12 EXPERIENCIA A NIVEL INTERNACIONAL DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA
98 CANADIAN SECURITIES ADMINISTRATORS; INVESTOR EDUCATION COMMITTEE.
«CSA Investor index 2009.» Ipsos Reid. 5 de Octubre de 2009. Obtenido de http://www.securities- administrators.ca/uploadedFiles/General/pdfs/CSA%20Investor%20Index%202009%20Final_EN.pdf?n=651 9. Esta página fue consultada el día 24 de febrero de 2013 a las 16:16
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importante destinado a la importancia de la educación sobre finanzas personales e inversión para los jóvenes. Las siguientes fueron algunas de las conclusiones del estudio:
a. La población canadiense consultada expresó sentirse confiada sobre estar bien informados y ser responsables sobre sus inversiones. Sin embargo, su comportamiento puede indicar lo contrario.
b. La población entrevistada manifestó tener poco acceso a información relativa a inversiones, aunque consideran que saben a dónde ir para obtener dicha información. Más de siete de cada diez están de acuerdo en que ellos saben a dónde ir para obtener información acerca de la inversión en general (75%) o de inversiones específicas (71%).
c. Menos de la mitad de los canadienses han trabajado con su asesor o alguien en una institución financiera para realizar una evaluación formal de su voluntad de asumir riesgos. Entre aquellos que lo han hecho, sólo la mitad ha revisado su perfil de riesgo en el último año.
d. Sólo uno de cada cuatro canadienses tiene un plan financiero formal escrito que incluya metas claras de inversión, a pesar del hecho de que dos terceras partes están de acuerdo en que tenerlo es importante para gente como ellos.
e. La mayoría de los padres dicen tener por lo menos algo de confianza en su capacidad para enseñar a sus hijos acerca de las finanzas personales y la inversión. La mayoría coincide en que es importante compartir sus experiencias personales y puntos de
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vista a los niños, puesto que el desarrollo de habilidades financieras es una de las cosas más importantes que un padre puede hacer por sus hijos.
f. A pesar del hecho de que dos tercios de los canadienses tienen algunos ahorros o inversiones, seis de cada diez (60%) canadienses se preocupan al no contar con suficientes ahorros para cubrir sus necesidades financieras.
g. La gran mayoría de los canadienses que poseen productos de inversión planean mantener sus inversiones (52%) o invertir más (31%) en los próximos 12 meses, mientras que algo menos de uno de cada diez dicen que planean reducir sus inversiones.
h. Mientras que la mayoría de los canadienses son un poco (47%) o muy conservadores (17%) con respecto a su estilo de inversión, uno de cada tres inversores se describen como agresivo con respecto al riesgo (5% muy agresivo, 27% bastante).
i. El nivel de frecuencia de negociación ha aumentado desde 2006. Treinta y seis por ciento de los inversores compran o venden sus inversiones por lo menos una vez por trimestre, comparado con el 31 por ciento en 2006. La incidencia de la compra o venta de las inversiones una vez por semana se ha duplicado a seis por ciento habiendo sido de tres por ciento en 2006.
j. Un mayor ingreso y educación aumentan la probabilidad de tomar riesgos con las inversiones. Los hombres son más propensos a describirse a sí mismos como agresivos respecto a riesgos de inversión, negociar con más frecuencia y esperar mayores retornos. Las personas con un nivel alto de ingresos y educación tienen más probabilidades de haber
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investigado personalmente sus inversiones y tener confianza en la comprensión del más reciente detalle.
k. Tres de cada diez personas encontraron la oportunidad por su cuenta, citan Internet, un folleto o materiales de marketing sobre inversión, prensa y televisión como fuente. Ellos son los más propensos a haber investigado personalmente la inversión (72%) diciendo que procedieron con cautela, y sólo el 15 por ciento invirtió de inmediato, mientras que el 79 por ciento se tomó el tiempo para pensar en ello.
Si, como ha sugerido el presente documento, la capacidad financiera es un conjunto fundamental de habilidades para la vida de las personas, el objetivo final debe ser garantizar que todos los canadienses tengan acceso a una información adecuada, capacidad financiera, educación y asesoría. La investigación se requiere para describir y diagnosticar con más precisión los problemas en necesidad de fijación.
Las estructuras institucionales tendrán que apoyar la innovación que pueda generar y probar soluciones de manera que dé cuenta de una la política sostenible. En la creación de este entorno favorable los gobiernos, el sector privado, el sector voluntario y canadienses tienen un papel que desempeñar.
Estados Unidos
El Departamento del Tesoro de Estados Unidos ha sido la entidad líder en la ejecución y desarrollo de planes y programas relacionados con la educación financiera, la
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cual se ha ido implementando mediante la Comisión para el Alfabetismo y la Educación Financiera (FLEC).
Este programa educacional está dirigido a toda la población estadounidense y su principal canal de divulgación es la página de internet MyMoney.com99.
Uno de los principales aciertos del Programa de Educación financiera de los Estados Unidos es el intento de desarrollar los planes y programas de alfabetización financiera de manera conjunta entre el Departamento del Tesoro y el Departamento de Educación, permitiendo que se incluyeran estos temas dentro del currículo de Educación Nacional de los Estados Unidos desde el Kínder hasta el grado XII100.
Si bien en la actualidad se han implementado estrategias para la inclusión de la educación financiera en el pénsum escolar, este proceso no se ha desarrollado en todos los Estados debido a la independencia existente para cada uno de ellos en razón a su organización federal101.
Sin perjuicio del papel preponderante que se le ha intentado otorgar a la alfabetización financiera y de los innumerables planes y programas llevados a cabo para tal efecto, para el 2010 no existía “una política centralizada para la medición y evaluación de la efectividad de los programas de la estrategia”102 y por lo tanto, se desconocía si efectivamente se estaba combatiendo dicho analfabetismo adecuadamente.
99 COLOMBIA. MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO et al. Op. cit., p. 25. 100 Ibid., p. 28.
101 Ibid., p. 29. 102 Ibid., p. 26.
92 Reino Unido
La educación financiera se ha desarrollado en el Reino Unido mediante la Estrategia Nacional para la Capacidad Financiera, cuya la entidad líder en su instauración es la Autoridad de Servicios Financieros, conocida bajo las siglas FSA.
Entre las entidades participantes que conforman la estructura institucional en comento se encuentran además de la FSA “representantes de instituciones financieras, sindicatos, organizaciones de consumidores y entidades sin ánimo de lucro”103.
A diferencia de los Estados Unidos, en el Reino Unido la Estrategia para la implementación de la educación financiera en la población Británica se ha desplegado haciendo distinción entre tres tipos de público: a) adultos jóvenes; b) adultos mayores de 25 años; y c) personas en situaciones específicas como con algún tipo de enfermedad, personas con discapacidad, mujeres en estado de embarazo, etc.104.
Entre los programas utilizados para la implementación de la educación financiera y económica en el Reino Unido se encuentran campañas educativas como la de sensibilización sobre el crédito, el uso de algunas páginas web creadas exclusivamente para ese fin como lo son la página de CFEB, What About Money y MoneyMadeClear, entre otras; así mismo se recurre al uso de guías pedagógicas gratuitas y videos de sensibilización
103 Ibid., p. 23. 104 Ibíd., p. 24.
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a través de los cuales se presentan, mediante casos reales, los principales conceptos básicos del mercado financiero y su correcta aplicación en la vida cotidiana105.
El Reino Unido es de por sí, en relación al objeto de estudio de este trabajo, el mejor de los ejemplos respecto de una correcta implementación de programas de educación financiera que permite brindar elementos académicos financieros sueltos a la población nacional en un momento determinado, así como planes pensados y estructurados para conseguir una alfabetización real y completa de la Nación. Para ello, además de fijar campañas y estrategias de educación financiera, se evalúa y monitorea las consecuencias que se desprenden de dichos programas, realizando habitualmente nuevas encuestas mediante las cuales se mide el nivel de conocimientos financieros de la población, se compara con el nivel existente antes de la implementación de los programas de educación financiera y se toman decisiones de acuerdo a las conclusiones que arrojen dichas comparaciones.
Al igual que en Estados Unidos, en el Reino Unido se ha considerado como el pilar fundamental para la erradicación del analfabetismo financiero la inclusión de la educación financiera y económica en el pénsum académico de los estudiantes de primaria y secundaria. Así se de manifiesto mediante el documento denominado Financial Capability: the Government’s Long-Term Approach, en el se expresa que “todos los niños y jóvenes deben tener acceso a un programa de educación planificado y coherente sobre finanzas personales, de manera que dejen el colegio con las habilidades y la confianza necesarias
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para administrar bien su dinero”106; y así se estableció en el año 2008 cuando estos programas fueron incluidos dentro del currículo para la Educación Personal, Social, Económica y sobre Salud107.
Brasil
Por su parte, el caso de Brasil, con ocasión a la educación financiera, ha sido desarrollado a través de la Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) y ha estado liderado por el Comité de Regulación y Supervisión del Sistema Financiero (COREMEC)108. Esta estrategia fue creada mediante una iniciativa institucional, y entre sus principales participantes se encuentran algunas entidades privadas, el Banco Central, la Comisión de Valores, SuperPensiones, SuperSeguros, entre otros109.
La estrategia de educación financiera brasileña se ejecuta dependiendo de la edad a la cual va dirigida, el nivel educativo en el que se encuentren las personas, el nivel de ingreso de los ciudadanos, actividad económica y región de la que se trate110.
Las herramientas más utilizadas para la divulgación de los conocimientos financieros en Brasil son: las páginas web como Vida & Dinheiro y Como Invertir, cartillas impresas, eventos creados únicamente para el desarrollo de asuntos financieros tales como la Reunión OECD de Rio de Janeiro, la realización de concursos como Premio Imprensa y
106 PERSONAL FINANCIE EDUCATION GROUP. Pfeg policy briefings. 2012. Obtenido de
http://www.pfeg.org/policy-campaigning/pfeg-policy-briefings., p. 29.
107 COLOMBIA. MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO et al., p. 29. 108 Ibid., p. 23.
109 Ibid. 110 Ibid., p. 24.
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las mismas instituciones participantes de la Estrategia de Educación Financiera que se encargan de servir como medios para transmitir la información financiera111.
Desde abril del 2008 fueron presentados de forma oficial el Plan de implementación de educación financiera en las aulas de los colegios por parte del Ministerio de Educación y el grupo de trabajo para la conformación de la estrategia nacional de educación financiera112. Lo más novedoso de dicha implementación en los colegios de los planes y programas de educación financiera es su organización y estructura, toda vez que se desarrolla mediante tres esferas fundamentales: las dos primeras vinculadas con la formación individual de cada estudiante persiguiendo la creación de discernimientos necesarios para el manejo de las finanzas personales y la tercera esfera relativa al nexo de dichos conocimientos financieros personales con su efecto en la economía nacional113.
111 Ibid., p. 25. 112 Ibid., p. 28. 113 Ibid.
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CAPÍTULO TERCERO: DIAGNÓSTICO DEL NIVEL DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN