Tarjetas de Crédito. Cómo usar bien tus. Tarjetas de Crédito?

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Texto completo

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¿Cómo usar bien tus

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Comprar con Crédito es usar plata prestada. Por eso, cada compra o "avance en efectivo" de tu Tarjeta de Crédito será una nueva cuenta que pagar a fin de mes. Y si te atrasas, tu deuda irá creciendo cada día por el cobro de intereses extra. Para usarlas a tu favor, es muy importante que tengas tus platas bien ordenadas. Recuerda que no hay plazo que no se cumpla, ni deuda que no se pague.

No te encalilles

de más

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Están las que entregan las entidades financieras (bancos, cooperativas de ahorro y crédito, etc.) y las que ofrece el comercio como tiendas y supermercados. Aunque funcionan de la

misma manera suelen tener diferencias en sus cobros.

El cupo de la Tarjeta de Crédito es plata prestada que puedes usar cuando quieras. A medida que uses dinero de la Tarjeta, esa cantidad se irá descontando de tu cupo y se convertirá en una deuda. Lo que tengas que pagar dependerá de cómo

usaste la Tarjeta (Compra en Cuotas, Avance o sin cuotas), de cuánto te cobran por prestarte la plata (interés) y de los gastos

adicionales. Por eso hay que saber cotizar antes de elegir una Tarjeta de Crédito.

¿Qué tipos de

Tarjetas de Crédito hay?

¿Cómo

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Al elegir una Tarjeta de Crédito

fíjate en:

Intereses: Es el precio que te cobran por prestarte plata. En las Tarjetas de Crédito hay tres tipos de interés:

a) Interés Cuotas: Es el que te cobran cuando compras en cuotas. Se suma a cada cuota mensual. Suele ser el más bajo de los tres.

b) Interés Rotativo: Cuando no cancelas el total de tu pago mensual te cobran este interés. Es más caro que el "Interés Cuotas" y se suma a lo que quedas debiendo.

c) Interés Avance: Es el que te cobran cuando sacas Avances en Efectivo con tu Tarjeta de Crédito. Suele ser el más caro de los tres.

Estos intereses aparecen en tu Estado de Cuenta. No todas las entidades cobran lo mismo. Es decir, hay Tarjetas de Crédito más baratas que otras. Pero ojo, no es el único cobro a tomar en cuenta, también están los siguientes cobros:

Costo de Mantención: Son los cobros por mantener funcionando tu Tarjeta de Crédito. Hay de dos tipos: uno que sólo se cobra los meses en que ocupaste tu Tarjeta o mantienes una deuda. Y otro que se cobra dos veces al año, sin importar si la usaste. Ojo, cuando la Tarjeta de Crédito es parte de un "Plan de Productos" -está asociada a una Cuenta Corriente bancaria- lo normal es que no realicen este cobro.

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Comisiones por Uso: Depende de la Tarjeta. Normalmente se cobran al realizar "Avances en Efectivo", compras en el extranjero u otro tipo de uso de la Tarjeta. Debes preguntar por ellos. De existir un cambio en la cantidad que te cobran por esas comisiones, deben informarte por escrito al menos un mes antes de que se apliquen las nuevas tarifas.

Seguros: Algunas Tarjetas de Crédito pueden incluir el cobro de Seguros. Hay de muchos tipos: algunos te protegen en caso de fraude, cesantía o en caso de fallecimiento (desgravamen), entre otros. No son obligatorios y tú puedes renunciar a ellos por escrito.

Beneficios Extras: Hay Tarjetas que ofrecen darte puntos para canjear, acumular millas, acceder a promociones, etc.

Es mejor usar sólo una Tarjeta de Crédito que varias. Así pagarás menos y podrás controlar mejor tus gastos.

Recuerda que por cada Tarjeta pagarás:

mantención, comisiones y seguros, si los aceptas.

Una Tarjeta de Crédito

y no diez

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Hay dos fechas que aparecen en tu Estado de Cuenta y que debes tener súper claras para usar bien tu Tarjeta de Crédito:

Fecha de Facturación: Es un periodo que aparece en el Estado de Cuenta de tu Tarjeta y que normalmente dura treinta días. Sirve para que sepas qué te están cobrando con esa boleta.

Por ejemplo: Si la Fecha de Facturación de tu Tarjeta va del 04 de septiembre al 03 de octubre, quiere decir que todo el crédito que usaste entre esas fechas (ya sean Avances en Efectivo o compras realizadas con o sin cuotas) es lo que deberás pagar a más tardar en la Fecha de Pago.

Fecha de Pago: También aparece en tu Estado de Cuenta. Es el día límite que tienes para pagar. Suele ser 15 días después del cierre de la Facturación. En el ejemplo anterior, si la Fecha de Facturación cierra el 03 de octubre la Fecha de Pago sería el 18 de octubre.

Si te atrasas en el pago aunque sea un día o sólo pagas una parte del Monto Total a Pagar de ese mes-, comienzan a cobrarte intereses extras que se suman por cada día de atraso.

¡Que no se te pase

la fecha!

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También se le conoce como Cartola: es el registro de todos los Cobros, Compras y Avances que has hecho con tu Tarjeta de Crédito. Sirve para que ordenes tus pagos y deudas. Puedes sacarla en las sucursales de la entidad que te dio la Tarjeta o -normalmente- a través de su sitio web. También deberían enviártela una vez al mes, ya que es la boleta con la que pagarás tu deuda.

¿Qué es el

Estado de Cuenta?

Si por algún motivo no te llega el Estado de Cuenta (boleta de pago de tu Tarjeta) o te llega atrasado, la entidad te cobrará los intereses extras igual. Es tu deber conocer tu fecha de pago y pagar en el plazo.

¿Y si no me llegó el

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¿Cómo se usan las

Tarjetas de Crédito?

Sin Cuotas: Al comprar de esta forma accedes a un Crédito "gratuito", ya que no pagas intereses. Funciona así: digamos que compraste un celular con tu Tarjeta de Crédito y lo pediste sin cuotas. Si el celular te costó $60.000, se te descuenta esa cantidad de tu cupo. Ahora deberás pagar $60.000 a más tardar en la Fecha de Pago. Si pagas el total en esa fecha o antes no pagarás intereses (el precio que te cobran por prestarte plata). De esta forma habrás usado gratis un Crédito. Ojo, si te atrasas en el pago o no cancelas el total, te comienzan a cobrar intereses.

Para sacarle el jugo a esta forma de pago lo ideal es que realices la compra justo el día después del cierre de la "fecha de facturación". De esa forma tendrás alrededor de 45 días para juntar la plata y realizar el pago completo (los 30 días del Periodo de Facturación siguiente más los 15 días hasta la fecha de pago). Todo con la ventaja de haber tenido el celular durante ese mes y medio.

Con Cuotas Sin Interés: Esto aplica a promociones realizadas por las tiendas o las entidades que te entregan la Tarjeta. Son esas que dicen "paga en tantas cuotas precio contado". Quiere decir que no te cobrarán interés. Así pagarás el mismo precio que habrías cancelado en efectivo, pero de a poquito (el precio divido en el número de cuotas). Fíjate que diga "sin comisiones", ya que de tenerlas aumenta el cobro.

Cuota mensual = Pedacito de la plata que te prestaron + Gastos Adicionales (impuesto obligatorio + otros cobros según la Tarjeta).

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Con Cuotas Con Interés: Cuando compras en cuotas siempre te cobran un precio por prestarte la plata (interés cuotas), a menos que se trate de una promoción como la del punto anterior. Ese interés se cobra en cada cuota. Por eso, mientras más cuotas pides, a la larga más pagas por la plata prestada (interés). Y recuerda: mientras mayor sea el interés, más caro te sale el Crédito.

Cuota mensual: Pedacito de la plata que te prestaron (capital) + Precio que te cobran por prestarte la plata (interés) + Gastos adicionales (impuesto obligatorio + otros cobros según la Tarjeta).

Avances en Efectivo: Es cuando sacas plata de tu Tarjeta, ya sea a través de un Cajero Automático o un "Avance en Efectivo" que te ofrece la cajera. Apenas recibas ese dinero comienzan a cobrarte intereses diarios por él ("interés avance") que suele ser más caro que el "Interés Cuotas", además del impuesto obligatorio y -dependiendo de la empresa que te pasa la Tarjeta- una comisión. Por ello, suele ser la forma de usar el Crédito más cara que existe.

Avances o Compras en el Extranjero: Una de las ventajas de las Tarjetas de Crédito es que se pueden usar fuera del país. A diferencia de los "Avances en Efectivo" hechos en Chile, los avances en el extranjero no te cobran interés al sacar la plata: sólo lo hacen si no pagas a tiempo (en la Fecha de Pago). Se cobra en dólares, independiente del país donde se use. Luego de la Fecha de Pago, esa deuda se convierte a pesos, según el precio del dólar fijado

por la empresa que te pasa la Tarjeta. Este suele ser más caro que el que ofrecen las casas de cambio. Tanto por los Avances como las compras en el extranjero se cobra una comisión, cuyo valor depende de cada entidad.

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¿Cómo sé qué Tarjeta es

más barata que otra?

En las Tarjetas de Crédito entregadas por entidades financieras fíjate en el CAE (Carga Anual Equivalente): un indicador que permite comparar Créditos y aparece en el Estado de Cuenta. A menor CAE, más barato el Crédito.

Si vas a comprar en cuotas con una Tarjeta Comercial, tienes otra opción: cuando cotices pregunta por el Costo Total del Crédito (CTC), un indicador que te dirá cuánto dinero pagarás en total por la compra a Crédito. Para poder comparar debes preguntar por la misma cantidad de plata (monto del Crédito) y el mismo número de cuotas. Así podrás elegir el más barato.

¿Cómo elijo el

número de cuotas?

Si decidiste comprar en cuotas, ese Crédito se convertirá en una nueva cuenta que pagar a fin de mes. Lo más importante es que sea una cuota que puedas pagar con tranquilidad. Toma en cuenta eso sí, que mientras más cuotas pidas más pagas por la plata prestada.

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¿Cómo sé qué cuota

puedo asumir

mensualmente?

Para asegurarte que puedes comprar con Crédito haz lo siguiente:

Al dinero seguro que ganas cada mes (ingresos) réstale todos tus gastos mensuales: desde los más grandes, como el arriendo o pagar el colegio, a los más chicos como comprar algo para la once. De lo que gastas en comida al transporte. Es decir, todos los gastos mensuales.

Si te sobra plata puedes asumir una deuda (Crédito), siempre y cuando el pago mensual (cuota) no supere como máximo, la cantidad que te sobra mes a mes. Así sabrás qué cuota puedes pagar.

Por ejemplo: Si ganas 100 al mes y tus gastos mensuales son 90, te sobrarán 10 cada mes. Así que lo máximo que podrías pagar por la cuota mensual serían 10.

Pero ojo, lo recomendable es que mes a mes también ahorres una parte de lo que ganas. Para conocer la importancia del ahorro baja el PDF "Ahorra para tu futuro en este sitio web”.

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¿Cuándo me conviene

comprar con Crédito?

El Crédito te permite comprar cosas que serían muy difíciles de pagar en efectivo, como un refrigerador o un computador. Lo ideal es usarlo sólo para comprar cosas que realmente necesites y que no puedas pagar de una.

Para imprevistos que aparecen de repente, como llamar a un gásfiter o comprar un remedio, lo ideal es tener ahorrado un "colchoncito". Aprende cómo armarlo descargando el PDF "Arma tu colchoncito para imprevistos" en este sitio web.

Ojo, mejor ni pienses en pagar en cuotas los gastos básicos (luz, agua, supermercado, etc...) ya que esas cuentas se repiten todos los meses. Si lo haces, se te juntarán distintas cuotas en un mes y se te podría hacer muy difícil pagar.

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¿Qué pasa si me atraso

en el pago?

Por cada día de atraso te cobrarán el "Interés Moratorio": normalmente es el interés más caro que se puede cobrar legalmente (Tasa Máxima Convencional). Si te atrasas más de 15 días ó 20 días,

dependiendo de la entidad- te cobrarán además los "Gastos de Cobranza Prejudicial". Lo que te cobren dependerá de la cantidad de plata que debas y está normado por ley. Si pagas sólo una parte de tu deuda total del mes (Monto Total a Pagar), se le aplicará diariamente el "Interés Rotativo" a lo no pagado. Suele ser más caro que el "Interés Cuotas" (el que te cobran por comprar en cuotas) y más barato que el "moratorio" (el que te cobran por no pagar). Por ejemplo, si tu pago total era de 200 y sólo pagaste 100, a esos 100 que te falta pagar se les aplicará el "interés rotativo", que digamos es de 4%.

¿Qué es el

Pago Mínimo?

Es una opción que entregan las Tarjetas de Crédito para evitar los cobros por "no pagar". Es un pago mucho menor a lo que te corresponde pagar ese mes (Monto Total a Pagar). Pero ojo, ese "Pago Mínimo" sólo alcanza para cubrir una parte muy chiquita de la deuda. Al resto se le aplicará el "Interés Rotativo", lo que hará que tu deuda siga creciendo.

Con el "Pago Mínimo" en realidad no estás pagando el Crédito, si no que estás haciendo todo lo contrario: alargando la deuda y pagando cada vez más por esa plata prestada. Por ello, siempre paga la cuota completa.

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¡Cinco consejos para

leer tu cartola de

Tarjeta de Crédito!

Tasas de Interés: Acá aparecen los tres tipos de interés que te explicamos anteriormente: el "Rotativo", el "Cuotas" y el interés "Avance". Recuerda que el interés es el precio que pagas por la plata prestada. Mientras más bajo el interés, más barato el Crédito.

Periodo Facturado: Casi siempre es un periodo de 30 días. Indica que te cobrarán todo el Crédito que usaste de tu Tarjeta durante esos 30 días (compras y avances). A esa plata le sumarán tus otras deudas, de tenerlas: cuotas pendientes de compras anteriores, deudas anteriores o cobros pendientes.

Fecha de Pago: Es la fecha límite para cancelar el pago mensual. Por cada día que te atrases te cobrarán intereses extras.

Monto Total a Pagar: Es la cantidad de plata que debes pagar ese mes. Si sólo pagas una parte o no pagas nada, se le irán sumando los cobros extras que te explicamos anteriormente.

Próximos Vencimientos: Sirve para que planifiques tus gastos. Son las cuotas de compras que ya hiciste, y que deberás pagar en los próximos cuatro meses. Ojo, que esa plata a pagar irá aumentando si sigues usando tu Tarjeta en los siguientes meses o si vas acumulando deudas de

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¡Mantente

ordenado!

Para que no te metas en problemas es fundamental que lleves mes a mes un Presupuesto Mensual, así podrás controlar tus gastos, evitarás asumir compras con Crédito que no puedas pagar y podrás hacer que te sobre dinero para que puedas ahorrar. Aprende a hacerlo bajando el PDF "Llegar con lucas a fin de mes" en este sitio web.

¡Ojo al poner

la millonaria!

Nunca firmes un contrato sin entender punto por punto a lo que te estás comprometiendo.

Como las entidades financieras casi nunca hablan "En Fácil y En Chileno", si tienes alguna duda puedes pedir orientación en http://www.sernacfinanciero.cl

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www.

Para saber más entra a

enfacilyenchileno

.cl

¿Cuáles son las

entidades financieras?

No sólo los bancos y las tiendas pueden entregarte Tarjetas de Crédito. También pueden hacerlo las cooperativas de ahorro y crédito, cajas de compensación y compañías de seguro, entre otras. Fíjate que sean fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras en http://www.sbif.cl, así te irás a la segura.

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