Todo sobre
los Planes
de Pensiones y
para la Jubilación
Zurich
Planes de Pensiones y para la
Jubilación Garantizada Individuales y
1. Situación actual y sus consecuencias
1.1 ¿Cuáles son las causas que nos han llevado a una situación delicada del sistema de pensiones público? 1.2 ¿Por qué se ha llegado a la situación actual?
1.3 ¿Cómo nos va a afectar esta situación?
1.4 Debido a la situación económica. ¿Impactará esta situación en 2012?
2. ¿Por qué contratar un Plan de Pensiones? Ventajas.
2.1 ¿Qué ventajas obtengo por invertir mi dinero en un plan de pensiones?
3. ¿Por qué apostar por Zurich?
3.1 ¿Por qué apostar por Zurich para su Plan de Pensiones? 3.2 Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada
4. FAQS
4.1 ¿Cuáles son los limites fiscales y financieros de las aportaciones? 4.2 ¿Cuándo debe iniciar mi plan de pensiones?
4.3 ¿Cómo puedo realizar una simulación personalizada para conocer las necesidades concretas de mis clientes? 4.4 Calcula aquí el ahorro fiscal que puedes obtener con tu Plan para la Jubilación.
4.5 Tengo un cliente interesado en contratar un plan. ¿Qué tengo que hacer?
1)Sigue aumentando el número de años que vivimos después de la jubilación.
En España en menos de 40 años habrá más personas jubiladas que ciudadanos jóvenes,lo que significa que habrá menos potencial de trabajadores activos.
Actualmente hay 3 personas en edad de trabajar por cada persona mayor de sesenta y cinco años, en 2050 habrá tan sólo 1trabajador en activo por cada pensionista.
La Tasa de Sustitución media en España es del 80%, constituida únicamente por la pensión pública, mientras que la media de los países de la OCDE es del 70% constituida por pensión pública y privada.
2)La ampliación de 15 a 25 años el período de referencia para calcular la pensión rebajará en un 6% de media las prestaciones.
La jubilación a los 67 años mermaría entre el 12% y el 15% las pensiones de media.
3)En el sistema actual de reparto de la Seguridad Social donde los trabajadores activos pagan las pensiones de los jubilados, y con la estructura de la población, en la que cada vez más hay más parados y jubilados por cada trabajador en activo puede llegar a suceder que el Estado se vea imposibilitado a mantener el poder adquisitivo de las pensiones públicas a no ser que adopte otras fórmulas de financiación para acometer este gasto.
1.1
¿Cuáles son las causas
que nos han llevado a
una situación delicada
del sistema de
pensiones público?
1.3
¿Cómo nos va
a afectar esta
situación?
1.4
Debido a la
situación económica.
¿Impactará esta
situación en 2012?
Actualmente hay un desequilibrio entre los ingresos y gastos de la Seguridad Social, y a partir del 2023 los gastos por pensiones serán superiores a los ingresos. Además hay un problema demográfico, puesto que la tasa de natalidad tiende a bajar, y en cambio se alarga la esperanza de vida de las personas.
Provoca una inviabilidad del sistema de pensiones público, lo que ha llevado a la necesidad de una reforma del misno, que tiene como finalidad reducir la pensión pública hasta un 25%.
La pensión se va a reducir por 3 motivos principalmente:
A. Ampliación de la edad de jubilación de 65 a 67 años
B. Ampliación del período de cotización de 35 a 37 años
C. Ampliación del período para el cálculo de la pensión de 15 a 25 años.
El Gobierno ha anunciado que está trabajando en la posibilidad de ampliar el período de cálculo de la pensión a toda la vida laboral lo que reduciría todavía más la pensión.
El Gobierno ya ha aprobado un aumento de la cuota integra estatal* del IRPF para los periodos impositivos del 2012 y 2013.
Así pues pagaremos una cuota más elevada del impuesto del IRPF que hasta ahora, que vendrá determinada según nuestros ingresos brutos anuales. Cuadro básico por subida del IRPF
*Tabla estatal, no contempla los tipos de la escala de las comunidades autónomas, que tienen la potestad de modificar
1.2
¿Por qué se ha
llegado a la
situación actual?
1. Situación actual y sus consecuencias
Ingreso anual bruto 20.000 30.000 40.000 50.000 70.000 100.000 150.000 Pago IRPF 2011 2.622,40 5.179,51 8.001,94 11.701,94 19.792,18 32.692,18 54.441,28 Pago IRPF 2012 2.704,43 5.428,40 8.459,23 12.459,23 21.264,50 35.364,50 59.362,72 Diferencia 81,95 248,89 457,29 757,29 1.472,33 2.672,33 4.921,44
2.1
¿Qué ventajas
obtengo por invertir mi
dinero en un plan de
pensiones?
2. ¿Porque contratar un plan de pensiones y para la jubilación garantizada?
El Estado incentiva la contratación de Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada. Actualmente son los únicos productos en los que las aportaciones, con ciertos requisitos, reducen la base imponible del Impuesto de la Renta sobre personas físicas.
En el momento de cobro de la prestación, ofrecen flexibilidad en la forma de cobro: en forma de capital único, de renta vitalicia/temporal, de forma mixta o en disposiciones periódicas adaptadas a las necesidades de los clientes. Su tributación es como rendimientos del trabajo.
En palabras de Luis Badrinas, Director General de Vida y Pensiones del Grupo Zurich en España:
“En Zurich concebimos los Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada como algo más que un producto financiero.
Como empresa, nos sentimos responsables de explicar a la sociedad estos cambios y concienciar sobre la necesidad de ahorrar para complementar la pensión.
Para nosotros, un plan de pensiones es sinónimo de garantía de tranquilidad para el cliente, de manera personalizada para cada caso.
Como especialistas en dar seguridad, nuestros Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada, además de estar muy bien posicionados y cubrir todos los perfiles inversores, ofrecen soluciones, gracias a un asesoramiento individualizado, de la mano de un mediador que aconseja y resuelve dudas.
Empezar a ahorrar hoy significa vivir mejor durante la jubilación, cuando ya no se pueda confiar en las pensiones públicas y dependamos de lo que hayamos ahorrado a lo largo de nuestra vida.”
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2.1
¿Qué ventajas
obtengo por invertir mi
dinero en un plan de
pensiones?
2. ¿Por qué contratar un Plan de Pensiones? Ventajas.
A. Argumentos Comerciales:
Es un producto que me garantiza un ahorro en el momento de la jubilación. No estamos hablando de una
rentabilidad garantizada sino de un producto diseñado para constituir un ahorro para el momento de la jubilación, que no puedes disponer de él salvo en caso de necesidad por enfermedad grave o bien por desempleo.
B. Ventajas fiscales:
Realizando una aportación a un plan de pensiones puede ayudar a mitigar el impacto de la subida de impuestos en 2012. De esta forma y en base al cuadro visto en el punto 1.4, si un cliente tiene unos ingresos brutos anuales de 40.000 euros, le correspondería pagar 457,29 Euros más por dicha subida. Si realizara una aportación a su plan de pensiones de 1.140 euros anuales (95 euros mensuales) gracias a la desgravación fiscal que esta aportación le supone, seguiría pagando la misma cantidad de IRPF que en 2011, ahorrándose los 457,29 Euros comentados. De esta forma, el incremento del IRPF actual es en principio para el 2012 y 2013 una medida del gobierno contra la crisis, ello implica que las aportaciones en estos ejercicios permiten reducir la base imponible de la renta en unos
porcentajes superiores a los normales, en teoría cuando se perciba la prestación del plan de pensiones el porcentaje de tributación debería ser inferior, este marginal es un beneficio fiscal real.
Entidad Depositaria de los planes: Deutsche Bank, S.A.Española
Entidad Promotora del PPI Grupo Zurich: Zurich Insurance plc, Sucursal en España Entidad Promotora del PPI Zurich Suiza y del PPI Zurich Star:Zurich Vida, Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A., Sociedad Unipersonal.
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En el momento actual que estamos viviendo, con una gran inestabilidad en los mercados financieros, confiar en Zurich es confiar en una empresa sólida y consolidada con unos números que nos avalan:
• Compañía más sólida en el Ranking Moody's – Clasificación AA3– (Mayo 2012)
• Zurich lleva más de un siglo en Españaprotegiendo a nuestros clientes.
• Más de 1.7 millones de clientesya confían en nosotros.
• Tiene un gama completa de productosque abarcan todos los perfiles de inversión desde lo más
conservadores hasta los más arriesgados.
• Zurich le ofrece a través de sus Agentes y Corredores un servicio de asesoramiento personalizado
que analiza la situación personal y particular de cada cliente (pensión de jubilación futura, capacidad de ahorro, perfil de riesgo…) para ofrecerle el producto que mejor se adapte a sus necesidades.
3.1
¿Por qué apostar
por Zurich para su Plan
de Pensiones?
3. ¿Por qué apostar por Zurich?
Consulta las rentabilidades actualizadas en la web de mediadores.
Riesgo bajo Riesgo medio Riesgo alto
Plan De Previsión Asegurado Garantizado Zurich Suiza Monetario Grupo Zurich
Renta Fija Mixta
Zurich Star
Renta Variable Europea
3.2
Planes de Pensiones
y para la Jubilación
Garantizada y Planes de
Previsión Asegurados
3. ¿Por qué apostar por Zurich?
Entidad Gestora de los planes de pensiones: Deutsche Zurich Pensiones, Entidad Gestora de Fondos de Pensiones, S.A. Entidad Depositaria de los planes de pensiones: Deutsche Bank, S.A. Española
Entidades Promotoras: Para PPI Grupo Zurich, Zurich Insurance plc, Sucursal en España; para PPI Zurich Star y PPI Zurich Suiza, Zurich Vida, Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A., Sociedad Unipersonal.
Entidad Aseguradora del PPA: Zurich Vida, Compañía de Seguros y Reaseguros S.A., Sociedad Unipersonal.
Zurich Jubilación Garantizada PPA
Ahorradores con una mayor aversión al riesgo eliminando la
incertidumbre de si ganarán o perderán con su plan de pensiones a la vez que mantiene todas las ventajas fiscales.
También es una opción a considerar para consolidar beneficios de otros productos financieros o para diversificar ahorros para la jubilación.
Plan de Pensiones Individual Zurich Suiza
Perfil interesado en materializar del modo más seguro su capacidad de ahorro.
Plan de Pensiones Individual Grupo Zurich
Perfil moderádamente conservador y con interés por las inversiones mayoritariamente sin riesgo.
Plan de Pensiones Zurich Star
La gestión del fondo estará encaminada a obtener la máxima
La aportación conjunta máxima a todos los instrumentos de previsión social anual hasta los 49 años es de 10.000 Euros, y si tienes 50 años o más con 12.500 Euros.
Ventajas fiscales de los Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada
1)Fiscalidad de aportaciones a Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada y PPA (aplicable a nivel estatal, con diferencias en País Vasco y Navarra):
Las aportaciones realizadas son deducibles de la base imponible general del I.R.P.F. El límite anual de reducción será el menor de:
a) el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. Este porcentaje será del 50% para contribuyente mayores de 50 años o,
b) 10.000 euros anuales. No obstante, en el caso de contribuyentes mayores de 50 años la cuantía anterior será de 12.500 euros anuales.
(límite anual conjunto de reducción en la base imponible por aportaciones a Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada, planes de previsión asegurados y otros productos de previsión social)
Además de las aportaciones a tu plan de pensiones, si tu cónyuge no tiene rentas a integrar en la base imponible, o éstas son inferiores a 8.000 euros, podrás reducir las aportaciones a su plan de pensiones, con un límite máximo de 2.000 euros. Estas aportaciones estarán exentas de tributación en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, con independencia del régimen ganancial que tengan.
2)Fiscalidad de prestaciones de los Planes de Pensiones y para la Jubilación Garantizada y PPA (aplicable a nivel estatal, con diferencias en País Vasco y Navarra): Todas las prestaciones del plan de pensiones (incluida la de fallecimiento) tributan en el IRPF como rendimientos del trabajo sin derecho a reducción.
Las prestaciones en forma de capital, derivadas de contingencias posteriores a 1/1/2007, por la parte correspondiente a aportaciones realizadas hasta 31/12/2006, tendrán derecho a la reducción del 40%.
4.1
¿Cuáles son los limites
fiscales y financieros
de las aportaciones?
4.2
¿Cuándo debe
iniciar mi plan de
pensiones?
Cuanto antes se inicie sus aportaciones a un plan de pensiones, menor será el esfuerzo en ahorro y mayor rentabilidad financiero-fiscal obtendrá.
4. FAQS
Ejemplo calculado sobre aportaciones a un producto Zurich, con una rentabilidad en los últimos 12 meses, a día 5-9-11, del 3,72%, un capital objetivo de ahorro de 120.000 € y una edad estimada de jubilación de 67 años. Este estudio está basado en previsiones y datos del Banco de España publicados en el periódico Expansión el 17-5-10.
4.5
Tengo un cliente
interesado en
contratar un plan.
¿Qué tengo que hacer?
Zurich plan futuro es una herramienta que te ayudará a asesorar a tus clientes según sus necesidades y poder adquisitivo. La podrás encontrar en:
Realizar un estudio personalizado de las necesidades será clave en un primer momento. Esto supone conocer su activo patrimonial y su capacidad de ahorro, con el objetivo de determinar su perfil inversor. Una vez clarificadas todas sus necesidades específicas, te recomendamos te apoyes en las herramientas que Zurich pone a tu disposición para ofertar la propuesta más ajustada a tus clientes.
4.3
¿Cómo puedo realizar
una simulación
personalizada para
conocer las necesidades
concretas de mis
clientes?
4. FAQS
www.zurichmediadores.es
www.simulador-irpf-zurich.com
El simulador Zurich es una herramienta que te ayudará a asesorar a tus clientes realizando una simulación personalizada.
4.4
Calcula aquí
el ahorro fiscal que
puedes obtener con tu
Zurich Insurance plc Sucursal en España
Vía Augusta, 200 08021 Barcelona
Zurich Vida,
Compañía de Seguros y Reaseguros, S.A. Sociedad Unipersonal
-Calle Santa Leonor 57, con vuelta a -Calle Julián Camarillo 29 28037 Madrid
www.zurich.es
