Entre otras cosas, está cobrando relevancia el control y uso de los datos personales de los clientes. En este sentido, ofrece la posibilidad de personalizar productos o servicios, adaptándolos en mayor medida a las necesidades de los clientes. Además de mejorar los productos ofertados, la banca abierta fomenta la creación de nuevos productos que los adapten a las nuevas necesidades de una demanda cambiante, con claras diferencias en las preferencias entre otras variables según la edad.
Gracias al uso de la tecnología y la eliminación de intermediarios se puede reducir el coste de los productos y/o servicios ofrecidos. El Open Banking se basa en ceder el control de los datos a los propios usuarios. Análisis de datos: Ser capaz de crear valor mediante la adaptación y creación de nuevos productos a través del análisis de los datos recogidos de los clientes se está convirtiendo en uno de los principales retos del sector.
2_ ¿Qué son las API?
- Estandarización: permiten crear comunicaciones estandarizadas entre los distintos agentes, facilitando la escalabilidad en la creación de las conexiones
- Restricción de acceso: mayor seguridad a la hora de acceder a los datos; sin identificación no se puede acceder
- Personalización: gracias a estas interfaces, la entidad puede personalizar tanto los contenidos como los servicios derivados del análisis de datos recopilado de los clientes
- Catálogo
- Estándares
- Información usuarios
- Producto
- Pagos
- Cuentas
- Inversión
- Tarjetas
- Préstamos
Antes de la adopción de las API como método principal para compartir información, el acceso a los datos se realizaba comúnmente mediante captura de pantalla, que dependía de que los clientes proporcionaran sus credenciales de seguridad. En Europa, debido a la normativa PSD2, las entidades de pago deben proporcionar acceso obligatorio a una serie de servicios específicos: inicio de pago, información de cuenta y confirmación de disponibilidad de fondos. Proporcionan acceso a información sobre el perfil de los usuarios autorizados (particulares o empresas), lo que agiliza el registro.
Permiten que el dispositivo obtenga toda la información relacionada con los pagos realizados así como realizar operaciones en nombre del usuario de forma segura. Proporcionan acceso a información sobre las inversiones de los usuarios, carteras de inversión, productos o datos del mercado financiero. Proporcionan información sobre los movimientos realizados con las tarjetas y el estado de disponibilidad y aplazamientos.
3_ PSD2
Qué es PSD2?
Estado de PSD2
Requerimientos de seguridad y autenticación IV. Grupo de Berlín
Impacto
3_ PSD2
Esta directiva tenía como fecha límite de transposición en todos los países de la Unión Europea el 13 de enero de 2018. En el caso de España, esta directiva fue transpuesta el 23 de noviembre mediante el Real Decreto Legislativo 19/2018. Aunque esta obligación está vigente desde el 14 de septiembre, ante la falta de ajustes, las autoridades europeas competentes han concedido un aplazamiento hasta el 31 de diciembre de 2020 para la plena aplicación del estándar de pagos PSD2, en términos de requisitos de seguridad y autenticación. España fue uno de los Estados miembros que transpuso posteriormente la directiva, y ya se aplica en otros países como Italia, Alemania y Francia desde 2017.
Estos elementos son independientes, por lo que la violación de un elemento no compromete la confiabilidad de los demás. El "Grupo de Berlín" es una iniciativa paneuropea destinada a armonizar y crear normas en el ámbito de los pagos. El objetivo principal de su creación fue ayudar a cumplir la normativa de la Zona Única de Pagos y contribuir a promover el desarrollo de un mercado integrado, innovador y competitivo de pagos minoristas en euros dentro de la Unión Europea.
Actualmente cuenta con la participación de 26 agentes líderes del sector de pagos en el marco del acuerdo SEPA, presentes en diez países de la Eurozona y Reino Unido. El marco NextGenPSD2 intenta abordar el problema de los múltiples estándares de interfaz en la UE. NextGenPSD2 es el grupo de trabajo técnico dentro de la Iniciativa de Normas Europeas del Grupo de Berlín que desarrolló el marco técnico de la interfaz XS2A.
Este grupo está formado por participantes de más de veinte comunidades de pagos, tanto del lado de la oferta (bancos, sistemas de pago y procesadores interbancarios) como del lado de la demanda (incluidos terceros proveedores, FinTech, comerciantes, consumidores o asociaciones)... Mayor vínculo con el cliente, así como una mejora de la experiencia del usuario gracias a la posibilidad de personalizar los productos. Sin embargo, la PSD2 también puede tener efectos menos favorables para las entidades bancarias debido a la pérdida de exclusividad sobre el control de la información de los clientes y al aumento de competidores a medida que se abren los servicios y procesos bancarios.
Mayor control sobre las finanzas personales al habilitar agregadores de cuentas que brindan información detallada y clara sobre la situación financiera general de un consumidor.
4_ Análisis internacional del Open Banking
Iniciativas a nivel mundial
El desarrollo de iniciativas de Open Banking varía significativamente de una región a otra, principalmente debido a la divergencia en los enfoques de gobernanza y regulaciones vigentes. Los bancos con presencia global deben ser capaces de abordar las peculiaridades de cada región, armonizando diferentes regulaciones y estándares, al tiempo que intentan brindar un servicio homogéneo. En el grupo 2 se encuentran Europa, Australia y México, cuyo nivel de desarrollo es relevante, pero no tan avanzado como el del Reino Unido, ya que cuentan con un marco legal desarrollado relacionado con la banca abierta.
En este contexto, ya existe un entorno de adaptación y cambio por parte de los actores que conforman el mercado, con implementación inminente. El grupo 3 estará formado por Estados Unidos, Japón, Singapur, Hong Kong, Nueva Zelanda, India y Canadá. A esta categoría pertenecen aquellos países que se encuentran en la fase de desarrollo de un marco regulatorio.
Se caracterizan porque o tienen muchas iniciativas de puesta en marcha, o hay regulación, pero no es clara y vinculante, o incluso las iniciativas provienen de la propia industria y no de los reguladores.
CMA UK Open Banking
Australia Open Banking
México Open Banking
En Estados Unidos, varios organismos reguladores e iniciativas industriales han intentado establecer los pilares de la banca abierta. Aun así, hasta la fecha las autoridades reguladoras no han emitido requisitos prescriptivos. Así, se han emitido directrices regulatorias sobre el control, seguridad y privacidad de los datos bancarios de los usuarios.
En cualquier caso, hasta el momento no se han establecido normas sobre las interfaces de conexión. En 2017, esta asociación formó un grupo de trabajo de la industria con más de un centenar de bancos y asociaciones cuyo principal objetivo era definir los estándares para construir API para compartir datos. Se creó el Grupo de Estandarización de API Industriales, que identificó dieciséis API específicas divididas en tres categorías: fraude y reducción de riesgos, intercambio de datos y acceso a pagos.
Además, el Centro de Análisis e Intercambio de Información de Servicios Financieros (FS-ISAC) ha desarrollado una API para admitir transferencias de datos seguras y alinearse con los requisitos de PSD2, lo que permite a las instituciones financieras utilizar sistemas unificados al hacer negocios entre los EE. UU. Actualmente no existe legislación para crear un marco centrado en la Banca Abierta.
HKMA Open API – Hong Kong
UPI - India
Canada Open Banking
Nueva Zelanda – Open Banking
Japón
Singapur
Brasil
Como resumen del régimen legal de banca abierta, ya ha sido adoptado por autoridades gubernamentales en países como Reino Unido, México, Australia, Hong Kong, Europa, Japón, Brasil e India. Más bien, estaría en desarrollo y/o discusión en países como Nueva Zelanda, Estados Unidos, Malasia y Singapur. En términos de estandarización de interfaces, no existe una estandarización clara en Europa, Japón, Brasil, Singapur e India.
Sí, existe o se recomienda la estandarización de la interfaz en el Reino Unido, México, Australia, Hong Kong, Nueva Zelanda y EE. UU.
5_ Iniciativas de entidades financieras
Posicionamiento estratégico
Portales de desarrolladores de las API internacionales I Iniciativas nacionales
5_ Iniciativas de entidades financieras
Las principales iniciativas a nivel nacional en materia de Open Banking por parte de las entidades bancarias se reflejan a través de la publicación de sus portales de desarrolladores API. En España, el lanzamiento de portales abiertos para desarrolladores presenta heterogeneidad en cuanto a plazos de lanzamiento y catálogo de productos. A continuación se muestran algunas de las experiencias de bancos españoles que cuentan con un portal para desarrolladores.
BBVA dispone de un portal API disponible tanto en España como en Estados Unidos y México. La estrategia Open Bank de BBVA es conocida globalmente, por su apertura no sólo en el mercado europeo, sino también en el americano. El tercer banco de España, Caixabank, lanzó su plataforma Open Banking a través de API Store.
En el portal de Open Banking de Caixabank, el catálogo de API del banco incluye dos API abiertas disponibles, desarrolladas cumpliendo con la normativa PSD2: inicio de pago e información de cuenta. Su objetivo es aumentar el nivel de interfaces en el futuro para poder ofrecer nuevos servicios o canales de información. La entidad cuenta con un portal de Open Banking desde diciembre de 2018, donde pone a disposición un catálogo de dos API para cuentas y pagos, siguiendo los lineamientos técnicos de la normativa PSD2.
Estas dos interfaces tienen dos niveles de acceso: sandbox (o datos en un entorno de prueba) y "pro" (datos de entidades reales). La entidad también forma parte de The Berlin Group, un consorcio de pagos europeo cuyo objetivo es crear un estándar API común. Funcas es una institución privada, sin ánimo de lucro, fundada y financiada por CECA como parte de su labor social, para realizar actividades que beneficien a la sociedad española, fomenten el ahorro y contribuyan a la difusión del conocimiento sobre las cajas de ahorros, facilitando su servicio a la sociedad.
Ayudar a las empresas a acelerar su transformación digital a través de la innovación externa mediante la colaboración con las mejores startups y scaleups de los ecosistemas FinTech, InsurTech, WealthTech, PropTech, RegTech y LegalTech.
6_ Sobre Funcas - ODF y Finnovating
La fundación es particularmente activa en la promoción de estudios e investigaciones económicas y sociales, así como en su difusión. Finnovating optimiza y acelera la inversión e integración de startups y empresas X-Tech escalables gracias a un profundo conocimiento y contacto continuo con el ecosistema. Finnovating Rodrigo García de la Cruz [email protected] Jaime Fernández Cerezo [email protected] Adriana Martín Largo [email protected].
7_ Contacto
