ESPAÑA 21
Número de solicitud:200101558 51 Int. Cl.7:G07F 7/10 12 PATENTE DE INVENCIÓN B1 22 Fecha de presentación:04.07.2001 43 Fecha de publicación de la solicitud:16.03.2004Fecha de la concesión:13.04.2005
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Fecha de anuncio de la concesión:01.05.200545
Fecha de publicación del folleto de la patente: 01.05.200573
Titular/es:Castaver Asesores, S.L.L. c/ Las Huertas, 47 1º A28220 Majadahonda, Madrid, ES
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Inventor/es:Martínez de Castañeda, Francisco Javier
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Agente:No consta54
Título:Sistema de tarjetas prepago desechables para transacción a través de redes de datos y en concreto Internet.57
Resumen:Sistema de tarjetas prepago desechables para transac-ción a través de redes de datos y en concreto Internet. Sistema de tarjetas tanto físicas como virtuales, que per-mite, bajo el sistema de prepago de una cantidad prefija-da sin posibiliprefija-dad de recarga, hacer frente a los pagos re-sultantes de transacciones (compra de bienes, servicios o información) online, a distancia a través de redes de datos y en concreto a través de Internet, pudiéndose em-plear adicionalmente la tarjeta como soporte publicitario o medio promocional. El sistema además de basarse en un sistema seguro según los procedimientos generalmente aceptados (autentificación, cifrado, etc.), garantiza por su propia concepción, una seguridad adicional en caso de uso fraudulento basada en el valor monetario asignado a la tarjeta, gestionado por el propio usuario en el momento de su adquisición lo que soluciona los problemas de se-guridad de cara al pago de pequeñas cantidades a través de redes.
Aviso: Se puede realizar consulta prevista por el art. 37.3.8 LP.
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5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 DESCRIPCIÓN
Sistema de tarjetas prepago desechables para tran-sacción a través de redes de datos y en concreto Inter-net.
Se trata de un sistema de tarjetas que permita, ba-jo el sistema de prepago de una cantidad prefijada sin posibilidad de recarga, hacer frente a los pagos resul-tantes de transacciones (compra de bienes, servicios o información) online, a distancia través de redes de datos y en concreto Internet, pudiéndose emplear adi-cionalmente como soporte publicitario, o medio pro-mocional.
Antecedentes de la invención
El desarrollo de tecnologías basadas en redes de datos como Internet, televisión interactiva etc., ha fa-vorecido la aparición de una nueva forma de transac-ción remota entre consumidores finales y distribuido-res o fabricantes de todo tipo de productos o servicios, o generadores de información. Si bien las ventajas de estos procedimientos hacían prever el inmediato des-arrollo de este nuevo sistema de comercio empleando para ello los medios generalmente aceptados de tran-sacción electrónica (tarjetas de crédito, tarjetas mo-nedero, teléfonos móviles, etc.), la realidad ha veni-do marcada por una tendencia claramente diferente: las ventajas de estos nuevos canales eran percibidas por los nuevos usuarios de estos, pero la inseguridad en todo lo concerniente a medios de pago, ha frenado drásticamente el desarrollo de estos nuevos negocios y ha obligado en muchos casos al replanteamiento to-tal del modelo de negocio.
Es difícil encontrar usuarios que estén dispuestos a poner en la red sus datos bancarios, números de tar-jetas, etc. para el pago de compras, en especial cuando se trata de pequeños importes o de compras que pue-den realizar por canales tradicionales, y sobre todo, pensando que no existe un sistema de protección de datos que garantice totalmente la inviolabilidad de es-tos sistemas de pago, que al ir en general asociados con el sistema de ahorro o de crédito del usuario, pue-de provocar un importante quebranto en caso pue-de uso fraudulento.
Por otra parte, estos canales basados en redes de datos son idóneos para aquellos productos cuya dis-tribución se realiza también por medios electrónicos (música, software, etc.) y más concretamente para to-do lo que supone distribución y comparación de in-formación. En este sentido existen infinidad de inicia-tivas en Internet para la distribución de información, pero sus modelos de negocio se basan en la genera-ción de ingresos por publicidad, siendo gratuita la dis-tribución de la información.
Las posibilidades publicitarias de las redes, han quedado también en entredicho, tras unos años de fun-cionamiento sin un claro asentamiento de las mismas, por sus índices de eficacia.
Esto hace que se deban replantear la forma de generación de ingresos, y recurrir en muchos casos al pago de la información recibida, especialmente en aquellos casos en los que esta aporta un gran valor añadido, difícilmente reemplazable por otros medios.
ra del acceso a la información y a los servicios. Ésta, con los medios actuales de pago se pierde por com-pleto, teniendo especial relevancia a la hora de pago de productos o servicios que no necesitan en ningún momento de su distribución, presencia física, es decir los que se pueden distribuir por medios electrónicos, utilizando la propia red.
Para resolver esta problemática no existen inicia-tivas disponibles a nivel mundial. Existen algunas pa-tentes como la WO 98/43825, la WO 98/42961 o la WO 01/33522 A1 de American Express referentes a medios de pago, que intentan resolver los problemas aquí planteados pero que probablemente por su com-plejidad no han tenido el desarrollo esperable.
La presente invención pretende resolver de una manera sencilla, la problemática planteada de pagos a través de redes de datos, ofreciendo adicionalmente un nuevo soporte publicitario y medio promocional.
Descripción de la invención
Los elementos intervinientes en la invención son los siguientes (ver gráfico):
1. ENTIDAD EMISORA: entidad encargada de la fabricación física de las tarjetas y de su con-trol económico.
2. ENTIDAD DISTRIBUIDORA: entidad encar-gada de la venta efectiva de las tarjetas. 3. RED TRANSACCIONAL: red que dotará al
sistema de los medios electrónicos necesarios para la activación, autentificación de tarjetas así como la transmisión de datos de transacción. 4. TARJETA: elemento físico o virtual poseedor
del valor que se le asigne.
5. USUARIO: propietario de la tarjeta y en con-secuencia de su saldo crediticio.
6. ENTIDAD CONTRATANTE: entidad que contrata la posibilidad del pago de sus mercan-cías o servicios a través de este sistema prepago con tarjetas.
La entidad emisora pondrá en el mercado unas
tarjetascon un valor nominal, fijadoa priorio en el momento de la adquisición de la misma, que podrá ser utilizado para transaccionar a través de un siste-ma electrónico de transmisión de datos. Estastarjetas
serán sustitutivas de su valor monetario hasta el ago-tamiento del mismo, momento en el que serán dese-chadas, sin posibilidad de recarga.
Las tarjetas podrán ser reales o virtuales.
En el primer caso, lastarjetasdispondrán en una cara de un código alfanumérico oculto tras una ban-da desprendible y un código de barras visible que la identificará y estará ligado biunívocamente al código oculto ( fig. 1).
El resto de la superficie de esta cara, o el reverso de la misma (fig. 2) podrán ser ocupados por anuncios publicitarios, promocionales, etc.
Este espacio también podrá ser utilizado para la personalización por parte de empresas contratantes
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códigos de barras asociados a los códigos alfanumé-ricos lo que permitirá una total identificación de las
tarjetas.
Lastarjetasserán distribuidas a los usuarios me-diante entidades distribuidoras, bien por sistemas automáticos (cajeros, etc.), o bien por sistemas ma-nuales.
El valor asignado a cada tarjeta equivaldrá a su va-lor de compra por parte delusuario. Este valor podrá venir preasignado a latarjeta, o bien asignarse en mo-mento de la venta si laentidad distribuidoradispone del sistema transaccional necesario ofrecido por lared transaccional.
En el momento de la venta laentidad distribuidora
procederá a su preactivación (fig. 3) gracias la identi-ficación de la tarjeta mediante el código de barras vi-sible y a un sistema de preactivación ofrecido por la
red transaccionalque permitirá confirmar a laentidad emisorala venta de latarjeta. Si latarjetaes virtual esta preactivación la generará automáticamente el sis-tema de preactivación de lared transaccional.
A partir de ese momento el usuariotiene liber-tad para poder activar latarjetaen el momento que lo desee a través de Internet, o de dispositivos especial-mente preparados para ello (expendedores automáti-cos de tarjetas, etc.) gracias al sistema de activación suministrado por lared transaccional.
La activación (fig. 3) se producirá introduciendo por parte delusuarioel código asignado al código de barras, así cómo parte o la totalidad del código oculto alfanumérico, previamente descubierto, en función de la solicitud del sistema de activación de lared tran-saccional.
Elusuario introducirá una contraseña a su
elec-ción que le servirá para la su 1 identificaelec-ción como
usuarioexclusivo y único propietario del valor mone-tario asociado a latarjetaen el momento de su utili-zación.
Se le ofrecerá en ese momento la posibilidad de identificarse como persona física, con sus datos per-sonales y de contacto, lo que aportará la posibilidad de reembolso en caso de perdida o robo, o reactiva-ción en caso de olvido de contraseña.
Estos datos salvo en ciertos casos detarjetas ex-clusivas de marcas deentidades contratantesdonde la identificación sea obligatoria para la activación (pro-mociones, etc.) serán de acceso exclusivo por parte de laentidad emisorapara posibles incidencias del tipo de las indicadas anteriormente.
A partir de ese momento elusuariodispondrá de total operatividad sobre la tarjeta, necesitando para el pago de cualquier transacción para la que laentidad contratantehaya autorizado y contratado este sistema de pago, los dos códigos de latarjetay su contrase-ña, que introducirá online a través de un sistema de
autentificación ofrecido por lared transaccional. Los dos códigos de latarjeta serán personaliza-bles por parte delusuario, de forma que este pueda sustituir los códigos originales de la tarjeta por otros de fácil memorización que le permitan la utilización de latarjetasin presencia física de ningún documento que contenga los códigos.
Para operar, la entidad contratantedispondrá de un sistema suministrado por lared transaccionalpara facilitar el pago mediante latarjeta.
Este sistema podrá ubicarse en dispositivos cíficos (cajeros, puntos de venta con teclados espe-cíficos conectados con la red transaccional, etc.) o realizarse sin necesidad de ningún dispositivo espe-cial, simplemente mediante la conexión a través de una red de datos como Internet, con laentidad con-tratante para la verificación de datos y autorización de la transacción.
En el momento del pago de la compra, laentidad contratante(fig. 3) derivará el proceso de pago a la
red transaccional. Esta, a través de su sistema, conec-tará con laentidad emisoray solicitará alusuarioel primer código completo, una parte o la totalidad del segundo y una parte o la totalidad de la contraseña.
En ese momento se procederá a la comprobación de la identificación, del saldo resultante de la tarjeta y cargo del importe de la compra si el saldo lo permite. El sistema devolverá alusuarioun resumen de la transacción que va ha realizar donde se podrá compro-barempresa contratantee importes para confirmar la autorización de pago. Este procedimiento de seguri-dad podrá ser anulado por elusuariosi no lo conside-ra necesario.
El importe de la compra se cargará contra el sal-do de latarjeta siendo posible el empleo de varias
tarjetaspara cubrir la totalidad del importe pero sin existir la posibilidad de crédito. La transacción que-dará inmediatamente reflejada en la base de datos de
laentidad emisora ordenándose el pago a laentidad
contratanteen la forma y momento acordado con
es-ta.
A partir del momento en que se consuma el saldo de latarjeta, esta carecerá de valor no pudiendo ser recargada, y debiendo ser desechada.
Elusuariopodrá en todo momento conocer a
tra-vés de la red, gracias a un sistema de consulta de la
red transaccionalque conectará con la base de datos de laentidad emisora, saldo y transacciones realiza-das de su o sustarjetas.
Si elusuariose identificó en el momento de la ac-tivación, podrá optar por el reembolso del importe no consumido, incluso en casos de extravío o robo. Tam-bién en el caso de olvido de contraseña o códigos, elusuarioidentificado podría recobrar el importe no consumido.
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 REIVINDICACIONES
1. Sistema de pago a través de redes de datos y en concreto Internet mediante tarjetas prepago desecha-blescaracterizadopor los siguientes pasos:
- emisión por parte de una entidad emisora de tarjetas físicas (en soporte cartón o similar) o virtuales (sin soporte físico) con valor moneta-rio equivalente a su valor de compra y dotadas de un sistema de autentificación mediante dos códigos alfanuméricos, uno oculto y otro visi-ble y sin posibilidades de recarga.
- venta de las tarjetas a los usuarios finales me-diante una red física de distribución, así como a través de dispositivos automáticos adecuados para tales efectos (cajeros automáticos, máqui-nas expendedoras, etc.) y de la propia red en el caso de tarjetas virtuales.
- preactivación de tarjeta en los sistemas de la entidad emisora desde los puntos de distribu-ción mediante la introducdistribu-ción y transmisión a dicha entidad del código visible de la tarjeta. - activación de la tarjeta por parte del usuario
fi-nal a través de un dispositivo de acceso a la red de datos, mediante la introducción y transmi-sión del código visible y parte o la totalidad del código oculto una vez descubierto, así co-mo de una contraseña personalizada por parte del usuario.
- utilización de la tarjeta por parte del usuario pa-ra la comppa-ra de bienes o servicios a tpa-ravés de la red de datos, mediante el acceso a través de las entidades que realizan la venta que así lo hayan contratado, a un sistema de pago que conectara al usuario con la entidad emisora permitiéndo-le, identificarse mediante parte o la totalidad de los códigos de tarjeta y la contraseña, y autori-zar el pago indicado.
- chequeo de los datos de la tarjeta para
compro-bación de saldo y situación en los sistemas de la entidad emisora, y si procede cargo del im-porte, de la compra contra el saldo de la tarjeta. - pago de la compra por parte de la entidad emi-sora a la entidad contratante que ha realizado la venta.
2. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 caracte-rizadopor un valor monetario fijadoa prioriy antes de su puesta a la venta por parte de la entidad emisora. 3. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 caracte-rizadopor un valor monetario fijado en el momento de la venta por el distribuidor a petición del usuario que adquiere la tarjeta.
4. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 carac-terizadopor la existencia de tarjetas en las que una de las caras completas y la superficie no ocupada por los códigos de la otra sirven de soporte para anuncios publicitarios y promocionales.
5. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 carac-terizadopor la existencia de tarjetas personalizables por parte de empresas que permitan el pago de sus productos a través de la red por este método y que deseen poseer un medio exclusivo de pago para sus productos o servicios, o únicamente con fines promo-cionales.
6. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 carac-terizadopor la posibilidad de personalización de los códigos alfanuméricos de la tarjeta por parte del usua-rio para permitir la fácil memorización de los mismos. 7. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 caracte-rizadopor la posibilidad de identificación del usuario el momento de la activación lo que le da derecho a re-embolso en caso de perdida o extravío, o reactivación en caso de olvido de la contraseña.
8. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 carac-terizadopor la posibilidad de conocer en todo mo-mento y a través de la red, las compras cargadas a sus tarjetas y el saldo disponible.
9. Sistema acorde a la reivindicación nº 1 carac-terizadopor la posibilidad de utilizar varias tarjetas para cubrir el importe total de una compra.
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Nº de solicitud:20010155822
Fecha de presentación de la solicitud:04.07.2001 32 Fecha de prioridad:INFORME SOBRE EL ESTADO DE LA TÉCNICA
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Int. Cl.7: G07F 7/10DOCUMENTOS RELEVANTES
Categoría Documentos citados Reivindicaciones
afectadas
Categoría de los documentos citados X: de particular relevancia
Y: de particular relevancia combinado con otro/s de la misma categoría
A: refleja el estado de la técnica
O: referido a divulgación no escrita
P: publicado entre la fecha de prioridad y la de presentación de la solicitud
E: documento anterior, pero publicado después de la fecha de presentación de la solicitud
El presente informe ha sido realizado
5 para todas las reivindicaciones para las reivindicaciones nº:Fecha de realización del informe Examinador Página
11.02.2004 J. Izuzquiza Rueda 1/1
X WO 0115095 A1 (GEMPLUS) 01.03.2001, página 3, 1-9
línea 26 - página 6, línea 25.
X EP 1111560 A1 (NETCARD CASH LTD.) 27.06.2001, todo el documento. 1-9