UNIVERSIDAD NACIONAL DE TRUJILLO
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS ESCUELA PROFESIONAL DE ECONOMÍA
Morosidad en Mibanco, agencia Trujillo
Trabajo de Suficiencia Profesional Para obtener el Título Profesional de:
ECONOMISTA
Sánchez Rivera, José Heli Bachiller en Ciencias Económicas Asesor: Dr. Calmet Reyna, Enrique
Trujillo – Perú
2019
DEDICATORIA
“Al todopoderoso, que me regala oportunidad de retomar los estudios permitiendo así cerrar uno de los mejores ciclos de mi vida universitaria.”
AGRADECIMIENTO
A mi mamita, a pesar que existen pocos recuerdos en mi mente, sé que ella guía mi sendero desde lo más alto.
A mis hermanos Enrique, Noé, Omar, Hugo y Cecilia por protegerme, por velar por mí, por mis estudios estaré eternamente agradecido.
A mi amada Teresa por ser mi amiga, confidente y por regalarme a mi hijo Abel Alejandro sin duda lo mejor que me ha pasado en la vida, razón más que suficiente para cerrar este ciclo de la vida
PRESENTACIÓN
SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO DICTAMINADOR:
De acuerdo al Reglamento de Grados y Títulos de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad Nacional de Trujillo, en esta oportunidad me dirijo a ustedes para presentar y poner en consideración de su elevado criterio, mi Trabajo de Suficiencia Profesional titulado: “Morosidad en Mibanco, Agencia Trujillo”
Tal informe ha sido preparado con el propósito de optar el título de Economista.
Agradezco su tiempo sus consejos y recomendaciones, le ruego sepan comprender las deficiencias que pueda tener el presente informe
Trujillo, diciembre de 2019.
………
Bach. JOSE HELI SANCHEZ RIVERA
RESOLUCIÓN DE DOCENTE ASESOR
RESOLUCIÓN DE JURADO EXAMINADOR
ÍNDICE
DEDICATORIA ... i
AGRADECIMIENTO ... ii
PRESENTACIÓN ... iii
RESOLUCIÓN DE DOCENTE ASESOR ... iv
RESOLUCIÓN DE JURADO EXAMINADOR ... iv
ÍNDICE ... vi
RESUMEN ... viii
ABSTRACT ... ix
CAPITULO I: MIBANCO Y EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO ... 1
1.1 SISTEMA FINANCIERO PERUANO ... 1
1.1.1. Contexto Nacional ... 2
1.1.2. Créditos del sistema financiero ... 2
1.2 BANCA MULTIPLE ... 5
1.2.1. Mibanco ... 7
1.2.1.1. Misión ... 8
1.2.1.2. Visión ... 8
1.2.1.3. Productos: ... 8
1.2.1.4. Canales: ... 10
1.2.1.5. Seguros: ... 11
1.2.1.6. Colaboradores: ... 12
1.2.2. Ubicación de Mibanco en el Sistema Bancario Regional ... 12
1.3. OBJETIVOS DEL INFORME: ... 19
CAPÍTULO II: FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICO TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL ... 20
2.1. FUNCION DE PRODUCCION DE UNA ENTIDAD FINANCIERA ... 20
2.2. TECNOLOGIA CREDITICIA ... 20
2.3. TÉCNICAS DE NEGOCIACIÓN SEGÚN TIPOS DE CLIENTES Y MANEJO DE CONFLICTOS ... 23
2.4. SISTEMAS DE MOTIVACION E INCENTIVOS... 24
2.5. ASIMETRÍA DE INFORMACIÓN ... 27
2.6. TEORIA DEL CONSUMIDOR ... 27
2.7. TEORIA DEL VALOR DEL DINERO ... 28
2.8. TEORIA DE COSTOS... 29
2.9. CONTABILIDAD FINANCIERA ... 30
CAPÍTULO III: ESTRATEGIAS DE SOLUCIÓN AL PROBLEMA PLANTEADO ... 31
CAPÍTULO IV: EVALUACIÓN CRÍTICA DE LA FORMACIÓN UNIVERSITARIA ... 37
CONCLUSIONES ... 38
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ... 40
ANEXOS ... 42
RESUMEN
El presente trabajo tuvo como finalidad informar sobre las medidas tomadas por Mibanco, por disposición de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, para apoyar a los microempresarios afectados por el Fenómeno El Niño durante el año 2017. Las reprogramaciones de créditos efectuadas en ese período, lograron disminuir el nivel de morosidad en la Oficina Matriz de Mibanco en la ciudad de Trujillo.
Palabras Clave: Microempresarios, fenómeno El Niño, reprogramación, morosidad.
ABSTRACT
The aim of this work is to inform, about the measures taken by Mibanco, by order of the Superintendencia de Banca, Seguros y AFP to support micro-entrepreneurs affected by El Niño phenomenon in the year 2017. The reprogramming of credits made in that period, MANAGED TO reduce the level of arrears problems in the Mibanco Central Office in the city of Trujillo.
Key words: Microentrepreneurs, phenomenon the child, reprogramming, arreas.
CAPITULO I: MIBANCO Y EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
1.1 SISTEMA FINANCIERO PERUANO
El sistema financiero peruano está conformado por el conjunto de instituciones bancarias y no bancarias, financieras y demás instituciones de derecho público o privado, autorizados por la superintendencia de banca y seguro, que operan en la intermediación financiera.
Gráfico N° 1
ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO PERUANO
Fuente: SBS Elaboración propia
Ministerio de Economía y Finanzas
Banco Central de Reserva del Perú (BCRP)
Superintendencia de
Banca y Seguros (SBS) Comisión Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV)
Mercado de Dinero Mercado de Valores
Formal (2)
Formal (1) ONG’s Mercado Primario Mercado Secundario Emisiones
de Gobierno Emisiones Societarias Emisiones de Gobierno
Mecanismos centralizados de negociación
Resto del Mercado Extrabursátil Rueda de Bolsa Mesa de Negociación
Otros mecanismos Centralizados Empresa
Especializada
Banco de inversión
Empresas de Seguros
Empresas de Servicios y conexos Empresas de
Operaciones Múltiples
Bancaria No Bancaria
Empresas Bancarias
Banco de la Nación COFIDE
Financieras Cajas Municipales de
Ahorro y Crédito- CMAC’s Caja Rurales de Ahorro
y Crédito -CRAC Entidad de desarrollo a
la pequeña y micro empresa-EDPYME Cooperativa de Ahorro y Crédito autorizadas a captar recursos del
público
(1) No supervisadas por SBS y BCR (2) Supervisadas por SBS y BCR
1.1.1. Contexto Nacional
A diciembre del 2019, el sistema financiero estaba conformado por 56 empresas y tenía activos por s/. 499, 491,637 mil millones. La banca múltiple explica el 82.9% de los activos con un saldo de S/. 414,175,421 millones, en tanto las empresas financieras e instituciones microfinanciera, CM, CRAC, y Edpyme) representan el 3.2%, 5.9%, 0.6%, 0.6% del total de activos, respectivamente.
Tabla N° 1
SISTEMA FINANCIERO - ESTRUCTURA
diciembre 2019 Número de Empresas
Activos Créditos Depósitos
Monto
% Monto
% Monto
(Miles S/) (Miles S/) (Miles S/) %
Banca Múltiple 15 414,175,421 82.9 286,085,699 85.3 263,121,071 81.3
Empresas Financieras 10 16,160,954 3.2 13,840,117 4.1 7,943,924 2.5
Cajas Municipales (CM) 12 29,698,537 5.9 23,576,580 7.0 23,392,869 7.2
Cajas Rurales de Ahorro
y Crédito (CRAC) 7 2,902,184 0.6 2,400,499 0.7 1,773,692 0.5
Entidades de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa
(EDPYME) 9 2,911,664 0.6 2,638,303 0.8 - -
Empresas de Arrendamiento
Financiero 1 332,018 0.1 263,103 0.1 - -
Banco de la Nación 1/ 1 32,994,021 6.6 5,959,899 1.8 27,434,333 8.5
Banco Agropecuario
(Agrobanco)2/ 1 316,838 0.1 819,971 0.2 - -
Total 499,491,637 100 335,584,171 100 323,665,889 100
Fuente: SBS Elaboración propia
1.1.2. Créditos del sistema financiero
• Créditos directos: A diciembre del 2019, el saldo de créditos directos del SF llegó a s/. 335, 584,171 millones lo que representa un crecimiento de 10% respecto a diciembre del 2018.
• Créditos directo por tipo: En cuanto a los créditos para actividades empresariales, los saldos de créditos corporativos se colocaron en s/.
71 339 millones (un 22% del total de colocaciones), los de las grandes empresas en s/. 43 977 millones (14%) y medianas en s/. 46189 millones (14%), los créditos a pequeñas empresas se incrementaron a
Gráfico N° 2
Fuente: sbs Elaboración propia
• Créditos directos por sector económico: la mayor concentración de cartera está en el sector comercio que registra un mayor dinamismo llegando a s/. 51, 222,097 seguido del rubro manufacturera con S/. 40,600,348 millones.
Tabla N°2
Créditos para Actividades Empresariales por Sector Económico y Tipo de Empresa del Sistema Financiero
Al 31 de diciembre de 2019 (En miles de Soles)
Sector Económico
Banca Múltiple Empresas Financieras Cajas Municipales Cajas Rurales de Ahorro y Crédito EDPYMEs Empresas de Arrendamiento Financiero Agrobanco 2/ Total
Agricultura, Ganadería, Caza y Silvicutura
8,988,279
572,643
1,183,420
160,608
42,519 4,831
771,987
11,724,288
Pesca
1,012,230
12,560
95,108
13,325
1,022 -
4,135
1,138,380
MinerÍa
7,891,651
12,215
55,929
906 591
5,080
-
7,966,371
Industria Manufacturera
39,930,163
425,984
1,140,552
82,998
18,118 7,764
32,340
41,637,919
Electricidad, Gas y Agua
6,628,506
6,243
14,912
177
534
274
-
6,650,646
Construcción
4,777,706
145,298
460,045
40,264
16,741
21,541
-
5,461,595
Comercio
41,454,182
3,138,694
6,975,505
521,455
83,151
30,180
4,053
52,207,219
Hoteles y Restaurantes
4,330,282
291,293
941,041
53,993
9,096
689
-
5,626,395 Transporte, Almacenamiento y
Comunicaciones
14,935,669
599,714
2,318,759
148,941
732,614
151,397
-
18,887,093
Intermediación Financiera
10,875,260
8,303
395,221
5,749 252
3,905
34
11,288,724 Actividades Inmobiliarias, Empresariales
y de Alquiler
23,706,557
394,211
1,544,029
160,066
14,039
33,925
1,668
25,854,496
Administración Pública y de Defensa
854,072
15,051
42,441
2,479
272 -
384
914,699
Enseñanza
3,980,015
22,548
183,829
6,342
604
-
-
4,193,338
Servicios Sociales y de Salud
1,381,533
40,417
180,278
5,897
1,458
100
-
1,609,683 Otras Actividades de Servicios
Comunitarios
7,915,592
273,704
1,064,129
17,767
8,326
3,312
5,368
9,288,199 Hogares Privados c/Serv. Doméstico y
Organos Extraterritoriales
2,068,918
271,328
433,691
26,042
46,012
-
-
2,845,991
Créditos Corporativos, a Grandes,
Medianas, Pequeñas y Microempresas 180,730,616
6,230,206 17,028,888 1,247,008 975,350 262,997 819,971 207,295,035
Fuente: SBS Elaboración propia
• Depósitos del sistema financiero:
Depósitos totales:
Los depósitos del sistema financiero alcanzaron los S/ 323,665,889 millones en diciembre de 2019.
Tabla N° 3
Depósitos según Tipo de Depósito y Tipo de Empresa del Sistema Financiero Al 31 de diciembre de 2019
(En miles de Soles)
TIPO DE DEPÓSITO
Banca Múltiple Empresas Financieras Cajas Municipales Cajas Rurales de Ahorro y Crédito Banco de la Nación Total
Depósitos a la Vista
81,542,437
3,697 - -
14,201,180 95,747,315 Depósitos
de Ahorro
76,524,029
844,651
5,364,454
85,008
9,887,933
92,706,076 Depósitos
a Plazo
105,054,605
7,095,575
18,028,415
1,688,684
3,345,220
135,212,498
TOTAL
263,121,071
7,943,924
23,392,869
1,773,692
27,434,333 323,665,889
Fuente: SBS Elaboración propia
1.2 BANCA MULTIPLE
Está conformado por instituciones financieras cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtenga de otras cuentas de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado. A continuación, se presenta el Ranking de créditos y depósitos a diciembre 2019.
Tabla N°4
Ranking de Créditos Al 31 de diciembre de 2019
(En miles de soles) Créditos Directos
Empresas Monto Participación
( % )
1 B. de Crédito del Perú 94,218,770 33.03
2 B. BBVA Perú 58,786,086 20.61
3 Scotiabank Perú 49,165,012 17.23
4 Interbank 36,165,906 12.68
5 Mibanco 10,630,433 3.73
6 B. Interamericano de Finanzas 10,551,017 3.70
7 B. Pichincha 7,707,756 2.70
8 B. Santander Perú 4,392,134 1.54
9 B. GNB 3,822,960 1.34
10 B. Falabella Perú 3,282,320 1.15
11 B. Ripley 1,943,736 0.68
12 Citibank 1,854,702 0.65
13 B. de Comercio 1,644,548 0.58
14 B. ICBC 640,099 0.22
15 B. Azteca Perú 468,363 0.16
Fuente: SBS Elaboración propia
Como se puede apreciar el Banco de Crédito del Perú tiene una participación de colocación de créditos de 33.03%, en segundo lugar, se encuentra el BBVA con una participación de 20.61% y de lejos Mibanco con un 3.73%.
Tabla N° 5
Ranking de Depósitos Al 31 de diciembre de 2019
(En miles de soles) Depósitos Totales
Empresas Monto Participación
( % )
1 B. de Crédito del Perú 88,766,841 33.69
2 B. BBVA Perú 55,362,410 21.01
3 Scotiabank Perú 39,384,174 14.95
4 Interbank 34,953,862 13.26
5 B. Interamericano de Finanzas 10,007,802 3.80
6 Mibanco 8,400,036 3.19
7 B. Pichincha 6,717,308 2.55
8 Citibank 4,663,128 1.77
9 B. GNB 4,155,109 1.58
10 B. Santander Perú 3,811,116 1.45
11 B. Falabella Perú 2,861,609 1.09
12 B. Ripley 1,338,647 0.51
13 B. de Comercio 1,336,374 0.51
14 B. ICBC 1,281,542 0.49
15 B. Azteca Perú 475,343 0.18
Fuente: SBS
Elaboración propia
Como se puede apreciar el Banco de Crédito del Perú tiene una participación de colocación de créditos de 33.69%, en segundo lugar, se encuentra el BBVA con una participación de 21.01% y de lejos Mibanco con un 3.73%.
1.2.1. Mibanco
Mibanco - Banco de la Microempresa es un banco múltiple constituido en 1998 como el primer banco privado dirigido a la micro y pequeña empresa.
En marzo 2014, Financiera Edyficar (subsidiaria del Banco de Crédito del Perú - BCP) concretó la compra, al Grupo ACP Corp., del 60.7% de las acciones representativas del capital social de Mibanco.
Posteriormente se generó una nueva estructura accionaria como consecuencia, entre otros, de la redistribución entre los accionistas de Mibanco y los accionistas que se incorporaron de Edyficar por su participación directa e indirecta en el patrimonio del Mibanco, y de conformidad con las relaciones de canje establecidas en el Proyecto de Escisión.
Además, las acciones de titularidad de Financiera Edyficar fueron reasignadas al BCP (su accionista mayoritario), en función a su participación en el capital social de ésta. Al cierre del 2016 la participación del BCP en Mibanco era de 93.6%.
A diciembre de 2019, tuvo una participación de mercado en el segmento objetivo de la micro y pequeña empresa (segmento que mantiene una deuda en el sistema financiero inferior a S/ 150 mil) alcanzó 25.1 % versus el 26.2 % obtenido al cierre del 2018. A diciembre de 2019, las colocaciones brutas de Mibanco ascendieron a S/ 10,630 millones, registrando un incremento de S/ 681 millones (6.8 %) respecto del mismo periodo del 2018.
Adicionalmente, la mora contable de Mibanco se situó en 5.4 % al cierre del 2019, 15 puntos básicos (pbs) por encima del nivel registrado al cierre del 2018 (5.3 %). El nivel de mora contable vino acompañado de una amplia cobertura de la cartera atrasada (provisiones / (cartera atrasada + cartera refinanciada)), situándose en 140 % en el 2019, tasa mayor al promedio del sistema bancario. Asimismo, nos mantenemos como la
institución de microfinanzas con el mayor número de clientes del sector micro y pequeña empresa en el rango de colocaciones entre S/ 0 a S/ 150 mil al alcanzar los 738,848 clientes a diciembre de 2019.
1.2.1.1. Misión
Transformar las vidas de nuestros clientes y colaboradores a través de la inclusión financiera, impulsando así el crecimiento del Perú.
1.2.1.2. Visión
Ser el socio reconocido de los clientes de la micro y pequeña empresa, el principal promotor de la inclusión financiera del país y un referente a nivel mundial, convocando a un equipo de colaboradores talentosos y con sentido de trascendencia.
1.2.1.3. Productos:
Para el Negocio:
Para poder acceder a un crédito en Mibanco es sencillo y rápido, brinda una atención personalizada y sus asesores de negocios, altamente calificados, le guiaran durante todo el proceso crediticio. Mibanco pone a disposición sus productos de acuerdo a la necesidad de cada tipo de cliente:
Capital de trabajo, dirigido a mypes que desean financiamiento para comprar mercadería, insumos, materia prima, pago de servicios del negocio, y otros.
Línea de crédito, exclusivo para los mejores clientes del banco a fin de financiar las necesidades del negocio como la compra de mercadería y/o activo fijo, con una mayor agilidad para el desembolso.
Agropecuario, crédito destinado a financiar actividades agrícolas y ganaderas, vinculadas a la cosecha y/o comercialización de los productos.
Bienes muebles, crédito dirigido a financiar la adquisición de maquinaria, equipo, herramientas, y otros.
Bienes inmuebles, crédito destinado a comprar, ampliar, construir o remodelar locales comerciales, con y sin garantía hipotecaria.
Para las necesidades personales:
Construcción de vivienda, crédito que ofrece a las familias peruanas la posibilidad de mejorar las condiciones de sus viviendas, ya sea para ampliar, construir, modernizar, remodelar o terminar la construcción. Esta modalidad de crédito financia 100% de la obra, incluyendo mano de obra y presupuesto de materiales, sin requerir de garantía hipotecaria.
Consumo personal, crédito de libre disponibilidad para satisfacer necesidades no vinculadas al negocio.
Crédito hipotecario, Crédito destinado a la adquisición de vivienda o de terreno para uso habitacional, construcción y remodelación, con la garantía hipotecaria del bien a adquirir, construir o remodelar.
CrediAgua, El programa Crediagua busca financiar las conexiones de agua y desagüe intradomiciliarias para lograr una mejora en la calidad de vida de familias peruanas. Busca mejorar las necesidades sanitarias de los clientes.
CrediMujer, producto crediticio inclusivo dirigido a cónyuge de clientes del banco o parejas que cuenten con un ingreso secundario en el hogar. Siendo su objetivo mujeres dependientes e independientes mayores de 23 años que deseen financiamiento hasta por 12 meses para capital de trabajo, activo fijo, vivienda y consumo personal. Siendo el rango del rango del crédito de S/ 300 y el monto máximo de S/ 2,000.
Sistema de ahorros:
Cuenta Negocios: Dirigido al cliente independiente, permite realizar transacciones sin costos en diferentes plazas y recibir
descuentos de 50% en la emisión de cheques de gerencia y transferencias interbancarias.
Cuenta Full Ahorro: incentiva el ahorro sin ser tan rígido como un depósito a plazo fijo. Brinda tasa de interés competitivas, dirigido para independientes y dependientes.
Cuenta Ahorro por un Sueño: permite a los clientes fijarse una meta de ahorro dentro un plazo establecido a través de operaciones frecuentes o periódicas. Dirigida a los clientes que quieren comenzar a ahorrar, es una cuenta que les ayuda a lograr una meta de ahorro a través de depósitos periódicos. Se realiza mayor seguimiento debido a que se entrega un cronograma de pagos para llegar al objetivo.
Depósito a Plazo Fijo Flexible: Depósito a plazo fijo, pero con el beneficio de poder incrementar los depósitos las veces que el cliente requiera sin necesidad de romper el contrato inicial.
Asimismo, permite realizar hasta dos retiros de 10% del capital y ofrece al cliente una tasa de interés creciente, dependiendo del monto depositado.
Depósitos a Plazo Fijo: ofrece la mayor tasa de retorno que los otros productos. Mibanco también ofrece el producto, compensación por tiempo de servicios (CTS) y cuenta corriente, que permiten un manejo del dinero en forma eficiente y ordenada, a través de una variedad de canales de atención.
1.2.1.4. Canales:
• Agentes KasNet: son establecimientos comerciales en donde pueden depositar, retirar efectivo y realizar el pago de sus préstamos de forma segura.
• Mibanco por Internet: Nuestra plataforma fue rediseñada y repotenciada; lo cual incluyó mejoras en la navegación, un registro simplificado y nuevas funcionalidades como transferencias, pago de préstamos y cargo automático. ahora
sus negocios, desde una laptop, tablet o smartphone. Se introduciendo nuevas funcionalidades como apertura de depósitos a plazo fijo y disposición de líneas de crédito, entre otros.
1.2.1.5. Seguros:
Seguro de desgravamen: Según el monto prestado, cubre el saldo insoluto en caso de muerte natural, muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y enfermedad.
Seguro multiriesgo: Producto que protege las garantías de los prestatarios ante eventuales inundaciones, incendios, sismos y otros siniestros, evitando su insolvencia.
Vida Protección Financiera: Según el monto prestado, cubre el monto inicial del préstamo en caso de muerte natural, muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y enfermedad.
Accidentes Familia Protegida: Ofrece a nuestros clientes, las coberturas de muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente y desamparo súbito familiar a un costo muy accesible.
Este producto se otorga en dos planes (individual y familiar), de acuerdo con la capacidad de pago de cada persona.
Negocio Protegido: Cubre los bienes que se encuentran dentro del local o locales y que son de propiedad del asegurado hasta por el monto de su préstamo, lo cual se refiere a la suma asegurada.
Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT): Cubre los riesgos de muerte y lesiones, tanto de los ocupantes de un vehículo como de los peatones que hayan sido afectados a causa de un accidente de tránsito.
Seguro vehicular: Cubre daños al vehículo, responsabilidad civil frente a terceros o para ocupantes, accidentes personales de los
ocupantes, muerte e invalidez permanente, gastos de curación, seguro de asistencia y servicio.
1.2.1.6. Colaboradores:
Al cierra del 2019 Mibanco contaba con 11,663 colaboradores en Lima y provincias, quienes contribuyeron a los resultados del banco, de los cuales el 49.7 % son hombres y el 50.3 % son mujeres, siendo un 12% más colaboradores que en el año anterior. El 50.3% de los colaboradores son mujeres y el 49.7%, hombres. Esto quiere decir que la plantilla laboral es equitativa en términos de género, tanto en Lima como en provincias.
A lo largo del año, incorporamos a un total de 1,241 nuevos colaboradores a nivel nacional. Gran parte de estas nuevas contrataciones se dio ante una creciente demanda de personal para los puestos de banca de servicios a raíz de un aumento en el número de operaciones generadas por nuestras campañas de pasivos y desembolsos.
Tabla N° 6
Composición de los colaboradores
Total de colaboradores Año 2018 Porcentaje Año 2019 Porcentaje Planilla
Mibanco Hombres 5154 49.9% 5731 49.6%
Mujeres 5181 50.1% 5822 50.4%
Practicantes
Hombres 46 64
Mujeres 41 46
Total Hombres 5200 49.9% 5795 49.7%
Mujeres 5222 50.1% 5868 50.3%
Fuente: MIBANCO Elaboración propia
1.2.2. UBICACIÓN DE MI BANCO EN EL SISTEMA BANCARIO REGIONAL Crédito
El saldo del crédito a noviembre de 2019 ascendió a S/ 9 639millones, lo que significó un crecimiento de 8,8 por ciento interanual, superior a la tasa registrada en el mismo periodo 2018.
Por tipo de institución, el crédito de la banca múltiple, que concentra el 77,1 por ciento del crédito total, registró un aumento de 8,1 por ciento interanual.
En tanto, las instituciones no bancarias mostraron un mayor dinamismo al registrar un crecimiento de 13,3 por ciento, donde destaca el resultado de las cajas rurales (102 por ciento), edpymes (22,6 por ciento), las empresas financieras (16,6 por ciento) y las cajas municipales (8,0 por ciento). El crecimiento de las cajas Rurales se explica por la autorización de la SBS par que en Banco Cencosud se convierta en Caja Rural CAT Perú a partir de marzo 2019. En las entidades estatales, el crédito otorgado por Banco de la Nación registró un aumento de 0,8 por ciento; mientras que por Agrobanco, una caída de 13,4%.
Tabla N°7 LA LIBERTAD: CRÉDITO (Saldos en millones de soles)
Instituciones
Noviembre 2018 2019 Estructura
% Var.%
Banco de la Nación 283 285 3,0 0,8
Agrobanco 13 11 0,1 -13,4
Banca Múltiple 6878 7432 77,1 8,1
Instituciones no Bancarias 1687 1911 19,8 13,3
Cajas Municipales 996 1075 11,2 8,0
Cajas Rurales 32 66 0,7 102,0
Edpymes 38 47 0,5 22,6
Empresas Financieras 621 724 7,5 16,6
TOTAL 8861 9639 100,0 8,8
Fuente: BCRP Elaboración propia
Depósitos
Los depósitos en las instituciones financieras de La Libertad a noviembre (S/ 7 067 millones) crecieron 10,1 por ciento interanual, la mayor tasa de crecimiento desde mayo de 2018.
Según el tipo de institución, los depósitos en la banca múltiple que cuentan con una participación del 66,0 por ciento en los depósitos totales, registraron un crecimiento interanual de 11,9 por ciento en noviembre. En las instituciones no bancarias, los depósitos aumentaron 4,9 por ciento impulsados por las mayores captaciones de las empresas financieras (13,1 por ciento), las cajas municipales (3,4 por ciento). En lo referente a los depósitos en el Banco de la Nación, que concentraron el 11,3 por ciento de los depósitos totales, se incrementaron en 11,2 por ciento.
Según tipo de depósito, los depósitos de ahorro, que cuentan con una participación del 43,8 por ciento en el total, mostraron un mayor dinamismo al registrar una tasa de crecimiento interanual de 13,8 por ciento, seguido por los depósitos a la vista (9,9 por ciento) y por los depósitos a plazos (6,0 por ciento).
Tabla N° 8 LA LIBERTAD: DEPÓSITOS (Saldos en millones de soles) Instituciones
Noviembre 2018 2019 Estructura
% Var.%
Banco de la Nación 718 795 11,2 10,7
Banca Múltiple 4167 4664 66, 11,9
Instituciones no Bancarias 1533 1608 22,8 4,9
Cajas Municipales 1252 1295 19,6 3,4
Cajas Rurales 22 20 0,3 -5,9
Empresas Financieras 259 293 4,1 13,1
TOTAL 6417 7067 100,0 10,1
Depósito a la vista 1345 1478 20,9 9,9
Depósito de ahorro 2720 3094 43,8 13,8
Depósito a plazo 2353 2495 35,3 6,0
Fuente: BCRP Elaboración propia
Tabla N° 9
Participación de mercado
Empresa Total
Depósitos Participación Créditos
Directos Participación Banco
Continental 1115129.16 26% 1442758.194 21%
Banco de
Crédito 1730379.619 41% 2557516.767 37%
Banco Pichincha 51823.67062 1% 136995.6209 2%
Banco Banbif 88086.92092 2% 76869.82845 1%
Scotiabank 551085.9419 13% 1057990.506 15%
Interbank 512793.4815 12% 714288.156 10%
Mibanco 82934.38113 2% 563601.2725 8%
Banco GNB 34914.90722 1% 3991.12123 0%
Falabella 56317.23148 1% 204298.5364 3%
Ripley 18592.25198 0% 89002.35559 1%
Azteca 9917.76597 0% 22404.51162 0%
Cencosud 1259.76751 0% 33387.05345 0%
Total 4253235.1 6903103.924
Fuente: SBS Elaboración propia
En La Libertad el BCP es quien cuenta con mayor participación de en cuanto captación de depósitos con un 41% seguido del banco Continental con 26%, y Scotiabank con un 13%, Mibanco solo tiene una participación de 2%, y ocupa el quinto lugar en la participación de colocación de créditos directos con una participación de 8% a diciembre del 2018.
Gráfico N° 3. ORGANIGRAMA de MIBANCO
Fuente: MIBANCO Elaboración propia
Junta Generalde accionistas
División de auditoría interna
Gerencia General Adjunta
División de Gestión y Desarrollo Humano
División de Transformación División de Soporte
Centralizado División de Negocios
División de Finanzas División de Riesgos
División de Marketing
Gerencia General Directorio
Área de Inclusión Financiera Servicio de
Innovación
División Legal División de
Admiración
Gráfico N° 4. ORGANIGRAMA DEL ÁREA DE TRABAJO
Fuente: MIBANCO Elaboración propia
FUNCIONES REALIZADAS
Ingresé a laborar en Mibanco por medio de la Escuela de Microfinanzas 2011 como asistente, posteriormente como asesor de negocios asumiendo las siguientes funciones:
Función general:
✓ Ampliar los mercados y los ámbitos de atención a través de la captación, evaluación y fidelización de clientes. Ser responsable de la recuperación de los préstamos asignados a su cartera.
Funciones específicas:
✓ Utilizar estrategias para captar y fidelizar clientes: buscar asociaciones, clientes referidos.
✓ Utilizar las campañas, y los convenios generados por Mibanco.
✓ Optimizar la retención de clientes en la cartera.
Gerente de Agencia
Auxiliar de Soporte Operativo
Supervisor de Oficinas Compartidas
Jefe de Negocios Supervisor de Crédito
Comercial GS
Ejecutivo
Comercial Ejecutivo de
Recuperaciones Ejecutivo
Negocios de
Asesor de Negocios Sénior
Asesor de Negocios1
Asesor de Negocios 2
Asesor de Negocios 3
Gestor de Mora Temprana
Promotor Ventas de Jefe de
Banca de Servicio 2
Ejecutivo de Ventas de Servicio
Supervisor de Banca
de Servicio Representante de Banca de
Servicio
Auxiliar de Banca de Servicio
Ejecutivo de Negocios
Sénior
Asesor de Negocios1
Asesor de Negocios 2
Asesor de Negocios 3
Asistente de Negocios
Ejecutiva de Cuentas Pasivo 1
Ejecutiva de Cuentas Pasivo 2
Ejecutiva de Cuentas Pasivo 3
Asistente de Negocios
✓ Identificar oportunidades y nichos de mercado para el crecimiento de cartera.
✓ Agendar y planificar la hoja de ruta en relación con otros roles asignados en el día.
✓ Utilizar las centrales de riesgo para la toma de decisiones.
✓ Realizar el levantamiento de la información del cliente en campo según la metodología de Mibanco.
✓ Realizar el análisis cualitativo de cliente del cliente en base a la información obtenida en campo.
✓ Realizar análisis horizontal y vertical de la información financiera obtenida en la evaluación.
✓ Elaborar la propuesta y armar el expediente de crédito con la documentación requerida.
✓ Participar activamente en los comités de crédito para determinar la viabilidad de la operación
PROBLEMAS IDENTIFICADOS
1. Asumir una cartera de manera temporal cuando un compañero se va de vacaciones. Se asumen nuevos retos debido a la recarga laboral, en algunos casos se genera desconfianza por parte del cliente al momento de realizar el levantamiento y evaluación del crédito retrasando el proceso del crédito.
2. Transferencias total o parcial de cartera, debido a desvinculación de trabajadores, así como al nuevo proyecto de “cliente Soy” afectando la fidelización de cliente, afectando los incentivos.
3. Exceso de confianza en el levantamiento de la información debido a que en su mayoría son clientes recurrentes del banco nos dejamos llevar por el récord histórico y perdiendo así la objetividad en la evaluación para el otorgamiento del crédito.
4. Incremento de la mora en el segundo semestre del año 2017, como consecuencia del fenómeno “El Niño” que perjudicó a microempresarios en dicho año.
1.3. OBJETIVOS DEL INFORME:
1.3.1. Objetivo general
Informar sobre el efecto de las medidas tomadas para disminuir el nivel de morosidad en el proceso de otorgamiento de crédito en Mibanco en el segundo semestre del año 2017.
1.3.2. Objetivos específicos
➢ Presentar a Mibanco que es la institución donde me desarrollo laboralmente.
➢ Identificar los instrumentos y teorías de la ciencia económica, utilizados para el ejercicio profesional.
➢ Informar sobre las medidas que se utilizaron para disminuir el nivel de morosidad en el proceso de otorgamiento del crédito y los resultados de las mismas
➢ Realizar una apreciación crítica a la formación profesional en la Escuela de Economía de la Universidad Nacional de Trujillo.
CAPÍTULO II: FUNDAMENTACIÓN CIENTÍFICO TÉCNICA DEL DESEMPEÑO LABORAL
2.1. FUNCION DE PRODUCCION DE UNA ENTIDAD FINANCIERA
El proceso productivo de una empresa está formado por un conjunto de transformaciones productivas relacionadas entre sí, para las entidades financieras la materia prima es el dinero que pueden obtener de clientes no sufriendo mayor transformación más bien generan empleo. Los bancos son intermediarios financieros, es decir captan dinero de agentes superavitarios (excedentes) y los colocan a agentes de deficitarios (concesión de créditos) que requieran dicha financiación y prestación de servicios puros.
Las entidades financieras en el proceso de captación necesitan implementar ciertos factores para poder cubrir el dinero captado, necesitan aplicar medios productivos contratación de personal, instalaciones, soporte informático, etc. que a través de estos permiten realizar distintas operaciones. Para el proceso de colocaciones también se tiene en cuenta ciertos factores entrevista con el cliente, levantamiento de la información, análisis de riesgo que implica financiar, comunicación con el cliente, firma de contrato etc., los bancos también ofrecen servicios puros son los servicios que ofrecen a sus clientes como cambio de divisas, giros, etc.
Por lo tanto, la actividad desempeñada por las instituciones financieras se traduce en la prestación de diversos servicios, básicamente financieros, por lo que su proceso productivo puede ser catalogarse como producción múltiple.
2.2. TECNOLOGIA CREDITICIA
En Mibanco contamos con un software TOPAZ, que cuenta con dos partes una de ellas la parametricidad o evaluación cuantitativa de los préstamos, y la otra toma en cuenta la parte cualitativa de la evaluación.
Dado nuestro nicho de mercado ha permitido desarrollar identificar ciertas características y algunos principios al momento de la evaluación crediticia:
Características
✓ Estrecha relación entre negocio y familia: no existe diferencia entre horario de trabajo y horario familiar, los trabajadores con los hijos y generalmente no existe pago alguno por ello, se maneja una sola caja, no consideran pago de alquiler de local cuando el negocio funciona en el mismo domicilio.
✓ No existe un registro de ingresos o de ventas, ni de sus cuentas por cobrar, ni mucho un registro contable que sea declarado al 100%.
✓ Registro de garantía en muchos casos al no contar con títulos de propiedad inscritos en registro públicos se consideran documentos de propiedad simples como medida de presión ante un posible evento de pérdida.
Principios
✓ Facilidad y flexibilidad en el acceso al crédito
✓ Rapidez en el servicio
✓ Acompañar en su espiral de progreso
✓ Principio de Gradualidad
✓ Rol de las garantías
✓ Análisis in situ
✓ Diversificación del riesgo
Análisis cualitativo
Es aquel donde se identifica / valida las características propias del cliente, su cónyuge/conviviente, familiares directos o relacionados a su ámbito familiar, del negocio y demás relacionados a la solicitud (en caso de PJ:
Representante Legal, socios/ accionistas), así como el perfil de riesgos del cliente.
Es este análisis se tienen 3 objetivos:
• Voluntad de Pago
• Carácter del Cliente
• Conocimiento del Negocio
Siendo fundamental para conseguir estos objetivos, generar una relación de confianza entre el Asesor de Negocios y el cliente.
Análisis cuantitativo
Es aquel que nos proporcionará la información sobre la situación financiera y económica en la que se encuentra el negocio y/o ingreso del cliente.
En este análisis se tienen 3 objetivos:
1. Conocer Capacidad de Pago – Análisis de Estados Financieros 2. Reconocer y Validar la Necesidad del Cliente
3. Conocer el impacto de la inversión en activo fijo
Así también, otro punto importante a tener en cuenta es el Riesgo, que es un factor inherente en todo proceso crediticio; y es la labor del asesor o analista de créditos el identificar el o los riesgos inmersos en estos procesos.
✓ Avales/ Aval solidario.
✓ Garantía: hipotecaria/mobiliaria/ simplificada.
✓ Aumento de cuota inicial
✓ Ajuste de plazo
Criterios de evaluación
✓ Para este análisis se consideran lo siguiente:
✓ Validar el correcto ingreso de los datos del cliente en el sistema.
✓ Evaluar la capacidad y voluntad de pago.
✓ Calcular el ratio de Capacidad de Pago.
✓ Identificar el tipo de gestión y dirección de la empresa evaluada.
✓ Analizar el entorno económico, donde se desarrolla la actividad económica y la posición del cliente, frente a la competencia.
✓ Identificar el riesgo de las variaciones cambiarias, de su entorno comercial, político o regulatorio (aspectos tributarios y legales), que podrían afectar a su capacidad de pago.
✓ Evaluar el impacto que generaría el destino del préstamo.
✓ Evaluar el tipo de garantía que respalde el crédito a otorgar.
✓ Validar estabilidad laboral.
✓ Identificar su nivel patrimonial.
Si todas estas variables cumplen eficiente y satisfactoriamente se tomará la decisión del otorgamiento del crédito.
2.3. TÉCNICAS DE NEGOCIACIÓN SEGÚN TIPOS DE CLIENTES Y MANEJO DE CONFLICTOS
La negociación es el proceso de interactuar con el objetivo de obtener el resultado que uno desea. Es importante para interacción personal, para lograr un éxito dentro de cualquier negocio u organización.
La negociación es compleja debido a que tenemos que lidiar con las emociones, estados de ánimo, diferentes personalidades, experiencias buenas, malas.
Dentro de mis labores he podido identificar así el proceso de negociación:
Etapa introductoria: es bueno tener en cuenta el tono de negociación, intercambio de datos nombre de cliente, antigüedad del negocio, ambiente familiar, experiencia en el rubro, es bueno tener en cuenta el comportamiento y lenguaje corporal, afirmaciones verbales, hacer preguntas tendenciosas, hipotéticas
Etapa de intensificación exige una gran atención por ambas partes aumenta el interés de conversación de ambas partes, se da a conocer el problema por ejemplo ¿por qué solicitar una tasa de interés tan baja? ¿Qué piensa hacer con dicho préstamo? Se despejan las dudas de cliente, ya que en ella se trata de obtener algo a cambio de renunciar a otra cosa
Etapa de cierre: Como es lógico, la finalidad del cierre es llegar a un acuerdo. Al igual que cuando hablábamos del cierre en la venta, también en la negociación debe hacerse en forma segura y con firmeza, y para que sea aceptado debe satisfacer un número suficiente de las necesidades de la otra parte. En cualquier caso y al igual que en la venta, existen dos tipos;
cierre por concesión. Es la forma más frecuente en las negociaciones;
equivale a terminar la fase de intercambio ofreciendo una concesión para conseguir un acuerdo y cierre con resumen. Después del cierre con concesión, es el tipo de cierre de negociación más utilizado. Al terminar la fase de intercambio se hace un resumen de todos los acuerdos alcanzados hasta el momento, destacando las concesiones que hemos hecho por nuestra parte y subrayando lo ventajoso de llegar a un acuerdo sobre los puntos pendientes.
En la negociación adquieren una gran importancia los movimientos estratégicos, la forma en que hagamos estos y respondamos a los de nuestro opositor determinará nuestro éxito o fracaso. Tengamos en cuenta que el objetivo en una negociación no es únicamente llegar a un acuerdo satisfactorio, sino conseguir el mejor de los acuerdos posibles.
2.4. SISTEMAS DE MOTIVACION E INCENTIVOS
Los sistemas de incentivos son una de las piezas clave de todo diseño organizativo, por consiguiente, un elemento fundamental para el éxito de la línea de carrera en la Mibanco. Se trata de una política de RRHH potente cuando está ajustada con el entorno institucional, con el enfoque de calidad adoptado y especialmente con las otras dimensiones de diseño organizativo.
La idea que subyace en todo sistema de incentivos es idéntica: retribuir a los individuos por su aportación a la organización.
2.4.1 Teoría de necesidades de Maslow
Esta teoría atribuye al ser humano 5 necesidades pasando por
seguridad física, seguridad de empleo, de salud, siendo estas necesidades consideradas básicas, en el siguiente nivel se ubican a necesidades secundarias o superiores como afiliación entre ellas amistad, aceptación, afecto, necesidad de reconocimiento como respeto, éxito y finalmente la necesidad autorrealización que se entiende como la capacidad del ser humano para poder desarrollarse de manera continua en la sociedad.
Generalmente durante el proceso de evaluación y verificación del crédito se puede evidenciar el destino y la necesidad del cliente, por ejemplo existen clientes que desean mejorar el servicio de saneamiento del inmueble cumpliendo así las necesidades básicas de vivienda y seguridad, cabe resaltar que también se puede financiar estudios superiores por ejemplo se atendió a un padre de familia que deseaba un préstamo para poder cubrir los gastos de maestría para su hijo, comentada que este sería el último regalo de su hijo y manifestaba que se sentía orgulloso de haber apoyado durante la carrera profesional de su hijo.
Como sabemos los seres humanos, nuestros clientes cuentan con diferentes necesidades y nosotros debemos ser sus aliados, en asesorarlos, en generarles e identificar sus diferentes necesidades para apoyarlos en dichos sueños y proyectos de vida en cual me hace sentir orgulloso para ello se debe cumplir a la metodología, lineamentos y políticas de Mibanco.
2.4.2 Teoría X/Y de McGregor
Teórica que explica las exceptivas que explica que las personas actuamos de una manera para obtener una recompensa, para ello plantea dos teorías.
La teoría X, es una visión tradicional, que explicar que el trabajador actúa dentro de un ambiente laboral rígido, autoritario, que depende mucho de su líder, generalmente se considera como un medio de producción y como tal solo espera una recompensa económica.
La teoría Y, es una visión más actual y acorde con mi centro de labores donde el trabajador se automotiva, se considera importante y competitivo sus opiniones son considerados y tomadas en cuenta para mejora del clima laboral y no solo espera una recompensa económica sino también un reconocimiento por su desempeño dentro de la institución.
En Mibanco, creo que ambas teorías se combinan de tal forma que el líder realiza un seguimiento en tu diario trazándote metas semanales, y cada de uno de los asesores debe cumplir, además que debemos de automotivarnos y de acuerdo a tu desempeño el banco te brinda diferentes reconocimientos desde felicitaciones hasta pagos de estudios de diplomados y viajes, es decir en Mibanco se ofrece la oportunidad de ejercer una línea de carrera de acuerdo a tu desempeño.
2.4.3 Teoría del establecimiento de metas de Locke
Esta teoría propone establecer metas como una vía para poder lograr un desempeño positivo, estas metas deberían de cumplir características que puedan guiar al individuo hacer la tarea, entendiendo su complejidad. Las metas permiten cuantificar el esfuerzo y los recursos necesarios, una vez que sean logrados se llegaría a la autorrealización.
Esta teoría plantea establecer metas difíciles e interiorizarlas, debido a que estas permitirían incrementar el desempeño, alto rendimiento, y obtener una mayor recompensa.
En dichas metas deben estar comprometidos los empleados y gerentes debido a que cada uno tiene que cumplir metas personales para luego cumplir los objetivos y metas trazadas por la empresa.
Como conclusión de estos estudios, si los trabajadores reciben retroalimentación e información para obtener un mayor conocimiento acerca de cómo están avanzando respecto a la meta, éstos estarán
más motivados. Dicho de otro modo, la retroalimentación es una guía para el comportamiento del individuo.
En mi centro de labores las metas están interiorizadas en el personal, para ello Mibanco establece retroalimentación con frecuencia. Mayor seguimiento tus labores cuenta con un monitoreo frecuente para poder cumplir con los objetivos del banco porque sabemos que si lo logramos obtenemos diferentes incentivos.
2.5. ASIMETRÍA DE INFORMACIÓN
Los mercados financieros como cualquier otro mercado presentan una ineficiencia en la distribución de los recursos, siendo entre las principales incidencias la recolección, distribución, y la interpretación de la información, las relaciones que se dan entre ofertantes y demandantes están determinadas por asimetrías de la información. Existen asimetrías que se dan a favor de la demanda cuando el consumidor tiene un panorama muy claro sobre su responsabilidad, cumplimiento, el nivel de rentabilidad de su proyecto, conoce al detalle el destino de préstamo etc. Actualmente, la asimetría que favorece más a la oferta es calidad de información debido a que cuenta con personal calificado, técnicos especializados, además de contar con software que le permiten tomar la delantera en cuento a información sobre los clientes.
Se puede considerar también como asimetría la competencia limitada en el sector del crédito. Como sabemos nuestro mercado donde la información no es perfecta, es rezagada siendo el historial crediticio de los clientes es un insumo básico de las operaciones y toma de decisiones, tiene como característica la baja libertad de elección de quienes piden créditos sobre quién provee estos.
2.6. TEORIA DEL CONSUMIDOR
Explica la forma en que se comporta el consumidor, adopta una conducta para tomar decisiones y así satisfacer sus necesidades, suponiendo que