ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE COSTA RICA PROYECTO DE LEY LEY CONTRA LA USURA VARIOS SEÑORES DIPUTADOS Y VARIAS SEÑORAS DIPUTADAS

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Texto completo

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ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE COSTA RICA

PROYECTO DE LEY

LEY CONTRA LA USURA

VARIOS SEÑORES DIPUTADOS Y VARIAS SEÑORAS DIPUTADAS

EXPEDIENTE N.º 20.172

DEPARTAMENTO DE SERVICIOS PARLAMENTARIOS

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LEY CONTRA LA USURA

Expediente N.° 20.172 ASAMBLEA LEGISLATIVA:

El presente proyecto de ley tiene como objetivo eliminar la usura como una práctica desregulada y al margen de la ley, al mismo tiempo proteger los derechos e intereses legítimos de la ciudadanía frente a la usura. Igualmente, se pretende posicionar el principio general de créditos y préstamos responsables. Lo anterior en consonancia a la Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, y la Ley N.º 7854, de 14 de diciembre de 1998.

La usura es un concepto ya introducido en la legislación nacional mediante el Código Penal, en el artículo 236, en términos generales, se establece como aquella situación que se origina a partir del cobro de un interés desproporcional sobre un crédito o préstamo. Sin embargo, la jurisprudencia vigente carece de límites claros y definidos para determinar la usura. Por lo tanto, mediante el presente proyecto de ley se pretende generar límites claros utilizando como referencia la tasa de interés efectiva del mercado fijada por el sistema financiero nacional.

En el contexto internacional ya existe legislación que regula las prácticas usureras, utilizan como punto de referencia para hacerlo la tasa de interés efectiva o la tasa anual equivalente, como lo es el caso de Chile, Colombia y España. En los casos mencionados se considera tasa de usura aquella que supera dos veces la tasa de interés efectiva del mercado, es decir, aquella que supera en 50% el interés vigente del mercado financiero. También hay experiencias internacionales con respecto a la regulación de las tasas de interés de las tarjetas de crédito, utilizando mecanismos similares, como sucede en Guatemala, México y Argentina.

En Costa Rica se ha presentado una serie de proyectos de ley, en distintos periodos legislativos, con el objetivo de regular la usura presente en las tarjetas de crédito o en los prestamos en general, los cuales han sido utilizados como insumo para la generación del presente proyecto de ley. Uno de los proyectos presentados, en el pasado, es el consignado en el expediente N.°18893.

Por otra parte, la realidad nacional vuelve apremiante la creación de legislación al respecto, pues ya por varios años consecutivos las tasas de interés, principalmente de tarjetas de crédito y del sistema financiero no supervisado, se encuentra muy por encima de la tasa activa promedio del sistema financiero nacional; en algunos casos triplicando o cuadriplicando ese indicador. Según el “Cuarto estudio trimestral de tarjetas de crédito del 2015”, con énfasis en la tasa anual equivalente, realizado por Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) revela que el 75%, que son 179 tipos de tarjetas de crédito, tienen una

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tasa de interés que oscila entre el 40% y el 50%, cuando la tasa activa promedio para consumo del sistema financiero rondaba el 15% durante el periodo de la medición.

El mismo estudio también determinó que para octubre de 2015 había un total de 2.100.495 tarjetas de crédito en circulación, con un saldo de deuda total de 836.870 millones de colones. Por su parte, otros tipos de tarjeta de uso restringido (para uso en almacenes) presentaron intereses que oscilaban entre 35,76% y el 54%. Asimismo, en los monitoreos realizados por el MEIC a los almacenes que ofrecen crédito en electrodomésticos se constata que la situación es aún peor, pues se encontraron tasas de interés en colones superiores al 60%.

Por lo anterior, estimamos que es indispensable contar con normativa de rango legal que regule esta importante materia que afecta sensiblemente los derechos de las y los ciudadanos. Para ello, hemos tomado como base iniciativas anteriores, pero mejorándolas sustancialmente al incorporarle nuevos elementos que permiten generar una normativa mucho más clara y concreta en la metodología de cálculo de la tasa anual efectiva o tasa anual equivalente.

El proyecto de ley determina la usura como el cobro de un interés crediticio por encima de dos veces la tasa anual de interés efectivo del mercado, estipulado por el sistema financiero nacional. Este límite es construido guardando los principios de razonabilidad y proporcionalidad, además de reconocer y realimentarse de las experiencias de países en la región, principalmente el caso chileno. Dicha tasa de interés efectivo contemplará la tasa de interés nominal anual, los seguros, las comisiones y demás cargas exigibles.

También, mediante esta iniciativa se evita el aumento unilateral del interés en los contratos de crédito o préstamo, en el caso de las tasas variables, la variación deberá pactarse de acuerdo con tasas de referencia nacional, internacional o índice. En los créditos cuyos contratos contengan cláusulas que permitan modificaciones en el interés, que no sean cuantificables en el momento del cálculo, la tasa anual de interés efectivo o tasa anual equivalente se calculará partiendo del supuesto de que el tipo de interés y las comisiones y gastos se computarán al nivel fijado en el momento de la firma del contrato. En cualquier caso no puede superar dos veces el promedio de los últimos tres meses de la tasa de interés activa promedio del sistema financiero nacional.

En la línea de generar herramientas que aseguren los derechos del consumidor, es que a través del proyecto de ley, se declara de carácter obligatorio que las entidades supervisadas y no supervisadas estipulen expresamente en la publicidad, precontratos y contratos la tasa anual efectiva. Lo cual le permitirá a la ciudadanía comparar de forma acertada los precios de los distintos productos crediticios o estructurados (bonos, depósitos a plazo, entre otros), sin que se interponga como barrera a la comparación los periodos de capitalización. Para tal efecto, se establece de forma expresa el método del cálculo de la tasa anual efectiva o tasa anual equivalente.

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En resumen, este proyecto tiene como resultado la eliminación de la usura como una práctica desregulada y al margen de la ley, protegiendo al mismo tiempo los intereses legítimos de la ciudadanía, en consonancia con lo establecido en la legislación actual por el artículo 236 del Código Penal. Se pretende prohibir el cobro de intereses abusivos por un préstamo y regular el abuso que llevan acabo entidades crediticias ante las necesidades económicas de las y los costarricenses.

En definitiva, se pretende con esta ley actualizar el conjunto de las previsiones relativas a la proyección de la ciudadanía, aumentando las obligaciones de transparencia y racionalizando la conducta de las entidades supervisadas y no supervisadas que otorgan créditos o préstamos.

En virtud de las consideraciones expuestas, someto a conocimiento de la Asamblea Legislativa el siguiente proyecto de ley para su estudio y pronta aprobación por parte de las señoras diputadas y los señores diputados.

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LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE COSTA RICA DECRETA:

LEY CONTRA LA USURA

CAPÍTULO I

DISPOSICIONES GENERALES

ARTÍCULO 1.- Objetivo de la ley

Eliminar la usura como una práctica desregulada y al margen de la ley, al mismo tiempo proteger los derechos y los intereses legítimos de la ciudadanía frente a la usura. Actualizar el conjunto de las previsiones relativas a la protección de la ciudadanía, al objeto de racionalizar y aumentar las obligaciones de transparencia y racionalizar la conducta de las entidades supervisadas y no supervisadas que otorgan créditos o préstamos. Al mismo tiempo posicionar el principio general de créditos y préstamos responsables.

ARTÍCULO 2.- Definiciones

a) Usura: es aquel hecho que se fundamenta en el aprovechamiento de la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, el cual le hiciere dar o prometer cualquier ventaja pecuniaria evidentemente desproporcionada con su prestación, u otorgar garantías de carácter extorsivo de conformidad con lo dispuesto por el Código de Comercio y el Código Penal en el artículo 236.

b) Crédito: son aquellas operaciones por las cuales una de las partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la convención.

c) Interés efectivo: toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital dado en crédito. El interés efectivo incluye la tasa de interés nominal anual, los seguros, comisiones y demás cargas exigibles.

d) Tasa anual de interés efectivo: también llamada tasa anual equivalente y coste o rendimiento efectivo remanente. Surge de la relación entre el interés efectivo, calculado a partir de la suma de los elementos descritos en el párrafo anterior, y el capital del crédito. Es aquella que iguala, en cualquier fecha, el valor actual de los efectivos entregados y recibidos a lo largo de la operación sin importar la periodicidad de la capitalización del crédito. Se calculará de acuerdo con la formulación del artículo 6 de la presente ley.

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CAPÍTULO II

DISPOSICIONES PARA ENTIDADES REGULADAS Y NO REGULADAS

ARTÍCULO 3.- Modifíquese el inciso h) y adiciónese un inciso p) del artículo 34 de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, publicada en La Gaceta N.° 14 de 19 de enero de 1995, para que se lea de la siguiente forma:

“Artículo 34.- Obligaciones del comerciante

Son obligaciones del comerciante y el productor, con el consumidor, las siguientes:

(…)

h) Abstenerse de acaparar, especular, condicionar la venta, discriminar el consumo, otorgar crédito usurario y aumentar unilateralmente intereses en las operaciones al crédito.

p) Publicitar en todos los contratos a crédito, sin importar su plazo de capitalización, la tasa anual efectiva o tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipótesis utilizadas para calcular dicha tasa.”

ARTÍCULO 4.- Adiciónese el artículo 36 bis en la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, publicada en La Gaceta N.° 14 de 19 de enero de 1995, para que se lea de la siguiente forma:

“Artículo 36 bis. Prohibiciones en las operaciones de crédito

En las operaciones de crédito que otorgue cualquier persona o empresa supervisada o no supervisada, se prohíbe el crédito usurario, entendiéndose como aquel cuya tasa efectiva o tasa anual equivalente exceda dos veces el promedio de los últimos tres meses de la tasa de interés activa promedio del Sistema Financiero Nacional, tanto en colones como en dólares.

Un porcentaje de interés anual por encima de la tasa anual efectiva se convierte automáticamente en tasa de usura. La tasa anual efectiva será publicada mensualmente por el Banco Central de Costa Rica para conocimiento del comercio y del público en general, a partir de la cual cualquier crédito o préstamo se consideraría usurero según lo descrito en el párrafo anterior. Asimismo, será prohibida en las operaciones de crédito el aumento unilateral del interés. Para los créditos con tasa de interés variable, la variación deberá pactarse previamente y mediante contrato de

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acuerdo a tasas de referencia nacional, internacional o índice, siempre que sean objetivas y de conocimiento público.

En los créditos cuyos contratos que contengan cláusulas que permitan modificaciones en el interés, que no sean cuantificables en el momento del cálculo, la tasa anual de interés efectivo o tasa anual equivalente se calculará partiendo del supuesto de que el tipo de interés y las comisiones y gastos se computarán al nivel fijado en el momento de la firma del contrato. En cualquier caso, no puede superar dos veces el promedio de los últimos tres meses de la tasa de interés activa promedio del Sistema Financiero Nacional. En estos casos, la expresión tasa anual de interés efectivo se sustituirá por la tasa anual de interés efectivo variable y se deberá indicar expresamente que se ha utilizado la simplificación anterior en el contrato.”

ARTÍCULO 5.- Adiciónese el artículo 42 bis en la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, publicada en La Gaceta N.° 14 de 19 de enero de 1995, para que se lea de la siguiente forma:

“Artículo 42 bis. Sobre el registro de los contratos de crédito

La Superintendencia General de Entidades Financieras implementará un registro de los contratos de sus entidades reguladas. Por su parte, el Ministerio de Economía, Industria y Comercio utilizando la plataforma de la Superintendencia, registrará los contratos de las entidades no reguladas por la Sugef. Estos contratos no deberán contener el tipo de cláusulas previstas en el artículo 42 de la Ley N.° 7472. El procedimiento y los contratos que deben someterse al registro indicado se definirá vía reglamento.”

CAPÍTULO III TASA ANUAL EFECTIVA

ARTÍCULO 6.- Cálculo de la tasa anual de interés efectivo La tasa de interés efectiva se calcula de la siguiente forma:

i = (1+j/m) ^ (m-1)

Donde “i” es la tasa de interés efectiva, “j” es el interés efectivo anual; y “m” es el número de capitalizaciones en un período de un año.

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ARTÍCULO 7.- Divulgación comercial de la tasa anual de interés efectivo Se obliga a las entidades de crédito supervisadas y no supervisadas de poner en los precontratos, contratos y publicidad la tasa anual efectiva o tasa anual equivalente a la que se otorga el crédito al consumidor, la cual será calculada mediante lo establecido en la presente ley en el artículo 6.

En los casos de activos como bonos, depósitos a plazo o a la vista, letras de cambio u otros activos, las entidades financieras o bancarias también deben publicitar en su oferta los rendimientos anuales, sin importar la periodicidad de capitalización, con el fin de los que la ciudadanía en general pueda comparar de una mejor manera los rendimientos ofertados por entidades del mercado.

ARTÍCULO 8.- Nulidad de contratos

Será nulo todo contrato de préstamo o crédito que otorgue cualquier persona o empresa supervisada o no supervisada que su tasa efectiva anual sea mayor a dos veces la tasa activa del sistema financiero nacional.

Será igualmente nulo el contrato en que se suponga el recibo por parte del consumidor de una cantidad mayor a la verdaderamente entregada, cualquiera que sea su entidad y circunstancias. Será también nula la renuncia del fuero propio, dentro de la población, hecha por el deudor en esta clase de contratos. ARTÍCULO 9.- Arreglo de nulidad

Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan solo la suma recibida, y si hubiera satisfecho parte de aquella y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.

Sin demérito de las responsabilidades administrativas y penales contempladas por la legislación nacional.

CAPÍTULO IV SANCIONES

ARTÍCULO 10.- Adiciónese el artículo 45 bis en la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, publicada en La Gaceta N.° 14 de 19 de enero de 1995, para que se lea de la siguiente forma:

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DEPARTAMENTO DE SERVICIOS PARLAMENTARIOS

“Artículo 45 bis. Deber de comunicación e información

Cuando la Superintendencia General de Entidades Financieras, en razón de sus labores de supervisión y fiscalización, determine la aparente existencia de créditos usurarios o el aumento unilateral de las tasas de interés, deberá trasladar toda la información respectiva a la Comisión Nacional del Consumidor con una sucinta relación de hechos y las pruebas que considere necesarias a fin de que esta inicie el procedimiento administrativo correspondiente, sin perjuicio de las acciones que pueda interponer ante la instancia judicial respectiva.”

ARTÍCULO 11.- Modifíquese el artículo 57 de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N.º 7472, de 20 de diciembre de 1994, publicada en La Gaceta N.° 14 de 19 de enero de 1995, para que se incluya un párrafo final y se lea de la siguiente forma:

“Artículo 57. Sanciones (…)

En caso de violación al artículo 36 bis de la presente ley, la Comisión Nacional del Consumidor podrá imponer mediante resolución fundada como sanción el equivalente al diez por ciento (10%) de las ventas o ingresos anuales obtenidos por el infractor durante el ejercicio fiscal anterior o el diez por ciento (10%) del valor de los activos del infractor. De estas dos multas se impondrá la que resulte más alta.

Sin perjuicio de las acciones que pueda interponer ante las instancias respectivas.

(…)”

TRANSITORIO ÚNICO.- El Poder Ejecutivo a través del Ministerio de Economía, Industria y Comercio y la Superintendencia General de Entidades Financieras, en las áreas de su competencia, reglamentarán lo dispuesto en el artículo 5 de la presente ley sobre el procedimiento de registro de los contratos de crédito en un plazo de seis meses a partir de la publicación de la presente ley.

Rige a partir de su publicación.

José Francisco Camacho Leiva Gerardo Vargas Varela

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Jorge Arturo Arguedas Mora Juan Rafael Marín Quirós

Henry Manuel Mora Jiménez Víctor Hugo Morales Zapata

Araya Sibaja Edgardo Vinicio DIPUTADOS Y DIPUTADAS

8 de diciembre de 2016

NOTAS: Este proyecto pasó a estudio e informe de la Comisión Permanente de Asuntos Económicos.

Este proyecto cumplió el trámite de revisión de forma en el Departamento de Servicios Parlamentarios.

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