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“PLAN DE NEGOCIOS PARA LA CREACIÓN DE LA EMPRESA “TU GUÍA FINANCIERA”
CAMILA KATERINE ÁVILA ARIAS
CARLOS ALBERTO GIRALDO ROCHA
UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSÉ DE CALDAS FACULTAD TECNOLÓGICA
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“PLAN DE NEGOCIOS PARA LA CREACIÓN DE LA EMPRESA “TU GUÍA FINANCIERA”
CAMILA KATERINE ÁVILA ARIAS
CARLOS ALBERTO GIRALDO ROCHA
Trabajo de grado para optar al título de Ingeniero de Producción Modalidad Emprendimiento
Directorio
PABLO EMILIO GARZON
UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSÉ DE CALDAS FACULTAD TECNOLÓGICA
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LISTA DE TABLAS
Tabla 1. Modelo Canvas Healfunds ... 19
Tabla 2. Descripción de los suscriptores a internet. ... 20
Tabla 3. Perfil del usuario. ... 21
Tabla 4. Información de competidores ... 31
Tabla 5. % de variación de inclusión financiera. ... 34
Tabla 6. Proyección de mercado Objetivo. ... 34
Tabla 7. Distribución de servicios por rango de edad. ... 34
Tabla 8. Proyección de usuarios potenciales ... 35
Tabla 9. Evaluación de Capacidad de Pago... 38
Tabla 10 Planificación financiera ... 39
Tabla 11. Asesoría en inversión ... 40
Tabla 12 Orientación y evaluación de necesidades ... 42
Tabla 13.Precios de los servicios ... 45
Tabla 14. Aspectos principales de la Sociedad ... 48
Tabla 15 Matriz DOFA ... 50
Tabla 16. Riesgos del negocio ... 51
Tabla 17. Previsión de ingresos ... 59
Tabla 18. Requerimientos de personal ... 59
Tabla 19. Estimación Salarial ... 60
Tabla 20. Estimación de otros costos ... 60
Tabla 21.Inversión inicial ... 61
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LISTA DE FIGURAS
Figura 1. Esquema Plan de negocio ... 14
Figura 2. Descripción general de los servicios clave. ... 18
Figura 3. Porcentaje de destinacion de ingresos... 23
Figura 4. Cantidad de productos ... 23
Figura 5. Tenencia de productos ... 24
Figura 6. Frecuencia de adquisición ... 24
Figura 7. Ítems principales para la elaboración de un presupuesto ... 24
Figura 8. Ítems relevantes para la orientación financiera. ... 25
Figura 9. Consideración de la comparación de entidades. ... 25
Figura 10. Acceso a las herramientas de informacion. ... 26
Figura 11. Funcionalidad para los usuarios de un cotizador. ... 26
Figura 12. Aceptacion del servicio por medio de un App. ... 27
Figura 13.Aceptacion de las funcionalidades de la App. ... 27
Figura 14. Descripción de uso de la App. ... 28
Figura 15. Identificación de mercado para las entidades. ... 28
Figura 16. Inclusión financiera 2010-2014 ... 33
Figura 17.Proceso General ... 36
Figura 18. Proceso del portafolio de servicios ... 37
Figura 19 Evaluación de Capacidad de pago ... 39
Figura 20. Planeación financiera ... 40
Figura 21. Asesoría en inversión ... 41
Figura 22. Orientación y evaluación de necesidades ... 43
Figura 23.Precios del mercado ... 44
figura 24. Procesos de la organización ... 45
Figura 25. Organigrama ... 49
Figura 26. Descargas Realizadas ... 53
Figura 27. Mayores Ingresos ... 54
5
Figura 29. Paso 2 Simulación portal web ... 55
Figura 30 Paso 3 Simulación portal web ... 56
Figura 31 Paso 4 Simulación portal web ... 56
Figura 32 Paso 4 Simulación portal web ... 56
Figura 33 Paso 5 Simulación portal web ... 57
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1.3 METODOLOGIA ... ¡Error! Marcador no definido. 1.3.1 DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO O EL SERVICIO. ... 12
1.3.2 ESTUDIO DE MERCADO. ... 12
1.3.3 SISTEMA DE NEGOCIO. ... 12
1.3.4 ANÁLISIS DE RIESGOS. ... 12
1.3.5 ANÁLISIS FINANCIERO. ... 12
1.4 MARCO DE REFERENCIA ... 13
1.4.1 EL PLAN DE NEGOCIOS ... 13
1.4.2 LAS APLICACIONES ... 14
1.4.3 MARCO NORMATIVO ... 15
1.4.4 MARCO CONCEPTUAL ... 16
2 PRESENTACIÓN ... 17
2.1 PROPUESTA DE VALOR. ... 17
2.2 SERVICIOS EMPRESARIALES ... 17
2.3. MODELO DEL NEGOCIO CANVAS ... 19
3 ESTUDIO DE MERCADO ... 20
3.1 SEGMENTACIÓN DE MERCADO ... 20
3.2 INVESTIGACIÓN DEL MERCADO ... 21
3.3 TIPO DE INVESTIGACIÓN ... 21
3.3.1 TAMAÑO Y DETERMINACIÓN LA MUESTRA ... 22
3.3.2 RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN ... 22
3.3.3. CONCLUSIONES DE LA ENCUESTA. ... 29
7
3.5 COMPETENCIA ... vccccccc30
3.5.1 CONCLUSIONES DE LOS COMPETIDORES. ... 30
3.6 PROYECCIÓN DE SERVICIOS. ... 33
4 DESCRIPCIÓN DEL SERVICIO ... 36
4.1 PRODUCTOS –SERVICIOS ... 36
4.1.1 EVALUACIÓN DE CAPACIDAD DE PAGO: ... 38
4.1.2 PLANIFICACIÓN FINANCIERA: ... 39
4.1.3 ASESORÍA EN INVERSIÓN ... 40
4.1.4 ORIENTACIÓN Y EVALUACIÓN DE NECESIDADES. ... 42
4.1.5 EDUCACIÓN FINANCIERA... 43
4.1.6 EVALUACIÓN DE OFERTAS FINANCIERAS ... 43
4.1.7 CALCULADORA FINANCIERA ... 44
4.2 POLÍTICA DE PRECIOS ... 44
4.3 PROCESO DE CALIDAD DEL SERVICIO ... 45
4.3.1 PROCESOS ESTRATÉGICOS ... 45
4.3.2 PROCESOS CLAVES ... 46
4.3.3 PROCESOS DE APOYO ... 47
4.4 ORGANIZACIÓN EMPRESARIAL ... 47
4.4.1 FORMA JURÍDICA ... 47
4.4.2 ESTRUCTURA ORGANIZATIVA ... 49
4.4.3 DOFA ... 50
4.5 RIESGOS ... 51
5 GENERALIDADES DEL DISEÑO Y DESARROLLO ... 52
5.1 SISTEMA OPERATIVO Y ENTORNO DE DESARROLLO ... 52
5.2 DISEÑOS GENERALES ... 54
5.3 AGENCIAS MÓVILES ... 57
6 ANÁLISIS FINANCIERO ... 59
6.1 PREVISIÓN DE INGRESOS ... 59
6.2 ESTIMACIÓN DE COSTOS ... 59
6.2.1 REQUERIMIENTOS DE PERSONAL ... 59
6.2.2 OTROS COSTOS ... 60
6.2.3 INVERSIÓN INICIAL ... 61
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INTRODUCCIÓN
Los dispositivos móviles que facilitan el acceso a internet están en auge en nuestro país, se pasó de un total de 5.137.101 de usuarios en el primer trimestre de 2010 a un total de 26.978.219 de usuarios en el cuarto trimestre de 2014.1 Usuarios de
internet móvil que han dado paso al constante uso de aplicaciones móviles, mercado que está en crecimiento, siendo una de las principales herramientas de algunas empresas para mantener la relación con el cliente, facilitar la vida cotidiana del usuario, brindar entretenimiento e información de uso diario.
Este proyecto presenta el desarrollo de una aplicación que orienta al consumidor financiero al momento de incursionarse en el sector financiero o mejorar su condición actual teniendo en cuenta su flujo de caja, ingresos, egresos, necesidades actuales y futuras, inversiones, ahorros y ofertas del mercado, consolidando la información del sistema financiero ineludible para el usuario y potencial consumidor para la toma de decisiones, siendo así una herramienta de conocimiento para el consumidor financiero colombiano que enfrenta problema de liquidez, insatisfacción de la tenencia de productos financieros con principales razones como cobros inesperados, descuentos en los ahorros , intereses altos , cuotas altas versus los ingresos ,propósitos de ahorros ligados al consumo y cubrimiento de gastos al igual que los propósitos de crédito que representan un 39 % para consumo, seguido del 33% para inversiones y el 28 % para gastos lo que refleja una desinformación y baja planificación .
Healfunds, es una aplicación que se proyecta como una solución y apoyo a lo largo de la vida financiera de los usuarios suministrando herramientas, información, planificación y asesoría en el manejo financiero dentro y fuera del sector financiero. Su desarrollo se plantea a través de la formulación de un plan de negocios de la empresa “Tu guía financiera”, cuyo principal servicio es la aplicación.
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1 GENERALIDADES
1.1 DESCRIPCIÓN DEL PROBLEMA
En nuestro país el acceso a internet móvil está en constante crecimiento, al término del cuarto trimestre de 2015, el número total de accesos entre abonados y suscriptores a internet móvil fue de 21.270.706 esto se refleja por El auge que está teniendo la tecnología y que está tomando todos aspectos del ser humano, desde las tareas diarias, la educación, el desarrollo profesional y hasta el crecimiento de las empresas, con este auge llego el uso masivo de Smartphone o dispositivos móviles inteligentes, en nuestro país el 94 % de los colombianos tiene al menos un teléfono móvil de los cuales el 25% son Smartphone, por medio de estos dispositivos se está incorporando el uso de las de aplicaciones como una herramienta tecnológica e innovadora en los negocios, la economía, los servicios y la vida cotidiana. En promedio se descargan siete aplicaciones por Smartphone, según el informe realizado para la economía de las aplicaciones móviles “App Annie”, las descargas registraron un incremento promedio del 2013 al 2014 de aproximadamente el 25%, y los ingresos presentaron un aumento promedio superior al 70% a nivel mundial.
Al identificar el uso de las aplicaciones y portales web en la actualidad, junto con el aumento y uso del sector financiero por parte de los Colombianos, Según el informe especial de inclusión financiera menciona que a diciembre del 2014 el endeudamiento de los hogares ascendió a COP 149,2 de los cuales el 68,7% corresponde a préstamos de consumo y el restante 31,3% a vivienda, el crecimiento real anual de esta deuda conjunta se ubicó en un 9,1%.2 Los hogares colombianos
tienden siempre a adquirir obligaciones financieras para cubrir sus necesidades de manera inmediata, ya que el ahorro y la proyección para compra aun no es una cultura de gran acogida por los colombianos. Lo que limita la brecha de su liquidez, según el estudio de Demanda para Analizar la Inclusión Financiera en Colombia alrededor del 58 % de las personas encuestadas ha tenido dificultades para cubrir sus gastos con mayor representación en el estrato 1 y 2.
Adicionalmente se tiene que la carga financiera de los colombianos (pago por interés y abono a capital de la deuda de los hogares sobre su ingreso) durante el año 2014 se manutuvo en el 9,7%, los pagos de intereses siguen aumentando la participación dentro de las obligaciones financieras de los colombianos. De igual manera la apertura de estas obligaciones, está en constante crecimiento, tomando en cuenta también que los ingresos promedio de los colombianos esta destinados a cubrir las necesidades básicas, sin embargo los usuarios no están eligiendo las mejores opciones financieras ni planificando sus gastos y proyectando su flujo de caja.
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Por eso la consolidación de una asesoría integral en el sector financiero para los usuarios a través de una app o un portal web se considera una oportunidad de negocio buscando brindar un servicio más rápido, accesible, fácil y a la vanguardia de la tecnología. financiera especializada en brindar la información general, asesoría, análisis y orientación a los usuarios en el sector financiero a través de una aplicación móvil llamada Healfunds.
1.2.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
• Formular la propuesta de valor diferencial y que se ajuste a todas las necesidades de los potenciales usuarios del sector financiero y supere sus expectativas logrando posicionar la aplicación como una de las mejores asesorías financieras.
• Realizar un análisis de mercado para identificar el usuario y establecer la relación con el cliente y los requerimientos de la aplicación
• Identificar los servicios de la aplicación y la continuidad del negocio, teniendo en cuenta el tipo de mercado el perfil general del usuario, las necesidades más habituales y el impacto que se quiere generar en el entorno de la industria una asesoría integral por medio del internet.
• Hacer un estudio financiero cuyo propósito sea evaluar el monto de los recursos económicos para la ejecución del proyecto, el costo total de la operación y los ingresos que se desean percibir en cada uno de los servicios prestados por la aplicación
1.3 METODOLOGÍA
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1.3.1 DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO O EL SERVICIO.
En esta etapa se definió y delimito la idea de negocio y se formuló la presentación a través de la propuesta de valor y a lo largo de la descripción del servicio y el producto, por medio de la identificación de las necesidades del mercado y los criterios claves, representando un beneficio para el cliente, estar definido para un mercado, con un modelo de generación de ingresos para la correcta propuesta de la idea de negocio.
1.3.2 ESTUDIO DE MERCADO.
Se definió el segmento de mercado objetivo al que se pretende llegar con la aplicación, las relaciones con los clientes, se identificó el estado de la competencia , planteando estrategias de mercado y posicionamiento ,junto con la proyección de servicios mostrando la oferta de valor .
1.3.3 SISTEMA DE NEGOCIO.
Se establecieron las actividades que consolidan el sistema de negocio, identificando los procesos, productos claves y los factores diferenciadores junto con los aliados estratégicos viables para el negocio al igual que las principales funciones del negocio y su organización.
1.3.4 ANÁLISIS DE RIESGOS.
Mediante un análisis de las dimensiones del negocio se identificaron los principales riesgos que pudiesen interfieran en el normal desarrollo del negocio, igualmente se establecieron medidas para mitigar o evitar su impacto.
1.3.5 ANÁLISIS FINANCIERO.
13 1.4 MARCO DE REFERENCIA
El plan de negocios es la base principal para el desarrollo del trabajo, su estructura y finalidad, adicional la información relacionada con todo el campo de las aplicaciones
1.4.1 EL PLAN DE NEGOCIOS
El Plan de Negocios busca dar respuestas adecuadas, a los interrogantes de muchos empresarios ¿Qué es y en qué consiste el negocio? ¿Qué recursos se requieren para llevar a cabo el negocio y que estrategias se van a usar para conseguirlos? ¿Qué fases tiene mi negocio? entre otros, de esta manera tenemos que el Plan de Negocios es una herramienta para definir de forma clara y precisa los propósitos, las ideas, los conceptos y las formas operativas y productivas de la “idea de negocio.”
Un buen plan debe ser:
Efectivo, pues debe contener todo lo que un inversionista necesita saber antes de financiar una empresa.
Organizado, con una estructura clara y sencilla
Comprensible, escrito de forma clara y directa, y anclado en términos precisos, al tiempo que debe usar gráficas llamativas y fáciles de entender. Breve, pues no debe contener exceso de información.
De manera general la estructura de un plan de negocios se caracteriza por lo siguiente:
14 Figura 1. Esquema Plan de negocio
Fuente: Weinberger, Karen. Libro plan de negocios. Nathan Associates Inc., 2009.
1.4.2 LAS APLICACIONES
Las aplicaciones son de gran influencia en el marketing digital, estas se pueden clasificar teniendo en cuenta dos criterios principales: Según el entorno de ejecución, es decir, “dónde funciona la aplicación” y En base a las funcionalidades que aporta al usuario. Las aplicaciones más representativas son:
• App Nativas: una aplicación nativa es la que se desarrolla de forma específica para un determinado sistema operativo, llamado Software Development Kit o SDK. Cada una de las plataformas, Adroid, iOS o Windows Phone, tienen un sistema diferente.
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aplicaciones. Las aplicaciones web se ejecutan dentro del propio navegador web del dispositivo a través de una URL.
• Web App Nativa: Una aplicación híbrida es una combinación de las dos anteriores, se podría decir que recoge lo mejor de cada una de ellas. Las apps híbridas se desarrollan con lenguajes propios de las webabpp, es decir, HTML, Javascript y CSS por lo que permite su uso en diferentes plataformas, pero también dan la posibilidad de acceder a gran parte de las características del hardware del dispositivo. La principal ventaja es que a pesar de estar desarrollada con HTML, Java o CSS
1.4.3 MARCO NORMATIVO
En el sistema financiero y en el uso de las tecnologías de la información se enmarca una reglamentación y se debe tener en cuenta:
• LEY 1328 DE 2009: tiene por objeto establecer los principios y reglas que rigen la protección de los consumidores financieros en las relaciones entre estos y las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, sin perjuicio de otras disposiciones que contemplen medidas e instrumentos especiales de protección.
• Ley 1581 de 2012: La presente ley tiene por objeto desarrollar el derecho constitucional que tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bases de datos o archivos, y los demás derechos, libertades y garantías constitucionales a que se refiere el artículo 15 de la Constitución Política; así como el derecho a la información consagrado en el artículo 20 de la misma.
• DECRETO 1377 DE 2013: Que con el fin de facilitar la implementación y cumplimiento de la Ley 1581 de 2012 se deben reglamentar aspectos relacionados con la autorización del Titular de información para el Tratamiento de sus datos personales, las políticas de Tratamiento de los Responsables y Encargados, el ejercicio de los derechos de los Titulares de información, las transferencias de datos personales y la responsabilidad demostrada frente al Tratamiento de datos personales, este último tema referido a la rendición de cuentas.
16 1.4.4 MARCO CONCEPTUAL
Sistema Financiero: Está conformado por unos conjuntos de instituciones, medios y mercados, cuyo fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas o unidades de gasto con superávit, hacia los prestatarios o unidades de gasto con déficit. Su función principal es la de captar recursos legales de los particulares y convertirlos en depósitos a la vista como las cuentas de ahorro o a término como los CDT, para colocarlos en el mercado a través de instrumentos como los préstamos, descuentos, anticipos o cualquier operación de crédito.
Cliente potencial: Es la persona natural o jurídica que se encuentra en la fase de acuerdo preliminar con la entidad vigilada, respecto de los productos o servicios Crédito: El crédito en general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. En la vida económica y financiera se entiende por crédito, por consiguiente, la confianza que tenemos en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída.
Capacidad de endeudamiento: Es la capacidad que se tiene de endeudarse sin caer en la morosidad. Es decir, lo mucho que se pueden contraer las deudas sin poner en peligro el pago de las mismas. La ecuación estandarizada para calcular ésta es: Capacidad de Endeudamiento= Ingresos * 40% - Gastos
17 2 PRESENTACIÓN
2.1 PROPUESTA DE VALOR.
Healfunds es una App, guía innovadora financiera basada en la consolidación de información, para que el usuario identifique, planee y maneje de manera asertiva a largo plazo su necesidades financieras, Healfunds muestra el camino más sencillo para llegar a la obtención de los logros propuestos por los usuarios, brindando todas la posibilidades de comparación en el mercado financiero. Basándonos en la planificación asertiva de la capacidad de pago, manejo de flujo de caja a lo largo del tiempo, oferta del mercado financiero con el fin de obtener mayores beneficios para el usuario , dando así al usuario la opción de elegir la oferta más oportuna , de menor costo y más accesible según su perfil. Más que elaborar un presupuesto de manejo de gastos Healfunds es una aplicación con asesoría integral que busca otorgar tranquilidad financiera a lo largo del tiempo para los usuarios, seguridad al momento de tomar decisiones de inclusión financiera mostrándole todas las herramientas convenientes y necesarias. El usuario estará preparado para acceder a cualquier producto financiero y será beneficiado en cuanto a tramites y tiempos de respuesta tendrá toda la información en tiempo y real y de acceso rápido , Healfunds cuenta con las condiciones, características y costos de todas las entidades financieras evitando al usuario investigaciones y tiempos adicionales, mediante la fidelización del cliente healfunds será un asesor en línea para el usuario siempre buscando la mejor opción de financiación , inversión y planificación impartiendo la educación financiera como un aspecto necesario de la vida cotidiana. 2.2 SERVICIOS EMPRESARIALES
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Planificación de las necesidades: los productos ofrecidos por el sistema financiero siempre tienden a cubrir una necesidad, sin embargo muchas veces los usuarios no identifican el producto o servicio que se ajuste, el mejor momento de adquisición o las implicaciones que este conlleva. La planificación es una guía para cubrir de manera asertiva las necesidades del usuario, con la programación de los ingresos, inversiones, gastos y obligaciones futuras en el tiempo y siempre teniendo como eje principal sus necesidades.
Diseño de presupuestos financieros: diseñar y organizar las finanzas de los usuarios, a corto, mediano y largo plazo incluyendo actuales y futuras obligaciones e inversiones financieras , identificando un objetivo para ejecutar un plan de acción el usuario se motivara al ahorro y al control de sus finanzas personales y manejo de su capacidad de pago.
Consumidor 10: servicio basado en la educación financiera y protección al consumidor, cuyo principal objetivo es formar y brindar todas las herramientas para que el usuario conozca el sistema financiero sus derechos sus deberes, tome decisiones asertivas y oportunas. Es un programa compuesto de claves y sugerencias financieras, actualizaciones que debe conocer del estado del sistema financiero colombiano, principales aportes de las entidades y el sector.
Figura 2. Descripción general de los servicios clave.
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2.3. MODELO DEL NEGOCIO CANVAS
Tabla 1. Modelo Canvas Healfunds
Fuente Elaboración Propia
Aliados Clave Actividades Clave Propuesta de valor Relaciones con los Clientes Segmentos de clientes
Centrales de Consolidación de la información de las ofertas del mercado financiero. Evaluación de capacidad de pago y endeudamiento y necesidades del usuario
Gestión y vigilancia tecnológica. Educación y asesoría virtual Marketing Digital
Healfunds es una aplicación con asesoría integral que busca otorgar tranquilidad financiera a lo largo del tiempo para los usuarios, para cada uno de estos procesos
Relación digital y virtual con asesorías guiadas en la prestación del servicio
Fidelización y vigilancia de los clientes a través de los servicios y exploración de las necesidades del consumidor financiero.
La relación con el cliente tendrá los siguientes aspectos claves: se entiende con acceso a este medio los
Recursos Claves Canales de distribucion
Tecnologías (TIC´S)
Recursos humanos que procuren por la calidad , veracidad y vigencia de la información
Recursos económicos Normatividad financiera Recurso humano encargado del
mantenimiento y mejora de la aplicación Sistema de atención al cliente virtual / telefónico
Estructura de costos fuentes de ingreso
Inversión para el diseño y desarrollo de la aplicación
Administración de los recursos y de la plataforma de la aplicación Mantenimiento de la plataforma de la aplicación (medios de distribución )
Presupuesto para el mantenimiento de la estrategia de publicación de la paliación en la web
Venta de servicios prestados por la aplicación basados asesorías integrales y de seguimiento para el beneficio financiero del usuario
20 3 ESTUDIO DE MERCADO
3.1 SEGMENTACIÓN DE MERCADO
El potencial de mercado de Healfunds , son los usuarios interesados en adquirir productos financieros o que estén vinculados en algún establecimiento de crédito con acceso a internet fijo y móvil , se entiende con acceso a este medio los suscriptores del segmento residencial y móvil , el nivel socioeconómico está enmarcado en los estratos 2- 6 teniendo en cuenta que representan la mayoría de suscriptores a este servicio a continuación se detalla la distribución de usuario mencionada en la tabla 1
Tabla 2. Descripción de los suscriptores a internet.
Internet fija
Total de suscriptores 5.551.308 Residencial 5.007.279
21
usuario potencial , adicional teniendo en cuenta su poco acceso a internet se excluye como usuario potencial del mercado3. En la tabla 2 se detalla el perfil del
usuario
Tabla 3. Perfil del usuario.
Perfil del usuario
Hombre/Mujer Edad 18-65 años Acceso a Internet o Smartphone
Ingresos sin
restricciones Fuente: Elaboración propia
3.2 INVESTIGACIÓN DEL MERCADO
Se consideró necesario realizar un estudio de mercado para conocer la opinión de los posibles usuarios de la aplicación Healfunds sondeando de manera general de las funcionalidades aplicadas a las necesidades de educación financiera y saber si estarían dispuestos a descargarla y usarla para la orientación financiera al momento de adquirir productos financieros.
3.3 TIPO DE INVESTIGACIÓN
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representatividad de la población. Con una población infinita El nivel de confianza esperado para este estudio es de 90% con una varianza estimada en la población pq= 0,25, teniendo una hipótesis de que en la población hay la mayoría de diversidad un 50 % para el sí otro 50 % para el no, el margen de error que aceptamos para la determinación de la muestra es de un 5%.
3.3.1 TAMAÑO Y DETERMINACIÓN LA MUESTRA
El cálculo del tamaño de la población a encuestar se realiza de acuerdo a la siguiente formula, se obtiene a través de la formula [1] estadística de Muestreo Aleatorio simple cuando la población es infinita .También para el cálculo de esta muestra se utiliza como margen de error el 6%.
[1] En donde
N= Tamaño de muestra
z= Valor Z curva normal (1.65) p= Probabilidad de éxito (0.5) q= Probabilidad de fracaso (0.5) e= Error muestral (0.06) características descritas en el usuario potencial.
En el anexo 1 está el formato de la encuesta 3.3.2 RESULTADOS DE LA INVESTIGACIÓN
Al realizar la encuesta se determinaron preferencias por los productos financieros y aceptación de los servicios ofrecidos por la aplicación
23 Figura 3. Porcentaje de destinacion de ingresos
Fuente: Elaboración propia
La tenencia de productos financiero se resume en promedio a dos, teniendo así una oportunidad de negocio en cada usuario al momento de incluirse en el sistema financiero.
Figura 4. Cantidad de productos
Fuente: Elaboración propia
24 Figura 5. Tenencia de productos
Fuente: Elaboración propia
La frecuencia de adquisición muestra que los servicios se toman en promedio una vez por año
Figura 6. Frecuencia de adquisición
Fuente: Elaboración propia
Al momento de elaborar un presupuesto de manejo de ingresos, manifestaron que si es de su interés llevar un control de estos, pero también manifiestan que no es relevante tener para ellos el valor de sus cuotas financieras y que esto implique excederse afectando así su flujo de caja.
25 Fuente: Elaboración propia
Los encuestados muestran que si tienen presenten aspectos básicos al momento de adquirir una obligación, dentro de los cuales los más representativos son el flujo de caja, capacidad de pago y los costos mostrando así que acceder a esta información es una buena oportunidad de mercado.
Figura 8. Ítems relevantes para la orientación financiera.
Fuente: Elaboración propia
Hacer una comparación de la información suministrada por cada entidad para la adquisición de obligaciones es un aspecto que consideran los encuestados, por esto se identifica como un servicio que se debe incluir en la aplicación.
Figura 9. Consideración de la comparación de entidades.
Fuente: Elaboración propia
26
Figura 10. Acceso a las herramientas de informacion.
Fuente: Elaboración propia
Los cotizadores muestran futuras y actuales proyecciones de dinero considerando aspectos como tasa, cuota y otros ítems del producto financiero, un porcentaje representativo no ha usado un cotizador y otros lo han usado con fines correctos. Figura 11. Funcionalidad para los usuarios de un cotizador.
Fuente: Elaboración propia
27
Figura 12. Aceptacion del servicio por medio de un App.
Fuente: Elaboración propia
La evaluación y determinación de la capacidad de pago será un servicio primordial de la aplicación y los encuestados accederían a este.
Figura 13.Aceptacion de las funcionalidades de la App.
Fuente: Elaboración propia
28 Figura 14. Descripción de uso de la App.
Fuente: Elaboración propia
Ser un puente entre el usuario y la entidad financiera resulta tentativo para los encuestados
Figura 15. Identificación de mercado para las entidades.
29 3.3.3. CONCLUSIONES DE LA ENCUESTA.
Se destaca que los aspectos claves a consideran en la toma de decisiones financieras son importantes para los encuestados, de esta manera se tendrá aceptación de la aplicación healfunds; las personas que respondieron que no accederían a este tipo de servicios reflejan un porcentaje menor al 10%, lo que muestra viabilidad por una aplicación que oriente al potencial consumidor financiero mostrando mayor interés en la evaluación y determinación de capacidad de pago , acceso fácil y rápido a la información suministrada por las entidades para una efectiva comparación del mercado, identificar costos y beneficios ofrecidos ampliando así el criterio de selección de los usuarios.
La planificación del presupuesto también es elaborada por los usuarios, guiarlos de manera adecuada y teniendo como principal eje las necesidades y planes futuros representa un servicio de acogida y utilización por parte de los potenciales usuarios.
3.4 RELACIÓN CON EL CLIENTE
La relación con el cliente es uno de los principales ejes del negocio, Healfunds se destacara por el servicio y acompañamiento personalizado, por conocer y brindar todas las herramientas que el usuario necesita. La relación con el cliente tendrá los siguientes aspectos claves:
Confianza: Cada proceso, servicio y operación está encaminado a brindarle la confianza al cliente de un app segura y de que sus necesidades están en las mejores manos.
Permanencia: La asesoría es integral y duradera procurando mantener una relación a largo plazo con el cliente y siempre brindándole beneficios de permanencia.
Retroalimentación: Un feedback orientado a escuchar al cliente y conseguir todas las oportunidades de mejora disponible, en donde se usaran herramientas de seguimiento para evaluar el rendimiento de la aplicación. Rapidez y sencillez: la plataforma es de interfaz sencilla para el usuario,
destacada por una paso a paso para cada funcionalidad, Adicional dispondremos de un soporte técnico y virtual para guiar el uso de la aplicación.
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en crecimiento mediante Las redes sociales como Facebook, Twitter e Instagram que contaran con una cuenta oficial que contendrá las principales características, guías e información de la aplicación, adicional para el lanzamiento y conocimiento se creara un video mostrando todas las virtudes de la aplicación y se creara una Landing page que explicara de forma clara y sencilla los principales servicios de la aplicación Healfunds.
La aplicación estará en las tiendas para dispositivos móviles, para estas tiendas se usara un perfil de desarrollador que tiene un costo único de publicación, también se tendrá un acceso a través de la web para aquellos usuarios que no deseen descarga directa pero si acceso.
Otra estrategia promocional se concentrara en el markenting digital que tendrá dentro de sus procesos la publicación de la campaña con la herramienta Adwords de google que consiste en mostrar un anuncio de la aplicación o del sitio web cuando un usuario utilice términos relacionados con Healfunds en una búsqueda, esta herramienta requiere de tiempo para consultar el rendimiento de los anuncios además ofrece un red de búsqueda que permite segmentar y seleccionar nuestros clientes de manera más efectiva , requiere de la planificación de un presupuesto para las pujas que se relacionan con la frecuencia y relevancia anuncios publicados.
3.5 COMPETENCIA
Las aplicaciones relacionadas con el manejo de finanzas personales y toma de decisiones respecto a obligaciones financieras y comparación de entidades bancarias representan una competencia para Healfunds a continuación en la Tabla 4. Se relacionan sus principales características
3.5.1 CONCLUSIONES DE LOS COMPETIDORES.
Las App y sitios web mencionados tienen en común usuario consumidor financiero que desea adquirir un producto bancario o la persona interesada en mejorar sus finanzas y mantener un esquema organizado de las mismas, en particular cada una ofrece como principal objetivo orientar al potencial consumidor con el manejo de obligaciones financieras y el manejo de su dinero, al final no le muestran al usuario su cuota final y su incidencia en sus ingresos, en algunas calculadoras es necesario que el usuario conozca las tasas, tenga más identificada su necesidad y no hacen seguimiento al proceso del usuario
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Tabla 4. Información de competidores
Nombre Administra Tipo Descripción Funcionamiento Productos Referencia
Yo decido Mi Banco Asobancaria Web
Es un portal Web que ayuda al usuario , en la búsqueda , conocimiento y selección de un producto financiero , mostrando las entidades bancarias que lo ofrecen para su elección ( solo muestra entidades afiliadas a Asobancaria)
1. Se selecciona el tipo de producto a buscar. 2. Muestra las entidades bancarias que lo ofrecen. 3. El usuario selecciona una entidad, y se mostraran los productos disponibles con esas características. 4.Al identificar el producto y solicitar más información , muestra principales características, requisitos para la solicitud y los costos asociados al producto
Comparabien Comparabien Limited Web
Es una empresa de desarrollo web que permitan a los usuarios comparar diferentes ofertas de productos y servicios, de manera gratuita y simple.
La prestación de servicios al usuario por parte de la empresa es gratuita. Su objetivo consiste exclusivamente en indicar los proveedores donde el usuario puede encontrar el producto deseado y en algunos casos le pide información para envió a la entidad financiera
1. Se selecciona el tipo de producto a buscar. 2. Dependiendo del producto seleccionado solicita tipo de crédito, plazo , monto , ingresos mensuales , ubicación,.
3. Muestra la lista de entidades que ofrecen el producto seleccionado, arroja el nombre del producto, valor de la cuota, tasa de intereses, cargos mensuales y seguros.
4. para ver más detalles del producto se selecciona la entidad , algunas tienen el botón habilitado de solicitar en donde se diligencian los datos básicos de contacto para ser asesorado por la entidad
32
Fuente Elaboración propia Finanzas Practicas Visa Web
Es un programa de educación financiera, en la página web hay información concreta y consejos para obtener mejores resultados en la administración del dinero. A través de ejemplos y simulaciones, busca la toma de decisiones más inteligentes sobre temas como elaborar un presupuesto, comprar un auto o casa, y planificar tu retiro, entre otras cosas.
Muestra información de interés financiero y para el consumidor , en las calculadoras financieras según la necesidad de cada producto , el fin principal de la calculadora es mostrar cuanto cancelara el usuario en sus productos adquiridos , todos los campos son de introducción de información , tasa , monto a financiar , ahorros y demás , no muestra el comportamiento del mercado en general,
su objetivo principal es programar asertivamente las finanzas de los usuarios
*Auto
Calculador de Crédito Cristhian Salazar App Nativa
Es una calculadora del costo de los créditos y las cuotas financieras , tablas de amortización y así verificar si están acordes a los ingresos , además sirve para el control de pago de las mismas
1. Solicita los datos: Valor del préstamo, tasa, cuotas. 2. arroja el valor de la cuota y se puede guardar como créditos para el seguimiento
Cualquiera
Play Story/categoria Finanzas/Calculador de Crédito
Finanzas Personales Semana.com App Nativa
Es una herramienta enfocada a direccionar a los usuarios sobre cómo manejar su dinero ,con consejos prácticos actualmente tiene su página oficial en Facebook
Muestra las opciones para ahorrar, las necesidades que tenemos en el día a día con consejos prácticos, adicional en herramientas tiene calculadoras de crédito y salario entre otros
33
Ingresos y egresos la capacidad de pago que necesita para adquirir el producto y según su perfil cuál será la mejor elección bancaria, consolidando la información de primera mano, para que finalmente él tome la decisión más acertada para cubrir su necesidad y mantener su adecuado flujo de caja, además de una asesoría integral sobre el proceso que el usuario desee iniciar en el sistema financiero y una guía particular de educación financiera e inversión.
3.6 PROYECCIÓN DE SERVICIOS.
Teniendo cuenta la segmentación del mercado y tomando como base la frecuencia de adquisición de productos financieros mencionada por los encuestados.
Como se mencionó en el apartado anterior la estrategia de relación con el cliente busca penetrar el 5% del mercado potencial, Para evaluar lo servicios prestados en un rango de 5 años y teniendo como el porcentaje de incremento de los últimos cinco años según los reportes de inclusión financiera 2010-2015.Para el 2014- 2015 el incremento fue del 5,7%
Figura 16. Inclusión financiera 2010-2014
Fuente: RIF reporte de inclusión financiera 2013-2014
34 Tabla 5. % de variación de inclusión financiera.
Año Referencia variación
1 2010-2011 2,70% inclusión como se muestra:
Tabla 6. Proyección de mercado Objetivo.
Usuarios potenciales anuales
Rangos de edad % Inclusión año 1 año 2 año 3 año 4 año 5 18-25 años 11% 114.964 118.206 122.083 126.649 131.969 26-40 años 38% 393.137 404.223 417.482 433.096 451.286 41-65 años 42% 432.143 444.329 458.903 476.066 496.061 Total Población Potencial 940.244 966.759 998.468 1.035.811 1.079.315
Fuente: Elaboración propia
Igualmente se tiene que los rangos de 26-40 años tienen más inclusión en el sistema financiero por medio de cuentas y productos de ahorros y de 41-65 años se caracterizan por ser la población con mayor acceso a los créditos, a continuación se muestra la distribución, se proyecta que en algunos servicios se abarquen todos los rangos de edades y que un usuario tenga más de un producto
Tabla 7. Distribución de servicios por rango de edad.
Proyección servicios por rangos de edad
Servicios Healfunds 18-25 años 26-40 años 41-65 años
Evaluación de capacidad de pago X X
Planificación financiera X
Asesoría de inversión X
Orientación y evaluación de necesidades X X X
Educación financiera X X X
Evaluación de ofertas financieras X X X
Calculadora financiera X X X
35
Con el 5% concentración de la población potencial que se planteó y según los servicios por rango de edad la proyección de usuario que acceden a los diferentes servicios está dada por:
Tabla 8. Proyección de usuarios potenciales
Proyección de usuarios potenciales
Servicios Healfunds Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5 Evaluación de capacidad de pago 41.264 42.428 43.819 45.458 47.367 Planificación financiera 25.405 26.121 26.978 27.987 29.163 Asesoría de inversión 25.405 26.121 26.978 27.987 29.163 Orientación y evaluación de necesidades 47.012 48.338 49.923 51.791 53.966 Educación financiera 47.012 48.338 49.923 51.791 53.966 Evaluación de ofertas financieras 47.012 48.338 49.923 51.791 53.966 Calculadora financiera 47.012 48.338 49.923 51.791 53.966
Total 280.123 288.022 297.469 308.595 321.556
36
4 DESCRIPCIÓN DEL SERVICIO
4.1 PRODUCTOS –SERVICIOS
La aplicación Healfunds prestara un portafolio servicios basados en la asesoría integral, a continuación se explica a través de un diagrama el funcionamiento general y cada proceso que intervienen para brindar los servicios proyectados. Figura 17.Proceso General
37 Figura 18. Proceso del portafolio de servicios
38
4.1.1 EVALUACIÓN DE CAPACIDAD DE PAGO:
Servicio basado en el análisis de endeudamiento, con variables como ingresos, egresos y futuras necesidades.
Tabla 9. Evaluación de Capacidad de Pago
Ficha técnica de servicios Healfunds
Evaluación de Capacidad de Pago Versión : 01
Codigo: EC -01
Objetivo Identificar las condiciones económicas y de pago que intervienen con el flujo de caja de los usuarios frente a los productos financieros
Tipo de Cliente Usuarios con productos financieros en la actualidad Usuarios con intención de adquisición de productos financieros
Descripción del servicio
Análisis del endeudamiento del usuario en donde se identifican variables como monto total de deudas, Valor de cuotas a pagar ,
Ingresos y las necesidades del usuario , con esta información y teniendo en cuenta los parámetros para unas finanzas saludables ( % de egresos Vs Ingresos ) se establece si el usuario tiene la capacidad de pagar una nueva obligación o si es necesario disminuir su cuotas por medio de compra de cartera
Requisitos técnicos Cotizador de capacidad de pago Enlace con las centrales de información de riesgo
Información de entrada
Perfil general del usuario ( Edad, Actividad Económica , fuentes de ingresos , Valor promedio de ingresos )
Tipo de solicitud ( Adquisición de un P. Financiero o Mejora de flujo de caja )
Información de endeudamiento ( Total O. financieras, cuotas y gastos )
Información de salida
Información general financiera del nuevo P. financiero ( Cuota a pagar promedio, ingresos requerido)
Concepto final de la capacidad de pago del cliente actual y futura según los requerimientos que el establezca.
39 Figura 19 Evaluación de Capacidad de pago
Fuente: Elaboración propia 4.1.2 PLANIFICACIÓN FINANCIERA:
Brinda al usuario una representación del dinero en el fututo y el uso correcto del mismo teniendo en cuenta un objetivo a corto o largo plazo,
Tabla 10 Planificación financiera
Ficha técnica de servicios Healfunds
Planificación Financiera Versión : 01 Código: PF -01
Objetivo
Proyectar y organizar las decisiones financieras de los usuarios más adecuadas para sus necesidades y su futuro financiero con el fin de evitar el sobre endeudamiento y la falta de liquidez en el flujo de caja.
Tipo de Cliente Todo tipo de usuario
Descripción del servicio
40
Ficha técnica de servicios Healfunds
Planificación Financiera Versión : 01 Código: PF -01 Requisitos técnicos Planificador y organizador financiero
Información de
entrada Ingresos , egresos , objetivos en un horizonte de tiempo Información de
salida Presupuesto de gastos e ingresos Organización financiera del usuario ( opciones de mejora)
Recursos Portal Web - App/ Herramienta de seguimiento y fidelización del cliente Fuente: Elaboración propia
Figura 20. Planeación financiera
Fuente: Elaboración propia 4.1.3 ASESORÍA EN INVERSIÓN
Basado en la ofertas del mercado para inversión y ahorro, identificar la mejor opción según el objetivo, valor y rentabilidad esperada del ahorro o inversión.
41
Ficha técnica de servicios Healfunds
Asesoría Financiera Versión : 01 Código: AF -01
Objetivo Orientar y encaminar al usuario a visualizar las mejores opciones de inversión según su beneficio esperado, el riesgo y grado de inversión
Tipo de Cliente Cliente interesado en invertir
Descripción del servicio
identificación del grado y riesgo de inversión del usuario para conocer qué expectativas tiene el usuario luego según su perfil , se orienta mostrándoles las diferentes opciones que muestra el mercado para la inversión y ventajas que estas representan
Requisitos
técnicos Actualización y capacitación en inversión Herramienta de asesoría virtual constante ( Chat )
Información de
entrada Ingresos , egresos ,rentabilidad esperada , monto y destino de la inversión , actualidad de negocios en el país para este campo
Información de
salida Lista de opciones viables para la inversión y rentabilidad esperada
Recursos Portal Web - App/ Herramienta de seguimiento y fidelización del cliente , Información consolidada de los fondos de inversión y productos derivados
Fuente: Elaboración propia Figura 21. Asesoría en inversión
42
4.1.4 ORIENTACIÓN Y EVALUACIÓN DE NECESIDADES.
Tabla 12 Orientación y evaluación de necesidades
Fuente: Elaboración propia.
Ficha técnica de servicios Healfunds Orientación y evaluación de
necesidades Codigo:OE-01 Versión : 01
Objetivo Brindar asertividad entre la necesidad del usuario y las ofertas del mercado y mostrarle el proceso para incluirse en el sistema financiero o mejorar su estado actual del mismo
Tipo de Cliente Cliente con intención de adquisición
Descripción del servicio
Mediante el filtro de información se identifica , los bienes , eventos , proyectos que el usuario desea adquirir y comenzar , con la necesidad determinada se orienta al usuario que tipo de producto financiero le conviene más teniendo en cuenta aspectos como tasa , pago total después de la deuda , oferta del mercado y forma de pago más acertada
Requisitos técnicos
Base de datos con la consolidación de la información acerca de la oferta del mercado financiero (tasas. Tipos de
productos requisitos, características entre otros) Herramienta de asesoría virtual constante ( Chat )
Información de entrada Ingresos , egresos, información general de la necesidad del usuario
Información de salida producto financiero o decisión más acertada para cubrir la necesidad
43
Figura 22. Orientación y evaluación de necesidades
Fuente: Elaboración propia
4.1.5 EDUCACIÓN FINANCIERA.
Programas educativos sobre el sistema financiero, el control de gastos, ingresos y obligaciones financieras, enfocados al fomento de la cultura financiera de los usuarios con planes de seguimiento y evaluación que se ofertaran a través de módulos virtuales por medio de la página web y una versión más liviana para la aplicación en uso móvil, con el fin de hacer seguimiento del desempeño y aprendizaje de los usuarios, incluyendo juegos, noticias y talleres con educación financiera.
4.1.6 EVALUACIÓN DE OFERTAS FINANCIERAS
44 4.1.7 CALCULADORA FINANCIERA
Es una herramienta disponible para el usuario en donde podrá hacer cálculos y deducciones de sus movimientos financieros antes o después de tomar una decisión acertada, calculando rápidamente cuotas a pagar por las diferentes tasa, porcentaje de financiación requerido, valor de ingresos entre otros
4.2 POLÍTICA DE PRECIOS
Según el tipo de servicio y origen de la información requerido para su ejecución se determinó el precio de los servicios, inicialmente la aplicación se descarga gratis para captar clientes, los servicios de educación financiera, evaluación de ofertas financieras y calculadora financiera son gratis ofrecidos como servicios plus que captan y le generan continuidad al negocio, además son servicios con objetivos de fidelización. Para los otros servicios basados en una revisión de las principales tiendas móviles, ya que aunque app es gratis me indica un promedio de intención de pago por servicios de app móvil.
Figura 23.Precios del mercado
45 Tabla 13.Precios de los servicios
Servicios Healfunds Precios (dólar) Precio (pesos) Evaluación de capacidad de pago 1,00 3.095,00
Planificación financiera 1,50 4.642,50
Asesoría de inversión 1,75 5.416,25
Orientación y evaluación de
necesidades 1,00 3.095,00
Educación financiera 0,00 0,00
Evaluación de ofertas financieras 0,00 0,00
Calculadora financiera 0,00 0,00
Fuente: elaboración Propia 4.3 PROCESO DE CALIDAD DEL SERVICIO
Identificación y clasificación de los procesos. figura 24. Procesos de la organización
46 Planificación
Guiar a la empresa hacia el cumplimiento de los objetivos establecidos, planeando los procesos necesarios, gestionando y administrando los recursos, liderando el equipo humano y controlando que lo planeado se vaya cumpliendo y adaptando a los cambios del mercado
Investigación y desarrollo
Evaluación de las necesidades cambiantes de los clientes , diseño de mejoras, nuevas funcionalidades y versiones de la aplicación que permitan entrar en el mercado de manera más eficaz innovando, siendo más rentables y atractivos como aplicación.
Marketing
Establecer, ejecutar y controlar estrategias de marketing requeridos para lograr los objetivos establecidos para el éxito de la aplicación
Relaciones estratégicas
Fomentar y mantener relaciones con las organizaciones claves que contribuyan a la competitividad y al fortalecimiento de la aplicación.
4.3.2 PROCESOS CLAVES
Gestión de la información
Obtención, recopilación selección y distribución de la información de las entidades financieras, para el análisis y desarrollo de la aplicación, se debe garantizar la integridad, disponibilidad y confidencialidad de la información. Que será la principal materia prima
Evaluación de la información
Análisis de la recopilación de la información y evaluación de la capacidad de pago y de las necesidades notificadas por el usuario.
Orientación al usuario
Brindar opciones y respuestas a las necesidades expuestas por el usuario, dándole la opción de seleccionar la mejor y más completa luego de comparar.
47
Formar a los usuarios con herramientas del sistema financiero, incluyendo la educación de manera transversal en todos los servicios.
Planificación y asesoría financiera
Recolección de necesidades y proyección de mejoras futuras para la tranquilidad financiera de usuario basado en los estados financieros de los clientes
4.3.3 PROCESOS DE APOYO
Gestión del Riesgo
Reducir riesgos relativos a manejo de la información y tecnología al igual, garantizar que la fuente de la información sea directa y actualizada teniendo en cuenta que se considera el insumo principal de la aplicación.
Recursos Humanos
Administrar y liderar el recurso humano teniendo en cuenta su contratación, remuneración, capacitación y futuro desarrollo
Recursos financieros
Gestión de las finanzas y recursos requeridos para el funcionamiento adecuado de la aplicación.
Gestión Tecnológica
Desarrollo de un sistema de vigilancia tecnológica que evalué la competencia el aspecto comercial y el entorno de la aplicación.
4.4 ORGANIZACIÓN EMPRESARIAL
4.4.1 FORMA JURÍDICA
48 Tabla 14. Aspectos principales de la Sociedad
Ventajas de la sociedad por acciones
simplificada Causa de disolución La suscripción y pago del capital podrá
hacerse en condiciones, proporciones y plazos distintos de los previstos en las normas contempladas en el Código de Comercio para las sociedades anónimas.
Por vencimiento del término previsto en los estatutos, si lo hubiere, a menos que fuere prorrogado mediante documento inscrito en el Registro mercantil antes de su expiración.
La sociedad por acción simplificada se crea mediante un contrato o acto unilateral registrado en la cámara mercantil.
Por imposibilidad de desarrollar las actividades previstas en su objeto social. Se determina libremente la estructura
orgánica de la sociedad y demás normas que rijan su funcionamiento.
Por la iniciación del trámite de liquidación judicial.
La asamblea de accionistas podrá reunirse en el domicilio principal o fuera de él.
Por las causales previstas en los estatutos.
Este tipo de sociedad no está obligada a tener junta directiva, salvo previsión estatutaria en contrario. Si no se estipula la creación de una junta directiva, la totalidad de las funciones de administración y representación legal le corresponderán al representante legal designado por la asamblea.
Por voluntad de los accionistas adoptada en la asamblea o por decisión del accionista único.
La representación legal de la sociedad por acciones simplificada estará a cargo de una persona natural o jurídica, designada en la forma prevista en los estatutos.
Por orden de autoridad competente, y Por pérdidas que reduzcan el patrimonio neto de la sociedad por debajo del cincuenta por ciento del capital suscrito. No se conseguirá perseguir los bienes del accionista por deudas tributarias, laborales o incluso comerciales.
Fuente: elaboración propia
49 4.4.2 ESTRUCTURA ORGANIZATIVA
4.4.2.1 Organigrama
Tu Guía Financiara responderá al siguiente esquema organizacional Figura 25. Organigrama
50 4.4.3 DOFA
Tabla 15 Matriz DOFA
Debilidades
• Incurrir con una propuesta nueva de valor en un mercado competitivo.
• Falta de experticia en programación web y aplicaciones
• Establecer un vínculo con las entidades financiera para el manejo de la aplicación
• Consolidación y levantamiento de la información base y diseño de lenguaje a programar.
• Hacer una plataforma llamativa, confiable, verídica.
Oportunidades
• Tendencia al cambio tecnológico, uso de herramientas virtuales y tecnológicas
• Sector financiero de alta demanda
• Acompañamiento y financiamiento del emprendimiento parte del Fondo Emprender.
• La poca información suministrada por los bancos para orientar a los usuarios y la falta de iniciativa del usuario para investigar en todas la fuentes
• promover en los usuarios la organización de sus obligaciones financieras por medio de la aplicación
• Disposición del cliente para usar una aplicación para la orientación financiara
Fortalezas
• Conocimientos en procesos financieros y vínculos con personas con experiencia en el sector financiero.
• Experticia para determinar la capacidad de pago y endeudamiento de personas naturales
• Generación de nuevos empleos
• Mejora de la cultura de ahorro y endeudamiento colombiana a través del acceso a la información.
• Conocimientos en ares de operaciones y procesos , costos y administración
• Aplicación de proceso de servicios para con innovación
Amenazas
• Tiempo en la fidelización de los usuarios y penetración en el mercado.
• Tiempo que llevara romper la barrera de la cultura de endeudamiento sin planificación del colombiano
51 4.5 RIESGOS
Teniendo en cuenta las fuerzas de Porter se analiza de manera general lors riesgos que puede presentar el negocio
Tabla 16. Riesgos del negocio
Identificación de los Riesgos del Negocio
Factor de riesgo Riesgos de negocio Implicaciones 1. Amenaza de entrada de
nuevos competidores. Pérdida de mercado objetivo , Disminución de usuarios potenciales 2. La rivalidad entre los
competidores. Pérdida de valor para los procesos Perdida de innovación en los servicios afectación de los precios
Disminución de los ingresos percibidos bajo posicionamiento en
el MERCADO
plataforma no amigable
Perdida de la inversión baja demanda de usuarios
5. Amenaza de ingreso de
productos sustitutos. Pérdida de mercado disminución en ventas y accesos de la aplicación
52
5 GENERALIDADES DEL DISEÑO Y DESARROLLO
Para el desarrollo de Healfunds se definieron como parámetros de funcionamiento los servicios que prestaran en los sistemas operativos más importantes del mercado IOS y Android, con características de funcionamiento similares.
Se ha definido crear la aplicación como Web App Nativa, esta es una aplicación hibrida que combina las App Nativas y las Web App. Las apps híbridas se desarrollan con lenguajes propios que permite su uso en diferentes plataformas.
5.1 SISTEMA OPERATIVO Y ENTORNO DE DESARROLLO
IOS es un sistema operativo para dispositivos móviles desarrollado por la empresa Apple y que se distribuye ya instalado y de forma exclusiva en los dispositivos comercializados por esta empresa, no permitiéndose la instalación de este sistema operativo en ningún otro tipo de dispositivo.
El sistema operativo IOS dio inicio en el año 2007 con la salida al mercado del primer teléfono móvil de Apple, el iPhone, un teléfono inteligente o smartphone en inglés,
que es un teléfono con capacidades de computadora de bolsillo ya que permite la instalación de aplicaciones informáticas. Posteriormente Apple incluyó este mismo
sistema operativo en sus dispositivos iPod Touch4
Android es un sistema operativo basado en Linux diseñado originalmente para dispositivos móviles, tales como teléfonos inteligentes, tablets, pero que actualmente se encuentra en desarrollo para usarse en netbooks y PCs. Fue desarrollado inicialmente por Android Inc
4 Softwaredoit [en línea].[noviembre 20 de 2016].Disponible en la web
53
La estructura del sistema operativo Android se compone de aplicaciones que se ejecutan en un framework Java de aplicaciones orientadas a objetos sobre el núcleo de las bibliotecas de Java en una máquina virtual Dalvik con compilación en tiempo de ejecución.
Datos estadísticos.
Cerca de 4.400 millones5 de App se descargan a nivel mundial, tanto en Google
Play como en Apple Store, en el 2015 Google Play tuvo el doble de descargas que la tienda similar de Apple. En promedio descargaran unos 200 millones de aplicaciones en la tienda virtual de Google, mientras que en la de iOS unos 100. Esta tendencia se evidencia desde el 2013 donde Google play toma una ventaja significativa.
Figura 26. Descargas Realizadas
Fuente: imagen tomada del portal web <<. http://andro4all.com/2016/01/google-play-dobla-app-store-ios-descargas>>
5ticbeat [en línea].[noviembre 21 de 2016].Disponible en la web
54
Mientras que Google Play marca la diferencia en obteniendo el mayor número de descargas App Store de Apple genera mayor número de ingresos, siendo más lucrativa generando unas ganancias de 200 millones de dólares, cuando Google Play solo supera por poco los 100 millones, esto se debe a que Apple tiene una mayor cantidad de productos de pago, mientras que Google Play posee muchas aplicaciones gratuitas
Figura 27. Mayores Ingresos
Fuente: imagen tomada del portal web <<. http://andro4all.com/2016/01/google-play-dobla-app-store-ios-descargas>>
5.2 DISEÑOS GENERALES
En los sistemas operativos Andriod y iOS existen apps que permiten el desarrollo de aplicaciones haciendo el que nivel de programación sea menos detallado y más amigable al momento de crear un App. En los tutoriales encontrados6 describen el
6 Youtube [en línea].[noviembre 20 de 2016].Disponible en la web
55
paso a paso de cómo se puede crear un App para los diferentes sistemas operativos teniendo en cuenta los diferentes parámetros de funcionamiento.
Descripción del proceso de simulación de Apps para crear Apps.
La simulación del funcionamiento del portal web de promoción de Healfunds se realizó mediante la página Web WIX la cual nos permite tener una percepción de las pantallas y opciones que tendrá la página, esta herramienta es amigable y de fácil uso, ya que permite el desarrollo paso a paso sin un alto nivel de conocimiento de lenguaje de programación.
Figura 28 Paso 1 Simulación portal web
Fuente: Captura de pantalla portal “www. Wix.com”
Figura 29. Paso 2 Simulación portal web
56
Figura 30 Paso 3 Simulación portal web
Fuente: Captura de pantalla portal “www. Wix.com
Figura 31 Paso 4 Simulación portal web
Fuente: Captura de pantalla portal “www. Wix.com
Figura 32 Paso 4 Simulación portal web
57
Figura 33 Paso 5 Simulación portal web
Fuente: Captura de pantalla portal “www. Wix.com
Figura 34. Paso 6 Simulación portal web
|
Fuente: Captura de pantalla portal “www. Wix.com
5.3 AGENCIAS MÓVILES
Son equipos que se dedican al desarrollo de soluciones basadas en tecnología internet y dispositivos móviles dirigidos a empresas y personas que deseen crear un App.
Sin embargo en cada una de estas solicitan una seria de parámetros para poder realizar la cotización de la App que van a desarrollar7.
1. Es importante tener la información clara y detallada del proyecto
58
2. Se debe tener claro cómo debe funcionar y que se espera como producto. 3. Se debe disponer del presupuesto acorde al producto.
4. Luego de recibir tu requerimiento nos estaremos contactando contigo en las próximas 72 horas siguientes.
59
6 ANÁLISIS FINANCIERO
6.1 PREVISIÓN DE INGRESOS
Con la proyección de servicios y los precios fijados para estos se establece la previsión de ingresos para un horizonte de 5 años como se muestra en la tabla 11 Tabla 17. Previsión de ingresos
SERVICIO PRECIO AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5
Evaluación de capacidad de pago 3.095,00 $ 127.711.996 $ 131.313.474 $ 135.620.556 $ 140.692.765 $ 146.601.861
Planificación financiera 4.642,50 $ 117.942.981 $ 121.268.974 $ 125.246.596 $ 129.930.819 $ 135.387.913
Asesoría de inversión 5.416,25 $ 137.600.145 $ 141.480.469 $ 146.121.028 $ 151.585.955 $ 157.952.565
Orientación y evaluación de necesidades 3.095,00 $ 145.502.722 $ 149.605.899 $ 154.512.972 $ 160.291.757 $ 167.024.011
Educación financiera 0,00 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0
Evaluación de ofertas financieras 0,00 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0
Calculadora financiera 0,00 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0
Total $ 528.757.844 $ 543.668.816 $ 561.501.153 $ 582.501.296 $ 606.966.350
Fuente: elaboración propia 6.2 ESTIMACIÓN DE COSTOS
Teniendo en cuenta la organización empresarial y los requerimientos para la paliación se tienen los siguientes costos
6.2.1 REQUERIMIENTOS DE PERSONAL
Se contrata todo el personal de manera directa, sin embargo se plante un esquema de pago para prestaciones para los coordinadores diferente
Tabla 18. Requerimientos de personal
Requerimientos de personal
Costos salariales Coordinación Estratégica
Coordinación de
operaciones Coordinación Financiera Auxiliar Contable Asistente General
Sueldo Mensual $ 1.200.000 $ 1.200.000 $ 1.200.000 $ 1.200.000 $ 1.200.000
Bonificación no prestacional $ 1.800.000 $ 1.800.000 $ 1.800.000 $ 0 $ 0
Aux. Transporte $ 0 $ 0 $ 0 $ 77.700 $ 77.700
Subtotal Salarios $ 3.000.000 $ 3.000.000 $ 3.000.000 $ 1.277.700 $ 1.277.700
60
Requerimientos de personal
Costos salariales Coordinación Estratégica
Coordinación de
operaciones Coordinación Financiera Auxiliar Contable Asistente General
Intereses Cesantías 12% $ 144.000 $ 144.000 $ 144.000 $ 144.000 $ 144.000
Teniendo en cuenta el Ibc de 5.02 % se hace a estimación salarial Tabla 19. Estimación Salarial
Estimación de costos salariales
Costos salariales Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5
Coordinación estratégica $ 44.282.448 $ 46.585.135 $ 49.007.562 $ 51.555.956 $ 54.236.865
Coordinación de
operaciones $ 44.282.448 $ 46.585.135 $ 49.007.562 $ 51.555.956 $ 54.236.865
coordinación financiera $ 44.282.448 $ 46.585.135 $ 49.007.562 $ 51.555.956 $ 54.236.865
Auxiliar contable $ 23.614.848 $ 24.842.820 $ 26.134.647 $ 27.493.648 $ 28.923.318 mantenimiento de la aplicación
Tabla 20. Estimación de otros costos
Estimación de otros costos
DESCRIPCIÓN Año 1 Año 2 Año 3 Año 4 Año 5
