EDUCACIÓN FINANCIERA EN CHILE, ANTECEDENTES Y RECOMENDACIONES.
MATIAS FELIPE BOZO SALDAÑA MARÍA JACINTA ESCOBAR FUENTES ESPERANZA ISABEL MENDICUTE CANALES
PRISCILA NOEMÍ OPAZO FLORES BENJAMIN ALONSO TORRES ULLOA
Seminario para optar al título de Contador Público - Contador Auditor
Profesor guía: Sr. Branco Barraza López
FACULTAD DE ECONOMÍA Y EMPRESA ESCUELA DE AUDITORIA
Santiago, Chile 2021
2 AGRADECIMIENTOS
Queremos agradecer a todas las personas que hicieron posible este gran logro, a nuestros amigos, parejas y compañeros, pero principalmente a nuestras familias, quienes nos apoyaron en todos estos años de formación, con mucho esfuerzo, sacrificio y amor.
Agradecemos también, a cada profesor que nos entregó el conocimiento necesario para lograr llegar a esta etapa de nuestras vidas y convertirnos en los profesionales que hoy somos, como mención especial quisiéramos agradecer al profesor Francisco Rodríguez por su constante dedicación en nuestra formación.
Finalmente, agradecemos a nuestro profesor guía, Branco Barraza, por su confianza en nosotros y el apoyo que nos brindó, ya que esto fue fundamental para el desarrollo de este proyecto.
3 RESUMEN
En el último tiempo, la educación financiera ha adquirido una importancia a nivel mundial debido a una mayor facilidad para acceder a los mercados financieros, los cuales producen en las personas, la necesidad de contar con herramientas que les permitan afrontar de mejor manera las alternativas que el mercado ofrece.
En relación con lo mencionado anteriormente, a nivel nacional estas situaciones se identifican en diversos factores, entre los cuales se encuentra el aumento de morosidad, sobreendeudamiento y escasa cultura del ahorro, lo cual se asume como el efecto de una baja implementación de educación financiera.
Así surge la necesidad de comparar los distintos programas de educación financiera que ya están implementados en países desarrollados con aquellos presentes en Chile e identificar las debilidades y fortalezas que existen en estos.
Para esta investigación se utilizará el método cualitativo y los temas a investigar serán abordados en base a las similitudes y/o diferencias entre los distintos planes de educación financiera, poniendo un mayor énfasis en las características de los programas de los países seleccionados, según el contexto en el cual se desarrolle cada uno de estos, buscando identificar las principales competencias que debe poseer un plan de educación financiera integral.
4 ABSTRACT
In recent times, financial education has gained importance worldwide due to the greater ease of access to financial markets, which produce in people the need to have tools that allow them to better face the alternatives offered by the market.
In relation to the aforementioned, at the national level these situations are identified in various factors, among which are the increase in arrears, over-indebtedness and scarce savings culture, which is assumed to be the effect of a low implementation of financial education.
Thus, the need arises to compare the different financial education programs already implemented in developed countries with those present in Chile and to identify their weaknesses and strengths.
For this research, the qualitative method will be used and the topics to be investigated will be approached based on the similarities and/or differences between the different financial education plans, placing greater emphasis on the characteristics of the programs in the selected countries, according to the context in which each one of them is developed, seeking to identify the main competencies that a comprehensive financial education plan should have.
5 ÍNDICE
AGRADECIMIENTOS 2
RESUMEN 3
ABSTRACT 4
1.INTRODUCCIÓN 10
2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA 12
2.1PREGUNTAS DE INVESTIGACIÓN 12
2.2VARIABLES DE ESTUDIO Y DEFINICIONES OPERACIONALES 13
2.3OBJETIVOS GENERALES 13
2.4OBJETIVOS ESPECÍFICOS 14
3. METODOLOGÍA 14
3.1TIPO DE ESTUDIO 14
3.2DISEÑO 15
3.3UNIVERSO Y MUESTRA 15
3.4INSTRUMENTOS DE MEDICIÓN 15
4. MARCO GENERAL 16
4.1ANTECEDENTES 16
4.2MARCO TEÓRICO 21
5. EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL MUNDO 29
5.1TIPOS DE PROGRAMAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA 39 5.2ANÁLISIS DE MEDICIONES INTERNACIONALES –PISA 43
6
6. IMPLEMENTACIÓN DE PROGRAMAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL
EXTRANJERO 54
6.1PROGRAMAS APLICADOS EN CANADÁ 55
6.2PROGRAMAS APLICADOS EN FINLANDIA 65
6.3PROGRAMAS APLICADOS EN PORTUGAL 73
7. PROGRAMAS Y NIVELES DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN CHILE 87 7.1CARACTERÍSTICAS MÁS FRECUENTES ENTRE LOS PROGRAMAS DE EDUCACIÓN
FINANCIERA 102
8.CONCLUSIONES 105
9.BIBLIOGRAFÍA 108
7 INDICEDETABLAS
Tabla 1: Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera y Educación Financiera en América Latina y el Caribe __________________________________________ 20 Tabla 2: Grupos encargados de la propuesta nacional de educación financiera en Finlandia _______________________________________________________ 71 Tabla 3: Objetivos plan de educación financiera – Portugal ________________ 76 Tabla 4: Temas tratados de acuerdo con el ciclo educativo ________________ 78 Tabla 5: Estructura de gobernanza del PNFF ___________________________ 80 Tabla 6: Iniciativas programas de educación financiera - Portugal ___________ 82 Tabla 7: Nuevos objetivos del PNFF 2016-2020 _________________________ 83 Tabla 8: Dimensiones de enfoque para planes de educación financiera _______ 90 Tabla 9: Contenidos mínimos sugeridos _______________________________ 98 Tabla 10: Distribución de los puntajes obtenidos por cada país ____________ 100 Tabla 11: Similitudes y diferencias entre planes de educación financiera de los países seleccionados _____________________________________________ 102
INDICEDEILUSTRACIONES
Ilustración 1: Componentes de la inclusión financiera. ____________________ 24 Ilustración 2: La articulación del modelo de educación financiera en PISA _____ 28 Ilustración 3: Estrategias de educación financiera en el contexto europeo _____ 33 Ilustración 4: Estrategias de educación financiera en el contexto de Asia y Pacífico35 Ilustración 5: Estrategias de educación financiera en América Latina y Caribe __ 37 Ilustración 6: Estrategias nacionales de educación financiera en África. _______ 39 Ilustración 7: Paso a paso puesta en marcha de programas de educación financiera _______________________________________________________________ 40 Ilustración 8: Tipos de programas de educación financiera por rango etario. ___ 43 Ilustración 9: Ámbitos considerados para evaluación de la prueba PISA ______ 44 Ilustración 10: Niveles de medición ___________________________________ 45 Ilustración 11: Promedio OCDE según niveles de rendimiento ______________ 49
8
Ilustración 12: Áreas de oportunidad de acuerdo con el plan de investigación de educación financiera ______________________________________________ 57 Ilustración 13: Objetivos de la Estrategia Nacional de educación financiera - "Cuente conmigo, Canadá" ________________________________________________ 59 Ilustración 14: Estrategia canadiense _________________________________ 60 Ilustración 15: Objetivos estrategia nacional ____________________________ 61 Ilustración 16: Enlaces útiles de programas de educación financiera _________ 63 Ilustración 17: El barómetro del bienestar financiero – 2019 ________________ 67 Ilustración 18: Instituciones que promueven la educación financiera de acuerdo con la etapa de vida de la población ______________________________________ 70 Ilustración 19: Estrategia de evaluación de los niveles de educación financiera en Finlandia _______________________________________________________ 72 Ilustración 20: Grupos de interés ordenados de forma decreciente ___________ 88 Ilustración 21: Principios de la Estrategia Nacional de Educación Financiera __ 96 Ilustración 22: La alfabetización financiera en el mundo __________________ 103
Gráfico 1: Conocimiento de derechos frente a deudas impagas _____________ 17 Gráfico 2: Estado de deudas ________________________________________ 17 Gráfico 3:¿Dónde se concentran las deudas impagas? ____________________ 18 Gráfico 4: Historial de búsquedas de Google que contienen educación financiera30 Gráfico 5: Resultados generales prueba PISA financiera. __________________ 48 Gráfico 6: Distribución de alumnos según niveles de rendimiento ____________ 49 Gráfico 7: Coeficiente correlación evaluación matemáticas y evaluación financiera50 Gráfico 8: Diferencia de resultados PISA según genero. ___________________ 51 Gráfico 9: Promedio educación financiera según nivel socioeconómico _______ 52 Gráfico 10: Porcentaje de estudiantes en cada nivel de competencia en educación financiera _______________________________________________________ 64 Gráfico 11: Mejores 5 países según Intrum 2019_________________________ 68
9
Gráfico 12: Porcentaje de encuestados que no tienen una cuenta de depósito corriente: orden 2010-2015 _________________________________________ 81 Gráfico 13: Preocupación por lograr una jubilación cómoda ________________ 85 Gráfico 14: Opinión sobre la educación financiera recibida _________________ 86 Gráfico 15: Directivos que se sienten capacitados para liderar la integración de la Educación Financiera en sus establecimientos, según sexo y grupos de edad. _ 92 Gráfico 16: Directivos que han participado en un curso de formación sobre
educación financiera ______________________________________________ 93 Gráfico 17: Nivel de educación de los emprendedores ____________________ 95 Gráfico 18: Resultados prueba PIAAC 2015, puntaje por países ____________ 99
10 1.INTRODUCCIÓN
La sociedad obliga constantemente a las personas a tomar decisiones relacionadas al ámbito financiero, las que en mayor o menor grado afectan al presente y futuro de cada individuo. A temprana edad se deben tomar decisiones de tipo financieras, por ejemplo, administrar correctamente el salario y a su vez comenzar a tomar decisiones de inversión, ahorro o endeudamiento.
En las últimas décadas, la educación financiera ha adquirido importancia, ya sea por factores económicos, sociales y demográficos, dentro de las cuales se pueden destacar:
- Aumento de la inestabilidad laboral.
- Aumento en oferta y complejidad de productos financieros.
- Creciente endeudamiento a causa de una mayor oferta de créditos.
- Aumento de la esperanza de vida.
En este contexto, una adecuada educación financiera es imprescindible para mejorar la calidad de vida de los individuos, la cual contribuye a que los ciudadanos adopten decisiones financieras ajustadas a sus distintas realidades, generando una mejor gestión de riesgos y una mayor estabilidad en el sistema económico/financiero.
De acuerdo a lo mencionado anteriormente, surge la motivación por realizar esta investigación, en donde se expondrán antecedentes sobre programas de educación financiera existentes en países miembros de la OCDE1 y los programas de educación financiera existentes en Chile, ya que, según los resultados de la última prueba PISA del año 2018, en su capítulo IV “Are Students Smart about Money?”, los estudiantes chilenos poseen un nivel de educación financiera inferior a los niveles sugeridos por la OCDE.
Es por esto, que se busca hacer una comparativa para así determinar las principales características de los planes estudiados, a qué nivel educacional van enfocados, a
1Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico.
11
qué grupo de la población van dirigidos, etc. Para así concluir con una propuesta de mejora a los planes existentes en Chile.
Finalmente, a través del instrumento planteado en el párrafo anterior, se busca realizar un aporte a la sociedad teniendo en consideración las situaciones del día a día de cualquier persona y a la vez del trabajo de un contador/auditor, ya que, como asesores financieros o comerciales de distintas empresas o bien de personas naturales, es necesario que existan al menos ciertos conocimientos básicos en esta materia, logrando en consecuencia mejores resultados dentro de la economía nacional.
12 2. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA
Se busca comparar y determinar las principales similitudes que poseen los planes de educación financiera de algunos países miembros de la OCDE, con la finalidad de realizar una propuesta de mejora a los programas existentes de educación financiera en Chile, según el estudio Educación Financiera en Chile, elaborado por la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile, en el marco de la alianza con la Asociación de Bancos, analizó una serie de datos de las pruebas PISA y PIAAC en dónde se obtuvo que, en países de la OCDE, 1 de cada 10 adultos (10,6%) posee altos conocimientos financieros, mientras que, en Chile, sólo un 1,6% de los adultos alcanza este nivel.
2.1 Preguntas de investigación
1. ¿Cuáles son las competencias más frecuentes incorporadas en materia de educación financiera en los países de la OCDE?
2. ¿En qué nivel educacional se aplican los programas de educación financiera en países de la OCDE?
3. ¿A qué grupo de la población van destinados los programas formales de educación financiera de los países de la OCDE?
4. ¿Cuáles deberían ser las competencias que debería incorporar un programa de educación financiera en Chile en comparación a los programas de países de la OCDE?
5. ¿A qué grupo de la población deberán ir destinados los programas de educación financiera en Chile?
13
2.2 Variables de estudio y definiciones operacionales
Dentro de esta investigación se desarrollarán dos variables, las cuales serán definidas a continuación. Cabe señalar que, bajo la metodología utilizada, no es necesaria la identificación de una definición conceptual.
- Educación Financiera.
Nivel de medición: Nominal y ordinal.
Definición operacional: Esta variable, se medirá a través de la aplicación de guías para el análisis de programas de educación financiera e interpretación de indicadores entregados por la OCDE y otros órganos gubernamentales y no gubernamentales.
Indicadores: Ahorro, inversión e índices macroeconómicos.
- Economía estable.
Nivel de medición: Nominal y de intervalo.
Definición operacional: La medición de esta variable será realizada a través del análisis e identificación de factores relacionados con los efectos (positivos y/o negativos) de transacciones financieras, tales como, relación ingresos/gastos de los ciudadanos, indicadores de endeudamiento, morosidades, cantidad de ahorro.
Indicadores: PIB, inflación y boletín comercial.
2.3 Objetivos generales
A. Analizar las similitudes entre los distintos programas de educación financiera en países de la OCDE.
B. Comprender en qué nivel educacional o grupo de la población es preferible aplicar contenidos de educación financiera.
C. Analizar las competencias con mayor relevancia dentro de los planes de educación financiera en países de la OCDE.
14 2.4 Objetivos específicos
A. Identificar los contenidos mencionados con mayor frecuencia dentro de los planes de educación financiera de los países mejor evaluados dentro de la OCDE.
B. Establecer similitudes y diferencias entre los planes de educación financiera implementados en países de la OCDE.
C. Identificar en qué nivel educacional son aplicados mayoritariamente los programas de educación financiera en países de la OCDE.
D. Seleccionar a qué sector de la población se debería destinar la propuesta de programa de educación financiera en Chile.
3. METODOLOGÍA
La presente investigación está basada en el paradigma cualitativo, ya que entre los objetivos de esta se encuentra analizar similitudes y diferencias entre planes de educación financiera de países miembros de la OCDE, con la finalidad de identificar aquellos contenidos mayormente implementados y así proponer un plan de mejora para los planes de educación financiera existentes en Chile, que contemple la información más relevante y posiblemente necesaria en materia financiera.
3.1 Tipo de estudio
Para la investigación se utilizará el tipo de estudio descriptivo documental con análisis de contenidos, ya que se busca describir y/o detallar la presencia de un factor relevante dentro de la economía de un país. Esto corresponde al concepto de educación financiera y se evaluarán los distintos efectos que puede generar dentro de la economía al ser debidamente implementada.
15 3.2 Diseño
Para el diseño de la investigación realizada, se utilizarán documentos tales como papers, reportes oficiales, leyes, entre otros. Por lo tanto, el tipo de estudio utilizado será descriptivo documental.
3.3 Universo y muestra
El universo de esta investigación corresponde a programas de educación financiera implementados en distintos países de la OCDE. Esto se debe a que la finalidad de este estudio es poder comparar los planes seleccionando e identificando aquellos contenidos más relevantes dentro de los programas impartidos.
Del universo mencionado anteriormente, serán seleccionados solo tres países para realizar la revisión de programas de educación financiera, los cuales corresponden a:
- Canadá - Finlandia - Portugal
3.4 Instrumentos de medición
La técnica a utilizar será la triangulación de métodos, dado que se consideran distintas técnicas para realizar la recolección de datos, entre los que se encuentran: análisis de documentos, encuestas existentes realizadas por organismos relevantes en el tema, entre otros.
16 4. MARCO GENERAL
Este capítulo aborda conceptos y hechos relevantes que serán de utilidad para una mejor comprensión del concepto de educación financiera.
4.1 Antecedentes
Según PwC en su informe “¿Por qué educar en economía familiar y empresarial?” del año 2019, se destaca que la educación económico-financiera permite dotar a los individuos de autonomía e independencia potenciando su autoestima y ambición, y mejorando en consecuencia la inclusión social y calidad de vida de los ciudadanos.
De acuerdo con un estudio realizado por SERNAC2 en septiembre del año 2020, y tal como se observa en el Gráfico 1, los consumidores poseen un bajo nivel de conocimiento respecto a sus derechos, ya sea en temas relacionados a cobranzas o repactaciones, lo cual, los vuelve vulnerables frente a conductas abusivas de casas comerciales y/o instituciones financieras. Los encuestados que conocen sus derechos señalan que no se les deja ejercerlos por encontrarse en una situación de morosidad, frente a lo que no pueden hacer nada.
En la misma línea, se pueden observar en el Gráfico 2, algunos resultados del estudio mencionado anteriormente, el cual arrojó que más de la mitad de los encuestados señalan haber dejado de pagar todas o algunas de las deudas adquiridas, ya que en la actualidad poseen variadas dificultades para poder hacerse cargo de estas. Las deudas se concentran principalmente entre tarjetas de crédito y créditos de consumo.
Otro de los resultados que arrojó el estudio fue que al menos un 80% de los encuestados señala sentirse hostigado por las entidades con las que mantiene alguna deuda al momento de ser contactado, ya sea de forma telefónica o por cualquier otro medio de cobranza.
2Servicio Nacional del Consumidor.
17
Finalmente, un 34% de las personas encuestadas considera que de mantenerse la situación económica actual no podrá hacerse cargo del pago de sus deudas, mientras que un 11% piensa que sus deudas seguirán aumentando con el tiempo.
Gráfico 1: Conocimiento de derechos frente a deudas impagas Fuente: Elaboración propia a partir de estudio realizado por SERNAC, 2020
Gráfico 2: Estado de deudas
Fuente: Elaboración propia a partir de estudio realizado por SERNAC, 2020
25%
75%
Conoce sus derechos No conoce sus derechos
55% 45%
No posee deudas impagas Posee deudas impagas
18
Gráfico 3:¿Dónde se concentran las deudas impagas?
Fuente: Elaboración propia a partir de estudio realizado por SERNAC, 2020
Los niveles de endeudamiento han aumentado debido a la creciente tendencia de las personas de elevar sus estándares de vida y satisfacer sus deseos, por ejemplo, adquiriendo productos y servicios que no tienen posibilidades económicas de solventar. Esto ha generado un mayor desarrollo económico y al mismo tiempo ha incrementado el riesgo para los sectores más vulnerables de la población, como los jóvenes y las personas con ingresos limitados.
En Chile, según datos de la prueba PISA, menos del 10% de los encuestados ha intentado calcular el nivel de ahorro necesario para asegurar una pensión adecuada.
En lo que respecta a inversiones, en su mayoría participan hombres, personas con altos ingresos como jóvenes con un mayor nivel de educación.
“A nivel internacional, la educación financiera ha sido reconocida como un factor para reducir la exclusión social y desarrollar el sistema financiero.” (Connolly y Hajaj, 2001).
Estos conocimientos son considerados como una herramienta indispensable para las personas en edad productiva, ya que esto les permite realizar una mejor administración de sus inversiones y de sus ahorros para el retiro. Sin embargo, es
33%
8% 20%
7%
7%
25%
Tarjetas de crédito Créditos de consumo Servicios básicos Hipotecarios Supermercados Sin información
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sabido que en Estados Unidos cuatro de cada diez trabajadores no ahorran para su jubilación (Johnston, 2005), resultando en una dificultad para mantener su actual nivel de vida en los años de vejez. Es por esta razón que el gobierno y el sector privado se unieron para promover la cultura del ahorro y la inversión entre la población, instruyéndolos en cómo administrar de manera eficiente sus recursos y la forma de gastarlos prudentemente a lo largo de su vida.
En cuanto a programas de educación financiera, América Latina se centra desde niños hasta adultos, mediante la implementación de fotografías, videos y actividades interactivas con el fin de promover la cultura del ahorro, esperando que a largo plazo de cómo fruto un crecimiento económico y productivo.
Hasta aproximadamente el año 2010, ningún país de América Latina incluía en su plan escolar alguna materia relacionada con la Educación Financiera. Recién a partir del año 2013 aproximadamente, Bolivia mostró avances mediante su Convenio de Cooperación Interinstitucional, dando así el paso para que, con el tiempo, otros países siguieran su modelo e iniciaran planes sobre Educación Financiera.
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Tabla 1: Estrategias Nacionales de Inclusión Financiera y Educación Financiera en América Latina y el Caribe
*Al no contar con información detallada de las EN de estos países no se analizan en el documento.
**Para el caso de México, las fechas de la tabla corresponden al primer lanzamiento de la Política Nacional de Inclusión Financiera y la Estrategia Nacional de Educación Financiera. Este país presentó su nueva Política Nacional de Inclusión Financiera 2020-2024 el 11 de marzo de 2020. Esta política considera como parte integral la estrategia nacional de educación financiera.
Fuente: OCDE/CAF (2020), Estrategias nacionales de inclusión y educación financiera en América Latina y el Caribe: retos de implementación. p.9.
A pesar de los programas implementados, en general, América Latina aún refleja un bajo nivel de educación financiera en lo que respecta al conocimiento de conceptos como inflación, tasa de interés, riesgo, rentabilidad, mercado de capitales, entre otros.
En efecto, menos de la mitad de la población entiende el concepto de tasa de interés, exceptuando a Chile en donde alrededor del 50% de la población comprende estos conceptos.
Las mediciones acerca de los niveles de alfabetización financiera son necesarias para implementar programas y estrategias de educación financiera de manera eficiente, ya que este objetivo sólo es posible alcanzarlo teniendo una idea clara del grado de comprensión que posee la población. Sin embargo, los datos disponibles sobre esta materia en América Latina no permiten extraer afirmaciones concluyentes sobre sus
21
hábitos en materia financiera. Esto se debe a la falta de información es que existen programas que se desarrollan sin identificar las necesidades de la población, basándose únicamente en experiencia empírica.
Finalmente, respecto al periodo en el cual deberían implementarse conceptos de educación financiera, Coates (2009) señala que las personas son más receptivas en ciertas etapas de la vida, entre las que se puede mencionar la niñez, etapa universitaria y vida en pareja. Es por esta razón, que se hace necesario iniciar la alfabetización financiera desde las primeras etapas de la vida, logrando generar un mayor impacto en la vida económica de las personas al incluir estos conceptos desde temprana edad, inculcando idealmente hábitos de ahorro.
4.2 Marco Teórico
Una de las entidades encargadas de velar por la estabilidad financiera internacional, es el G-203. Este es un grupo conformado por gobernantes y presidentes de Bancos Centrales, los cuales en su conjunto reúnen a un 66% de la población mundial y representan un 85% del producto bruto mundial. Entre algunos de los países que son parte de este grupo se encuentran Alemania, Estados Unidos, Brasil, China, la Unión Europea, entre otros.
El G-20 fue creado en el año 1999 debido a la crisis financiera ocurrida a fines de los años 90’s, sin embargo, este foro renació en el año 2008 con la llegada de una nueva crisis financiera.
En conjunto con el G-20 trabajan otras organizaciones, entre las que se puede mencionar a la OCDE, la cual fue formada en el año 1960 y está conformada por 38 países. Dentro de sus objetivos se encuentran:
3 Grupo de los 20, conformado por 19 países más la Unión Europea.
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- Lograr la máxima expansión posible de la economía y el empleo, manteniendo la estabilidad financiera y de esta forma contribuir al desarrollo de la economía mundial.
- Contribuir en una sana expansión económica de países miembros y no miembros en vías de desarrollo.
- Contribuir en la expansión del comercio mundial, conforme a las obligaciones internacionales y conductas no discriminatorias.
A través de los auspicios de la OCDE/INFE4, se creó una Red Regional ALC5 de la INFE con la finalidad de apoyar a los miembros de la OCDE/INFE en el diseño e implementación de sus políticas y programas de educación financiera. Esta Red se reúne una vez al año al margen de la reunión anual del Centro OCDE. Actualmente, son miembros de esta red 39 autoridades, entre los que se pueden mencionar a bancos centrales, autoridades de mercados financieros, ministerios de finanzas, política social y educación, entre otros.
La Corporación Andina de Fomento (CAF), es otra de las instituciones que se encuentra relacionada al desarrollo sostenible de los sistemas financieros, institución multilateral que busca apoyar el desarrollo sostenible de sus países accionistas y la integración regional. Actualmente se compone por 17 países de América Latina y el Caribe, entre sus principales accionistas se encuentran Bolivia, Colombia, Venezuela, Perú y Ecuador, además de socios como México, Brasil, Panamá, Chile, Trinidad y Tobago, Jamaica, Paraguay y finalmente, 13 bancos privados Latinoamericanos.
Los lineamientos estratégicos del programa de inclusión financiera de la CAF fueron definidos en el año 2018 por la OCDE y se encuentran detallados en su informe
“Estrategias nacionales de inclusión y educación financiera en América Latina y el
4Red Internacional de educación financiera
5 Miembros de América Latina y el Caribe
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Caribe: retos de implementación”. En este, es posible observar las siguientes acciones u objetivos:
1. Entregar mayores facilidades al acceso financiero por medio del apoyo de países de la región, ya sea en diseño, revisión e implementación de estrategias nacionales de educación financiera. Además de la promoción de regulaciones para mejorar la inclusión financiera; el desarrollo de infraestructuras de pagos digitales y la creación de redes de innovación financiera en América Latina.
2. La promoción en el uso de productos y servicios financieros por medio de programas efectivos de educación y capacidades financieras, además del apoyo a los gobiernos respecto a esquemas de protección al consumidor.
3. La mejora en la calidad de productos y servicios financieros a través del apoyo a instituciones financieras. En este punto se busca incentivar el desarrollo de productos y servicios financieros innovadores que se encuentren centrados en la necesidad de los clientes.
4. Generar indicadores y bases de datos para el diseño de políticas públicas por medio de la realización de encuestas que puedan medir las capacidades financieras de la población perteneciente a los países de la región.
5. La promoción del aprendizaje por medio del desarrollo de cursos virtuales dirigidos a funcionarios públicos encargados del diseño e implementación de políticas públicas e inclusión y educación financieras, así como el público en general.
En cuanto a la educación financiera en sí, la OCDE, en el año 2005, la define como
“el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensión de los conceptos y productos financieros, y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y mejorar su bienestar”.
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En la actualidad existen variados informes respecto a educación financiera, por lo que no hay un acuerdo unánime en relación con el significado de esta, sin embargo, se identifica un factor común que considera dos elementos, estos son: la estabilidad del sistema financiero y la estabilidad de las personas. Así se establece que existe una relación directa entre ambos conceptos, ya que si las personas cuentan con educación financiera podrán tomar mejores decisiones y esto contribuirá a la estabilidad del sistema financiero, provocando en consecuencia el fortalecimiento de la banca, lo que trae consigo a un concepto conocido como inclusión financiera.
Ilustración 1: Componentes de la inclusión financiera Fuente: Elaboración propia.
El concepto de inclusión financiera se basa en la capacidad de tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus necesidades, los cuales son prestados por una entidad financiera de manera responsable y sostenible.
Inclusión financiera
Protección financiera Educación
financiera
Acceso y uso de productos financieros
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Considerando la ya mencionada inclusión financiera, el BCCh6, la CMF7, la SP8 y el SERNAC, desde el año 2015, definieron octubre como el “Mes de la educación financiera”. En el año 2020 esta iniciativa, a raíz de los efectos de la crisis sanitaria provocada por el virus Sars Cov 29, se enfocó en promover la educación financiera en el país como uno de los ejes necesarios para generar la inclusión financiera en la sociedad, de acuerdo con los lineamientos de la OCDE se realizó en focos claves como, protección ante fraudes, ciberseguridad y endeudamiento responsable de las personas.
Otro concepto relevante, es el que corresponde a la cultura financiera, la cual es definida de la siguiente manera:
“La cultura financiera es el conjunto de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos que permite a la población gestionar sus finanzas personales.”
(Arias & Rodríguez, 2018, p.4), por consiguiente:
Una sociedad que no posee cultura financiera tiende a perder el equilibrio en cuanto al manejo adecuado de sus gastos e ingresos, la falta de cultura financiera trae consigo la desinformación acerca de las condiciones de productos y servicios financieros, y el conocimiento básico de estos, lo que provoca que se obtengan altos costos de financiamiento y erradas estrategias de inversión con escaso retorno o riesgo excesivo. (Silva, 2016, s.p.)
Por lo tanto, la cultura financiera, representa una herramienta esencial para las personas, ya que, a lo largo de la vida, se frecuentan situaciones que no necesariamente abarcan un consumo inmediato, como proyectos e inversiones que
6 Banco Central de Chile.
7 Comisión para el Mercado financiero
8 Superintendencia de Pensiones
9 Covid 19 o Coronavirus
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requieren cierta formación, ordenamiento y reglas que aporten a las personas, capacidades y parámetros para comprender el entorno económico.
Según Santiago Barrenechea, presidente de la fundación PwC10 en su publicación sobre la educación económico-financiera en las aulas españolas, publicado el año 2019, “¿Por qué educar en economía familiar y empresarial?”:
La educación económica-financiera permite dotar a los individuos de autonomía e independencia potenciando su autoestima y ambiciones y mejorando en consecuencia la inclusión social y calidad de vida de los ciudadanos. La información financiera se debe ver como una herramienta básica para el progreso y crecimiento inclusivo y económico de los países tanto a nivel individual como empresarial.
Chile ha experimentado un desarrollo significativo de su sistema financiero, con mayor acceso y uso de los productos disponibles en el mercado. No obstante, existe un desbalance entre el progreso en ese acceso y los niveles de alfabetización financiera (lo que se traduce en el nivel de comprensión de conceptos y productos financieros de las personas, así como su habilidad para ser conscientes frente a los riesgos y oportunidades financieras para así poder tomar decisiones de manera informada y a su vez ejecutar acciones que favorezcan el bienestar financiero).
Respecto a los estudios que serán utilizados para esta investigación, se encuentra la prueba PISA, la cual será el principal instrumento de medición para realizar una comparación entre los países seleccionados. A continuación, se desarrollará una definición general de esta prueba.
El programa para la Evaluación Internacional de Alumnos de la OCDE (PISA, por sus siglas en inglés), tiene por propósito evaluar hasta qué punto los alumnos prontos a terminar su educación obligatoria, han obtenido las habilidades y conocimientos necesarios para una plena integración en la sociedad. PISA evidencia aquellos países que han logrado un buen rendimiento y a su vez oportunidades equitativas de
10 PriceWaterhouseCoopers.
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aprendizaje para la sociedad y con esto llegar a establecer metas ambiciosas para los demás países evaluados por PISA.
La prueba PISA es aplicada cada tres años, en estas examinan el rendimiento de alumnos de 15 años, en áreas temáticas esenciales e igualmente se evalúa una amplia gama de resultados en el ámbito educativo, como lo es la motivación que presentan los alumnos por aprender, la concepción que se poseen sobre sí mismos y sus estrategias de aprendizaje.
En las evaluaciones PISA iniciales, se centró cada una en un área en concreto por año, en el año 2000 fue la lectura, en el año 2003 fueron las matemáticas y en el año 2006 fueron las ciencias.
Actualmente, participan todos los países miembros e igualmente países asociados.
Los estudiantes que rinden la evaluación PISA son seleccionados aleatoriamente y provienen de escuelas públicas y privadas. Además, son escogidos de acuerdo con sus edades (entre 15 y 16 años).
Hasta ahora han sido evaluados más de un millón de alumnos, en donde adicional a las evaluaciones relacionadas con lectura, ciencias y matemáticas, los estudiantes contestan cuestionarios relacionados a ellos mismos, mientras que los directores lo hacen sobre las escuelas.
A partir del año 2012, la OCDE añadió una sección dedicada a la cultura financiera dentro de PISA, esta nueva sección viene a incorporarse a los pilares ya utilizados para medir el nivel de conocimientos en los estudiantes. La inclusión de esta en el grupo de materias clave deja ver la importancia de la educación financiera en la formación de los jóvenes.
Esta se percibe como un proceso que debe ser continuo, desarrollado a lo largo de la vida, por lo que es conveniente comenzar a una temprana edad, preferentemente en el sistema educativo.
El modelo impartido por la OCDE está basado en la unión de tres dimensiones que son: procesos, contenidos y contextos. Se diferencian cuatro áreas de contenidos:
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dinero y transacciones, planificación y gestión de finanzas, riesgo y retribución y entorno financiero.
Ilustración 2: La articulación del modelo de educación financiera en PISA
Fuente: Educación financiera en la escuela: las competencias según el PISA José́ M. Domínguez Martínez p.2.
29 5. EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL MUNDO
La importancia de la educación financiera quedó respaldada por el G-20, a través del documento emitido por la INFE, en donde se establecieron los principios básicos para el desarrollo de estrategias nacionales. En base a esto, en el año 2008 se creó una red de más de 260 instituciones públicas con experiencia en educación financiera pertenecientes a más de 110 países, quienes se reúnen para compartir e identificar buenas prácticas relacionadas a la educación financiera.
De acuerdo con las recomendaciones de esta red, se han desarrollado diversas iniciativas para gestionar conocimientos de educación financiera, estas se caracterizan por la utilización de un enfoque coordinado a nivel nacional. Para gestionar estas iniciativas, se requiere del apoyo de distintos agentes, los cuales suelen ser liderados por entidades públicas, quienes establecen las directrices que deben ser seguidas en los programas a implementar.
El desarrollo de estas estrategias fue inicialmente aplicado en economías más desarrolladas, entre las que se encontraban países como Estados Unidos, Japón, Australia, Holanda, entre otros. Posteriormente, con la llegada de la crisis financiera, estas se fueron extendiendo a otros países, convirtiendo a la educación financiera en un elemento esencial para desarrollar capacidades financieras y guiar en la toma de decisiones individuales.
Así como el interés por la educación financiera fue en aumento conforme al paso de los años. El gráfico que se presenta a continuación fue construido en base a los datos recopilados por Google en donde fueron consideradas las búsquedas realizadas desde el año 2004 a la actualidad. En este es posible observar que en el año 2007 hubo un alza considerable en las búsquedas realizadas, lo cual se explicaría por la llegada de la crisis financiera del año 2008.
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Gráfico 4: Historial de búsquedas de Google que contienen educación financiera
Fuente: Elaboración propia a partir de datos recopilados en Google trends.
La crisis financiera del año 2008 visibilizó el déficit de educación financiera. Este factor propició una serie de estudios e investigaciones relacionadas a diagnosticar el nivel de educación financiera actual y qué medidas aplicar para revertir esta situación.
En el año 2015, el Banco Mundial realizó un informe mostrando una panorámica sobre el nivel de educación financiera de la población. Esta investigación se realizó en el año 2014 y consideró la aplicación de una encuesta a 140.000 adultos mayores de 15 años y de 140 nacionalidades, en donde fueron considerados algunos conceptos básicos, como riesgo, inflación, interés simple e interés compuesto. De acuerdo con los resultados obtenidos, solo un tercio de la población mundial logró obtener un resultado favorable.
Dentro de los países en donde se obtuvieron mejores resultados se encuentran Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, Alemania, Israel, Holanda, Noruega y Reino Unido. Respecto a los países con peores resultados se puede mencionar a algunos países pertenecientes al sureste asiático, sur de África y Centroamérica.
Según los informes realizados por la OCDE, es posible agrupar a los países del mundo en cuatro zonas geográficas, las cuales corresponden a Europa, Asia Pacifico, América Latina y el Caribe y finalmente África, siendo Europa la región en donde más
6,45 6,50 6,55 6,60 6,65 6,70 6,75 6,80 6,85 6,90 6,95
2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
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países han puesto en marcha estrategias de formación en educación financiera. En África por otra parte, existen programas limitados, los cuales suelen ser impulsados por instituciones privadas.
A continuación, se presenta una breve descripción de los planes y organizaciones encargadas de fomentar conceptos de educación financiera en la población mundial, los cuales se encuentran divididos en las cuatro regiones mencionadas anteriormente.
Europa
La OCDE señaló en el año 2016 que más de la mitad de los países europeos cuentan con estrategias diseñadas para aumentar y/o mejorar los niveles de educación financiera, existiendo un alto nivel de compromiso por parte de instituciones públicas, ya que estas son las encargadas de desarrollar los planes nacionales en conjunto con instituciones privadas y/o instituciones sin fines de lucro.
Respecto a las actividades escolares, existen diversas alternativas, entre las cuales se puede mencionar la incorporación de estas materias en el currículo escolar, ya sea como asignatura obligatoria o electiva, también la existencia de programas de formación específicos, pasando por programas piloto, los cuales son aplicados en determinados centros escolares.
Cabe señalar que el primer país en incorporar contenidos relacionados a educación financiera fue Estonia en el año 1996, sin embargo, fue recién en el año 2010 donde se aplicaron estos contenidos de forma transversal tanto en asignaturas de primaria como secundaria. En República Checa, se comenzaron a introducir contenidos de educación financiera en el año 2007 y luego de dos años estos contenidos pasaron a ser obligatorios en primaria y secundaria. Por su parte, Inglaterra comenzó a introducir este tipo de contenidos a partir del año 2014 – 2015 en estudiantes de entre 11 y 14 años, los cuales debían resolver problemas matemáticos financieros utilizando interés simple, estudiando las funciones del dinero y presupuesto personal, mientras que los
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niños de 14 a 16 años deben manejar conceptos como salarios, impuestos, deuda, riesgo financiero, crédito, etc.
En Portugal, a partir del año 2011 se comenzó a implementar un plan de educación financiera, el cual es coordinado por el Consejo Nacional de Supervisión Financiera, e incluye al Banco de Portugal, la Comisión del Mercado de Seguros y a la autoridad a cargo de supervisar los fondos de pensiones. Desde los años 2013 - 2014 la educación financiera se imparte en todas las etapas del sistema educativo, aunque no de manera obligatoria. Sin embargo, existe una iniciativa llamada “Todos cuentan”, la cual fue puesta en marcha por el Consejo Nacional en colaboración con el Ministerio de Educación. Esta consiste en una competición nacional de la totalidad de centros en donde anualmente se premia a todos aquellos proyectos relacionados a educación financiera en cada etapa del sistema educativo.
En resumen, cada país incorpora en su programa escolar materias relacionadas a educación financiera, la cual puede ser impartida ya sea de forma obligatoria o voluntaria. Para esto, la información requerida se encuentra en plataformas digitales, las cuales son de fácil acceso y utilización por parte de los profesores encargados de impartir esta enseñanza. Además, se suelen ofrecer cursos de formación, un ejemplo de esto último son Dinamarca, Estonia y Portugal.
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Ilustración 3: Estrategias de educación financiera en el contexto europeo Fuente: Elaboración propia.
Asia y Pacífico
En los últimos años, el interés por fomentar la educación financiera se ha incrementado en esta zona gracias a la incorporación y desarrollo de variadas iniciativas por parte del sector público y privado.
De los 72 países que componen esta región solo un cuarto de ellos cuentan con planes nacionales. En su mayoría, estas materias son implementadas por entidades encargadas de regular el sistema financiero, Ministerio de Hacienda o el Banco Central de cada país.
El principal objetivo de estos planes es que estos se encuentren dirigidos a toda la población. Con esto se busca fortalecer los conocimientos financieros, fomentar una mayor responsabilidad en la toma de decisiones, mejorar en planes de ahorro y reducir los riesgos de endeudamiento excesivo.
1. Estrategias en fase de diseño:
• Francia
• Polonia
• Rumanía
• Serbia
• Austria
• Italia
• Macedonia
• Ucrania
2. Primeros programas en marcha:
• Bélgica
• Croacia
• Armenia
• Turquía
• Suecia
• Holanda
• Eslovenia
• Rusia
• Portugal
• Letonia
• Irlanda
• Dinamarca
• Estonia
3. Implementación de nuevos programas y/o medición de resultados
• España
• Reino Unido
• República Checa
• Eslovaquia
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Entre los formatos empleados para lograr estos objetivos, se encuentra la creación de webs en donde se recopila información básica sobre productos financieros, también existen programas de radio y televisión dedicados a esta materia.
En Australia y Nueva Zelanda, se optó por un enfoque transversal en donde los temas financieros son incluidos dentro de asignaturas como matemáticas, inglés, estadísticas, ciencias sociales, entre otros.
Particularmente en Australia se estableció que desde el inicio de la escolarización (que se da desde los tres años hasta los diez años), es obligatorio enseñar contenidos de educación financiera, lo que con el transcurso de los años se amplió hasta los doce años.
Por otra parte, en lo que concierne a Nueva Zelanda la educación financiera se aplica en niños de cinco a catorce años, formando parte del currículo escolar.
Países del este asiático como Corea, Japón, China, Malasia, entre otros han optado por un enfoque más transversal, en el cual la educación financiera pasó a formar parte del contenido de asignaturas de educación primaria y secundaria. Dentro de los países recién mencionados se destaca Japón el cual desde aproximadamente los años cincuenta, cuenta con un currículo escolar el cual posee un programa que permite a los estudiantes realizar depósitos en instituciones financieras desde sus centros estudiantiles, lo que ha resultado eficaz sobre la capacidad de ahorro en el futuro.
Así mismo, existen programas específicos que han sido aplicados en algunos de los países mencionados, como, por ejemplo, Corea en el año 2015, en donde se puso en marcha un programa dirigido a 1.500 centros escolares en el que los empleados de las entidades financieras fueron quienes enseñaron los conceptos financieros básicos.
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Ilustración 4: Estrategias de educación financiera en el contexto de Asia y Pacífico Fuente: Elaboración propia.
América Latina y el Caribe
Este grupo está conformado por varios países que cuentan con iniciativas de educación financiera, las que son realizadas principalmente mediante alianzas entre instituciones públicas y privadas.
Por un lado, se encuentra Brasil, con un plan de educación financiera iniciado en el año 2010, para esto implementaron una estrategia que fue desarrollada por un grupo coordinado por la Comisión del Mercado de Valores Brasileña. Ésta contemplaba áreas prioritarias y objetivos detallados. Adicionalmente, se definieron necesidades de financiamiento y un proceso que medía el grado de implementación. Para el diseño de esta estrategia se involucraron diversos agentes como asociaciones de consumidores, organizaciones no gubernamentales y representantes del sector privado, ligado a esto, las instituciones del sector privado crearon la Asociación Brasileña de Educación Financiera (ABEF), para brindar apoyo a las autoridades con el objetivo de que la educación financiera fuera parte del currículum escolar.
En el caso de Chile, según datos de la CMF, este es el país con mayor nivel de adquisición de servicios bancarios en América Latina, en donde se observa a un
1. Estrategias en fase de diseño:
• Arabia Saudí
• China
• Filipinas
• Hong kong
• Kriguistán
• Líbano
• Tailandia
• Vietnam
2. Primeros programas en marcha:
• India
• Indonesia
• Israel
• Corea
• Pakistán
3. Implementación de nuevos programas
y/o medición de resultados
• Australia
• Japón
• Malasia
• Nueva Zelanda
• Singapur
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73,4% de la población con actividad bancaria, con un total de 12.400.000 tarjetas de crédito vigentes. Sin embargo, un estudio realizado por la plataforma de inversión Focus AGF identifico que más de un 50% de chilenos se calificaron con un promedio igual o inferior a 4,0 en alfabetización financiera.
Respecto a los demás países de América Latina y el Caribe, la aplicación de un programa de educación financiera se encuentra en fases iniciales. Por ejemplo, en el caso de México, la aplicación del plan está coordinada por el Comité de Educación Financiera creado en el año 2011, el cual se creó para unificar los esfuerzos de entidades públicas y privadas.
En el caso de Colombia se materializó la iniciativa de efectuar una estrategia nacional, lo cual se realizó dentro de un Plan de Desarrollo en los años 2010 - 2014, el cual consistió en la creación de una comisión formada por varios ministerios, el banco central y autoridades de supervisión.
Dentro de América Latina y el Caribe existen estrategias destinadas principalmente a los más jóvenes. Por ejemplo, en el caso de Brasil, en el año 2010 se llevó a cabo un programa experimental en el cual participaron 891 escuelas públicas el que tuvo por objetivo evaluar la efectividad del programa de educación financiera. Este programa experimental siguió los lineamientos de la OCDE, e hizo hincapié en la gestión financiera personal y en el impacto de las acciones individuales en la economía. Una vez que fue comprobada su eficacia, el programa se incrementó a un total de cinco mil centros públicos en todo el país.
Uno de los países en donde más se han promovido iniciativas que tengan relación con la educación financiera es Colombia, en el año 2009 el principal banco colombiano, Bancolombia, puso a prueba un programa denominado “Educación Financiera”, el cual estaba enfocado en alumnos de primaria y secundaria principalmente, siendo este el programa con mayor iniciativa hasta el momento.
Por otra parte, se encuentra Perú en donde existe un programa nacional de educación financiera, el cual está dirigido principalmente a estudiantes de bachillerato. Este
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incluye un programa de formación para los docentes de las escuelas públicas, denominado como “Finanzas en el cole”. El triunfo de este programa hizo posible que se añadiera la educación financiera como tema importante en el programa escolar en el año 2008.
También es posible mencionar a Argentina, que, aunque no posee una estrategia nacional de formación de educación financiera, cuenta con variados programas de este tipo, con la finalidad de mejorar los conocimientos de la población más joven. A modo de ejemplo, está el caso del programa de alfabetización económica y financiera el que fue puesto en acción en el año 2006 por el Banco Central de la República.
Ilustración 5: Estrategias de educación financiera en América Latina y Caribe Fuente: Elaboración propia.
África
En esta región es posible encontrar a países que se caracterizan por un nivel de pobreza extrema y bajas tasas de escolarización, es por esta razón que gran parte de la población está excluida del conocimiento y uso de productos financieros, incluso aquellos más sencillos.
A pesar de lo descrito anteriormente, es posible encontrar iniciativas gubernamentales relacionadas con educación financiera e incluso estrategias coordinadas a nivel nacional, como lo son el caso de Ghana o Namibia.
1. Estrategias en fase de diseño:
•Argentina
•Colombia
•Costa Rica
•El Salvador
•Guatemala
•México
•Paraguay
•Perú
•Uruguay
2. Estrategia totalmente implementada:
•Brasil
•Chile
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Estas iniciativas suelen ser promovidas por entidades privadas u organizaciones no gubernamentales, pero sin que se desarrolle una coordinación a nivel nacional.
En su mayoría, estos programas están dirigidos a la población en general o bien a aquellos grupos con un mayor riesgo de exclusión. Por otra parte, suelen consistir en la organización de foros y cursos formativos, elaboración de material ya sea escrito, audiovisual o páginas web y/o la provisión de servicios de asesoramiento.
Solo en algunos países se ha incorporado la educación financiera en etapa escolar, siendo Sudáfrica el país con mayor experiencia en esta materia y en donde existe una estrategia a nivel nacional, la cual se ha ido desarrollando desde el año 2001, introduciendo conceptos financieros básicos de manera transversal en varias asignaturas del currículo en todo el sistema educativo.
Adicionalmente, también existen programas desarrollados por organizaciones no gubernamentales y entidades privadas, las cuales buscan mejorar los conocimientos financieros por medio de actividades extracurriculares.
Es en Sudáfrica, donde la asociación de bancos coordina el programa “teach children to save”, el cual consiste en impartir seminarios dictados por profesionales pertenecientes a instituciones financieras con el objetivo de fomentar una cultura del ahorro entre los niños.
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Ilustración 6: Estrategias nacionales de educación financiera en África Fuente: Elaboración propia.
5.1 Tipos de programas de educación financiera
La OCDE ha desarrollado principios básicos para evaluar los programas de educación financiera llevados a cabo a nivel internacional, con la finalidad de asegurar su eficiencia e influencia en las decisiones financieras de los usuarios.
Sin embargo, antes de considerar los contenidos que deberían ser incorporados en los programas de formación financiera, se deben tener en cuenta las condiciones y requerimientos del grupo objetivo.
Adicionalmente, los resultados logrados deben poder ser medidos para proporcionar retroalimentación y así realizar modificaciones relevantes antes de continuar.
Por consiguiente, existen conceptos comunes en los programas de educación financiera ya aplicados, entre los que se encuentran los tipos de riesgos, tasas de interés, tipos de interés, valor presente, entre otros.
Finalmente, es necesario considerar el canal por el cual serán transmitidos estos contenidos, esto tendrá directa relación con el sector al cual va dirigido, ya que se busca educar a la mayor parte del grupo objetivo seleccionado.
1. Iniciativas no coordinadas
• Burundi
• Botsuana
• Madagascar
• Marruecos
• Mali
• Nigeria
• Egipto
• Ruanda
• Zimbabue
• Senegal
2. Estrategias en fase de diseño
• Kenia
• Malawi
• Tanzania
• Uganda
• Zambia
3. Estrategia totalmente implementada:
• Ghana
• Namibia
• Sudáfrica
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A continuación, se puede observar la Ilustración 7, en donde se resume lo expuesto anteriormente, desde la identificación de los usuarios del programa, hasta los tipos de canales para trasmitir esta información según el grupo objetivo.
Ilustración 7: Paso a paso puesta en marcha de programas de educación financiera
Fuente: Elaboración propia.
A nivel global existen diversas entidades encargadas de difundir el conocimiento respecto a la educación financiera en los países del mundo, por lo tanto, son muchos los tipos de programas existentes.
Si bien no es posible agrupar a estos últimos según características específicas, si se pueden identificar ciertos factores que permiten dividirlos de forma general. Entre estos se encuentra el segmento de la sociedad a los cuales están dirigidos estos programas:
- Niños - Jóvenes - Adultos
Los programas de educación financiera para niños representan una opción interesante de inclusión de esta materia en el currículo escolar, logrando crear hábitos a temprana
1. Se debe definir el sector de la población al cual
será dirigido el programa de
educación financiera.
2. Definir los contenidos a tratar dentro del programa, estos
pueden ser:
- Ahorro/Previsión - Creditos - Inversión
3. Evaluar el canal de comunicación más adecuado:
- Centros educacionales
- Internet - Asociaciones
y/u organizaciones
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edad. Sin embargo, los resultados de esta aplicación solo se ven reflejados a largo plazo.
Cabe señalar que, en países desarrollados, los conceptos de educación financiera son implementados desde la etapa escolar y estos van aumentando gradualmente conforme al conocimiento financiero que cada individuo deba ir desarrollando, considerando su capacidad adquisitiva.
Los niños y adolescentes logran realizar su pleno potencial como ciudadanos si están económicamente empoderados; por lo tanto, en este sentido, los bloques de construcción son la educación financiera, la educación social y la inclusión financiera.
En relación con los programas de educación financiera para jóvenes, es sabido que estos tienen una mayor habilidad para aprender e innovar, lo cual logra que este segmento de la población sea más atractivo para generar una bancarización más rápida y efectiva. Adicionalmente, los jóvenes realizan una cierta influencia en sus padres y/o familiares en edad adulta, por lo cual, esto genera un factor relevante en el comportamiento financiero de este sector de la población.
Respecto al punto mencionado anteriormente, según cifras de UNICEF11, en el año 2015, dentro de América latina, la población joven (entre 15 y 24 años) representa aproximadamente un quinto de la población total, por lo que esta situación genera un impacto significativo en relación con la influencia que posee este sector sobre la población adulta.
En una época en donde todo es inmediato, el reto que enfrenta la educación financiera orientada al sector joven de la población es elevado considerando el grado de impaciencia que estos en general poseen. Por lo cual, resulta importante incorporar estos contenidos desde una etapa temprana, logrando potenciar estos conocimientos en una edad más avanzada.
11 Fondo de las Naciones Unidas para la Infancia
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Finalmente, dentro de los programas destinados a adultos, se puede distinguir entre aquellos impartidos para la población en general o para el sector de la población menos bancarizada, de estos últimos, es posible observar que la mayoría de estos programas son aplicados por países en vías de desarrollo, mientras que aquellos más desarrollados se destinan a la población en general.
Franz Gómez en el año 2009, en base a un estudio realizado sobre educación financiera para el proyecto “Capital”, plantea que se pueden vislumbrar los objetivos que persigue cada tipo de programa según el país donde sea impartido y según las poblaciones a las cuales están dirigidos. El estudio arroja datos relacionados con cada tipo de programa según el país donde se imparte y muestra a su vez sus distintos objetivos, al igual que las audiencias a las cuales están dirigidos.
Un ejemplo de programa de educación financiera destinado a la población menos bancarizada o de menores recursos es el desarrollado por Microfinance Opportunities y Freedom from Hunger, quienes crearon un programa que contempla una capacitación en cascada, es decir, por medio de contratos con entidades públicas y privadas dentro de gran cantidad de países en donde capacitan a personas con la finalidad de que estos puedan capacitar a más personas en esta materia.
Este programa contempla tres etapas, las cuales corresponden a:
1. Diseminar el currículo a través de la capacitación de monitores.
2. Desarrollar nuevos módulos de capacitación.
3. Medir los resultados del programa de educación financiera.
Este programa ha estado difundiendo su material desde el año 2006 a través de eventos realizados en distintos países del mundo. En la actualidad, cuentan con más de 183 instituciones socias y alrededor de 300 capacitadores en 45 países.
Dentro de las características de los planes desarrollados para adultos se encuentra la utilidad e inmediata aplicación de conceptos de educación financiera, que se fundamentan en el hecho de “aprender haciendo”.
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Respecto al contenido teórico, este fue formulado a partir del trabajo directo con intermediarios financieros y clientes, investigaciones de mercado y proyectos piloto, los cuales permitieron ajustar los contenidos a las necesidades del grupo meta. A continuación, se detallan los contenidos implementados:
− Presupuesto: “Usa tu dinero sabiamente”
− Ahorros: “Tú puedes hacerlo”
− Administración de su deuda: “Maneje su dinero con cuidado”
− Servicios bancarios: “Conoce tus opciones”
− Negociaciones financieras: “Comunícate con confianza”
Niños Jóvenes Adultos
En general, los programas de educación financiera para niños son implementados dentro de la etapa escolar, ya sea como parte del currículo y/o como taller o asignatura optativa.
Los planes destinados a la población juvenil deben cumplir con la característica de ser idealmente innovadores y entregar información precisa, de forma rápida y adecuada.
Los planes para adultos se diferencian entre aquellos destinados a la población adulta de países desarrollados y paises en vías de desarrollo, ya que estos deben enfrentar distintas necesidades y/o situaciones.
Ilustración 8: Tipos de programas de educación financiera por rango etario.
Fuente: Elaboración propia
5.2 Análisis de mediciones internacionales – PISA
La prueba PISA es un estudio internacional que se inició en el año 2000, este estudio es dirigido por la OCDE, se realiza cada tres años y tiene como objetivo evaluar competencias relacionadas en el área de lectura, matemáticas y ciencias naturales en estudiantes de 15 años.