BANCA PARA EL DESARROLLO

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PYME y Banca de Desarrollo

PYME y Banca de Desarrollo

Para el BNCR, banca de desarrollo en Costa Rica es precisamente lo que viene haciendo su programa BN-Desarrollo, llevando los servicios bancarios y de crédito hasta el micro, pequeño y mediano empresario, a través de oficiales de crédito especialmente capacitados que visitan directamente al cliente y se preocupan tanto por analizar las capacidades empresariales de los postulantes como su capacidad de pago y sin dar mayor énfasis a las garantías reales. Argumentan que el programa logra atender de manera rentable a una clientela desatendida, mostrando elevadas tasas de crecimiento de cartera, 41.1% al lo largo del 2004 y tasas de morosidad muy bajas, 2.76% en mora legal y 1% en mora a más de 90 días. BN-Desarrollo también ha atendido desde su fundación a casi 10,000 mujeres a las cuales les otorgó créditos por el orden de 17,500 millones de colones. A Diciembre del 2004 había en cartera activa alrededor de 5,500 créditos de empresarias femeninas por un monto ligeramente inferior a los 12,000 millones de colones.
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Diferencias entre la banca comercial y la banca de desarrollo mexicanas en el financiamiento bancario a empresas

Diferencias entre la banca comercial y la banca de desarrollo mexicanas en el financiamiento bancario a empresas

Con base en datos duros, este artículo estudia algunas de las características del finan- ciamiento bancario a empresas en México que son de interés para la teoría económica, y busca evidencia de diferencias estadísticamente significativas entre el financiamien- to de la banca comercial y de la banca de desarrollo. El análisis consiste en comparar las características de los créditos individuales (si existe alguna garantía, el destino del crédito, etc.), así como las de los acreditados (si es persona física o moral, su tamaño, su actividad económica, etc.). Se concluye que los créditos de la banca de desarrollo mexicana no siempre se parecen a los de la banca privada. Sin embargo, esto no nece- sariamente implica que la banca de fomento esté mitigando las imperfecciones de mercado que dan origen al problema de exclusión en el crédito.
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Breve historia de la banca de desarrollo mexicana

Breve historia de la banca de desarrollo mexicana

Es importante anotar que la dinámica evolución de la banca privada, durante los setenta, pudo haber contribuido al estancamiento de la banca de de- sarrollo, comenzando a desplazarla en importancia. Considérese en primer lugar que la formalización de los Grupos Financieros fue reconocida en 1970, dentro de un muy importante grupo de reformas financieras. Posteriormente, se dio un paso todavía más relevante en esta trayectoria permitiendo la constitución, a partir de 1974, de los bancos múltiples. Así, en ese año desapareció el concepto que había regido durante décadas de un sistema de banca especializada, abriendo la posibili- dad de ofrecer servicios diversos de depósito, ahorro, hipotecarios o fiduciarios. De esta manera, en 1976 se formaron los primeros bancos múltiples y se configuraron distintos modelos de banca privada. También se introdujo el esquema de “banca mixta”, como bancos que intentaron combinar rentabilidad del sector privado con objetivos más amplios de desarrollo. Es destacable que la llamada Sociedad Mexicana de Crédito Industrial replicó con mayor nitidez el modelo europeo de la banca privada de inversión, promoviendo industrias por medio del crédito, la inversión de capital y la emisión de papel de largo plazo. En 1980 existian ya 36 bancos múltiples constituidos.
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IMPACTO DE LA ENTRADA DE LA BANCA EXTRANJERA EN LOS PAISES EN DESARROLLO, El

IMPACTO DE LA ENTRADA DE LA BANCA EXTRANJERA EN LOS PAISES EN DESARROLLO, El

Por otra parte, hacen falta estudios que analicen las repercusiones de la entrada de las ins- tituciones extranjeras en el crecimiento económico. Sobre todo si consideramos que las economías de los países en desarrollo dependen del capital externo. Por ello, sugerimos analizar cuál es la relación entre la salida o entrada de capitales y el incremento de la banca externa en esos países. Si su participación propicia un incremento de inversión externa es posible que contribuya, entre otros factores, al crecimiento económico. Además, las inves- tigaciones deben centrar su análisis en factores como la aplicación de determinadas políti- cas macroeconómicas o la incertidumbre política del país huésped, que afectan o benefi- cian la interacción entre la entrada de capital y la mayor presencia de banca extranjera. Un estudio acerca de estos temas puede ser conveniente porque la inestabilidad política puede provocar la inseguridad de los inversionistas extranjeros y locales, así como una reducción de bancos extranjeros o poco interés por introducirse en el mercado.
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Banca comunal: una propuesta de desarrollo para la zona norte de Alicante

Banca comunal: una propuesta de desarrollo para la zona norte de Alicante

Pero en tanto llega ese momento (que puede incluso no suceder nunca) el banco debe regirse por criterios racionales. Una de las principales causas de fracaso en la banca comunal viene dada por las desconfianzas surgidas en cuanto un miembro, buen pagador, debe costear en la parte que le corresponde el impago de otro que no ha podido o no ha querido devolver su microcrédito (que también los hay). No debemos olvidar que el contexto en el que nos moveremos será de lo más desfavorable, con lo cual, siempre debemos tener presente el posible fracaso de la empresa del beneficiario de turno, y con él, la no devolución de su préstamo. El banco está preparado per se para resistir ese tipo de operaciones fallidas, pero no podrá resistir demasiadas renovaciones de la masa beneficiaria. Es decir, debemos anticipar la posibilidad de que no pocos miembros, desalentados ante la asunción de las deudas de otros no cumplidores, acaben por abandonar el proyecto. Como ya explicaremos, la base de un banco comunal radica en la confianza entre sus miembros. Encontrar relaciones de tal confianza que conlleve asumir una corresponsabilidad en el pago no será tarea fácil (aunque éste es uno de los puntos fuertes que justifican la implantación del banco en esta zona y no en otra, ya veremos por qué). Por ello, haber de buscar miembros nuevos que suplan una baja siempre será complicado, por lo cual debemos poner todo nuestro empeño en consolidar una estructura que vele por el cuidado de la cartera de antemano, con unos filtros de seguridad previos a las garantías, que eviten que haya que recurrir a ellas, renunciar a buenos pagadores y, en última instancia, pedirle a la Fundación que cubra pérdidas. Porque todo ello repercutirá en la inevitable pérdida de participación privada, y con ello la paulatina pérdida de capacidad de impacto del proyecto y, finalmente, su desaparición.
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El desarrollo de la carrera de la mujer en la banca

El desarrollo de la carrera de la mujer en la banca

Entre los aspectos que deben ser tenidos en cuenta pa­ ra comprender la situación a la que se enfrentan las mujeres en el sector bancario, hay diferentes variables que afectan tanto al entorno como a las personas. Las trabas que podemos encontrarnos en ocasiones tendrán carácter estructural, aunque también las hay de tipo ac­ titudinal y personales. De ahí la importancia de aten­ der al conjunto de todas ellas, puesto que la informa­ ción derivada de este conocimiento puede aportar un mayor nivel de comprensión de las dinámicas que se generan en el desarrollo de carrera femenino en el mundo financiero.
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Efectos del entorno institucional en el desarrollo de la banca global

Efectos del entorno institucional en el desarrollo de la banca global

En este artículo investigamos los efectos del entorno institucional sobre el desarrollo bancario. Estos efectos se cuantifican directamente sobre el desarrollo bancario como también en forma indirecta a través de la estabilidad financiera y actividades de diversificación. Para un panel balanceado de 134 países comprendido entre 1994 y 2011 usamos un modelo de regresión dinámico de Arellano y Bond (1991). Nuestros resultados indican que las mejoras en el entorno institucional fomentan el desarrollo bancario de los países. Este resultado se observa tanto en las características institucionales del ámbito público como regulatorio. La diversificación tiene un impacto positivo sobre el grado de bancarización, lo cual demuestra que los bancos obtienen un beneficio crediticio de las economías de ámbito. La no linealidad observada en el efecto de la diversificación indica que el efecto positivo descrito se reversa para elevados niveles de diversificación. La estabilidad financiera tiene un efecto negativo que demuestra que la bancarización conlleva riesgos financieros para el sector.
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Desarrollo de la banca virtual peruana

Desarrollo de la banca virtual peruana

participante no pueda cumplir con sus obligaciones de liquidación, aumentando la posibilidad de que otros participantes se encuentren con presiones inesperadas de crédito y liquidez al momento de la liquidación. Por lo tanto, tales sistemas necesitan estrictos controles para encarar este riesgo de liquidación. La Norma IV Lamfalussy especifica que, como mínimo, un sistema de neteo debe tener la capacidad de soportar el incumplimiento con el sistema del deudor neto más granee. Este enfoque es la base de los convenios actuales en muchos sistemas de pago que liquidan sobre una base neta para limitar los riegos de crédito y liquidez, y para asegurar el acceso a la liquidez en circunstancias adversas. Pero este enfoque está en desarrollo.
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Analisis de las diversas AFORE que operan en Mexico, para elegir la que mejor se adapte a la pension por jubilacion

Analisis de las diversas AFORE que operan en Mexico, para elegir la que mejor se adapte a la pension por jubilacion

¾ Fondos de Fomento Económico. Son fideicomisos constituidos por el Gobierno Federal en algunas instituciones nacionales de crédito (BANXICO, NAFINSA, BANCOMEXT) entre otras, para canalizar y estimular el crédito a través de la Banca Múltiple hacia los sectores económicos estratégicos. Entre ellos destacan: Fideicomisos Instituidos en Relación a la Agricultura (FIRA), Fondo de Operación y Descuento Bancario a la Vivienda (FOVI), Fondo para el Desarrollo Comercial (FIDEC), y Fondo Nacional de Fomento al Turismo (FONATUR). Los recursos de estos fondos se prestan mediante descuentos de cartera de la Banca Múltiple a tasas de interés preferenciales, cuando los préstamos directos van dirigidos a los sectores económicos estratégicos.
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El sistema financiero y su papel en el desarrollo económico y social (Propuestas programáticas)

El sistema financiero y su papel en el desarrollo económico y social (Propuestas programáticas)

La banca privada ecuatoriana es una de las más ineficientes de América Latina. La relación de costos operativos sobre el total de activos es de alrededor del 8%, mientras el promedio latinoame- ricano oscila en torno al 6%. Ecuador está incluso lejos de sus similares dolarizados, como Panamá y El Salvador. Así, el indicador de competitividad de avance tecnológico, medido por la relación entre el número de cajeros automáticos sobre el número de sucursales, es uno de los más bajos de Latino- américa, con menos de 1 por sucursal. A esto se suma uno de los mayores índices de morosidad entre los países de de la región, situación que re- fleja los pocos esfuerzos realizados para conocer mejor los mercados de crédito y a sus clientes e innovar mecanismos que permitan minimizar las fallas de mercado relacionadas con los problemas de información asimétrica, como el riesgo moral (Fondo Monetario Internacional, 2006).
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Descentralizacin y desarrollo local en Uruguay. Elementos para promover el debate poltico. Cuadernos para el Desarrollo Local. Dilogos por la descentralizacin.

Descentralizacin y desarrollo local en Uruguay. Elementos para promover el debate poltico. Cuadernos para el Desarrollo Local. Dilogos por la descentralizacin.

• %DUUHQHFKHD 3HGUR Economista egresado de la Facultad de Ciencias Económicas y de Administración, con actividad académica y profesional tanto en Uruguay como Argentina. Se desempeñó en diversos cargos de la actividad privada, en empresas internacionales, y pública en el Ministerio de Industria, Energía y Minería de Uruguay. Ha sido consultor de organismos internacionales, empresas privadas, universidades y organizaciones gubernamentales en diversas oportunidades en materia de promoción de inversiones, evaluación de proyectos económico-financieros, estudios de economía ambiental y en especial desarrollo económico local. E- mail: barrenec@adinet.com.uy
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Programa para el desarrollo de la competencia en comunicación lingüística

Programa para el desarrollo de la competencia en comunicación lingüística

Otro de los aspectos de gran relevancia en la definición de competencia en comunicación lingüística es el siguiente: “la competencia en comunicación lingüística es también un instrumento fundamental para la socialización y el aprovechamiento de la experiencia educativa, por ser una vía privilegiada de acceso al conocimiento dentro y fuera de la escuela”. Como veníamos diciendo, es imposible imaginar un desarrollo completo de las restantes competencias sin que previamente se haya adquirido la competencia clave por excelencia. De esta forma, se accederá al conocimiento “dentro y fuera de la escuela”, lo que dará lugar al desarrollo de las competencias de aprender a aprender y de sentido de la iniciativa y el espíritu emprendedor.
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6 ESCOBAR, Antonio, (2007) “El discurso del desarrollo” en La invención del Tercer Mundo, Construcción y deconstrucción del desarrollo, (Capitulo II), Primera edición: Fundación Editorial El perro y la rana:  Caracas Venezuela  Páginas 79 100

6 ESCOBAR, Antonio, (2007) “El discurso del desarrollo” en La invención del Tercer Mundo, Construcción y deconstrucción del desarrollo, (Capitulo II), Primera edición: Fundación Editorial El perro y la rana:  Caracas Venezuela Páginas 79 100

Veamos ahora si las contribuciones de la economía política del desarrollo pueden seguir ofreciendo criterios útiles para el doble proceso que estamos analizando, de hacer visibles las construccio- nes locales y al mismo tiempo analizar las fuerzas globales. Samir Amin (1976, 1985, 1990), quizá con mayor elocuencia que otros auto- res, ha intentado proporcionar criterios generales para construir órdenes alternativos del desarrollo dentro de la economía capita- lista mundial. Para Amin, el criterio básico para lograr tal objetivo es fomentar la acumulación autocéntrica, definida como modelo en el cual las relaciones externas están subordinadas a las necesida- des de acumulación interna de capital. El desarrollo autocéntrico supone un orden económico, social y político radicalmente dife- rente. Tiene una serie de exigencias que no viene al caso analizar, como igualar el ingreso en áreas urbanas y rurales y entre sectores modernos y tradicionales; dar prioridad a la agricultura en muchos países; que las organizaciones populares y los movimientos socia- les controlen la producción; un nuevo rol para el Estado; innova- ciones tecnológicas que satisfagan las necesidades creadas por la nueva estructura de la demanda; y restricciones significativas o separación parcial en relación con los mercados internacionales. Sobra decir que los obstáculos para reestructurar a los países peri- féricos en economías autocéntricas resultan enormes. En la visión de Amin, algunos podrían superarse mediante nuevos modos de cooperación Sur-Sur, incluyendo la formación de bloques regiona- les de varios países bajo lineamientos socialistas. 36
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Mari Saez, Victor (2014) “Comunicar para transformar, transformaar para comunicar  Tecnología de información desde una perspectiva de cambio social” en Cadavid Bringe, Amparo y Alfondo Gumucio  Dagron, editores, Pensar desde la experiencia, comunicación p

Mari Saez, Victor (2014) “Comunicar para transformar, transformaar para comunicar Tecnología de información desde una perspectiva de cambio social” en Cadavid Bringe, Amparo y Alfondo Gumucio  Dagron, editores, Pensar desde la experiencia, comunicación participativa para el cambio social, primera edición: Bogotá, Colombia Pp 55 73

Como sugiere Juan Carlos Miguel de Bustos (2007) el cuarto elemento constitutivo de este nuevo paradigma es la participación, entendida doblemen- te como un fin en sí misma a la vez que que como un medio para alcanzar otros objetivos. Desde el punto de vista de la investigación en comunicación, en estos años se realizan balances sobre los paradigmas más utilizados en los trabajos académicos sobre Comunicación para el Desarrollo. Una de las revisiones más amplias y sistemáticas es la de Jo Ellen Fair (1989). En este trabajo, su tesis doctoral, analiza 224 estudios de Comunicación y Desarrollo publicados entre 1958 y 1986. Este es un periodo de entusiasmo y optimismo ante el potencial de la comunicación para impulsar políticas de desarrollo, marcado por el influjo de las tesis difusionistas y modernizadoras de Lerner. Se confía en que, mediante la introducción de los medios de comunicación en las sociedades subdesarrolla- das, se generen transformaciones individuales y sociales que permitan pasar de unas sociedades tradicionales a otras sociedades modernas. En un trabajo pos- terior, realizado junto a Hemant Shah (1997) incorpora, en su revisión histórica, el periodo comprendido entre 1987 y 1996. En esta segunda época desaparece el enfoque de Lerner como el paradigma dominante. El marco teórico usado con más frecuencia es el del desarrollo participativo, y se encuentra una diversidad teórica mayor en los paradigmas utilizados.
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 UNICEF (2006) Elaborando proyectos de comunicación para el desarrollo, Primera edición: Buenos Aires Argentina

 UNICEF (2006) Elaborando proyectos de comunicación para el desarrollo, Primera edición: Buenos Aires Argentina

comunicación. Porque si todos ellos se apropian de la iniciativa y la hacen suya, la tarea de seguro llegará a buen puerto. Los comunicadores podemos colaborar en el tejido de esa trama social. Para ello, es necesario que desarrollemos más y mejores recursos y capacidades para informar, sensibilizar, movilizar y desatar procesos educativos y participativos. La colección “Comunicación, Desarrollo y Derechos” quiere ser una contribución a ese propósito de formar otros comunicadores para otro desarrollo.

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DIEGO Quintana, Roberto (2007)  “Intervenir o no intervenir en el desarrollo: es, o no es la cuestión”, en Cuadernos de desarrollo rural, julio diciembre, número 059, Pontificia Universidad Javeriana: Bogóta, Colombia  Pp: 63 86  (PDF)

DIEGO Quintana, Roberto (2007) “Intervenir o no intervenir en el desarrollo: es, o no es la cuestión”, en Cuadernos de desarrollo rural, julio diciembre, número 059, Pontificia Universidad Javeriana: Bogóta, Colombia Pp: 63 86 (PDF)

1984) que para saldar las supuestas deficiencias del desarrollo comunitario se abocó a incidir únicamente en el tema del cambio tecnológico. El esquema era ahora sencillo ya que de acuerdo a esta estrategia bastaba con extender el conocimiento científico, generado en los campos experimentales y en los laboratorios de las compañías transnacionales de agroquímicos, hasta los productores, por medio de los divulgadores, los extensionistas. La argumen- tación ahora consideraba que el conocimiento a divulgar provenía de las instituciones de investigación científica y que los productores agropecuarios poco o nada podían aportar en este sentido, debido a que sus técnicas eran producto de la precariedad, del desconocimiento y de la superstición, y que lo único con lo que podían contribuir en esta estrategia era su tiempo y su disposición para ser capacitados, ‘indoctrinados’, con el fin de modificar en el corto plazo sus formas de producir, con el fin de incrementar sus rendimien- tos y contribuir con una mayor producción para el abastecimiento de los centros urbanos (H EWITT , 1978). Este paradigma, al igual que el anterior, fue
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5 ESTEVA, Gustavo.(1996). “Desarrollo” en SACHS, William, Diccionario del desarrollo, primera edición: Lima, Perú Páginas 58-86

5 ESTEVA, Gustavo.(1996). “Desarrollo” en SACHS, William, Diccionario del desarrollo, primera edición: Lima, Perú Páginas 58-86

occidental. Los vastos surcos de la monocultura cultural heredados son, como en toda monocultura, tanto estériles como peligrosos. Han eliminado las innumerables variedades de seres humanos y han convertido al mundo en un lugar desprovisto de aventura y sorpresa; lo «Otro» ha desaparecido con el desarrollo. Ademas, la difusión de la monocultura ha erosionado alternativas viables a la sociedad industrial orientada al crecimiento y ha mutilado peligrosamente la capacidad de la humanidad para enfrentar un futuro crecientemente diferente con respuestas creativas. Los últimos cuarenta años han empobrecido considerablemente el potencial de evolución cultural. Es sólo una pequeña exageración decir que cualquier potencial remanente para la evolución cultural lo es a pesar del desarrollo. Cuatro décadas después de la invención por Truman del subdesarrollo, las condiciones históricas que dieron lugar a la perspectiva del desarrollo han desaparecido en gran medida. Por ahora desarrollo ha llegado a ser un concepto amebiano, sin forma pero inerradicable. Sus contornos son tan borrosos que no denotan nada, mientras se difunde por todos lados porque connota la mejor de las intenciones. El término es celebrado igualmente por el FMI y el Vaticano, por los revolucionarios que portan sus fusiles así como los expertos de campo que llevan sus maletines Samsonite. Aunque el desarrollo no tiene contenido, posee una función: permite que cualquier intervención sea santificada en nombre de un objetivo superior. En
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8   Cadavid Bringe, Amparo (2014) “Los actuales debates sobre comunicación, desarrollo y cambio social” en Cadavid Bringe, Amparo y Alfondo Gumucio  Dagron, editores, Pensar desde la experiencia, comunicación participativa para el cambio social, primera e

8 Cadavid Bringe, Amparo (2014) “Los actuales debates sobre comunicación, desarrollo y cambio social” en Cadavid Bringe, Amparo y Alfondo Gumucio  Dagron, editores, Pensar desde la experiencia, comunicación participativa para el cambio social, primera edición: Bogotá, Colombia Pp 37 54

A la vez que otros campos de la comunicación se van caracterizando y for- taleciendo en América Latina, campos centrales para la sociedad, como el pe- riodismo y la opinión pública, la publicidad, la producción en medios y demás, la comunicación para el desarrollo/cambio social se va fortaleciendo y trans- formado a su lado. Se ha venido posicionando junto a los espacios donde se piensan los modelos futuros y se redactan las políticas. Y sobre todo, donde se definen y caracterizan las grandes problemáticas sociales (pobreza, enfermeda- des, conflicto y violencia, desplazamientos y migraciones) y se buscan sus solu- ciones. De aquí que sea un campo estratégico y neurálgico, eje de construcción de futuro, que debe tomarse con toda la seriedad de la potencialidad que ofrece y ahondar en él todo lo necesario para darle la visibilidad y el posicionamiento como dimensión de transformación. Hay que hacerlo a la altura de quienes definen los destinos del mundo, de los países y de los sectores, y también de la sociedad a través de sus organizaciones y de sus movilizaciones.
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Gumucio  la comunicación para el cambio social

Gumucio la comunicación para el cambio social

¿ Cuál es la función de la comunicación en el desarrollo? ¿En qué medida la comunicación, o su ausencia, ha sido responsable de medio siglo de fracasos en los proyectos de desarrollo económico y social? ¿Qué paradigmas de la comunicación han predominado para acompañar las acciones de desarrollo en los países del Tercer Mundo? Existe evidencia suficiente para afirmar que la comunicación es aún considerada por los organismos de cooperación y desarrollo como la quinta rueda del carro y que su función es poco entendida por quienes toman decisiones estratégicas. La comunicación ha sido marginada de los programas de desarrollo la mayor parte de las veces, y cuando no ha sido el caso, se ha convertido en un soporte institucional o en un instrumento de propaganda. En muy pocos casos la comunicación ha sido un instrumento de diálogo y un ele- mento facilitador en el proceso de participación ciudadana, una ga- rantía para un desarrollo humano sostenible, cultural y tecnológi- camente apropiado.
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El lenguaje integral: un camino fácil para el desarrollo del lenguaje

El lenguaje integral: un camino fácil para el desarrollo del lenguaje

Si el lenguaje se aprende mejor y más fácilmente cuando es integral y está en su contexto natural, la integración es un principio fundamental para el desarrollo lingüístico y el aprendizaje a través del lenguaje. De hecho, el desarrollo del lenguaje y el contenido aprendido llegan a ser un curriculum doble. Desde el punto de vista de los alumnos es un curriculum único que enfoca lo que se aprende y que toma en consideración el objetivo que tiende al uso del lenguaje. Pero para el maestro hay siempre una doble tarea: por un lado, la de ofrecer el máximo de oportunidades a los alumnos para que participen en hechos auténticos de habla y de lectoescritura y, por el otro, deben investigar la comunidad, estudiar un tema literario, llevar a cabo un estudio científico sobre ratones o familiarizarlos con quebrados y decimales. El maestro evalúa tanto el desarrollo lingüístico como el cognoscitivo. Los procesos de hablar, escuchar, escribir y leer tienen lugar en el contexto de las exploraciones del mundo: las cosas, los hechos, las ideas y las experiencias. El contenido del curriculum toma en cuenta los intereses y las experiencias que los niños tienen fuera de la escuela y, de este modo, incorpora toda la gama de las funciones lingüísticas orales y escritas. Se convierte en un curriculum amplio y rico que comienza con el lenguaje y el conocimiento que el alumno posee y construye acerca de ellos.
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