M O VI M I EN T O S B AN C AR I O S: L EY D E C H E Q U E S ( N ° 1 4 . 4 1 2 ) : d e t e r m i n a l a l e y q u e e x is t e n d o s c l a s e s d e c h e q u e s : C h e q u e c o m ú n . C h e q u e d e P a g o d if e r i d o . C H EQ U E C O M Ú N : C o n c e p t o : e l c h e q u e c o m ú n e s u n a o r d e n d e p a g o e s c r it a , p u r a y s im p l e q u e s e l i b r a c o n t r a u n Ba n c o d o n d e e l l i b r a d o r d e b e t e n e r f o n d o s s u f ic i e n t e s d e p o s i t a d o s a s u o r d e n e n c u e n t a c o r r ie n t e o a u t o r i za c i ó n e x p r e s a o t á c i t a p a r a g i r a r e n d e s c u b i e r t o s i e m p r e q u e l a s r e g l a m e n t a c i o n e s d e l B a n c o C e n t r a l d e l U r u g u a y ( B C U ) a s í l o p e r m it a n ( L e y d e c h e q u e s N º 1 4 . 4 1 2 ) . An á l i s i s d e l a d e f i n i c i ó n l e g a l d e l c h e q u e c o m ú n : 1 ) O r d e n d e p a g o e s c r i t a : e s u n a o r d e n d e p a g o q u e f i g u r a e n e l p r o p io c h e q u e . E l B a n c o d e b e r á c u m p l ir d ic h a o r d e n p a g a n d o e l c h e q u e y d e b it a n d o e l im p o r t e d e l m is m o d e l a c u e n t a c o r r ie n t e d e l l i b r a d o r q u e d a n d o e l c h e q u e e n e l Ba n c o c o m o r e c i b o . El l i b r a d o r n o p u e d e c o n d ic i o n a r s u o r d e n y t a m p o c o p u e d e r e v o c a r l a s a l vo e n d o s s i t u a c i o n e s , q u e l a le y e x p r e s a m e n t e a c l a r a : v i o le n c ia a l li b r a r lo o e x t r a v í o d e l d o c u m e n t o . E n a m b o s c a s o s d e n u n c i a r á l a s i t u a c i ó n a n t e e l B a n c o y l a p o l ic í a . 2 ) B a n c o : é s t a e s l a i n s t i t u c i ó n a u t o r i za d a p o r e l BC U . E n la a c t u a l i d a d s e h a n s u m a d o o t r a s o r g a n i za c io n e s f i n a n c i e r a s l l a m a d a s d e a h o r r o y c r é d i t o . S e a s im i la n a B a n c o s . Ej : C o f a c , C a yc u , F u c a c , e t c . 3 ) F o n d o s s u f ic i e n t e s : l a le y e s t a b l e c e q u e e l li b r a d o r n o s o lo e s t á o b li g a d o a t e n e r f o n d o s e n s u c u e n t a c o r r ie n t e , s i n o q u e é s t o s d e b e n s e r s u f ic ie n t e s . 4 ) C u e n t a c o r r i e n t e : l a ú n ic a f o r m a a u t o r i za d a a e m it ir c h e q u e s e s t e n ie n d o u n a c u e n t a c o r r ie n t e b a n c a r i a , q u e s u r g e d e u n c o n t r a t o e n t r e e l Ba n c o y s u c l i e n t e . 5 ) A u t o r i za c i ó n e x p r e s a o t á c it a p a r a g ir a r e n d e s c u b ie r t o : la l e y r e g l a m e n t a la p o s i b i li d a d d e q u e e l B a n c o o t o r g u e c r é d i t o a s u c l i e n t e c u e n t a c o r r e n t is t a . P u e d e n p r e s e n t a r s e d o s s i t u a c io n e s : a ) L a s it u a c ió n le g a l, q u e l a le y l la m a a u t o r i z a c ió n e x p r e s a , e s d e c ir q u e e l B a n c o y s u c l ie n t e a c u e r d e n p o r e s c r i t o u n a a u t o r i za c i ó n d e s o b r e g ir o p o r c i e r t a c a n t i d a d d e d i n e r o . b ) L a s i t u a c ió n p r á c t ic a , q u e la l e y d ic e a u t o r i z a c ió n t á c it a , e s la q u e s u r g e d e l a r e la c i ó n s o c io - c o m e r c i a l e n t r e e l B a n c o y s u c l i e n t e . C a r a c t e r í s t i c a s m a t e r i a l e s : e l c h e q u e t i e n e d e t e r m in a d a s c a r a c t e r í s t ic a s m a t e r i a le s q u e l a l e y e x p r e s a m e n t e d e t a l la . ✔ L a s m e d i d a s d e l c h e q u e , e n t o d o e l p a í s , e s d e 1 7 8 m m . d e la r g o p o r 7 6 m m . d e a n c h o . ✔ E l c h e q u e c o m ú n e s d e c u a lq u i e r c o lo r ( e x c e p t o ve r d e o a m a r i l l o ) e n u n t o n o t e n u e p a r a q u e n o d if i c u lt e s u l e c t u r a . ✔ T o d o s lo s c h e q u e s p o s e e n , e n s u p a r t e i n f e r io r , u n e s p a c i o c o n o c i d o c o m o b a n d a d e c a r a c t e r e s m a g n e t i za b l e s . D ic h a b a n d a e s t á d i v i d id a e n t r e s s e c t o r e s : ✔ S e c t o r 1 : t i e n e 1 0 d í g it o s c u yo s d o s p r im e r o s i n d ic a n e l t i p o d e d o c u m e n t o y l a m o n e d a , a g r e g a n d o e l n ú m e r o d e l c h e q u e . ✔ S e c t o r 2 : t i e n e 1 0 d í g i t o s , y s e l e a g r e g a n l o s c ó d i g o s i d e n t if ic a t o r i o s d e l B a n c o y l a s u c u r s a l. . ✔ S e c t o r 3 : t i e n e 1 0 d í g i t o s , y s e l e a g r e g a e l n ú m e r o d e c u e n t a . P a r t e s d e l c h e q u e : r e c o n o c e m o s t r e s p a r t e s b i e n d if e r e n c i a d a s : a . T a ló n f i j o : e s t á u b ic a d o a l a i zq u i e r d a d e l a t ir il l a d e c o b r a n za . Es e l s e c t o r q u e q u e d a a d h e r id o a la l i b r e t a d e s p u é s d e e m it i d o e l c h e q u e y e s u t i l i za d o p a r a l l e va r e l c o n t r o l d e l o s f o n d o s . L l e va i m p r e s o e l n ú m e r o d e l c h e q u e , c o n t ie n e u n e s p a c i o p a r a i n d ic a r l a f e c h a d e e m is i ó n , m o t i v o d e l p a g o , u n r e c u a d r o q u e in d ic a e l s a ld o a n t e r io r m á s lo s d e p ó s it o s d e l d í a , s u b t o t a l , m e n o s e l im p o r t e d e l c h e q u e , s a ld o . Es t e t a l o n a r i o p u e d e s u s t i t u ir s e a g r e g a n d o a l t é r m i n o d e l a l i b r e t a h o j a s im p r e s a s p a r a e s c r ib ir lo s d a t o s m á s im p o r t a n t e s .
b . T ir i l la d e c o b r a n za : s e u b ic a a la i zq u ie r d a d e l c u e r p o d e l c h e q u e . Es la p a r t e q u e s e s e p a r a d e l c u e r p o d e l c h e q u e a l p r e s e n t a r s e e n e l Ba n c o y q u e s e a p l ic a c o m o m e d io d e i d e n t if ic a c i ó n p e r m it i é n d o n o s a c e r c a r n o s a l a ve n t a n i ll a d e l c a j e r o c u a n d o é s t e n o s l l a m a p a r a h a c e r n o s e f e c t i v o e l p a g o , ya q u e c o n t i e n e e l n o m b r e d e l B a n c o y e l n ú m e r o d e l c h e q u e . c . C u e r p o d e l c h e q u e : e s l a p a r t e e s e n c i a l d e l d o c u m e n t o , d o n d e c o n s t a l a o r d e n d e p a g o y l a f ir m a d e l l ib r a d o r . D i s p o s i c i o n e s v a r i a s : l o s B a n c o s e n t r e g a r á n a s u s c l i e n t e s , b a j o r e c ib o , l i b r e t a s im p r e s a s d e c h e q u e s c o n n u m e r a c i ó n c o r r e la t i va . E l c o s t o d e l a s m is m as s e d e b it a r á d e la c u e n t a c o r r ie n t e . P e r s o n a s i n v o l u c r a d a s : a ) L ib r a d o r : e s l a p e r s o n a q u e d a l a o r d e n d e p a g o , l o c r e a y l o e n t r e g a c o n s u f ir m a . b ) G ir a d o : e s e l B a n c o a q u i é n s e l e im p a r t e l a o r d e n d e p a g o . c ) B e n e f ic i a r io : e s l a p e r s o n a q u e h a d e r e c i b ir e l p a g o o s e a q u i é n l o c o b r a . F u n c i o n e s d e l c h e q u e : 1 ) I n s t r u m e n t o p a r a r e t ir a r f o n d o s : e l r e t i r o d e f o n d o s e n e l B a n c o d o n d e s e h a a b i e r t o u n a c u e n t a c o r r i e n t e p u e d e h a c e r s e l i b r a n d o c h e q u e s a l p o r t a d o r . 2 ) M e d i o d e p a g o : d e a c u e r d o a la le y lo s c h e q u e s p u e d e n u s a r s e c o m o f o r m a d e p a g o d e s a l a r i o s , d e u d a s y o b l ig a c i o n e s v a r i a s . L a e m is i ó n d e l c h e q u e g e n e r a u n a o b l i g a c i ó n q u e s e c a n c e la c u a n d o e l b e n e f ic i a r i o h a c e e f e c t i v o e l c o b r o . 3 ) F u n c i ó n e c o n ó m ic a : s u s t i t u ye a l p a p e l m o n e d a . F o r m a s d e l i b r a r y t r a n s m i t i r e l c h e q u e : a ) C H EQ U E AL PO R T AD O R : n o s e i n d ic a e l n o m b r e d e l b e n e f ic i a r i o . S e d e j a e l e s p a c i o d e l a o r d e n d e p a g o e n b la n c o . P ÁG U E S E PO R E ST E C H EQ U E A: S e t r a n s m it e m e d i a n t e l a s im p le e n t r e g a d e l d o c u m e n t o . S e r á a b o n a d o a l a p e r s o n a q u e l o p r e s e n t e a l c o b r o . b ) C H EQ U E A F AV O R D E P E R SO N A D ET E R M I N AD A ( A L A O R D EN ) : s e i n d ic a e l n o m b r e d e l b e n e f ic i a r io e n e l p r o p i o d o c u m e n t o . P ÁG U E S E PO R E ST E C H EQ U E A: F e r r e r s . a . S e t r a n s m it e p o r e n d o s o y e n t r e g a d e l d o c u m e n t o . c ) C H EQ U E A F AV O R D E P ER SO N A D ET E R M I N AD A C O N L A C L AU S U L A " N O A L A O R D E N " : s e i n d ic a e l n o m b r e d e l b e n e f ic i a r i o y s e a g r e g a la c lá u s u l a n o m b r a d a u o t r a e q u i v a l e n t e . P ÁG U E S E PO R E ST E C H EQ U E A: F e r r e r s . a . N O A L A O R D EN N o s e p u e d e e n d o s a r . So l o p u e d e s e r p a g a d o a l b e n e f ic ia r i o o a c r e d i t a r l o e n s u c u e n t a ( d e p o s it a r l o ) . S e c o n s i d e r a n c lá u s u la s e q u i v a le n t e s " n o t r a n s f e r i b l e ", " n o e n d o s a b l e ", " n o t r a n s m is ib l e ", e t c . Pl a z o s d e p r e s e n t a c i ó n p a r a e l c o b r o d e l c h e q u e : a ) C h e q u e s l i b r a d o s e n e l p a í s e n m o n e d a n a c i o n a l: ✗ 1 5 d í a s ( c o n t a d o s d e s d e la f e c h a d e c r e a c i ó n ) : s i h a s id o g ir a d o s o b r e u n B a n c o s it u a d o e n e l m is m o l u g a r ( p la za ) . ✗ 3 0 d í a s : s i h a s id o g ir a d o d e u n p u n t o a o t r o d e l p a í s . Ej . : d e S a n J o s é a M o n t e v id e o , d e C o lo n i a a R i v e r a , e t c .
b ) C h e q u e s l i b r a d o s e n e l e x t r a n j e r o e n m o n e d a n a c i o n a l : ✗ 6 0 d í a s s i h a s id o l i b r a d o e n e l e x t r a n j e r o s o b r e u n B a n c o d o m ic i l i a d o e n n u e s t r o p a í s . Ej . : d e B u e n o s A ir e s a M e lo c ) C h e q u e s l ib r a d o s e n e l p a í s ( o e n e l e x t r a n j e r o ) e n m o n e d a e x t r a n j e r a p a r a s e r c o b r a d o s e n u n Ba n c o d e l U r u g u a y: 1 2 0 d í a s . E l p l a zo s e c o m p u t a r á p o r d í a s c o r r i d o s a c o n t a r d e l a f e c h a d e s u c r e a c i ó n . S i e l p l a zo v e n c e u n d í a i n h á b il b a n c a r i o e l c h e q u e p o d r á s e r p r e s e n t a d o e l p r im e r d í a h á b il b a n c a r io s ig u i e n t e . V e n c i d o s e s t o s p l a zo s e l B a n c o n o p a g a r á e l c h e q u e . E l t e n e d o r p e r d e r á t o d a a c c ió n c o n t r a l o s e n d o s a n t e s , c o n s e r v á n d o la s o l o c o n t r a e l l i b r a d o r . D e c r e t o s r e g l a m e n t a r i o s : a ) C u a n d o e x is t a d if e r e n c i a e n t r e la c a n t id a d e s c r it a e n n ú m e r o s y la e s c r it a e n le t r a s v a ld r á l a e s c r i t a e n l e t r a s . b ) Q u e d a p r o h ib i d o l a e s c r it u r a c o n m á q u i n a d e e s c r ib ir . C o m o e x c e p c i ó n p o d r á n e m p l e a r s e m á q u in a s e s p e c ia lm e n t e d e s t i n a d a s a la e s c r it u r a d e c h e q u e s p r e v i a a u t o r i za c i ó n d e l B a n c o ( s e d e n o m in a n m á q u i n a s d e e s c r i t u r a p u n t i l la d a ) . c ) L o s t é r m in o s c h e q u e y c h e q u e r a n o p o d r á n s e r u t il i za d o s p a r a r e f e r ir s e a d o c u m e n t o s q u e n o s e a n lo s r e g u l a d o s p o r l a l e y. d ) E l l i b r a d o r e s g a r a n t e d e l p a g o d e l c h e q u e . N o p u e d e e x o n e r a r s e . e ) N i la m u e r t e n i l a i n c a p a c id a d d e l l ib r a d o r p r o d u c i d a d e s p u é s d e l a c r e a c i ó n d e l c h e q u e , a lt e r a n s u s e f e c t o s . M o d a l i d a d e s d e l c h e q u e c o m ú n : C h e q u e c r u z a d o : e l l i b r a d o r o e l t e n e d o r d e u n c h e q u e p u e d e c r u za r l o c o n l a f i n a l i d a d d e q u e n o s e a c o b r a d o e n v e n t a n i l l a . N e c e s a r i a m e n t e d e b a s e r o d e p o s i t a d o o t r a n s m it i d o . S u f i n a li d a d e s e v it a r l o s r i e g o s d e p é r d i d a , r o b o o e x t r a ví o . Es t a m o d a l id a d c o n s t i t u ye u n a l im it a c ió n d e lo s d e r e c h o s d e l b e n e f ic i a r i o , q u i é n n o p u e d e c o b r a r d ir e c t a m e n t e e l c h e q u e e n e l B a n c o , s i n o q u e d e b e d e p o s it a r lo e n u n a c u e n t a b a n c a r ia . E l c r u za m ie n t o s e e f e c t u a r á p o r m e d i o d e d o s lí n e a s p a r a l e l a s c o l o c a d a s e n e l á n g u lo s u p e r i o r i zq u i e r d o d e l c h e q u e e n f o r m a m a n u s c r it a o c o n s e l lo d e g o m a . E l c r u za m i e n t o p u e d e s e r : a ) G e n e r a l: e s c u a n d o l l e va la s d o s lí n e a s p a r a le l a s e n e l c h e q u e o c u a n d o e n t r e d ic h a s lí n e a s l le v a l a p a l a b r a " B a n c o ". b ) Es p e c i a l: e s c u a n d o e n t r e l a s l í n e a s p a r a l e l a s l l e va e l n o m b r e d e u n Ba n c o d e t e r m in a d o . S ig n if ic a q u e s o la m e n t e p o d r á s e r d e p o s it a d o e n e l Ba n c o d e s i g n a d o e n e l c r u za m i e n t o . T a c h a r e l c r u za m i e n t o o d e l n o m b r e d e l Ba n c o p u e s t o e n e l c r u za m ie n t o s e t e n d r á p o r n o v á li d o . C h e q u e p a r a a b o n o e n c u e n t a : e l l i b r a d o r o e l b e n e f ic i a r i o d e l c h e q u e p o d r á n p r o h i b ir q u e e l m ism o s e a p a g a d o e n e f e c t i vo m e d ia n t e la i n s e r c i ó n d e l a e x p r e s i ó n "p a r a a b o n o e n c u e n t a " . D ic h a e x p r e s i ó n d e b e r á s e r i n s e r t a e n e l f r e n t e d e l c h e q u e e n f o r m a m a n u s c r it a o c o n s e l lo d e g o m a . Es t e c h e q u e n o s e p u e d e e n d o s a r n i t r a n s m it i r . C h e q u e c e r t i f i c a d o : e l li b r a d o r p o d r á s o l i c it a r , a n t e s d e l a e m is i ó n d e u n c h e q u e , q u e e l g ir a d o c e r t if iq u e q u e e x is t e n f o n d o s e n c u e n t a c o r r i e n t e s u f ic i e n t e s p a r a q u e e l c h e q u e s e a p a g a d o . L a c e r t if ic a c i ó n h a r á r e s p o n s a b le a l B a n c o f r e n t e a l t e n e d o r d e q u e d u r a n t e e l p e r í o d o d e p r e s e n t a c i ó n t e n d r á f o n d o s s u f ic i e n t e s p a r a p a g a r e l c h e q u e . E l B a n c o le p o n e a l c h e q u e u n s e l l o q u e c o n t ie n e : la f r a s e " V is t o B u e n o ", la f e c h a , n o m b r e d e l B a n c o y f ir m a . E l B a n c o m a n t e n d r á a f e c t a d a e n l a c u e n t a c o r r ie n t e d e l c l i e n t e l a c a n t id a d d e s t i n a d a a l p a g o d e l c h e q u e c e r t if ic a d o , d u r a n t e e l t é r m in o d e p r e s e n t a c i ó n a l c o b r o . L a c e r t if ic a c ió n n o p o d r á s e r p a r c i a l n i e x t e n d e r s e e n c h e q u e s e m it i d o s a l p o r t a d o r , e l c h e q u e c e r t if ic a d o n o e s e n d o s a b l e . C h e q u e d e p r o v i s i ó n g a r a n t i z a d a : s o n c h e q u e s c o m u n e s c o n c i e r t a s c a r a c t e r í s t ic a s : a ) T ie n e e s t a b l e c id o la c a n t id a d m á x im a h a s t a e l c u a l p u e d e s e r e m it i d o . L a le y d e t e r m in a
q u e l a c if r a d e b e e s t a r im p r e s a . b ) E n e l c h e q u e d e b e c o n s t a r l a f e c h a d e e n t r e g a p o r e l B a n c o ya q u e l a g a r a n t í a e s p o r 6 0 d í a s c o r r i d o s a c o n t a r d e d ic h a f e c h a . c ) E l c o lo r d e f o n d o s e r á , p a r a t o d o s l o s Ba n c o s , v e r d e t e n u e . C h e q u e d e v i a j e r o : c o n s t it u ye n d o c u m e n t o s d e c r é d i t o p e r s o n a le s . Es t o s c h e q u e s e s t á n r e g l a m e n t a d o s e n l a l e y 1 4 . 4 1 2 e n l o s a r t í c u lo s 5 4 a l 5 7 . L o s B a n c o s q u e l o s e m it e n s o n , g e n e r a lm e n t e , d e u n a e n o r m e c a p a c i d a d e c o n ó m ic a y q u e p o s e e n v in c u l a c io n e s c o m e r c i a le s c o n u n a i n m e n s a c a n t id a d d e p a í s e s . V e n t a j a s : l a p r in c i p a l v e n t a j a e s q u e l a s p e r s o n a s q u e v i a j a n a l e x t e r i o r e v it a n t e n e r q u e l le v a r d i n e r o e n e f e c t i v o , a l m is m o t ie m p o d is m in u ye l a p o s ib i l id a d d e q u e , e n c a s o d e p é r d i d a , q u ié n l o s e n c u e n t r e p u e d a c o b r a r l o s . S o l u c i o n a n lo s p r o b l e m a s q u e o r i g in a n l o s c a m b i o s d e m o n e d a s . C o m p r a : e s t o s c h e q u e s s e c o m p r a n e n u n B a n c o . P o r e ll o s s e p a g a r á la s u m a e q u i v a le n t e e n m o n e d a n a c io n a l , p u e s s e e m it e n e n m o n e d a e x t r a n j e r a , y d e b e r á n s e r f ir m a d o s e n e l a c t o p o r e l c o m p r a d o r . V a l i d e z: e l c h e q u e p o d r á , o n o , i n d ic a r e l t é r m in o d e va l i d e z d e l m is m o . S i n o i n d ic a e l v e n c im i e n t o s u v a li d e z s e r á d e c i n c o a ñ o s c o n t a d o s a p a r t ir d e l a f e c h a d e e m is ió n . V e n c i d o d ic h o p l a zo e l b e n e f ic i a r i o p o d r á c o b r a r s u im p o r t e ú n ic a m e n t e e n e l Ba n c o e m is o r . Em is i ó n : s o n f a c u l t a t i v a s l a e m is i ó n d e l o s c h e q u e s d e vi a j e r o s “ a l a o r d e n ” y “ n o a l a o r d e n ” . E n c a s o d e in d ic a r s e e l n ú m e r o d e l d o c u m e n t o d e i d e n t id a d d e l b e n e f ic i a r io va l d r á c o m o c l á u s u la "n o a l a o r d e n " . P a r a e l p a g o s e d e b e r á c o n f r o n t a r la f ir m a d e l b e n e f ic i a r io c o n la q u e a p a r e zc a e n e l B a n c o e m is o r . S i e n e l c h e q u e s e i n d ic a e l n ú m e r o d e d o c u m e n t o d e i d e n t i d a d s e d e b e r á e x h ib ir . C H EQ U E D E P AG O D I F E R I D O : C o n c e p t o : e s u n a o r d e n d e p a g o e s c r i t a q u e s e l i b r a c o n t r a u n B a n c o e n e l c u a l e l l i b r a d o r , a l a f e c h a d e p r e s e n t a c i ó n e s c r it a e n e l p r o p io d o c u m e n t o , d e b e r á t e n e r f o n d o s s u f ic ie n t e s a s u o r d e n o a u t o r i za c i ó n e x p r e s a o t á c it a p a r a g i r a r e n d e s c u b ie r t o . A l e x t e n d e r s e e s t e d o c u m e n t o s e e s t a b l e c e n d o s f e c h a s : l a d e c r e a c i ó n y la d e c o b r o o m om e n t o a p a r t ir d e l c u a l r ig e e l p la zo p a r a e l p a g o . Es t a s f e c h a s d e t e r m in a n d o s p e r í o d o s d e t i e m p o p e r f e c t a m e n t e d if e r e n c i a d o s : a ) E l p r im e r o , q u e e s t á c o m p r e n d i d o e n t r e a m b a s f e c h a s , d u r a n t e e l c u a l e l c h e q u e d e p a g o d if e r i d o c o n s t i t u ye u n v a lo r a c o b r a r a ú n n o e x i g ib l e . b ) E l q u e s i g u e a l c o b r o , m om e n t o e n e l c u a l e l d o c u m e n t o s e t r a n s f o r m a e n u n c h e q u e c o m ú n , c o m e n za n d o a t r a n s c u r r ir e l p l a zo l e g a l p a r a s e r p r e s e n t a d o a l Ba n c o p a r a s u c o b r o . D i f e r e n c i a s e n t r e c h e q u e c o m ú n y c h e q u e d e p a g o d i f e r i d o : l a s d if e r e n c i a s s o n : 1 ) M a t e r ia l e s : s e d if e r e n c ia n e n e l c o l o r . E l c h e q u e c o m ú n e s d e u n c o l o r t e n u e , d is t i n t o p a r a c a d a B a n c o , a s ig n a d o p o r e l BC U . El c h e q u e d e p a g o d if e r i d o e s d e u n c o lo r a m a r i l lo e n t o d o e l t e r r i t o r i o n a c io n a l y p a r a t o d o s l o s B a n c o s . 2 ) E n u n c i a d o : e l c h e q u e d e p a g o d if e r id o t r a e e s t a m p a d o e l n o m b r e d e l d o c u m e n t o , e n l a p a r t e s u p e r i o r d e l m ism o . E n e l c h e q u e c o m ú n l a p a l a b r a c h e q u e s o l o a p a r e c e e n la o r d e n d e p a g o . ( P ÁG U ES E PO R E ST E C H E Q U E A : ) . 3 ) U s o : é s t a d if e r e n c ia r a d ic a e n q u e e l c h e q u e d e p a g o d if e r id o e l p a g o q u e d a a u n m om e n t o f u t u r o ( h a y q u e t e n e r f o n d o s a f e c h a d e p r e s e n t a c i ó n a l c o b r o ) . Es p o r é s t a s it u a c ió n q u e e s t e c h e q u e c o n s t i t u ye u n c r é d i t o y c o m o t a l s e u s a . Es t e d o c u m e n t o n a c e c o m o u n c r é d i t o p a r a lu e g o , t r a n s f o r m a s e e n u n c h e q u e c o m ú n ( a p a r t ir d e l a f e c h a d e p r e s e n t a c ió n a l c o b r o ) . 4 ) E l c h e q u e c o m ú n p u e d e s e r c e r t if ic a d o p o r e l B a n c o g i r a d o , n o a s í e l d e p a g o d if e r i d o . 5 ) E n l a b a n d a m a g n é t ic a e l c h e q u e c o m ú n c o m ie n za c o n 9 0 , e n e l d e p a g o d if e r i d o c o n 9 1 . 6 ) E l c h e q u e d e p a g o d if e r i d o p u e d e s e r d e s c o n t a d o e n u n B a n c o . N o a s í e l c h e q u e c o m ú n .
R e c h a z o d e l c h e q u e ( c o m ú n y d i f e r i d o ) : e l B a n c o g ir a d o d e b e r á p a g a r d e in m e d i a t o t o d o c h e q u e q u e s e p r e s e n t e a l c o b r o d e n t r o d e l p l a zo l e g a l, p e r o s e n e g a r á a h a c e r lo e n l o s s i g u i e n t e s c a s o s : a ) S i n o r e ú n e l o s r e q u is i t o s e s e n c ia l e s , ya n u m e r a d o s . b ) C u a n d o n o h a ya f o n d o s d is p o n i b l e s e n c u e n t a c o r r i e n t e . c ) S i e l c h e q u e e s t u vi e r a r a s p a d o , i n t e r l in e a d o , b o r r a d o o a lt e r a d o e n c u a l q u i e r f o r m a q u e h a g a d u d o s a s u a u t e n t ic id a d , s a l v o , q u e e s t a s d e f ic i e n c i a s s e e n c u e n t r e n e x p r e s a m e n t e s u b s a n a d a s a l d o r s o d e l c h e q u e c o n la f ir m a d e l li b r a d o r . d ) C u a n d o e l l i b r a d o r n o t if i q u e p o r e s c r i t o y b a j o s u r e s p o n s a b i l i d a d , q u e n o s e p a g u e e l c h e q u e p o r h a b e r m e d i a d o v i o le n c i a a l li b r a r l o . e ) C u a n d o s e e m it a a n o m b r e d e d e t e r m in a d a p e r s o n a c o n la c l á u s u l a n o a l a o r d e n y n o l o c o b r e d ic h o b e n e f ic i a r io . f ) C u a n d o e l B a n c o t u v i e s e c o n o c im ie n t o q u e e l l ib r a d o r , e l b e n e f i c i a r i o o e l e n d o s a n t e h a ya n s i d o d e c l a r a d o s e n q u ie b r a , c o n a n t e r i o r id a d a l a f e c h a d e c r e a c i ó n d e l c h e q u e . g ) C u a n d o e l l i b r a d o r a v i s e p o r e s c r it o d e l e x t r a ví o o r o b o d e l a l ib r e t a d e c h e q u e s . h ) C u a n d o s e t r a t e d e u n c h e q u e c r u za d o y n o s e a p r e s e n t a d o a l c o b r o p o r u n Ba n c o o p o r e l B a n c o d e s ig n a d o ( s e g ú n s i e l c r u za m i e n t o f u e s e g e n e r a l o e s p e c i a l) . C o n s t a n c i a d e r e c h a z o : e n c a s o d e r e c h a z o e l B a n c o d e b e r á p o n e r a l d o r s o d e l c h e q u e : 1 ) M o t i vo e n q u e f u n d a l a n e g a t i v a . 2 ) F e c h a y h o r a d e p r e s e n t a c ió n a l c o b r o . 3 ) D o m ic i li o d e l l i b r a d o r . 4 ) F ir m a d e la p e r s o n a a u t o r i za d a p o r e l B a n c o . A lg u n o s B a n c o s a g r e g a n , p o r d is p o s ic i o n e s i n t e r n a s , a d e m á s : 5 ) N o m b r e d e l l i b r a d o r . 6 ) D o c u m e n t o d e i d e n t id a d . 7 ) N o m b r e d e l Ba n c o g ir a d o . 8 ) S u c u r s a l o d e p e n d e n c i a d e p a g o . Av i s o a l l i b r a d o r y e n d o s a n t e s : u n a v e z q u e e l c h e q u e e s r e c h a za d o p o r e l Ba n c o d e b e r á d a r a vis o a l li b r a d o r d e n t r o d e l o s c i n c o d í a s h á b i l e s i n m e d i a t o s s i g u i e n t e s a l r e c h a zo . D ic h o a v is o d e b e r á s e r d a d o p o r e s c r i t o . E l l i b r a d o r d e b e r á a c r e d i t a r e l p a g o d e n t r o d e l o s c i n c o d í a s h á b i l e s s i g u i e n t e s a l a f e c h a d e r e c i b id o e l a v is o d e l B a n c o , m e d ia n t e la p r e s e n t a c i ó n d e d o c u m e n t o s c o r r e s p o n d i e n t e s . C a r e n c i a d e f o n d o s e n u n c h e q u e e n d o s a d o : c u a n d o c a r e zc a d e f o n d o s u n c h e q u e e n d o s a d o , e l b e n e f ic i a r io d e b e r á d a r a v is o d e e l lo a l e n d o s a n t e y a l l ib r a d o r d e n t r o d e lo s c i n c o d í a s h á b i le s i n m e d i a t o s a l d e l r e c h a zo d e l d o c u m e n t o . C a d a u n o d e l o s e n d o s a n t e s d e n t r o d e l o s c i n c o d í a s h á b i le s i n m e d i a t o s y s i g u i e n t e s a l a r e c e p c ió n d e l a v is o d e b e a v is a r a s u v e z a s u e n d o s a n t e y a s í s u c e s i v a m e n t e h a s t a l l e g a r a l l i b r a d o r i n ic i a l . E n c a s o d e q u e u n e n d o s a n t e n o h a ya d a d o s u d o m ic i l i o a lc a n za c o n a v is a r a q u i é n le p r e c e d e . L a c o m u n ic a c i ó n s e e f e c t u a r á p o r e s c r it o o m e d i a n t e t e l e g r a m a a f in d e c u b r ir r e s p o n s a b i l id a d e s y p o s e e r p r u e b a d e q u e l a m is m a s e e f e c t u ó e n t i e m p o . E l e n d o s a n t e q u e n o d ie s e a v is o a s u e n d o s a n t e a n t e r io r s e r á r e s p o n s a b l e d e lo s p e r j u ic i o s c a u s a d o s p o r s u n e g l i g e n c i a n o p u d i e n d o e s t o s e x c e d e r e l im p o r t e d e l c h e q u e . S a n c i o n e s p a r a e l l i b r a d o r d e c h e q u e s s i n f o n d o s : e x is t e n d o s c l a s e s d e s a n c io n e s : 1 ) S a n c i o n e s b a n c a r i a s : e l B a n c o c o n t r a e l c u a l s e l i b r e u n c h e q u e q u e , a l a f e c h a d e p r e s e n t a c i ó n , n o t e n g a f o n d o s s u f ic ie n t e s o a u t o r i za c i ó n e x p r e s a o t á c i t a p a r a g ir a r e n d e s c u b ie r t o , d e b e r á a v is a r a l l ib r a d o r p a r a q u e d e n t r o d e l o s c i n c o d í a s h á b i le s s ig u i e n t e s a c r e d it e h a b e r r e a l i za d o e l p a g o . El a vis o d e b e r á s e r d a d o p o r e s c r it o . S i e l l i b r a d o r n o a c r e d it a r e d ic h o p a g o , e l B a n c o g ir a d o : a ) S u s p e n d e r á p o r e l t é r m in o d e s e is m e s e s t o d a s l a s c u e n t a s - c o r r i e n t e s q u e e l li b r a d o r t e n g a e n e l m is m o . b ) D a r á c u e n t a d e i n m e d i a t o a l B C U d e la s it u a c i ó n . c ) N o t if ic a r á a l in f r a c t o r p o r e s c r it o .
E n c a s o d e r e in c i d e n c i a e l B a n c o p r o c e d e r á e n la m is m a f o r m a , p e r o e n e s t e c a s o , e n t e r a d o e l B a n c o C e n t r a l d e la r e i n c id e n c ia , d is p o n d r á : 1 ) C l a u s u r a p o r h a s t a d o s a ñ o s d e T O D A S l a s c u e n t a s c o r r i e n t e s q u e t e n g a e l r e in c i d e n t e e n e l s is t e m a b a n c a r io . 2 ) C o m u n ic a r á d ic h a r e s o l u c ió n a t o d o s l o s Ba n c o s d e l p a í s y a l a C á m a r a C o m p e n s a d o r a . 3 ) N o t if ic a r á p o r e s c r i t o a l i n f r a c t o r . 2 ) S a n c i o n e s p e n a l e s : l a s f i g u r a s d e l ic t i v a s c o n t e n id a s e n l a l e y s o n la s s ig u i e n t e s : a ) L ib r a r d e u n c h e q u e c o n t r a u n a c u e n t a c o r r i e n t e p o r q u i é n n o e s s u t i t u l a r ( f a ls if ic a c ió n d e f ir m a ) . b ) F a ls if ic a r a lg u n a e n u n c i a c i ó n e s e n c i a l d e l c h e q u e . c ) L ib r a r u n c h e q u e c o n t r a u n a c u e n t a c o r r i e n t e q u e e s t u v ie r a s u s p e n d id a o c l a u s u r a d a . d ) O r d e n d e l l i b r a d o r a l B a n c o p a r a q u e n o p a g u e e l c h e q u e ( f u e r a d e l o s c a s o s p r e vis t os p o r la le y) e ) L ib r a r c h e q u e s s i n f o n d o s . f ) T o d a s l a s f i g u r a s d e l i c t i v a s p r e vis t a s s e im p u t a n a q u e e l in f r a c t o r a c t ú a c o n p le n a v o lu n t a d d e r e a l i za r e l a c t o d e l ic t i v o y d e s u s c o n s e c u e n c i a s . L a p e n a s e r á d e s e is m e s e s a c u a t r o a ñ o s d e p r is i ó n . E n l o s c a s o s d e l o s d e l i t o s m e n c i o n a d o s e n lo s a p a r t a d o s a , c , d y e l a p r e t e n s i ó n p e n a l s e e x t i n g u e p o r e l p a g o d e l im p o r t e d e l c h e q u e , l o s i n t e r e s e s b a n c a r i o s c o r r e s p o n d i e n t e s y l o s h o n o r a r i o s p r o f e s i o n a l e s q u e s e h u b ie r a n o c a s i o n a d o s . D e c r e t o s r e g l a m e n t a r i o s : a ) E l c h e q u e d e p a g o d if e r i d o n o p o d r á p r e s e n t a r s e a l c o b r o ( n i s e r d e p o s it a d o ) s i n o d e s d e la f e c h a e s t a b l e c i d a e n e l p r o p io d o c u m e n t o . S i l o h ic i e r a e l B a n c o n o l o p a g a r á . b ) N o p o d r á m e d i a r u n p la zo m a yo r d e 1 8 0 d í a s e n t r e la s f e c h a s d e e m is i ó n y l a d e p r e s e n t a c i ó n a l c o b r o . c ) E n t r e l a f e c h a d e c r e a c ió n y l a d e p r e s e n t a c ió n a l c o b r o e l c h e q u e d e p a g o d if e r id o f u n c io n a c o m o u n i n s t r u m e n t o d e c r é d it o . E n e l m is m o m o m e n t o e n q u e s e l l e g a a la f e c h a e s t a b l e c id a p a r a s u p r e s e n t a c i ó n , e l c h e q u e d e p a g o d if e r i d o s e c o n v ie r t e e n u n m e d i o d e p a g o a l i g u a l q u e u n c h e q u e c o m ú n . d ) A p a r t ir d e l a f e c h a e n q u e p u e d e s e r p r e s e n t a d o a l c o b r o s e r á n a p l ic a b l e s t o d a s la s d is p o s ic io n e s q u e r e g u la n a l c h e q u e c o m ú n . B O L ET A D E D E P Ó S I T O B AN C AR I O : C o n c e p t o : e s u n f o r m u la r i o p r o p o r c i o n a d o p o r e l Ba n c o a s u s c li e n t e s , lo s c u a le s l o u t i l i za n p a r a a l im e n t a r d e f o n d o s s u c u e n t a b a n c a r ia , d e p o s i t a n d o e f e c t i v o y/ o c h e q u e s d e t e r c e r o s . El e m e n t o s c o n s t i t u t i v o s : b á s ic a m e n t e lo s d a t o s q u e c o n t i e n e s o n : a ) N o m b r e d e l c o m p r o b a n t e . b ) N o m b r e d e l Ba n c o . c ) N u m e r a c i ó n c o r r e la t i v a im p r e s a . d ) U n e s p a c io p a r a d e t a l l a r e l n o m b r e d e l a c u e n t a . e ) U n e s p a c io p a r a d e t a l l a r e l n ú m e r o d e l a c u e n t a . f ) I m p o r t e q u e s e d e p o s i t a ( e n n ú m e r o s y l e t r a s y m o n e d a ) . g ) D e s c r i p c ió n d e l o s v a l o r e s d e p o s it a d o s ( c h e q u e s , e f e c t i v o ) . h ) F e c h a d e l d e p ó s i t o . i) N o m b r e , d o m ic i l i o y t e l é f o n o d e l d e p o s it a n t e . j ) F ir m a d e l m is m o . U n a d e l a s ví a s s e d e v u e l v e a l d e p o s it a n t e , lu e g o d e s e r s e l l a d a y f ir m a d a p o r e l f u n c i o n a r i o b a n c a r io , o p o r l a m á q u i n a r e g is t r a d o r a d e c a j a , s i n c u yo r e q u is i t o n o t i e n e va l i d e z. El c o m e r c i a n t e c o n t a b i l i z a e n s u s l i b r o s c u a n d o t i e n e e n s u p o d e r la v í a s e l l a d a p o r e l B a n c o . E n l a a c t u a l i d a d m u c h o s B a n c o s h a n p r e s c i n d id o d e l u s o d e e s t e c o m p r o b a n t e , s u s t i t u yé n d o l o p o r u n t ic k e t d e c a j a q u e c o n t ie n e l o s d a t o s e s e n c i a l e s , ya n u m e r a d o s . C ÁM AR A C O M PE N S AD O R A ( C L E AR I N G B A N C AR I O ) :
E n 1 9 1 9 c o n e l f i n d e f a c i l it a r l a c e n t r a l i za c i ó n y l i q u i d a c ió n d e c h e q u e s s e c r e a la C á m a r a C o m p e n s a d o r a . L a s in s t it u c io n e s b a n c a r ia s s o n m i e m b r o s d e é s t e o r g a n is m o y p o s e e n u n a c u e n t a c o r r i e n t e e n la q u e t e n d r á n , d i a r i a m e n t e , f o n d o s s u f ic i e n t e s p a r a r e s p o n d e r a lo s s a l d o s e n s u c o n t r a , q u e s u r j a n d e la c o m p e n s a c i ó n d e d o c u m e n t o s . U n B a n c o r e c ib e d i a r i a m e n t e , a t r a v é s d e l o s d e p ó s it o s q u e r e a l i za n s u s c l ie n t e s , g r a n n ú m e r o d e c h e q u e s a c a r g o d e o t r o s Ba n c o s . I g u a lm e n t e l o s d e m á s Ba n c o s t i e n e n e n s u p o d e r c h e q u e s s o b r e e l B a n c o d e r e f e r e n c ia . E n v e z d e l i q u i d a r s e m u t u a m e n t e l o s c r é d it o s e n t r e u n o s y o t r o s , e n v í a n a s u r e p r e s e n t a n t e a l B a n c o C e n t r a l d e l U r u g u a y q u e e s d o n d e f u n c io n a l a C á m a r a , d o n d e c a n j e a n s u s c h e q u e s . C a d a f u n c i o n a r i o l le v a r á l o s c h e q u e s q u e le h a n s i d o d e p o s it a d o s c o n t r a o t r o B a n c o , e n l is t a d o s d o n d e f i g u r a r á : a ) E l n o m b r e d e l B a n c o . b ) L a f e c h a . c ) L a c a n t id a d d e c h e q u e s . d ) L a s u m a t o t a l d e l o s m is m o s . E l f u n c i o n a r i o , h a b ie n d o v e r if ic a d o la s u m a d e c h e q u e s q u e d e b e p a g a r s u Ba n c o , p r o c e d e a r e a l i za r u n a p l a n i ll a d e l i q u i d a c i ó n , e n l a q u e a n o t a r á : 1 ) L o s v a l o r e s a c o b r a r . 2 ) L a c a n t id a d a p a g a r . 3 ) D e t e r m i n a : a ) E l s a ld o a f a v o r . b ) E l s a ld o e n c o n t r a . L a p la n i l la d e l i q u id a c ió n s e r á f ir m a d a p o r e l r e p r e s e n t a n t e d e l B a n c o y e n t r e g a d a a l f u n c io n a r io d e l a o f ic i n a d e l a C á m a r a C o m p e n s a d o r a . C a d a B a n c o c r u za r á e s p e c ia l m e n t e c o n s u s e ll o e l r e v e r s o d e l d o c u m e n t o p r e s e n t a d o . D ic h o s e l lo c o n t i e n e : 1 ) E l n o m b r e d e l B a n c o . 2 ) L a f e c h a . 3 ) L a le ye n d a "P a r a C o m p e n s a r ". E l c a n j e d e d o c u m e n t o s s e e f e c t u a r á a l a s 2 3 h o r a s d e l m is m o d í a e n q u e s e r e a l i zó e l d e p ó s it o . En la C á m a r a n o s e m a n e j a d i n e r o . L a d if e r e n c ia q u e d e t e r m in a l a c o m p e n s a c i ó n s e d e b it a r á o a c r e d i t a r á e n la c u e n t a d e c a d a B a n c o , s e g ú n c o r r e s p o n d a . E n la C á m a r a s e r e a li za la c o m p e n s a c ió n y l iq u i d a c i ó n d e d o c u m e n t o s e n m o n e d a n a c i o n a l y e n d ó l a r e s p a g a d e r o s e n e l d í a . L o s Ba n c o s p u e d e n l le v a r l o s s i g u i e n t e s d o c u m e n t o s : a ) C h e q u e s g ir a d o s c o n t r a o t r o s Ba n c o s d e la m ism a p l a za . b ) L e t r a s d e c a m b i o c o n a c e p t a c i ó n d e Ba n c o s a u t o r i za d o s . c ) G ir o s , t r a n s f e r e n c i a s y ó r d e n e s d e p a g o d e B a n c o s a u t o r i za d o s s i e m p r e q u e s e a n e x ig i b le s a s u p r e s e n t a c ió n . C o n l a C á m a r a C o m p e n s a d o r a s e e v it a e l m o v im ie n t o d e d i n e r o . Ex is t e n t r e s c á m a r a s d e c l e a r i n g c o n d is t i n t o s p l a zo s d e a c r e d it a c i ó n s e g ú n l a r a d ic a c i ó n d e l a c u e n t a s o b r e l a q u e s e e m it e e l c h e q u e . D ic h a s c á m a r a s y p la z o s s o n : M o n t e v i d e o - 2 4 h r s . C a n e l o n e s - 4 8 h r s . R e s t o d e Pa í s ( * ) - 7 2 h r s . ( * ) C o n e x c e p c ió n d e l a s s u c u r s a l e s d e l B a n c o R e p ú b l ic a q u e n o c o m p e n s a n . A lg u n a s a g e n c i a s d e l Ba n c o R e p ú b l ic a d e l in t e r i o r d e l p a í s n o c o m p e n s a n p o r c le a r i n g . Es d e c ir q u e p o r u b ic a c i ó n g e o g r á f ic a d e la l o c a l i d a d a l a q u e p e r t e n e c e e l b a n c o e m is o r , n o e n v í a n r e p r e s e n t a n t e s a la s c á m a r a s d e c l e a r i n g . Pa r a c o b r a r e s t o s c h e q u e s , s e l o s d e b e e n v i a r a l c o b r o , t r á m it e q u e s e r e a l i za e n c u a lq u ie r a d e s u s s u c u r s a le s . L a s a g e n c i a s d e l B a n c o R e p ú b l ic a q u e n o c o m p e n s a n p o r c l e a r in g s o n : B e l l a U n ió n M in a s d e C o r r a l e s V ic h a d e r o
L a Pa l o m a ( D p t o . D u r a zn o ) C o l o n i a M i g u e l e t e L o s c h e q u e s e m it i d o s s o b r e b a n c o s d e l e x t e r i o r t a m p o c o c o m p e n s a n p o r c á m a r a d e c l e a r i n g . E l p r o c e d im i e n t o p a r a c o b r a r e s t o s c h e q u e s e s e n v i a r lo s a l c o b r o e n c u a l q u ie r a d e l a s s u c u r s a l e s . A lg u n a s s u c u r s a l e s r a d ic a d a s e n e l d e p a r t a m e n t o d e C a n e l o n e s c o m p e n s a n e n l a c á m a r a d e M o n t e v i d e o , p e r o d ic h a e x c e p c i ó n a p a r e c e i m p r e s a e n e l f r e n t e d e l c h e q u e . O T R O S M O V I M I EN T O S B AN C AR I O S: 1 ) N O T AS D E C R É D I T O B AN C AR I A: c o r r e s p o n d e n a m o v im ie n t o s q u e e f e c t ú a e l B a n c o s o b r e la c u e n t a b a n c a r i a e im p l ic a u n a u m e n t o d e l s a l d o d e la c u e n t a . L o s c o n c e p t o s q u e o r i g i n a n e s t o s m o v im ie n t o s s o n : d e s c u e n t o d e d o c u m e n t o s , d e p ó s it o d e u n d e u d o r , lí q u id o d e u n v a - l e , in t e r e s e s g a n a d o s . 2 ) N O T AS D E D É B I T O B AN C AR I A: a l c o n t r a r i o d e l a n t e r i o r , im p l i c a m o vim i e n t o s q u e p r o d u c e n r e b a j a s e n l a c u e n t a b a n c a r ia . S e o r i g i n a n p o r : c o m is i o n e s b a n c a r ia s , l ib r e t a s d e c h e q u e s , c a n c e la c i ó n d e u n v a l e , r e c a r g o s p o r im p o r t a c i o n e s , g ir o a u n p r o v e e d o r , i n t e r e s e s p e r d i d o s . 3 ) G I R O S: s o n ó r d e n e s d e p a g o q u e s e e m it e n p a r a q u e s e p a g u e e n e l e x t e r i o r o t a m b i é n d e n t r o d e l p a í s ( d e u n B a n c o a u n a s u c u r s a l) . I n t e r v i e n e n e n s u m e c a n is m o c u a t r o p e r s o n a s : e l p a g a d o r ( e s l a p e r s o n a in t e r e s a d a e n h a c e r e l p a g o ) , e l g ir a d o ( e s e l Ba n c o p a g a d o r ) , e l g ir a d o r ( B a n c o q u e e n v í a e l p a g o ) y e l b e n e f ic i a r io ( e s q u i é n v a a c o b r a r e l g i r o ) . E l i n s t r u m e n t o d e l g ir o e s la le t r a d e c a m b io . 4 ) T R AN S F ER E N C I AS : e n l a t r a n s f e r e n c i a e l B a n c o o r d e n a d o r le i n d i c a a l B a n c o p a g a d o r q u e a v is e y p o n g a a d is p o s ic i ó n d e d e t e r m i n a d a p e r s o n a la c a n t i d a d d e d in e r o q u e s e l e in d ic a e n la t r a n s f e r e n c i a . L a o r d e n la d a a t r a vé s d e u n f o r m u l a r io q u e s e e n v í a a l B a n c o p a g a d o r . 5 ) D E P Ó S I T O S B AN C AR I O S: C o n c e p t o : e s e l c o n t r a t o q u e r e g u la l o s f o n d o s p u e s t o s e n c u e n t a d e u n B a n c o p o r s u s c l ie n t e s . Es e l c o n t r a t o p o r e l c u a l e l B a n c o r e c ib e d e s u c l i e n t e u n a s u m a d e d in e r o , la c u a l p u e d e d is p o n e r li b r e m e n t e , o b l i g á n d o s e a r e s t i t u ir l a e n l a m is m a c a n t id a d y m o n e d a , m á s l o s i n t e r e s e s p o r e l p l a zo d e c o lo c a c ió n . C a r a c t e r í s t ic a s d e l o s d e p ó s it o s b a n c a r i o s : 1 ) S u p o n e n l a e n t r e g a d e u n a s u m a d e d i n e r o . 2 ) L a e n t r e g a s e r e a l i za c o n e l á n im o d e t r a n s f e r ir e l u s o d e l d i n e r o . 3 ) D a d e r e c h o a la r e s t it u c ió n a s o l ic it u d d e l d e p o s it a n t e . 4 ) E l c l i e n t e q u e d a o b l i g a d o a e x i g ir l o s p a g o s y a e f e c t u a r l o s r e t ir o s d e s u s f o n d o s e n e l d o m ic i l io d e l B a n c o e n e l q u e s e c o n s t i t u yó e l d e p ó s it o . 5 ) L a s u m a d e p o s i t a d a d e b e r e s t it u ir s e e n la m is m a m o n e d a q u e f u e e n t r e g a d a . C U EN T AS B AN C AR I A S: C U EN T AS C O R R I E N T E S: la r e l a c ió n q u e s u r g e e n t r e e l l i b r a d o r d e l c h e q u e y e l B a n c o g ir a d o e s a t r a vé s d e u n d o c u m e n t o e s c r i t o : e l c o n t r a t o d e c u e n t a c o r r i e n t e b a n c a r i a . L a c u e n t a c o r r i e n t e b a n c a r i a s ó lo p u e d e s e r o p e r a d a m e d i a n t e l a e m is i ó n d e c h e q u e s . L a c u e n t a p o d r á c e r r a r s e t a n t o a s o l ic i t u d d e l c l i e n t e c o m o d e l B a n c o m e d ia n t e a vis o e s c r it o e f e c t u a d o c o n d i e z d í a s d e a n t ic i p a c i ó n a l c i e r r e . D ic h a c u e n t a p u e d e s e r d e d o s m a n e r a s : 1 ) A l d e s c u b i e r t o : c u a n d o e l B a n c o h a c e a d e l a n t o s d e d in e r o . 2 ) C o n p r o v is ió n d e f o n d o s : c u a n d o e l c l i e n t e l o s t ie n e d e p o s it a d o s e n é l. P a r a la a p e r t u r a d e e s t a c u e n t a e l c l ie n t e d e b e r á c o n c u r r ir p e r s o n a lm e n t e a l B a n c o y l u e g o d e u n r ig u r o s o e s t u d i o d e s u s a n t e c e d e n t e s f ir m a r á e l c o n t r a t o d e a p e r t u r a . E l c o s t o d e l a s c h e q u e r a s s e r á n d e b it a d o s d e l a c u e n t a c o r r ie n t e . L a t a s a d e i n t e r é s e s b a j a . C AJ A D E AH O R R O : s o n c u e n t a s e n la s c u a l e s e l c l i e n t e c o n s e r v a la d is p o n i b i li d a d t o t a l d e s u s f o n d o s , p u d i e n d o r e q u e r ir s u d e v o l u c i ó n e n c u a lq u ie r m o m e n t o . Es t a s c u e n t a s s e a b r e n c o n u n m í n im o , t a n t o e n m o n e d a n a c i o n a l c o m o e x t r a n j e r a . Pa r a
e x t r a e r f o n d o s e s n e c e s a r i a l a c o n c u r r e n c i a p e r s o n a l d e l t i t u l a r e n la s u c u r s a l d e l B a n c o d o n d e h i zo la a p e r t u r a d e l a c u e n t a o a t r a v é s d e l o s c a j e r o s a u t o m á t ic o s . L a t a s a d e i n t e r é s e s d e l a s m á s b a j a s d e l s is t e m a f i n a n c i e r o . PL AZ O F I J O : s o n c u e n t a s p e r s o n a l e s e n l a s c u a le s e l d in e r o d e p o s it a d o s e d e v o l v e r á a l v e n c e r e l p l a zo p a c t a d o , e n c a s o c o n t r a r i o s e r e n o v a r á a u t o m á t ic a m e n t e p o r u n p e r í o d o s im il a r . C a d a B a n c o e s t a b le c e e l m o n t o a p a r t ir d e l c u a l s e p u e d e a b r i r e s t a c l a s e d e c u e n t a . L a t a s a d e i n t e r é s e s d e la s m á s a l t a s . D e s d e la a p e r t u r a d e a c u e n t a a s u f e c h a d e v e n c im ie n t o n o p u e d e n e f e c t u a r s e d e p ó s i t o s n i r e t ir o s ( t o t a l e s o p a r c i a le s ) ya q u e s i s e e f e c t ú a e l r e t ir o a n t e s d e l v e n c im ie n t o s e p i e r d e n l o s i n t e r e s e s . L a s n o r m a s d e l B a n c o C e n t r a l d e l U r u g u a y d e t e r m in a n q u e t o d o p l a zo f ij o a 1 8 0 d í a s n o p u e d e s e r r e t ir a d o , b a j o n i n g ú n c o n c e p t o , a n t e s d e l o s 3 0 d í a s d e c o n s t i t u i d o e l d e p ó s it o . C U EN T AS C O R R I EN T E S O F I C I AL E S : p o r l e y d e p r e s u p u e s t o t o d o s lo s o r g a n is m o s p ú b l ic o s e s t á n o b l i g a d o s a l a a p e r t u r a d e u n a c u e n t a c o r r ie n t e o f ic ia l e n e l BR O U . D ic h a c u e n t a s e r á a li m e n t a d a c o n f o n d o s e n f o r m a p e r i ó d ic a y n o g e n e r a r á i n t e r e s e s . L o s e n t e s p ú b l ic o s p o d r á n l i b r a r c h e q u e s p a r a p a g o d e g a s t o s ( p r o v e e d o r e s , e t c . ) a s í c o m o d e l o s s u e l d o s d e s u s d e p e n d ie n t e s . C AJ E R O S AU T O M ÁT I C O S: e l B R O U h a s id o e l p i o n e r o e n la in s t a l a c i ó n d e c a j e r o s a u t o m á t ic o s e n e l p a í s , i n ic i á n d o s e e n 1 9 7 8 y s i e n d o e l ú n ic o e n e l m e r c a d o h a s t a 1 9 9 0 . L a m o d a l i d a d d e l s is t e m a c o n s is t e e n e n t r e g a r u n a t a r j e t a a c a d a c l ie n t e , s e u t i l i za e l c r it e r i o d e t a r j e t a / p e r s o n a . Pu e d e n a c c e d e r a l s is t e m a t o d a p e r s o n a q u e t e n g a u n a c u e n t a b a n c a r ia ( e n m o n e d a n a c i o n a l o e x t r a n j e r a ) . L a u t i li d a d d e l s is t e m a e s q u e p e r m it e , a l a s e m p r e s a s , p o d e r r e a li za r r e t ir o s im p o r t a n t e s d e d in e r o , t r a n s f e r e n c i a s e n t r e c u e n t a s p o r im p o r t e s a ú n m a yo r e s , e t c . P a r a e l c l ie n t e p a r t ic u la r e l s is t e m a c o n s i s t e e n u n a p r o l o n g a c i ó n d e l h o r a r i o b a n c a r io . P e r m it e e f e c t u a r r e t ir o s y d e p ó s it o s e n t o d o m om e n t o . Ac t u a lm e n t e s e e n c u e n t r a n o p e r a n d o e n l a p la za 4 r e d e s d e c a j e r o s a u t o m á t ic o s : R e d b r o u , R e d b a n c . E l s is t e m a p e r m i t e , d e s d e 1 9 9 4 , q u e lo s c l ie n t e s d e u n a s y o t r a s o p e r e n e n t o d o s l o s c a j e r o s a u t o m á t ic o s d e l p a í s . L a s v e n t a j a s d e l s is t e m a s o n : a ) L o s c l ie n t e s p u e d e n o p e r a r e n t o d a s l a s r e d e s . b ) C o n e x i ó n “ o n l i n e ” la s 2 4 h o r a s , l o s 3 6 5 d í a s d e l a ñ o . c ) Am p l i a r e d d e a g e n c ia s y s u c u r s a l e s . d ) L a s e m p r e s a s t ie n e n l a p o s i b il i d a d d e p a g a r l o s s u e l d o s d e s u s e m p le a d o s a t r a v é s d e l a r e d . C a d a v e z m á s l a e s t r a t e g i a b a n c a r i a a p u n t a a c a p t a r a l c i u d a d a n o m e d i o q u e vi v e d e s u s a la r i o . S in e m b a r g o , a t e n d e r p o r ve n t a n i l l a u n a m a s a d e p ú b l i c o t a n im p o r t a n t e s e t o r n ó o n e r o s o y l a s o l u c ió n h a s id o d e r i v a r l o h a c i a l a a u t o m a t i za c i ó n d e s e r v ic i o s . E l c r e c im ie n t o e x p l o s i v o d e l a s t a r j e t a s d e c a j e r o s a u t o m á t ic o s s e d e b e b á s ic a m e n t e a lo s p a g o s d e s a la r i o s . H a y c a s i 3 0 0 e q u ip o s e n t o d o e l p a í s , m á s d e 5 0 0 . 0 0 0 u s u a r i o s y d o s m i l lo n e s d e o p e r a c io n e s p r o m e d io m e n s u a l e s .
