2.6. Población o universo de estudio
2.6.1. Cálculo de la muestra
Para el cálculo de la muestra se aplica la siguiente ecuación:
Dónde:
/n= Numero de encuestas a levantar N= Población a investigar
δ2
= Varianza
e= Error la medida de la muestra. Nivel de error (5%; 0.05)
2 2 2 2 2 96 . 1 5 . 0 ) 1 80 ( 05 . 0 80 96 . 1 5 . 0 n n== 38 (clientes)
Tabulación de la encuesta realizada a la cooperativa de ahorro y crédito pijal 1. Conoce usted los beneficios que presta la cooperativa
Tabla 1 Beneficios que presta la cooperativa Si 22
No 16
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Grafico 1 Beneficios que presta
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
De acuerdo con la pregunta planteada los clientes manifiestan que los beneficios que presta la cooperativa es un buena opción para tener más conocimiento de la misma ya que ellos son parte de este. Pero de la misma manera hay personas que desconocen de los beneficios prestados en la misma.
58% 42%
si no
2. Cuantos créditos posee en la actualidad Tabla 2 créditos que posee
1-3 24 3-4 13
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico Nro. 2 créditos que posee
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
Según las encuestas realizadas se puede reflejar que la mayoría de los clientes no tienen un solo crédito por el cual sería una de las cosas negativas por el cual se retrasa n los pagos.
65% 35%
3. Se encuentra al día con los pagos de sus prestamos Tabla 3 al día en los pagos
si 33 no 13
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Grafico 3 pagos puntuales
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
De acuerdo con la aplicación de las encuestas la mayoría e las personas están al día con sus pagos pero así mismo hay personas que por razones desconocida incumplen con sus pagos y esto conlleva a la morosidad y la afectación de la liquides crediticia.
72% 28%
55% 40%
5%
1-4 dias 1 mes Mas de un mes
4. En caso de atrasar en sus pagos en cuantos días se demora en cancelar su deuda
Tabla N 4 demora en los pagos 1-4 dias 21
1 mes 15 Mas de
un mes 2 Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Grafico 4 días de demora
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
La mayoría de los clientes mencionan que si se atrasan con los pagos pero para estar al día solo se atrasan unos días ya que si se atrasan más días en interés va incrementando.
5. Le gustaría que la cooperativa anticipe las fechas del pago de su crédito.
Tabla N 5 anticipo de pagos
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico 5 anticipo de pagos
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Análisis
La mayor parte de los encuestados consideran que se anticipara su fecha de pago para disminuir la morosidad que en muchas ocasiones se les olvida el día del pago de su deuda de la misma manera manifiestan que no es necesario ya que es su responsabilidad y no de la institución.
70% 30%
si no
si 26
6. Mediante qué medio de comunicación le gustaría que anticipe sus pagos
Tabla 6 medios de comunicación
Radio 4
Internet 8
Llamadas telefónicas 4
Mensajes de texto 21
Ninguna
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico 6 medios de comunicación
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Análisis
La mayoría de los clientes de la cooperativa consideran que se debería implementar medios de comunicación para anticipar las fechas de pago ya que de esa manera disminuiría la morosidad y todos cumplirían con sus pagos a tiempo. 11% 21% 11% 57% Radio Internet
Llamadas telefónicas Mensajes de texto Ninguna
7. ¿Cuál es el motivo por el cuan se atrasa en los pagos? Tabla 7 incumplimiento de pago
Desempleo 15
Deudas en otras instituciones financieras
5
Olvida la fecha de pago 17 Elaborado por: Eva Quilo
Fuente: investigación de campo
Grafico 7 motivos de incumplimientos
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
La mayoría de los clientes manifiestan que el motivo del incumplimiento de los pagos es el olvido de las fechas de pago ya que una mejor opción sería que los recuerdes de la misma manera uno de los motivos son el desempleo ya que el motivo es por la crisis económica en el país
41%
13% 46%
8. Le gustaría que la cooperativa brinde incentivos por la puntualidad en los pagos
Tabla 8 puntualidad en los pagos
Si 36
No 2
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico 8 incentivos por pagos puntuales
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Análisis
De acuerdo a las encuestas realizadas se supo manifestar que a los clientes les gustaría que se les incentive por su puntualidad en el pago ya que esto les incentivaría a cumplir con cabalidad puntualidad sus pagos.
95% 5%
9. Le soluciona con agilidad sus quejas, necesidades. Tabla 9 agilidad en la atención
Siempre 23
Rara vez 17
Nunca 0
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico 9 solución de la mala atención
Elaborado por: Eva Quilo
Fuente: investigación de campo
Análisis
Mediante los resultados obtenidos se puede manifestar que en la cooperativa existe una atención adecuada con los clientes pero así mimo existe un poco de demora en agilidad de los trámites que se va a realizar.
57% 43%
0%
10. Debería incrementar personal la cooperativa Tabla 10 incremento del personal
Si 30
No 8
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo
Grafico 10 incremento del personal
Elaborado por: Eva Quilo Fuente: investigación de campo Análisis
Los clientes consideran que es necesario el incremento del personal en la cooperativa ya que existe una atención lenta por falta del personal ya que una sola persona no puede agilitar cualquier trámite que se quiera realizar.
79% 21%
2.6.2. Análisis de la encuesta aplicada a los clientes de la Cooperativa de ahorro y crédito Pijal
Una vez realizada la encuesta a los clientes de la cooperativa de ahorro y crédito Pijal se estableces que el 58% conocen el beneficio que presta la cooperativa los mismo que son considerados acorde a sus necesidades, estos beneficios que poseen es un apoyo a la misma ya que la cooperativa necesita fortalecer no solo económicamente si no también aumentar su imagen.
Con respecto al número de créditos que poseen cada uno de los clientes se pudo manifestar que el 65% poseen un solo crédito lo cual esto significa que si tiene la posibilidad de cubrir su deuda sin ninguna dificultad pero de la misma manera el 35% menciona que poseen más de 1 crédito esto refleja que esta cantidad de personas no pueden cubrir con sus pagos lo cual esto afecta a la cooperativa ya que los atrasos en los pagos no puede cubrir con los créditos prestados, es en esta situación donde la cooperativa debe considerar con la sugerencia de aplicar estrategias ya que esto afecta a la recuperación de cartera.
El cumplimiento de los pagos se han ido mejorando a un 72% sin embargo un 28% no han cumplido en su cabalidad ya que esto afecta a la liquidez por lo tanto la exigencia del asesor debería ser oportuna para su cumplimiento.
Un 55% de os clientes manifiestan que solo se demoran de 1-4 días en cancelar su crédito, los días son pocos pero el objetivo al plantear estas estrategias es que los clientes cumplan con las fechas establecidas ya que se pretende disminuir el incumplimiento en su totalidad, de a misma manera misionaron que en ocasiones sus atrasos es de un mes ya que no tienen presupuesto para cumplir con sus pagos.
Un 70% de clientes consideraron que es una de las ideas más positivas que la cooperativa anticipe sus fechas de pago ya que en muchas ocaciones se olvidad la fecha por esas razones no cumplen con sus pagos, en cambio el 30% mencionaron que no son necesarias ya que cada persona debe ser responsable con sus obligaciones y que si se atrasan se les debe dar un castigo.
Un 57% de los clientes consideran que un envío de SMS sería de gran ayuda para el cumplimiento con las fechas exactas de pago de su crédito ya que es un
medio de comunicación más manual y que está a la mano siempre para no olvidarse de sus obligaciones, el 21 % considera que también el internet es una buna opción ya que esto es un medio más actual en los últimos tiempos.
Con respecto al motivo de atraso de los pagos manifestaron que 46% es acusa de olvido ya que tiene muchas cosas pendientes que a veces se les olvida y el 41% mencionaron que la baja economía y el desempleo a afectado a la economía individual Ya que en muchas ocasiones no les alcanza ni para comprar la canasta del mes. De la misma manera un 13% menciona que sus incumplimientos es por el sin número de deudas que poseen.
Respecto al incumplimiento delos pagos un 95% manifestaron que son puntuales en sus pagos pero un 2% menciona que en ocasiones se atrasa con los pagos ya que no cumple con sus pagos por el desempleo, un 57% menciona que la agilidad de atención es muy buena ya que cualquier trámite que se va realizar es con agilidad y su atención es oportuna en cambio un 43% menciona que no es rápido el tramite porque existe una sola persona atendiendo a muchas personas.
Un 79% de los clientes creen que se debería incrementar personal para mejorar la atención y agilidad de los trámites sin embargo su planteamiento es importante porque ayuda a que se realice cambios para el bienestar de la cooperativa, el 21% manifiesta que no es necesario porque la institución ahorraría su economía. Mediante esta aplicación se considera que la cooperativa debe considerar como un objetivo más para mejorar las falencias existentes en la misma considerando siempre as cosas positivas y e cambie que puede existir con las estrategias planteadas.
2.6.3. Análisis de la entrevista dirigida al asesor de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Pijal.
De la entrevista aplicada al Sr asesor de crédito de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Pijal establece que actualmente no existe estrategias que se aplique para disminuir estas falencias de la misma manera no existe personal a cargo de plantear lo enmarcado, ya que menciona que sería una buena idea diseñar estrategias de recuperación de cartera ya que será de gran ayuda para la disminución de la misma. En relación a lo mencionado q la cooperativa necesita
cambios tanto organizacional como financiero para mejorar su rentabilidad, también menciona que la morosidad es una de las falencias más comunes ya que los clientes en su mayoría no cumplen con lo establecido.
Respecto al porcentaje de morosidad se supo manifestar que en los últimos años ha afectado a la liquides ya que no han podido recuperar tal vez sea por la facilidad de créditos que ofrece o falta de información por parte del asesor ya que no saben exactamente en qué se va invertir.
Con respecto al porcentaje se manifiesta que posee un 10% de cartera contaminada de morosidad ya que sobrepasa a lo establecido por la superintendencia popular y solidaria, su propósito es bajar a un 5% de morosidad mediante la aplicación de estas estrategias en el 2016, razón que preocupa a los miembros por lo tanto buscan mecanismo que mejoren y disminuyan estas falencias.
Considera que ayudaría a implementar y disminuir la morosidad mediante la aplicación de las estrategias de recuperación de las estrategias ya que es un medio mediante el cual se puede cumplir con sus objetivos. De la misma manera se sostuvo que el presidente está de acuerdo con la aplicación de estas estrategias ya que esto servirá como una guía para la disminución de morosidad si se trabaja se podrá disminuir ya que una buena idea servirá para terminar con estas carteras vencidas por otra parte el presidente supo manifestar que si está dispuesto a apoyar ya que el presupuesto si está al alcance y si se puede cubrir ya que su apoyo será tanto moral como económicamente.
CONCLUSIONES PARCIALES DEL CAPÍTULO
Los tipos de investigación que aporta en este estudio ayuda a definir claramente el problema de investigación y a organizar el estudio de forma factible y eficaz lo cual aumenta las probabilidades de encontrar una solución correcta al problema planteado.
Respecto al reglamento interno que dispone se manifestó que estos son aplicados a cada uno de los créditos que ofrece la cooperativa la cual de la misma manera son impartidos a los clientes para que obtenga un mejor conocimiento de los intereses que cobran y de las reglas que deben cumplir al momento de adquirir el crédito.
En la investigación que se realizó supo manifestar que existe dos sucursales de la cooperativa los cuales no cuenta con asesor de crédito para cada una de ellas ya que uno solo trabaja en las tres oficinas esto complica que no puede cumplir con las tareas encomendadas y existe una duplicidad de funciones.
De acuerdo a los análisis realizados se propone que las estrategias son unas de las fuentes más importantes que nos llevará a cumplir los objetivos y un buen camino para disminuir la cartera vencida esto se aplicará con expertos ya que ellos pondrán en práctica para su buen uso
CAPITULO III
g) DESARROLLO DE LA PROPUESTA
ESTRATEGIAS DE RECUPERACIÓN DE CARTERA PARA DISMINUIR LA MOROSIDAD EN LA “COOPERATIVA DE AHORRO Y CRÉDITO PIJAL” EN LA PARROQUIA GONZÁLEZ SUÁREZ.
3.1 Antecedentes
La Cooperativa de Ahorro y Crédito Pijal fue fundada en el 8 de mayo en la comunidad de Pijal parroquia Gonzales Suarez provincia de Imbabura Cantón Otavalo la cual esta cooperativa fue creada por 48 socios y desde entonces el principal que está al mando es el Sr. José María Cabascango destacado como es el gerente general de la cooperativa y su principal objetivo es planificar y realizar actividades o trabajos de beneficio social o colectivo.
Esta institución financiera se dedica a otorgar créditos como ordinarios, quirografarios, hipotecarios, emergentes, consumo, producción, vivienda y especial con una tasa de interés más baja del mercado y a acorde con el cual los clientes puedan cumplir con sus pagos respectivos y a la vez ayuda a la comunidad ofreciendo ahorro pijalito para niños y adolescentes, con 5 dólares de depósito y la implementación de servicio de pago de bono de desarrollo humano, cobro de servicios básicos, cobro del SRI y RISE, cobro de planes de celulares y recargas, etc.
La cooperativa no solo apoya a esta parroquia si no que cuenta con sucursales en diferentes lugares con el fin ofrecer un servicio eficiente a los clientes, La matriz está ubicado en la comunidad de Pijal, sucursales Parroquia de Gonzales Suarez, y Tabacundo.
3.2 Justificación
El marco propositivo es importante por cuanto se pretende diseñar estrategias para disminuir la morosidad en la institución ya que esto permitirá un buen funcionamiento de la misma y que estas bases ayudarán a cumplir sus metas.
Por lo tanto no solo se mejorará el estado financiero si no que a la misma vez existirá un buen ambiente organizacional.
Es de gran interés porque aporta una ventaja a la Cooperativa de Ahorro y Crédito Pijal y al personal interno aportará en la toma de decisiones acorde a los objetivos planteados.
Es factible ya que existe una aceptación de la alta dirección en cuanto a los cambios que se va realizar en la institución a fin de disminuir la morosidad de créditos prestados. Mediante la aplicación de las estrategias en cada acreditación de créditos tanto el personal como el cliente tendrán claros lo que deben aplicar cada uno de ellos y a donde deben regir para cumplir con sus deberes.
Es de suma importancia mejorar constante mente la cartera de créditos ya que esto ayuda a tener un buen funcionamiento institucional, estas estrategias ayudara como una base fundamental el en cumplimiento de los objetivos en cada crédito brindado, a la misma vez los funcionarios de la institución tendrán conocimientos en un buen manejo de cartera ya que para su desarrollo se centraran en estas bases que se aplicara.
3.3 Filosofía empresarial Organigrama estructural
Un organigrama es la representación gráfica de la estructura de una empresa o cualquier otra organización, incluyen las estructuras departamentales y, en algunos casos, las personas que las dirigen, hacen un esquema sobre las relaciones jerárquicas y competenciales de vigor.
Misión
La Cooperativa de Ahorro y Crédito Pijal es una institución que presta servicios financieros y no financieros, enfocada al desarrollo comunitario productivo directo, a través de las finanzas populares y solidarias preservando nuestra identidad y valores culturales, para fortalecer la economía de nuestros socios, familias y comunidades del norte del país.
Visión
Para el año 2016 la Cooperativa de ahorro y crédito Pijal , será una entidad financiera solvente administrativa y económica, con personal capacitado y tecnología apropiada, bajo principios y valores institucionales que contribuye a la economía popular y solidaria , otorgando recursos financieros y no financieros que impulsan iniciativas productivas, agroindustria, comerciales y emprendimiento con asistencia técnica para el desarrollo de las familias, organizaciones sociales , gobiernos seccionales y productores que ayuden al mejoramiento de la calidad de vida de la población para el SUMAK KAWSAY.
Valores
Participación con equidad e incluyente Gobernabilidad con responsabilidad Autonomía e independencia interna Solidaridad Humildad Responsabilidad Transparencia Honestidad Ética Equidad Políticas de crédito
Tener cédula de identidad vigente (nacional o extranjera con residencia definitiva.
Ser mayor de edad
Tener empleo estable y estar afiliado en el seguro social.
Ser persona natural, con una renta líquida mensual estable y suficiente de manera segura el adecuado servicio del crédito
Presentar un nivel de empleabilidad estable, que permita asegurar el nivel de ingresos necesario para el adecuado servicio del crédito.
No tener morosidad o protestos informados en los registros públicos de morosidad.
Otorgar la misma importancia a todas las carteras. Aunque siempre exigen mayor firmeza las deudas de mayor monto y antigüedad, no olvide los adeudos recientes. La cartera envejece y la lucha contra el tiempo es esencial.
No haber sido formalizado por un crimen o simple delito o condenado por un crimen o simple delito, cuya condena no se encuentre cumplida y eliminado el antecedente penal respectivo.
No haber sido demandado por el cobro de deudas o incumplimiento de obligaciones, de acuerdo a la información que consta en los registros del poder judicial.
El socio podrá cancelar la deuda en cualquier momento que lo decida, pagando en efectivo, a través de depósitos bancarios, pero no podrá refinanciarla como en otros préstamos.
En el caso de que el prestatario en mora que no solucione su crédito en el plazo de 60 días, se declarará todos los dividendos vencidos y se procederá al cobro por la vía judicial.
Todas las cuentas en mora serán incorporadas como información a la Central de Riesgos de la Cooperativa, quedando registrada la mala referencia del deudor y garantes.
La entidad, en caso de mora de pago de la deuda y de sus intereses, el socio moroso pagará el equivalente al 1% del Capital y el interés que tiene que pagar durante el mes , sin embargo se reserva el derecho de ejercer las respectivas acciones legales a que dieren lugar.
La Gerencia General será la encargada de implementar los mecanismos internos y externos para asegurar la recuperación de la Cartera en la