UNIVERSIDAD TECNOLÓGICA EQUINOCCIAL
DIRECCIÓN GENERAL DE POSGRADOS
IMPACTO FINANCIERO, SOCIAL Y DE MERCADO DE LA BANCA PRIVADA
EN EL SECTOR DE LAS MICROFINANZAS EN EL AÑO 2013-2014, EN LA PROVINCIA DEL GUAYAS – CANTÓN DAULE
Trabajo de Grado presentado como requisito parcial para optar el Grado de
Especialista en Administración de Instituciones de Microfinanzas.
SINDY TATIANA CAICEDO ROMERO
AUTOR
MSC. MARLON RIOS POZO
DIRECTOR
iii DECLARACIÒN DE RESPONSABILIDAD Y AUTORIZACIÒN DE TRABAJO
DE GRADO
Al culminar el presente trabajo, yo Sindy Tatiana Caicedo Romero estudiante de la
Especialización en Administración de Microfinanzas de la Universidad Tecnológica
Equinoccial, asumo la completa responsabilidad sobre el presente trabajo de
investigación, el contenido del mismo, está sustentado en un riguroso proceso
investigativo habiendo utilizado material bibliográfico adecuado respetando los
derechos de sus autores, y no constituye plagio por ningún concepto.
Además autorizo a la Universidad Tecnológica Equinoccial la publicación total o
parcial de este trabajo bajo los lineamientos permitidos por la institución.
Quito, Agosto del 2015
Sindy Tatiana Caicedo Romero
iv DEDICATORIA
Este trabajo está dedicado a Dios que me ha guiado en todo tiempo y nunca me
ha dejado desfallecer en la vida, me ha dado las fuerzas para seguir y cada día
superarme. También a mi hermanas, Candy, María Fernanda que con su amistad
y apoyo me acompañado todo el tiempo, a mi mamá que siempre está feliz por
cada paso profesional que doy en la vida. A todos ellos les dedico este trabajo y
les agradezco desde lo más profundo de mi alma.
v AGRADECIMIENTOS
Este proyecto es el resultado del esfuerzo en conjunto de todos los que formamos
el grupo de trabajo de la especialización en Microfinanzas. Por esto agradezco a
todos ellos y a nuestro director Msc. Marlon Ríos Pozo, el cual nos ha dado sus
conocimientos con amor y paciencia. Agradezco a mi esposo Danny Vargas
Ronquillo, quien me ha apoyado y motivado todo este tiempo. Él es mi
vi RESUMEN EJECUTIVO
El presente trabajo tiene por objetivo investigar el impacto financiero, social y
mercado de la Banca Privada en el Sector de las Microfinanzas en el año
2013-2014, en la provincia del Guayas Cantón Daule. El cantón en mención tiene una
población rural del más de 40% de la población total que vive a grandes distancia
de la perímetro urbano debido a sus condiciones de vida y a su poco desarrollo
económico se les dificulta acceder a un crédito, los habitantes de esta zona se
dedican a actividades agrícolas y pecuarias. En el presente estudio se desarrolló
el capítulo uno, describiendo la economía de la provincia de guayas y destacando
sus principales actividades económicas su desarrollo social su nivel de vida,
también se describe la economía del cantón Daule el volumen de créditos
otorgado a nivel de todo el país y la provincia del guayas, en el capítulo dos se
definen los conceptos de microfinanzas y microcrédito y el impacto de estos
mismo en la sociedad se estudian las diferente metodología que se aplican a nivel
de la banca privada y todo el sistema de la economía social y solidaria, en el tercer
capítulo se especifica que tipos de cultivos se desarrollan en el cantón los
seguros y beneficios que el gobierno otorga a los agricultores, también se detalla
los bancos privados que otorgan crédito para esta actividad, se realizó una
entrevista a los agricultores de la zona donde se pudo constar que aún tienen
muchas trabas para acceder a un microcrédito a ellos les resulta muy complicado
cumplir con los requisitos y condiciones que se les pide al momento de solicitar
vii EXECUTIVE SUMMARY
The present work has as a main objective to investigate the financial and social
impact as well as the market of the Private banking system in the microfinances
sector during the year 2013-2014, in the city of Daule, Guayas province. The
aforementioned city has a rural population of more than 40% of the total population
who lives far from the urban area and does not have access to a financial credit
due to their poor living conditions and very little economic development. The
inhabitants of this sector are engaged in agriculture and livestock. In the present
study, chapter one was developed by describing the economy of the Guayas
province and highlighting its main economic activities, social development,
standard of living. The economy of Daule, the volume of credits granted throughout
the country and the Guayas province are also described here. In chapter two, the
concepts of microfinances and micro credits are defined as well as the impact of
these in the society, the different methodologies applied at the private banking
system and the whole system of the social and solidary economy are also studied
in this chapter. Chapter three specifies the types of crops produced in Daule, the
insurances and benefits the government grants to farmers, private banks that give
financial credits for agriculture, and an interview to farmers of this sector, where we
can evidence how difficult is for them to access a microcredit since the
viii
INDICE DE CONTENIDOS
CERTIFICACIÒN DEL TUTOR ... ii
DECLARACIÒN DE RESPONSABILIDAD Y AUTORIZACIÒN DE TRABAJO DE GRADO ... iii
DEDICATORIA ... iv
AGRADECIMIENTOS ... v
RESUMEN EJECUTIVO ... vi
EXECUTIVE SUMMARY ... vii
CAPITULO I ... 11
1.1. La Economía de la Provincia del Guayas ... 11
1.2. Actividades Productivas en El Sector Agropecuario ... 15
1.3. Actividades Productivas en El Sector Servicios ... 22
1.4. Desarrollo Social de la Provincia ... 23
1.4.1. Pobreza, Indigencia, Desigualdad, Desnutrición, Escolaridad... 23
1.4.2. Servicios Básicos ... 24
1.5. Población Económicamente Activa de la Provincia ... 25
1.6. Economía del Cantón Daule ... 26
1.6.1 Agricultura en el Cantón Daule ... 28
1.6.2 Flujos Económico del Cantón Daule. ... 30
1.7. Comparaciones Del Volumen y Colocación De Crédito De La Banca Privada Año 2013-2014. ... 32
1.8. Comparaciones de volumen de Crédito Provincia del Guayas y Cantón Daule. ... 36
ix
CAPITULO II ... 39
METODOLOGÌA DE LOS MICROCRÈDITOS ... 39
2.1. Definición de Microfinanzas.... 39
2.2. Antecedentes de las Microfinanzas ... 40
2.3. Conceptos de Microcréditos. ... 45
2.3.1 Impacto de los Microcréditos. ... 48
2.3.2 Microcréditos en América Latina ... 50
2.3.3 Microcréditos en el Ecuador ... 53
2.4 Metodología de Microcrédito de la Banca Privada ... 54
2.5. Resultado de la Entrevista Realizada a Microempresario del Cantón Daule ... 57
CAPITULO III ... 59
RIESGO DE LAS ACTIVIDADES AGRÌCOLAS EN LA PROVINCIA DEL GUAYAS Y CANTON DAULE. ... 59
3.1. Caracterización de los Cultivos ... 59
3.2. Producción del arroz ... 62
3.3. Como los Agricultores Financian su Producción Agrícola en el Cantón Daule. ... 68
3.3.1. Resultado del Focus Group realizados a 25 agricultores de la Cooperativa de Agricultores Rio Daule Junio 2015. ... 72
3.4. Seguros Agrícolas para estas Actividades y Protección del Crédito. ... 78
CAPITULO IV ... 83
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES ... 83
4.1 Conclusiones ... 83
4.2 Recomendaciones. ... 84
5. FUENTES BIBLIOGRAFICAS ... 86
x
Entrevista Microempresario ... 88
Fotos ... 89
Focus Group ... 90
11
CAPITULO I
1. ECONOMÌA DE LA PROVINCIA DEL GUAYAS CANTÒN DAULE EN ÀREA URBANA Y RURAL
1.1. La Economía de la Provincia del Guayas
La Economía de la provincia del Guayas se basa principalmente en el comercio,
Servicios y agricultura, por su ubicación geográfica y sus inmensas cuencas de
agua dulce es rica en cultivo de clima tropical donde se siembran productos de
consumo interno y de exportación, los cantones de la provincia del guayas
mantiene mutuas relaciones comerciales en vista de que siembran diversidades
de productos de ciclo corto. Para conocer mejor la Economía de esta provincia a
continuación citaremos una investigación de la agenda de transformación
productiva y territorial año 2011.
12 de la población de esta Región y solo el 25% de los habitantes del Ecuador. También es la provincia con la mayor proporción de población urbana. El 82% de las personas vive en zonas urbanas, concentradas en la capital de la provincia que es Guayaquil, según la división observada en el Censo poblacional del 2001. El 18% de las personas vive en zonas rurales. Al ser la provincia más numerosa en población, también es la de mayor aporte a la Población Económicamente Activa – PEA con el 77% de la Región 5 y el 27% de la fuerza laboral del país, según datos del Censo 2001, y económicamente también es la primera de la Región 5 con el 83% del Producto Nacional Bruto, en promedio 2004 – 2007, y el 25% a nivel nacional en el mismo período. (Ministerio de la coordinación de la producción y empleo, agenda para la transformación productiva y territorial junio 2011 pág.17-18).
Con esta información podemos mencionar que esta provincia al ser una de las
más pobladas del país tiene una gran cantidad de microempresarios formales e
informales en las zonas urbanas tanto en las grandes ciudades como Guayaquil
en donde los microempresarios tienen negocios de comercios y servicios.
Guayaquil por ser una ciudad de emigrante de todo el país muchas personas
habitan en zonas urbano marginal y ante la falta de empleo ellos buscan nuevos
emprendimientos para poder salir adelante con sus familias.
Guayas tiene una población económicamente activa (PEA) con el 77% de la
región y el 25% de la fuerza laboral de todo el país de esta el 82% vive en las
zonas urbanas y el 18% en la zona rural aquí algunas características de la
población de la provincia.
13 Cuadro No.1
De acuerdo al cuadro arriba detallado existen 130.794 establecimientos
económicos visibles estos fueron tabulados en el último censo económico
desarrollado por el Inec, podemos decir que la fuerza laboral se encuentran
concentradas en este tipo de negocios. Y que las necesidades de financiamiento
por parte de las instituciones financieras deben estar direccionadas para estas
actividades. En el siguiente cuadro se mostrara la estructura sectorial de la Pea
Guayas.
14 Cuadro No.2
Podemos observar que el comercio capta el 25% de la mano de obra de la
provincia seguido está el servicio con 18% luego la agricultura con 17% y la
manufactura con el 11% como las actividades más importantes
Según el banco central el producto interno bruto (PIB) de la provincia ha
mantenido un crecimiento sostenido desde el 2004 al 2007 lo que muestra el
importante aporte económico al país y que su dinamismo es esencial para la
economía nacional, por esta razón existen estrategia entre las entidades del
estado como son los ministerios y secretarias, estos buscan establecer
adecuados programas como lo son las agendas de transformación productivas
cuya misión es hacer un diagnóstico de la producción y establecer planes de
acción que orientaran a los actores públicos y privados.
15 Cuadro No.3
1.2. Actividades Productivas en El Sector Agropecuario
Las actividades productivas están dadas por cultivo de ciclo corto o transitorios
cuyo ciclo es de 6 meses a 1 año y los cultivos permanentes que van desde 1 año
en adelante, están actividades están representadas por unidades de producción
agrícolas (UPAS) que son pequeñas fincas que tienen un tamaño promedio de
hasta 39 ha. Y las grandes que tiene un promedio de hasta 100 has.
16 Cuadro No 4.
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo
Rural)
Según la agencia para la transformación territorial publicada en junio del 2011
la región 5 comprende las provincias Los Ríos, Bolívar, Santa Elena y Guayas,
de todas esas, la provincia del Guayas tiene la mayor parte de terrenos
ocupados en cultivos transitorios con 228.486 has y con pastos cultivados para
el ganado de 182.761 has, y cultivos permanentes de 201.954 has, notamos
una gran disponibilidad de uso terrenos para el desarrollo las actividades
agrícolas sumados a estos también tienen las facilidades para obtener agua
por parte de los ríos y la existencia de sistemas de riego y de drenaje en
algunas zonas agrícolas por parte de inversiones públicas.
Dentro de la provincia del Guayas en la zona del Cantón Daule existe el proyecto América – Lomas donde 17.000 has cuentas con canales de riego y
canales de drenajes internos y externos la captación de agua para los canales
se la hace a través del rio Daule y cuenta con dos plantas de rebombeo que
toma agua de dos reservorios artificiales y que son alimentados por canales de
subproyecto ``América``.
Esta zona en mención en netamente arrocera donde se siembra hasta 3
cosecha al año la cual mantienen un dinamismo económico todo el tiempo.
17 Cuadro No.5
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo
Rural)
Según el cuadro arriba detallado del uso de suelo de la provincia el 21% de
este es ocupado en cultivos de ciclo corto o transitorio seguido con el 20% para
cultivos permanentes. Los cultivos de ciclo corto son arroz, maíz, verduras,
frejoles, frutas vegetales según las investigaciones abajo descritas estos usos
de suelo son en su mayoría por pequeños y medianos agricultores.
18 /UPA. (Ministerio de la coordinación de la producción y empleo, agenda para la transformación productiva y Territorial junio 2011 pág.22)
Cuadro No. 6
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo
Rural)
La Estructura productiva de la provincia está conformada por 55.591 unidades
productivas (UPA) que están siendo desarrolladas por pequeños productores con
un promedio de posesión de tierra de 4.8 has según la información de último
censo agrícola estos productores depende económicamente solo de estos cultivos
para poder subsistir con ingresos menores de 15 dólares diarios, la falta de
financiamiento para poder trabajar sus tierras hacen que estos las de en alquiler
19 Los medianos productores tienen 7.694 unidades productivas (UPA) con un
promedio de uso posesión de tierras de 39 has estos tienen nivel de
infraestructura productivas mas tecnificados como por ejemplo. Tienen sus
terrenos bien nivelados lo que las garantiza un mejor rendimiento por ha, además
poseen maquinarias agrícolas lo que les permites abaratar sus costos de
producción y obtener más ganancias.
La producción agrícola de la provincia del Guayas se basa mayormente en
cultivos transitorios o ciclo corto según el último censo agrario del año 2000 estos
cultivos se desarrollan en 37 productos a continuación detallaremos los 10 más
importantes.
Cuadro No. 7
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo
20 Entre los 10 principales cultivos tenemos el arroz con 179.074 has cosechadas
seguido el maíz con 54.554 has, fréjol seco con 2.192, fréjol tierno 1.662, soya
1.518, etc. Estos productos forman parte de la canasta básica ecuatoriana por eso
su importancia en el desarrollo y crecimiento de los mismos.
En Guayas, se cultivan una gran variedad de productos agropecuarios de manera transitoria. De acuerdo al último censo agropecuario, se determinó un cultivo significativo de alrededor de 37 productos conocidos de este grupo que totalizaron en ese momento 247 mil ha., con un volumen de producción equivalente de 877 mil t.m. Esto quiere decir que Guayas aportó el 40% del área y la producción de estos productos a la Región 5. Cuando se analiza este conjunto de productos de manera más detenida se pude ver que hay una alta concentración del cultivo, en torno diez productos que ocupan el 98% del área de transitorios. Por ejemplo, Guayas siembra el 72% del área con de arroz, el 22% de maíz amarillo duro. Estos dos rubros por si solos representan el 94%del área y el volumen de productos transitorios en la provincia. En menor proporción siembra Fréjol seco, Fréjol tierno, Soya, Tabaco, Algodón, Sandía, Higuerilla y Tomate riñón. (Ministerio de la coordinación de la producción y empleo, agenda para la transformación
productiva y Territorial junio 2011 pág.24)
En relación a los cultivos permanentes de la provincia del Guayas estos son
productos de exportación y contribuyen directamente al producto interno bruto
(PIB) como el cacao, banano, caña de azúcar, café, mango, plátano, maracuyá,
palma africana, piña, paja toquilla. En el año 2013 hubo un crecimiento en la
exportación bananera a continuación citaremos información
21 Cuadro No.8
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo Rural)
El producto más importante es el cacao con 66.629 has con una superficie
cosechada del 31%. En cuanto a la producción pecuaria encontramos que la
ganadería es la más importante con una alta proporción de ganado criollo
adaptado a las condiciones tropicales de la provincia este ganado es de doble
propósito de leche y carne para el abastecimiento local según el cuadro abajo
22 Cuadro No. 9
Elaborado por OCE (Observatorio de Comercio Exterior y Centro Latinoamericano para el Desarrollo Rural)
1.3. Actividades Productivas en El Sector Servicios
El sector servicios incluye subsectores como el comercio, transporte y
comunicación, construcción, turismo. Cuyo propósito es satisfacer necesidades de
la población aunque se lo considera como un sector productivo propiamente su
actividad principal es distribuir para el consumo, en la investigación que abajo
citaremos describiremos como se encuentra esta actividad en la provincia del
Guayas.
23 empresarial concentrado en la ciudad de Guayaquil que produjo 614 millones de dólares en el 2007, con un aporte del 6% el valor bruto de producción del Guayas. (Ministerio de la coordinación de la producción y empleo, agenda para la de transformación productiva y Territorial junio 2011 pág.29)
La actividad que más aporta al sector servicios es el comercio con un mayor
aporte al producto interno bruto (PIB), seguido esta la actividad de transporte que
está estrechamente relacionado al comercio, en los años de análisis de la
presente investigación nos indica que hay un crecimiento urbano, comercial y
empresarial concentrado en la ciudad de Guayaquil lo que hace que la actividad
de la construcción crezca empleando así mano de obra y generando empleo.
1.4. Desarrollo Social de la Provincia
1.4.1. Pobreza, Indigencia, Desigualdad, Desnutrición, Escolaridad
La provincia del Guayas tiene una población de 3.573.003 habitantes según datos
del último censo población y vivienda año 2010, esta es considerada como una de
las provincias más poblada del país. Analizaremos algunos indicadores sociales
como son, la pobreza que está definida como las personas que presentan
carencias persistentes en la satisfacción de necesidades básicas como salud,
educación, vivienda y empleo. La desigual de distribución de ingresos que es la
disparidad en la distribución de bienes e ingresos. La escolaridad que es el
periodo de tiempo que un niño o joven asiste a la escuela o a un nivel de
educación básica. La indigencia que es la carencia de ingresos para cubrir la
canasta básica.
24 ingreso medida a través del Coeficiente de Gini, con un rango de 0 a 1, 0 para igualdad total y 1 para desigualdad total, muestra en Guayas un coeficiente relativamente alto de 0,39, menor a la media nacional, que es 0,47 lo que indica que en esta provincia hay una distribución desigual de la renta. En cuanto a la desnutrición crónica entendida como el indicador que refleja la deficiencia en talla y peso en niños entre 1 a 5 años, resultado de desequilibrios nutricionales intergeneracionales, se puede ver que en esta provincia la afectación a la población infantil es del 19%, menor al promedio regional que es de 39%, y menor al promedio nacional que es de 26%, lo que indica que en general los niños de Guayas tienen mayor acceso a alimentos en mejor cantidad y calidad que las demás provincias de esta zona. (Ministerio de la coordinación de la producción y empleo, agenda para la transformación productiva y Territorial junio 2011 pág.31).
Según los datos de las últimas encuestas de condiciones de vida realizada por el
Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (Inec), menciona que 1,3 millones de
personas salieron de la pobreza en el periodo 2006-2014, las provincias que
mayor porcentaje redujeron fueron Guayas, Manabí y Carchi. El nivel de
desigualdad medido por el coeficiente de Gini también se redujo para este mismo
periodo. La desigual según los datos antes mencionado está en un promedio 0,39
decir lo que quiere aún falta mucho por mejorar y tener una mejor distribución de
la renta ser más equitativos es a lo que se deben de encaminar las políticas
gubernamentales, el nivel de escolaridad según los datos del último censo de
población y vivienda 2010, el promedio de años de educación son 10 años por
persona.
1.4.2. Servicios Básicos
Los niveles de indicadores de servicio básico son satisfactorios en la provincia del
Guayas existen buenos referentes de dotación de servicio que presentan
comodidades y salubridad, en los censos de población y vivienda resumidos en el
25 Cuadro No.9
Elaborado por Inec en resumen de datos año 2010
El acceso a servicios básicos permite que la colectividad se desarrolle, sienta un
bienestar, y una mejora en su calidad de vida siempre y cuando estos sean de
calidad y cantidad. Los servicios básicos en la población son las obras de
infraestructuras necesarias para contar con una vida saludable, y evitar así el
deterioro de la misa. Entre dichos servicios podemos mencionar. agua potable,
servicio eléctrico público, eliminación de basura, alcantarillado sanitario y
alcantarillado pluvial. En la provincia del Guayas desde el 2001 al 2010 hay
crecimiento en el acceso de los mismos, lo que asegura un ambiente favorable a
la población.
1.5. Población Económicamente Activa de la Provincia
La población económicamente activa de un país es la cantidad de personas que se han
integrado a un trabajo, en el Ecuador se define de esta manera.
Son económicamente activas las personas en edad de trabajar (10 años y más) que: (i)
trabajaron al menos una hora durante el período de referencia de la medición (por lo general, la semana anterior) en tareas con o sin remuneración, incluyendo la ayuda a otros
26 bien no trabajaron, tenían algún empleo o negocio del cual estuvieron ausentes por
enfermedad, huelga, licencia, vacaciones u otras causas; y (iii) no comprendidas en los dos
grupos anteriores, que estaban en disponibilidad de trabajar. Se excluyen las personas que se dedican solo a los quehaceres domésticos o solos a estudiar, más como a los que son solo pensionistas y a los impedidos de trabajar por invalidez, jubilación, etc.( Ministerio de Coordinación de Desarrollo Social indicadores del SISE)
De los 3.753-003 millones de habitante en la provincia vamos a describir cuantas
están dentro de la población económicamente actica (PEA) en la siguiente
estadística. . Cuadro No.10 2007 1.671.419 2008 1.724.087 2009 1.693.410 2010 1.636.903 2011 1.824.174 2012 1.799.221 2013 1.720.708 2014 1.743.443 Nacional Urbano-Rural *Serie
INSTITUTO NACIONAL DE ESTADÍSTICA Y CENSOS INEC - DIES.
FUENTE: ENCUESTA NACIONAL DE EMPLEO, DESEMPLEO Y SUBEMPLEO ENEMDU DIC-2007-2014.
La población económicamente activa de la provincia del Guayas va en crecimiento
según información de instituto nacional de estadísticas y censo (Inec). Esto
favorece a su crecimiento y desarrollo ya que se incorpora más gente joven al
aparato productivo de la región.
1.6. Economía del Cantón Daule
El Cantón de Daule se encuentra localizado en la provincia del Guayas región
Costa del Ecuador, limita al norte con el Cantón Santa Lucia, al Sur con el Cantón
Samborondòn y Guayaquil al Este con Salitre y Samborondòn y al Oeste con
27 población y vivienda año 2010, es de 120 mil habitantes aproximadamente, de los
cuales 65.145 mil viven en el área urbana, y 51.181 mil en la zona rural, Daule
tiene una extensión de 2.747 km y cuenta con cuatro parroquias rurales: Laurel,
Limonal, Juan Bautista Aguirre y Los Lojas; tiene una parroquia satélite urbana
que es La Aurora. Además hay 180 recintos pequeños en el Cantón.
Población Urbana y Rural
Cuadro No. 11
Elaborado por Betty Bustos tesis 2010
Su actividad económica está determinada por tres actividades económica. El
sector primario o agrícola que se deriva de una gran cantidad de importantes
haciendas donde se cría ganado de gran calidad, especialmente vacuno, porcino y
la cría de aves de corral. Su suelo es muy fértil, la producción agropecuaria es de
las más importantes del país. Es la capital arrocera del Ecuador con más de
30.000 hectáreas dedicadas a este cultivo y los agricultores se dedican a este
cultivo por tradición van de generación cuyo conocimientos fueron adquirido de
28 industrias de piladoras de arroz. El sector terciario o servicios que está
determinado por el comercio al por mayor y menor de varios productos
principalmente por el comercio de arroz, el transporte y la comunicación también
tienen una fuerte incidencia en el Cantón.
1.6.1 Agricultura en el Cantón Daule
La agricultura en el Cantón Daule esta clasificadas según información de
ministerio de Agricultura (MAGAP), en superficie por uso de suelo en cultivos
permanentes, transitorios o barbecho, descanso, pastos naturales, pastos
cultivados, montes, bosques u otros, de estos la que más predomina es el cultivo
transitorio o barbecho con 34.463 que ocupa el 75% del total y están utilizadas
mayormente para el cultivo de arroz. Como se muestra en cuadro a continuación.
29 Cuadro No.13
Elaborado: Betty Bustos tesis 2010
Las instituciones financieras que ofertan microcréditos actualmente en este
Cantón son: Banco Pichincha ``Credit Fe``, Banco de Guayaquil, Banco Solidario,
Cooperativa de Ahorro y Crédito Salitre, Cooperativa Juventud Ecuatoriana
Progresista y Prestamista informales así como piladoras que fomenta producción
agrícola esta última alternativa de crédito se ha podido identificar de acuerdo a la
experiencia del autor de la presente tesis.
La inyección de recursos económicos frescos al sector agropecuario se
convierte en el mejor aliado para su crecimiento. Ya que se considera como una
actividad que genera ingresos y empleo; y además permite incrementar la
producción con bajos costos, pues así los agricultores ya no deben acudir a los
financiamientos ilegales (chulqueros). El crédito ya sea del sector público o
privado es un importante instrumento o mecanismo para el desarrollo de las
30 1.6.2 Flujos Económico del Cantón Daule.
Daule es parte decisiva de un eje dinámico de producción de riqueza en el ámbito
industrial, comercial y agropecuario y como tal, recibe el reto contemporáneo de la
transformación de su matriz energética y productiva. Así como existe también una
gran cantidad de importantes haciendas donde se cría ganado vacuno, caballar y
porcino. La cría de aves de corral también se da en este sector. Las dulces aguas
de sus ríos son ricas variedad de especies acuáticas.
Su suelo es muy fértil, es por esto que la producción agropecuaria ocupa un
puesto importante, inclusive en la producción nacional. Es la capital arrocera del
Ecuador con más de 30.000 hectáreas dedicadas a este cultivo y exporta algunas
frutas tropicales como el mango.
En el gráfico que vamos a detallar a continuación constan las variables
principales de los mencionados ejes económicos denominados provisionalmente
Santa Elena, Manabí, Santo Domingo, Machala y Sierra Norte y Central para
visualizar la potencialidad de la relación con cada uno de ellos. Las variables son
el número de habitantes, la cantidad de hectáreas, el número de UPAS (unidades
de producción agropecuaria), ventas al consumidor, intermediario, procesador y
exportador; la PEA agrícola, pecuaria, industrial, las actividades turísticas; la
actividad portuaria, el comercio y el estado de conectividad para la transportación.
Muchos comerciante de este de las ciudades y cantones mencionados
viene al Cantón Daule a comprar arroz al por mayor y menor y así hacer su
distribución interna visitan diariamente a piladoras ubicadas alrededor de la
cabecera cantonal dinamizando a así la economía local.
31 SISTEMA DE FLUJOS ECONÓMICOS DE DAULE –GUAYAQUIL.
Cuadro No. 14
La potencialidad de Daule como parte del centro económico Guayaquil, se articula
con los ejes Santo Domingo-Quevedo-Babahoyo-Guayaquil (582.050
hab./436.159 ha.); Machala-Naranjal-Guayaquil (505.277 hab./241.776 ha);
Manabí- Guayaquil (1.4 millones hab./m 1.6 millones ha); Santa
Elena-Playas-Posorja-Guayaquil (286.385 hab./188.268 ha.); que interactúan con los flujos
económicos Sierra-Costa (3.175.966 hab./704.971 ha.). Por ello, la consolidación
de su articulación con Guayaquil en distintos órdenes productivos permitirá
dinamizar el desarrollo cantonal.
La producción y cultivo de arroz, según el Censo Nacional Agropecuario del
2002 se establece, para el rubro arroz nivel nacional 343.936 has sembradas en
32 concentrado en dos provincias, Guayas y Los Ríos, y el 9% en el resto de
provincias. La provincia del Guayas representa el 56% de la producción nacional.
.La zona norte de la provincia del Guayas se ha caracterizado por la producción de
arroz a gran escala, como es el caso del Cantón Daule donde se estima una
superficie sembrada de 30.000 has. Dedicadas exclusivamente a este producto.
La mayor parte de la población se dedica a la actividad agrícola del cultivo y venta
de arroz y adicionalmente en menor medida las actividades comercial y ganadera.
1.7. Comparaciones Del Volumen y Colocación De Crédito De La Banca Privada Año 2013-2014.
En la actualidad, el sistema financiero está conformado por 76 entidades
financieras a inicios del año 2014 el Banco Territorial cierra sus actividades y los
Bancos Solidarios y Unibanco SA. Se fusionan formando un solo banco. La
cooperativa Codesarrollo, desde abril 2014 se convierte en Banco Codesarrollo,
mientras que la Sociedad Financiera Consulcrédito presenta la liquidación
voluntaria. Finalmente el Banco Sudamericano cierra sus operaciones en agosto
2014, los bancos Promerica y Produbanco se fusionan al igual que Pacifico y
Pacificard.
33 Cuadro No.15
Fuente Banco Central del Ecuador
Elaborado por la Dirección Estadística del BCE
En el año 2013 la colocación de crédito según los datos del banco central la mayor
concentración de créditos es por parte la banca privada con el 81.97%. Aunque
en el país existan 18.141 organizaciones de la economía popular y solidaria,
principalmente representadas por 12.000 entre cajas y bancos comunales, según
lo reportado por la Superintendencia de Economía popular y solidaria (SEPS), Y
947 cooperativas de ahorro y crédito que están clasificadas en 4 segmentos. Solo
su participación en el mercado llego al 8.93%
34 Cuadro No.16
Fuente Banco Central del Ecuador
Elaborado por la Dirección Estadística del BCE
En el año 2014 la colocación de crédito por parte de la banca privada fue del
71.92% la mayor de todo el mercado, seguido esta las sociedades financieras con
un 20.56% que ha tenido un crecimiento ya en que el 2013 fue solo de 5.95%. En
la actualidad existen 10 sociedades financieras según datos de la
Superintendencia de Banco.
.
1.7.1. Cartera De Crédito Microcrédito.
Según publicaciones del banco central la cartera vigente del segmento
Microcrédito en el mes de marzo de 2013 se ubicó en USD 2.364.1 millones, la
cartera vencida para este mes se ubicó USD 154.6 millones mientras que la
cartera total se ubicó en este mes en USD 2.518.7 millones.
35 Cuadro No.17
Elaborado por el Banco Central del Ecuador
Cuadro No.18
Fuente: Superintendencia Bancos y Seguros del Ecuador
En colocación de microcrédito a nivel nacional la banca privada tiene la mayor
36 existe en estas. Y a una larga trayectoria y experiencia en este segmento como lo
son: Banco Solidario, Banco Pichincha Credi Fe, Banco Procredit en sus inicios
con la colocación de microcrédito, ahora se han incorporado Banco D-Miro, Banco
Codesarrollo.
1.8. Comparaciones de volumen de Crédito Provincia del Guayas y Cantón Daule.
En los dos años de analisis del volumem de microcredito otorgados en la provincia
del guayas se mantiene en un promedio de colocacion de todos los meses de 20
millones. En los ultimos años la participacion de la banca privada en el sector de la
microfinanzas en el provinica ha sido mas activa por ejemplo unos de los banco
mas grandes del pais como lo es el banco de pichincha que oferta microcreditos
tiene sucursales en la mayor parte de los cantones de la provincia y por ende
tienen asesores de microcredito para todos las zonas urbanas y rural, lo que
hace que los microempresarios tengan mas acceso y cercano a sus negocios para
solicitar sus financiamientos.
Cuadro No.19
Fuente base de datos del porta Seps
37 Cuadro No.20
Fuente base de datos del porta Seps
Elaborado por la autora
De la provincia del guayas los cantones con mayor volumen de microcrédito
otorgado son Guayaquil, por su amplia zona comercial y por su número de
habitantes y microempresarios, seguidos están los cantones Playas, Milagro,
Daule. En la mayoría de estos cantones hay presencia de la banca privada y en
los cantones más pequeños como es el caso de Colimes, Palestina, Lomas de
Sargentillo, Isidro ayora, no hay un banco dentro de su cantón, pero si en los
cantones más grandes que están muy cerca de su ubicación.
Cuadro No.21
Fuente base de datos del porta seps
38 En el cantòn Daule los ofertantes de microcreditos son tres los Bancos Privados
Banco Pichincha, y Banco Guayaquil, Banco Solidario, y Cooperativas de Ahorro y
Crèdito, como lo son; la Cooperativa Salitre, Cooperativa Jep, Fundaciòn Espoir y
una Instituciones Financieras Proinco, en el año 2013 y una hubo mayor
colocaciòn de microcreditos en vista de que la Cooperativa de Ahorro y Crèdito
Coopera ahora cerrada por la Superintendencia de Banco, colocò microcreditos de
forma masiva se puede observar que el cierre de esta, disminuyò la cantidad de
microcredito otorgados en el año 2014, la Cooperativa Jep comprò su cartera y
tienen màs de un año ofertan microcreditos en este cantòn, en el año 2013 la
cooperativa coopera otorgo microcreditos en las zonas rurales lo que hizo que
muchos de los agricultores tengan acceso en vista de que los requisitos para
obtener los mismo estaban acorde a sus necesidades, las demàs instutuciones
bancarias que ofrecen microcreditos en esta zona no alcanza ese nivel de
colocacion porque los requisitos para microcredito y para los agricultores aun no
estan acorde a su realidad.
1.9 Metodología Aplicada a la Investigación
El presente trabajo trata de determinar el impacto de los microcréditos en los
microempresarios de las principales actividades económicas del cantón Daule la
metodología que se va utilizar para la presente tesis es el método de síntesis
“Proceso de conocimiento que procede de lo simple a lo complejo, de la causa a
los efectos, de los principios a las consecuencias”.
Así como también se utilizaron fuentes de investigación primaria como son
encuestas, y Focus Group, que nos permitió obtener la información necesaria para
39
CAPITULO II
METODOLOGÌA DE LOS MICROCRÈDITOS
2.1. Definición de Microfinanzas.
Las microfinanzas, refieren a la provisión de servicios financieros tales como:
prestamos, ahorro, seguros o transferencias de recursos hacia hogares con bajos
ingresos o hacia actividades u organizaciones económicas cuya administración se
encuentra bajo una persona o grupo de personas emprendedora, que se han
organizado para por medio de la autogestión, lograr objetivos económicos que les
permita mejorar su calidad de vida.
El término “instituciones de microfinanzas” (IMF) se refiere en particular a los organismos que se han creado específicamente para conceder créditos y prestar otros servicios financieros a clientes con bajos ingresos. En su mayor parte han tenido origen en organizaciones no gubernamentales (ONG) que trabajan en comunidades pobres con una fuerte orientación de servicio social. Con frecuencia estas ONG han utilizado el crédito como un instrumento para apoyar las actividades de sus clientes que generan ingresos y, en algunos casos, el crédito ha llegado a convertirse en el principal método de intervención. “En la actualidad hay una extraordinaria variedad de tipos y combinaciones de clientes, de sistemas de concesión de créditos y de estructuras institucionales que, juntas, y con dificultad, se amparan bajo la gran tienda conocida como microfinanzas. Puede ser útil colocar a la diversidad de especialistas de microfinanzas en una línea continua, que va de la práctica comercial tradicional (con un resultado neto estrictamente financiero) en un extremo, hasta el servicio social tradicional (resultado neto exclusivamente social) en el otro extremo. En el centro se encuentra el nuevo fenómeno de la „empresa social‟ que se esfuerza por obtener un doble resultado, tratando de alcanzar un equilibrio productivo entre los objetivos comerciales y los objetivos sociales.” (C. Dunford, 2000).
Las microfinanzas pretenden ser un servicio integral para impulsar la creación y el
desarrollo de pequeñas actividades productivas, ya que no solo están constituidas
por productos financieros, sino que incluyen servicios complementarios como son
los servicios asistencia técnica y capacitación empresarial.
Aunque muchas veces se utilice indistintamente los términos microfinanzas
y microcrédito, esto no es correcto ya que el concepto microfinanzas es más
40 como son el micro depósito, el micro seguro, los servicios no financieros, los
envíos de remesas, entre otros
2.2. Antecedentes de las Microfinanzas
La historia de las microfinanzas inicio su camino con el profesor Muhammad
Yunus, que se doctoro en Estados Unidos y volvió a su país para posteriormente
ser nombrado Profesor de Economía de la Universidad de Chittagong, en su
ciudad natal. Después de haber vivido la hambruna del 1974 en su país,
Bangladesh, inicio su actividad local de ayudar a los más pobres.
. Su primer préstamo, fue en 1976, en el pueblo de Jobra, situado cerca de
su universidad. El profesor Yunus vio que algunas mujeres de Jobra fabricaban
muebles de bambú y que tomaban prestamos usuarios para poder comprar el
bambú, con el resultado de que todos sus beneficios desaparecían. Presto el equivalente a casi 20€ de su bolsillo a 47 mujeres y vimos el nacimiento del
movimiento moderno de las microfinanzas.
De esos comienzos, crecieron con más préstamos similares y,
posteriormente profesor Yunus estableció el Banco Grameen con su dedicación
este tipo de préstamo. Años después, el profesor Yunus, ya conocido como el
banquero de los pobres y su Banco Grameen ganaron el Premio Nobel de la Paz.
Los microcréditos siguen este patrón, prestamos relativamente pequeños a
los niveles de la sociedad económicamente más desfavorecidos y con un claro
uso para los fondos prestados. Además, se cobra intereses y estos intereses
cobrados suelen estar por encima de los intereses del mercado en general.
Es importante entender que las microfinanzas son negocios con ánimos de
lucro, es decir, son negocios donde se busca rentabilizar los préstamos. Su dos
puntos diferenciadores fundamentales son que los préstamos son destinados a
prestatarios que normalmente no reciben financiación ajena o, si lo reciben, como
las mujeres del pueblo de Jobra que participaron en el primer microcrédito, les
cobran intereses a niveles usureros que les consume todo o más de lo que
41 La metodología del Banco Grameen es prácticamente el reverso de la metodología de la banca convencional. La banca convencional se basa en el principio de que quien más tiene, más recibe. En otras palabras, si se tiene poco o nada, no se recibe nada. El resultado de esto es que más de la mitad de la población del mundo no tiene acceso a los servicios financieros de los bancos convencionales El Banco Grameen, partiendo de la creencia de que el crédito debe ser aceptado como un derecho humano, ha construido un sistema en el cual, quien no posee nada, tiene la más alta prioridad para recibir un préstamo. La metodología Grameen no se basa en el énfasis sobre las posesiones materiales de las personas, se basa en las potencialidades de las personas. Grameen cree que todos los seres humanos, incluyendo los más pobres, son dueños de un ilimitado potencial. Los bancos convencionales se fijan en lo que ya ha sido adquirido por una persona. Grameen se fija en el potencial que está esperando ser liberado en una persona. Los bancos convencionales son de propiedad de los ricos, por lo general, hombres. El Banco Grameen es de propiedad de mujeres pobres. El objetivo fundamental de los bancos convencionales es maximizar la utilidad. El objetivo del Banco Grameen es ofrecer servicios financieros a los pobres, particularmente a las mujeres y a los indigentes, para ayudarles a luchar contra la pobreza, a volverse y mantenerse rentables y financieramente solventes. Es un objetivo compuesto por dos visiones, la visión social y la visión económica. Los bancos convencionales se focalizan en los hombres, el Grameen da prioridad a las mujeres. El 95 por ciento de prestatarios del Grameen son mujeres. El Banco Grameen trabaja para elevar la condición de las mujeres pobres al interior de sus familias, posibilitándoles la adquisición y posesión de activos. Se asegura de que las mujeres adquieran y conserven la propiedad de las casas construidas con préstamos otorgados por el Banco. En los bancos convencionales los clientes van al banco. En el sistema Grameen, el banco va a la gente. 12.000 miembros del personal del Banco Grameen brindan servicios bancarios a 3.2 millones de prestatarios y prestatarias en las cercanías de sus casas. (Yunus 2004).
La fundación del Banco Grameen tuvo como propósito de poder poner a
disposición de los más necesitados los recursos financieros que necesitaban para
poner en marcha sus pequeños negocios en unas condiciones que se adecuaran
a sus posibilidades. Los objetivos iniciales del proyecto pueden resumirse en:
Extender las facilidades bancarias a la población más pobre.
Erradicar la explotación de los pobres por parte de los prestamistas.
Crear oportunidades de autoempleo para un gran número de desempleados
en las zonas rurales de Bangladesh.
42 lugar tanto a un “mayor ahorro” como a “más inversiones” y a “mayores ingresos”.
El Banco Grameen, a diferencia del sistema bancario, se basa en la confianza
mutua, en la responsabilidad, la participación, la capacidad, la creatividad y la
solidaridad de los prestatarios para sacar adelante con éxito sus pequeños
negocios, eliminándose las garantías que exige la banca tradicional. Su labor se
centra en las zonas rurales de Bangladesh, que no tienen acceso al sistema
bancario convencional y, de esta forma, se busca combatir la pobreza y conseguir
el desarrollo socioeconómico.
Las características del sistema de créditos son las siguientes:
a) Se centra de forma exclusiva en la población más necesitada con menor nivel de recursos económicos, sin que para ello se les exija ninguna
garantía material, teniendo prioridad en la concesión de los préstamos las
mujeres (al considerar que administran mejor el hogar, tienen visión a más
largo plazo). De esta forma reducen la dependencia de sus cónyuges,
mejoran las viviendas y la nutrición y educación de sus hijos, logrando su
desarrollo socioeconómico.
b) El Banco financia la totalidad de sus préstamos con los fondos procedentes de los depósitos.
c) Hay cuatro tipos de interés, 20 por ciento para los préstamos que generan ingresos, el 8 por ciento para los préstamos de vivienda (los
préstamos a la vivienda se introdujeron en 1984), el 5 por ciento para los
créditos de estudios y el 0 por ciento para los indigentes, todos los tipos son
simples y se calculan según el método del saldo decreciente.
d) Los prestatarios se agrupan en pequeños grupos con características homogéneas con el objetivo de facilitar la solidaridad grupal, la interacción
participativa y la recolección de las cuotas.
43 cuotas semanales que se van devolviendo a lo largo del año, el acceso a
nuevos préstamos está condicionado por la devolución del primero, dichos
créditos se destinan para poner en marcha iniciativas individuales en
función de las habilidades de los prestatarios que les permitan generar
ingresos, se supervisa el crédito, tanto por el grupo como por el banco,
responsabilidad de reembolso, entre otros.
f) Cuenta con una agenda de desarrollo social que tiene en cuenta las necesidades básicas de la clientela para fomentar la conciencia social y
política de los nuevos grupos, prestar especial atención a las mujeres de los
hogares más pobres e incentivar la supervisión de proyectos sociales y
obras de infraestructura.
g) El establecimiento de sistemas organizativos y gerenciales que permitan la entrega de los recursos económicos a la clientela.
h) Ampliación de la cartera de préstamos para dar cobertura a las distintas necesidades de los pobres que permitan su desarrollo socioeconómico, una
vez que han comprendido la disciplina crediticia (créditos para construir
letrinas, tuberías de agua potable, para cultivos estacionales, maquinaria).
Para llevar a cabo su actividad, el Banco Grameen creó sucursales que dan
cobertura aproximadamente entre 15 y 22 aldeas. Cuentan con un gerente de
sucursal y varios gerentes de Centro que se encargarán de visitar la zona,
identificar a los posibles beneficiarios y explicar las condiciones de funcionamiento
y objetivos de los préstamos.
Se forman grupos voluntarios de cinco personas que se obligan
solidariamente unos con otros e, inicialmente, sólo a dos de ellos se les concederá
el préstamo. A partir de ese momento, durante un mes, se controlará al grupo para
verificar el cumplimiento de las reglas y, si durante cinco plazos se devuelven los
préstamos más los correspondientes intereses, tendrán acceso a préstamos otros
44 Así, las garantías las aporta el grupo, si alguno de los miembros dejara de pagar el
resto podrían ver suspendida su línea de crédito, por lo que se crean incentivos
para que el grupo actúe de forma responsable, asegurando la cooperación grupal
la devolución de los préstamos. Para incentivar el ahorro, se destina a un fondo
grupal el 5 por ciento de los préstamos. Los prestatarios devuelven semanalmente
los préstamos en reuniones de grupo que se celebran en las aldeas donde viven
sus miembros, por lo que los prestatarios no tienen que efectuar los pagos en el
banco. El Banco Grameen además de la concesión de microcréditos también
fomenta otro tipo de actividades orientadas a potenciar el desarrollo económico y a
eliminar la pobreza: educación, formación, fomento de la solidaridad y valores
humanitarios.
El Banco Grameen, a lo largo de su historia, también ha tenido que
adaptarse a las nuevas circunstancias que le rodeaban. Así, a raíz de la
inundación que tuvo lugar en el año 1998 fueron muchas las personas que
perdieron todas sus pertenencias, por lo que el banco decidió lanzar un programa
de rehabilitación.
Sin embargo, los prestatarios vieron cómo el incremento de sus cuotas
desbordaba su capacidad de pago. A ello se le unió la crisis del año 1995, por lo
que fueron muchos los prestatarios que dejaron de asistir a las reuniones y de
pagar las cuotas de los préstamos, con el consecuente impacto negativo sobre el
Banco.
Entonces se planteó la necesidad de diseñar un nuevo modelo en el que se
modificarían algunas de las reglas vigentes hasta el momento, por lo que, en el año 2001, se lanzó el denominado “Sistema Generalizado Grameen”, completándose el proceso de transición desde el “Sistema Clásico Grameen”, en
agosto del 2002. El nuevo Banco Grameen II se caracteriza porque ya no existen
préstamos generales, estacionales, familiares, desaparece el fondo grupal, así
como los límites de préstamos por sucursal y zona, la cuota semanal fija y la regla
45 La filosofía del Banco Grameen ha inspirado la implantación de iniciativas
similares en más de 80 países. Los prestatarios del Banco Grameen han de adoptar las “Dieciséis Decisiones” que los hace comprometerse a hacer cambios
en sus vidas, tales como mantener las familias reducidas, enviar a los niños al
colegio, cultivar y comer vegetales, olvidar la costumbre de dar una dote a la
familia del novio, beber agua limpia, mantener a los niños en ambientes limpios,
construir y utilizar las letrinas, entre otros.
2.3. Conceptos de Microcréditos.
Los microcréditos son créditos no superiores a 20 mil dólares concedidos a un
prestatario sea empresa constituida o persona natural o jurídica cuyas ventas
anuales no exceden los 100 mil dólares cuya fuente principal de pagos son las
ventas o ingresos generados por esa actividad.
Es todo préstamo concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica, o a un grupo de prestatarios con garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero, que actúa como prestamista. (Superintendencia de Bancos y Seguros)
También lo podemos definir como pequeños montos de dinero destinados
exclusivamente al desarrollo de microempresas, a la promoción de actividades
productivas y/o de servicios, destinados a la mejora de las condiciones de vida de
las personas de bajos recursos, que no pueden acceder a oportunidades y
servicios financieros formales.
Con la concesión de microcrédito se ponen en marcha nuevas
microempresas que permitirá incrementar el nivel de ingresos de los beneficiarios,
por lo que, constituyen, un instrumento para luchar contra la pobreza, tal y como
han puesto de manifiesto numerosos estudios al respecto.
Esto es debido, a que al verse incrementado el nivel de ingresos de estas
familias, también pueden aumentar su nivel de consumo, así como mejorar su
nutrición, por lo que en definitiva, mediante su propio esfuerzo y trabajo logran
46 Así, se revierte el denominado círculo vicioso “bajos ingresos, bajos ahorros, baja inversión”, en un círculo virtuoso. Los microcréditos son préstamos de monto
pequeños dirigidos a microempresarios de bajos recursos, los cuales son poco
atractivos para la banca tradicional dado el escaso margen de ganancia que
pueden llegar a generar y por los altos costos operativos y riesgo que implican.
Los términos y condiciones de pago del microcrédito se basan en plazos cortos,
amortizaciones frecuentes y ausencia de garantías de ejecución legal. Por último,
los procesos de promoción, información, selección, evaluación, colocación,
seguimiento y recuperación del crédito son intensivos en el empleo de recursos
humanos y por lo tanto intensivos en el costo asociado a cada una de las
transacciones.
En los países en vías de desarrollo, la concesión de estos microcréditos también está orientada a la consecución de beneficios sociales al aumentar la autoestima de los beneficiarios, fomentar la educación de los menores, incrementar la cooperación entre la población, aumenta la seguridad, desarrollan hábitos de trabajo diario, horarios y, al ver los progresos de los beneficiarios, incrementa el número de solicitudes del resto de los vecinos. (Expansión. Diccionario-Económico/Microcréditos)
Los programas de microcréditos no sólo se limitan a proveer recursos financieros,
sino que es habitual que se complementen ofertando información y asesoramiento
en actividades relacionadas con la salud, la planificación familiar, la organización
de la producción y distribución de bienes o la gestión del dinero y las
microempresas. Los miembros tienen reuniones semanales donde se les trata de
inculcar tanto el fomento del ahorro como la utilización eficiente del crédito
obtenido.
El sistema de los microcréditos se basa en la concesión inicial durante un breve período de tiempo de un préstamo de pequeño importe, que se determina en función de la capacidad de pago del beneficiario. Posteriormente, cuando el beneficiario haya devuelto el primer préstamo, podrá solicitar nuevos préstamos cada vez por mayor importe (siempre en función de su capacidad de repago), puesto que ha aprendido a gestionar sus recursos y ha ido reintegrando las deudas contraídas previamente. (Expansión-Diccionario-Económico-Microcréditos)
En el caso de los países más desarrollados, los microcréditos facilitan a los
47 fórmula del trabajo por cuenta propia. Además, tanto el importe de los
microcréditos como los plazos de devolución se adaptan a la realidad
socioeconómica del país.
En ambos casos, la concesión de este tipo de financiación está basada en
la confianza, tanto en la propia persona y en su capacidad emprendedora, como
en la viabilidad económica del proyecto empresarial y no en los avales y garantías
que pueda presentar el prestatario.
Las entidades que se encargan de la concesión y la formalización de los
microcréditos se pueden clasificar en:
• Entidades gestoras que intermedian con ahorros o entidades de financiación
alternativa. Los recursos que se utilizan para la concesión de los microcréditos
proceden de los ahorros remunerados de otras personas físicas o jurídicas.
• Entidades sociales que no intermedian con ahorros. Los recursos para la
concesión de los microcréditos proceden de donaciones y subvenciones.
• Entidades privadas de crédito. En este caso los recursos que se canalizan vía
microcréditos proceden del sistema bancario.
• Entidades públicas de crédito. Los recursos de los microcréditos tienen su origen
en el mercado, estando el riesgo compartido con otras entidades privadas de
crédito.
Los beneficios que brindan la concesión de microcréditos a las microempresarios
son los siguientes.
Los microcréditos abre el mercado financiero a personas con pocos medios
económicos.
Permite que personas con pocos medios económicos puedan hacer frente a
48 Permite el desarrollo a personas con pocos medios económicos.
Como los que más se benefician son las mujeres, están especialmente dirigidos
a ayudar los más desfavorecidos y desamparados de la sociedad.
Como las mujeres suelen ayudar a su familia y a su entorno inmediato, ayudan
al desarrollo en los barrios más desfavorecidos.
Como son préstamos para usos concretos, cada desembolso implica la
creación directa de desarrollo.
Aunque los microfinanzas cobran intereses altos en algunos países son muy
por debajo de los cobrados por las otras alternativas, normalmente irregulares o
ilegales.
La posibilidad de las microfinanzas protege a los más desfavorecidos de las
garras de los que se aprovechan los que tienen más necesidades.
Trae dentro de la red de crecimiento a estratos de la sociedad tradicionalmente
marginada.
2.3.1 Impacto de los Microcréditos.
Los indicadores del impacto del microcrédito que generalmente se utilizan es el
crecimiento ingreso, generación de activos, generación de empleo, reducción de
la vulnerabilidad, etc. Muchos estudios sólo evalúan el efecto que tienen los
créditos sobre los pobres.
Pero la pobreza es un término más amplio que involucra un número mayor
de variables tales como el mejoramiento de condiciones en los servicios de salud y
educación, por ejemplo. El microcrédito, como está concebido, debe generar
efectos sobre otras variables tales como la situación de la mujer cabeza de familia,
el aumento en sus ingresos, el mejoramiento de su autoestima y el control que
tiene sobre los ingresos de la familia.
Así las mediciones de los impactos del microcrédito deben hacerse sobre
un número amplio de variables entre las cuales se combinen las expresadas
anteriormente. Con otras que pueden depender de las condiciones particulares de
49 persiguen con su otorgamiento o con los posibles efectos que pueda generar
sobre la población objetivo o sobre las condiciones económicas del país.
En el caso de los beneficiarios, las condiciones de uso de los recursos que
les otorgan son fundamentales para establecer el efecto que sobre sus
condiciones de vida puedan llegar a tener. El destino de la inversión, las
capacidades para el manejo de la misma, el conocimiento del negocio o la
actividad económica para la cual se solicitan los recursos, así como la calidad del
acceso a servicios de salud y educación, son factores que influyen decididamente
sobre los niveles de impacto
En el caso de las instituciones financieras o de los intermediarios otorgantes
del crédito, su capacidad para llegar a la población que requiere de sus servicios,
flexibilizar los mecanismos de otorgamiento de operaciones crediticias y generar
esquemas de continuidad que les permitan ser competitivos frente a los ofertantes
de servicios para otros públicos, es determinante en el momento de establecer las
posibilidades de impactar sobre la población más pobre.
Además, el éxito o fracaso del micro financiamiento está atado a múltiples
factores externos como el entorno macroeconómico, la sostenibilidad del negocio
a largo plazo, inestabilidad y/o ineficiencia en el marco jurídico, corrupción e
inseguridad social, los desastres naturales, entre otros que afectan
significativamente el impacto de los servicios financieros.
La organización Mundial del Trabajo, OIT, considera que las microfinanzas
tiene una labor importante ligada a los programas de desarrollo de la OIT,
específicamente aquellos relacionados con los principios fundamentales de trabajo
abolición del trabajo forzoso y del trabajo infantil. En este sentido, la OIT vincula a
las microfinanzas con el trabajo decente lo cual supone que mujeres y hombres
tengan la oportunidad de tener un empleo digno y productivo ya que estos
proporcionan oportunidades para pequeñas inversiones en autoempleo y en la
50 Una adecuada política entre microfinanzas y trabajo decente traen consigo:
Que los niños no tengan que trabajar y por ende abandonar el sistema
educativo permitiendo que sus padres generen los ingresos necesarios.
Que los empleados obtengan una alternativa diferente de financiación a la
de sus empleadores, evita que éstos puedan llevar a cabo acciones de
servidumbre a cambio del Pago de la deuda
Que las mujeres puedan acceder a iniciativas laborales reduciendo la
posibilidad de ser objeto del tráfico de seres humanos.
Siendo las microfinanzas una parte fundamental en el cumplimiento de los
objetivos de la OIT, este organismo crea en 1991 el programa de Finanzas
Sociales como un programa fundamental en el análisis, la evaluación y la
difusión a cuestiones referentes al sector financiero que sean notables para el
empleo y la justicia social.
2.3.2 Microcréditos en América Latina
Las microfinanzas en América Latina y el Caribe han atravesado una gran
evolución en las últimas décadas en relación a las dimensiones del mercado, los
productos ofertados (ahorros, seguros, remesas, entre otros) y las tecnologías
utilizadas (como la banca móvil o el uso de corresponsales.
51 Cuadro No. 22
Fuentes: Datos recolectados por Verónica Trujillo y Sergio Navajas (FOMIN) – 25 países
El fondo Multilateral de inversiones (Fomin), miembro del Banco Interamericano de
desarrollo (BID), informo que Perú es el segundo país, después de Brasil, con una
cartera significativa de microcréditos que, al cierre del 2012, ascendió a US$ 8.260
millones.
Según el reporte ``Microfinanzas en América Latina y el Caribe. El sector en
Cifras ``. Elaborado por Fomin y que analiza cifras a diciembre de 2012, Brasil
tiene un monto de colocaciones de US$ 8.919 millones.
De acuerdo a las estadísticas del informe, Colombia ocupa el tercer lugar
con US$ 5.144 millones en colocaciones, seguido de Chile con US$ 4.499
