ASOMICROFINANZAS
VII FORO INTERNACIONAL
“LAS MICROFINANZAS, UNA HERRAMIENTA PARA
TRANSFORMAR EL CAMPO COLOMBIANO
LATINOAMERICA : INNOVACIONES EN
MICROFINANZAS RURALES
Carlos M. Rodríguez Oliviery
CONTENIDO
PARA CONTEXTUALIZAR
INTRODUCCION
TIPIFICACION DE LA INNOVACION EN FINANZAS RURALES
INNOVACIONES EXITOSAS EN AMERICA LATINA
HONDURAS
BOLIVIA
PERÚ
COLOMBIA
PARA CONTEXTUALIZAR
•
Las microfinanzas enfrentan grandes desafíos en los mercados
donde operan:
•
alto nivel de informalidad en las empresas que constituyen su grupo meta,
•
asimetría de información,
•
carencia de documentación e insuficientes garantías de esta clientela.
Todo lo anterior, combinado con pequeñas y frecuentes
transacciones, eleva el costo de esta industria financiera.
PARA CONTEXTUALIZAR
El panorama anterior se complica más para aquellas instituciones
microfinancieras que optan por atender al área rural pues deben enfrentar:
Mercados locales distanciados
Dispersión geográfica de prestatarios
Deficiencias en la infraestructura de transporte y
telecomunicaciones
Riesgos climáticos y de producción
Falta de claridad sobre derechos y títulos de propiedad
Marginación de las cadenas de valor.
PARA CONTEXTUALIZAR
Apenas el 30% y 20% de la cartera del sistema financiero
centroamericano y sudamericano, respectivamente,
corresponde a operaciones rurales, a pesar del peso
relativo de la población que habita en el campo en
América Latina.
Por tanto, hay mucho por hacer en este importante
espacio y todos, en mayor o menor magnitud, tenemos
una asignatura pendiente.
INTRODUCCION
Esta presentación está basada en un estudio del FOMIN – BID
realizada en 2013 y 2014 y publicada en enero de 2015.
La investigación “Innovaciones en Microfinanzas Rurales en América
Latina” sistematiza innovaciones que han contribuido a lograr una
mayor profundización de los servicios financieros y aumentar la
capilaridad del sistema financiero en los medios rurales.
La socialización de la investigación pretende diseminar una serie de
evidencias de que la expansión rural puede ser una estrategia de
negocio viable para las instituciones financieras, siendo posible lograr
rentabilidad y escala.
CONCEPTO DE INNOVACION
“Innovación corresponde a una idea o práctica
percibida como nueva por el ente (persona o
institución) que toma las decisiones.”
En este sentido, lo que podía considerarse como
nuevo en un mercado rural debía ser entendido como
innovador en dicha plaza, aunque esta novedad haya
sido implementada de alguna forma en otros
CONCEPTO DE INNOVACION
RAZONES
PARA
INNOVAR
BAJAR COSTOS GESTIONAR RIESGO RESPONDER A DEMANDAS DE MERCADOS RURALESCRECER
CONCEPTO DE INNOVACION
ADAPTACION DE UN PRODUCTO O SEGMENTOINNOVACION
CAMBIOS SIGNIFICATIVOS EN PRODUCTO, PROCESO U ORGANIZACION EVOLUCION DE POLITICAS Y PROCESOS NOVEDOSA APLICACION DE INFORMACION Y MODELOSSINTESIS DE INNOVACIONES EXITOSAS
EN AMERICA LATINA
HONDURAS
SERVICIOS FINANCIEROS CON ENFOQUE DE CADENA DE VALOR
FIDEICOMISO RECURSOS PARA MI TIERRA
Esquema integral que, partiendo de una plataforma financiera, ofrece sus servicios a bajo costo y coordina de manera eficaz a todos los actores en las cadenas de valor de hortalizas y frutas, mediante un sistema de incentivos. Estos
conceptos son:
El modelo agrupa a todos los actores en las cadenas de valor hortícola y frutícola:
Agricultores, Proveedores de insumos, Proveedores de de AT, y/o de SDE, Compradores (supermercados), Empresas Agrícolas y Entidades financieras.
El esquema se encarga, además, de fortalecer la posición de cada uno de estos actores. Por ejemplo, convierte al
agricultor en un experto en sus cultivos, a las empresas en profesionales en el manejo postcosecha y entrega oportuna, y a los solicitantes de financiamiento, en sujetos de crédito.
BAJO COSTO
Los servicios financieros son “minimalistas” pues se brindan al agricultor al mínimo costo de transacción. Para dicho fin, se aprovechan los órganos asociativos -las empresas agrícolas y el consorcio- para canalizar las solicitudes de crédito y seguros. Es decir, el agricultor no debe trasladarse hasta la capital, ni siquiera a la ciudad más cercana para realizar
trámite alguno; todo el proceso financiero se efectúa en su casa o entrada de su cultivo. El esquema permite, por tanto, que una de las virtudes de la industria de microfinanzas sea adoptada y adaptada por organizaciones financieras
BOLIVIA
SISTEMA DE GESTIÓN DE LA INFORMACIÓN DE RIESGOS AGROPECUARIOS Y
SISTÉMICOS (GIRAS)
FUNDACIÓN SEMBRAR SARTAWI - IFD
Con base en fuentes primarias y secundarias de información, los resultados que genera el
sistema GIRAS permiten analizar y estimar la ocurrencia y el nivel de riesgos de forma
oportuna en tres ámbitos que afectan la capacidad productiva y de cumplimiento de pago
del potencial prestatario: vulnerabilidad del cultivo, vulnerabilidad socioeconómica y
amenazas (climatológicas).
GIRAS, en el marco de estos tres ejes, es sistematizada en:
1. El reporte del riesgo agroclimático por cliente presenta datos sobre el grado de exposición del cliente a heladas, granizo, sequía y/o inundación, así como de la vulnerabilidad de su cultivo (que será sujeto/destino) del crédito. 2. El mapa de amenazas permite visualizar por municipio, agencia, asesor de crédito, regional y sucursal -según cultivo
y evento climatológico- en qué medida cada uno de estos factores hidrometeorológicos y biofísicos adversos pueden afectar la cartera de clientes.
3. La información es producida permanentemente al interior de la entidad, por lo que el acceso a estos datos por parte del personal de las agencias y la oficina nacional es continuo, ya que el GIRAS es un sistema en línea.
PERÚ
SEGURO AGRÍCOLA COMERCIAL
LA POSITIVA SEGUROS
El seguro agrícola comercial de la empresa La Positiva Seguros indemniza la pérdida de la producción
asegurada que es ocasionada por riesgos climáticos: sequías, lluvias, inundaciones, temperaturas
extremas, granizo, nieve y viento fuerte. También cubre el riesgo contra incendios y deslizamientos
derivados de los fenómenos climatológicos. Este seguro, sin embargo, no abarca plagas ni enfermedades,
como es el caso del seguro agrícola catastrófico que es subsidiado por el Estado para agricultores en
subsistencia.
La póliza se basa en datos sobre el rendimiento del cultivo por zonas geográficas determinadas. Para
definir el disparador, se han construido tablas complejas con AGROBANCO, las cuales permiten determinar
los rendimientos de cada cultivo por zona en función al nivel de tecnificación del productor
Este seguro agrícola comercial ha sido diseñado para otorgarse en forma masiva. Por eso, su contratación
es a través de un crédito agrícola otorgado por una institución financiera.
La prima total se calcula en función al costo total de producción del cultivo asegurado y está financiada
con el crédito. La empresa de reaseguros con la cual opera La Positiva para ofrecer este producto es
Hannover Re
.COLOMBIA
FONDO DE MICROFINANZAS RURALES
FINAGRO
INNOVACIÓN PARA PROMOVER LA INCLUSIÓN FINANCIERA DESDE SEGUNDO PISO Integrar las IMF’s con
vocación rural y brindar herramientas de gestión, administración de riesgos y profundización en el sector rural
Profundizar en las fuentes de recursos para el fondeo de las IMFs especializadas rurales, ampliando la
oferta de recursos a la población rural
Promover el desarrollo sectorial a partir de diseño de productos microcrediticios innovadores (ej. microseguro, microleasing, microfactoring, microfinanzas verdes, etc.)
Habilita IMF no vigiladas
REFLEXIONES FINALES
PUNTOS CLAVE PARA MAXIMIZAR LA POSIBILIDAD DE ÉXITO DE UNA INNOVACIÓN EN MICROFINANZAS RURALES
Realizar estudios detallados y una segmentación precisa del mercado meta.
Entender por qué se ha logrado el éxito o se ha fracasado con innovaciones en
el pasado.
Identificar adecuaciones requeridas a innovaciones de otros y capacidades
internas necesarias de fortalecer para replicar una innovación de otros.
Asegurar el compromiso institucional a todo nivel.
Desarrollar el conocimiento sobre el sector a todo nivel.
Manejar el cambio organizacional en todas las áreas y niveles.
Establecer y fomentar alianzas estratégicas.
Identificar los factores externos que presentan riesgos que afectarán los
resultados.
Conseguir los recursos financieros y humanos necesarios para desarrollar la
innovación.
Aceptar que las instituciones que tienen éxito con las innovaciones también
EL DESARROLLO DE INNOVACIONES EXITOSAS EN MICROFINANZAS RURALES NO ES NI FÁCIL NI RÁPIDO Pero es posible si se consideran los siguientes aspectos: