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“Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano”

“Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano”

ARTÍCULO 2.- Para los propósitos de esta Ley, son instituciones financieras privadas los bancos, las sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo, las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda y las cooperativas de ahorro y crédito que realizan intermediación financiera con el público. Los bancos y las sociedades financieras o corporaciones de inversión y desarrollo se caracterizan principalmente por ser intermediarios en el mercado financiero, en el cual actúan de manera habitual, captando recursos del público para obtener fondos a través de depósitos o cualquier otra forma de captación, con el objeto de utilizar los recursos así obtenidos, total o parcialmente, en operaciones de crédito e inversión.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, plaza Tulcán

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, plaza Tulcán

Para conocer el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano es necesario realizar una revisión bibliográfica de la Ley General de Instituciones Financieras del Ecuador, su definición, su órganos reguladores, alcance y regulaciones, así como también las características de las diferentes Instituciones financieras como son los bancos privados, cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas y banca pública, su relación y pertenencia en el Ecuador, y de sus principales productos y servicios, destacando la importancia en el país de la utilización de tecnologías que fomenten la optimización de sus recursos y reducción de costos de operación.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, año 2011, Plaza QUITO

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, año 2011, Plaza QUITO

Este trabajo de investigación tiene como objetivo principal, determinar la preferencia en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, año 2011, como parte del trabajo de a nivel nacional realizado por un grupo de egresados de la modalidad abierta y a distancia de la Escuela de Banca y Finanzas de la Universidad Técnica particular de Loja. Resulta de singular importancia esta investigación ya que permite – a base de sus resultados – fomentar un cambio en las IFI´s, en demanda de un mejor productos y servicio; a los organismos control les permitiría implementar mejores instrumentos para la supervisión de sus regulados; para el Estado en general que contará con un importante diagnóstico del sector, base con la cual puede desarrollar políticas que permita garantizar la calidad del servicio y la seguridad de los recursos monetarios de los usuarios; para el usuario de las IFI´s que finalmente somos todos ya que de alguna u otra manera estamos inmiscuidos en ella, será de mucha utilidad pues les presenta un panorama amplio del sistema financiero Ecuatoriano, sus fortalezas y debilidades.
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Preferencias en el uso de los productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano año 2011, Plaza Ibarra

Preferencias en el uso de los productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano año 2011, Plaza Ibarra

La Universidad Técnica Particular de Loja en función a sus competencias, nos ha invitado a realizar una investigación acerca de las “PREFER ENCIAS EN EL USO DE LOS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS QUE OFRECEN LAS INSTITUCIONES DEL SISTEMA FINANCIERO REGULADO ECUATORIANO 2011”: CIUDAD DE IBARRA, para lo cual esta investigación se enmarca en tres capítulos, el primero describe y caracteriza al Sistema Financiero del Ecuador, su jurisdicción, órganos rectores, productos y servicios que ofrece; el segundo capítulo detalla el análisis situacional del sistema financiero ecuatoriano con una perspectiva desde la oferta en la plaza de Ibarra, finalmente el tercer capítulo contempla una investigación de campo en la ciudad de Ibarra, basada en encuestas realizadas a la población.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano. Año 2011. Plaza Quito.

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano. Año 2011. Plaza Quito.

Respecto a los productos se mencionan dos cambios importantes: el primero es el uso de tarjetas de crédito, que es un tipo de crédito de consumo, pero es tan aceptado por su facilidad de uso, ya que al momento que el cliente desea puede consumir, comprar, diferir desde cosas pequeñas hasta bienes materiales considerables como vehículos. El segundo producto diferente es la cuenta corriente, herramienta de administración de dinero que se ha visto afectada por la aparición y crecimiento en el uso de tarjetas de crédito, sin embargo es manejado todavía por una buena parte de personas en la sociedad ecuatoriana, en unos casos por costumbre, ya que las transferencias bancarias podrían reemplazar algunos fines de pago incluso con mayor seguridad, y en otros casos porque todavía se utiliza el pago mediante cheques posfechados para ciertos pagos.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, Año 2011, Plaza Babahoyo

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, Año 2011, Plaza Babahoyo

De acuerdo a lo mostrado en la Gráfica 11, tenemos que el subsistema con variación más alta corresponde a Cooperativas en el período 2010 con respecto al año anterior, esto es con un 68.24%. Esto se debe en gran parte a las captaciones tipo ahorro que sumaron USD1,275,884.45 que representan el 73.61% del total del subsistema y que a su vez incrementaron en un 84.95% respecto a los ahorros del año 2009. Una de las instituciones financieras que pertenece al subsistema de Cooperativas es El Sagrario Ltda. su cobertura en la provincia de Los Ríos, fue catalogada con calificación A+ en el 2010 por la calificadora de riesgo CRH, basando su principal fortaleza en la buena distribución de su fuente de fondeo por sus niveles de captación de Depósitos a la Vista y a Plazo, enfocada en atender los requerimientos del sector socioeconómico medio, para lo cual ha diseñado productos y servicios que continúa introduciendo a través de la comunicación con el cliente.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano año, 2011, plaza Quito

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano año, 2011, plaza Quito

22 La Banca se encuentra permanentemente desarrollando nuevos productos y servicios de alta calidad, que antes eran inexistentes en el país, como la banca electrónica. El desarrollo tecnológico y la constante innovación del Sistema Bancario ecuatoriano mediante la fusión de servicios independientes a la intermediación financiera, como el Internet y el celular, ha sido importante. Una gran parte de clientes bancarios utiliza canales distintos a los tradicionales, aunque este sigue siendo el canal principal, por otro lado una gran cantidad de clientes que valora cada vez más su tiempo y busca comodidad, ha situado a las entidades bancarias en una carrera tecnológica que busca acercar la oficina bancaria al lugar donde esté el cliente a través del uso de nuevos canales de provisión de servicios financieros mediante el uso de nuevas tecnologías.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, plaza Quito

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73 La razón para tener cuenta en la banca privada es menos aparente para aquellos que solamente tienen una cuenta de ahorros que duplica el producto que tienen en la mutualista Pichincha. Al ser cuestionados sobre su motivo de utilizar el banco, la mayoría optó por las respuestas subjetivas como son solidez, prestigio y tradición. Menos del 10% de estos respondieron por razones concretas como son los productos y servicios de estos, cobertura o costos. Se puede concluir hasta cierto punto que la razón de tener cuentas similares en dos instituciones distintas son por la mayor cobertura que ofrecen los bancos privados. Los bancos principales, Pichincha, Pacífico, Guayaquil, tienen agencias en todas las zonas principales de la ciudad, así como una extensa red de cajeros. Por lo tanto estos clientes tienen mayor acceso a su dinero en cuentas de ahorro en el banco que en la mutualista. También se puede asumir que luego de las experiencias con la crisis bancaria y congelamiento de depósitos a fines del año 1999, algunos clientes optan por repartir el riesgo de su capital.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, plaza Quito

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, plaza Quito

Vistas las preferencias en el uso de canales de los distintos subsistemas de los que se tuvo respuesta en las encuestas, salta a la vista una variable que actualmente constituye sin duda una gran ventaja competitiva: el uso de medios virtuales como canal de comunicación. En este sentido el subsistema de Banca Privada está muy por encima del resto de subsistemas; y la causa de esta situación se da porque el subsistema por un lado es más competitivo que el resto de subsistemas, y por otro, que el subsistema cuenta con muchos mayores recursos para aupar la plataforma en cuestión que el resto de subsistemas. En todo caso el subsistema de cooperativas, que es el segundo en importancia, debe hacer un esfuerzo para posicionarse mejor en la entrega de servicios virtuales.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las Instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza Zamora

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las Instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza Zamora

50 Múltiples son las razones por las cuales lo clientes del sistema financiero regulado tienen preferencia por el subsistema de Cooperativas de Ahorro y Crédito, que en nuestro caso está representado por la Coop. MEGO. Así, casi la mitad de los clientes de esta institución financiera la eligen por la solidez que muestra esta institución. Un 17% la prefiere por el prestigio que bien ganado tiene esta entidad, que se ubica dentro del ranking de Cooperativas de Ahorro y Crédito en el quinto lugar a nivel nacional; el 14% elige los servicios de esta Cooperativa por recomendación de otros usuarios; por tradición son clientes de esta Cooperativa el 7% y el 5% la elige por los productos y servicios que brinda a sus clientes. Aspectos tales como: cobertura, servicio al cliente y costos, son razones que tienen una incidencia del 4%; 3% y 1% respectivamente.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, año 2011, Plaza Quito.

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano, año 2011, Plaza Quito.

Las Instituciones Financieras en los últimos 10 años han invertido en la generación de productos y servicios más seguros con el uso de canales tecnológicos, esto se ha dado en mayor proporción en la Banca Privada, mientras que las Cooperativas y otros subsistemas han mantenido estático su crecimiento tanto en la generación de productos y servicios como en el posicionamiento a nivel del mercado financiero; este estudio identifica y determina el comportamiento clientelar y las preferencias de productos y servicios de los Clientes de la Cooperativa COOPCCP de Quito, los mismos que están encaminados principalmente al mantenimiento de depósitos a la vista como contraparte de un crédito productivo o en su gran mayoría de consumo, ocasionando que sus clientes no dimensionen a la cooperativa como el referente de solución y satisfacción de sus necesidades financieras.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011. Plaza Quito.

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011. Plaza Quito.

Finalmente se puede citar que en la actualidad se han incrementado notablemente el número de sucursales, ATM’s y servicios a través de POS, Internet y corresponsales no bancarios en el país, pudiendo evidenciar este incremento en el gran número de establecimientos con facilidades para pago de consumos a través de tarjetas de crédito por una parte y por otra se puede ahora contar con un cajero automático en casi todas las partes urbanas de las ciudades y un Banco del Barrio (iniciativa del Banco de Guayaquil para banca comunal) en aquellos rincones donde no es posible la colocación de un ATM y también en las zonas urbanas.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2011”. Plaza Guayaquil.

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2011”. Plaza Guayaquil.

Las leyes constitutivas establecen el objetivo social de cada integrante, especialidad, nicho de mercado y facultades. Por su característica de bancos de desarrollo, tienen un rol preponderante en la estrategia del Gobierno, cuya planificación se alinea a los objetivos del plan gubernamental, que pretenden la bancarización del mayor número de usuarios, y la integración del sector popular y solidario. Para el efecto cuenta con la red bancaria del BNF, que es la más amplia del país, y ha elaborado el proyecto de “Ley de Economía Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario”, que reforma el marco jurídico de las cooperativas de ahorro y crédito, crea cajas centrales y unidades populares, entre otros.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, Plaza Quito

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, Plaza Quito

Cabe destacar que en la actualidad los usuarios del sistema financiero ecuatoriano ponen mayor atención hacia la rentabilidad de los ahorros, al uso de créditos, una utilización más intensa y variada de los medios de pago, lo cual ha generado una clientela más entrenada, más ágil y más desenvuelta en todos estos temas. Se puede decir que actualmente quienes pertenecen al sistema financiero están al margen de mostrar debilidad, pues existe una mayor sensibilidad a la calidad de la atención al cliente y esto se concreta porque hay un nuevo nivel de exigencia y de intolerancia ante un trato que puedan considerarlo como desagradable.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, Plaza Esmeraldas.

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2011, Plaza Esmeraldas.

1. El diseño de las preguntas de la encuesta sesgo la información al momento de tabular los datos, porque solo permitía escoger una opción como producto financiero y para la mayoría de entrevistados la primera respuesta fue cuenta de ahorros o corriente. Esto eclipso el análisis de datos con respecto al crédito y depósitos a plazo, porque hay que tomar en cuenta que las instituciones financieras al momento de conceder un crédito lo atan a una cuenta de ahorros y/o corriente para su acreditación y su debito mensual. El resultado de esto, fue que en la estadística final el porcentaje de clientes de crédito y depósitos a plazo fue menor que el expresado por el cliente al momento de aplicar la encuesta.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2010, Plaza Quito

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, año 2010, Plaza Quito

El sistema financiero está integrado por la suma de varias instituciones, sistemas de pagos y mercados 1 ,cuya finalidad es la de canalizar los excedentes monetarios que son generados por las unidades de gasto con superávit hacia aquellas unidades de gasto deficitarias. Las instituciones son bancos públicos o privados y otras entidades financieras que compran y venden activos y pasivos financieros. Los sistemas de pagos son medios por los cuales se transfieren fondos entre agentes. Otro elemento integrante del sistema financiero es la organización, regulación y supervisión de los mercados, intermediarios e instrumentos financieros por parte del Estado. En el presente capítulo encontraremos las características básicas de los subsistemas del mercado financiero, así como la ley reguladora de las instituciones financieras.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza. Quito

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza. Quito

37 Como se puede apreciar en el gráfico 7, el comportamiento que han mantenido los índices de morosidad del sistema es diferente para cada uno de los segmentos de crédito a los que se dirigen. Cabe mencionar que la evolución que muestra la morosidad del sistema, marca una clara tendencia decreciente durante el periodo de análisis ya que el índice empieza en 4.89% en el año 2005 y desde entonces muestra una constante reducción hasta el año 2008, cuando se ubicó en 2.50%. Sin embargo, para el año 2009 se rompió esta tendencia que se venía manteniendo, en gran medida como consecuencia del contexto económico desfavorable. La crisis financiera internacional tuvo repercusiones en el sector real de la economía dentro del cual también se registró un incremento del índice de desempleo, factor que a su vez fue determinante de una pérdida de capacidad de pago de los individuos que provocó mayores niveles de mora para el año 2009, cuando el índice se elevó a 2.88%.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza Guayaquil

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del sistema financiero regulado ecuatoriano. Año 2010”. Plaza Guayaquil

El Fondo de Cesantía del Magisterio Ecuatoriano, entidad de derecho privado, que agrupa mediante afiliación voluntaria a más de cien mil servidores del sistema educativo fiscal, en su empeño constante de otorgar prestaciones que eleven la calidad de vida de sus miembros y de otros sectores sociales no atendidos por la banca tradicional, y en la aspiración de plasmar el concepto de propiedad colectiva, en el primer Banco de estas características en el país, por acuerdo y disposición de la Convención Nacional. Cumpliendo el mandato de adquirir una Institución Financiera abierta al público y autorizada por la Superintendencia de Bancos y Seguros; el Directorio Nacional, con la asesoría de un equipo interdisciplinario, luego de realizar estudios de factibilidad de varias instituciones susceptibles de ser compradas, tomó la decisión de adquirir Consulcrédito.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, plaza Loja

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano, plaza Loja

La globalización ha permitido que la información de las Instituciones Financieras se logre distribuir de manera inmediata a cualquier parte del mundo y con ello la competencia se ha incrementado, el volumen de información es mayor, se facilita la comercialización y difusión de productos, se generan nuevas oportunidades de servicios, se aumentan y mejoran los canales de distribución y contacto con los clientes, mejora la asesoría al cliente, se desarrollan nuevas alianzas para beneficiar al cliente, y se hace más fácil y ágil la vida al cliente. Hoy en día a través del internet podemos abrir una cuenta bancaria, solicitar un servicio, pagar una cuenta, cambiar datos, comprar, realizar transacciones a otras cuentas, sacar préstamos, informarse y comunicarse.
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Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano. año 2011

Preferencias en el uso de productos y servicios financieros que ofrecen las instituciones del Sistema Financiero Regulado Ecuatoriano. año 2011

La Cooperativa de Ahorro y Crédito de la Cámara de Comercio de Ambato, ocupa el primer lugar con el 34.3% de aceptación debido a su expansión territorial dentro y fuera de la provincia, esto también se debe a las estrategias de comercialización que aplica dentro de su mercado objetivo que atraen al cliente entre ellas la fácil tramitología y la diversificación de sus servicios. La cooperativa OSCUS presenta en 30,5% de aceptación ocupando el segundo lugar a pesar de haber liderado el mercado durante algunos años atrás, pero el difícil y complicado acceso a los trámites crediticios, específicamente la espera y demasiados requisitos hicieron que el desarrollo y evolución se vea estancada, teniendo que cambiar completamente su administración para empezar un mejoramiento a través de una planificación estratégica que le ha posicionado en la actualidad en el segundo lugar. La cooperativa San Francisco obtuvo un porcentaje del 10,2% frente a la Cooperativa CACPECO que tuvo el 11% debido a la diversificación de sus servicios y al valor que se debe pagar por estos; la CACPECO cuenta con bajos costos operativos lo que resulta atractivo para el cliente, así como el buen trato y la atención, el último lugar en este análisis es para la cooperativa Codesarrollo la que obtuvo el 1,3% de aceptación, destacando que la cobertura, la diversificación de productos y servicios son factores decisivos para este posicionamiento.
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