www.eoi.es
plan de diseño
de un fondo
de
impulso
empresarial
DIRECCIÓN DEL PROYECTO
Eduardo Lizarralde
Vicedecano EOI
Área de Investigación OPTI
Escuela de Organización Industrial
AUTOR
Agència de Desenvolupament del Berguedà
Agència de Desenvolupament del Berguedà
© Fundación EOI, 2014
www.eoi.es
Madrid, 2014
Esta publicación ha contado con la cofinanciación del Fondo Social Europeo a través del Progra-ma Operativo Plurirregional de Adaptabilidad y Empleo 2007-2013.
“Cuidamos el papel que utilizamos para imprimir este libro”
Fibras procedentes de bosques sos-tenibles certificados por el Forest
Stewardship Council (FSC).
Capítulo 1
INTRODUCCIÓN ... | 5 |
Capítulo 2 MARCO CONCEPTUAL ... | 9 |
1. Características esenciales del Berguedà ... | 10 |
1.1. Situación geográfica y orografía ... | 10 |
1.2. Historia socioeconómica ... | 11 |
1.3. Población ... | 13 |
1.4. Infraestructura viaria ... | 15 |
1.5. Estructura económica y características tejido empresarial... | 19 |
1.6. DAFO ... | 23 |
2. La creación de empresas en el Berguedà ... | 25 |
2.1. Servicios de apoyo a la creación de empresas ... | 25 |
2.2. Indicadores de la creación de empresas ... | 28 |
3. Fuentes de financiación ... | 30 |
3.1. Tipología de fuentes de financiación ... | 30 |
3.2. Evolución sector financiero ... | 33 |
3.3. Fuentes de financiación públicas en el Berguedà ... | 34 |
4. Instrumento financiero: ¿qué instrumento y que orientación? ... | 36 |
Capítulo 3 ENTREVISTAS A LOS AGENTES SOCIOECONÓMICOS DE LA COMARCA ... | 41 |
Capítulo 4 BENCHMARKING – OTRAS EXPERIENCIAS ... | 45 |
Capítulo 5 METODOLOGÍA DEL ESTUDIO ... | 51 |
Capítulo 6 DISEÑO DEL FONDO DE IMPULSO EMPRESARIAL ... | 53 |
1. Descripción y objetivos ... | 54 |
2. Modelo de gobernanza ... | 56 |
3. Modelo de financiación ... | 57 |
4. Modelo de funcionamiento... | 61 |
5. Plan de comunicación ... | 66 |
Capítulo 7 CONCLUSIONES ... | 69 |
INTRODUCCIÓN
El desarrollo de un proyecto empresarial, así como la creación de una empresa es un proceso delicado, que presenta aún más dificultades cuando se trata de microempresas. En concreto, dos de los principales problemas que suelen agravarse son, la financiación y la escasez de formación específica de los empren-dedores en materia de gestión empresarial.
Respecto a la financiación, este representa una de las principales barreras de entrada a la creación de empresas y desarrollo de proyectos empresariales, motivada sobretodo por la dificultad de acceso a financiación externa y por la confusión entre patrimonio personal y patrimonio empresarial en el caso de microempresas. Las restricciones crediticias actuales, debido a la crisis económica y financiera que estamos viviendo, perjudican y están perjudicando aún más el proceso emprendedor, e inclusive, la consolidación y supervivencia de muchas empresas.
Según el Global Enterpreneurship Monitor - Informe GEM España 2012, la financiación es una de las condi-ciones de entorno cuyo estado más condiciona la magnitud y características de la actividad emprendedora. La crisis financiera sigue dificultando el acceso al capital por parte de los emprendedores y este hecho condiciona la ambición del emprendimiento.Desde el inicio de la crisis hemos asistido a una disminución significativa del capital semilla medio para poner en marcha actividades y a un aumento progresivo de la inversión informal como fuente de apoyo del emprendimiento. El capital medio que ha invertido un emprendedor para poner en marcha una iniciativa en el 2012 es de 18.000€ cifra que rebaja
sustancial-mente la obtenida en el 2011 y que era de 30.000€. La moda o caso más frecuente es de 5.000€, indicador
que también sufre una importante disminución ya que en el 2011 fue de 20.000€. Las iniciativas son, por
consiguiente y en promedio, aún menos ambiciosas que las de los últimos años.
En segundo lugar, las inadecuadas prácticas empresariales y de gestión también ocupan un lugar privi-legiado entre las principales causas de fracaso de nuevas empresas. Concretamente en nuestra comar-ca, se detecta un bajo nivel de formación de emprendedores en términos de gestión empresarial, aún habiendooferta formativa, así como la necesidad de ampliar los servicios de asesoramiento y apoyo a emprendedores más hacia un sistema integral de seguimiento y control de empresas de reciente creación, especialmente durante los primeros años de vida.
Debido a la crisis actual, y restricciones de acceso a recursos financieros, es necesario promover nuevas condiciones de entorno, que favorezcan e incrementen la captación de nuevas personas emprendedoras y de nuevas actividades económicas, que incentiven el desarrollo de proyectos empresariales y la crea-ción e implantacrea-ción de nuevas empresas en la comarca, e inclusive la consolidacrea-ción y supervivencia de empresas existentes.
Con la realización de estudios y planes de desarrollo de la Comarca de la Berguedà, EOI Escuela de Orga-nización Industrial busca crear y potenciar redes y asociaciones de empresas y empresarios, apoyar el autoempleo y la creación de empresas, así como mejorar la adaptabilidad de los trabajadores, empresas y empresarios, aumentando su aptitud de adaptación al entorno para ser más competitivos, racionales y eficientes, respondiendo así a las necesidades de modernización de la Pyme española y ayudando a fomentar el empleo y el desarrollo del tejido productivo en la Comarca de la Berguedà.
de la Comarca del Berguedà y sus empresas es la puesta en marcha de un Fondo de Impulso Empresarial para incrementar las posibilidades de financiación de las Pymes de la región, que es necesario diseñar previamente atendiendo a la realidad específica y las necesidades de la Comarca.
En este sentido, la elaboración de este estudio para determinar y acabar diseñando un sistema, un Fondo de Impulso Empresarial, para la captación y desarrollo de proyectos viables yfinanciables que impulsen la comarca del Berguedà, todo ello en base a unas necesidades detectadas a partir de la fase de diagnosis y análisis que contempla el estudio.
El estudio contempla dos fases:
• En primer lugar la diagnosis elaborada a partir:de la recopilación de información (sobre el territorio y sus características esenciales, los procesos y apoyo a la creación de empresas y desarrollo de proyec-tos empresariales en la comarca, fuentes de financiación existentes y su acceso…);de la realización de entrevistas a distintas personas representativas (empresarios, técnicos en creación de empresas, emprendedores, directores entidades financieras…) para conocer la situación actual de acceso al crédito y apoyo al desarrollo de proyectos empresariales;de investigar y conocer otras iniciativas o procesos desarrollados en otros territorios (acciones de benchmarking).
• En segundo lugar,la propuesta de diseño y planificación para la puesta en marcha defondo de impulso empresarial, acorde con las necesidades del territorio.Contemplando en el diseño y planificación cada una de las siguientes áreas:
· Descripción de la función y rol en el ecosistema empresarial de la comarca.
· Modelo de organización (recursos, estructura, organigrama…)
· Dimensión y modelo de financiación (características de la financiación, fuentes de financiación, capa-cidad de financiación)
· Diseño del funcionamiento y protocolos, esquemas y elaboración de los circuitos administrativos, criterios de valoración de proyectos y acceso al proceso de financiación…
· Diseño proceso seguimiento y control: establecimiento de indicadores, objetivos, resultados…
· Plan de comunicación (marketing) para la puesta en marcha del Fondo.
MARCO CONCEPTUAL
1. Características esenciales del Berguedà
1.1.
Situación geográfica y orografía
El Berguedà está situado al norte de la provincia de Barcelona, en la región del pre Pirineo. Limita al sur con la comarca del Bages, al este con Osona y Ripollès, en el norte con la Cerdanya, y al oeste con el Alt Urgell y el Solsonès. La comarca está vertebrada de arriba abajo por la cuenca del río Llobregat.
Su superficie es de 1.184,9 km2 y la densidad de población es de 35,2 hab/km2.
Se divide en dos zonas bien diferenciadas:
• El Alt Berguedà: territorio formado por elevadas montañas y bosques. Esta tierra ha vivido tradicional-mente del carbón, la madera y la ganadería. Su relieve complicado y el clima riguroso ha provocado que la población siempre haya sido más escasa que en el resto de comarca y las comunicaciones más precarias.
• El Baix Berguedà: formado por grandes llanuras, antiguamente producía sobre todo campos de cultivo y actividad textil. Debido a su orografía, condiciones climáticas y facilidad decomunicaciones con las comarcas vecinas, siempre ha estado más poblado.
En total cuenta con 31 municipios. Berga, la capital, se sitúa justo en el límite donde se unen las dos zonas.
IMAGEN 1
1.2.
Historia socioeconómica
Haciendo un extenso análisis de la comarca del Berguedà, desde el siglo XIX hasta mediados del siglo XX, podemos decir que el Berguedà fue una comarca industrializada y un destacado centro de actividad económica. La existencia de importantes yacimientos mineros en el alto Berguedà propició la aparición de diferentes explotaciones de extracción de carbón, así como también de fábricas de cemento. Además, el río Llobregat, que cruza la comarca, favoreció que, en la época de la Revolución Industrial, las fábricas textiles aprovecharan su fuerza y la disponibilidad de agua para instalar en su cuenca. Se crearon así importantes colonias obreras a lo largo de toda la zona llamada Cuenca del Llobregat.
Aún así, en los años setenta, las crisis sectoriales de la minería y el textil afectaron gravemente toda la comarca. La explotación de las minas se fue abandonando por la dificultad y el coste de extracción del carbón, hasta que en 1991 la empresa Carbones de Berga, SAdejó de explotar las últimas minas subterrá-neas que quedaban activas. Desde entonces, únicamente estaba en funcionamiento la empresa Carbones Pedraforca, SA, de explotación a tajo abierto, pero el Plan de la reconversión de la minería del carbón provocó que desde el año 1998 se pasara a las prejubilaciones de los 62 trabajadores que integraban su plantilla, hasta que en octubre de 2007 cerró totalmente la mina.
De la misma manera, la industria textil inició también una tónica recesiva y fue reduciendo su actividad hasta el año 2003, a consecuencia de la liberalización del comercio de productos textiles entre la Unión Europea y China, que enfrentó a la comarca a una difícil reconversión debido a las actividades textiles que desarrollaba, ya que eran básicamente de hilaturas y confección.
Cabe destacar, que hubo un tiempo en que la minería daba trabajo a más de 3.500 personas y el textil a más de 12.000. Teniendo en cuenta también que la población de la comarca el 1860 era de 31.544 habitantes y un siglo después llegaba a los 47.630h, eso permite dimensionar la importancia de estos dos ejes de la economía berguedana, que llego a tener un 60% de los recursos humanos ocupados en el sector textil. Estas elevadas cifras de ocupación en la industria posiblemente explican la carencia de espíritu emprendedor que ha habido en nuestra comarca.
Esta crisis industrial conllevó, desde la década de los setenta hasta principios de este siglo, una regresión constante en el crecimiento de la población del Berguedà, sobre todo del segmento más joven, debido a las pocas oportunidades laborales que ofrecía la comarca. Esta regresión contrastaba con el crecimiento lento, pero constante, de la población del resto de Cataluña en el mismo periodo. Un dato significativo, es que en 1981 en la comarca había 41.630 habitantes, y veinte años después en el 2001 se contabilizaban 37.995 habitantes.
Con el cambio de milenio, la población también experimentó un cambio de tendencia y comenzó un ciclo de crecimiento moderado, aunque por la falta de puestos de trabajo el ritmo continuó siendo significati-vamente menor que el del resto de la Comunidad Autónoma.
En la última década, la comarca presentó un modelo de crecimiento económico poco consolidado, con algunos años de recesión y otros de crecimiento cercano a la media catalana. Concretamente, durante los años 2002 y 2006 la comarca tuvo un crecimiento superior a la media catalana. En cambio, durante los 2003, 2004 y 2005 el crecimiento estuvo por debajo de la media. Por ejemplo, en conjunto, el crecimiento acumulado durante el periodo 2001 - 2007 se convirtió del 22,9%, inferior al de Cataluña en el mismo periodo (23,4%). Durante estos años el Berguedà representó el 0,38% del PIB catalán.
En 2008 representó por el Berguedà el inicio de una fase de crisis muy importante. Como causa principal encontramos la fuerte caída del sector de la construcción de viviendas, agravada por la persistencia de las restricciones de liquidez del sistema financiero, la corrección en la oferta de visados de nuevas obras, etc. En nuestra comarca, donde la construcción tenía un peso superior a la media catalana (ocupaba el 20% de los asalariados), esto convierte la situación aún más grave y compleja. Durante 2008, destacar también un hecho relevante para la economía y el empleo de la zona: el cierre de la fábrica multinacional estadounidense TYCO ELECTRONICS ubicada en el polígono industrial de Berga, por motivos de reduc-ción de costes. Este cierre supuso la pérdida de los 121 puestos de trabajo, un incremento del 0,71% en la tasa de desempleo en su día y la afectación a las empresas subsidiarias. Una empresa que tenía sin duda el mismo peso relativo que puede tener la SEAT o NISSAN para el Área Metropolitana de Barcelona. A finales de 2008 la tasa de paro registrada era del 11,76%, representando una cifra de 1.984 personas, 481 más que el año anterior.
La crisis económica se fue consolidando en el Berguedà,de igual manera que en el resto de la comuni-dad autónoma. En diciembre de 2009 la tasa de desempleo registrada en el Berguedà era de un 13,28%, alcanzando una cifra de 2.785 personas. Por primera vez el número de hombres en paro igualó al número de mujeres en paro, debido principalmente a los múltiples cierres de empresas de la construcción. Por sectores, los más afectados fueron los servicios con 1.304 parados, seguido de la industria con 733 y la construcción con 602. En cuanto a los colectivos, los trabajadores no cualificados y los operarios seguían siendo el grupo más numeroso, pero se fue experimentando un importante aumento entre las categorías de técnicos y científicos. Este aumento de personas en paro se debe a los múltiples cierres y reestructuraciones de pequeñas y microempresas, pero también de empresas importantes en la comarca. Empresas como Bermaq, SA, que en marzo de 2009 se vio obligada a rescindir los contratos de la mitad de su plantilla, dejando sin trabajo a un total de 50 personas, y que finalmente en octubre de 2010 hizo efectivo su cierre dejando en el paro las 54 personas restantes que quedaban todavía en la empresa. O el caso de la empresa Berguedana Solutions, antigua Planchistería Berguedana, en funcionamiento desde hacía más de 40 años, cerró definitivamente en junio de 2010 dejando en el paro la totalidad de su plantilla formada por 123 personas. O el cierre más reciente a principios de este 2013 de la empresa Soluciones Alimentarias – Rocha Catering, S.L., una de las pocas industrias ubicadas en el Alt Berguedà, concretamente en la Pobla de Lillet, dejando sin trabajo a más 50 personas.
En la siguiente tabla, extraída del informe: “l’observador” realizado por la oficina de gestión estratégica del Berguedà, se muestra la evolución mensual del paro registrado en último año:
GRÁFICO 1
Evolución mensual del paro registrado en el Berguedà en los 12 últimos meses
3292 3311 3334 3404 3416 3471 3481 3589 3610 3565 3616 3565 juny 20
12 juliol2012 agost2012 setembre 2012 octubre 2012 novembre 20 12
desem bre 20 12
gener
2013 febrer2013 març 2013 abril 2013 maig 2013 3.100 3.200 3.300 3.400 3.500 3.600 3.700 3.292 3.311 3.334 3.404 3.416 3.471 3.481 3.589 3.610 3.565 3.616 3.565 3.100 3.200 3.300 3.400 3.500 3.600 3.700 juny 201 2 juliol 201 2 agost 201 2
setembre 2012 octubre 201 2
novembre 2012desembre 2012 gener 201 3 febrer 201 3 març 201 3 abril 201 3 maig 201 3
Fuente: “l’observador”, oficina de gestión estratégica del Berguedà
Resumiendo, el Berguedà es y ha sido una zona geográfica castigada por pérdidas significativas en el tejido industrial, tanto en capacidad productiva como de ocupación, no solamente por el colapso macroeco-nómico en el que estamos inmersos, sino también por anteriores crisis como las de la minería y el textil.
1.3.
Población
El Berguedà con un total de 41.310 habitantes, concentra tan solo el 0,7% de la población de la provincia de Barcelona, siendo la comarca menos poblada de entre las once comarcas barcelonesas1. Entre 2010
y 2011, el Berguedà experimentó un crecimiento demográfico negativo (-0,4%). La pérdida de población se produce después de una década en que se registró un crecimiento medio anual del 0,9%, bastante menor al de las comarcas de la región metropolitana.
El Berguedà es también la comarca conmenor densidad de población (37hab./km2). Berga, su capital, concentra el 41,2% (17.018 ) de la población comarcal. A continuación la siguen 8 municipios que compren-den poblaciones de los 1.000 a los 5.000 habitantes. Los 22 municipios restantes que forman la comarca, no llegan a los 1.000 habitantes, y de estos, 13 no superan los 250 hab. Esta concentración de población
a la capital es motivado por el carácter rural de la comarca, la orografía complicada del Alt Berguedà y la deficiencia de la red de comunicaciones.
En cuanto a la estructura por edades, no se constatan grandes cambios en el 2011 respecto del año anterior: el 13,5% de la población comarcal tiene menos de 16 años (porcentaje inferior al 16,2% provincial) y el 22,6% tiene 65 años o más (respecto al 16,9% provincial). La relación entre la población más grande y la más joven (o índice de envejecimiento) ha experimentado un ligero incremento durante 2011, situándose en 168, el más elevado de las comarcas barcelonesas, superando en más de 60 puntos la media provincial (104,4). El índice de dependencia global se sitúa en 56,6 frente la referencia provincial de 49,5.
Como se observa en la pirámide de población, la distribución por edades difiere bastante entre la población recién llegada, el 55,8% de la cual se sitúa entre los 20 y los 44 años, y la población autóctona, con un porcentaje del 30,2% para el mismo grupo de edad. Es la comarca donde esta dualidad entre población recién llegada «joven» y población autóctona «envejecida» queda más patente. Destaca la amplia base de la pirámide de población extranjera (el 9,2% de la población extranjera de la comarca tiene menos de 5 años).
En 2011 había 4.005 ciudadanos extranjeros empadronados en la comarca, el 9,7% de la población ber-guedana, porcentaje notablemente inferior a la media provincial (14,4%). El elemento más relevante es la disminución de la población recién llegada respecto al año anterior (-6%), rompiendo la tendencia alcista de la última década (2000-2010), durante la cual se registró un crecimiento medio anual del 27,1%. El 67,7% de los extranjeros son extracomunitarios. Las principales nacionalidades extranjeras en la comarca son la marroquí (31,3%), la rumana (20,3%), la ecuatoriana (7,2%), la polaca (4,8%) y la colombiana (4,5%).
GRÁFICO 2
Tasas de variación de la población total, 2001-2011
Berguedà
Provincia de Barcelona
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 -1,0 -0,5 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 -1,0 -0,5 0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5
Berguedà Provincia de Barcelona
GRÁFICO 3
Pirámide de edades del Berguedà, 2011 (en porcentaje)
0 2 4 6 8 10 0 2 4 6 8 10 2 4 6 8
10 0 2 4 6 8 10
Población total Población extranjera
Hombres Mujeres 85+ 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5-9 0-4 85+ 80-84 75-79 70-74 65-69 60-64 55-59 50-54 45-49 40-44 35-39 30-34 25-29 20-24 15-19 10-14 5-9 0-4
Fuente: programa Hermes en base a datos del padrón de habitantes del INE
1.4.
Infraestructura viaria
A) Ferroviarias
Cabe propugnar, que la inexistencia desde el año 1972 de transporte ferroviario (como el resto de la comarca) limita la capacidad de atracción empresarial.
B) Viarias
Ha habido notables mejoras en las comunicaciones viarias que favorecen a la comarca del Berguedà en les dos últimas décadas:
• E9/C-16, Eje del Llobregat
• Túnel del Cadí (abierto el año 1984), permitió la permeabilidad con el norte
• Túnel del Puymorens, permitió la conexión entre Cataluña y Francia, y, a su vez, catalizadorde la ruta entre Barcelona i Toulouse (itinerario E-09 de la Unión Europea)
• Autopista A-18 (Terrassa – Manresa) está a 30 km. de la comarca y acorta Berga a una hora en coche de Barcelona
Con todo, la necesaria mejora de la C-16 en el tramo desde Berga hasta el Túnel del Cadí representaría un activo para nuestra comarca (a continuación se adjuntan diapositivas con indicadores del potencial del E-9):
IMAGEN 2
Nivel del servicio actual en la vía E-9
Fuente: egismobilité
IMAGEN 3
IMAGEN 4
Proyectos para la integración del itinerario E-9
Fuente: egismobilité
IMAGEN 5
Tiempos de recorrido entre Toulouse y Barcelona sin acondicionar el itinerario E-9
IMAGEN 6
Tiempos de recorrido entre Toulouse y Barcelona acondicionando el itinerario E-9
Fuente: egismobilité
C) Portuarias
Otra posibilidad unida a la mejora de la comunicación viaria es aprovechar la proximidad con el puerto de Barcelona.
GRÁFICO 4
Evolución del tráfico de carga por tipo de transporte, 1998-2007 (en miles de toneladas)
Total Coastal shipping External 24725 27877 29805 31469 32608 34775 39321 43837 46406 50046
4945 5445 5541 6180 5957 6748
7344 7322 8094 8493 19780 22432 24264 25289 26651 28027 31977 36515 38312 41553
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 45.000 50.000
1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007
0 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 45.000 50.000
1.5.
Estructura económica y características tejido empresarial
El Berguedà es la comarca de la provincia de Barcelona que lidera, en términos relativos, la destrucción de empresas y de empleo durante el 2011.Según los datos del Registro de Afiliación a la Seguridad Social, el número de empresas en la comarca es de 1.340 a la finalización del 2011, el 0,8% de las empresas de la provincia y un 4,9% menos que el año anterior, la mayor caída registrada en la provincia de Barcelona (con una media de -1,1%). La estructura empresarial de la comarca está dominada por la microempresa (hasta 5 trabajadores), que supone el 81,4% del total, mientras que el 17,4% tienen entre 6 y 50 trabajadores, el 1, 1% entre 51 y 250 y sólo una empresa tiene más de 250 trabajadores. Destaca la caída del 12,3% en las empresas que tienen entre 6 y 50 trabajadores. La dimensión media empresarial del Berguedà es de 5,3 trabajadores, la más baja entre las comarcas barcelonesas y muy por debajo del 10,2 del conjunto provincial.
El porcentaje de empresas industriales de la comarca (15,3%) es superior al de la provincia (11,1%), como también lo es el de empresas de la construcción (13,3% en la comarca y 9,4% en la provincia) y de empresas del sector agrícola (2,5% en la comarca y 0,4% en la provincia). Por el contrario, el peso de las empresas de servicios (68,9%) es inferior al provincial (79,1%). La variación interanual muestra pérdidas notables de empresas de la construcción (-14,1%), de servicios (-4,4%) y de la industria (-0,5%), mientras que se crean empresas en el sector agrícola (13,8%).
Según la base de datos SABI (Sistema Anual de Balances Ibéricos), en 2010 seis empresas facturaron más de diez millones de euros. Las empresas manufactureras predominan entre las líderes en facturación, sobre todo las pertenecientes a la industria textil, alimentaria y de la madera. Las tres que encabezan la lista de las empresas líderes en facturación son: Catalana de Pinsos, Serradora Boix y Ballús (comercia-lización combustibles), seguidas por Montajes Rus, SL (extracción de minerales de hierro) y Pasquina, SA (demolición de inmuebles). Sólo el 20% de las 150 primeras empresas realizan actividad exportadora.
En 2011 el empleo en el Berguedà decreció un 6,3% respecto al año anterior, la mayor caída registrada entre las comarcas barcelonesas (de media -2,9%). En términos absolutos, el año se cierra con 10.624 ocupados, 713 menos que el año anterior. Este descenso ha afectado proporcionalmente más los traba-jadores asalariados (-8,5%) que los autónomos (-1,7%). El 80% de los trabatraba-jadores asalariados estaban ocupados en la pequeña empresa (30,5% hasta 5 trabajadores y 49,5% de 6 a 50), el 16,2% en la mediana empresa y el 3,9% en la gran empresa. La variación interanual muestra pérdidas de empleo en la pequeña empresa (-5,5% en empresas de menos de 5 trabajadores y -11,4% en empresas de 6 a 50 trabajadores) mientras que en la empresa media se registran incrementos (20,2%).
De los 15 principales subsectores por número de ocupados destaca un descenso en el empleo en la construcción de inmuebles (-23,6%), la administración pública (-21,8%), la educación (-14,5%) y las acti-vidades especializadas en la construcción (-11,5%). Por el contrario, presentan crecimientos de empleo las industrias de productos alimenticios (6,7%), la agricultura, la ganadería y caza (2,7%) y las industrias de madera y corcho (2%). En términos absolutos y considerando todos los subsectores, las pérdidas más notables de empleo se producen en la construcción de inmuebles (-190) y la administración pública (-141), mientras que los crecimientos registrados son muy bajos.
GRÁFICO 5
Tasas de variación interanual de los ocupados y empresas, 2005-2011 (en porcentaje)
Ocupats Berguedà Empreses Berguedà
Ocupats Provincia de Barcelona Empreses Provincia de Barcelona
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
-8 -6 -4 -2 0 2 4 6
2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
-8 -6 -4 -2 0 2 4 6 Ocupats Berguedà Empreses Berguedà
Ocupats Provincia de Barcelona Empreses Provincia de Barcelona
Fuente: programa Hermes, en base de datos del Departamento de Empresa y Ocupación
El 67,8% de los ocupados en la comarca trabajan en uno de sus tres municipios más grandes: Berga (45,3%), Puig-reig (13%) y Gironella (9,5%). La variación interanual muestra que el empleo se reduce a casi todos los municipios, sobre todo en Berga (-379) y Puig-reig (-106). Por el contrario, destaca el incremento de la ocupación La Pobla de Lillet (19).
el sector ha sufrido un descenso en el empleo importante (-7%). Este también es el caso del resto de servicios (-5,8%) y los servicios de tecnología punta (-10,3%).
1.6.
DAFO
El DAFO territorial permite hacer una radiografía de la situación actual del territorio de manera muy clara y comprensible.
Debilidades:
• Envejecimiento poblacional.
• Falta de establecimiento de una agenda de ruta planificada y concertada que oriente cómo y hacia dónde se debe avanzar.
• Pocas experiencias exitosas de cooperación público-privada que han imposibilitado desarrollar pro-yectos tractores en estado “latente”.
• Atomización de los instrumentos de desarrollo y falta de impacto.
• Poca cultura empresarial y ambición emprendedora.
• Tejido productivo con poco peso.
• Oferta de formación inadecuada a las necesidades de la comarca y que, al mismo tiempo, no emana de ninguna estrategia.
• Dispersión de la población.
• PIB per cápita.
Fortalezas:
• Comunicaciones viarias.
• Calidad de vida.
• Disponibilidad de suelo industrial a corto plazo.
• Calidad territorial, como suma de los recursos culturales y naturales.
• Existencia de algunas empresas singulares e internacionalizadas.
• Masa forestal y titularidad municipal de la misma.
Amenazas:
• Peso del sector constructivo.
• Competencia en la promoción de suelo industrial.
• Fuga de capital humano formado.
• Regresión y modelo demográfico.
• No resolver o atender las verdaderas ventajas competitivas de la comarca, dada la no existencia de una estrategia.
• Incapacidad para que el turismo tenga un peso más importante en el marco del PIB Berguedà.
• Cataluña está experimentando un cambio de modelo económico donde las comarcas con mayor poten-cial competitivo son las más cercanas a las capitales de provincia.
Oportunidades:
• Relaciones y partenariados a desarrollar alrededor del E-9 (Toulouse-Barcelona).
• Valorización de la marca de territorio.
• Desarrollo de las energías alternativas y renovables: hidráulica y biomasa.
• Desarrollo del turismo.
• Impulso y valorización de los productos de la tierra.
• Desarrollo de inserciones en las redes territoriales.
• Desarrollo de una política de talencia.
• Voluntad de los actores para ir tejiendo y vertebrando tanto “la triple hélice” como, en definitiva, un sistema de innovación.
En resumen:
• La comarca presenta problemáticas endémicas como el sobre envejecimiento, la tasa de actividad, la poca capacidad de atracción industrial, la fuga del capital humano cualificado, etc.
• El ecosistema económico y de innovación es incompleto, no existe una interacción entre la universidad, la empresa y la administración. Por lo tanto, esto tiene efectos, por ejemplo, en que la supuesta misión de las universidades (contribución al desarrollo económico y social), la cual en nuestra comarca no existe.
• Un tejido productivo poco diversificado y con un tamaño de empresa muy micro, probablemente debido a la poca cultura empresarial y ambición emprendedora.
• Falta de una oferta formativa profesional, ocupacional y continúa adecuada a las necesidades de la comarca, de las empresas.
• La necesidad de una política de gestión del talento del Berguedà, se debe desarrollar políticas sociales y culturales, potenciar la formación profesional, interaccionar universidad y desarrollo, contribuir al desarrollo de la innovación, etc.
• Es esencial potenciar la marca y la proyección de nuestra comarca de forma unitaria, y planificar un desarrollo turístico y comercial integral. Se debe afrontar la valorización de productos turísticos o comerciales en estado latente, se debe potenciar la continua profesionalización y, sobre todo, incre-mentar su peso en el marco del PIB bergadán.
2. La creación de empresas en el Berguedà
2.1.
Servicios de apoyo a la creación de empresas
El Berguedà existen diferentes entes, y todo un subsistema de agentes implicados en el desarrollo eco-nómico y de iniciativas empresariales,que intervienen, en mayor o menor medida en el proceso de desarrollo, y concretamente, en el ámbito de servicios a empresas y emprendedores con un catálogo de servicios basado en el modelo de desarrollo de iniciativas empresariales.
En la comarca, los servicios que apoyan al tejido empresarial pueden clasificarse de la siguiente manera:
a) Organismos públicos especializados en la creación de empresas y apoyo a emprendedores y empresas. b) Organismos privados que prestan servicios a emprendedores y empresas.
c) Otros agentes socioeconómicos que prestan servicios a las empresas.
a) Organismos públicos especializados en la creación de empresas y apoyo a emprendedores y empresas:
La mayoría de estas entidades en su catálogo de servicios hay un abanico de servicios básicos y / o avanzados centrados sobre todo en la fase de apoyo a la creación de empresas, en cambio, en el resto de fases la oferta es menor o casi inexistente.
Consorci de Formació i d’Iniciatives Cercs-Berguedà:
A raíz del trabajo realizado en los últimos años y de la experiencia acumulada, el CFI ha ido posicio-nando como nodo del servicio de creación de empresas en la comarca del Berguedà, consolidándose como ente local de referencia. Su objetivo es facilitar la creación, implantación y consolidación de proyectos empresariales, potenciar el dinamismo económico y desarrollo de la comarca, activar espa-cios para el empleo y el autoempleo, etc. Los colectivos prioritarios son: emprendedores, autónomos, jóvenes y empresas.
Ofrece un servicio integral que contempla todas las fases de apoyo a la creación y consolidación de empresas:
• Asesoramiento a personas emprendedoras: plan de empresa, viabilidad, puesta en marcha.
• Asesoramiento a empresas y autónomos (fiscal, laboral, jurídico ...).
• Búsqueda de ayudas y subvenciones.
• Apoyo a la innovación e internacionalización de empresas.
• Formación y jornadas empresariales.
• Apoyo específico para autónomos: organización de encuentros, sesiones informativas.
• Alojamiento para empresas: alquiler de naves industriales y despachos.
• Vivero para empresas de nueva creación.
• Reserva gratuita de espacios para las empresas: salón de actos y reuniones.
Consell Comarcal del Berguedà:
Servicios generales:
• Asesoramiento en la elaboración del plan de empresa y puesta en funcionamiento del proyecto empresarial.
• Asesoramiento legal en la constitución de nuevas empresas. Especialización en el ámbito coope-rativo.
• Asesoramiento en la tramitación de ayudas y subvenciones y otras fuentes de financiación.
Servicios opcionales:
• Elaboración de proyectos de colaboración y cooperación interempresarial.
• Diseño y elaboración de planes de formación especializados.
En colaboración con SOM, cooperativa:
• Asesoramiento empresarial (fiscal, laboral, contable ...).
• Asesoramiento financiero.
• Asesoramiento especializado en proyectos de I + D + I, diseño, calidad, etc ...
Consorcio del Parque Fluvial del Llobregat:
Espacio formato:
• Aula de informática equipada.
• Dos despachos destinados a coworking.
• Sala de reuniones.
• Vestíbulo con cafetera y otros servicios.
Servicios:
• Conexión a Internet ADSL sistema wi-fi.
• Apoyo en el mundo de las TIC.
• Servicio de impresión, fotocopias, fax, scanner.
• Alquiler de aula.
• Formación en TIC.
Catalogo Servicios CFI CCB CPF SOM
Acciones de difusión cultura emprendedora ü ü
Apoyo y asesoramiento en la creación de empresas
Información – Consultas ü ü ü ü
Planes de Empresa ü ü ü
Tramites ü ü ü
Formación ü ü
Búsqueda de financiación ü
Apoyo a la consolidación y asistencia técnica:
Innovación ü ü
Internacionalización ü ü
Servicios de consultoría avanzada* ü ü
Formación para empresas ü ü
Oferta de espacios
Vivero-Semillero de empresas ü
Centro de empresas ü
Hotel de empresas ü
Espacios de Coworking o alquiler de despachos ü ü ü
En todo caso, cabe resaltar que se esta trabajando en la creación de la Agencia de Desarrollo Económico del Berguedà, a partir de la reconversión del propio CFI Cercs-Berguedà, y en el que se están integrando, fusionando servicios y personal de las entidades públicas, dejando un único punto de encuentro (sector público) para emprendedores y empresas.
b) Organismos privados que prestan servicios a emprendedores y empresas
Asesorías y gestorías: Los servicios que prestan a los emprendedores son, a partir de contrapresta-ción económica, asesoramiento y planificacontrapresta-ción en la creacontrapresta-ción de la empresa, análisis de viabilidad del negocio y confección del plan de empresa, tramitación del alta de autónomos y, posterior tramitación de las obligaciones fiscales, contables y laborales.
c) Otros agentes socioeconómicos que prestan servicios a las empresas
Los principales son:
ACEB (Asociación comarcal de empresarios del Berguedà): principalmente se dedica a ofrecer formación continua para los trabajadores de las empresas asociadas, organizar jor-nadas o reuniones empresariales. También ofrecen el servicio de alquiler de aulas para la realización de presentaciones, reuniones…
las empresas. A la vez, organizan jornadas y reuniones empresariales sobre distintos temas de interés empresarial.
ACCIÓ: prestan servicios a las empresas del Berguedà de forma esporádica, a través de la delegada d’ACCIÓ a la Catalunya Central – servicios territoriales. Organizan jornadas y sesiones informativas sobre subvenciones y financiación, innovación y exportación.
UBIC (Unión de comerciantes): la más activa es la de Berga, pero hay otras asociaciones en otras poblaciones como Gironella, Puig-reig… Básicamente se dedican a la organización de cam-pañas de promoción y difusión de los comercios adheridos. Así mismos, y de forma esporádica o con colaboración con otras entidades, organizan formación específica en su ámbito.
OTG: A través de la oficina de trabajo de la Generalitat en Berga, se ofrecen los trámites para la capitalización del paro. Des de OTG se informa y se derivan a los usuarios (empren-dedores y autónomos) al CFI para darles asesoramiento y apoyo en todo el proceso de creación y consolidación de la iniciativa empresarial.
Sindicats (UGT i CCOO): sus prestaciones a las empresas consisten básicamente en oferta formativa y asesoramiento comités de empresa.
Hay que decir que todas estas entidades colaboran de forma puntual con el CFI en la realización de determinadas actuaciones, ya la vez, se derivan los usuarios mutuamente. Esto es debido al trabajo en red entre las diversas entidades y al consenso de trabajar por el territorio de manera coordinada. Para ello se mantienen reuniones periódicas entre los diversos técnicos y entidades, así como los diversos convenios de colaboración entre ellas.
Asociaciones y gremios: promocionan y asesoran a empresas de determinados sectores. P. ej. Turismo rural, hostelería, charcuteros, artesanos agroalimentarios...
Servicios de promoción económica de los ayuntamientos de la comarca: se encargan de las acciones a nivel local con empresas, como promoción, organización de ferias, gestión de los polígonos indus-triales,... Para el resto de asesoramientos, usualmente derivan los emprendedores / empresas hacia el CFI Cercs- Berguedà, pero además, ahora con la creación de la nueva Agencia de Desarrollo Económico del Berguedà, todos estos servicios quedan integrados en la Agencia.
2.2.
Indicadores de la creación de empresas
Si comparamos estos datos con relación a otras comarcas, observamos que el Berguedà no se caracteriza por ser una comarca especialmente sensibilizada hacia la creación de empresas. Este hecho se debe en gran parte a la tradición obrera que ha existido siempre en nuestro territorio, recordamos la importancia de los sectores de la minería, el textil y más recientemente, la construcción, los cuales habían proporcio-nado trabajo por cuenta ajena a la mayor parte de la población durante muchos años.
En estos indicadores se puede apreciar un claro aumento anual del número de emprendedores. Una explicación, es que el incremento es provocado por la necesidad de autoempleo de las múltiples personas en situación de desempleo.
TABLA 1
Tabla de indicadores atención empresas e emprendedores
Datos /año 2009 2010 2011 2012
Nº de Emprendedores atendidos 167 250 236 265
Nº de Empresas atendidas 45 31 35 37
Nº de proyectos acompañados 156 90 292 132
Planes de empresa (PE) finalizados 51 79 82 54
Empresas creadas a partir de PE finalizados: 50 65 79 54
de 1 trabajador 32 46 62 37
de 2-3 trabajadores 15 10 14 14
de 4-6 trabajadores 3 7 2 2
de 7-9 trabajadores 2 1 1
de 10-49 trabajadores de 50 o más trabajadores
Principal motivo para iniciar un plan de empresa:
por necesidad 32 59 79 55
por oportunidad 37 31 33 26
Principal motivo abandono del PE: 8 3 2 25
Financiación 5 2 12
proyecto no viable 2 2 9
motivos personales 1 1 2
problemas con los socios 1 2
Fuente: censo de centros locales de servicios a las empresas del CFI y Consejo Comarcal
Respecto a los puestos de trabajo creados de las empresas creadas a partir de los planes de empresa fina-lizados, obviamente la relación es proporcional al aumento de empresas creadas. Por tanto, la necesidad de proporcionar nuevos trabajos que ayuden a disminuir el elevado índice de paro existente actualmente, añade importancia al hecho de crear un instrumento de financiación que apoye alos proyectos nacientes.
En la tabla se hace evidente el aumento de personas en situación de paro que buscan auto emplearse a través de la puesta en marcha de un negocio propio, como salida a la imposibilidad de encontrar un trabajo por cuenta ajena. Años atrás había menos proyectos, pero éstos eran creados a través de la detección de una oportunidad, nicho de mercado,... Pero a partir de 2009 fue en aumento los proyectos a emprender por necesidad.El perfil de nuevos emprendedores por necesidad, justifica el importancia de incorporar un sistema de monitorización o seguimiento de los proyectos nacientes, que asesore en gestión empresarial, hábitos / actitudes emprendedoras,... para contribuir a consolidarlos como empresarios.
Destacar también que en 2012 hay un retroceso importante de los planes de empresa finalizados, sin embargo continua creciendo el nº de personas(emprendedores) y consultas. Uno de los motivos que explica este dato es:por un lado que cada vez mas la gente antes de iniciar el proceso y elaboración del plan de empresa consulta mucho más, las personas que se atienden quieren hacer algo pero las ideas falta madurarlas (atención 9 planes de empresa se abandonanen 2012 per inviabilidad)…; Y por otro lado, una de las subvenciones (promoción a la ocupación autónoma) que incentivaba el autoempleo, y que exigía la elaboración de un plan de empresa amplio, ya no se existe.
Si comparamos el número de emprendedores demandantes de información con el número de empresas creadas, hasta el 2011 existía una correlación entre los dos indicadores, pero en 2012 los emprendedores siguen creciendo yno las empresas creadas a partir de los planes de empresa finalizados. A destacar que el motivo,es que se han incrementado durante el 2012 los planes de empresa de forma relevante, y que la mitad de los planes de empresa abandonados son por la falta de financiación.
Como conclusión de los indicadores expuestos, se detecta una necesidad importante de crear un tipo de instrumento que complete la financiación existente en el mercado, cada vez menos accesible para los emprendedores y empresas. Entendiendo que el Fondo de Impulso Empresarial debe permitir, por una parte, ayudar a crear nuevas empresas y/o proyectos, ya la vez, ofrecer un apoyo adicional de monitori-zación para contribuir a consolidarlas. Por otra parte, asegurará la oferta de nuevos puestos de trabajo para combatir la elevada tasa de desempleo en que nos encontramos. Todo ello, con el fin de ayudar a dinamizar la economía y el tejido empresarial local actual.
3. Fuentes de financiación
3.1.
Tipología de fuentes de financiación
Las fuentes de financiación de una empresa se pueden agrupar en tres grandes áreas:
a) Fuente de financiación de Capital o Emisión de Deuda. b) Fuente de financiación del Sector Financiero
c) Fuente de financiación Pública
a) Fuente de financiación de Capital.
Los más habituales son:
Capital riesgo, también conocido como venture capital, es un instrumento de financiación mediante el cual una empresa especializada en inversiones entra en el capital de una empresa a través de una aportación de fondos, realizando una ampliación de capital o compra de acciones ya existentes. El objetivo principal de la empresa de capital riesgo es que, con los fondos aportados, la empresa aumente de valor y el inversor se retire obteniendo beneficios. La entrada de la empresa inversora es temporal y durante este período también tiene poder de decisión y gestión, ya que pasa a formar parte del consejo de administración.
Préstamo participativo, el funcionamiento es el mismo que el de un préstamo tradicional, pero diri-gido a las etapas de expansión y crecimiento de la empresa o a financiar unas acciones u objetivos concretos. Préstamo con condiciones más favorables que los de mercado de referencia a los tipos de interés o comisiones. Puede considerarse como una “inversión” en el capital la entidad otorgante del préstamo participativo, ya que existe una cesión de un porcentaje del capital social.
Estos tipos de financiación, suele ser poco recurrente por parte de microempresas, tanto para los requisitos como por el tamaño de la empresa... Y aún son menos recurrentes como mecanismo de financiación en el proceso de creación de una pequeña empresa.
b) Fuente de financiación del Sector Financiero
Se caracteriza por tener coste (intereses, tanto sean implícitos o explícitos) y unos calendarios aso-ciados en la devolución del dinero obtenido por el pago de los intereses.
En general podríamos decir que hay dos grandes grupos:
• Préstamos: productos más estructurados y adecuados para la financiación de necesidades a largo plazo.
• Créditos: orientados a la cobertura de necesidades de financiación más operativas y vinculadas al activo circulante.
Líneas de préstamo:
El préstamo es un producto financiero por el cual una entidad de financiación entrega una cantidad fija de dinero a una empresa, con la obligación, por parte de esta, de atender el pago periódico de los intereses y del capital recibido.
Leasing: es un producto de préstamo que estructurado como un alquiler del bien a largo plazo con una opción de compra (generalmente puede ser realizada junto con el pago de la última cuota). En general el leasing se utiliza en bienes que se deprecian o se vuelven obsoletos en un corto plazo de tiempo.
Renting: es un producto parecido al leasing (ya que se articula como un alquiler), pero que incorpora a las cuotas los costes de mantenimiento del bien. Es un producto que quiere facilitar el uso temporal de un bien. A diferencia del leasing no se financia el total del coste del bien, sino que requiere una aportación inicial de fondos por parte de la empresa y la opción de compra suele tener un coste alto.
Líneas de crédito:
El crédito es una operación financiera en la que una entidad financiera da a la empresa el derecho a endeudarse hasta una determinada cantidad, durante un período de tiempo y con un tipo de interés definido. Uno de las principales ventajas es que sólo se pagarán los intereses por las cantidades dispuestas en cada momento.
Póliza de crédito: es el producto de crédito más conocido, y consiste en facilitar a la empresa una aportación máxima de crédito, del que puede disponer durante un periodo de tiempo establecido. Una vez finalizado el período, el beneficiario deberá devolver el total dispuesto del crédito más los gastos financieros.
Descuento bancario: es un contrato con una entidad financiera según el cual esta anticipa el importe de documentos de crédito a cambio de unos intereses por el plazo que falta para su vencimiento y unas comisiones por los gastos de gestión. De la misma manera que la póliza de crédito, tiene un límite máximo a descontar (anticipar). Los documentos que se pueden descontar serían, entre otros: recibos, cheques y talones, pagarés, contratos, pólizas, títulos de deuda. El descuento bancario es uno de los instrumentos de financiación a corto plazo más utilizados por las empresas. Existen dos tipos de descuento bancario, el descuento comercial y el descuento financiero.
Factoring: Consiste en un contrato en el que la empresa cede la gestión del cobro de sus facturas a una entidad financiera que hace de intermediaria. El factoring (factoring) ofrece servicios de adminis-tración de cobro y de financiación, ya que permite cubrir necesidades de fondos a corto plazo. Esta entidad financiera adelanta el dinero a cambio del cobro de un interés.
Crédito documentario: es el medio de pago que ofrece más seguridad en las ventas internacionales, ya que generalmente aseguran al exportador el cobro de la operación. El funcionamiento es el siguiente: el comprador envía una orden a su banco para que haga el pago de la compra, una vez el banco del exportador informa que la mercancía ha sido enviada correctamente.
Otros mecanismos e instrumentos:
el plazo de pago a un proveedor o mejorar sus condiciones de compra, ya que el confirming permite establecer plazos de pago más favorables y aplazar el pago de las compras.
Microcrédito: los microcréditos son préstamos adecuados para empresarios con pocos recursos que quieren financiar la creación de nuevos negocios. Para la solicitud de un microcrédito es necesaria la elaboración de un plan de negocio.
c) Fuente de financiación del Sector Público
A continuación y de forma esquemática se menciona las características de las fuentes de financiación provenientes del sector público. Estas son subvenciones y ayudas que pueden otorgarse en dos for-matos: en metálico o en préstamos con condiciones preferentes (intereses y comisiones inferiores a los usuales).
Organismo público Consecuencia
Decide:
• El importe global de la línea
• El tipo de financiación
• El precio en su caso, con la prima de riesgo
• Segmento y sector que desea dar apoyo
• Inversiones que se deben realizar
• Requisitos a cumplir
• % del riesgo que quiere asumir
• Garantías que solicitará
• Las condiciones de financiación son públicas y per tanto conocidas
• El cumplimiento de los requisitos no es negociables
• Las condiciones de las líneas son cerradas, y no negociables
Existen múltiples líneas de ayuda y subvenciones del sector público, con el objetivo de fomentar, impulsar, regenerar o consolidar un determinado sector o área de interés. Cada línea de ayuda determina a qué segmento de empresa se dirige (micro, pyme, grande), el sector económico que se quiere potenciar y al que debe pertenecer la empresa, objeto de la financiación y / o requisitos de la inversión subvencionable, incompatibilidades con otras ayudas...
3.2.
Evolución del sector financiero
El contexto actual de crisis económica y financiera internacional que estamos viviendo ha provocado una contracción de la oferta financiera, que agravado por el alto grado de dependencia por parte de las empresas de esta financiación bancaria, ha provocado que muchas de ellas tuvieran graves problemas financieros, y consecuentemente de liquidez y solvencia.
Hasta finales de 2007 Consecuencia
• Liquidez en el sector financiero “ilimitada”
• Precios bajos, con primas de riesgo insignificantes
• Fuerte competencia en el sector para ganar cuota de mercado
• El crecimiento de nuestra economía se financió con una proporción importante de endeudamiento exterior
• Demanda muy fuerte financiada con un endeudamiento excesivo de las familias
• Fuerte incremento del endeudamiento de las empresas para satisfacer la elevada demanda de consumo
• Bajo nivel de exigencia en la concesión de financiación, se basa principalmente en garantías obtenidas, y en muchos casos valoraciones subjetivas
• Precios con unos márgenes, que en muchos casos, no reflejan las primas de riesgo del cliente
La financiación no se solicitaba, nos la ofrecía el sector financiero
Des de 2008 Consecuencia
• Ruptura de la confianza entre bancos
• Liquidez reducida en el sistema financiero
• Primas de riesgo más elevadas a pagar por el sector financiero
• Apoyo Institucional al sector
• Estrategia agresiva en captación de recursos ajenos
• Incremento de los costes de captación
• Caída del consumo y de las necesidades de financiación
• Aumento de la morosidad
• La contención de la morosidad pasa a ser un “objetivo estratégico y prioritario”
• Mayores garantías en la concesión de operaciones de riesgo
• Menores apalancamientos
• Generación de fondos suficientes y recurriendo
• Más estrictos en la aplicación de los acuerdos de Basilea II
• Primas de riesgo más elevadas en las financiaciones
• Incremento de los costes de financiación, porque los recursos son más caros y las primas de riesgo son más ajustadas al perfil de riesgo
1 - Análisis objetivo de la capacidad de pago
2 - Aplicación de condiciones financieras en función del perfil de riesgo 3 - Tomar garantías para cubrir las contingencias no previstas
3.3.
Fuentes de financiación públicas en el Berguedà
Cualquier empresa del Berguedà puede acceder a las diversas ayudas, líneas de financiación públicas generales existentes para el territorio nacional.
La línea de ayuda más solicitada en la comarca, a la hora de crear empresa, es la capitalización del paro. Esto nos deja entrever el tipo de empresa que se está creando y sus necesidades, básicamente autóno-mos, empresarios individuales.
Cabe destacar sin embargo, que la comarca por ser zona de reconversión minera, así como también zona rural, hasta al momento podía acceder a ayudas que otras comarcas o municipios no tenían o tienen acceso. A continuación se relacionan estas diferentes ayudas específicas del territorio, aunque algunas de ellas, tal y como se explicita, en el último o dos últimos años no se hayan convocado:
Reindus: concesión de ayudas para actuaciones de reindustrialización Durante el periodo 2007-2013 en zonas desfavorecidas a efectos de su tejido industrial. El mes de mayo de 2013 se ha publicado nueva convocatoria.
Alter-de empleo, que promuevan el Alter-desarrollo alternativo Alter-de las zonas mineras. En este caso el último año en el que se publico convocatoria fue en 2011, al igual que la línea de Pequeños proyectos miner: ayudas dirigidas a pequeños proyectos de inversión generadores de empleo, que promuevan el desarrollo alter-nativo de las zonas mineras.
Leader: ayudas para la diversificación económica de las zonas rurales del programa Leader de Cataluña relativas al periodo de programación 2007-2013. La última convocatoria se publico en diciembre de 2012, quedando pendiente una última convocatoria a publicarse del periodo 2007-2013.
De forma esquemática se detalla a continuación las características principales de estas ayudas:
Incentivos a la Inversión
Programas i objetivos Tipo de ayuda Beneficiarios Intensidad y cuantía Entidad
Incentivos para inversiones en actuaciones de reindustrialización
Préstamos de hasta el 80% de los costes subvencionables, a un tipo de interés del 4,925%, a 10 años con periodo de carencia de 3 años.
Empresas con actividad productiva de carácter industrial, instaladas en los municipios estipulados. Proyectos de inversión mínimo 100.000 € (PIMES)
Como máximo un
solicitante podrá recibir el 10% de presupuesto total. Y nunca más del 80% del proyecto. Ministerio de Industria, Energía y Turismo Incentivos para inversiones en zonas mineras (Miner)
Subvención Empresas con
proyectos de inversión en municipios “miner”. Inversión mínima 240.000 PIME y generación de 3 puestos de trabajo
Las intensidades poden ir desde el 3,75% hasta el 15% en función del municipio Ministerio de Industria, Energía y Turismo Pequeños proyectos Miner
Subvención Personas físicas y jurídicas: Inversión mínima de 120.000€ empresa, 30.000€ autónomos, y mínimo creación de 1 puesto de trabajo.
Las intensidades poden ir desde el 5% hasta el 15% en función del municipio, ampliable hasta a un 20% en el caso de PYMES
Ministerio de Industria, Energía y Turismo
Leader 2007 – 2013 Subvención Creación y desarrollo de microempresas
hasta al 35% de la inversión subvencionable y un máximo de 200.000€ de ayuda total en un periodo de 3 años
Asociación para el Desarrollo Rural de la Catalunya Central.
Fuente: elaboración propia
esta-blecen convenios de colaboración, y que en todo caso son las propias entidades finalmente y en función del riesgo aprueban las operaciones.
4. Instrumento financiero: ¿que instrumento
y que orientación?
Existen varias maneras de proporcionar una financiación inicial a proyectos empresariales, antes pero de analizarlos, hay que tener presentes los principales problemas tanto en la creación de empresas como los problemas de financiación de las microempresas.
• Los problemas en la creación de empresas
La creación de una empresa es un proceso extremadamente delicado que presenta aún más dificul-tades cuando se trata de microempresas. En concreto, dos de los principales problemas que suelen agravarse son, por un lado, la financiación y, por otra parte, la falta de formación específica de los emprendedores con respecto a la gestión empresarial.
La financiación del inicio de la actividad se constituye en una de las principales barreras de entrada a la creación de empresas y se manifiesta, entre otros, por las dificultades de acceso a la financiación externa y por la confusión entre patrimonio personal y patrimonio empresarial.
Asimismo, también se constata el problema de que el índice de mortalidad de las microempresas en los primeros años de vida es especialmente elevado. Dos de los principales motivos que explicarían este hecho son el débil planteamiento financiero inicial y-tal como se comentaba también en referen-cia al proceso de creación-la falta de una formación empresarial que permita gestionar con éxito la empresa ya creada.
• Los problemas de financiación en las microempresas
Dentro de la casuística concreta de la financiación, pueden identificarse tres grandes problemas a las microempresas:
• Elevada dificultad para poder acceder a la financiación, especialmente a largo plazo. Esta situación refleja un problema de acceso a garantías por parte de los emprendedores.
• Una gran dependencia de la financiación bancaria, en la medida en que las empresas pequeñas no pueden emitir bonos o recurrir al mercado secundario.
• Un mayor costo financiero en comparación con empresas más grandes, en tanto sus operaciones son de menor dimensión.
Así pues, los principales problemas de financiación se encuentran en:
finan-• Infra dimensionamientofinanciero inicial de la empresa: Muchas veces, las prisas para crear la empresa hace que ésta se ponga en marcha con un nivel de capitalización inferior al deseable, llegando a compro-meter a medio y largo plazo sus posibilidades de crecimiento. El infra dimensionamiento normalmente está relacionado con los problemas de los emprendedores para financiar el activo circulante.
• Reducida relación recursos propios / endeudamiento ajeno, provocado también por un nivel de capi-talización inferior al deseable.
• Concentración del endeudamiento a corto plazo, financiando activos fijos con instrumentos financieros pensados para circulante, con el estrangulamiento que este hecho provoca en momentos de demanda más baja.
Considerando cuáles son los principales problemas de financiación de las microempresas, las diferentes alternativas que se plantean a la hora de crear un instrumento financiero son:
Tipología de problema Tipología de instrumento
Garantías y avales Fondo de avales
Préstamos
Infra dimensionamiento Fondo de avales
Aportación de capital (patrimonio socios, inversores…) Préstamos
Préstamos participativos
Financiación de activo circulante Créditos
Reducida relación recursos propios/deuda Aportación de capital (patrimonio socios, inversores…) Préstamos participativos
Concentración de deuda a corto plazo Préstamos
Retraso en la recepción de ayudas Créditos
Estas diferentes alternativas presentan una serie de ventajas e inconvenientes que hay que tener en consideración frente a seleccionar el instrumento financiero. A continuación se exponen algunas obser-vaciones sobre cada uno de ellos:
Fondo de avales: En cuanto a los fondos de avales, estos ciertamente facilitan el acceso a la financiación de las PYME en diferentes sentidos. En primer lugar, se da una mayor capacidad de negociación y de conse-guir condiciones favorables. Además, las PYME pueden obtener tipos de interés similares a los obtenidos por grandes empresas y unos plazos más espaciados. De todos modos, la realidad ha demostrado que hasta ahora los fondos de avales creados desde la administración pública no han sido muy operativos.
Fondos de capital riesgo: Los fondos de capital riesgo suelen dirigirse a actividades de sectores innova-dores o que tienen grandes expectativas de beneficios (relacionados normalmente con un cierto nivel de riesgo), ya inversiones de cierta dimensión (aproximadamente, a partir de 150.000€). En este sentido,
Préstamos participativos: Los préstamos participativos son una modalidad de préstamo poco conocida que presenta ventajas significativas para la empresa como, por ejemplo, unos plazos de devolución y de carencia más largos que en los préstamos estándares.
Ahora bien, los elementos especialmente clave son:
• La empresa recibe un préstamo con una parte de tipo de interés fijo y otra parte de interés variable, el cual se determina en función de los resultados de la empresa.
• Se evita la participación de terceros en la gestión de la empresa.
Algunas de las dificultades que presentan los préstamos participativos es que siempre es necesario fijar cómo se determina el resultado de la empresa y, sobre todo, que su exigibilidad queda subordinada al resto de acreedores comunes.
Fondos de préstamos: Los fondos de préstamos desarrollados desde la perspectiva del micro financiación es el instrumento más popular para promover el desarrollo local. Estos fondos pueden estar dirigidos tanto a personas emprendedoras que quieren crear una empresa como microempresas que ya han sido fundadas y están en funcionamiento. Además, este fondo se puede complementar con sistemas que no faciliten sólo los medios financieros sino que también apoyen la elaboración del plan de empresa y realice tareas de asesoramiento general. Es decir, se contribuye a solucionar el otro gran problema de las microempresas: la falta de formación empresarial de los emprendedores.
En términos generales, las ventajas que ofrecen el fondo de préstamos son:
• Introduce mecanismos de mercado dado que la cantidad prestada se debe devolver y, además, debe pagarse un precio (tipo de interés), diferenciándose de este modo de la subvención.
• Su formalización sólo requiere redactar los contratos pertinentes y no supone tener que participar en los órganos de decisión de la empresa (tal como sucede con el capital riesgo).
• Su gestión es relativamente poco compleja.
• Las tareas de asesoramiento contribuyen a mejorar las capacidades de los emprendedores, de tal mane-ra que no sólo se crean más empresas en términos cuantitativos sino también en términos cualitativos.
Una vez evaluados los diferentes instrumentos financieros, y teniendo en cuenta sus ventajas e incon-venientes en relación a la dinamización de la creación de microempresas, se podría determinar que el sistema que encajaría mejor con la realidad de las microempresas sería un fondo de micro préstamos.
Elemento clave Enfoque
Garantías Banco garantista o convencional
Viabilidad del proyecto Project Finance
Viabilidad y dimensión social del proyecto Social Banking
La banca garantista se caracteriza por:
• Una política de scoring estandarizada en función del perfil de cada cliente, lo perjudica especialmente las pequeñas empresas en tanto que se percibe que conllevan un mayor riesgo.
• Mezclar el scoring con las garantías financieras o reales de quien solicita financiación, primando este aspecto sobre la viabilidad económica de la operación. En cierto modo, este criterio simplifica el análisis del riesgo y la operativa bancaria pero puede terminar excluyendo proyectos económicamente viables del acceso a la financiación.
• Un monitoring de proyectos prácticamente inexistente, basado únicamente en el seguimiento del riesgo vivo.
El Project Finance sigue los siguientes parámetros:
• No existe una limitación en función de la posibilidad de aportar más o menos garantías sino que depende más bien de la rentabilidad y capacidad de reembolso de la empresa o proyecto en cuestión. Es decir, el scoring se lleva a cabo valorando los proyectos por ellos mismos y su viabilidad económica y técnica.
• Asegurar una muy buena análisis de los proyectos y, por ello, es necesario contar con expertos que conozcan muy bien el sector en el que se introducen. En este sentido, normalmente las entidades centradas en Project Finance suelen especializarse en algún sector de actividad.
• Se produce una labor de monitoring constante.
El Social Banking, el cual se podría definir como una manera de Project Finance especializado en proyectos del sector social y / o ambiental (entendiendo el término “social” como todos aquellos beneficios que se pueden aportar a la comunidad). Sus características concretas son:
• No se mezcla el scoring con la existencia o no de garantías reales. Esto obliga a que la iniciativa deba ser viable a corto y largo plazo.
• El monitoring de proyectos es fundamental, en la medida que:
· Se ofrece asistencia técnica a aquellos proyectos que en un principio no son viables y que necesitan una reorientación o una maduración más amplia.
Una vez conocidas las características de cada uno de los enfoques, la orientación que se propone para dise-ñar un instrumento financiero, podría ser un fondo de “micro préstamos”, que podría funcionar siguiendo un esquema de Project Finance y Social Banking:
• El scoring se haría valorando los proyectos por ellos mismos y su viabilidad, restando importancia a las garantías que pudieran ofrecerse.
• A la hora de hacer el scoring también se valorarían los beneficios que la generación de actividad pro-dujera en su entorno.
ENTREVISTAS A LOS AGENTES
SOCIOECONÓMICOS DE LA COMARCA
Hemos realizado una serie de entrevistas a distintas personas de la comarca que trabajan en distintos ámbitos(técnicos en creación de empresas de entidades públicas, directores de entidades financieras, gerentes de diversas entidades públicas de promoción económica y asociaciones empresariales, directivos de empresas privadas de la comarca…).
El objetivo de estas entrevistas era captar, desde los distintos puntos de vista, las opiniones sobre la capacidad emprendedora en la comarca, así como sus principales necesidades. Las entrevistas se han realizado de forma individualizada y este puede ser el motivo de que se recoja en las conclusiones cierta visión parcial, en función de los ámbitos de actuación de las personas entrevistadas. Cabe mencionar que se ha recogido las opiniones personales de los entrevistados.
A continuación se explicitan, clasificados por los puntos más relevantes, un resumen de las opiniones recogidas:
• Cultura emprendedora: la mayoría de las personas entrevistadas concluyen que no hay una cultura emprendedora en la comarca. Debido a la desaparición de la industria del sector textil y de la minería (décadas anteriores) se propicio una política de subvenciones para asegurar una estabilidad económica de buena parte de los trabajadores del Berguedà. El bienestar de estos trabajadores propiciado como consecuencia pocas inquietudespara la creación de nuevas empresas i la no motivación y espíritu empresarial.
“….en nuestra comarca carece de motivación empresarial, no hay espíritu emprendedor….” “…no hay emprendimiento, espíritu empresarial. Todos creen que deben ser asalariados, como antes en la minería o el textil….pero actualmente, con la desaparición de muchas empresas en la comarca, encontrar trabajo es muy difícil….”
• Perfil de las personas emprendedoras: Poca capacidad gerencial, nivel bajo de cualificación y carencia de cultura emprendedora. La mayor parte de los emprendedores lo son por necesidad, gente que esta en el paro y ven como una alternativa el hecho de autoocuparse. Carencia de formación en materia de gestión empresarial y poca profesionalización. La mayoría de las inversiones realizadas en empresas de nueva creación oscila entre los 6.000 y 30.000 euros, sin aportar casi recursos propios y queriendo financiar la inversión con la capitalización de la prestación por desempleo, subvenciones o financia-ción de terceros (básicamente con entidades financieras). Se trata de negocios, sobretodo del sector servicios y comercio tradicional.
“…gente con poca preparación a nivel de formación…”
“…inician negocios con poca información sobre el sector y mercado, algunos ni conocen el producto que venderán ni como tratar a los clientes….”
