División Sistemas de Pago. Sistema de Pagos

1

Setiembre, 2016

Sistema de Pagos

2

Temario

-¿Qué es el sistema nacional de pagos?

-Marco Jurídico del SINPE

-Estandarización de cuentas

-Servicios financieros: lotes y tiempo real

-Monedero Móvil

¿

Qué es un

Sistema de Pagos?

“

Es una serie de instrumentos,

procedimientos bancarios y

sistemas interbancarios de

transferencia de fondos que

¿Qué es

el ?

Si

stema

N

acional de

P

agos

E

lectrónicos

Interconexión • Software • Hardware • Telecom Movilización • Fondos • Valores Marco Normativo • Reglas • Responsabilidades • Procedimientos

M

arco legal y

normativo

Ley Orgánica 7558

Reglamento

Sistema de pagos

Normas

Complementarias

Estándares

(físicos y

electrónicos)

Código de Cuenta Cliente

Presentación en

diferentes lugares

Estados de cuenta/cajero

C

EEENNNNNNNNNNNNNV

C

Asociarse a

_C

cuentas, tarjetas y

otros

Código IBAN

IBAN: PPVVNNN.NNN

PP:

Código país

VV

Dígito verificador (self)

NNN..NN Número de cuenta

2 2 N

dígitos

Ejemplo 22 dígitos:

CR88015201001034884970

Entidad

Origen

Cliente Entidad

Destino

Cliente WS WS Representada (código y no cuenta)

Actores del Sistema

Canales: Banca línea Banca móvil Plataformas Tipos de Cuentas: Ahorro Cuenta corriente Tarjetas de Crédito

Asociados al SINPE

En

tidade

s F

in

a

n

ci

e

ra

s

Bancos Representantes Mutuales Financieras no Bancarias Puestos de Bolsa Operadoras Pensiones Liquidadores Externos Cooperativas Representantes Casa Cambio

Otras entidades financieras (Caja de Ande)

In

st

ituci

on

e

s

del

Gobi

e

rn

o

Ministerio de Hacienda

CCSS

INS IFAM JPS ICE Mideplan Recope

Municipalidad San José Racsa

Estándar

utilizado en …

Persona Física

0

+

9

caracteres numéricos + 2 guiones

Dimex

1

+

11

caracteres numéricos

Diplomáticos-DIDI

5

+

11

caracteres numéricos

Gobierno

2

+ 9

caracteres numéricos + 2 guiones

Jurídica

3

+

9

caracteres numéricos + 2 guiones

Autónoma

Servicios de Pago y Cobro Interbancarios

(100% electrónicos)

Tiempo Real

ACH (Diferido)

• Transacciones Individuales

• Servicio:

24 x 7 x 365

• Disponibilidad inmediata de

fondos para Bancos y Clientes

• Transacciones en Lotes

• Servicio:

Días hábiles

• Fondos disponibles para

Bancos y Clientes en T (10PM)

Pago

Fondos a Terceros

Transferencias de

TFT

Compensación de

Crédito Directo

CCD

Cobro

Débito en Tiempo

Real

DTR

Compensación de

Débito Directo

Transferencia de Fondos a Terceros

TFT

Cliente origen Cliente destino WS _WS Entidad Origen Entidad Destino

Compensación de Crédito Directo

Recepción de solicitudes de pago Casa Matriz, envía por SINPE Débito CC Recibe y revisa órdenes de crédito Entidad Destino Cliente Origen Entidad Origen Cliente Destino Crédito CC

Naturaleza de la domiciliación

Por medio de la domiciliación el cliente destino y el

cliente origen, entidad origen, acuerdan el

mecanismo que utilizará para trasferir fondos,

extinguir una obligación, entre otras.

Excepción al

domiciliar

Si la entidad debe cobrar servicios donde exista relación entre cliente y entidad, puede incluir como origen y destino el mismo ID.

Orden de Domiciliación

requiere respaldo

que

demuestre autorización

emitida por el cliente.

entidad deberá

asegurar la

autenticación

del

cliente.

Domiciliación física

Domiciliación

electrónica

Prenotificación

Domiciliación Directa

Medios de

presentación

Tipo:

Orden de Domiciliación

1ª

. Sección

2ª

. Sección

3ª

. Sección

Compensación de Débito Directo

Recepción de solicitudes de cobro Casa Matriz, envía por SINPE Crédito CC Recibe y revisa órdenes de débito Entidad Destino Cliente Origen Entidad Origen Cliente Destino Débito CC

Débito en Tiempo Real

Cliente en Sucursal Cliente Web

Orden de DTR

Entidad

Origen

Entidad

Destino

Entidad

Destino

Entidad

Destino

Créditos

No

Aplicados

Débitos

No

Autorizados

Reclamación de Fondos

Cliente Destino Cliente Origen Entidad Origen Entidad Destino

Acreditar fondos en CC

Plazos

definidos por

servicio

Reclamos

Incumplimientos en plazo:

Indemnización a cliente

Monto de sanción pagados al BCCR

El BCCR ante incumplimientos puede abrir procedimiento administrativo

(10 días hábiles –órgano director).

Tiempos de acreditación

N.C.REF 5.5

Cálculo interés:

MNA * TR (+5pp)/ tiempo atraso

(se colonizan en otras monedas para su cálculo al tipo de cambio de referencia de BCCR de venta del día )

Se realiza el cálculo por días y horas de retraso en acreditación. Entidad del cliente 1: amonestación 2: 5% MNA 3: 10% MNA Reclamo Acude a la entidad, si no está de acuerdo reclama ante el BCCR

Información para clientes

art. 8, 33, 34 RSP

La entidad origen debe procurar que sea información válida y la entidad destino debe consignarlos en el estado de cuenta.

Al ofrecerlo deben evidenciar que es servicio Sinpe y si es Tiempo Real o Diferido.

Deben enviar información (correo o

teléfono) cuando movilice por sinpe. (cliente decide deshabilitar o no)

consulta

Medios adecuados

Frecuencia al menos mensual

Legitimación de capitales

Identificar a cada cliente

Incluir el ID en toda operación

Verificar

ID Origen: Responsable entidad origen

ID destino. Responsable entidad destino

Política de conozca a su cliente: revisión

Evolución de los medios de pagos

Tendencias Tecnológicas de los canales bancarios

Exclusión financiera

…Razones…

Costumbre de pago en efectivo Exceso de trámites Desconocimiento de los servicios No tiene los

requisitos Falta de _recursos

Cantidad de

Estrategia para la inclusión financiera

Bancarizados

Reglamento del Sistema de Pagos

SINPE Móvil es un TEF simplificado…

…servicio de liquidación multilateral neta, por medio

del cual las entidades asociadas al SINPE procesan

pagos de sus clientes, con acreditación de los fondos

en tiempo real sobre una cuenta del cliente físico o

jurídico asociada a un número de teléfono móvil.

Principales pasos para operar el servicio

•El cliente para

recibir operaciones debe afiliarse al servicio.

Paso 1:

Afiliación

•Pueden realizarse por canal autenticado. •O por canal no

autenticado (SMS).

Paso 2: Realice

operaciones

•Cuando ya no requiera el servicio puede desafiliarse.

Paso 3:

Inactivar

Afiliación de clientes

Identificación Nombre Teléfono Entidad 01-1111-1111 Cliente A 81111-1111 Banco X 02-2222-2222 Cliente B 82222-2222 Banco Y

Cliente

Origen

Físico o jurídico

Cliente

Destino

Físico o jurídico

• Solo desde canal autenticado.

• Solo el Cliente Destino debe estar suscrito, salvo que use SMS ambos deben estar adscritos.

• Réplica en línea con el padrón del Banco Central.

• Con consentimiento previo del cliente y debe conservar sus registros probatorios.

• Se debe permitir al cliente autorizar monto máximo para uso en canales autenticados y no autenticados.

Información

probatoria

Envío de transacciones

Persona física Persona jurídica

ORIGEN

Banca Web Móvil Banca SMS Banca App Internet banking Red ATM ENTIDAD ORIGEN ENTIDAD DESTINO Persona física Persona jurídica



Asociación de teléfonos solo a cuentas en colones.

Asociación de teléfonos a cuentas

CC:¢

Cuenta

en Banco X



Un número de teléfono móvil asociado a una única cuenta.

Cuenta

en Banco Y

Resumen del modelo operativo

• Registrado una vez en el Padrón Móvil

• Servicio opera 7x24 en tiempo real

• Operaciones hasta ¢100.000 diarias (sin costo) por canal no autenticado (el cliente decide monto por este canal limite).

• Operaciones solo en colones

• El cliente define monto (hasta ¢100.000) y así se habilita.

• Costo destino: hasta ¢2.000.000 son operaciones sin costo.

Reglamento del Sistema de Pagos

(Nueva regulación para: ATM´s - POS – Tarjetas Débito, Crédito y Prepago) Obligatoriedad: debe incorporarse las tecnologías de Chip Criptográfico (EMV) y Proximidad.

Dispositivo

Norma reglamentaria

Meta sobre

inventario total

Plazo

50%

31-Dic-2016

100%

31-Dic-2017

Puntos de Venta

(POS)

Con las nuevas compras, deben disponer de la

capacidad de procesar tarjetas EMV y procesar

pagos sin contacto, según las especificaciones

de EMVco. para tarjetas y celulares.

La totalidad de las tarjetas que se emitan deben

disponer de las tecnologías EMV y pago sin

contacto.

El 100% de las tarjetas en circulación deben

disponer de las tecnologías EMV y pago sin

contacto.

La totalidad de las tarjetas que se emitan deben

embozar el código de cuenta IBAN.

Cajeros

Automáticos

Habilitar la capacidad de procesar tarjetas EMV.

A partir de la entrada en vigencia

de este reglamento.

Tarjetas de Pago

(débito, crédito y

prepago)

A partir del 01-Ene-2016.

A más tardar el 31-Dic-2018.

A partir de la entrada en operación

del IBAN.

Definición: Cuentas de fondos abiertas a personas físicas con un perfil de riesgo

bajo, sujetos a un régimen de documentación y debida diligencia simplificados.

Nivel 1 (US$1.000)

Nivel 2 (US$2.000)

Nivel 3 (US$10.000)

Dirigido a

Personas con

pasaporte y otros

documentos de

identidad

Personas con

documentos emitidos

por autoridad

nacional

Personas con

documentos emitidos

por autoridad

nacional

Requisito

Número ID

Teléfono Móvil

Número ID

Teléfono Móvil

Número ID

Teléfono Móvil

Documento de

apertura

Canal

Agencias, Sucursales

y Corresponsal

Bancario

Agencias, Sucursales

y Corresponsal

Bancario

Agencias y

Sucursales

0,5 0,9 1,4 2,1 3,8 5,2 6,4 7,4 8,7 10,4 ¢0 ¢5 ¢10 ¢15 ¢20 ¢25 ¢30 ¢35 ¢40 ¢45 ¢50 0 2 4 6 8 10 12 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bill

on

es

de col

on

es

Mil

lo

nes

de

tra

nsa

cc

io

nes

Cantidad Valor

Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)

Periodo 2007-2016

6,3 5,8 7,4 8,7 9,7 11,1 13,5 15,4 17,5 20,5 ¢0 ¢2 ¢4 ¢6 ¢8 ¢10 ¢12 ¢14 ¢16 ¢18 0 5 10 15 20 25 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bill

on

es

de col

on

es

Mil

lo

nes

de

tra

nsa

cc

io

nes

Cantidad Valor

Créditos Directos (CCD)

Periodo 2007-2016

36,0 48,3 63,7 100,4 114,1 149,0 192,4 240,7 288,1 359,1 ¢0,0 ¢0,1 ¢0,2 ¢0,3 ¢0,4 ¢0,5 ¢0,6 ¢0,7 ¢0,8 ¢0,9 ¢1,0 0 50 100 150 200 250 300 350 400 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bill

on

es

de col

on

es

Mil

es

d

e

tra

nsa

cc

io

nes

Cantidad Valor

Débitos Directos (CDD)

Periodo 2007-2016

0,42 0,46 0,57 0,81 0,94 1,07 1,27 1,71 2,43 3,20 ¢0 ¢5 ¢10 ¢15 ¢20 ¢25 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bil

lo

nes

de col

on

es

Mil

lo

nes

de

tra

nsa

cc

io

nes

Cantidad Valor

Débito en Tiempo Real (DTR)

Periodo 2007-2016

9,9 9,1 7,4 6,5 5,8 5,2 4,7 _{4,3 4,2} 3,9 ₡0 ₡2 ₡4 ₡6 ₡8 ₡10 ₡12 ₡14 0 2 4 6 8 10 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016*

Bil

lo

nes

de col

on

es

Mil

lo

nes

de

tra

nsa

cc

io

nes

Cantidad Valor

Compensación y Liquidación de Cheques (CLC)

Periodo 2007-2015

11,3 5,4 6,1 6,6 5,7 5,4 5,3 8,2 7,1 6,2 5,7 5,5 5,2 5,5 0 2 4 6 8 10 12

may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun

Miles

de suscripcio

nes

Fuente: División Sistemas de Pago

Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en miles

Periodo: mayo 2015 - junio 2016

2016

193.716

11,3 5,4 6,1 6,6 5,7 5,4 5,3 8,2 7,1 6,2 5,7 5,5 5,2 5,5 0 2 4 6 8 10 12

may jun jul ago sept oct nov dic ene feb mar abr may jun

Miles

de suscripcio

nes

Fuente: División Sistemas de Pago

Sinpe móvil: Cantidad de suscripciones en miles

Periodo: mayo 2015 - junio 2016

2016

193.716

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Sistema de Pagos