunciando a otras. No se pue- de tener todo, al menos no en el mismo momento.
Tienes un mayor control de tus gastos.
Identificas en qué y cuánto gastas.
Conoces tu nivel de ahorro.
Conoces tu
capacidad de pago.
A arrastrar el lápiz
Un presupuesto es un registro de ingresos y gastos que debe llevarse por escrito −no mentalmente− pues de esta forma es más fácil organizar las cuentas. Con un presupuesto:
Lo más recomendable es elabo- rarlo cada mes, pues es el lapso más común para pagar servicios (teléfono, renta, tarjeta de crédi- to). Toma en cuenta que hay servi- cios que se pagan cada dos meses, como la luz y el gas, y asegúrate
de separar cada quincena una par- tida para esos pagos.
Quizá pienses que no tiene mucho sentido hacer un pre- supuesto si tus ingresos son variables. Todo lo contra- rio: puede ayudarte a de- tectar patrones de ingreso o de gasto de los que hoy no eres consciente, y por lo tan- to evitarte problemas económi- cos en el futuro.
Si cuentas con ingresos de los dos tipos (fijos y variables), haz un esfuerzo por cubrir tus necesida- des básicas con los primeros. Los ingresos variables se pueden des- tinar, por ejemplo, a pagar deu- das o a crear un fondo de ahorro para emergencias.
Registra tus ingresos
Ingreso es el dinero que recibes, por ejemplo tu salario o las ganancias por ventas. Los ingresos se pueden clasificar en fijos y variables: los primeros son las entradas regula- res, como un sueldo o una pensión.
Los ingresos variables son entra- das cuyo monto cambia de un mes a otro e incluso de un día para otro.
Ejemplos de ingresos variables son las propinas que recibe un mese- ro o las ganancias de un comercian- te. También entran en este rubro las comisiones y los bonos.
Cuando concluya el mes −o el periodo que hayas fijado para tu presupuesto− haz un balance en- tre los ingresos estimados y los in- gresos reales para conocer qué tan lejos estás de tus cálculos. Una vez que tengas certeza de cuántos in- gresos tienes, sabrás cuál es el tope de tu presupuesto, es decir la canti-
Escribe tus ingresos y gastos
Uno de los objetivos de elaborar un presupuesto es saber si nuestros gastos están sustentados por un ingreso. Veamos cómo la familia Ramírez realiza su presupuesto:
Presupuesto de la familia Ramírez
Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Total
del mes Porcentaje Ingresos
Ganancias de papá (taxi) $1,700 $1,800 $2,000 $1,700 $7,200 %87
Ventas de pasteles de mamá 400 200 200 300 1,100 13
Total de Ingresos 2,100 2,000 2,200 2,000 8,300 100
Gastos
Alimentos 300 300 300 300 1,200 14
Transporte 100 100 100 100 400 5
Alimentos fuera de casa 700 500 700 700 2,600 31
Servicios (luz, agua, teléfono) 100 0 100 100 300 4
Recreación 200 100 200 100 600 7
Salud 0 200 100 0 300 4
Pago de deudas 500 500 500 500 2,000 24
Ahorro 200 300 200 200 900 11
Total de gastos 2,100 2,000 2,200 2,000 8,300 100
SALDO (ingresos – gastos) 0 0 0 0 0
Con lo que te cuestan 12 cajetillas de cigarros podrías adquirir un seguro
básico de gastos médicos por un año
Fuente: Condusef.
dad límite que tienes para desti- nar a tres renglones:
gastos reales, pero no te desesperes: el objetivo inicial no es ser preciso, sino co- menzar a poner or- den en tus finanzas:
hacer un balance de tu situación actual que te permita iden- tificar dónde está el
• Gastos.
• Pago de deudas.
• Ahorro.
Registra tus gastos
Llevar un registro de tus gastos te permitirá conocer con exacti- tud cuánto dinero destinas a cada concepto. La clasificación varía se- gún las necesidades de cada quién (al final de este artículo te presen- tamos una propuesta que puedes adecuar a tu caso específico).
Es probable que al principio tengas dificultades para empa- tar tus gastos estimados con tus
problema. Como los ingresos, los gastos se pueden clasificar en: fijos y variables.
Los gastos fijos son aquellos que mes con mes debes pagar. Es imposible prescindir de ellos, por ejemplo: alimentación, transporte, servicios, deudas, educación, ren-
ta, entre otros. Los gastos varia- bles son aquellos que cambian de acuerdo con los gustos y activi- dades de cada persona, por ejem- plo: la compra de ropa y calzado, comidas fuera de casa, visitas al cine, cualquier gasto que se de-
Comparemos el presupuesto de la familia Ramírez con los ingresos y gastos de sus vecinos, las familias Hernández y Gómez.
Cuando nuestros gastos y nuestros ingresos son iguales, como en caso de la familia Ra- mírez, tenemos finanzas equilibradas; no obstante, cualquier imprevisto puede desbalan- cearlo y alejarlos de las metas que se han trazado. No está mal, pero si hacen un mayor esfuerzo pueden estar mejor.
Cuando nuestros ingresos son menores que nuestros gastos, estamos en problemas. Ne- cesitamos pedir prestado (endeudarnos) para pagar todo lo que compramos. En el caso de la familia Hernández necesitan gastar menos o buscar cómo aumentar sus ingresos.
Cuando nuestros ingresos son mayores a nuestros gastos estamos en el escenario ideal.
Los Gómez están frente a una excelente oportunidad para ahorrar, invertir y hacer fren- te a algún imprevisto o hacer crecer su patrimonio.
c) Ingresos > Gastos b) Ingresos < Gastos a) Ingresos = Gastos
Presupuesto familiar (mensual)
Familia Ramírez
Familia Hernández
Familia Gómez Total de ingresos $8,300 $14,000 $11,200
Total de gastos 8,300 14,300 9,800
SALDO (ingresos – gastos) 0 -300 1,400
rive de una emergencia: un ac- cidente o gastos que resulten de algún desperfecto en el hogar.
Muchos de estos gastos pode- mos prevenirlos, otros podemos
• Puedes disminuir las comidas fuera de casa si llevas a tu trabajo alimentos preparados en tu hogar.
• Para ahorrar en gasolina no
viajes con la cajuela llena: saca lo
Toma nota
recortarlos o eli- minarlos. Ana- lizar tus gastos te dará una idea mucho más cla- ra del destino que le das a tu dinero.
En este punto lle- gamos a la parte medular, la razón de ser de un pre-
que no es necesa- rio para el viaje.
• Suena drás- tico, pero si tie- nes deudas, hay que recortar gas- tos en los reglo- nes en los que sea posible, incluso la renta. Considera la posibilidad de
67%
de los mexicanos no lleva un registro
constante de sus ingresos y gastos.
supuesto: lograr que tus ingresos sean mayores que tus gastos, pues eso te dejará dinero libre que po- drás destinar a tus metas.
cambiarte a alguna vivienda en donde te cobren menos (contem- pla los gastos de la mudanza).
En los gastos variables hay también mucha tela de dónde cortar. Nadie puede negar que hay gastos prescindibles, por ejemplo: los cafés y refrigerios en el trabajo, las comidas en res- taurantes, la boleada de zapa- tos dos o tres veces a la semana, hábitos como fumar y beber, las propinas... Muchos de esos pe- queños gastos que realizas sin darte cuenta, sumados significan una cantidad grande de dinero y una fuga para tus finanzas per- sonales. A estos gastos los cono- cemos como gastos hormiga.
Para que te des una idea de qué tan provechoso puede ser eliminar estas fugas de dinero:
con lo que te cuestan 12 cajeti- llas de cigarros podrías adquirir un seguro básico de gastos mé- dicos por un año. Compara las distintas opciones en el Registro de Seguros Básicos (RESBA) en:
www.condusef.gob.mx Generando excedentes
Es hora de analizar tus ingresos y la distribución que les das. El objetivo es generar un exceden- te y destinarlo a cumplir tus me-
tas financieras.
El ahorro te pue- de servir para crear un fondo para emergen- cias, para satisfa- cer necesidades o deseos en el corto plazo o, para con- tar con un capital para invertir.
Que no puedas eliminar los gastos fijos no quiere de- cir que no puedas detectar oportuni- dades para ahorrar en estos renglones, por ejemplo:
Fondo para imprevistos Hay quienes piensan que la me- jor forma de enfrentar una emer- gencia es usar su tarjeta de crédito.
Quizá esta creencia está origina- da en que existen emergencias en las que puedes requerir una, por ejemplo, en muchos hospitales suelen pedírtela para garantizar que cubras la cuenta.
Para enfrentar gas- tos súbitos, sin de- jar a un lado otros o mermar el ahorro destinado a alcan-
Proyecta tu presupuesto
Una vez que adoptes la costum- bre de realizar un presupues- to semanal, quincenal o mensual, toma en cuenta que un plan finan- ciero se diseña a largo plazo, por eso, la meta es proyectar el pre- supuesto a un año. Esto te permi- tirá contemplar ingresos y gastos estacionales, aquellos que sólo se presentan en ciertas fechas; como aguinaldo, bonos, utilidades.
Considera también los gas- tos cíclicos, es decir aquellos que se presentan cada determinado tiempo, como los cortes de ca- bello. Proyectar tu presupues- to a un año te ayudará a planear este tipo de gastos con tiempo y no perderlos de vista, incluso puedes hacer un plan de ahorro mensual para distribuir el gasto.
Fuente: Condusef.
zar tus metas, es mejor idea hacer un fondo para imprevistos. Pien- sa que enfrentar una emergencia con tu tarjeta de crédito en realidad es echar mano de un préstamo que más tarde deberás pagar con intere- ses, comisiones y otros cargos.
Para crear tu fondo para impre- vistos, establece dentro de tu pre- supuesto una partida con ese fin. Si bien esos recursos te servirán para cubrir gastos variables que deri- ven de un accidente o imprevisto, las aportaciones que destines cada mes a este fondo debes considerar- las como un gasto fijo.
¿Cuánto dinero debe tener tu fondo para imprevistos? Aunque no existe un consenso general, la re- comendación es que cubra de tres a seis meses de tus gastos. Si bien esto último, en un principio puede pa- recer difícil, ser disciplinado con tu presupuesto te ayudará.
personales de las de éste, pues al juntarlas es fácil confundirse:
desconoces cuáles fueron las ga- nancias de tu negocio y cuánto puedes reinvertir en él.
Si tienes una tienda, un taxi o una estética, asígnate un suel- do y con éste cubre tus gastos personales: casa, luz, comida, colegio, etcétera. Lo demás, con- sidéralo ingresos del negocio:
una parte te servirá para cubrir sus propios gastos: si pagas ren- ta por el local, las refacciones del taxi, el sueldo de las perso- nas que te ayudan, y otra parte te servirá para reinvertir y ha- cer crecer tu negocio. Si mezclas presupuestos corres el riesgo de quitarle a uno para ponerle a otro. Recuerda: cuentas claras, negocios que perduran.
¿Quieres más?
ésta es tu capacidad de pago
Capacidad de pago
Adquirir deudas no es malo siem- pre y cuando sepas cuánto, qué tipo, y bajo qué condiciones las adquieres. Nunca rebases tu capa-
cidad de pago: ésta resulta de restar a tus ingresos
mensuales los gas- tos fijos del mismo
periodo, inclui- das las cantidades destinadas a pagar deudas y al aho- rro. Aunque adquie- ras una deuda no dejes de considerar en tu pre- supuesto una partida para el ahorro. Calcular tu capacidad de pago es muy sencillo, che- ca este ejemplo:
El nivel de deudas que mane- jes debe ser congruente con tus metas financieras, no es lo mis- mo endeudarte por unas vacacio- nes que para adquirir una casa.
Antes de adquirir un compromi- so, proyecta cómo impacta- ría en tu presupuesto a un año o más según el caso, para darte una idea del tiempo que te llevaría saldarlo.
No mezcles
Si tienes un negocio propio, por pequeño que sea, es impor- tante que separes tus cuentas
