Contrato de seguro

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Garantías en el contrato de seguro

Garantías en el contrato de seguro

Del análisis realizado se puede concluir que la jurisprudencia actual de la Corte Suprema de Justicia, Sala Civil, ha logrado establecer un parámetro claro sobre las características principales de las garantías dentro del contrato de seguro, con base en el artículo 1061 del Código de Comercio, lo que se resume en que estas están contempladas en nuestro ordenamiento jurídico como una promesa, deben constar por escrito dentro de la póliza o en documento anexo a la misma, debe pactarse de forma clara que no admita duda que se trata de una garantía, puede ser sustancial o insustancial respecto del riesgo asegurado, pero siempre debe guardar una relación con el riesgo, y debe cumplirse expresamente so pena de las sanciones que contempla la norma en comento.
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Derecho de los asegurados en la etapa negocial de un contrato de seguro

Derecho de los asegurados en la etapa negocial de un contrato de seguro

El origen del seguro se encuentra en la unión de titulares de bienes (armadores, fletadores de cargas, propietarios de inmuebles) que, para hacer frente a las pérdidas originadas por la producción de algún posible evento perjudicial (naufragios, piratería, incendios) creaban un fondo económico común para hacer frente a las pérdidas de uno de sus integrantes. Si transcurrido el tiempo pactado no se había producido ningún siniestro se devolvían las primas aportadas, si los siniestros eran superiores al fondo existente se solicitaba una derrama adicional. Este, básicamente, es el funcionamiento aun hoy, de las mutualidades a prima variable o mutuas puras. En ellas se exige la confianza entre los mutualistas (normalmente del mismo gremio o profesión) y el compromiso de que responderán ilimitadamente con sus bienes de los posibles daños. Como vemos el contrato de seguro es una figura jurídica utilizada desde la antigüedad; por lo que definir al Contrato de Seguros no es una tarea fácil,
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Análisis jurisprudencial la acción de subrogación en el contrato de seguro

Análisis jurisprudencial la acción de subrogación en el contrato de seguro

El no demostrar la existencia de la subrogación por parte de los demandantes dentro del proceso, originó que a pesar de obtener sentencia favorable en primera instancia, cuando la misma fue objeto de apelación el tribunal no encontró los elementos suficientes para reconocerles la calidad de subrogatorios, dicha inconsistencia dentro de la demanda pudo haber tenido su origen en considerar que al tener la subrogación un carácter especial de orden público solo estaba en el deber la aseguradora demandante de probar el pago de la indemnización al beneficiario del contrato de seguro, a partir del carácter imperativo del artículo 1096 del C. de Co., en donde solo con el pago de la indemnización el asegurador se subroga en los derechos del asegurado sin necesidad de demostrar aspecto alguno adicional, ello a partir de la obligación que tuvo el asegurado de demostrar a la aseguradora en el proceso de ajuste e indemnización del siniestro la existencia del daño y la cuantía del mismo, documentos que se constituyen como anexos de la demanda y que deben ser suficientes para cumplir la carga de la prueba impuesta al asegurador.
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EL CONTRATO DE SEGURO EN EL MARCO DE LA LEGISLACIÓN COMERCIAL

EL CONTRATO DE SEGURO EN EL MARCO DE LA LEGISLACIÓN COMERCIAL

En efecto nuestra legislación mercantil señala en el artículo 1088 el carácter indemnizatorio del contrato de seguro, y aunque la norma está referida específicamente a los seguros de daños, frente a los cuales no hay discusión, se considera que esta característica también irradia a los seguros de personas, toda vez que la misma codificación reseña en el artículo 1137, en alusión al seguro de vida, de qué personas se puede tener interés asegurable, dentro de las que se encuentran, además de la propia vida, en la de las personas sobre las que se pueda reclamar alimentos y aquellas cuya muerte o incapacidad pueda causar perjuicio económico. Esta norma permite colegir, aún en los seguros de personas, el objeto de estos es la protección a la afectación patrimonial ante la ausencia de una persona frente a la cual se tenga interés asegurable. Si bien es cierto que en el seguro de vida, el monto de los valores asegurados depende del arbitrio del tomador (cuando es sobre la vida de terceros se requiere su consentimiento), este puede considerarse una estimación anticipada del perjuicio que se origine con ocasión a la muerte del asegurado, ratificando su vocación de indemnizatorio, aunque esta no siempre se dé de manera plena.
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La irradiación del estado social de derecho en el contrato de seguro en Colombia

La irradiación del estado social de derecho en el contrato de seguro en Colombia

A continuación, nuestro máximo tribunal constitucional a nuestro parecer expedirá la sentencia hito respecto a la implicaciones del Estado Social de Derecho frente al contrato de seguro, es como mediante la sentencia T-222 de 2014, en donde la Corte procede a hacer el estudio de una serie de decisiones que para criterio de los accionantes vulneran sus derechos al mínimo vital, a una vivienda digna, violaciones que tendrán una incidencia directa con los derechos fundamentales, cabe resaltar que todos estos casos tienen como núcleo común la negación a cancelar las sumas acordadas por parte de las aseguradoras, producto del acaecimiento del siniestro, consignado en un seguro de vida y de pérdida de capacidad laboral para la cancelación de acreencias hipotecarias, es como los accionantes exponen que en su momento se encontraban con pérdida de capacidad laboral permanente del más del 50% y en esta medida no se encuentran en condiciones para cancelar sus créditos de vivienda, de allí la solicitud que le hacen a las entidades aseguraticias de cumplimiento de sus obligaciones y esta les sea denegada, por cuanto formulan como razones de sus negativas, la inexactitud y reticencia en las declaraciones sobre el riesgo de los asegurados, es como la Corte plantea como problema jurídico principal del respectivo caso :
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Análisis jurisprudencial : Subrogación en el contrato de seguro

Análisis jurisprudencial : Subrogación en el contrato de seguro

Para la Sala, en relación con el parecer del impugnante, señala que es doctrina de la Corte que “la acción subrogatoria prevista en el art. 1096 del Código de Comercio, (…) según la jurisprudencia de esta Corporación requiere la presencia de los siguientes requisitos: a) Existencia de un contrato de seguro; b) un pago válido en virtud del referido contrato; c) que el daño producido por el tercero sea de los cubiertos o amparados por la póliza y, d) que una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una acción contra el responsable. Indica que el censor estima incongruente la determinación del ad quem puesto que las demandadas no desconocieron la calidad de subrogataria de la accionante y por tanto, al Tribunal no le era dable cuestionarla, pero como lo hizo debió declarar de oficio que ésta carecía de legitimidad y al no proceder de esa manera, emitió un fallo inhibitorio y decidió “contra petita”, lo cual viabiliza la proposición del cargo.
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La prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro.

La prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro.

Al respecto, la Corte aclara que las disposiciones que gobiernan los fenómenos extintivos de las acciones del contrato de seguro son normas de estricto carácter imperativo que no pueden ser modificadas por las partes. En el campo de los seguros, es el Articulo 1081 del Código de Comercio la norma que consagra la figura de la prescripción diferenciando entre la ordinaria, cuyo término es de dos años que empiezan a correr desde el momento en el que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la acción. Y la extraordinaria, con un término de cinco años, que corre contra toda clase de personas desde el momento en el que nace el respectivo derecho.
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Nuevo estatuto del consumidor y el contrato de seguro

Nuevo estatuto del consumidor y el contrato de seguro

La ley 1480 de 2011 introduce grandes cambios en el marco contractual y legislativo del contrato de seguro, por tanto exige al mercado asegurador modificar sustancialmente su manera de operar, situación que genera gran incertidumbre para lo consumidores, intermediarios y las mismas aseguradoras, pues se da como resultado una nuevo entendimiento de las relaciones de aseguramiento, así como en los clausulados y procedimientos de las entidades aseguradoras. Uno de los retos más grandes que deja la nueva ley, es comprender el alcance de las cláusulas abusivas en el contrato de seguro, particularmente con la delimitación del riesgo asegurado. La naturaleza técnica de la operación de seguros y el equilibrio entre el riesgo asegurado y la prima calculada en la nota técnica son elemento cardinales en esta materia.
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Las obligaciones de información de la parte asegurada en el contrato de seguro

Las obligaciones de información de la parte asegurada en el contrato de seguro

En este orden de ideas, debemos entender que lo que prescribe el inciso quinto del artículo 1060 del Código de Comercio, es lo siguiente: “Esta sanción no será aplicable a los seguros de vida (...). Entonces, al estudiar el mencionado artículo de una forma sistemática, encontramos que la única sanción que se prevé es la contenida en el inciso cuarto, el cual dice: “La falta de notificación oportuna produce la terminación del contrato. Pero sólo la mala fe del asegurado o del tomador dará derecho al asegurador a retener la prima no devengada.” Es por esto, que consideramos que la sanción que no es aplicable a los seguros de vida, es la terminación del contrato de seguro por la falta de la notificación oportuna al asegurador. Como podemos observar, encontramos es una situación muy particular al interior de la norma, dado que, el asegurado sí se encuentra obligado a cumplir con el presente deber, pero el incumplimiento de dicho deber no tiene ningún tipo de sanción, ya
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El contrato de seguro y la actividad aseguradora en Cuba.

El contrato de seguro y la actividad aseguradora en Cuba.

Así, la definición legal del contrato de seguro, artículo 5 del DL 263, acoge la función social del seguro, con un sentido de protección y garantía, sobrepasando la noción anterior de indemnización. Un concepto atrevido y novedoso que supera la laguna de la ausencia de definición en el Código de Comercio, que solo declaró la mercantilidad del contrato de seguro en el artículo 380, y se aparta de los derogados artículos 448 del Código Civil y 31 del Decreto Ley 15. Se recoge la obligación de la aseguradora a garantizar el interés del asegurado, lo que constituye la principal obligación que presenta la aseguradora. El cobro de la prima no aparece como condición previa, lo que no obsta para que mantenga la condición de obligación del asegurado, solo que se sustrae del concepto para equilibrar y evitar las declaraciones de la aseguradora de sentirse obligado a indemnizar solo contra pago de prima, lo que lamentablemente se mantiene en la actualidad. Los límites del contrato reflejan hasta donde se obliga la aseguradora.
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Proyecto de investigación jurídica el siniestro en el contrato de seguro

Proyecto de investigación jurídica el siniestro en el contrato de seguro

El Tratadista Donati afirma que “el evento no está comprendido en el seguro cuando es provocado por hecho que por convención o por ley se haya excluido por la cobertura; no basta pues que se aclare la naturaleza del hecho excluido, sino es necesario establecer también si el evento ha sido o no provocado por el evento excluido”. 19 Este aporte resulta interesante por cuanto es necesario distinguir entre la causa del evento y la causa del daño, ya que el resarcimiento del daño por parte del asegurador, se dará cuando el evento ocasionado se encuentre cubierto por el contrato; pero, puede ocurrir que las causas de ese evento no estén cubiertas por el asegurador, ante lo cual el asegurador estará exento de cumplir con la obligación principal del contrato de seguro, cual es: indemnizar el riesgo asegurado.
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Análisis jurisprudencial cláusula de garantía en el contrato de seguro

Análisis jurisprudencial cláusula de garantía en el contrato de seguro

Por ello, se retoma a la intención del artículo 1061 contentivo de la normatividad reguladora de las garantías en el contrato de seguro, aduciéndose que éste es claro al prever que la garantía debe pactarse y extenderse de tal forma que indique la intención inequívoca de otorgarse, es decir, que no se generen dudas de su texto y redacción. En ese orden de ideas, el segundo inciso no va acorde con esta la disposición, pues no contempla en sí misma la consecuencia jurídica dictada en la norma, sino que se le da una connotación diferente, planteando como infracción a lo allí anotado, la posibilidad de subrogación de la aseguradora, y no la anulabilidad o terminación del contrato según el caso. Es decir, de existir exceso de peso en la carga transportada o violación a las normas de tránsito, la aseguradora, según lo pactado, pagará el siniestro al dueño de la mercancía, y tendrá la facultad de subrogarse en contra del tomador de la póliza, en este caso el trasportador, mas no la potestad de dar por terminado el contrato de seguro. Visto lo anterior, es claro que la aseguradora pretendía aplicar la consecuencia del artículo 1061 en mención, siendo que la cláusula en su inciso segundo, concibe una sanción totalmente apuesta, infringiéndose así el cometido de la norma, encaminado a que la garantía sea extendida “con la intención inequívoca de otorgarse”.
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El contrato de seguro de asistencia sanitaria y la protección del asegurado

El contrato de seguro de asistencia sanitaria y la protección del asegurado

En primer lugar, podemos determinar que, respecto del riesgo que cubren estos seguros, siendo la enfermedad, se destaca ante todo la reforma llevada a cabo por la Ley de Contrato de Seguro de 2015, en cuanto que ya, la variación de las circunstancias para determinar el estado de salud del tomador no le supone a éste una obligación de comunicárselo a la aseguradora, puesto que no se considera como una agravación del riesgo. Se trata de una cuestión importante, que ha suscitado una gran incertidumbre y preocupación entre los futuros o ya tomadores sobre si realmente ante una agravación, la aseguradora respondería por la misma. Sin embargo, con la Reforma le da respuesta y sentido al fundamento de la actividad de la compañía de seguros en sí misma, que es la de cubrir la enfermedad de acuerdo con lo establecido en la póliza.
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Apuntes para una historia de la Ley del contrato de seguro del Perú

Apuntes para una historia de la Ley del contrato de seguro del Perú

12 Núñez del Prado, Alonso (2005, 12 de octubre). “Necesidad de una Ley del Contrato de Seguro”. En Gestión. Lima, p. 15. Sección Opinión: “Los proyectos en el Congreso son todos muy parecidos y siguen el molde del original presentado por la Comisión presidida por Jorge Muñiz en 1998, aunque el más perfeccionado sea el del congresista Aita de noviembre del 2001, porque incorpora alguna de las sugerencias que hiciera en su libro sobre protección al consumidor de seguros el ya nombrado doctor Luis A. Meza. Sin embargo, aunque todos se hicieron siguiendo el patrón del Proyecto que preparó hace algunos años el profesor Morandi, existe uno que lo aprovecha mejor y sin parcialidades y es el que hizo llegar el doctor Walter Villa y que no fue acogido ni presentado oficialmente por ningún congresista. Ahora habría que aprovechar el que con generosidad ha donado el doctor Stiglitz y el que resulte del trabajo que está haciendo el indicado doctor Meza para la sBs . San Isidro, 19 de septiembre de 2005”.
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Modificación del estado de riesgo en el contrato de seguro

Modificación del estado de riesgo en el contrato de seguro

Por otro lado el Tribual afirma, a mi juicio de forma incorrecta, que la falta de aviso de la variación y agravación del estado del riesgo, legitima al asegurador para revocar unilateralmente el contrato y al no adoptar esta opción no tienen derecho a presentar algún tipo de objeción, pero el artículo 1060 del Código de comercio lo que en verdad dispone es que el tomador o asegurado debe mantener el estado del riesgo y notificar las diferentes modificaciones que impliquen su agravación, exigencia que al ser incumplida produce la terminación del contrato de seguro. Por las razones antes mencionadas, no estoy de acuerdo con la decisión del Tribunal de Arbitramento, pues debería haberse absuelto a las compañías aseguradoras, por incumplimiento a lo dispuesto en el artículo 1060 del código de comercio.
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Análisis jurisprudencial Naturaleza de la garantía en el contrato de seguro

Análisis jurisprudencial Naturaleza de la garantía en el contrato de seguro

Resulta cardinal resaltar que la garantía objeto de controversia proviene de un seguro de cumplimiento donde el contratista, en éste caso parte demandada en el proceso, tomó el seguro con el fin de asegurar el cumplimiento del contrato de suministro, esto es, de garantizar frente a la parte contratante el cumplimiento de su obligación. En ese sentido se debe determinar cuál es el riesgo asegurado para poder darle consecuencias al incumplimiento de la garantía. Como lo menciona el Doctor Efrén Ossa, por medio de los seguros de cumplimiento se “protegen la integridad del patrimonio e conómico contra el detrimento eventual que pueda afectarlo desfavorablemente y que tanto puede originarse en una disminución del activo como en un aumento del pasivo. 12 ” Entonces el riesgo asegurable en éste tipo de seguros es el detrimento como consecuencia del incumplimiento del contrato. Ahora, la modificación a que se refiere la aseguradora en su defensa es la dación en pago por medio de la cual el contratante paga el precio del contrato por medio de unos inmuebles, situación aprobada por el contratista. Dicha situación no afecta la obligación debida por el contratista y tomador de la póliza, entonces frente a la aseguradora no se está modificando su obligación amparada.
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Sanción jurídica para las cláusulas abusivas en el contrato de seguro

Sanción jurídica para las cláusulas abusivas en el contrato de seguro

« La “ ineficacia de pleno derecho ” (artículo 897, C. de Co.), en tanto un acto “ no produce efecto alguno ” (arts. 297, 918, 1045, 1055, 1137 y 2003 C. de Co.), “ será ineficaz ” (arts. 110-4, 122, 190, 433 ,1244 y 1613 C. de Co, 16 , 17y 48 , Ley 1116 de 2006), “ so pena de ineficacia ” (arts. 390, 366 y 1210, C. de Co.), carecerá “ de toda eficacia ” (art. 435, C. de Co.), “ no producirá efectos ” (arts. 524, 670, 712, 1005 y 1031, C. de Co.), se tendrá no escrito (arts. 141, 150, 198, 200, 294, 318, 362, 407, 501, 655, 678, 962, 1328 y 1617, C. de Co; 11, Ley 1328 de 2009), o no puesto (arts. 655 y 717, C. de Co.), recoge “multitud de supuestos de hecho que, en estricto sentido, deberían generar nulidad u otro tipo de vicio, dado que no en todas las eventualidades donde en ese estatuto legal ‘se exprese que un acto no produce efectos’, se está, necesariamente, ante la falta de algún elemento estructural del acto o contrato, como sucede, verbi gratia, en las hipótesis contempladas en los artículos 110, numeral 4º, 122, numeral 2º, 190, 297, según los cuales, serán ineficaces o no producirán efecto alguno ‘la estipulación en virtud de la cual el objeto social se extienda a actividades enunciadas en forma indeterminada o que no tengan una relación directa con aquél’, ‘todo aumento de capital que se haga con reavalúo de activos’, ‘las decisiones tomadas en una reunión celebrada en contravención a lo prescrito en el artículo 186’, ‘los actos que infrinjan los dos primeros ordinales del artículo’ 298 ‘respecto de la sociedad ni de los demás socios’, para citar apenas algunos, que el legislador, en ejercicio de su potestad, quiso ubicar dentro de la mencionada ineficacia” (cas.civ. sentencia de 6 de agosto de 2010, exp. 05001-3103-017-2002-00189-01), es decir, comprende disímiles situaciones que, en su ausencia, en la disciplina normativa del negocio jurídico tendrían tratamiento específico (inexistencia, nulidad, anulabilidad e inoponibilidad del negocio jurídico), en particular por quebranto del ius cogens, normas imperativas protectoras de determinados intereses.» (Subrayado nuestro)
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El contrato de seguro de gastos médicos mayores en el contrato de gestación Caso Tabasco

El contrato de seguro de gastos médicos mayores en el contrato de gestación Caso Tabasco

Este trabajo pone en evidencia que lo que preceptúa el artículo 308 bis 7 del Código Civiles para el estado de Tabasco, en relación a la obligación de contratar un seguro de gastos médicos mayores que proteja a la madre gestante en la práctica de maternidad subrogada, en las condiciones actuales de los contratos de seguros de gastos médicos mayores es imposible de cumplir, pues no se ubicó ninguno que permita asegurar a alguien que va a gestar por medio de una técnica de reproducción asistida como la maternidad subrogada, pues debemos considerar que al ser una técnica compleja, puede con mayor facilidad presentar complicaciones, que ninguna aseguradora quiere asumir.
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Anulabilidad de las Cláusulas Abusivas en el Contrato de Seguro

Anulabilidad de las Cláusulas Abusivas en el Contrato de Seguro

61 Respecto a dicho requerimiento, podemos afirmar que la legalidad a que se refiere esta norma es la relativa a la celebración del contrato, al cumplimiento de los requisitos formales y materiales para que el contrato pueda generar los efectos que en virtud del mismo se pretendan. Lo anterior, es distinto de las causas legales que puedan invalidar lo contenido en el contrato, que se refiere a situaciones jurídicas que no permiten que lo pactado en el contrato continúe generando efectos jurídicos e, incluso, pueda retrotraer los efectos que ya hayan tenido lugar en el tiempo; por ejemplo: la constitución de abuso de posición dominante en la cláusula contractual cuya validez esté en cuestión. Es claro que la cláusula jurídica nació con validez, por cuanto lo hizo en cumplimiento de los requisitos de legalidad de los que trata la primera parte de la norma; Sin embargo, tal validez no ha de ser enteramente tolerada por el ordenamiento jurídico ni por el adherente, al verse este facultado a oponerse a ella en virtud de la protección constitucional con la que goza al ser la parte débil del contrato, en cuyo perjuicio se puede constituir un abuso de posición dominante contractual.
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Régimen general de los beneficiarios en el contrato de seguro

Régimen general de los beneficiarios en el contrato de seguro

“Tampoco se trata de reparación de un perjuicio que sería incalculable para el propio sujeto, tratándose de su propia vida, de un accidente o de una enfermedad; por ello la doctrina científica excluye generalmente de este tipo de seguros el principio de reparación que juega un papel fundamental en los seguros de daños. La suma que el asegurador debe pagar en caso de siniestro es invariable, ya que es la prevista en el contrato. Sin embargo, nuestra postura, aun cuando pueda tildarse de heterodoxa, no excluye este principio indemnizatorio que campea en todo seguro, cualquiera que sea su modalidad, ya que en todas las ramas de los seguros de personas lo que el asegurado procura en definitiva no es sino una indemnización pecuniaria previamente fijada para el caso de que el evento asegurado se produzca. Por ello nos inclinamos por afirmar que los seguros de personas son aquellos que garantizan a la persona del asegurado una indemnización pecuniaria prevista en el contrato para (sic) caso de que el evento asegurado se produzca y que necesariamente se refiere a su existencia, integridad o salud.” 17
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