El funcionamiento del G.D y la incidencia de pago

La toma de decisiones

El G.D. se ve afectado en su comportamiento de pago por distintas variables a razón de su funcionamiento interno y de la influencia de agentes con los cuales se relaciona cotidianamente. Dicho funcionamiento está determinado por la estrategia de sobrevivencia, la cual se compone de diferentes actividades económicas, por lo que las decisiones no recaen en una sola persona sino en una parte o el conjunto de sus integrantes. De ahí que las decisiones respecto al crédito –se esperaría- que se tomaran a nivel de grupo y que, como tal, se asumieran las responsabilidades del mismo. En el entendido de que esta situación no significa equidad entre los integrantes del grupo sino una organización que exige la práctica de actividades económicas variadas. A partir de esa idea este apartado tiene como finalidad conocer algunas de las variables que influyen en la respuesta de los G.D. en sus pagos.

En cuanto a la toma de decisiones dentro del G.D. se encontró que en un 24% es una sola persona la que interviene en ellas, para un 15% son 3 los que intervienen, para 4.5% intervienen 4, para un 2% intervienen 6 personas y de manera más frecuente son dos personas las que toman decisiones ya que esto se encontró para el 60% de los casos.

En relación a la distribución de toma de decisiones por género, se identificó que para un 55% de la muestra es equitativa al intervenir un hombre y una mujer. Para otro 2% las decisiones son también equitativas en 50% pero distribuida en 2 hombres y 2 mujeres. Otros datos que son de relevancia son aquellos en los que sólo interviene un hombre con 12.5% y una sola mujer con 10.5% ya que no hay una diferencia muy marcada (Cuadro 41).

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Continuando con el cuadro 41, al multiplicar el número de hombres y mujeres por la frecuencia de cada combinación se obtiene que 62 mujeres y 61 hombres intervienen en la toma de decisiones. Y, la proporción de toma de decisiones seccionada por género arroja que los hombres intervienen en un 52% y las mujeres en un 48% al sumar las columnas de los porcentajes y dividirlas en 11 que son el número de combinaciones encontradas (Gráfico 9).

Cuadro 41. Toma de decisiones en el G.D.

Número de

Hombres Poder de decisión Número de Mujeres Poder de decisión Frecuencia Porcentaje de casos

0 0% 1 100% 7 10.5% 0 0% 2 100% 1 2% 1 20% 1 80% 1 2% 1 50% 1 50% 34 55% 2 50% 2 50% 1 2% 2 50% 2 50% 2 3% 3 50% 3 50% 1 2% 2 75% 1 25% 2 3% 1 80% 2 20% 4 6% 1 95% 1 5% 1 2% 1 100% 0 0% 8 12.5%

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la investigación, 2011.

La proporción de toma de decisiones del gráfico 9, que se considera que es la aplicada dentro del G.D. para llevar a cabo su organización interna, es también asignada para la toma de decisiones en lo referente a los créditos (monto, plazo de pago, etcétera). Sin embargo, la misma difiere de la obtenida en el gráfico 7 con respecto al ingreso, ya que a pesar de que la mujer aporta el 29% de ingreso en promedio, su intervención en decisiones es superior en un 19%.

En cuanto a las relaciones en el G.D. se dan de tal manera que en caso de que los socios tuvieran alguna eventualidad para pagar su crédito un 81% de ellos considera que podría contar con la ayuda de alguien del G.D. y el otro 19% no lo cree así. En relación al párrafo anterior, se les pregunto a qué otras alternativas recurrirían en caso de tener algún problema para pagar su crédito y mencionaron las siguientes soluciones, un 37% dijo que pediría prestado a alguien más, un 32% dijo que lo obtendría de alguna otra actividad, un 21% se atrasaría, 8% vendería un animal u otra posesión y finalmente el 2% faltante dijo no saber qué haría.

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Considerando algunas otras eventualidades como enfermedades, gastos escolares u otros eventos inesperados del G.D. un 34% ha pasado por ellas y la solución para efectuar los pagos han sido los siguientes: 24% pidió prestado dentro del G.D., 33% subsanó con otros ingresos; 33% se atrasó por no encontrar otra solución; 5% pidió prestado en otra institución y, otro 5% hizo un esfuerzo laboral mayor para conseguir el ingreso necesario.

Gráfico 9. Distribución por género de la toma de decisiones en el G.D.

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la investigación, 2011.

Dentro del análisis realizado con la información referida a la toma de decisiones del G.D. se obtuvieron dos resultados interesantes. En la correlación entre el número de personas que toman decisiones y la incidencia de pago se encontró dependencia (detalle anexo 4) con un grado de confianza de 95%. Lo que implica que en los casos en los que los socios no son deudores o morosos, las decisiones en el G.D. no son tomadas por una sola persona y si por dos o más de ellas.

También se examinó la influencia que la mujer tiene sobre los pagos de los créditos basada en su participación en la toma de decisiones. En la correlación efectuada se segmentaron los casos en G.D. en los que al menos en un 50% tiene participación la mujer y en G.D. con porcentajes menores. El resultado obtenido fue de dependencia (detalle anexo 4), es decir, en los G.D. con

Toma de de decisiones

Hombres Mujeres

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créditos vencidos la participación de las mujeres generalmente es menor a 50% y en los casos contrarios, la intervención mínima es del 50%.

Las opiniones respecto a la morosidad

Uno de los aspectos que la Sociedad Cooperativa, considera fundamentales, para otorgar el crédito es el compromiso moral del pago. Aun cuando no cuenta con indicadores para evaluarlo, el Presidente de la sociedad lo señaló con insistencia. De ahí que el cuestionario incluyera algunas preguntas que reflejaran la idea de los encuestados sobre la morosidad de las personas para pagar sus créditos. Las respuestas muestran que la mayoría de l@s soci@s la desaprueban. Las y los socios (42%) conocen sobre los retrasos en los créditos de otros socios (as), el resto no conoce a nadie en estas circunstancias. Sin embargo de aquellos que conocen a alguien con moratorios en sus crédito sólo el 23% considera que lo hicieron por una causa justificada, un 1% cree que sólo en ocasiones, 8% no sabe cuáles fueron las razones y un 65% considera que fue por razones injustificadas que se retrasaron en su crédito.

Respecto a la opinión que otras personas puedan tener sobre un socio retrasado no tiene una relevancia tan grande en la incidencia de pago ya que a pesar que de los 30 socios que se han atrasado alguna vez, a 67%(20 socios) le interesa lo que sus vecinos y/o conocidos piensen de ellos; 7(23%) socios de éstos, se encuentran en cartera vencida.

También se consideró la intervención de avales en los créditos, lo cual abona un complemento al párrafo anterior. Los avales están presentes en un 24% únicamente y de esta porción de socios, el 87% se siente más comprometido por el hecho de tener aval; esta opinión sigue siendo importante incluso para los que no lo tienen pero que si estuvieran en esta situación, un 38% también se sentiría más comprometido. Entre las razones que dieron son que no quisieran hacer quedar mal al aval o quedar mal ellos mismos.

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