Servei d’assessorament sobre el deute hipotecari
Barcelona, 7 de maig de 2015
1. Definició i àmbit d’actuació 2. Concepte Mediació
3. Vies d’accés Ofideute : Especificació SIDH
4. Dades consolidació Ofideute (progressió 2010-2015) 5. Anàlisi situació - procés econòmica actual
6. Diferenciació tipologia:
Deutor
Creditor
7. Com actua Ofideute – Aspectes clau
Intoducció a la gestió dels serveis d’intermediació hipotecaria
OFIDEUTE?
Ofereix l’atenció a les persones:
-amb dificultats per atendre el pagament dels préstecs i crèdits hipotecaris.
-en risc de perdre el seu habitatge principal . A QUI?
Ley 5/2012, de 6 de julio, de mediación en asuntos civiles y mercantiles.
Artículo 1. Concepto: Se entiende por mediación aquel medio de solución de controversias, cualquiera que sea su denominación, en que dos o más partes intentan voluntariamente alcanzar por sí mismas un acuerdo con la intervención de un mediador.
PRINCIPIS INFORMADORS:
Voluntarietat i lliure disposició Igualtat de les parts
Imparcialitat dels mediadors Neutralitat
Confidencialitat
DEFINICIÓ MEDIACIÓ CIVIL I MERCANTIL / PRINCIPIS
Decret 75/2014, de 27 de maig, del Pla per al dret a l’habitatge Article 72
1.El servei d’assessorament sobre el deute hipotecari conegut amb la denominació d’Ofideute té com a finalitat donar suport i assessorament a les famílies amb problemes de pagament dels préstecs hipotecaris dels seus habitatges habituals i permanents, amb la finalitat de negociar una opció que permeti evitar l’exclusió residencial.
2.El servei d’Ofideute és gestionat directament per l’Agència de l’Habitatge de Catalunya o mitjançant un conveni de col·laboració amb les administracions locals, juntament amb aquestes.
3.L’Agència de l’Habitatge de Catalunya coordina el servei facilitant la formació, l’eina informàtica, la metodologia i la presentació de propostes a les entitats financeres per facilitar l’acord envers el ciutadà.
CONSOLIDACIÓ SERVEI D’OFIDEUTE (2010-2015)
VIES D’ACCÉS A OFIDEUTE
ASPECTES I VALOR PROGRAMA SIDH
Recolzament sobre estructures existents:
OFIDEUTE: Servei d’assessorament i intermediació en deutes hipotecaris
SOJ:Serveis d’Orientació Jurídica de la Diputació de Barcelona
OLH: Oficines Locals d’Habitatge
Treball col·lectiu d’optimització de recursos.
Participació dels Col·legis d’Advocats.
Valor qualitatiu dels advocats.
Col·laboració amb la formació i assessorament.
OBJECTIUS
Punts d’atenció: 62
Sol·licitants del servei:
10.024
XARXA CONSOLIDADA D’OFIDEUTE
EVOLUCIÓ XARXA CONSOLIDADA D’OFIDEUTE
XARXA OFIDEUTE 2010 - 2015
Xarxa d’ Ofideute 2010-15
2010 2011 2012 2013 2014 2015
Equip Ofideute 2 3 48 141 190 202
CONSOLIDACIO SERVEI D’OFIDEUTE (progressió 2010-2015)
2010 2011 2012 2013 2014 2015
1 oficina 1 oficina 14 oficines 39 oficines 56 oficines 62 oficines
2 persones 3 persones 48 persones 141 persones 190 persones 202 persones
Creació Definició Ampliació Expansió Consolidació Referent
1er Servei Assessorament Deute Hipotecari Estat.
Definició del marc de
gestió. Ampliació al territori Expansió territorial Servei extra‐judicial de
resolució de conflicte Servei de Consum Conveni Càritas Diocesana
Barcelona
Es signen 10 convenis amb Ajuntaments.
Es signen 25 convenis amb Ajuntaments
Es signen 4 convenis
amb Ajuntaments S'obren 6 punts SIDH Conveni CX ‐ Badia del Vallès Conveni Caixabank S'obren 10 punts SIDH S'obren 13 punts SIDH Curs en Intermediació
Hipotecària Conveni DIBA S'informa d'Ofideute en
els expedients judicials.
Curs en Intermediació Hipotecària
Creació Plataforma on‐
line
Conveni ClinHab (UB) Marca Nacional:
3.094.508
Pràctica Innovació Innoteca Es crea la Taula Anual
Entitats Financeres
Ofideute s'adscriu al Decret 75/2014
1er punt SIDH Taula de Desnonaments
Projecte Europeu IMPROVE Human Rights Watch
DADES GESTIÓ OFIDEUTE 2010 - 2015
El 50% dels sol·licitants arriben a intermediació, la resta és assessorament i informació.
El total acumulat (2010-2015) de propostes que s’han acceptat és del 62%.
L’any 2014 es van acceptar el 65% de les propostes. La tendència 2015 és del 66,1% de propostes acceptades.
PERCENTATGE DE LES PROPOSTES ACCEPADES
ANÀLISI DE LA SITUACIÓ MOMENT ACTUAL
La Bombolla Immobiliària (1997-2007) fa referència:
1.Un increment anormal dels preus.
2.crèdit al sector privat.
3.Encariment de l’habitatge.
4.La deficient gestió del risc d’impagament, 5.La laxitud de les autoritats de control.
Els principals efectes de la bombolla:
1.La crisi immobiliària (2008-2013).
2.Transformació del Sistema Financer 3.Sobreendeutament famílies.
4.Desnonaments hipotecaris.
5.Pèrdua de l’habitatge Tot això deriva cap a 1.Precarietat familiar.
2.Intranquil·litat social.
OFIDEUTE
EVOLUCIÓ DE LA TAXA D’ATUR A CATALUNYA
EVOLUCIÓ DE L’ACCESSIBILITAT A L’HABITATGE NOU
Llars amb ingressos mitjans
EVOLUCIÓ DEL PREU DE L’HABITATGE NOU A CATALUNYA
2014
Barcelona 3.758,90
Àmbit metropolità* 2.131,74 Resta municipis* 1.568,92 Habitatge nou 2.164,40
TIPOLOGIA DE DEUTORS
1. Titulars amb dificultats de pagament per manca de recursos (augment de l’atur i precarietat laboral).Creixement del deute en les llars (pocs ingressos i/o elevades despeses)
2. Titulars separats sense voluntat de col·laborar per arribar a l’acord
3. Pares grans jubilats que aporten la seva finca en garantia hipotecària, o co-titulars del préstec juntament amb els fills
4. Deutors amb multitud de préstecs i l’habitatge embargat o amb prèstec personals de negocis
5. Deutors amb préstecs formalitzats amb divises
6. Deutors amb solvència (avaladors) i fiadors portats per la pròpia immobiliària
TIPOLOGIA D’ENTITATS FINANCERES
1. La Fi de les Caixes d’Estalvis
2. Fusió i Nacionalització de les entitats Financeres:
Nacionalitzats:Bankia i CX (2)
Grans: Caixabank, BBVA, BS,Santander, Banco Popular (5).
Mitjans: Ibercaja, Caja Rural del Sur, NCG Banco, BMN (4)
Petits:Kutxabank,Barclays,Deutsche,Bankinter,Citibank,ING...(13) Residuals: Pichincha, C.Rural del Duero, Targobank, ....(26)
Financeres: UCI, Credifimo, Celeris (3).
Total entitats a gestionar: 53
3. Elevada taxa de morositat. Impagament de quotes 4. Parc creixent d’habitatges buits
5. Venda de carteres a grups inversors estrangers (Blackstone).
FUSIÓ I NACIONALITZACIÓ D’ENTITATS FINANCERES
Normativa estatal rígida, opaca i poc protectora, poc favorable al consumidor hipotecari
Protocols d’actuació amb les entitats financeres basats en la voluntarietat i discrecionalitat alhora d’acceptar les propostes
Posició del deutor en desigualtat en relació amb les entitat financeres, consumidors poc informats de les clàusules de la hipoteca
La crisi econòmica i la complexitat del marc laboral ha contribuït en el sobreendeutament familiar
MOTIUS QUE ENS HAN PORTAT ON SOM
23
PROCEDIMENT ( 1a. Part ): INFORMACIÓ I ASSESSORAMENT
LA INTERMEDIACIÓ HIPOTECÀRIA
SOLUCIONS CONTRACTUALS
1. Ampliació de termini.
2. Rebaixa del tipus d’interès.
3. Carència.
4. Quita
5. Adequació quota (quita condicionada) (Ressituant el deute als valors actuals, valorant edat dels usuaris i possibilitats de millora)
6. Dació (amb romanent, amb lloguer social, amb quita) 7. Temps d’espera
8. Reial Decret Llei 6/2012 (Llei 1/2013) ( RDL 1/2015)
1. Adequadament de quota a la capacitat de pagament:
La nova quota ha de poder ser assumida amb els ingressos familiars.
2. Anàlisi de les noves condicions:
Per acceptar noves condicions el banc pot demanar augmentar la garantia (hipotecant altres immobles o incloent nous avaladors).
Disposar de FIPER (Fitxa d’informació personalitzada) per conèixer les noves condicions.
3. Pagament de les despeses addicionals de les novacions:
La novació pot implicar despeses notarials, de registre, fiscals, comissions del banc, etc. Cal saber el cost i estudiar sí la família ho podrà pagar o si es podrà negociar amb el banc el finançament.
ASPECTES A TENIR EN COMPTE EN VALORAR PROPOSTA
ALTRES VIES DE SOLUCIÓ / FUNCIÓ SOCIAL OFIDEUTE
1. AJUTS A L’HABITATGE:
Prestacions econòmiques d’urgència especial, va dirigit a:
• Persones amb deutes contrets per rebuts impagats de quotes d’amortització del préstec hipotecari.
• Persones que han perdut l’habitatge a conseqüència d’un desnonament o d’execució hipotecària.
• Persones que es troben en situació d’atur de llarga durada.
2. MESA D’EMERGÈNCIA:
Persones que han perdut el seu habitatge i es troben en situació de vulnerabilitat social i residencial.
3. CÀRITAS/ENTITATS SOCIALS:
Ajudes per pagar deutes de l’habitatge.
4. CONVENIS ENTITATS FINANCERES CESSIÓ HABITAGES:
Cedeixen habitatges per que els administri la Generalitat, i es posin a disposició de famílies amb poc recursos.
ALTRES VIES DE SOLUCIÓ / ADDICIONALS
INTERMEDIACIÓ ENTRE ENTITATS FINANCERES:
En aquells casos en què no es pot signar la dació perquè hi ha embargaments d’altres entitats financeres, Ofideute fa la mediació entre entitats per arribar a acords que permetin signar, amb l’autorització dels titulars.
INTERMEDIACIÓ ENTRE ENTITATS FINANCERES I PLATAFORMES:
En barris d’habitatges amb protecció oficial vigent.
En situacions d’enrrocament en les negociacions.
OFIDEUTE: NOU SERVEI DE MEDIACIÓ DE CONSUM?
1. Quan es detecti qualsevol clàusula o pràctica abusiva en el contracte del préstec o crèdit.
2. Quan el deutor tingui dificultats per pagar el préstec.
3. En casos d’execució hipotecària de l’habitatge habitual com a conseqüència de l’incompliment del deutor.
EN QUINS CASOS?
Llei 22/2010, del 20 de juliol, del Codi de consum de Catalunya.
Decret 98/2014, de 8 de juliol, sobre el procediment de mediació en les relacions de consum.
Llei 20/2014, del 29 de desembre, de modificació de la Llei 22/2010, del 20 de juliol, del Codi de consum de Catalunya, per a la millora de la protecció de les persones consumidores en matèria de crèdits i préstecs hipotecaris, vulnerabilitat econòmica i relacions de consum.
Protocol de col·laboració entre l’Agència Catalana de Consum i l’Agència de l’Habitatge de Catalunya relatiu a la informació, l’assessorament i la mediació en qüestions referides al deute hipotecari sobre l’habitatge habitual per a les persones consumidores, del 28 d’abril de 2015.
Entrà en vigor l’1 d’abril de 2015
NORMATIVA CONSUM
32
ASPECTES CLAU / 1.OBJECTIU – 2.EFECTIVITAT
• Interlocutor únic de les entitats financeres. Coneixement dels criteris d’actuació.
• Unitat de criteri: un mateix cas, una mateixa resposta. Solucions globals.
• Convenis de col·laboració (entitats, ajuntaments, universitats).
• Vinculats als programes socials de la Generalitat.
• El manteniment de l’habitatge com a idea bàsica.
• L’assessorament i l’orientació, essencials.
• Corresponsabilitat i empoderament de la persona afectada.
Treballem amb C....
Coneixement - Formació continua
Confiança - En l’equip i tots intervinents
Compromís – En l’objectiu del servei
Complicitat – Tots + tots guanyem
Coresponsabilitat – deutor, creditor i nos.
Competència – rigor, homogeneïtat
COR ( ) – motivació pel que fem
VALORS D’OFIDEUTE
STEPHEN R. COVEY
“Hàbit efectiu: és la intersecció del coneixement, l’habilitat i el desig”
Ajudar famílies sobreendeutades
MEDIACIÓ EFICIENT
NOU PROJECTE
Plataforma On-line
Serveis de Mediació Hipotecària de Catalunya
Compartir Informació
Actualitat Jurídica Intercanvi de
Coneixement
Formació continua
FAQ’s Documentació
Actes i Jornades
Directori
DADES DE CONTACTE
Ofideute
, Servei d’Assessorament i Intermediació del Deute Hipotecariofideute@gencat.cat Tel. 93.553.88.29
www.agenciahabitatge.cat
